Sunteți pe pagina 1din 33

Academia de Studii Economice Facultatea de Finanţe, Asigurări, Bănci si Burse de Valori

PROIECT PRACTICA la “Banca Romanească”

Studenta: Petrescu Daniela Seria D, grupa 1561

Capitolul I. Prezentarea entitatii

1.1.

Scurt istoric

Cu o experienta de 17 ani de activitate, Banca Romaneasca ofera clientilor sai o gama larga de produse si servicii pentru persoane fizice si pentru corporatii. In octombrie 2003, cel mai mare grup financiar din Europa de Sud-Est, Grupul National Bank of Greece (NBG), a achizitionat pachetul majoritar la Banca Romaneasca S.A., detinand in prezent 89,07% din capitalul social al acesteia. Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) este un alt actionar important, detinand 10,20% din capitalul social al bancii. Banca Romaneasca dispune de o retea nationala formata din 134 de sucursale, din care 38 sunt situate in Bucuresti. Banca detine un capital social de peste 119 milioane Euro. Intr-o piata foarte dinamica, cota de piata a bancii a crescut de la 2,09% in decembrie 2006 la 2,68 % in december 2007. Grupul NBG este cel mai mare grup financiar din Republica Elena fiind fondat in anul 1841 si listat la Bursa de Valori din Atena inca din anul 1880. Incepand cu octombrie 1999 este listat si la Bursa de Valori din New York. Grupul NBG detine o pozitie dominanta pe piata serviciilor financiare din Grecia, cu peste 1000 unitati bancare in tara si in strainatate si un portofoliu de 10 milioane de clienti. In afara activitatilor bancare specifice, Grupul National Bank of Greece desfasoara in Romania o serie de alte operatiuni in diverse domenii financiare. Dintre companiile mai reprezentative aflate sub controlul National Bank of Greece in Romania se numara: NBG Securities Romania, Societatea de asigurare - reasigurare GARANTA si NBG Leasing IFN S.A. Conducerea pe baze prudentiale a activitatii este evidentiata de initiativa managementului bancii de a incheia incepând cu anul 1997, o polita de asigurare cu institutii de renume de pe piata londoneza de asigurari, sub egida grupului Lloyd's, din Londra. Astfel, Banca Romaneasca a devenit prima banca romaneasca asigurata impotriva riscurilor de frauda, erori si omisiuni. Rezultatele financiare ale bancii sunt auditate de catre auditorul independent Deloitte.

1.2.

Obiectivele bancii

Banca Romaneasca este capabila sa genereze sursa vitala necesara in vederea realizarii obiectivelor, ca banca privata dedicata clientilor persoane juridice, intreprinderilor mici si mijlocii si persoanelor fizice. Misiunea bancii este de a sustine clientii in ceea ce priveste dezvoltarea si consolidarea afacerilor acestora. Prudenta si echilibrul sustin promisiunile bancii de a construi o afacere sanatoasa si profitabila. Scopul entitatii este ca Banca Romaneasca Membra a Grupului National Bank of Greece sa fie o institutie bine organizata, eficienta si orientata spre client. Obiectivele strategice pentru urmatorii trei ani sunt: atingerea unei cote de piata de minim 5%, formarea unei echipe capabile, extinderea retelei de sucursale si exploatarea unor canale alternative de distributie, construirea si exploatarea sinergismului dintre entitatile grupului.

1.3.

Organizarea institutiei

Banca Romaneasca cuprinde o retea de 134 sucursale subordonate direct Centralei bancii (aflate la Bucuresti). Activitatea bancii a fost centralizata odata cu preluarea de N.B.G., astfel incat angajatii sucursalelor sunt direct orientati spre promovarea produselor oferite de banca - contabilitatea bancii se tine centralizat. Centrala bancii este organizata in departamente specializate pe fiecare tip de activitate desfasurat (ex: contabilitate, audit, IT, securitate, achizitii, plati externe, credite retail, credite corporate, calitate&support, swift, Western Union, resurse umane, etc). In cadrul Bancii Romanesti se intalnesc 2 tipuri de sucursale: sucursala de tip RETAIL – orientata in special in deservirea clientilor persoane fizice; are in componenta 5 posturi (minim): manager, coordonator relatii clientela, ofiter bancar retail si 2 casieri; sucursala de tip FULL SERVICE – ofera servicii si produse atat clienti persoane fizice, cat si clienti persoane juridice; are 7 posturi (minim): manager, coordonator relatii clientela, ofiter bancar corporatii, ofiter bancar administrare, ofiter bancar retail si 2 casieri. In general, in momentul in care banca deschide o sucursala intr-un oras in care nu era prezenta in piata, prima sucursala deschisa este de tip FULL SERVICE, urmatoarea / urmatoarele fiind de tip RETAIL. In Fagaras, Banca Romaneasca si-a facut prezenta in piata locala acum 3 ani, sucursala fiind operationala din 5 septembrie 2007.

1.4.

Indici bancari

(valabili in data de 1.06.2012)

Indicii bancari, prezentati mai jos, se stabilesc pentru perioade diferite de timp cum ar fi: ON - in fiecare zi; 1W - la o saptamana; 1M - la o luna; 3M - la 3 luni; 6M - la 6 luni; 9M - la 9 luni; 12M - la 12 luni. Fiecare banca isi stabileste periodicitatea cu care se raporteaza la acesti indici, cele mai folosite perioade fiind de 3M (3 luni) si 6M (6 luni). 3

Astfel Banca Romaneasca se raporteaza, de exemplu, la EURIBOR 3M pentru stabilirea dobanzilor la creditele lor ipotecare in euro. Ce insemna acest lucru? Cand dobanda este variabila in functie de EURIBOR 3M, insemna ca, rata dobanzii se schimba o data la 3 luni pe data de 25 a lunii (martie, iunie, septembrie, decembrie), in functie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.

ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) = este rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata
interbancara si este stabilita de catre BNR.
Perioada Valoarea (%)

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

5.280000 5.320000 5.440000 5.440000

ROBID (Romanian Interbank Bid Rate) = este rata medie a dobânzii la depozite atrase pe piața interbancară românească.
Perioada Valoarea (%)

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

4.780000 4.820000 4.690000 4.690000

LIBOR (London Interbank Offered Rate) = reprezinta rata dobanzii la creditele in USD, practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza.
Perioada Valoarea (%)

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

0.238750 0.466850 0.736400 1.069200

EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) = reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene.
Perioada Valoarea (%)

1 luna 3 luni 6 luni 12 luni

0.387000 0.671000 0.949000 1.237000

LIBOR CHF (London InterBank Offered Rate) = reprezinta rata dobanzii la creditele in CHF (franci elvetieni), practicata de bancile de pe piata interbancara londoneza.
Perioada Valoarea (%)

1 luna

0.045830

3 luni 6 luni 12 luni

0.100830 0.180000 0.387830

Capitolul II. Produsele oferite clientilor de catre Banca Romaneasca


Banca Romaneasca se adreseaza clientilor persoane fizice si juridice, oferindu-le o gama variata de produse si servicii la costuri avantajoase.

A. Pentru persoane fizice - prin promovarea unei noi culturi bancare si dezvoltarea unei atitudini proactive fata de clientii existenti si potentiali, calitatea serviciilor ramane intotdeauna elementul cheie al ofertei bancii: 1. Depozite si conturi curente
In functie de termenul dorit, clientul poate alege unul sau mai multe din instrumentele de economisire oferite de banca, astfel: a. Pachetul Acces Usor Pachetul "Acces Usor" este un instrument bancar, care permite clientilor persoane fizice un contact permanent cu fondurile lor, 24/7, prin folosirea cardului de debit sau serviciului de internet banking, in acelasi timp beneficiand de o dobanda atractiva, oferita pentru disponibilul contului. Avantaje: • comision unic si trei produse bancare oferite • mobilitate, prin 24/7 acces la cont • dobanda superioara Functionalitate: • plati, prin serviciul de internet banking si/sau prin utilizarea cardului la comercianti • retrageri de numerar, la ATM sau ghiseele bancii • dobanda superioara • gestionare cont si emitere extrase de cont, prin internet banking • actualizare permanenta cu informatii bancare: rate de schimb sau de dobanda, noutati despre produsele si serviciile bancare etc. Comisioane pachet: • comision de administrare lunara: 6 lei 5

• • •

comision emitere card: 0 lei comision anual card: 0 lei comision Internet Banking: 0 lei

Dobanda oferita contului de economii aferent pachetului: 5% (p.a.)

Alte caracteristici: • suma minima pentru deschiderea contului curent, ulterior putand fi folosita in beneficiul clientului: 100 lei • garantie Digipass oferit pentru accesul la Internet Banking: 40 lei / Digipass • pentru operatiunile derulate prin intermediul pachetului, Banca percepe taxe si comisioane conform Listei de taxe si comisioane in vigoare

b. Depozitul la termen Reprezinta o varianta avantajoasa de economisire, pe care Banca Romaneasca o pune la dispozitia tuturor persoanelor fizice care doresc sa-si pastreze economiile in siguranta, protejate de inflatie. Avantaje: • Varietate mare a termenelor depozitelor – de la o saptamana pana la 2 ani; • Sumele minime solicitate pentru constituirea depozitelor sunt usor de economisit – pentru deschiderea unui depozit, clientul are nevoie de minim 500 LEI sau, pentru depozitele in valuta, minim 150 unitati monetare (USD, EUR, GBP, CHF); • Pentru sume peste 20.000 lei (sau echivalent valuta), banca ofera dobanzi negociate clientilor sai, mai mari decat cele standard, functi de suma si perioada de depozitare; • Posibilitatea de a desemna doi imputerniciti pentru fiecare cont de depozit, la constituirea depozitului sau ulterior. • De acum poti constitui, prelungi depozite la termen prin serviciul Internet Banking cu un bonus de 0,25% peste dobânda standard Banca Romaneasca ofera depozite cu dobanda fixa, avand urmatoarele caracteristici: 1. dobanda fixa - dobanda in vigoare la data constituirii depozitului este valabila pe toata perioada de valabilitate a acestuia; 2. plata dobanzii la scadenta - dobanda cuvenita se incaseaza la scadenta depozitului, lunar sau in avans; 3. in functie de optiunea privind continuarea depozitului dupa data scadentei: • fara prelungire automata - la scadenta depozitului, atat suma initiala a depozitului cat si dobanda corespunzatoare sunt virate in contul current; • cu prelungire automata - la scadenta depozitul este prelungit automat de catre banca in aceleasi conditii cu cele ale depozitului initial, dar cu dobanda practicata de catre banca la data prelungirii depozitului Depozitul cu prelungire automata se poate constitui: 6

cu capitalizarea dobanzii - depozitului initial i se adauga la scadenta dobanda aferenta fara capitalizarea dobanzii - la scadenta depozitului dobanda este virata in contul current Depozitele constituite la Banca Românească sunt garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar, în limita plafonului comunicat de către acesta.
• •

c. Conturi Curente Pentru pastrarea disponibilitatilor in lei sau valuta si efectuarea de plati sau incasari, Banca Romaneasca ofera posibilitatea deschiderii unui cont curent purtator de dobanda la vedere sau a unui cont de economii "Flexibil" cu dobanda apropiata de cea a unui depozit la termen. Comisioane aferente contului curent
Comision pentru Deschiderea de cont current Comision de administrare Comision aplicat conturilor curente inactive Emiterea de Extrase de Cont: - la cerere (noi sau duplicate) Comision pentru Deschidere cont collector Comision de debit aplicat Contului Flexibil in LEI 0 3.00 LEI / luna 3.00 LEI / luna in Valuta 0 0.75 EUR / luna 0.75 EUR / luna

5 LEI /extras 5 LEI /extras 0 0 5 LEI / operatiune (se adauga 1.5 EUR/operatiune pt contul in EUR peste comisionul standard pe 2 USD/operatiune pentru contul in USD operatiune)

Contul "Flexibil" se adreseaza persoanelor fizice rezidente si nerezidente carora banca le ofera o dobanda atractiva si posibilitatea de a efectua tranzactii de debit si credit. Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente care au implinit varsta de 18 ani; Documente necesare: documentele de identitate si cererea de deschidere Cont Flexibil Suma minima pentru deschiderea contului: 1.000 lei, 250 EURO, 250 USD; suma mimima este doar pentru pentru deschiderea contului, dupa deschidere, clientul poate folosi acest disponibil fara sa i se inchida contul; • Tipuri de tranzactii derulate prin contul "Flexibil": - depuneri si retrageri de numerar - transferuri interbancare: plati si incasari - schimburi valutare - constituiri si lichidari de depozite la termen - rambursari rate de credit • Rata dobanda variabila: 6.5% In conformitate cu legislatia in vigoare, impozitul aplicat veniturilor din dobanzi nu se aplica acestui cont, asadar dobanda de 6.5% acordata de banca este neta.
• • •

Dobanda minima platita de Banca: 5.34 Lei / luna - dobanda acumulata sub aceasta valoare nu este platita de Banca si nu se reporteaza pentru lunile urmatoare. Dobanda se capitalizeaza (se adauga la principal) lunar. • Comisioane aplicate: conform tarifului de taxe si comisioane al bancii.

2.Credite

 Creditul ipotecar cu comision upfront: Vrei sa-ti cumperi un apartament, un teren, sa-ti construiesti o casa, sau sa o renovezi pe cea pe care o ai? Acum e momentul potrivit! Cumpara-ti locuinta dorita sau construieste-ti casa asa cum ai visat cu cel mai accesibil credit! Vino la Banca Romaneasca si ia-ti Creditul pentru casa pe o perioada de 35 de ani cu cele mai avantajoase dobanzi! Acesta este “sloganul” bancii pentru promovarea creditului ipotecar AVANTAJELE creditului pentru Casa de la Banca Romaneasca:
   

Sunt acoperite si cheltuielile conexe creditului care pot fi demonstrate cu documente legale (ex.: taxe/onorariu notar, comision agentie imobiliara, etc.) Termenul maxim pe care se poate contracta creditul este de 35 de ani. Se accepta pana la 2 codebitori. Preaprobare valabila 60 de zile.

Un client persoana fizica poate aplica pentru un credit ipotecar/imobiliar daca:  E cetatean roman sau strain cu rezidenta temporara sau permanenta in Romania  Are varsta cuprinsa intre intre 22 si 70 de ani (exceptie 25-60 ani marinari)  Are venitul minim de 800 RON.
Caracteristici Suma minimă Suma maximă Perioada maximă RON 35.000 1.650.000 420 luni EUR 10.000 300.000 420 luni

     

DOCUMENTE necesare la depunerea dosarului de credit Acte de identitate solicitant, sot/sotie si codebitor (original) Certificat de casatorie, daca este cazul (original) Ultima factura de utilitati (electricitate, telefon, etc. in original) Documente doveditoare ale venitului aferent anului curent (ex.: adeverinta de salariat) Documente doveditoare ale venitului aferent anului anterior (fisa fiscala) Acte de proprietate imobil, dosar cadastral si incheierea de intabulare a dreptului de proprietate 8

Copiile actelor de identitate ale vanzatorilor COSTURILE creditului Costurile creditului la acordare • Comision de analiza dosar: 2% din valoarea creditului, platit la acordare • Taxa de evaluare imobil: in functie de tarifele practicate de evaluatorul agreat • Taxa de inregistrare la AEGRM: in functie de tarifele practicate de agentul autorizat. • Taxele notariale: in functie de tarifele practicate de notarul care va instrumenta tranzactia Costurile pe parcursul derularii creditului • Comision lunar de administrare credit: nu se aplica • Comision de rambursare anticipata: nu se aplica • Asigurare de imobil: platita de banca • Dobanda variabila GARANTIILE CREDITULUI: Ipoteca de rang I sau de rang inferior cu conditia ca ipotecile de rang superior sa fie in favoarea Bancii Romanesti asupra imobilului achizitionat Depozite colaterale, Asigurare imobil cesionata in favoarea bancii Garantie reala mobiliara asupra soldurilor prezente si viitoare ale conturilor deschise la Banca Romaneasca APORTUL MINIM PROPRIU Intre 20% si 50% in functie de localitatea unde se afla situat imobilul ce urmeaza a fi achizitionat

   

Documente necesare pentru obtinerea creditului: Documente necesare pentru etapa de pre-aprobare a creditului: 1.Formular Cerere de credit 2. Formular Cerere de credit garantii suplimentare 3. Adeverinta de venit – format al bancii, pe care potentialul client o completeaza la locul de munca 4. Copie dupa cartea de identitate / buletinul de identitate; 5. Copie dupa certificatul de casatorie (daca solicitantul este casatorit); 6. Ultima factura de utilitati (curent, gaz, telefon fix / mobil) de la adresa din CI / BI – pentru dovedirea domiciliului; 7. Formular Informatii co-debitori – daca, pentru solicitarea creditului dorit, sunt necesare venituri suplimentare decat cele demonstrate de solicitant; 8. Actele de proprietate pentru imobilul adus in garantie (achizitionat prin creditul solicitat) – un extras de carte funciara nu mai vechi de 30 zile; actul de dobandire si, eventual, o schita a imobilului. Dupa obtinerea preaprobarii in baza veniturilor, urmatoarea etapa o constituie efectuarea evaluarii imobilului adus in garantie, activitate externalizata de banca spre firme 9

specializate, care, in baza unei comenzi adresate de banca si a unui commission pletit de client, intocmeste un RAPORT DE EVALUARE pe care il transmite in sucursala solicitanta si in Centrala bancii. In momentul in care raportul ajunge in Centrala (la Departamentul Credite Retail), solicitarea este analizata din nou si primeste rezolutia finala (APROBAT / RESPINS).

 Creditul de refinanţare cu ipotecă “Ţi-ai făcut calculele financiare şi rezultatul nu este cel dorit? Foloseşte-te cu încredere de Formula de Refinanţare de la Banca Românească şi rezultatul va fi simplu: Creditul de Refinanţare cu ipotecă - soluţia ideală pentru ca tu să reduci din numărul grijilor şi al eforturilor tale financiare.” AVANTAJE: • Refinanţare la orice tip de credit • Se plateste o singură rată, lunar, care va fi mai mică decât suma tuturor ratelor pe care le plăteai până acum • Poţi alege moneda creditului în funcţie de preferinţe: RON sau EUR • Poţi să ai mai multe tipuri de venit (salarii, pensii, comisioane, venituri din profesii liberale, drepturi de autor etc.) • Ofera gratuit asigurarea imobilului pe toată perioada creditului • 0% comision lunar de administrare a creditului • 0% comision de rambursare anticipată
Caracteristici Suma minimă Suma maximă RON 20.000 500.000 EUR 15.000 120.000
- maximum 25 ani în cazul în care se - maximum 25 ani în cazul în care se refinanţează credite acordate înainte de 28 octombrie 2011 - maximum 5 ani în cazul în care se refinanţează credite acordate după 28 octombrie 2011 - maximum 5 ani în cazul în care se acordă sume suplimentare refinanţează credite acordate înainte de 28 octombrie 2011 - maximum 5 ani în cazul în care se refinanţează credite acordate după 28 octombrie 2011 - maximum 5 ani în cazul în care se acordă sume suplimentare

Perioadă maximă

CRITERII DE ELIGIBILITATE: • Cetăţean român sau străin cu rezidenţă permanentă sau temporară în România • Minim 22 de ani împliniţi şi nu depăşeşti 70 de ani la sfârşitul perioadei de creditare • Venit lunar de minim 800 RON, pentru o familie cu 1 membru sau multiplu de 500 RON, pentru o familie (incluzând codebitorii) cu mai mult de 1 membru. Venitul minim trebuie să fie proporţional cu numărul membrilor de familie GARANTIILE CREDITULUI: 10

Ipotecă imobiliară de rang I sau de rang inferior cu condiţia ca, ulterior refinanţării, ipotecile de rang superior să fie în favoarea Băncii Româneşti asupra unui imobil în proprietate personală sau în proprietatea unei terţe persoane • Depozite colaterale • Poliţă de asigurare a imobilului • Ipotecă mobiliară asupra conturilor deschise la Banca Românească DOCUMENTE NECESARE: • Acte de identitate solicitant, soţ/soţie şi codebitor • Ultima factură de utilităţi (electricitate, telefon, gaze, apă) • Documente doveditoare ale venitului curent (Adeverinţă de venit în cazul salariaţilor) • Documente doveditoare ale venitului aferent anului anterior (Fişa fiscală în cazul salariaţilor) • Contracte de credit, grafice de rambursare sau adrese de refinanţare pentru creditele ce se refinanţează (dacă este cazul) • Copiile actelor de identitate ale garanţilor ipotecari • Acte de proprietate imobil, documentaţie cadastrală şi încheierea de intabulare a dreptului de proprietate

 Creditul pentru nevoi personale fara ipoteca “Ai nevoie urgenta de o suma de bani fara sa trebuiasca sa o justifici?? Aplica acum la Banca Romaneasca pentru Creditul de nevoi personale!“ reprezinta reclama pentru acest produs promovata de banca. AVANTAJE:
  

Nu e nevoie sa justifici ce faci cu banii Creditul poate fi in RON sau EUR Se accepta mai multe tipuri de venituri

CRITERII DE ELIGIBILITATE:
  

Cetatean roman sau strain cu rezidenta temporara sau permanenta in Romania Varsta cuprinsa intre intre 24 si 70 de ani Venit minim de 800 RON pentru creditul in RON sau 1100 RON pentru creditul in EUR

DOCUMENTE necesare la depunerea dosarului de credit


   

Acte de identitate solicitant, sot/sotie si codebitor (original) Certificat de casatorie, daca este cazul (original) Ultima factura de utilitati (electricitate, telefon, etc. in original) Documente doveditoare ale venitului curent (ex.: adeverinta de salariat) 11

Documente doveditoare ale venitului aferent anului anterior (ex. fisa fiscala pentru salariati)

CARACTERISTICILE creditului: Caracteristici RON Suma minima 2.000 Suma maxima 45.000 Perioada minima Perioada maxima 120 luni Comision de analiza dosar 350 Comision lunar de nu se aplica administrare credit Comision de rambursare nu se aplica anticipata EUR 500 10.000 60 luni 3% nu se aplica nu se aplica

Documente necesare: 1. Formular Cerere de credit 2. Formular Cerere de credit garantii suplimentare 3. Adeverinta de venit 4. Documente pentru dovedirea veniturilor din dividende 5. Lista documentelor necesare pentru creditul de nevoi personale 6. Informatii co-debitori 7. Certificat de casatorie, in original

 Creditul pentru nevoi personale cu ipoteca “Vrei sa-ti renovezi sau sa iti utilezi casa? Iti doresti o masina noua? Sau sa calatoresti prin toata lumea? Noi te ajutam sa iti pui in practica dorintele!” AVANTAJELE creditului de nevoi personale de la Banca Romaneasca:  Primesti o suma mare de bani, fara sa fie nevoie sa o justifici;  Se accepta mai multe tipuri de venituri  Asigurarea imobilului este gratuita  Preaprobare pe baza veniturilor, maxim 60 de zile  0% comision lunar de administrare a creditului  0% comision de rambursare anticipată 12

Caracteristici Suma minimă Suma maximă Perioadă maximă

RON 35.001 336.000 60 luni

EUR 10.001 80.000 60 luni

CRITERII DE ELIGIBILITATE:  Cetatean roman sau strain cu rezidenta temporara sau permanenta in Romania  Varsta cuprinsa intre intre 25 si 70 de ani (exceptie 25-60 ani marinari)  Venitul minim de 800 RON DOCUMENTE necesare la depunerea dosarului de credit  Acte de identitate solicitant, sot/sotie si codebitor (original)  Certificat de casatorie, daca este cazul (original)  Ultima factura de utilitati (electricitate, telefon, etc. in original)  Documente doveditoare ale venitului aferent anului curent (ex.: adeverinta de salariat)  Documente doveditoare ale venitului aferent anului anterior (fisa fiscala)  Acte de proprietate imobil, dosar cadastral si incheierea de intabulare a dreptului de proprietate  Copiile actelor de identitate ale vanzatorilor COSTURILE creditului  Costurile creditului la acordare • Comision de analiza dosar: 1600 RON, 400 EURO • Taxa de evaluare imobil: in functie de tarifele practicate de evaluatorul agreat • Taxele notariale: in functie de tarifele practicate de notarul care va instrumenta tranzactia • Taxa de inregistrare la AEGRM: in functie de tarifele practicate de agentul autorizat  Costurile pe parcursul derularii creditului • Comision lunar de administrare credit: nu se aplica • Comision de rambursare anticipata: nu se aplica • Asigurare de imobil: platita de banca GARANTIILE CREDITULUI:  Ipoteca de rang I sau de rang inferior cu conditia ca ipotecile de rang superior sa fie in favoarea Bancii Romanesti asupra unui imobil in proprietate personala sau in proprietatea unei terte persoane  Depozite colaterale,  Asigurare imobil cesionata in favoarea bancii  Garantie reala mobiliara asupra soldurilor prezente si viitoare ale conturilor deschise la Banca Romaneasca Documente necesare pentru obtinerea creditului: Documente necesare pentru etapa de pre-aprobare a creditului: 1. Formular Cerere de credit 13

2. Formular Cerere de credit garantii suplimentare 3. Adeverinta de venit 4. Documente pentru dovedirea veniturilor din dividende 5. Lista documentelor pentru creditul de consum cu ipoteca 6. Informatii co-debitori

3. Carduri
 Cardul de credit MasterCard Cardul de credit ofera posesorului libertatea de miscare de care are nevoie. Cu linia de credit acordata de banca, clientul poate face cumparaturi sau retrageri de numerar in tara si strainatate, 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana. Beneficii: Accesibil - linia de creditare se acorda pentru toata viata, disponibila oricand - 0% comision la plata cumpărăturilor la comercianţi în ţară şi în străinătate, precum şi pentru tranzacţiile efectuate pe internet - acces GRATUIT la extrasul de cont, on-line prin Internet Banking sau în format fizic la adresa ta de corespondenţă sau la locul de mu Convenabil - 0% dobanda pentru efectuarea rulajului minim si rambursarea integrala a tranzactiilor la comercianti returnate bancii in perioada de gratie de pana la 45 de zile Usor de obtinut Moneda: Leu Valoare linie de credit: intre 800 si 20.000 Lei Limita de varsta pentru obtinerea Cardului de Credit: minim 24 de ani - maxim 70 de ani la sfarsitul perioadei de creditare Perioada de gratie: Pana la 45 de zile. Perioada de gratie incepe de la data efectuarii unei plati la comerciant, pana la data de 15 a lunii urmatoare, data de rambursare. Suma minima de rambursat lunar: 5% din sumele utilizate, la care se adauga comisioane, taxe si dobanda aferenta, dupa caz. Suma rambursata este din nou disponibila pentru utilizare a doua zi dupa rambursare. Documente necesare pentru eliberarea cardului: Actul de identitate – CI / BI - Cerere de card de credit - Documente pentru dovedirea veniturilor (adeverinta de salariu tip BROM, pensii – ultimul cupon de pensie, chirii, dividende, diurne etc) - Copie dupa certificatul de casatorie (daca solicitantul este casatorit); - Ultima factura de utilitati (curent, gaz, telefon fix / mobil) de la adresa din CI / BI – pentru dovedirea domiciliului;  Cardul Visa Electron Cardul Visa Electron este un card cu utilizare exclusiva in mediul electronic, respectiv la automate bancare (ATM) si terminale electronice (POS). Este un card de debit ce permite 14

efectuarea de cheltuieli sau retragerea de numerar in limita disponibilului din contul de card. Cardul Visa Electron emis de Banca Romaneasca poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate. Cum se poate utiliza Cardul Visa Electron? Cardul Visa Electron emis de Banca Romaneasca poate fi folosit oriunde in lume, acolo unde este afisata sigla Visa, pentru: - plata marfurilor si serviciilor la comerciantii dotati cu terminale de tip POS; - retragere de numerar de la automatele bancare ce apartin Bancii Romanesti sau oricarei alte banci; - retragere de numerar de la ghiseele oricarei sucursale a Bancii Romanesti sau ale oricarei alte banci, dotate cu POS. Servicii atasate cardului: Utilizarea cardului pentru procesarea rambursarii obligatiei minime lunare pentru cardul de credit Banca Romaneasca la ATM-urile proprii; Tiparirea de extras interimar pentru ultimele 10 tranzactii la ATM-urile Banca Romaneasca; Transfer intre conturile de card ale clientului; Schimbarea codului PIN la ATM-urile Banca Romaneasca; Asistenta medicala si juridica, pe parcursul calatoriei in strainatate (numai in strainatate); Furnizarea de informatii generale la cerere; Raportarea cardului pierdut/furat. Cine poate solicita obtinerea unui card Visa Electron? Orice persoana fizica romana. Cum se poate obtine un card Visa Electron? Emiterea cardurilor Visa Electron se face pe baza cererii de emitere adresata oricarei sucursale a Bancii Romanesti care, impreuna cu "Conditiile generale de utilizare a cardului", au valoare de contract. In momentul emiterii cardului, solicitantul poate opta pentru deschiderea contului de card in LEI si/sau USD. Contul colateral pentru evidentierea soldului minim obligatoriu este exprimat in LEI. Cardul va fi emis in maxim 5 zile lucratoare de la data solicitarii. Avantaje: • utilizarea nationala si internationala a cardului; • acces la banii dumneavoastra 24 de ore din 24, 7 zile din 7; • banca bonifica disponibilitatile din contul de card si cel colateral cu o dobanda avantajoasa; • eliberarea gratuita a unui extras de cont lunar; • simplu si comod de utilizat, ofera siguranta si elimina riscurile legate de manipularea numerarului; • sustinerea cardurilor prin reteaua proprie de ATM-uri si POS-uri;

15

posibilitatea de a beneficia de doua carduri suplimentare, emise pe numele unor terte persoane, pe baza aceluiasi cont de card.

 Cardul VISA Classic Cardul VISA Classic emis de Banca Romaneasca este un card bancar de debit ce permite efectuarea de cheltuieli sau retragerea de numerar in limita disponibilului din contul de card. Cardul VISA Classic emis de Banca Romaneasca poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate. Cum se poate utiliza cardul VISA Classic ? Cardul VISA Classic emis de Banca Romaneasca poate fi folosit oriunde in lume, acolo unde este afisata sigla VISA, pentru: • plata marfurilor si serviciilor la comercianti, indiferent de tipul de terminal detinut de acestia; • retragere de numerar de la ghiseele oricarei sucursale a Bancii Romanesti sau ale oricarei alte banci; • retragere de numerar de la automatele bancare apartinand Bancii Romanesti sau oricarei alte banci. Cine poate solicita obtinerea unui card VISA Classic? Orice persoana fizica romana. Cum se poate obtine un card VISA Classic? Emiterea cardurilor VISA Classic se face pe baza cererii de emitere, pe care o puteti adresa oricarei sucursale a Bancii Romanesti, precum si a contractului incheiat cu banca. La emiterea cardului, solicitantul poate opta pentru deschiderea contului de card si a celui colateral (pentru evidentierea soldului minim obligatoriu) in LEI si/sau USD. Cardul va fi emis in maximum 5 zile lucratoare de la data solicitarii. Servicii de asistenta asociate cardului Detinatorul cardului VISA Classic emis de Banca Romaneasca beneficiaza de urmatoarele servicii de asistenta, disponibile atat in tara, cat si in strainatate: • inlocuirea cardului in regim de urgenta; • eliberarea de numerar in regim de urgenta; • raportarea cardului pierdut/furat; • furnizarea de informatii generale la cerere; • asistenta medicala si juridica, pe parcursul calatoriei in strainatate. Avantaje • utilizarea nationala si internationala a cardului; • acces la banii dumneavoastra 24 de ore din 24, 7 zile din 7; • operativitatea bãncii in emiterea cardurilor: 5 zile lucratoare de la data solicitarii; 16

• • • • • •

banca bonifica disponibilitatile din contul de card si cel colateral cu o dobanda avantajoasa; simplu si comod de utilizat, ofera siguranta si elimina riscurile legate de manipularea numerarului; eliberarea gratuita a unui extras de cont lunar; sustinerea cardurilor prin retea de proprie de ATM-uri si POS-uri; posibilitatea de a beneficia de doua carduri suplimentare, emise pe numele unor terte persoane, pe baza aceluiasi cont de card; oferirea unor servicii complexe de asistenta medicala si juridica disponibile in strainatate, care confera un plus de confort si siguranta detinatorilor.

 Cardul VISA Gold Cardul VISA Gold este un card bancar de prestigiu, adresat persoanelor cu venituri mari si care au o situatie financiara solida si stabila. Cardul VISA Gold emis de Banca Romaneasca poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate. Cardul VISA Gold este un card de debit ce permite efectuarea de cheltuieli sau retragerea de numerar in limita disponibilului din contul de card. Cum se poate utiliza Cardul VISA Gold? Cardul VISA Gold emis de Banca Romaneasca poate fi folosit oriunde in lume, acolo unde este afisata sigla VISA, pentru: • plata marfurilor si serviciilor la comercianti; • retragere de numerar de la automatele bancare apartinand Bãncii Românesti sau oricarei alte banci; • retragere de numerar de la ghiseele oricarei sucursale a Bãncii Românesti sau ale oricarei alte banci. Cine poate solicita obtinerea unui card VISA Gold? Orice persoana fizica romana, care are o situatie financiara solida si stabila. Cum se poate obtine un card VISA Gold? Emiterea cardurilor VISA Gold se face pe baza cererii de emitere, pe care o puteti adresa oricarei sucursale a Bancii Romanesti si a contractului incheiat cu banca. La emiterea cardurilor, solicitantul poate opta pentru deschiderea conturilor de card si a celor colaterale (pentru evidentierea soldului minim obligatoriu) in LEI si/sau USD. Cardul va fi emis in circa 5 zile lucratoare de la data solicitarii. Servicii de asigurari si asistenta asociate cardului Detinatorul cardului VISA Gold emis de Banca Romaneasca beneficiaza de pachete complexe de asigurari si asistenta, disponibile in strainatate: • inlocuirea cardului in regim de urgenta; 17

• • • • • • • • • •

eliberarea de numerar in regim de urgenta; raportarea cardului pierdut/furat; furnizarea de informatii generale la cerere; asigurarea in caz de deces - accident; asigurare in caz de invaliditate permanenta partiala - accident; asigurare in cazul cheltuielilor medicale de urgenta - accidente si imbolnaviri; asigurare in caz de pierdere si intarziere a bagajelor inregistrate; asigurare in caz de intarziere a cursei aeriene; asigurare in caz de raspundere civila fata de terti (vatamari corporale); 24 de ore din 24, 7 zile din 7, servicii de asistenta in toata lumea: transport medical de urgenta, repatriere medicala, repatrierea corpului neinsufletit, rambursarea costului sicriului, asistenta juridica in urma unui accident de automobile, depunerea de cautiune in urma unui accident de automobile

Avantaje: • utilizarea nationala si internationala a cardului; • acces la banii dumneavoastra 24 de ore din 24, 7 zile din 7; • eliberarea gratuita a extraselor de cont, lunar sau la cerere; • banca bonifica disponibilitatile din contul de card si din cel colateral cu o dobanda avantajoasa; • simplu si comod de utilizat, ofera siguranta si elimina riscurile legate de manipularea numerarului; • sustinerea cardurilor prin reteaua proprie de ATM-uri si POS-uri; • posibilitatea de a beneficia de doua carduri suplimentare, emise pe acelasi cont de card pe numele unor terte persoane; • oferirea unor pachete complexe de asistenta si asigurari disponibile pe parcursul calatoriei in strainatate, care confera un plus de confort si siguranta detinatorilor.  Cardul VISA Virtual Este destinat utilizarii exclusive pentru cumparaturi si plati pe Internet; Cardul e emis in lei - pentru cumparaturile si platile efectuate la magazine virtuale ale caror oferte de pret sunt in alta valuta decat leul, schimbul valutar se face automat de catre banca; Se adreseaza persoanelor fizice rezidente; Perioada de valabilitate este oferita la alegere, fiind disponibile 4 variante – pe 6, 12, 18, 24 luni; Dupa expirare, se poate reinnoi numai la cererea detinatorilor. Avantajele Cardului VISA Virtual: • la emiterea cardului nu este necesar un sold minim obligatoriu; • se acorda dobanda la disponibilul din contul de card; • nu necesita mentinerea unei sume minime in contul de card, alimentarea cardului putand fi facuta inainte de utilizare; • contul de card poate fi alimentat prin depuneri de numerar la ghiseele sucursalelor Bancii Romanesti, prin viramente intra/inter bancare si direct la ATM-urile Bancii Romanesti prin transferarea disponibilului din orice card VISA emis de Banca Romaneasca. 18

Posibilitati de utilizare a Cardului VISA Virtual • cumparari de produse si servicii oferite de comerciantii virtuali din intreaga lume; • plata prin intermediul Internetului a diferitelor abonamente, taxe, impozite. Restrictiile de utilizare a Cardului VISA Virtual • este un card de debit, putand fi utilizat numai in limita disponibilului existent din contul de card; • nu poate fi utilizat pentru retrageri de numerar de la ATM/POS sau ghisee bancare.

B. Persoane Juridice - Iti oferim o gama complexa de produse si servicii,


adaptate necesitatilor si exigentelor tale. Consultanta financiara a specialistilor nostri iti asigura asistenta si servicii de calitate pentru dezvoltarea afacerii pe care o conduci. a) Conturi, depozite si plati  Plati interne - Prin intermediul Bancii Romanesti poti efectua tranzactiile comerciale in lei si in valuta, in conditiile unei comisionari extrem de avantajoase.  Plati externe - Prin instrumentele pe care ti le oferim, vei putea efectua rapid transferuri in valuta.  Cont Colector - Este un mod de lucru propus de banca noastra pentru a-ti permite o gestionare unitara si eficienta a disponibilitatilor.  Depozite la termen - Banca Romaneasca iti ofera o gama larga de depozite care permit personalizarea constituirii depozitului in functie de anticiparile privind evolutia dobanzilor, pentru ca tu sa ai libertatea de optiune intre dobanda fixa si cea variabila. Avantaje:
• • • • •

Varietate mare a termenelor depozitelor. Flexibilitate in negocierea nivelului de dobanda pentru sume mari. Sumele minime solicitate pentru constituirea depozitelor sunt usor de economisit. Posibilitatea de a desemna doi imputerniciti pentru fiecare cont de depozit, la constituirea depozitului sau ulterior. Prelungirea automata a depozitului de catre banca, in caz de neprezentare a clientului la scadenta, pentru aceeasi perioada si suma pentru care a fost constituit initial.

Tipuri de depozite: Banca Romaneasca ofera depozite cu dobanda fixa cu urmatoarele caracteristici:

19

• •

dobanda fixa - dobanda in vigoare la data constituirii depozitului este valabila pe toata perioada de valabilitate a acestuia; plata dobanzii la scadenta: dobanda cuvenita se incaseaza la scadenta depozitului;

In functie de optiunea privind continuarea depozitului dupa data scadentei:


• •

fara prelungire automata: la scadenta depozitului, atat suma initiala a depozitului cat si dobanda corespunzatoare sunt virate in contul curent; cu prelungire automata: la scadenta depozitul este prelungit automat de catre banca in aceleasi conditii cu cele ale depozitului initial, dar cu dobanda practicata de catre banca la data prelungirii depozitului;

Depozitul cu prelungire automata se poate constitui:


o o

cu capitalizarea dobanzii: depozitului initial i se adauga la scadenta dobanda aferenta; fara capitalizarea dobanzii: la scadenta depozitului dobanda este virata in contul curent.

Documente necesare: 1. Statutul si contractul de societate, cu modificarile la zi. 2. Hotararea judecatoreasca de infiintare a societatii. 3. Certificatul de inregistrare la registrul comertului. 4. Cod unic de inregistrare. 5. Certificatul constatator cu vechime mai mica de 30 de zile. 6. Extrasul din procesul verbal al adunarii generale a actionarilor privind aprobarea nominala a conducerii societatii si limitele de competenta. 7. Fisa cu specimenele de semnaturi ale persoanelor imputernicite sa dispuna efectuarea de operatiuni din contul curent si amprenta stampilei societatii, copii dupa actele de identitate (BI/CI) ale persoanelor imputernicite. 8. Cerere deschidere cont curent 9. Formular inregistrare client 10. Imputernicire pentru Registrul Comertului 11. Check list. 12. Declaratie fond garantare. 13. Declaratie incadrare IMM. 14. Lista depozite negarantate 15. Cerere inchidere cont.  Conturi Curente: Comisioane aplicabile contului curent:
Deschiderea de cont curent Valoare 10 LEI pentru fiecare cont curent deschis

20

Valoare Administrarea contului current 7.5 LEI pe luna pentru fiecare cont current deschis Deschiderea de Cont colector FRANCO Inchiderea contului current 5 LEI pentru fiecare cont inchis Comision de inactivitate 10 LEI / cont / luna (pt.3 EUR / cont / luna (pt. LEI) valuta)

Remunerarea conturilor curente se efectueaza pentru venituri nete din dobanzi rezultate din calculul lunar, mai mari sau egale cu 0,5 EURO echivalent/ 1 LEU

b) Finantarea companiilor Finantarea necesitatilor urgente Banca Romaneasca acorda clientilor sai credite pentru acoperirea lipsei temporare a disponibilitatilor banesti din contul curent.

a. Finantarea deficitului de trezorerie


1. Credite pe documente de plata in curs de incasare (cecuri, bilete la ordin si ordine de plata) Sunt destinate acoperirii lipsei temporare a disponibilitatilor din contul curent si au drept garantie documente de plata in curs de incasare. Valoarea maxima a creditului o reprezinta valoarea documentului de plata, mai putin dobanda aferenta creditului. Perioada de creditare se stabileste in functie de documentul scontat astfel:
• • • •

in cazul ordinelor de plata in lei, perioada de acordare este de maximum 7 de zile; in cazul ordinelor de plata in valuta, perioada de acordare este de maximum 4 de zile; in cazul CEC-urilor in lei, perioada de acordare este de maximum 15 zile; in cazul biletelor la ordin in lei, perioada de acordare este de maximum 30 de zile.

2. Credite garantate cu cesiunea incasarilor din facturi interne Sunt destinate acoperirii lipsei temporare a disponibilitatilor din contul curent si au drept garantie facturi emise la intern. Nivelul maxim al creditului pe baza de facturi interne va fi de 85% din valoarea facturii si se acorda pe o perioada de maximum 45 de zile calendaristice de la data aprobarii creditului. 3. Credite pe documente de export (factura externa, DVE, CMR) Nivelul maxim al creditului pe baza de documente de export va fi de 85% din valoarea facturii si se acorda pe o perioada de maximum 60 de zile calendaristice de la data aprobarii creditului. 21

b. Finantarea activitatii curente:


Credite pe obiect Acestea sunt destinate achizitionarii de mijloace fixe sau cladiri, aprovizionarii cu materii prime si materiale, acoperirii cheltuielilor cu reparatiile capitale sau curente, precum si pentru refinantarea creditelor acordate de Banca Romaneasca sau alte banci comerciale cu destinatia prevazuta mai sus. Se acorda pe o perioada de max. 12 luni, cu perioada de gratie de 3 luni in cazul finantarii cheltuielilor de investitii. Linii de credit Pentru buna desfasurare a activitatii clientilor sai persoane juridice, Banca Romaneasca acorda linii de credit "revolving", pentru capital de lucru, pe o perioada de maximum 12 luni cu posibilitatea prelungirii in conditiile resepectarii unor criterii stabilite de banca. Banca acorda clientilor persoane juridice linii credite pentru acoperirea necesarului de finantare a ciclului de productie in lei si valuta. Termenul de acordare este de maximum 1 an, iar garantiile acceptate acopera o gama larga precum: cash-colateral, scrisori de garantie, garantii imobiliare si mobiliare. In cazul in care compania Dumneavoastra face parte din categoria IMM si nu dispuneti de garantii suficiente pentru a beneficia de credite de valoare mai mare, aveti posibilitatea colaborarii cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM - uri (www.fngcimm.ro ) cu care Banca Romaneasca a incheiat conventie de parteneriat. GARANTII ACCEPTATE: ipoteci, gajuri, cesiuni de creanta, cash colateral, scrisori de garantie, garantii emise de FNGCIMM si FGCR.

c. Finantarea investitiilor:
Banca Romaneasca faciliteaza clientilor sai persoane juridice derularea proiectelor de investitii prin acordarea de credite. Tipuri de credit: 1. Creditele pe obiect Sunt destinate achizitionarii de mijloace fixe sau cladiri, aprovizionarii cu materii prime si materiale, acoperirii cheltuielilor cu reparatiile capitale sau curente, precum si pentru refinantarea creditelor acordate de Banca Romaneasca sau alte banci comerciale cu destinatia prevazuta mai sus. Se acorda pe o perioada de max. 12 luni, cu perioada de gratie de 3 luni in cazul finantarii cheltuielilor de investitii. 22

2. Creditele acordate pentru finantarea proiectelor de investitii Se acorda pentru achizitii de terenuri, clãdiri, utilaje, echipamente, know-how, constructii noi sau modernizari de spatii productive. Se finanteaza maximum 85% din valoarea proiectului, restul reprezentând contributia proprie a clientului. Perioada de creditare este de maximum 10 ani, cu o perioada de gratie corelata cu perioada de realizare a proiectului finantat. In cazul in care compania Dumneavoastra face parte din categoria IMM si nu dispuneti de garantii suficiente pentru a beneficia de credite de valoare mai mare, aveti posibilitatea colaborarii cu Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM - uri (www.fngcimm.ro ) cu care Banca Romaneasca a incheiat conventie de parteneriat. GARANTII ACCEPTATE: ipoteci, gajuri, cash colateral, scrisori de garantie, garantii emise de FNGCIMM si FGCR

d. Finantarea activitatii de comert:


Banca Romaneasca acorda credite avantajoase clientilor cu activitate de import sau export. Pentru activitatea de comert international: 1. Credite pe documente de export (factura externa, DVE, CMR) Nivelul maxim al creditului pe baza de documente de export va fi de 85% din valoarea facturii si se acorda pe o perioada de maxim 60 de zile calendaristice de la data aprobarii creditului. 2. Credite pe baza de documente aferente acreditivului de export Nivelul maxim al creditului va fi egal cu suma pe care clientul urmeaza sa o primeasca de la banca platitoare, mai putin dobanda calculata pe intreaga perioada de creditare care este de maxim 120 de zile calendaristice de la data solicitarii creditului. c) Carduri: Calatoresti frecvent in tara sau in strainatate? Doresti sa oferi angajatilor tai acces permanent la contul individual de salarii? Alege cardurile bancii noastre si vei beneficia de multiple avantaje. VISA Electron Salarii: Cardul VISA Electron Salarii ofera detinatorilor acces permanent la contul individual de salarii, in care firma plateste angajatilor drepturile salariale. Cardul VISA Electron - salarii emis de Banca Romaneasca poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, exclusiv in mediul electronic (ATM si POS). Cardul VISA Electron-salarii este un card de debit, 23

permitand efectuarea de cheltuieli sau retragerea de numerar in limita intregului disponibil din contul de salarii, nefiind necesara mentinerea unui sold minim obligatoriu in acest cont. Banca poate conveni cu firma angajatoare acordarea facilitatii de descoperit de cont, in limita unui plafon personalizat pentru fiecare salariat in parte. Detinatorii pot beneficia, la cerere, de doua carduri suplimentare emise pe numele unor terte persoane, pe baza aceluiasi cont de card. Cum pot utiliza cardurile VISA Electron - salarii ? Cardul VISA Electron Salarii emis de Banca Romaneasca poate fi folosit oriunde in lume este afisata sigla VISA, pentru:
• • •

plata marfurilor si serviciilor la comercianti dotati cu terminale electronice (POS-uri); retragere de numerar de la ghiseele oricarei sucursale a Bancii Romanesti sau ale oricarei alte banci dotate cu POS-uri ; retragere de numerar de la automatele bancare, apartinand Bancii Romanesti sau oricarei alte banci.

Cine poate solicita obtinerea cardurilor VISA Electron Salarii? Orice persoana juridica romana, client al Bancii Romanesti, care doreste sa plateasca salariile angajatilor pe baza de card. Cum pot obtine un card VISA Electron Salarii? Emiterea cardurilor VISA Electron - salarii se face pe baza cererii de emitere, adresata de catre persoana juridica angajatoare oricarei sucursale a Bancii Romanesti. Pe baza acestei cereri si a contractului incheiat cu firma angajatoare, banca va emite carduri de salarii pe numele fiecarui angajat al firmei solicitante. La emiterea cardurilor, banca deschide automat conturi de carduri exprimat in LEI, urmand ca, in cazul utilizarii cardurilor in strainatate, banca sa asigure efectuarea schimburilor valutare necesare. Cardurile vor fi emise in circa 5 zile lucratoare de la formularea solicitarii, singura conditie fiind depunerea taxei anuale si a taxei de emitere a cardurilor de catre persoana juridica solicitanta. Avantaje:
• • • • • •

simplificarea activitatii de casierie a firmei, prin degrevarea de activitatile de plata a salariilor; eliminarea problemelor si cheltuielilor generate de programarea la banca si transportul banilor de la banca la institutie; economie de timp, comoditate si confort in zilele de salariu; un beneficiu de imagine al firmei fata de proprii salariati; confidentialitatea salariilor; operativitatea bancii in emiterea cardurilor: circa 5 zile de la data solicitarii; 24

nu este necesara o suma minima initiala pentru obtinerea cardurilor.

Avantaje pentru salariatii detinatori de card:


• • • • • • • • • • •

utilizarea nationala si internationala a cardului, avand la baza un cont de card exprimat in LEI; acces la veniturile salariale 24 de ore din 24, 7 zile din 7, eliminandu-se nesiguranta si riscurile legate de ridicarea salariului in numerar; confidentialitatea salariului; simplu si comod de utilizat; sustinerea cardurilor prin reteaua proprie de ATM-uri si POS-uri; banca bonifica disponibilitatile din contul curent de card cu o dobanda avantajoasa; eliberarea unui extras de cont gratuit lunar; posibilitatea de a beneficia de facilitatea de descoperit de cont, pe baza acordului firmei; posibilitatea de a beneficia de 2 carduri suplimentare, pentru terte persoane; nu este necesara mentinerea unui sold minim obligatoriu in contul de card; asocierea unor servicii suplimentare de asistenta: asistenta medicala si juridica (valabil doar in afara Romaniei) furnizarea de informatii generale la cerere raportarea cardului pierdut/furat

VISA Business: Cardul VISA Business este un instrument de plata destinat persoanelor juridice al caror personal efectueaza in mod frecvent calatorii de afaceri, deplasari in interesul serviciului sau orice alte cheltuieli ale firmei, inclusiv cheltuieli de aprovizionare. Cardul VISA Business emis de Banca Romaneasca poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate. Cardul VISA Business este un card de debit, permitand efectuarea de cheltuieli in limita disponibilului din contul de card. Cum pot utiliza cardul VISA Business? Cardul VISA Business emis de Banca Romaneasca poate fi folosit oriunde in lume este afisata sigla VISA, pentru:
• • •

plata marfurilor si serviciilor la comercianti, indiferent de tipul de terminal detinut de acestia retragere de numerar de la automatele bancare, apartinand Bancii Romanesti sau oricarei alte banci retragere de numerar de la ghiseele oricarei sucursale a Bancii Romanesti sau ale oricarei alte banci..

Cine poate solicita obtinerea unui card VISA Business ?

25

Orice persoana juridica romana, client al Bancii Romanesti. Cum pot obtine un card VISA Business? Emiterea cardurilor VISA Business se face pe baza cererii de emitere adresata oricarei sucursale a Bancii Romanesti de catre persoana juridica solicitanta si a contractului incheiat intre aceasta si banca. Solicitantul persoana juridica, va avea calitatea de detinator principal al cardurilor, iar salariatii pe numele carora se emit cardurile, de detinatori autorizati. In momentul emiterii cardurilor, banca deschide automat conturi de carduri exprimate atat in LEI cat si in USD, precum si conturi colaterale in LEI si USD pentru evidenta soldului minim obligatoriu. Cardurile vor fi emise in maxim 5 zile lucratoare de la data solicitarii. Servicii de asigurari si asistenta asociate cardului Detinatorul cardului VISA Business emis de Banca Romaneasca beneficiaza de pachete complexe de asigurari si asistenta:
• • • • • • • • • • •

eliberarea de numerar in regim de urgenta; inlocuirea cardului in regim de urgenta; raportarea cardului pierdut/furat; furnizarea de informatii generale la cerere; asigurare in caz de deces / accident (exclusiv pe teritoriul Romaniei); asigurare in caz de invaliditate permanenta partiala - accident (exclusiv pe teritoriul Romaniei); asigurare in cazul cheltuielilor medicale de urgenta - accidente si imbolnaviri (exclusiv pe teritoriul Romaniei); asigurare in caz de pierdere si intarziere a bagajelor inregistrate (exclusiv pe teritoriul Romaniei); asigurare in cazul intarzierii cursei aeriene (exclusiv pe teritoriul Romaniei); asigurare in caz de raspundere civila fata de terti (vatamari corporale) - exclusiv pe teritoriul Romaniei; 24 ore din 24, 7 zile din 7, servicii de asistenta in toata lumea (exclusiv pe teritoriul Romaniei): transport medical de urgenta repatriere medicala repatrierea corpului neinsufletit rambursarea costului sicriului asistenta juridica in urma unui accident de automobil.

Avantaje:
• •

utilizarea nationala si internationala a cardului; acces la banii dumneavoastra 24 de ore din 24, 7 zile din 7; 26

• • • • •

banca bonifica disponibilitatile din contul de card si cel colateral cu o dobanda avantajoasa; simplu si comod de utilizat, ofera siguranta si elimina riscurile legate de manipularea numerarului; sustinerea cardurilor prin reteaua proprie de ATM-uri si POS-uri; emiterea gratuita a unui extras de cont lunar, inclusiv a raportului de activitate pentru fiecare card in parte; oferirea unor pachete complexe de asistenta si asigurari disponibile pe parcursul calatoriei in strainatate, care confera un plus de confort si siguranta detinatorilor.

Alte servii oferite de banca a. Western Union


Milioane de oameni au incredere in Western Union si folosesc aceste servicii pentru a trimite bani acasa catre familie sau prieteni. Banca Romaneasca este prima banca din tara ca a oferit acest serviciu clientilor sai. Ce este Western Union? Un serviciu sigur, rapid, simplu Western Union este lider mondial in serviciile de transfer de bani si una din cele mai vechi si mai cunoscute marci. Timp de peste 150 de ani, milioane de oameni au avut incredere in Western Union pentru a trimite si a primi bani in scopul sustinerii celor de acasa, salvarii turistilor aflati la ananghie si ajutarii altora aflati in nevoie urgenta de bani. Fiecare transfer de bani este protejat de un sistem global de securitate, de ultima tehnologie si poate fi identificat printr-un Numar de Control al Transferului de Bani (MTCN) unic. In cele mai multe cazuri banii sunt disponibili in numai cateva minute de la trimitere, in functie de orele de operare ale agentului din tara de destinatie, restrictiile aplicabile si serviciul solicitat. Western Union utilizeaza o tehnologie elctronica avansata si o retea mondiala de computere pentru plata rapida a banilor in peste 200 de tari si teritorii. Peste 310.000 de locatii in toata lumea fac din Western Union cel mai raspandit serviciu de transfer de bani. Cum trimit bani? Pentru a trimite, expeditorul trebuie să se prezinte la oricare dintre sucursalele Banca Românească sau ale partenerilor săi: CR Firenze, Vlasor, Sizera, Regavo, şi Banca Comerciala Feroviara. 27

Acesta trebuie sa cunoasca numele si prenumele corect al destinatarului, localitatea si tara de destinatie. Expeditorul comunica operatorului verbal elementele necesare procesarii tranzactiei si completeaza formularul anti-frauda; depune suma pe care doreste sa o transfere si plateste un comision pentru efectuarea acestui serviciu. Comisionul este diferit in functie de suma transferata si se percepe numai expeditorului. Suma maxima de bani ce poate fi transmisa prin serviciul Western Union este de 10.000 $ sau echivalentul acestei sume in Euro si Ron (conversia $ va fi facuta la cursul Western Union, si nu la cel al BNR). Cum primesc bani? Pentru a primi, destinatarul se prezinta cu un act de identitate valabil (buletin, carte de identitate, pasaport, legitimatie de sedere temporara - pentru rezidenti si pasaport, carnet de identitate pentru personalul diplomatic - pentru nerezidenti) la oricare dintre sucursalele BANCII ROMANESTI sau ale partenerilor sai: CR Firenze Romania, Adriatica CO, Adriatica & Company, Vlasor, Sizera, Regavo şi Banca Comerciala Feroviara. Acesta trebuie sa cunoasca numele si prenumele persoanei care a trimis banii, suma transferata, orasul si tara de unde s-a efectuat transferul. Formularul va fi completat automati iar destinatarul doar il va semna dupa care poate incasa suma transferata in USD, EURO sau LEI. Numarul de control al transferului (MTCN) nu este un element obligatoriu pentru ridicarea banilor, insa este recomandat sa fie cunoscut de catre destinatar.

b. Internet Banking
Acest serviciu este disponibil tuturor clientilor bancii, persoane fizice si juridice, care doresc sa acceseze serviciul de Internet Banking “e-bancamea”. Astfel, in calitate de client de Internet Banking al Bancii Romanesti puteti vizualiza soldurile conturilor, informatii referitoare la tranzactii, extrase de cont, puteti afla informaţii despre diversele cursuri valutare si dobanzi practicate de banca, puteti exporta date (extras de cont in fisier text) si multe altele. Accesul la acest serviciu este permis 24 de ore pe zi, din orice locatie ce dispune de o conexiune la Internet si o versiune de navigator web compatibila. In prezent prin “e-bancamea” puteti efectua diverse tipuri de operatiuni bancare, prin intermediul modulelor existente. Astfel, prin modulul “ordine de plata” aveti posibilitatea de a efectua plati in lei intrabancare, catre alte banci din Romania sau catre contul dumneavoastra de card de la Banca Romaneasca. In plus, acest modul permite o gestionare facila a beneficiarilor dumneavoastra, precum si crearea de ordine de plata din fisiere de tip text pentru usurinta introducerii de plati multiple. In cadrul modulului “transferuri”, prin optiunea “transferuri intre conturi proprii in aceeasi valuta”, va este permis sa transferati sume in lei si valuta intre conturile proprii in aceeasi valuta deschise la Banca Romaneasca orice sucursala.

28

Capitolul III. Intocmirea unui dosar de creditare

Pasul 1 Persoanele care sunt interesate de a intra in posesia unui credit, merg la banca unde sunt conciliate de un Ofiter de Credite, iar acesta le da toate informatiile legate de credit. Presupusul client, in functie de creditul pe care l-ar dori, ii spune Ofiterului venitul si moneda in care l-ar dori, iar in functie de acestea, presupusul client primeste “Informatii despre creditul solicitat” si mai primeste si “Ghidul clientului” (in acest ghid, clientul gaseste si documentele necesare obtinerii unui credit). Daca solicitantului ii convine oferta bancii, primeste de la Ofiterul de Credite si o “Adeverinta de Salariu” care trebuie competata de catre angajator. Pasul 2 Dupa ce clientul completeaza adeverinta de venit in formatul eliberat de banca si are toate actele necesare, revine la banca cu Adeverinta de Salariu completata, cu o factura de utilitati (adresa trebuie sa corespunda cu cea din Cartea de Identitate), si cu Cartea de Identitate. Ofiterul de credit creeaza o solicitare de credit (aloca un numar distinct in aplicatie dosarului de credit) in aplicatia informatica, in care introduce datele personale ale solicitantului, datele din documentul de venit prezentat de acesta si date personale ale solicitantului (un fel de cheie de control a aclientului asupra cererii), completand Cererea de Credit. Aceasta se printeaza din aplicatia informatica in 3 exemplare, si, dupa ce este lecturata de catre client, este semnata de acesta; astfel, 2 exemplare raman la banca, la dosarul de credit, iar un exemplar este inmanat clientului. Acesta mai completeaza si alte documente pentru completarea dosarului de credit, cum ar fi: “Check List”- aici sunt amintite toate documentele aduse de catre client, se completeaza de catre client si se semneaza; “Declaratie”- trebuie completata tot de catre client si semnata; Pasul 3 Dupa ce dosarul de credit (cu documentele prezentate de client si cele completate in sucursala de client si de ofiter) a fost intocmit, acesta este trimis la Managerul Sucursalei, care il verifica (aici se aplica pricipiul “celor 4 ochi”, in ceea ce priveste corectitudinea datelor introduse, managerul verificand datele completate in cererea de credit cu documentele 29

existente la dosar (aduse de client) iar, daca totul este in regula, dosarul este trimis la Centrala, prin aplicatia informatica, la Dep. Credite Ratail pentru a primi o rezolutie.

Pasul 4 In Centrala (Departamentul Credite Retail), dosarul este preluat de un evaluator, care verifica telefonic locul de munca al solicitantului, eventual, si telefonul de la domiciliu (cautand numerele de telefon declarate si in baze externe disponibile pe Internet), interogheaza bazele de date externe (Biroul de Credite, Centrala Riscurilor Bancare, www.mfinante.ro – verifica situatia firmei angajatoare, daca e cazul, etc) pentru verificarea istoricului solicitantului in relatia cu institutiile bancare (si descoperirea evetualelor credite / datorii la banci nedeclarate in cererea completata cu ofiterul in sucursala), intocmeste fisa scoring a clientului (conform datelor declarate in cererea de credit, clientul e incadrat intr-o clasa de risc din punctul de vedere al bancii – riscul de a nu rambursa creditul conform contractului) si raportul de evaluare al solicitarii – toate aceste date, cumulate in raportul de evaluare, conduc (automat, prin aplicatia de credite) la obtinerea unei rezolutii pentru solicitarea de credit – APROBAT sau RESPINS. Pasul 5 Odata verificat dosarul de catre Centrala, Ofiterul din sucursala primeste, prin aplicatia informatica, rezolutia finala a creditului solicitat de client. Acesta comunica telefonic clientului rezolutia la solicitarea de credit si, in cazul in care solicitarea a fost aprobata, stabileste de comun accord cu clientul data la care se va finaliza dosarul de credit – creditul aprobat este angajat (disbursat), clientul semneaza contractul de credit in conditiile aprobate, primeste graficul de rambursare si primeste banii solicitati. Pasul 6 Clientul, odata sosit la banca va completa urmatoarele documente: “Formular de inregistrare client” – clientul e inregistrat in baza de date a bancii; “Cerere de deschidere cont curent”- clietului i se deschide cont curent in moneda creditului solicitat; “Fisa specimene semnaturi - persoane fizice” – contine datele personale si semnaturile persoanelor autorizate sa efectueze operatiuni in cont (solicitantul poate numi inca 2 imputerniciti sa opereze pe contul / conturile deschise la banca); “Declaratie privind sursa fondurilor” – solicitantul declara sursa fondurilor care vor intra in cont (ex: credite, salariu, vanzare bunuri immobile etc); “Cerere utilizare credit” – prin clientul solicita bancii punerea la dispozitie a sumei din creditul aprobat. Aceste documente, impreuna cu o copie “conform cu originalul” dupa CI / BI vor constitui “Dosarul Juridic” al clientului in sucursala respectiva. In timp ce clientul completeaza documentatia de deschidere de cont, ofiterul de credit completeaza cu datele solicitantului contractul de credit generat de aplicatia informatica si acorda creditul – introduce in baza de credite a bancii conventia de credit pentru client. Dupa semnarea contractului de credit de catre client, managerul sucursalei valideaza datele creditului in baza de date (prin aplicatia informatica a bancii). Dupa aceasta operatiune, ofiterul de credit 30

genereaza graficul de rambursare pentru credit, cu care clientul va veni lunar sa ramburseze ratele scadente.

Pasul 7 Dupa ce toate actele au fost semnate de ambele parti (client si reprezentantii sucursalei), solicitantul de credit primeste un exemplar din contractul de credit, un grafic de rambursare si Conditile Generale de Afaceri ale Bancii Romanesti (informatii generale despre operatiunile efectuate de banca, conditii si termene), apoi merge la casierie pentru a primi suma virata de banca in contul lui (banii din credit).

IV. Caietul de practica


Pe parcursul perioadei de practica, activitatea zilnica a fost urmatoarea: Ziua de 14.05.2012 31

Am facut cunostinta cu Managerul sucursalei Bancii Romanesti si Coordonatorul de relatii clientela. Managerul a stabilit sa imi fie tutore, dar puteam sa asist la activitatea desfasurata de oricare dintre angajatii sucursalei. Mi s-a explicat cum este organizata sucursala, ce post are fiecare angajat (si anume: manager, coordonator de relatii clientela, ofiter bancar si 2 casierite), ce sistem informatic folosesc si mi-a prezentat pe scurt ofertele bancii. Ziua de 15.05.2012 Am asistat la activitatea desfasurata de cele doua persoane care lucrau la casierie si ajutandu-le cu actele de care aveau nevoie pentru operatiunile facute de schimbare de numerar, de plata a ratelor etc. Ziua de 16.05.2012 Astazi am asistat la activitatea managerului sucursalei, care a verificat dosarul cu documentele care atesta tranzactiile si operatiunile zilnice efectuate de cele doua doamne de la casierie. Mi-a spus ca acest dosar este verificat, de regula, de doua ori pe luna. De asemenea, mi-a explicat ca activitatea sucursalei ar putea fi divizata astfel: cele doua doamne de la casierie efectueaza tranzactiile si operatiunile cu numerar, iar managerul si coordonatorul de relatii clientela efectueaza operatiuni folosind banii de cont. Clientul, in cazul in care nu are bani in cont, merge mai intai la casierie si isi depune banii, iar mai apoi merge la managerul sau coordonatorul de relatii clientela si efectueaza operatiunile dorite cu banii din cont. Ziua de 17.05.2012 In aceasta zi managerul mi-a aratat cum se verifica CIP-ul (Centrala Incidentelor de Plati) pentru o persoana juridica, la cererea acesteia, utilizand CUI; CUI insemnand codul unic de inregistrare al unei firme. Atunci cand se efectueaza o tranzactie intre doua persoane juridice, acestea nu efectueaza plata in numerar in momentul incheierii tranzactiei, ci cumparatorul ofera vanzatorului un cec sau un bilet la ordin. Vanzatorul merge cu acest CEC la banca, partenera de afaceri, si ii da acesteia CECul. Banca urmeaza sa trimita CEC-ul acelei banci cu care lucreaza cumparatorul, din operatiunea de tranzactie, iar aceasta din urma va retrage din contul clientului banii necesari, daca acestia sunt disponibili in cont, pentru achitarea datoriei. In cazul in care banca partenera cumparatorului nu poate achita acel CEC, din cauza faptului ca respectivul cumparator nu are bani in cont, aceasta refuza sa plateasca CEC-ul si astfel apare incidentul, pentru care este raspunzator, bineinteles, cumparatorul. Banca Nationala Romana tine evidenta tuturor acestor incidente. Ziua 18.05.2012 – 21.05.2012 In aceasta zi mi-a fost inmanat un dosar ce cuprindea documetele care atesta activitatea zilnica a persoanelor ce lucreaza cu banii de cont. Astfel m-am familiarizat cu operatiunile ce se desfasoara zilnic intr-o banca. Printre documentele analizate se numara: jurnal contabil, nota de plata, cerere de lichidare a depozitului, contract de intocmire a unui

32

depozit, ordin de plata, facturi, contract de vanzare cumparare, lista credite retail fara garantii, etc. Ziua 22.05.2012 – 23.05.2012 Astazi o doamna de la casierie mi-a aratat cum se efectueaza o operatiune de Western Union, iar mai apoi am analizat un dosar ce cuprindea documetele care atesta activitatea zilnica a casieriei. Cateva dintre documetele respective sunt: formulare de acceptare a tranzactiei/schimbului la care erau atasate buletine de schimb valutar. Ziua 24.05.2012 Am asistat la activitatea coordonatorului de relatii clientela care mi-a aratat cum se deschid si cum functioneaza conturile. Ziua de 25.05.2012 Am fost repartizata la ofiterul bancar si am asistat la modul in care se poarta o discutie cu un client al bancii, cum ii sunt prezentate acestuia din urma ofertele bancii si informatiile cu privire la obtinerea unui credit. Ziua de 28.05.2012 – 29.05.2012 Astazi, ofiterul bancar, mi-a explicat cum se acorda un credit si am asistat la acordarea unui credit pentru nevoi personale cu ipoteca. M-am documentat cu privire la serviciile oferite de banca clientilor. Ziua de 30.05.2012 – 01.06.2012 Ofiterul bancar mi-a explicat cum sa fac un credit pentru nevoi personale fara ipoteca, dupa care am intocmit eu un dosar fictiv de credit pentru parintii mei utilizand documetele primite de la ofiter, dintre care o parte sunt furnizate de sistemul informatic, si documentele clientului, care erau: cupoanele de pensie de pe ultima luna, o factura de utilitati din ultima luna, certificate de casatorie pentru a putea cumula salariile clientilor si a obtine astfel un credit mai mare, copii dupa buletine.

33