Sunteți pe pagina 1din 14

1.

PROCESUL DE CREDITARE N ROMNIA........................................4 1.1. Creditul. Definiie i clasificare. Dobnda.....................................................4 1.2. Contextul macroeconomic din Romnia........................................................5 1.3. Sistemul bancar din Romnia.........................................................................7 2. ROLUL S.C. BANC POST S.A. N CADRUL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA.............................................................................9 2.1. Considerente generale......................................................................................9 2.2. Structura acionarilor.......................................................................................10 2.3. Structura resurselor umane..............................................................................10 2.4. Produse i servicii bancare..............................................................................12 2.5. Sistemul informatic.........................................................................................15 3. ACTIVITATEA DE CREDITARE DESFASURAT DE S.C. BANC POST S.A. ...................................................................................16 3.1. Caracterizarea activitii de creditare.............................................................16 3.2. Credite acordate n lei pentru activitatea curent...........................................18 3.3. Credite acordate n lei pentru activitatea de investiii....................................25 3.4. Credite acordate n valut...............................................................................26 3.4.1 Credite pentru activitatea curent.......................................................26 3.4.2 Credite pentru activitatea de investiii................................................27 4. STUDIU DE CAZ.............................................................................................29 CONCLUZII FINALE.....................................................................................35 ANEXE Anexa nr. 1 Cerere de credit n lei.......................................................................37 Anexa nr. 2 Planul afacerii..................................................................................38 Anexa nr. 3 Contract de credit.............................................................................41 Anexa nr. 4 Bilan financiar pe perioada analizat..............................................45 Anexa nr. 5 Cont de profit i pierderi pe perioada analizat...............................46 Anexa nr. 6 Balana de verificare pe perioada analizat.....................................47 Anexa nr. 7 Analiza n dinamic a principalilor indicatori economicofinanciar........................................................................................49 Anexa nr. 8 Coeficientii si punctajul Z...........................................................50 Anexa nr. 9 Cash-flow-ul existent .....................................................................51 Anexa nr. 10 Cash-flow-ul previzionat..............................................................53 Anexa nr. 11 Fi de evaluare a performanelor financiare ale societii comerciale......................................................................55 Anexa nr. 12 Contract de garanie imobiliar.....................................................57 Anexa nr. 13 ncheiere de autentificare..............................................................58 Anexa nr. 14 Trimitere ctre Judectorie...........................................................59 Anexa nr. 15 Referat...........................................................................................60 Anexa nr. 16 Aprobarea comitetului de analiz a creditului..............................64 Anexa nr. 17 Grafic dc rambursare a creditului.................................................65 BIBLIOGRAFIE..............................................................................................66

www.referat.ro

CAPITOLUL I PROCESUL DE CREDITARE N ROMNIA 1.1. CREDITUL. DEFINIIE I CLASIFICARE. DOBNDA Cuvntul credit a ptruns n limba romn n secolul al XVIII - lea i a fost preluat ca neologism din limba francez. Etimologic, cuvntul credit i are originea n limba latin n cuvntul creditum semnificnd credina celui care d altuia bunuri sau sume de bani, c va primi n schimb valori echivalente. Creditul reprezint contractul ncheiat ntre o banc sau o instituie financiar de credit cu o persoan juridic sau fizic pe baza cruia i se acord acesteia din urm o sum de bani pentru a o folosi o perioad de timp, ntr-un anumit scop. Pentru folosina sumei acordate de banc, beneficiarul creditului trebuie s plteasc dobnd, comisioane si speze bancare (costul creditului), iar suma trebuie rambursat la termenul/termenele prevzute n contract. Creditul bancar nu presupune transferul dreptului de proprietate asupra sumelor ce se vehiculeaz prin intermediul su, transmisiunea vizeaz doar dreptul de folosin, nlocuirea unei plti imediate printr-o promisiune de plat, la o dat ulterioar, numit scaden, constituie caracteristica esenial a creditului. Principalele elemente ale creditului sunt: - pri contractante (creditor/debitor) - angajamentul de restituire a creditului - termenul de rambursare (scadena) - costurile creditului In literatura de specialitate creditele sunt clasificate n funcie de numeroase criterii: 1. Din punct de vedere al scadenei: a. Pe termen scurt (pn la un an) b. Pe termen mediu (pentru o perioad cuprins ntre 1-5 ani) c. Pe termen lung (pentru o perioad cuprins ntre 5-25 ani) 2. Din punct de vedere al destinaiei: a. Credite pentru finanarea activitii curente b. Credite pentru investiii 3. Din punct de vedere al modului de acordare: a. Prin cont curent b. Prin cont separat de mprumut 4. Din punct de vedere al beneficiarului: a. Credit acordat persoanelor juridice b. Credit acordat persoanelor fizice 5. Din punct de vedere al monedei n care sunt acordate: a. Credite n moned autohton b. Credite n moned strin Dobnda este preul pltit pentru utilizarea capitalului mprumutat pentru o anumit perioad de timp. Ea reprezint preul banilor.

Rata dobnzii este deseori principalul instrument al bncii centrale pentru controlarea masei monetare i n lupta contra recesiunii. Rata dobnzii reprezint o surs de venit pentru cei care acord credite i un cost pentru cei ce apeleaz la credite. Rata dobnzii se exprim prin raportul dintre masa dobnzii pe perioada unui an de zile i mrimea capitalului dat ca mprumut; rezultatul multiplicat cu 100, n practic, este cunoscut sub denumirea de procent al dobnzii. Ratele dobnzilor sunt stabilite de bncile comerciale n funcie de cererea i oferta de credite, n mod practic, bncile stabilesc rata de baz, care este dobnda minim pe care o percep de la clieni. La aceast rat de baz, se adaug marja de profit a bncii, care depinde de felul creditului, de calitatea debitorului etc. Costul creditului mai cuprinde o prim de risc, difereniat n funcie de aceleai criterii. Rata dobnzii de baz a bncilor este influenat de rata dobnzii de pe piaa interbancar i de rata inflaiei. Creterea sau scderea ratei dobnzii practicate de bncile comerciale n relaiile cu clienii lor afecteaz comportamentul acestora din urm. Creterea costului creditului determin reducerea profitului ntreprinderii ce conduce la o reducere a cererii de credite. Aceast tendin poate mpinge agenii economici spre cutarea altor ci de procurare a resurselor cum ar fi pieele de capitaluri pe termen scurt sau lung. Riscul ratei dobnzii face parte alturi de riscul de credit, riscul lichiditii, riscul insolvabilitii i riscul de schimb valutar din grupa celor cinci riscuri bancare fundamentale, n ceea ce privete riscul ratei dobnzii, analiza tradiional compar sensibilitatea veniturilor din dobnzi la schimbrile n rentabilitatea activelor cu sensibilitatea cheltuielilor cu dobnzile la schimbrile n costurile cu dobnda pasivelor. Recurgerea la creditul bancar va continua s joace un rol central n mecanismul de procurare a resurselor necesare finanrii dezvoltrii economice a sistemelor angrenate n sistemul de tranziie spre o economie de pia concurenial. Rolul creditului este foarte mare n satisfacerea echilibrului ntre cerere i ofert n economia de pia, n orice economie modern exist conceptul de echilibru financiar care nu poate fi nfptuit fr contribuia creditului, n acest sens trebuie avut n vedere unitatea complexului economic naional, la care particip din plin i creditul, motiv pentru care este necesar cunoaterea coordonatelor contextului macroeconomic i caracteristicile sistemului bancar romnesc.

1.2. CONTEXTUL MACROECONOMIC DIN ROMNIA n dorina de asigurare a unui sistem bancar competitiv, stabil i eficient n activitatea de intermediere financiar, preocuprile Bncii Naionale a Romniei s-au orientat cu predilecie spre finalizarea procesului de privatizare a bncilor cu capital de stat, ntrirea activitii de supraveghere prudenial i izolarea bncilor cu probleme, creterea rolului Fondului de Garantare a Depozitelor n sistemul bancar, pregtirea introducerii euro i mbuntirea cadrului legislativ. Pentru sistemul bancar romnesc, anul 1999 este considerat anul unor restructurri profunde, n acest an, cea mai mare banc romneasc prin intermediul creia s-au derulat aproximativ 80% din activitile din comerul exterior al Romniei - Bancorex - a disprut din sistemul bancar romnesc la data de 25 octombrie 1999; n procedura de faliment au mai intrat i alte bnci precum: Banca Albina, Bankoop, Banca Internaional a Religiilor; Banca Agricol a intrat sub supravegherea BNR. Se apreciaz c grava criz prin care a trecut sistemul bancar romnesc n anul 1999 are la baz un nsemnat volum de credite

neperformante. Falimentul acestor bnci i despgubirile acordate deponenilor au condus la epuizarea resurselor Fondului de Garantare a Depozitelor i la impunerea unor contribuii suplimentare pe seama bncilor comerciale, n anul 2001, acestea au pltit sub form de contribuie la acest fond ntre 2% i 4% din totalul depozitelor atrase, ceea ce nseamn de 10 ori mai mult dect bncile din rile dezvoltate. Anul 2001 s-a dovedit a fi nefast i pentru alte componente ale sectorului financiar. Pe piaa financiar nebancar se nregistreaz prbuirea Fondului Naional de Investiii, acesta aflndu-se n imposibilitatea rscumprrii titlurilor emise datorit fraudelor realizate de administratorii si. Avnd n vedere gravele abateri n administrarea fondurilor i a surselor atrase, BNR a hotrt retragerea autorizaiei de funcionare a Bncii Romne de Scont i a Bncii de Investiii i Dezvoltare. La sfritul anului 2002, sistemul bancar romnesc cuprindea 41 de bnci, din care 33 de bnci persoane juridice romne i 8 sucursale ale unor bnci strine. Pe parcursul anului nu au avut loc intrri sau ieiri n/din sistem, n schimb, ca urmare a privatizrilor i a modificrilor de acionariat, ponderea bncilor cu capital majoritar privat a crescut de la 53,9 la 58,2%, iar a celor cu capital majoritar strin de la 50,9% la 55,2% (calculat pe baza activului net). La sfritul anului 2003, principalele evoluii monetare au fost reprezentate de creterea masei monetare i a creditului bancar, creteri ce au devansat majorarea preurilor de consum a populaiei. Expansiunea masei monetare a fost generat att de activele interne nete ct i de activele externe nete; primele au crescut pe seama creditului intern (neguvernamental) - n a crui structur componenta n moned naional a avut o dinamic superioar celei n valut, n ceea ce privete politica monetar direcional de ctre banca central, aceasta a recurs la o relaxare a regimului rezervelor minime obligatorii aferent depozitelor n moned naional (18%), operat simultan cu o cretere a restrictivittii celui aplicat pasivelor n valut (25%). Principalii indicatori de apreciere a activitii economice au prezentat evoluii contradictorii. Pe de o parte, deficitul comercial i rata omajului s-au ameliorat, producia industrial s-a majorat cu 5,8% n special datorit sporurilor nregistrate n industria bunurilor de folosin ndelungat (cu 13,4%) i a celor de uz curent (9%); pe de alt parte s-a accelerat ritmul de cretere a preurilor de consum, iar ctigurile salariale nete au sczut n termeni reali. Operaiunile pe principalele segmente ale pieei financiare au consemnat tendine de sens opus: volumul tranzaciilor pe piaa monetar s-a amplificat i s-a comprimat n cazul pieei valutare. Oferta de devize a bncilor a nregistrat o scdere mai mare comparativ cu cererea acestora, fapt ce poate fi pus n principal pe seama anticipaiilor de depreciere accentuat a monedei naionale fa de principalele monede existente pe pia. n anul 2004 se nregistreaz o mbuntire a soldului balanei comerciale datorit dinamicii superioare a exporturilor (19,3%) fa de importuri (13,7%). Cu excepia produselor agroalimentare, a cror valoare a exporturilor s-a meninut relativ constant, surplusul de export a provenit n principal de la articolele de mbrcminte, maini, aparate i echipamente. Intensificarea cererii de bunuri intermediare i de consum, majorarea preului ieiului pe pieele internaionale i eliminarea taxelor vamale la importul de bunuri industriale provenind din UE au fost principalii factori care au condus la extinderea importurilor; cele mai dinamice evoluii au fost nregistrate la importurile de produse chimice i plastice (+24,8%) i la produsele din lemn i hrtie (+23,7%).

Balana serviciilor a ncheiat anul 2004 cu un excedent de l milion dolari SUA, comparativ cu un deficit de 63 milioane dolari la sfritul anului 2003, evoluii favorabile nregistrndu-se i n domeniul serviciilor informatice, construcii, comunicaii, turism. Mediul economic din Romnia este, n prezent, dominat de demararea procesului de aderare la Uniunea European. Cererea de aderare a fost depus n anul 1995 de ctre autoritile romne; acestea i-au propus ca obiectiv aderarea pn n anul 2007. Pn n prezent, reprezentanii Guvernului au declarat c au fost deschise 30 capitole de negociere i au fost nchise provizoriu 16 dintre ele. Atingerea obiectivului de aderare depinde de un criteriu esenial: existena unei economii de pia funcionale, capabile s reziste presiunilor concureniale i forelor pieelor din UE. Pentru crearea unei structuri economice i a unui nivel de trai similare cu cele existente n UE, Romnia are nc mult de recuperat, fapt pus n eviden de urmtorul tabel:

Tabel nr. 1.2.1. Indicatori de convergen Rata inflaiei (medic anual, %) Romnia 5.724 8,6 17,8 Media UE 24.395 7,4 2,1 Sursa - Politica monetar n perspectiva aderrii la U.E.M. PIB/locuitor (S) Rata omajului (%)

Dei la sfritul anului 2004, scumpirea produselor i serviciilor, n special cele agroalimentare, creterea preurilor la combustibili, energie electric i termic au exercitat un uor impact inflaionist, se preconizeaz o reducere a raei inflaiei; ncepnd cu anul 2004 aceasta ar trebui s ating nivelul unei singure cifre (9%). n lupta contra inflaiei, reprezentanii Guvernului au declarat n anul 2003 c vor introduce leul greu"; i ulterior c vor introduce rapid moneda euro. Pn n prezent aceste msuri nu au fost puse n aplicare. Datoriile - public intern (7,8% din PNB) i extern (22,1 %din PNB) - se menin la cote acceptabile.

1.3. SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti economice eficiente.

Sistemul bancar din perioada anterioar anului 1990 era format dintr-un numr redus de bnci, toate fiind instituii de stat. n afar de Banca Naional, mai funcionau Banca Romn de Comer Exterior, Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar, Banca de Investiii i Casa de Economii i Consemnaiuni, fiecare desfurnd o activitate deosebit de specializat, pe sectoare economice. ncepnd din 1990, sistemul bancar a fost supus unui intens proces de structurare instituional i funcional, n vederea realizrii tranziiei la economia de pia. Una dintre cheile reformei bancare ncepute n decembrie 1990 a fost crearea unui sistem bancar de pia descentralizat, pentru c fr bnci puternice i profitabile economia romneasc nu putea fi salvat. La organizarea activitii bancare s-au avut n vedere unele neajunsuri ale sistemului bancar existente pn n 1989 precum: S-a eliminat controlul centralizat al statului Stabilirea unor plafoane de cas infime fcea imposibil efectuarea unor operaiuni urgente n numerar - necesarul de mijloace circulante se planifica, de multe ori, n neconcordan cu necesitile, ceea ce ducea la incapacitate de plat, la blocaje n lan i credite restante imposibilitatea nfiinrii unui numr nelimitat de bnci care s poat efectua orice tip de operaiuni nu a permis dezvoltarea concurenei ntre bnci Banca Naional a cutat s stimuleze formarea unui sistem de bnci comerciale, de tip universal, care au primit dreptul s efectueze toat gama de operaiuni bancare (operaiuni realizate la alegerea bncii, pe baza statutului propriu de funcionare, n funcie de evoluia pieei financiar - bancare i a strategiei adoptate) i s opereze pe teritoriul rii n condiiile respectrii cadrului de supraveghere bancar impus de banca central. Prin urmare, n derularea activitii bancare se regsete o structur organizatoric i funcional proprie reprezentat de banca central, sucursale, agenii i puncte de lucru. n economia contemporan, rolul bncilor este unic sau special, dezvoltarea bancar contribuind la realizarea structurii funcionrii economiei de pia. Funciile bncilor, precum eficienta alocare a disponibilitilor bneti prin furnizarea de credit ctre sectorul real al economiei, un transfer monetar ntre instituii i ageni economici, depozite pentru ageni economici constituite ca dovad a ncrederii n stabilitatea si lichiditatea sistemului bancar imprima bncilor un statut special n relaiile de afaceri pe care le mijlocesc n permanen i pe ntreg teritoriul rii. Rolul crucial al unui sistem bancar competitiv n susinerea reformei trebuie s se bazeze, n afar de restructurare i recapitalizare, pe un management eficient, pe profesionalism, pe computerizarea reelei de date i pe o larga transparen. n condiiile tranziiei la economia de pia s-a creat un nou cadru legislativ. Legea 58/1998 privind desfurarea activitii bncilor comerciale, legea 101/1998 privind statutul BNR i legea 83/1998 privind procedura falimentului bncilor au cea mai mare nsemntate pentru nceperea reformei i fundamentarea economiei de pia n Romnia. Potrivit noului cadru legislativ, activitatea bancar n Romnia este organizat i se desfoar prin: Banca Naional a Romniei (cu rol de banc central) Societile bancare (constituite ca societi comerciale) Ca autoritate monetar, Bncii Naionale i s-a conferit prin statut o sporit independen, fiind rspunztoare pentru aciunile ntreprinse numai n faa Parlamentului. Funciile BNR constau n controlul emisiunii monetare i al creditului, supravegherea activitii bancare, politica valutar i administrarea rezervelor monetare internaionale, legifereaz i administreaz sistemul de plti de interes naional.

Bncile comerciale i desfoar activitatea att pe plan intern ct i pe plan internaional. Activitatea lor se bazeaz n principal pe: atragerea depozitelor i acordarea de credite, acceptarea de depuneri de la alte bnci sau firme, operaiuni valutare pentru persoane fizice i juridice, plasamentul fondurilor, finanarea schimburilor comerciale externe.

CAPITOLUL II ROLUL S.C.BANC POST S.A. N CADRUL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA 2.1. CONSIDERENTE GENERALE S.C. Banc Post S.A. s-a nfiinat n 1991 pe baza hotrrii Guvernului Romniei nr. 448/27.06.1991, ca societate comercial pe aciuni cu capital integral de stat prin divizarea Regiei Autonome Rompost-Telecom", autorizat de Banca Naional a Romniei s funcioneze ca o banc de tip universal, comercial i de economii. n expunerea de motive prezentat de Ministerul Telecomunicaiilor pentru promovarea actului normativ ce stabilea necesitatea crerii S.C. BANC POST S.A., se precizau elementele care determin i justific aceast decizie: crearea unei bnci care s deserveasc unitile operative aparinnd sectorului de comunicaii avnd n vedere particularitile sale fa de alte sectoare de activitate; alinierea la sistemul european; necesitatea i posibilitatea susinerii n mai mare msur a programelor de dezvoltare ale unor uniti aparinnd Ministerului Telecomunicaiilor; eficientizarea reelei de care dispuneau unitile aparinnd Ministerului Telecomunicaiilor, prin derularea n cadrul acestora i a unor operaiuni cu caracter financiar-bancar ; asigurarea unei corespondene la nivel naional i pe plan internaional cu instrumentele i serviciile puse la dispoziie de alte bnci din Europa Occidental i alte ri dezvoltate economic. S.C. Banc Post S.A. i-a nceput activitatea cu un capital social de 226.000.000 lei, primele dou sucursale fiind deschise n Tulcea i Bacu. S.C. Banc Post S.A. a reuit n cei peste 14 ani de existen s-i construiasc un bun renume n ar i strintate, lucru confirmat de altfel de publicaia The Banker", editat de Financial Times" unde banca se plaseaz pe locul 3 n Romnia i pe locul 1275 pe din lume. S.C. Banc Post S.A. opereaz prin 128 de uniti amplasate n toate judeele rii, numrndu-se printre primele 3 bnci din Romnia dup dimensiunea reelei din care: Centrala 55 Sucursale 71 Agenii 14 Puncte de lucru S.C. Banc Post S.A. este lider pe piaa romn a cardurilor, lucru confirmat prin distinciile obinute la Gala Premiilor Industriei Cardurilor pentru plan internaional n cadrul clasamentului - Topul 2002-2003 al celor mai performante bnci anul 2002: Premiul pentru cele mai bune servicii pe card, Premiul pentru cel mai dinamic emitent, Premiul pentru cele mai bune servicii pe card. S.C. Banc Post SA are aproape l milion de carduri emise i o reea de 450 ATM-uri i 800 POS-uri. A emis cu succes primul su card de credit Visa -Briliant" i cardul Taifun", primul din Romnia care are asociat un card virtual destinat plilor pe Internet. S.C. Banc Post S.A. a participat mpreun cu Primria Sectorului 5 din capital, precum i cea din Timioara, la implementarea sistemului de plat, prin mijloace electronice, a taxelor i impozitelor locale.

Asumndu-i rolul de banc implicat n viaa social, S.C. Banc Post S.A., a nceput din 1993 ca o rulare a plilor de alocaii de stat pentru copii i a pensiilor n colaborare cu Ministerul Muncii i Proteciei Sociale. S.C. Banc Post S.A. desfoar tranzacii internaionale conlucrnd cu un numr de 107 bnci strine. Sucursala judeean Banc Post Timioara a fost nfiinat n anul 1992. n prezent, S.C. Banc Post S.A. este reprezentat n Timioara de ctre o sucursal, dou agenii i un punct de lucru.

2.2. STRUCTURA ACIONARILOR n anul 1997 a fost lansat programul de privatizare a bncii S.C. Banc Post S.A., a crui scop a fost atragerea unor instituii financiare de prim rang care s susin proiectele de dezvoltare ale bncii. Structura acionarilor la 31 decembrie 2004 este prezentat n fig. 2.2. l. Fig. 2.2.1. Structura acionarilor
EFG Eurobank 6%, 6% 6%, 6% 6%, 6% 6%, 6% 6%, 6% 8%, 8% 8.75%, 9% 53.25%, 53% FIC Banat-Criana S.A. FIC Moldova S.A. FIC Muntenia S.A FIC Oltenia S.A. FIC Transilvania S.A. General Electric Capital Corporation Individual Shareholders

Sursa - www.bancpost.ro

2.3. STRUCTURA RESURSELOR UMANE Resursele umane reprezint n viziunea managementului S.C. Banc Post S.A. cea mai important investiie , care influeneaz n mod esenial evoluia bncii pe piaa bancar romn. Avnd n vedere c rezultatele bncii sunt determinate n mare msur de

profesionalismul angajailor si, o atenie deosebit a fost acordat instruirii personalului. Activitatea de pregtire profesional s-a desfurat n colaborare cu Institutul Bancar Romn i cu alte instituii abilitate. Centrele de pregtire au fost amplasate la Slnic Moldova, Miercurea Ciuc i Bucureti. Voi prezenta structura personalului n funcie de atribuii (fig.2.3.1.), structura personalului cuprins n programul de pregtirea profesional (fig.2.3.2.) i structura personalului pe sexe (fig.2.3.3.).

Fig. 2.3.1.

Structura personalului n funcie de atribuii

personal de conducere 212 personal de execuie 3236 Sursa www.bancpost.ro

Fig. 2.3.2. Structura personalului cuprins n programul de pregtire profesional

Cursuri IBR 336 Cursuri interne 1826 Cursuri externe 6 Sursa www.bancpost.ro

Fig. 2.3.3. Structura personalului pe sexe

brbai 35% femei 65%

femei brbai

Sursa www.bancpost.ro nfiinat n 1991, S.C. Banc Post S.A. i-a consolidat poziia pe piaa bancar romneasc de la an la an, numrul clienilor bncii cunoscnd o evoluie spectaculoas. Dac n 1992, banca nregistra un numr de 13.000 clieni, n prezent numrul lor se apropie de 2.000.000. Numrul de conturi deschise a cunoscut o cretere exponenial. Dac n primul an de activitate, clienii aveau deschise 28.000 de conturi, aceast cifr a crescut n permanen pn la peste 4 milioane de conturi n prezent. Utiliznd sloganul Banc post - o banc a tuturor', conducerea bncii practic o politic de atragere a clienilor bazat pe profesionalism, ncredere i operativitate. S.C. Banc Post S.A. deine un portofoliu vast de clieni: 24 clieni din sectorul public, peste 70.000 de ageni economici (companii mici i mijlocii cu activitate divers: producie de bunuri i servicii, comer intern i extern, transporturi i turism) i peste 750.000 clieni persoane fizice. Practic fiecare al 30-lea client al Romniei este client al S.C. Banc Post S.A.. Banca are clieni ncepnd cu minorii crora le gestioneaz alocaia de stat pn la vrsta de 18 ani i terminnd cu cei mai n vrst clieni ai bncii crora banca le distribuie i gestioneaz pensiile acordate de Ministerul Muncii i Proteciei Sociale. Clieni reprezentativi ai S.C. Banc Post S.A. sunt: Compania Naional Pota Romn, Societatea Naional de Telecomunicaii Rom Telecom, Societatea Naional de Radiocomunicaii, Inspectoratul General de Radiocomunicaii, societile care au rezultat din reorganizarea S.N.C.F.R., Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, Ministerul nvmntului, Societatea de Asigurri - Reasigurri Garanta. Apariia telefoniei mobile n

Romnia a permis atragerea de noi clieni beneficiari ai serviciilor puse la dispoziie de MobilRom i MobiFon, Cosmorom, S.C. Banc Post S.A. facilitnd prin ghieele sale i prin noul pachet Contul Total plata facturilor telefonice emise de acetia. S.C. Banc Post S.A. are relaii de colaborare cu peste 100 bnci corespondente din 35 ri precum i cu organizaiile financiare : Banca Mondial, International Financial Corporation, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Banca European de Investiii, Comisia European etc.

2.4. PRODUSE I SERVICII BANCARE Misiunea S.C. BANC POST S.A. este de a furniza clienilor un pachet cuprinztor de produse i servicii competitive i profitabile, ntr-o manier profesionist, care s satisfac cerinele acestora, s asigure creterea cotei de pia a bncii i s contribuie la mbuntirea performanelor ei. Pentru ca o banc s aib succes este vital ca ea s-i comercializeze produsele i serviciile. Bncile care au cel mai mare succes adopt o abordare dinamic a clienilor, a serviciilor i a pieelor, abordare ce va fi demonstrat prin capacitatea lor de a oferi rapid noi servicii i de a le adapta astfel nct s satisfac nevoile n permanent schimbare ale clienilor de pe diferite segmente ale pieei.

Tabelul nr. 2.4.1. Produse bancare Produse bancare de economii Certificate de depozit n lei sau valut Carnetul de economii i mprumuturi Carduri Visa i Europay Briliant - lei (internaional) Ultra - lei (local) Taifun - lei (internaional) Cecuri n lei i valut Alte produse bancare Contul Total Carnetul de consemnare a garaniilor bneti ale gestionarilor

Millenium -lei Cecul de (internaional) cltorie n lei Cecul de cltorie n valut American Express

Contul de economii i mprumuturi pentru tineret

Prospera - lei i valut (internaional)

Cecul de Carnetul de cltorie n plat a valut Thomas alocaiilor de Cook stat pentru elevi

Suprema - valut (internaional) Sursa - www.bancpost.ro Tabelul nr. 2.4.2. Conturi curente Conturi curente personale n lei/valut pentru persoane fizice sau juridice Contul curent de pensii Servicii bancare Conturi de Conturi de depozit mprumut Depozite n cont la termen, cu plata lunar a dobnzii Credite n lei acordate persoanelor fizice Alte servicii bancare

SmartTel SMS

Depozite n lei/valut, n cont, la Credite n valut termen, cu acordate capitalizarea persoanelor fizice dobnzii la scaden Credite n lei acordate persoanelor juridice

Western Union -transfer bancar

Plata facturilor telefonice Romtelecom, MobilRom, Mobifon Decontarea salariilor Transferul salariilor lucrtorilor din Israel n Romnia

eBank - pli electronice

Credite n valut Scrisori de garanie acordate bancar n lei i persoanelor juridice valut Primirea sau pstrarea obiectelor de valoare n casete de siguran Internet banking

Cele mai atractive dintre aceste produse i servicii sunt urmtoarele : Cecuri de cltorie n valut American Express i Thomas Cook - sunt hrtii de valoare cu utilizare internaional, care dein aceeai valoare ca i numerarul, dar constituie o form de plat mai sigur i mai convenabil. Cecurile pot fi decontate la orice sucursal a unei mari bnci, la magazine, hoteluri sau restaurante. S.C. Banc Post S.A. comercializeaz cecuri de cltorie American Express emise n dolari sau euro i Thomas Cook emise n dolari i Euro

Debit cardul cu cont n lei Ultra" - este destinat persoanelor fizice i juridice i este acceptat numai la terminalele electronice de pe teritoriul Romniei. Poate fi folosit pentru accesarea n mod direct a fondurilor din contul personal prin intermediul ATMurilor, ca mijloc de plat n relaia cu comercianii, ct i pentru plata salariilor sau a pensiilor Debit cardul cu cont n lei i valut (dolari) Prospera" - este destinat persoanelor fizice i este acceptat la terminalele din ar i din strintate; poate fi folosit pentru obinerea de numerar i efectuarea de pli Debit cardul cu cont n valut (dolari) Suprema" - este un card destinat numai persoanelor juridice care se deplaseaz n strintate; este acceptat numai la terminalele din strintate Contul total - este un produs bancar destinat persoanelor fizice ce permite efectuarea de pli pentru serviciile furnizate de teri (RomTelecom, MobiFon, etc.) pe baza cardurilor n lei emise de S.C. Banc Post S.A. i a unui cont curent asociat; obinerea unor descoperiri de cont automate, n funcie de bonitatea clientului, Ia nivelul veniturilor realizate; efectuarea de alimentri ale contului curent prin ATM, pentru alte servicii precum nclzire, energie Contul de economii i mprumuturi pentru tineret - este un produs bancar de economii destinat tinerilor de pn la 25 de ani; titularul de cont poate solicita credite pe o perioad de maxim un an, pn n limita a 80% din valoarea soldului CEIT; garania este reprezentat de depozitul constituit . Procentul de dobnd pentru aceste credite se diminueaz n funcie de fidelitate i de media de absolvire a anului colar anterior momentului solicitrii creditului eBank - este un serviciu bancar oferit la solicitarea scris a clientului (persoan fizic sau juridic) ce permite acestuia ca de la sediul su s introduc plile n favoarea partenerilor si de afaceri cu cont la S.C. Banc Post S.A. sau la alte bnci i s le transmit electronic la unitatea