Sunteți pe pagina 1din 27

UNIVERSITATEA CRETIN "DIMITRIE CANTEMIR"

FACULTATEA DE FINANE, BNCI I CONTABILITATE


BRAOV

LUCRARE DE LICEN
Absolvent: PO INCU VERONICA Conductor tiinific: Conf. univ. dr. CONSTANTINESCU LILIANA AURORA

BRAOV 2012

UNIVERSITATEA CRETIN "DIMITRIE CANTEMIR"


FACULTATEA DE FINANE, BNCI I CONTABILITATE BRAOV SPECIALIZAREA: FINANE I BNCI

POLITICI DE PROMOVARE A PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE MODERNE

Absolvent: PO INCU VERONICA Conductor tiinific: Conf. univ. dr. CONSTANTINESCU LILIANA AURORA

BRAOV 2012

UNIVERSITATEA CRETIN DIMITRIE CANTEMIR FACULTATEA DE FINANE, BNCI I CONTABILITATE BRAOV Specializarea: FINANE I BNCI CONDUCTOR TIINIFIC: CONF.UNIV.DR. CONSTANTINESCU LILIANA AURORA

ABSOLVENT: PO INCU I. VERONICA Forma de nvmnt: ZI/FR Durata studiilor: 3 ani Promoia: 2012 VIZA FACULTII:

LUCRARE DE LICEN
1. TITLUL: POLITICI DE PROMOVARE A PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE MODERNE

2. STRUCTURA: I. II. III. INSTITU II DE CREDIT MODERNE N ROMNIA SECOLULUI AL XXI-LEA PROMOVAREA PRODUSELOR I SERVICIILOR BANCARE CU STUDIU DE CAZ LA BANCA ... CONCLUZII I PROPUNERI

3. BIBLIOGRAFIA SELECTIV:
1. Constantinescu, L. A., Opera iuni i institu ii de credit. Editura Lux Libris, Braov, 2010 [Constantinescu, 2010] 2. Armstrong, M., Managementul resurselor umane. Editura CODECS, Bucureti, 2003 [Armstrong, 2003] 3. Constantinescu, L.A., Managementul performant al bncilor cooperatiste ntr-o Romnie modern, european. Editura Lux Libris, Braov, Edi ia a II-a, 2009 [Constantinescu, 2009] 4. Reglementri i proceduri proprii ale bncii....

4. APRECIEREA LUCRRII DE LICEN Lucrarea de licen este/nu este unitar, are/nu are o structur corespunztoare, rezolv/nu rezolv problemele enunate n tem, este/nu este de nivel tiinific ridicat/mediu/satisfctor/ nesatisfctor, conine/nu conine contribuii i interpretri personale, nu este/este copiat dup o alt lucrare similar, i n consecin poate/nu poate fi susinut n faa comisiei de licen. Nota acordat are la baz urmtoarele criterii de apreciere:

Nr. crt. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Calificative / Note acordate* Criterii de apreciere Actualitatea, complexitatea i originalitatea temei lucrrii de licen Documentarea din literatura naional i internaional Documentarea practic pentru realizarea studiului de caz Utilizarea unor surse statistice din ar i din strintate Prelucrarea i sistematizarea informaiilor din literatura de specialitate Prezentarea informaiilor i rezultatelor n tabele statistice i sub form grafic Elaborarea i fundamentarea economic a propunerilor Concluziile finale ale lucrrii i contribuia personal a autorului Utilizarea surselor bibliografice i modul de trimitere la sursele bibliografice Modul de tehnoredactare a lucrrii i utilizarea diacriticelor Suma pe coloan a notelor acordate pe criterii: Suma total a notelor acordate: Nota acordat**:
Foarte bine Bine Satisfctor Nesatisfctor

10

Semntura conductorului tiinific:


*

**

Pentru fiecare criteriu de apreciere se trece semnul X, corespunztor calificativului i notei acordate. Nota acordat de conductorul tiinific se calculeaz cu relaia: Suma total a notelor acordate / 10

5. Declaraia pe proprie rspundere privind autenticitatea lucrrii de licen Subsemnatul / subsemnata ................................................................................................................... declar pe proprie rspundere, sub rezerva sanciunilor legale i morale, c la redactarea lucrrii mele de licen nu am folosit dect sursele bibliografice menionate n text i n bibliografia de la finalul lucrrii de licen. Declar c nu am mai prezentat aceast lucrare n faa unei alte comisii de examen de licen. Semntura absolventului:

LUCRARE DE LICEN

CUPRINS
I N T R O D U C E R E........................................................................................................................1 1. INSTITU II DE CREDIT MODERNE N ROMNIA SECOLULUI AL XXI-LEA...............2
1.1 ISTORICUL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA..............................................................................2 1.2 ACTIVITATEA BANCAR DIN ROMNIA N PERIOADA DE TRANZI IE, LA ECONOMIA DE PIA ..........................................................................................................................................................................5 1.2.1 Banca n economia de pia.....................................................................................................................7 1.2.2 Bncile n etapa tranziiei la economia de pia...................................................................................11

1.3 STRUCTURA SISTEMULUI BANCAR I TIPURILE DE BNCI.......................................13 1.4 PRODUSE I SERVICII BANCARE..........................................................................16 B I B L I O G R A F I E.....................................................................................................................22

LUCRARE DE LICEN

INTRODUCERE
Aceast lucrare intitulat Politici de promovare a produselor i serviciilor bancare moderne i propune s evidenieze importana dezvoltrii politicilor de promovare a produselor i serviciilor bancare ntr-o economie de pia modern, deschis i ntr-o continu transformare dar mai ales prin legturile stnse cu persoanele fizice, personele juridice i entiti fr personalitate juridic ntr-o er a globalizrii. Primul capitol al acestei lucrri trateaz instituiile de credit din Romnia nc de la apariia lor i pn n prezent prin tranziia lor la economia de pia. Este prezentat istoricul sistemului bancar din Romnia, activitatea bancar din ar n perioada de tranziie la economia de pia, urmnd a se prezenta apoi structura sistemului bancar romnesc, tipurile de instituii de credit dar nu n ultimul rnd principalele produse i servicii bancare oferite de instituiile de credit n era globalizrii.

LUCRARE DE LICEN

1. INSTITU II DE CREDIT MODERNE N ROMNIA SECOLULUI AL XXI-LEA

1.1 ISTORICUL SISTEMULUI BANCAR DIN ROMNIA Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei au fost descoperite ntre anii 1786-1855, reprezentnd 55 de plci de piatr, gsite ntr-o zon de mine aurifere. Aceste mine datau din perioada Daciei Traiane i conin detalii referitoare la contractul privind nfiinarea unei instituii bancare. Clauzele principale se refereau la faptul c bncile acordau mprumur n numerar i percepeau dobnzi. n epoca modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut loc la nceputul secolului al XIX-lea. nc din 1861, a fost ridicat problema crerii unei bnci naionale de Ion C. Brtianu, care, n discursul rostit n Camer n ziua de 10 ianuarie, a afirmat c: atta timp ct nu vom avea o banc naional nu vor dispare crizele financiare din ar. Cuvntarea din 10 ianuarie 1861 a lui Ion C. Brtianu nu a rmas fr ecou. n februarie 1861, Manolachi Costachi Epureanu, preedinte al Consiliului de Minitri i ministrude finane, a publicat n Monitorul Oficial, un poriect de lege pentru nfiinarea unei bnci de scont i circulaie, cu un capital de 12 milioane lei vechi din care 3 milioane s fie subscris de stat, iar restul de 9 milioane de ctre particulari. Proiectul nu a fost votat deoarece, ntre timp, Guvernul Manolachi Costachi a demisionat. In 1864 a fost fondat Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast instituie a avut un rol foarte important pn la crearea Bncii NAionale a Romniei n 1880, ntruct a fost principala banc de emisiune pe teritoriul Principatelor Unite. n perioada urmtoare, au aprut tot felul de proiecte i ncercri, mai ales din cercuri strine, n vederea organizrii unei bnci de scont i circulaie. Creditul funciar i celelalte instituii financiare, create prin fore proprii, care prosperau, au intensificat discuiile i pregtirile pentru nfinarea unei bnci de emisiune. nfiinarea unei bnci de emisiune rmnea, n continuare, o mare nevoie determinat de interesele generale ale statului sub aspect financiar i valutar, a greutilor politice din anii 1876-1877.1

Rotaru C., Sistemul bancar romnesc, Editura Expert, Bucureti, 2000 [ Rotaru, 2000]

LUCRARE DE LICEN

La 27 februarie 1880, Guvernul I.C. Brtianu a depus n Camer proiectul unei bnci naionale care trebuia s ajute economia naional mai mult ca oricare alt industrie. La 17 aprilie 1880, poiectul depus de ministrul de finane I. C. Brtianu a devenit legea prin care se statorniceau normele de organizare a Bncii Naionale a Romniei, care urma s-i nceap activitatea la 1 iulie 1880. Acest moment important a fost caracterizat de tefan Zeletin ca cel mai de seam eveniment n dezvoltarea burgheziei romne moderne, metropola capitalismului nostru bancar. Sediul principal al bncii s-a stabilit la Bucureti, cu obligaia de a nfiina sucursale i agenii n principalele orae ale rii i n special n fiecare capital de jude. Capitalul bncii s-a stabilit la 30 de milioane de lei, din care 10 milioane de lei s se depun de stat i 20 de milioane de lei de particulari. Datorit urmririi n permanen a mersului pieei, adaptndu-se cu elasticitatea la cerinele acesteia, asigurnd respectarea liniei generale de dezvoltare a economiei rii, ngrijindu-se de garantarea i existena disponibilitilor de fonduri n lei i n moneda strin, Banca Naional a contribuit, efectiv, la depirea cu succes a perioadelor de criz cu care s-a confruntat economia rii n acea perioad. Banca Naional a Romniei este cea mai important banc nfiinat n acea perioad, care , din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dup modelul Bncii Naionale a Belgiei. Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem bancar nou i modern.2 nfiinarea Bncii Naionale a Romniei a creat premisele pentru apariia i a altor bnci i pentru dezvoltarea cu alte instrumente financiare. La 1 ianuarie 1901, Banca Naional devine instituie cu caracter privat, statul ieind din asociaie. La sfritul secolului al XIX-lea a nceput s se fac simit o puternic centralizare a capitalului bancar n Romnia. n aceast perioad, unele case bancare sau asociaii bancare, aprute anterior, dar care n contextul nou nu dispuneau de suficient capital financiar, i-au schimbat statutul juridic sau au fost absorbite de altele. n perioada primului rzboi mondial s-a intensificat activitatea bancar n Romnia ca rezultat al neutralitii Romniei. n aceast perioad au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o ncetinire dramatic activitii economice, recesiunea curpinznd toat Europa.
2

Bogdan I., Tratat de management financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [ Bogdan, 2002]

LUCRARE DE LICEN

Treptat, rile din Europa au nceput s-i refac economia, fenomen resimit i n Romnia. Rezultatele s-au regsit i n sistemul bancar. Bncile au atras importante fonduri disponibile de pe pia i, prin intermediul creditelor acordate de Banca Naional, au reuit s ramburseze sumele n bani devalorizai. Dup primul rzboi modial, numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc pn la criza economic din perioada 1929-1933. Aceast depresiune a determinat falimentul multor bnci. Guvernul Romniei din acea perioad a trebuit s intervin contracarnd efectele crizei economice, bancare i monetare. Guvernul a adoptat politici de conducere i control n vederea acordrii ajutorului necesar revigorrii sistemului bancar. Politicile adoptate au contribuit la salvarea bncilor mai mari, dar din cele 1204 bnci existente n 1934, circa 600 de bnci au fot lichidate sau au fuzionat. n anii `40 sistemul bancar a fost dominat de 5 bnci principale: Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banc aComercial Italian i Romn i Sociatatea Bancar Romn. Aceste bnci realizau 50% din totalitatea operaiunilor bancare. Pn n 1947, sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform standardelor internaionale; personalul bancar era format de specialiti pregtii n condiii de concuren i standarde profesionale foarte ridicate, aa cum erau stabilite de Banca Naional. Dup 1947, sistemul bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i intrrii Romniei n zona de influen sovietic( fosta U.R.S.S.). Pn la sfritul anului 1989, sistemul bancar romnesc oferea un numr limitat de servicii i produse bancare. n anul 1989 n Romnia existau 4 bnci: Banca Naional a Romniei, Banca Romn de Comer Exterior, Banca de Investiii i Banca Agricol, la care se adaug i C.E.C.-ul. Dup 1989, Romnia a fost martora multor schimbri, iar trecerea la o economie de pia a determiant creterea continu a numrului de ageni economici privai, Reforma sistemului bancar a nceput n 1990-1991, prin elaborarea i abordarea unei noi legislaii bancare privind organizarea i funcionarea bncii centrale i a bncilor comerciale.3 Sistemul bancar din Romnia este structurat pe dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare, crora prin lege li s-a acordat statutul de bnci. Banca Naional a Romniei este banca central a rii, instituia de emisiune a statului romn.

Rotaru C., Sistemul bancar romnesc, Editura Expert, Bucureti, 2000 [ Rotaru, 2000]

LUCRARE DE LICEN

Prin noile reglementri, Banca Naional ncearc s creeze un sistem bancar modern i, n acelai timp, s-i indeplineasc rolul de banc central. Operaiunile comerciale ndeplinite pn la 1989 de Banca Naional, au fost transferate unei noi bnci comerciale i anume Banca Comercial Romn. n Romnia, bncile comerciale funcioneaz conform legii privind societile comerciale, legii privind activitatea bancar i pe baza licenei( autorizaiei) acordate de Banca Naional a Romniei.4

1.2 ACTIVITATEA BANCAR DIN ROMNIA N PERIOADA DE TRANZI IE, LA ECONOMIA DE PIA Datorit evoluiei istorice i particularitilor tranziiei ctre o economie de pia, sistemul bancar romnesc prezint unele especte i probleme comune cu situaia sistemelor bancare din alte ri. Lund n considerare modelul structurii unui sistem bancar a fost creat un sistem bancar pe dou nivele: Banca Naional a Romniei, ca banc central i bncile comerciale. n epoca contemporan locul i rolul bncilor n economie sunt strns legate de calitatea lor de intermediar principal n relaia economii- investiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Locul i rolul bncilor n economie, structura lor, sunt determinate i de creaia monetar, factor specific al funcionalitii bncilor n economie. Avnd n vedere rolul i importana pe care le au bncile la buna funcionare a unitilor economice i a economiei n ansamblu, s-a impus ca n perioada de tranziie la economia de pia, s se creeze un sistem modern, capabil s ofere o gam larg de produse i servicii bancare de un nivel calitativ superior care s satisfac exigenele tuturor categoriilor de ageni economici( clieni) din economia de pia. Exist un potenial considerabil de cretere i dezvoltare a activitii bancare, att n domeniul cilenilor- persoane juridice, ct i pe termen lung n domeniul clienilor-persoane fizice.5 n acest context, imediat dup 1989, la nceputul perioadei de tranziie, n activitatea bancar din Romnia s-au impus o serie de schimbri eseniale:

4 5

Bogdan I., Tratat de management financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [ Bogdan, 2002] Basno C., Moned, credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 [ Basno, 1994]

LUCRARE DE LICEN

a) Banca Naional a Romniei a fost reorganizat i a intrat astfel n sarcinile sale fireti de Banc Central, cu urmtoarele funcii: emisiune monetar, asigurarea stabilitii monetare, administrarea rezervelor valutare ale rii, urmrirea execuiei balanei de pli externe, supravegherea activitilor bancare. Pentru activitile comerciale ale Bncii Naionale a Romniei a fost creat Banca Comercial Romn S.A. . Pentru meninerea circulaiei bneti la nivel corespunztor, Banca Naional a Romniei asigur legtura dintre dimensiunile creditului i volumul masei monetare n circulaie. b) Bncile (Banca Romn de Comer Exterior, Banca Agricol, Banca de Investiii) pe baza Hotrrii Guvernului au fost transformate n bnci comerciale, cu capital de stat i autohton privat, aprobndu-li-se i noi statute de organizare i funcionare. c) Au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton i strin precum i sucursale ale unor bnci strine. Bncile constituite aveau obligaia de a deschide conturi de corespondent la Banca Naional i crearea de rezerve minime potrivit reglementrilor date de Banca Naional a Romniei i alte conturi precum i s se refinaneze de la aceasta, n condiiile stabilite. Crearea de bnci particulare contribuie, att la o mai bun acoperire a nevoilor de capital, ct i la dezvoltarea procesului concurenial cu efecte benefice pentru agenii economici, pentru economia naional n ansamblu. O dat cu nceperea perioadei de tranziie n 1990 i cu restructurarea economiei romneti, s-a ncercat n primul rnd revirimentul economic al sectorului bancar, considerndu-se n mod firesc c acesta trebuie s acioneze ca un vrf de lance n nfptuirea tranziiei. Legislaia bancar adoptat iniial n 1991, a stimulat , ntr-o prim faz, apariia unui sistem bancar novator, favorabil tranziiei la economia de pia.6 Pentru a crete numrul bncilor n economia de pia, printre primele sectoare restructurate se numr i cel bancar. Aceast restructurare a vizat urmtoarele aspecte:

desfiinarea monopolului statului asupra sectorului bancar; reorganizarea bncilor de stat ca societi pe aciuni; capitalizarea bncilor; privatizarea bncilor de stat sau cu capital majoritar de stat; nfiinarea unui numr foarte mare de bnci;

Dinu M., Economie contemporan. Ce este tranziia?, Editura Economic, Bucureti, 2000[ Dinu, 2000]

LUCRARE DE LICEN

diversificarea tipurilor de bnci; diversificarea produselor i serviciilor bancare; extinderea reelei teritoriale; realizarea unui management performant , participativ i eficient; desfurarea activitii bancare dup strategii i statute proprii fiecrei bnci; informatizarea bancar; deschiderea ctre colaborarea cu bncile strine; sprijinirea activitii de investiii i de creditare, ca instrumente majore ale perfecionarea relaiilor cu clienii.

construciei economiei de pia; De asemenea, n 1991 reorganizarea declanat a fost necesar nu numai ca urmare a schimbrilor fundamentale n teoria i practica economic, ci i pentru faptul c trebuia valorificat un potenial mare al activitii bancare, mai ales sub aspectele: bancare. Modernizarea sectorului bancar nu se putea face n Romnia i din cauza vidului legislativ. De aceea, printre primele msuri luate a fost i aprobarea unei legi cu specific bancar. Principalul obiectiv al reformei sistemului bancar romnesc este de a se crea un sistem bancar modern, corespunztor standardelor internaionale, care s contribuie direct la dezvoltarea i stabilitatea economiei. Acest obiectiv poate fi atins prin activitatea concentrat a Bncii Naionale a Romniei i a bncilor comerciale.7 pregtirii foarte bune a specialitilor bancari existeni; reelei teritoriale relativ dezvoltate; nevoii de continuitate mai ales n creditarea economiei naionale, dar i n

efectuarea plilor, nlturarea blocajului financiar, diversificarea produselor i serviciilor

1.2.1 Banca n economia de pia n economia de pia, sectorul bancar are un rol major, el acionnd n promovarea reformei i manifestarea concret a mecanismului autoreglrii economice. n manifestarea lui permanent, sectorul bancar este o parte component de baz a sistemului economico-financiar.

Bogdan I., Tratat de managemnt financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [Bogdan, 2002]

LUCRARE DE LICEN

i n perioada de tranziie, bncile sunt de mai multe tipuri i organizate pe mai multe niveluri. Activitatea bancar n ara noastr, spre exemplu, este mult mai complex fa de perioada de dinainte de 1990. n primul rnd, sectorul bancar este organizat pe dou niveluri i anume bncile comerciale i Banca Naional. n cadrul bncilor s-au dezvoltat foarte mult produsele i serviciile bancare. nsi esena activitii bancare s-a mbuntit, prin organizarea bncilor ca societi pe aciuni i prin demararea procesului de privatizare. S-a dezvoltat foarte mult numrul bncilor comerciale, amre parte din acestea avnd capital privat sau mixt. Au fost elaborate politici i strategii ale bncilor care s contribuie la dezvoltarea produselor i serviciilor bancare noi i diminuarea riscului, n special a riscului de creditare. Am pus accentul pe riscul de creditare, ntruct bncile romneti sunt, n primul rnd, bnci de credit, ponderea creditului n total produse i servicii variind foarte mult. Activitatea bncilor este constituit dintr-o multitudine de operaiuni bancare, care conduc la conceperea , realizarea i nregistrarea produselor i serviciilor bancare. Un grup de operaiuni omogene legate de un produs bancar, un segment al cativitii bancare, o metodologie, strategie constituie tehnicile bancare. Deci tehnicile bancare cuprind n primul rnd operaiunile i tehnicile ca pri ale activitii bancare n ansamblu. n esen, se poate afirma c activitatea bancar este constituit din operaiunile bancare, evidena bancar i controlul bancar propriu. Pe lng aceste componente de baz, se poate aprecia c activitatea este puternic influenat de strategiile i politicile bncilor i de politica i normele Bncii Naionale a Romniei. La rndul lui, fenomenul bancar influeneaz strategiile, produsele i serviciile bancare i ofer noi date managementului bancar i analizei bancare. Deci banca nseamn i organizarea i desfurarea operaiunilor bancare, a evidenei bancare i a controlului bancar n concordan cu strategiile i managementul bncilor. Activitatea bancar este un sector mai deosebit, ami greu al economiei. De aceea, se poate aprecia c toate operaiunile bancare au un caracter tehnic. Ca atare, tehnicile bancare influeneaz foarte mult dezvoltarea i modernizarea sectorului bancar romnesc.8 Activitatea bancar este extrem de complex. Ea cuprinde concepte, principii, reguli, decizii, dar mai ales o intens activitate practic. n mare msur, practica bancar este o activitate concret, inclusiv cu partenerii de afaceri. Trecerea la economia de pia face ca nici sectorul financiar-bancar s nu mai poat funciona ca nainte. Marile schimbri intervenite n sistemul de produse i servicii bancare, n
8

Bogdan I., Tratat de management financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [Bogdan, 2002]

LUCRARE DE LICEN

structura partenerilor de afaceri, n legislaia i reglementrile cu privire la ntraga activitate din economie impun ca bncile s-i adapteze strategiile la provocrile noului mediu. Ca orice societate comercial, banca trebuie s se ntrebe ct cheltuiete, ce venituri realizeaz, ct de eficient este activitatea. Pentru aceasta trebuie s foloseasc la maximum toate opiunile partenerilor de afaceri, s stabileasc ct de puternic este identitatea sa proprie, cea a clienilor si sau a altor parteneri de afaceri. Sistemul bancar st n centrul oricrei economii de pia, pentru c el trebuie s asigure cadrul care s dea posibilitatea mobilizrii tuturor fondurilor bneti din economie i dirijrii lor n scopul desfurrii normale a activitii social-economice. Banii, circulaia bneasc, creditul, procesele valutare n general ncep s devin i n Romnia instrumente active n stimularea activitii economice. Prghiile sistemului financiar-bancar stimuleaz orice fenomen economic pozitiv i descurajeaz activitile ineficiente. Spre deosebire de situaia de dinainte de decembrie 1989, sistemul financiar-bancar pune mai mare accent pe realizarea unor rezultate financiare favorabile, concretizate n primul rnd pe profit. n aceast privin se poate afirma chiar c economia de pia admite i unele activiti speculative, dar ntemeiate pe organisme specializate, cum ar fi speculaiile de burs.9 Din elemente de servire a unor structuri social-economice, bncile devin parteneri activi, n principal ai agenilor economici. Bncile stimuleaz i menin treaz atenia agenilor economici spre probleme majore, i anume resursele i utilizarea acestora gestiunea ntreprinderii, eficiena utilizrii resurselor, modul de utilizare a profitului. Bncile comerciale au chiar obligaia de a opri pe agenii economici s angajeze activiti nerentabile i riscante.Acest lucru se poate realiza cu ocazia acordrii creditelor, a avizrii studiilor de fezabilitate, a efecturii plailor prin cont. Prin intervenia bncilor ca parteneri se pot evita unele implicaii, care ar comporta riscuri n gestiunea agenilor economici. Nu este vorba de o tutel a bncilor asupra agenilor economici, ci de un sprijin n realizarea unei felxibiliti n adaptarea la cerinele pieei, n funcie de perspectivele ce se ntrevd n dezvoltarea economic. Realizarea unei astfel de flexibiliti i cu ajutorul bncilor comerciale are rolul de a aciona continuu, astfel nct s-i poat reorienta oricnd activitatea. Bncile sunt implicate i interesate n realizarea acestei flexibiliti n activitatea agenilor economici, ntruct prin acetia, mecanismul pieei poate aciona din punctul de vedere al riscului i asupra instituiilor i organismelor bancare. Dar, n cazul bncilor, extensia i efectele negative ale riscului au consecine mult mai nefavorabile, ntruct greutile se repercuteaz i asupra economiei n
9

Ioviu M., Tranziia la economia de pia, Editura Economic, Bucureti, 2000[ Ioviu, 2000]

LUCRARE DE LICEN

general, dar mai cu seam asupra unui mare numr de ageni economici ce formeaz clientela bncii respective. n economia de pia funcioneaz mai multe feluri de bnci, organizate ca societi comerciale sau pe feluri de produse i servicii bancare. Activnd ns ntr-un domeniu cu totul special al vieii economice, bncile trebuie s aib un regim de organizare i funcionare care s dea drept de ndrumare, supraveghere i control bncii centrale, adic n Romnia, Bncii Naionale. Controlul nu trebuie s se suprapun cumonopolul sau centralizarea. n orice ar cu o economie de pia dezvoltat, exist o banc central care dirijeaz procesele i fenomenele financiar-bancare de mare nsemntate pentru ara i naiunea respectiv. n mare parte, bncile, fie i comerciale,i menin rolul de instituii publice,deci activitatea lor trebuie reglementat riguros i bine coordonat de ctre banca central. Aceasta din urm, prin mputernicirile pe care le are, precum i prin metodele i tehnicile proprii folosite, dar mai ales prin politica monetar i strategia dezvoltrii sectorului financiar-bancar, acord un sprijin calificat fiecrei bnci comerciale. De asemenea, Banca Central are rolul de a da un nou impuls activitii bancare n Romnia, contribuind la aducerea bncilor comerciale la nivelul standardelor internaionale.10 Legtura dintre Banca Naional a Romniei i bncile comerciale trebuia s fie una foarte strns. Nu mai era vorba de a accepta un monopol accentuat al Bncii Naionale asupra celorlalte bnci, dei acesta i mai fcea simit prezena uneori. Conlucrarea dintre aceste dou esectoare distincte ale sectorului bancar presupunea luarea n consideraie a specificului fiecrei bnci, a propunerilor fcute de bnci. Prin Asociaia Romn a Bncilor, se cutau unele soluii ct mai adecvate n rezolvarea problemelor strategice i de modernizare a ntregului sistem bancar.Chiar dac acest domeniu era fragil, Asociaia Romn a Bncilor susinea interesele instituiilor bancare, deoarece ele executau toate operaiunile n lei i n valut att pentru romni, ct i pentru strini, pentru ageni economici i pentru populaie. De multe ori aceast asociaie reprezenta i apra interesele bncilor pe lng Banca Naional, pe lng Federaia Bancar a Comunitii Economice Europene i pe lng alte organisme. De asemenea, aceast instituie i aduce o contribuie nsemnat la pregtirea specialitilor bancari, alturi de Banca Naional. Asociaia Romn a Bncilor promoveaz unele principii care vor contribui la modernizarea ntregului sector bancar romnesc, cum ar fi: apartenena la profesie; desfurarea concurenei loiale; eliminarea centralismului n
Ruscanu Gh., Pintea A., Bncile n economia romneasc, Editura Economic, Bucureti, 1995[ Ruscanu, Pintea, 1995]
10

10

LUCRARE DE LICEN

activitatea bancar; elaborarea unor strategii de dezvoltare pentru ntregul sistem bancar; o disciplin sever n interiorul sectorului bancar; asigurarea, n primul rnd prin bncile comerciale, a funcionrii instrumentelor de reglare a mecanismului monetar i a lichiditilor bneti necesare. n acea perioad de tranziie la economia de pia se profila urmtoarea structur a sistemului bancar romn: Banca Naional, ca banc central i de emisiune; celelalte bnci, precum cele de depozit, de credit, de import-export, de ipotecare, de garantare si cooperativele mutuale dar nu n ultimul rnd nfiinarea unor noi bnci n viitor.

1.2.2 Bncile n etapa tranzi iei la economia de pia Legea bancar nr. 33/1991 arat la articolul 3 c societile bancare sunt persoane juridice al cror obiect principal de activitate l constituie atragerea de fonduri de la persoane juridice i fizice sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen, precum i acordarea de credite. Bncile se pot constitui n Romnia numai cu respectarea prevederilor Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale i pe baza autorizaiei Bncii Naionale. Bncile au in general un rol operativ, ele neavnd dreptul s ncheie contracte, nelegeri, convenii, care s le asigure o poziei dominant pe piaa monetar sau n politica financiar-bancar.Bncile nu pot obine avantaje pe baza concurenei neloiale.11 Bncile sunt obligate s deschid conturi curente la Banca Naional i s menin la aceasta rezerve minime obligatorii, putnd, de asemenea, s deschid i alte conturi. Bncile comerciale efectueaz o mare gam de operaiuni, printre care: depozite la vedere i la termen, operaiuni n cont, operaiuni cu numerar, fr numerar i cu titluri. Una dintre activitile principale ale bncilor comerciale este creditarea. Bncile comerciale pot cumra, vinde, ine n custodie i administra active monetare, pot executa transferuri, operaiuni de virament, clearing. De asemenea ele pot primi titluri n gaj sau n pstrare. Alte operaiuni cu pondere destul de mare n activitatea bncilor se refer la: operaiuni valutare, operaiuni cu metale preioase, cu alte valori care au un grad mare de lichiditate, plasamente, gestionare, pstrare i comer cu titluri de valoare, cnsulting bancar,garanii, mandatri, alte operaiuni proprii sau n contul clienilor.
Dardac N., Barbu T., Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic, R. A., Bucureti, 2005 [ Dardac, 2005]
11

11

LUCRARE DE LICEN

Bncile au larg autonomie n utilizarea profitului deoarece i constituie provizioane pentru risc, fond de dezvoltare, pot dispune de o mare parte a profitului net. n perioada de tranziie ctre economia de pia, atragerea depozitelor i desfurarea activitii de creditare constituie funciide interes public; de aceea, bncile comerciale cad sub incidena regimului instituiilor publice, ns doar ntr-o anumit msur. Cu toate c activitatea bncilor a devenit foarte complex, totui esena ei o reprezint mijlocirea creditului i efectuarea plilor ntre agenii economici sau/i persoane fizice. Deci bncile constituie instituii primitoare i distribuitoare de capital. Legea bancar a Romniei din 1934 definete foarte bine conceptul de banc, concept care a rmas valabil i de mare actualitate. Prin Legea bancar din 1934 se arat c prin ntreprinderea de banc se nelege orice ntreprindere comercial, al crei obiect principal este acela de a svri orice fel de operaiuni asupra sumelor de bani n numerar,asupra creditelor, asupra efectelor de comer, asupra diferitelor valori negociabile precum i alte operaiuni n legtur cu acestea. Se poate afirma deci c banca este o instituie care se ocup de comerul cu bani sub orice form, cu mijlocirea creditului i cu efectuarea tuturor serviciilor ce se refer la moned, titluri, creane, deci la orice fel de bunuri mobilare nafar de mrfuri.12 n cei zece ani de tranziie, activitatea bancar s-a perfecionat continuu, astfel c Legea nr.33 s-a perimat. ncepnd cu 1998, acioneaz Legea bancar nr. 58/ 1998 care stipuleaz noi criterii i condiii de desfurare a activitii bancare n Romnia. Cadrul legal al activitii bncilor comerciale este constituit din Legea nr. 101/1998 cu modificri i completri ulterioare, prin Legea nr. 312 din 28 iunie 2004, privind statutul Bncii Naionale a

Romniei, Legea bancar nr. 58/1998 i Legea privind procedura falimentului bncilor nr. 83/1998 cu modificrile i completrile ulterioare,care se completeaz cu actele normative emise de Banca Naional a Romniei, n temeiul art. 50 din Legea 101/1998. Principalele nouti ale reglementrilor prin aceast lege se refer la: dispariia termenului de banc comercial i nlocuirea cu cel de banc; autorizarea i a altor instituii dect cele bancare pentru desfurarea activitii bancare, cu respectarea prevederilor acestei legi; introducerea unor definiii i precizarea unor concepte din activitatea bancar precum banc, filial, afiliat, depozit, credit si altele; precizarea mai clar asupra ce anume
Dardac N., Barbu T., Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic, R. A., Bucureti, 2005 [ Dardac, 2005]
12

12

LUCRARE DE LICEN

cuprinde documentaia de credit; punerea unui accent pe sporirea prudenei bancare i supravegherii prudeniale bancare; precizarea mai exact a tipurilor de activiti permise bncilor; autorizarea bncilor; fuziunea i divizarea bncilor; conflictul de interese; secretul profesional; transferul de fonduri; administrarea special a bncilor. Se poate constata deci faptul c nu se mai acord atenie special creditului, ci el este pus pe acelai plan cu depozitele. Cu alte cuvinte, bncile romneti nu mai sunt doar bnci de credit, ci i bnci care realizeaz o mare diversitate de produse i servicii.

1.3 STRUCTURA SISTEMULUI BANCAR I TIPURILE DE BNCI


1.3.1 Structura sistemului bancar romnesc Sistemul bancar are un anumit specific i are nevoi de un tratament special fa de alte sectoare ale economiei, dei se bazeaz tot pe mecanismele pieei. ntr-o economie modern, exist o pia special pe care se tranzacioneaz moneda. Sistemul bancar, moneda i masa monetar sunt condiiile necesare pentru funcionarea pieei monetare. Avnd o existen de mai multe secole i ndeplinind iniial un rol limitat- acela de a pstra depozitele clienilor i de a executa pli n numele acestora, bncile s-au impus n lumea contemporan ca un agent economic dinamic, care exercit o influen puternic asupra ntregii societi.13 Bncile, instituiile financiare i societile de asigurri( private, publice, mixte) alctuiesc un sistem mega-agent economic, specializat n intermedierea monetar a celorlali ageni economici, n gestionarea instrumentelor monetare i a prghiilor financiare ale rii. ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces de alocare a creditului, ctre investiiile cele mai eficiente. Rolul esenial al unui sistem bancar competitiv trebuie s se bazeze, nafar de restructurare i recapitalizare, pe un management eficient, pe profesionalism i pe o larg transparen. Sistemul bancar din Romnia este organizat pe dou niveluri:
13

primul nivel: Banca Naional a Romniei, ca banc central i de emisiune; al doilea nivel: Instituiile de credit.

Constantinescu, L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [ Constantinescu, 2010]

13

LUCRARE DE LICEN

Banca Naional a Romniei asigur emisiunea de moned, elaboreaz i aplic politica monetar i de credit a Romniei, a crei activitate se desfoar pe baza Legii nr. 312/28 iunie 2004( ce a nlocuit legea 101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei). Operaiunile cele mai importante efectuate de Banca Naional sunt emisiunea de moned i punerea ei n circulaie sub form de bilete de banc i moned metalic; conlucrarea cu bncile comerciale i instituiile de credit specializate; conlucrarea cu sistemul trezoreriei statului i nu n ultimul rnd operaiunile cu aur i valut.14 Instituiile de credit funcioneaz n Romnia pe baza urmtoarelor legi i norme: Legea 31/1990 privind societile comerciale, republicat cu modificrile i completrile ulterioare; Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Legea nr. 227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea, completarea i modificarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 99/2006; Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 25/2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 98 din 6 decembrie 2006 privind supravegherea suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar; Ordonana Guvernului nr. 10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare; Legea nr. 83 din 21 mai 1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este acionar, cu modificrile ulterioare; norme de implementare. Instituiile de credit, persoane juridice romne, potrivit legilor n vigoare, se pot constitui i funciona n una din urmtoarele categorii: 1. bnci; 2. organizaii cooperatiste de credit; 3. bnci de economisire i creditare n domeniul locativ; 4. bnci de credit ipotecat; 5. instituii emitente de moned electronic. Instituiile de credit joac rolul de intermediar ntre agenii economici i sistemul bancar. Pentru realizarea acestui rol, instituiile de credit ndeplinesc funcia de mobilizare a activelor monetare disponibile n economie; funcia de utilizare a resurselor proprii i atrase
Constantinescu, L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [ Constantinescu, 2010]
14

14

LUCRARE DE LICEN

prin acordarea de credite clientelei sale financiare i nefinanciare i funcia de decontare ntre titularii de conturi. Ca orice societate comercial, instituiile de credit dispun de un patrimoniu propriu, diferit ns ca natur de patrimoniul celorlali ageni din economie. Patrimoniul instituiilor de credit este gestionat autonom, pe propria rspundere i pe riscul instituiei, sens n care trebuiesc respectate trei principii fundamentale: principiul prudenei bancare, principiul echilibrului financiar i principiul profitabilitii.15 1.3.2 Tipuri de institu ii de credit Prezentarea instituiilor de credit se poate face lund n considerare mai multe criterii. Din punct de vedere al managementului este important a lua n considerare criterii care influeneaz modul de organizare, sistemul informaional, procesul decizional i modul de numire a cadrelor de conducere. Astfel, vom lua n considere trei coordonate pe care se bazeaz cele patru criterii amintite anterior, i anume: forma de proprietate; apartenena naional i rolul pe care l joac n sistemul bancar naional.

a) n funcie de forma de proprietate se pot delimita urmtoarele tipuri de bnci: bnci de stat care au ca trstur definitorie deinerea ntregului capital de ctre stat; bnci private al cror capital aparine unei persoane sau unui grup de persoane; Bnci mixte care funcioneaz sub forma societilor pe aciuni n care statul este unul din acionari. b) n funcie de apartenena naional delimitm urmtoarele tipuri de bnci: - Bnci autohtone, al cror capital este deinut de persoane fizice i juridice din ar i care fiind componente ale sistemului bancar naional, funcioneaz sub supravegherea Bncii Centrale. - Bnci multinaionale precum organismele monetare i financiare internaionale care au ca trsturi comune elemente precum capitalul care este constituit prin subscrierea bncilor centrale, managementul asigurat de guvernator, asigur asisten i acord credite rilor membre i supravegheaz funcionarea pieelor financiar-bancare internaionale.
Constantinescu L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [ Constantinescu, 2010]
15

15

LUCRARE DE LICEN

- Bnci mixte, care sunt constituite prin aportul de capital a doi sau mai muli parteneri din ri diferite i care se supun legislaiei din ara unde hotrsc s-i stabileasc sediul central. Activitatea bncilor mixte este supravegheat de Banca Central a rii pe teritoriul creia i are sediul social i funcioneaz sub forma societilor pe aciuni. c) n funcie de rolul pe care bncile l joac n sistemul bancar naional, ele se clasific n: Bnci centrale- care sunt instituii guvernamentale ce asigur funcionarea i supravegherea sistemului bancar la nivel naional, prin atribuiile i responsabilitile dobndite prin actul lor constitutiv. Prin funciile sale, bncile centrale opereaz ca instituii publice ale statului, indiferent de natura capitalului lor. Aceste funcii sunt: de emisiune; de banc a statului, a administraiei i a serviciilor publice; de banc a bncilor; de centru valutar i de gestionare a rezervei valutare; funcia prudenial i de supraveghere i unele funcii economice ocazionale. Instituii de credit-denumire generic, dat celorlalte societi bancare, altele dect banca central. Activitatea acestora este divers i se axeaz, n principal, pe atragerea depozitelor i acordarea de credite; pe acceptarea de depuneri de la alte bnci sau firme; pe operaiuni valutare pentru persoane fizice i juridice; pe plasamentul fondurilor; pe finanarea schimburilor comerciale externe dar nu n ultimul rnd pe activiti de consultan.16

1.4 PRODUSE I SERVICII BANCARE


n cadrul sistemului bancar romnesc i desfoar activitatea att persoane juridice romne constituite n societi comerciale bancare, ct i sucursalele din Romnia ale unor bnci, persoane juridice strine. Politica de diversificare a produselor i serviciilor face parte din politica bncilor. Ea este nscris n deciziile luate la nivelul cel mai nalt al managementului bncilor, dar totodat se acord o larg autonomie unitilor teritoriale.17 Instituiile de credit din Romnia desfoar n conformitate cu legislaia n vigoare anumite activiti precum atragerea de depozite i de alte fonduri rambursabile; acordare de credite; leasing financiar; operaiuni de pli; emitere i administrare de mijloace de plat, precum cri de credit, cecuri de cltorie, emitere de moned electronic dar i emitere de garanii i asumare de angajamente. De asemenea instituiile de credit tranzacioneaz n cont
Dardac N., Barbu T., Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2005[ Dardac, 2005] 17 Bogdan I., Tratat de management financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [ Bogdan, 2002]
16

16

LUCRARE DE LICEN

propriu i/sau pe contul clienilor cu cecuri, cambii bilete la ordin, certificate de depozit, valut, contracte futures i options financiare; particip la emisiunea de valori mobiliare i alte instrumente financiare; ofer de asemenea servicii de consultan, administreaz portofolii; are n custodie i administreaz instrumente financiare; ofer intermediere pe piaa interbancar; presteaz servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; nchiriaz casete de siguran. De asemenea acestea mai desfoar operaiuni cu metale i pietre preioase i pot dobndi participaii la capitalul altor entiti. 1.4.1 Principalele produse oferite de institu iile de credit Principalele produse bancare oferite de instituiile de credit clienilor si sunt: a) produse bancare de creditare; b) produse bancare de economisire; c) alte produse bancare. a) Creditul se refer la contractul ncheiat ntre o instituie de credit cu o persoan juridic sau fizic creia i se acord o sum de bani pentru a o folosi o perioad de timp nedeterminat, ntr-un anumit scop. Pentru folosina sumei acordate de banc, beneficiarul creditului trebuie s plteasc dobnd, comisioane i speze bancare( costul creditului), iar suma trebuie rambursat la termenele prevzute n contract. Creditul ndeplinete urmtoarele funcii, i anume funcia de mobilizare care presupune atragerea depozitelor ca surs important de fonduri n vederea distribuirii acestora sub form de credite, iar a doua funcie este cea de calcul( management) prin care instituia de credit, n cadrul politicii n domeniul creditelor, are n vedere garania rambursrii creditului, inclusiv a perceperii dobnzilor i comisioanelor aferente.18 Cu privire la formele creditului, avem urmtoarele criterii de clasificare: I. Din punctul de vedere al calitii debitorului, se disting: Credite pentru persoane fizice: credite imobiliare, ipotecare, de nevoi personale, de consum, credite auto, credite pentru studii, vancane, credite pentru profesii liberale, linii de credit ataate cardurilor, credit de refinanare, alte tipuri; Credite pentru persoane juridice:

Constantinescu L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [ Constantinescu, 2010]
18

17

LUCRARE DE LICEN

- credite de exploatare, adic acoperirea cheltuielilor din activitatea curent de producie; - credite de mobilizare sau de trezorerie, adic scontarea efectelor de comer; - credite de prefinanare, acordat celor ce produc mrfuri sezoniere sau pe stoc; - credite de echipament, pentru proiecte de investiii ce privesc rennoirea echipamentelor existente sau dobndirea de noi capaciti de producie; - credite de leasing;

Credite acordate altor bnci( interbancare);

Credite acordate statului. II. n funcie de destinaia creditului, se disting: Credite de producie; Credite de circulaie; Credite de consum. III. n funcie de maturitatea creditelor, se disting: Credite pe termen scurt( pn la un an); Credite pe termen mediu( 1-5 ani); Credite pe termen lung( peste 5 ani). IV. Dup natura garaniei creditului exist: Credit real, care are drept acoperire material garanii mobiliare i imobiliare, i altele; Credit personal, a crei garanie este garania moral acordat clientului creditat. V. Dup tipul de dobnd avem: Credite cu rat de dobnd fix; Credite cu rat de dobnd indexat. b) Produse bancare de economisire. Operaiunile de acceptare de depozite sunt principala categorie de operaiuni prin care societile bancare i atrag resursele necesare desfurrii actvitii de intermediere pe pia. Principalele categorii de depozite sunt: contul curent n lei, contul curent n valut, contul de depozit la termen, certificatul de depozit, certificatul de depozit cu discount, carnete de economii sau libtrete de economii i alte produse financiare deeconomisire. c) Alte produse bancare sunt cele precum: nchirieri de casete de valoare, activiti de consultan bancar i financiar, bancassurance- un produs de economisire i asigurare, factoringul, forfetarea i leasingul financiar.
18

LUCRARE DE LICEN

1.4.2 Servicii moderne oferite de institu iile de credit Serviciile bancare sunt cele care sunt solicitate de clienii instituiilor de credit. Ca servicii bancare menionm: Operaiunile de cas- primiri i eliberri de sume n numerar; Operaiunile privind plile/ ncasrile efectuate la intern i mai ales relaiile de

pli cu strintatea, n ceea ce privete acreditivele i ncasrile documentare, ordinele de plat, scrisoarea comercial de credit, modalitile de plat combinate, schimbul de documente la plat, circulaia;

Operaiunile efectuate n conturile curente ale clienilor bancari; Emiterea de scrisori de garanie bancar i asumarea de angajamente; Garaniile independente i scrisorile stand-by; Alte operaiuni n care banca ndeplinete i funcia de intermediar pe piaa

financiar, cum ar fi plasamente de titluri( obligaiuni) emise de ntreprinderi i alte instituii pentru procurarea de fonduri i transmiterea ordinelor la burs.19

1.5 BNCILE N ERA GLOBALIZRII Globalizarea i mutaiile asociate acesteia au transformat sistemele financiare, prin ntrirea legturii ntre bnci i pieele financiare. A avut loc o schimbare de regim financiar, n special n rile europene, n care preleva, pn la nceputul anilor 1980, o economie de ndatorare administrat. La nivelul alocrii capitalurilor, piaa a dobndit o importan considerabil. Totui, dezvoltarea pieelor financiare s-a produs n paralel cu dezvoltarea intermediarilor financiari, n special bncile. Relaia de complementaritate ntre pieele de capitaluri i intermediarii financiari s-a ntrit considerabil.20 Bncile au profitat de mutaiile aduse de globalizarea financiar; ele nu au rmas pasive n faa acestor transformri, ci, dimpotriv, au evoluat i i-au adaptat activitatea la noile realiti. Bncile se prezint astzi ca mari grupuri multispecializate, capabile s ofere o gam
Constantinescu L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [Constantinescu, 2010]
19 20

Bdulescu D., Globalizarea i bncile, Editura Economic, Bucureti, 2007[ Bdulescu, 2007]

19

LUCRARE DE LICEN

complet de servicii bancare i financiare i s desfoare o activitate care se internaionalizeaz i se globalizeaz tot mai mult. Activitatea tradiional de retail, orientat spre colectarea de depozite i acordarea de credite, rmne cel mai adesea baza pe care se insereaz noile activiti legate de managementul activelor, al titlurilor sau asigurrilor. Noile tehnologii nu au nlturat reelele tradiionale, chiar dac situaia difer de la o ar la alta. Marile bnci sunt actorii principali ai globalizrii financiare datorit comercializrii unei game largi de produse i servicii n lumea ntreag, prin intermediul unor canale de comunicare diverse i de mare debit, devenind astfel actori activi ai interdependenelor economice mondiale. Ele stimuleaz i favorizeaz constituirea unui sistem internaional care tinde spre unificarea regulilor, valorilor i obiectivelor. Organizarea acestora este tot mai complex, iar funciile lor tot mai tehnice i inovatoare ntr-o perspectiv internaional. Aceasta conduce la interconexiunea i funcionarea n timp real i continuu a pieelor financiare. Bncile i redefinesc permanent activitatea n secolul al XXI-lea iar peisajul bancar se contureaz n jurul a trei categorii de instituii: marile bnci multispecializate la scar planetar, orientate spre retail; marile bnci specializate, de anvergur internaional, foarte competitive pe o ni- cum ar fi banca de afaceri; micile bnci monospecializate, dispunnd de un avantaj comparativ pe o anumit activitate. 21 Restructurarea sectorului bancar rspunde unei logici industriale i financiare. Cauzele restructurrilor sunt att interne, legate de orientarea strategic a instituiilor, ct i externe, legate de evoluia mediului lor ambiant i de constrngerile cu care se confrunt; mai mult, aceste cauze in att de aspecte economice, precum reducerea costurilor, diversificarea riscurilor, aprarea sau cutarea puterii de pia, ct i de aspecte financiare, precum creterea valorii acionariale, accesul la pieele internaionale de capital, protejarea fa de tentativele de preluare. Reglementrile bancare se sprijin pe o coordonare tot mai puternic ntre autoriti, piee i instituii. Axele majore ale reglementrii financiare sunt: principiile de guvernare aplicate n cadrul instituiilor i supravegherea exercitat de puterea public. Instituiile bancare n epoca globalizrii financiare sunt supuse obiectivelor de rentabilitate financiar, obiective care au dus la reorientarea strategiilor ctre crearea de valoare acionarial. Paralel, instituiile financiare trebuie s i mreasc solvabilitatea pentru a se conforma normelor internaionale cu privire la fondurile proprii. Instrumentele de supraveghere, cum ar fi Acordul Basel II, au cunoscut o evoluie major; totui, organizarea dispozitivelor prudeniale rmne nc
21

Bari I., Globalizarea economiei, Editura Econonomic Bucureti, 2005[ Bari, 2005]

20

LUCRARE DE LICEN

insuficient adaptat la integrarea i internaionalizarea activitilor bancare i financiare. Viziunea asupra riscului rmne foarte limitat, centrat pe riscul falimentelor individuale i ignornd riscul falimentului global al sistemului.22

22

Bdulescu D., Bdulescu A., Aspecte ale globalizrii financiare, Analele Universitii Tibiscus, Timioara, 2005[ Bdulescu, 2005]

21

LUCRARE DE LICEN

BI BLIO G RAFI E
1. Bari I., Globalizarea economiei, Editura Economic, Bucureti, 2005 [Bari, 2005] 2. Basno C., Moned , credit, bnci, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1994 [Basno, 1994] 3. Bdulescu D., Bdulescu A., Aspecte ale globalizrii financiare, Analele Universitii Tibiscus,Timioara, 2005 [ Bdulescu, 2005] 4. Bdulescu D., Globalizarea i bncile, Editura Economic, Bucureti, 2007 [Bdulescu, 2007] 5. Bogdan I., Tratat de management financiar-bancar, Editura Economic, Bucureti, 2002 [Bogdan, 2002] 6. Constantinescu L. A., Operaiuni i instituii de credit, Editura Lux Libris, Braov, 2010 [Constantinescu, 2010] 7. Dardac N., Barbu T., Moned, bnci i politici monetare, Editura Didactic i Pedagogic, R.A., Bucureti, 2005 [Dardac, 2005] 8. Dinu M., Economie contemporan. Ce este tranziia?, Editura Economic, Bucureti, 2000 [Dinu, 2000] 9. Ioviu M., Tranziia la economia de pia, Editura Economic, Bucureti, 2000 [Ioviu, 2000] 10. Rotaru C., Sistemul bancar romnesc, Editura Expert, Bucureti, 2000 [Rotaru, 2000] 11. Ruscanu Gh., Pintea A., Bncile n economia romneasc, Editura Economic, Bucureti, 1995 [Ruscanu, 1995]

22