Sunteți pe pagina 1din 44

Capitolul I Prezentarea societ ii bancare.Istoric i evolu ie 1.1.

. Momentul istoric al nfiin rii bncii ING(Internationale Nederlanden Groep) a fost nfiinat in anul 1991 prin parteneriatul dintre Nationale-Nederlanden i NMB Postbank Group. n timpul acestor 17 ani de activitate, ING a devenit o companie multinaional care desfoar diverse activiti n acest spaiu geografic. ING este o companie financiar care promoveaz serviciile bancare, cele de investiii i asigurri de via. Grupul ING are peste 85 de milioane de clieni n Europa, Statele Unite, Canada, America Latin, Asia i Australia. Miznd pe experiena grupului, serviciile oferite sunt de o calitate superioar, care se adapteaz nevoilor clienilor persoane fizice, dar i marilor companiilor. Grupul ING dorete sa promoveze produsele sale prin sistemul de retail pentru a satisface nevoile clienilor n asigurri de via, investiii, alturi de serviciile bancare. Compania investete din ce in ce mai mult in segmentul de produse bancare. Politica acestui grup bancar const in realocarea eficient a capitalului social, prin colaborari i parteneriate la nivel mondial. n toate activitile sale, ING urmrete s ating interesele tuturor celor care apeleaza la serviciile grupului: clieni, parteneri de afaceri, angajai i ntreaga societate. ING dorete s vina n sprijinul tuturor cetenilor. ING dorete s ii mareasc profitul bazndu-se pe o politica corect, eficient i loial. Dintre serviciile principale oferite de grupul ING, putem aminti: Asigurri n Europa, America i Asia; Servicii bancare; Retail banking/ ING Direct.

1.2. Principalele etape i evolu ia sa n cadrul sistemului bancare rom nesc Istoria ING n Romnia a nceput n 1994. Atunci, ING Bank a fost prima banc strin care a deschis o sucursal n Romnia, dupa 1989. n prezent ING Romnia ofer o gam complet de servicii financiare destinate tuturor categoriilor de clieni: companii, insituii financiare i clieni persoane fizice. ING Romnia are peste 1000 angajai in cele 27 de orase n care sunt deschise 24 sucursale pentru companii si 120 unitti ING Self-Bank, pentru persoane fizice. De asemeanea, ING Romnia beneficiaz de cea mai mare for de vnzri de produse de asigurare: aproape 2200 de consultani n 60 de orae. ING deine o poziie foarte solida pe toate segmentele pe care activeaz: lider pe piaa de brokeraj i pe piaa financiar primar i secundar. Este cea mai mare banc custode i este liderul pieei de asigurri de viat. 1

ING a fost prima insituie bancar care a oferit companiilor i peroanelor fizice o gam complet de servicii electronice: ING on-line, Self-bank i Home bank. ING Bank Romnia este singura banc de pe pia care beneficiaz de ratingul AA, acordat de Agenia Intenaional Standard&Poor's. Acesta confer bancii statutul de instituie finaciara care furnizeaz clienilor o securitate financiar excelent. Incepnd cu 01.01.2007, autorizaia de funcionare i-a ncetat de drept valabilitatea, sucursala funcionnd pe baza autorizaiei acordate ING Bank N.V. de ctre autoritatea competent din statul de origine, conform articolului 415 din OUG nr. 99/2006 privind insituiile de credit i adecvarea capitalului. La nfiinare ING Romnia avea ca obiect de activitate asigurrile de viat si non-via, dar n urma cererii de pe pia, ING i-a extins activitatea si in cadrul serviciilor bancare i de investiii.

1.3 Forma i structura capitalului i a ac ionariatului. Capital social: 45.042.794 RON Acionariat: - ING Continental Europe Holding B.V. 99,968222% - ING RE Holding(Netherlands) BV 0,010592% - Natinale Nederlanden Nederland BV 0,010592% - ING RE Netherlands NV 0,010592% - Hall, Dickler(Romania SRL) 0,000002% Membrii comitetului de ar: - Miu Negrioiu preedinte al comitetului de ar(Wholesale Banking) - Albert Roggemans vicepresedinte al comitetului de ar(Retail Banking) - Bram Bonn - vicepresedinte al comitetului de ar(Life Insurance)

1.4 Principalele func ii, activit i i opera iuni bancare desfasurate n prezent ING Group desfoar o gama variat de operaiuni n Romnia, oferind un pachet complet de servicii: Servicii bancare pentru persoane fizice i juridice(ING Bank): - ING Card ContROL; - ING Card Student; - ING Credit Card; - ING ExtraROL; - ING Personal; - Credit ipotecar; - Credit de nevoi personale cu ipotec. Servicii de leasing(ING Leasing); Servicii de factoring(ING Commercial Finance); Servicii de real estate(ING Real Estate Investment Management); Asigurri de via i pensii(ING Asigurri de Via); 2

1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeaz activitatea bncii Legea privind statutul Bancii Naionale a Romniei; Legea nr. 297/2004 privind piata de capital (publicat n Monitorul Oficial nr. 571/29.06.2004); Legea nr. 83/15.04.1998 privind falimentul bancar; OUG nr. 99/6.12.2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului (publicat n Monitorul Oficial nr. 1027/27.12.2006).

1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea bncii Acestea pot fi: -organisme de control intern care sunt reprezentate de persoane din cadrul ING; -organisme de control extern sunt reprezentate de institutii de control financiar din Romania.

Cap 2 Organizarea societ ii bancare.Sistemul informa ional bancar. 2.1 Organigrama general ING Bank Rom nia.

ING Bank Amsterdam N.V. ING Sucursala Bucureti ING Filiale Teritoriale Agenii Retail Banking Agenii Wholesale Banking

Funciile i atribuiile centralei bancare, sucursalelor i filialelor: se ocup cu dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung, cu clienii persoane fizice si IMM-uri, cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecarui segment;\ urmrete dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titlu de stat, depozite pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital; realizeaz tranzacii att n contul clienilor, ct i n contul propriu; asigur un management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dobnzi i a valorii de piat a capitalului bncii; ofer produse financiare i servicii de consultan, finanari de achizitii, leasing, finanri de proiecte, finanri structuate, servicii de trezorerie si alte servicii globale; urrete dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar intre sucursala, filiale i agenii; dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, a documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea regulamentar a operaiunilor de casierie; 4

realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe piat; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedierile acestora n condiiile i temeiurile legale;

2.2 Organigrama agen iei ING Bank Pcurari Office Manager

Asistent Manager

Consilieri PF

Consilier IMM

Responsabilitile Office Manager-ului: coordoneaz activitatea unitii; are autoritate erarhic asupra structurilor din cadrul unitaii pe care o conduce; coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul unitii pe care o conduce n concordan cu strategia general a bncii, asigurand condiiile necesare pentru implementarea acesteia; urmrete aplicarea planuluide aciuni comerciale la nivelul unitii, pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare; gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i persoane juridice; are competene de a aciona n numele bncii n orice circumstant, in limitele care i-au fost subdelegate de directorul de grup.

Responsabilitile Asistent Manager-ului: orienteaz clienii ctre consilierii de clientel; verific existena documetelor cerute; asigur confidenialitatea informaiilor si datelor referitoare la conturile clienilor i operaiunile efectuate; verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate. Responsabilitile Consilierilor Persoane Fizice: dezvolt direct relaiile comerciale cu clienii i prospecteaza piaa clienilor persoane fizice; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bncii, consiliaz clienii din portofoliu, urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clieni, fidelizeaz clienii prin 5

calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteaz rapoarte de activitate, urmrete soldurile i operaiile, pregtete si analizeaza dosarele de credit, acord credite. Responsabilitile Consilierilor Persoane Juridice: administreaz si dezvolt relaiile comerciale direct cu clienii i potenialii clieni; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu: vinde produsele i serviciile bncii, consiliaz clienii din portofoliu, urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de clieni, fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite, redacteaz rapoarte de activitate, urmrete soldurile i operaiile pentru clientii persoane juridice, pregtete si analizeaza dosarele de credit, acord credite; 2.3 Sistemul informa ional bancar i automatizarea opera iunilor bancare 2.3.1. Sistemul informa ional Sporirea profitabilitii activitii bancare, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicarea n practic a cerinelor mecanismului economiei de pia, face necesar cunoaterea amnunit a proceselor i aciunilor economice, implicaiile lor de ordin financiar, att n timpul desfurrii acestora ct i ulterior, dup ce fenomenele respective s-au produs. Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem informaional bancar potrivit standardelor actuale, innd seama, n primul rnd de realizrile n acest domeniu pe plan internaional, care sa asigure un flux ct mai rapid i cotinuu de informaii. Activitatea bancarn general, rdar mai ales organizarea controlului bancar i conducerea bncilor se realizeaz n bune condiii avnd ca suport activitatea decizional. Deciziile sunt cele care stau la baza activitii operaionale. Legtura ntre activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control. preupune emiterea dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor, avnd un rol important de autoreglare a acestora. Activitatea operaional este, n fapt, activitatea specific bncilor n relaiile cu clienii i este generat de aciunea deciziilor n concordan cu metodologia i normele legale n vigoare. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei bune organizri, att a activitii de conducere , coordonare i control, ct i celei operative. Calitatea activitii bancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitatea, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, precum i de fundamentare tiinific a deciziilor.

Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv in ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca suport, att evidena contabil, operativ i statistic proprie bncilor, ct i informaii ale clienilor n calitate de titulari ai conturilor. Sistemul informaional bancar este supus unui proces cotinuu de imbuntire, de perfecionare a pricipalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se manifest, att n activitatea intern a unitilor bancare ct i n afara acestora.. Fluxurile informaionale ce au loc n afara unitilor bancare se pot manifesta att ntre verigile bancare (agenie, filial, sucursal, central i invers), ct i ntre acestea si titularii de conturi. n cadrul ageniei ING Bank Pcurari, pentru a proteja informaiile coninute de documentele din interiorul ageniei, circulaia acestora se desfoara prin personalul bncii. 2.3.2 Automatizarea opera iunilor bancare Sistemul informaional bancar presupune o larg arie de cuprindere, incluznd informaiile si fluxurile informaionale; tehnici de culegere, transmitere i stocare a datelor, metodele i programele de prelucrare a informaiilor. Un rol deosebit n cadrul sistemului informaioanl bancar revine activitii de prelucrare electronic a informaiilor. Ca atare, informatica bancar const n totalitatea mijloacelor i metodelor moderne utilizate n culegerea, prelucrarea i transmiterea informaiilor. Pe linia prelucrrii electronice a informaiilor bancare, ca urmare a introducerii n practic a celor mai recente cuceriri ale tiinei i tehnicii, exist o permanent preocupare pentru folosirea n activitatea bancar a celor mai performante echipamente elecrtonice de calcul, accentul punndu-se pe reelele integrate de calculatoare tip PC, de mare capacitate. Informatica bancar se manifest, att n fundamentarea i luarea operativ a deciziilor de ctre factorii descendeni, ct i in activitatea efectiv, de execuie. n acelai timp, informatica bancar permite concentrarea, pstrarea i depozitarea datelor, efectarea de calcule, prelucrarea informaiilor, realizarea de sinteze i obinerea de variante pentru o mai bun fundamentare a deciziilor. n cadrul agentiei ING Bank Pcurari, programul informatic utilizat se numete RECORD, prin care sunt realizate urmatoarele operaiuni: cu ajutorul acestui program informatic se realizeaz deschiderea condurilor bancare; se realizeaz vizualizarea datelor despre cont i despre titularii conurilor; se realizeaza modificarea datelor titularului de cont, dar si a tipului de cont; se autorizeaza de catre persoanele competente din agenie autorizarea diverselor produse ataate la conturile curente (asigurari de diverse tipuri, ING Home Bank, Bancomat+, ING plati express, Multimat); 7

se vizualizeaz si se modific rapoartele interbancare de diverse tipuri; pentru cautarea si modificarea datelor, dar mai ales pentru a vizualiza si modifica toate datele disponibile la conturi, este nevoie de CNP-ul titularului de cont; o alta funcie important in acest program informatic este CHEIA CIF, care, de asemenea este al doilea mod de a vedea operaiunile efectuate cu respectivul cont. Odat cu implementarea componentelor Sistemul Electronic de Pli(SEP), comisioanele percepute pentru efectuarea acestor servicii au intrat ntr-un proces de reducere, care reflect att gradul de automatizare a ntregului proces, reducerea personalului utilizat, ct i beneficiile datorate tehnologiei utilizate (sigurana crescut, viteza de procesare/decontare net superioar procesului manual), ct i volumul n cretere al plilor decontate prin SEP, generat, n principal, de expansiunea economic, eficientizarea activitii, avnd ca efect reducerea comisioanelor pentru operaiunile de pli interbancare.

Cap 3.

Conturile bancare

3.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare La Ing clientul gaseste mai mult decat o simpla banca..Aceasta ofera solutii prin care clientul gestioneaza singur veniturile si isi realizeaza singur platile.Se ofera consultanta de care clientul are nevoie, pentru a gasi cea mai avantajoasa solutie pentru proiectele sale. Fie ca este vorba de un credit de nevoi personale, de unul pentru casa sau pentru a-si proteja economiile , la ING se gaseste solutia potrivita. ING furnizeaza clientilor trei tipuri principale de servicii. Acestea sunt: 1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri); 2. Facilitati de imprumut (de credit);4 3. Servicii privind transferul fondurilor. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri) ING atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca. Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor, urmatoarele tipuri de conturi:

conturi curente1 (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente; conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi. In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, ING mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:

conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca
Anexa 1, Anexa 2

dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii;

conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;

conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta ) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati; conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

3.2 Operatiuni curente si operatiuni speciale Produse si servicii Pentru a raspunde exigentelor clientilor, banca este organizata in mai multe departamente care ofera servicii de o inalta calitate profesionala: Operatiuni pentru persoane juridice Operatiuni pentru persoane fizice Piete financiare Consultanta fuziuni si achizitii Institutii financiare Servicii de custodie Cercetare ING Bank Romania ofera o gama intreaga de servicii bancare pentru persoane juridice, incluzand: -Servicii de cash management -Operatiuni de casierie -Plati interne si intermationale -Finantare -Facilitati pe termen mediu -Leasing international Servicii de cash management Servicii bancare electronice 10

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Extrase de cont la distanta Rapoarte specifice Rapoarte pe timpul zilei la fiecare 30 minute Informatii financiare Plati in lei si in valuta Aprobare la distanta a platilor (doua locatii diferite) Posibilitatea de a dezvolta interfete pentru diferite sisteme contabile

Carduri pentru persoanele juridice in USD (AMEX) Ridicare si livrare de numerar Debitare interna directa Servicii de colectare pe intreg teritoriul tarii (numerar, ordine de plata, cecuri) cu creditarea automata a contului ING Solutii de efectuare a platii salariilor Servicii regionale de cash management Operatiuni de casierie Depunere de numerar Retragere de numerar Emiterea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Incasarea de cecuri de calatorie - doar pentru clientii ING Plati interne si internationale 1. SWIFT, cod SWIFT INGBROBU 2. Telex 3. Multicash 4. Ordine de plata Finantare Finantarea capitalului de lucru: Linie de descoperit de cont Acordarea de avansuri pe termen scurt Finantarea activitatii comerciale: -Emiterea de garantii de plata si de buna executie -Finantarea comertului de marfuri -Pre-finantarea exportului -Finantarea post-export -Decontarea tratelor comerciale si a cambiilor acceptate -Acreditive -Tranzactii documentare ca emiterea si acceptarea de acreditive -Solutii adaptate nevoilor de finantare pentru import si export Finantare structurata 11

Finantare prin vanzare de actiuni Finantare pe termen scurt (bridge financing) si pe termen mediu Facilitati pe termen mediu Rata a dobanzii flotanta sau fixa (doar in valute convertibile) Leasing international Leasing international pentru automobile si vehicule ,pentru persoane juridice

3.3. Opera iuni prin conturi aferente cecurilor, provizioanelor, cardurilor bancare 3.3.1 Opera iuni prin conturi aferente cecurilor Clientul ING, n baza disponibilitilor deinute, poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Dupa ce este verificat la centrala incidenteor de plai(CIP), pentru a vedea daca clientul are sau nu interdicie bancar, si dupa ce in prealabil a trecut in etapele de eliberare de cecuri, acestuia I se elibereaza carnetul care va fi platit in numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al carui titular este. Folosind acest instrument de plat clientul ING poate efectua operatiuni prin care isi plateste furnizorii sau retrage numerar din conturile sale. Pentru incasarea sau virarea sumei din contul tragatorului in contul beneficiarului sunt realizate urmatoarele operatiuni: Receptia operatiune prin care banca primeste cecul spre a fi autentificat; Autentificarea operatiune prin care este evaluat cecul din punct de vedere al formei; Acceptul se accepta spre decontare cecul primit; Refuzul operatiune de neindeplinire a ordinului inscris in instrumentul de decontare, din auza unor greseli de fond sau din insuficienta disponibiliatilor necesare in contul tragatorului; Plata virarea sau plata in numerar a sumei inscrise in cec.

3.3.2 Opera iuni prin conturi aferente provizioanelor. Reglementarile legale in vigoare privind procedura reorganizarii judiciare si a falimentului sunt aplicabile comerciantilor si societatilor comerciale care nu mai pot face fata datoriilor. In cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fara un ordin al judecatorului sindic sau lichidatorului. In urma dispozitiei emise de acestia din urma, pot fi efectuate plati din depozitul colateral. Pentru sumele inregistrate in acest depozit colateral, banca acorda dobanda aferenta disponibilitatilor la vedere. Dobanda se calculeaza si se inregistreaza in ultima zi lucratoare a lunii in contul de datorii atasate, urmand ca, in prima zi lucratoare a lunii urmatoare sa se bonifice in depozitul colateral.

3.3.3 Opera iuni prin conturi aferente cardurilor bancare. 12

La solocitarea clientului, prin completarea unui cereri de emitere de card 2 si aprobarea acestei cereri de catre persoanele autorizate, ING elibereaza cardul si PIN-ul aferent. ING Office ofera diverse facilitati posesorilor de carduri, in functie de tipul acestuia. Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de banca, le poate fi acordata facilitatea de overdraft in limitele stabilite de catre banca, in functie de tipul de ard detinut. Alte operatiuni care se efectueaza cu ajutorul cardului: plata facturilor catre furnizorii de utilitati direct de la Multimat virarea dobanzilor direct in conturile cardurilor pentru conturile in lei cu plata lunara a dobanzii; transferuri de bani din conturi de card in orice conturi deschise la banca: accesul la o linie de credit, in baza depozitelor depuse, in orice tara, pentru cardurile de credit; plata salariilor angajatilor. 3.4 Alte operatiuni de casa Incasari si plati prin virament Incasarile prin virament in cont curent se pot face din dispozitia data de catre titularul de cont. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice acestor operatiuni, care sunt predate clientilor, ca anexa la extrasul de cont. Ordinul de virament este documentul prin care se exprima si se materializeaza mandatul dat de client bancii de a prelua o suma din contul sau si de a o transfera intr-un alt cont curent. In cazul platilor in valuta, prin virament efectate pe teritoriul Romaniei, persoanele juridice au obligatia de a prezenta bancii atunci cand dispun de plata, dispozitia de transfer in valuta. ING Bank poate efectua fara acordul titularului de cont, urmatoarele operatiuni: Plati la scadenta pentru sume datorate bancii: Stornarea operatiunilor efectuate eronat de catre banca; Plati pe baza de titluri executorii definitive in cadrul procedurii de execuatare silita prin oprire pe cont, cu viza oficiului jurudic; Blocarea sumelor in depozite colaterale.

3.5 Incidente in functionarea conturilor bancare n lucrul cu conturile persoanelor, deschise la bnci, pot aprea, din diverse motive probleme n funcionarea acestora. Aceste probleme pot interveni din cauza neatentiei sau a erorilor aparute in functionarea sistemului informatic.

Anexa 3

13

Cele mai frecvente incidente sunt: transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi sa fie facut de 2 ori in cadrul aceleiasi luni; realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu detine disponibilitati suficiente; erori umane, neatentia in gestionarea distribuirii cardurilor.

Incidentele intalnite la ING Bank, in cadrul efectuarii practicii din agentia Pacurari sunt: Din cauza faptului ca doua persoane aveau acelasi nume, dar si din cauza neatentiei personalului bancar, celor 2 clienti le-au fost inversate cardurile. Acest lucru s-a observat prin prezentarea unuia dintre clienti la agentie, care a reclamat faptul ca nu poate efectua tranzactii cu acel card, deoarece nu ii este recunoscut codul PIN. In urma verificarii fizice, acest lucru s-a confirmat. Personalul bancar a verificat in aplicatia RECORD datele clientului si s-a observat ca numarul de card din sistem era diferit fata de cel de pe cardul prezentat. Dupa ce a fost identificata problema, posesorul celuilalt card a fost contactat telefonit, si rugat sa se prezinte la agentie, avand asupra sa cardul si cartea de identitate. A doua zi problema a fost solutionata prin prezentarea la agentie a celor doi clienti si schimbarea cardurilor intre acestia. Un client ING s-a prezentat la agentie, reclamand faptul ca la o tranzactie cu cardul, i-a fost retrasi din cont o suma mai mare de bani decat suma inscrisa pe bonul fiscal. Prin interogarea extrasului de cont, acest fapt s-a confirmat, in consecinta s-a trimis plangerea catre ING Bank Bucuresti. Aceasta problema inca nu s-a solutionat, deoarece nu s-a primit raspunsul la reclamatie. 3.6 Inchiderea conturilor bancare Inchiderea conturilor bancare intervine in urmatoarele situatii: la cererea titularului de cont, prin completarea unei cereri de inchidere cont3 din diverse motive; in cazul decesului titularului de cont; in cazul in care contul nu a fost folosit pe o perioada indelungata; in cazul unor debitori, conturile sunt inchise la dispozitia unui executor judecatoresc. la o data stabilita in cerere; in cazul in care o persoana este declarata iresponsabila psihic, contul sau in banca este inghetat/inchis imediat.

Anexa 4

14

15

Cap IV Plasamente bancare i non-bancare.

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen, alte forme particulare de plasament 4.1.1 Plasamente bancare la vedere. 4.1.1.1 Plasamente bancare la vedere pentru persoane fizice ING Card ContROL pentru persoane fizice cont curent cu card ata at. Avantaje i caracteristici ale ING Card ContRol: banii din cont se nmulesc zilnic; accesibilitate la orice or la banii din cont; nu se pltete dobnd pentru venitul din dobnzi; dobnd promoional de 12%/an n perioada 1 noiembrie 2008 31 ianuarie 2009, dupa care aceasta va fi de 10%/an, care va fi virat la sfritul fiecrei luni inclusiv smbta i duminica, prin care se pot afectua pli i transferuri direct din orice ING; nu exist sum pentru deschiderea unui ING Card ContROL; acces simplu la bani prin intermediul ING SelfBank: zilnic ntre orele 7-23, Office, fr cozi i timp pierdut; acces permanent la bani prin intermediul ING HomeBank, serviciul de Internet Banking de la ING prin care se poate verifica contul, plti facturile, se pot efectua pli i transferuri oricnd i de oriunde; este un instrument de plat universal: se poate plti n magazine, la cinema, se pot face pli pe internet; n funcie de disponibilul din cont se primete dobnd diferit: pn la 250.000.dobnd anual de 10% ntre 250.000-5.000.000...dobnd anual de 11% ntre 5.000.000-15.000.000..dobnd anual de 12% peste 15.000.000..dobnd anual de 0.5% documente necesare: actul de identitate n original. 4.1.1.2 Plasamente bancare la vedere pentru IMM-uri ING Profesional cont curent cu card ataat pentru IMM-uri. Avantaje i caracteristici ale ING Profesional: pentru suma disponibil n contul curent n lei ING se acord o dobnd de 10%/an la lei i 3,5%/an la euro; nu se blocheaz fondurile la termen; nu este nevoie de formulare, cereri i aprobri speciale; cost unic pentru activarea pachetului (cont curent ContROL+card manager+HomeBank:

50 RON); comision de administrare cont: 10 RON/lun, nu se prcepe comision dac se fac mai mult de 10 transferuri taxabile/lun; costuri minime; cea mai avansat tehnologie de securitate; cel mai extins program pentru colectri numerar: zilnic ntre orele 7-23; fr birocraie, deoarece nu exist formulare; la deschidere se primete automat un Card Manager, cu ajutorul caruia: se dupune i retrage numerar de la bancomatele ING; se efectueaz pli i transferuri n lei; se schimb valut; se pltesc facturi; se poate verifica contul far a se completa formulare; se poate retrage numerar de la orice bancomat din ar sau straintate ce poart nsemnul Visa; la acest tip de cont se ofer patru tipuri de carduri: Cardul Manager Visa Business Silver International este un mijloc de plat eficient. Poate fi folosit la Bancomat(ING i alte bnci), Multimat, POS, Pli pe internet; Cardul Cash Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri i retrageri de numerar de la Bancomat+(numai de la ING SelfBank); Cardul Colectare Visa Business Electron permite efectuarea de depuneri de numerar la Bancomat + (numai de la ING SelfBank); Card Clasic lei i euro Visa Business Silver International este cardul cu ajutorul cruia angajaii pot retrage numerar de la Bancomat i pot efectua pli pe internet. 4.1.2 Plasamente bancare la termen Avnd n vedere faptul c Banca Naionala a Romniei a introdus cteva reglementri prin care a modificat dobnda de referin i condiiile de creditare, iar bncile comerciale au bonificat banii din contul curent, conturile de economii la termen au nregistrat o scadere drastic. La ING Office Pcurari, aceste tipuri de plasamente nu se ntalnesc, ci doar cele la vedere.

4.2 Plasamente monetare non-bancare: produse se asigurri de via , produse imobiliare.

4.2.1 Produse de asigurri de via 4.2.1 Planuri financiare 4.2.1.1 Planuri de potec ie Principala funcie a asigurrii de via este fr ndoial, de a oferi protecie financiar. Astfel prin intermediul indemnizaiei de asigurare se ofer o substituire a venitului pe care o persoan l-ar fi pus la dispoziia familiei n timpul vieii sale.

4.2.1.1.1 Planul de protec ie SMART Prin acest pachet se d confortul de a ti c familia este protejat financiar. De exemplu, dac un client are 30 ani i alege niveul 1 al pachetului, el trebuie s plateasc anual 100 lei, adic aproximativ 8,3 lei/lun. Caracteristicile planului de protecie Smart: Acest pachet este conceput astfel nct s ofere protecie prin acoperirea mai multor riscuri: deces din orice cauz; deces din accident; spitalizare din accident; intervenie chirurgical din accident. Pachetul este disponibil cu 3 nivele de sume asigurate; 10.000 lei, 20.000 lei i 30.000 lei; Se poate opta pentru un pachet cu o singur pearsoan asigurat sau pentru un pachet de cuplu; Durata contractului este de 5 ani; n funcie de client, se poate opta ca prima s fie pltit n momentu ncheierii contractului sau ealonat. Beneficii: modaliatate necostisitoare de a asigura viaa, deoarece pachetul nu acumuleaz valoare, ci doar garanteaz protecie; pentru pachetul de cuplu se ofer reducere substanial; se asigur unnivel redus al primei de asigurare aferent includerii copiilor n pachet; este foarte simplu de achiziionat (cu evaluare medical simplificat); sumele asigurate sunt garantate din momentul din momentul ncheierii poliei; sumele asigurate rmn constante pe durata contractului.

4.2.1.1.2 Planul de protec ie PRUDENT

Prin acest plan se ofer garania c familia persoanei asigurate va primi suma asigurabil stabilit n cazul decesului peroanei asigurate, reuind astfel s depeasc eventualele dificulti financiare. Caracteristicile planului de protecie Prudent sunt: ofer acoperirea riscului n caz de deces, i nu presupune economisire sau capitalizare; durata contractului este egal cu perioada de plat a primelor: minim 5 ani; maxim pan la mplinirea vrstei de 75 de ani a persoanei asigurate; prima poate fi platit anual, semestrial, trimestrial sau lunar; asigurri suplimetare ce pot fi ataate pachetului Prudent: asigurri suplimentare de accident; asigurri suplimentare de sntate; toate opiunile suplimentare; Beneficii: asigurrile suplimentare pot fi ataate ntregii familii; primele de asigurare sunt mai mici dect in cazul celorlalte tipuri de asigurri; 4.2.1.1.3 Planul de protec ie MARATON O astfel de asigurare de via pe termen nelimitat va oferi beneficiarului ales suma asigurat corespunztoare proteciei de care dorete s beneficieze. Spre deosebire de Prudent, acet tip de asigurare are i o component de economisire, care permite ncasaea unei sume asigurate i in cazul supravieuirii persoanei asigurate la expirarea datei contractului. Caracteristicile planului de protecie MARATON: acoperire mpotriva riscului de deces pentru ntreaga via (pn la vrsta de 95 ani) prin plata sumei asigurate la deces, la care se agaug i participarea la profit aferent componentei de economisire; indemnizaia de supravieuire , constituit din suma asigurat i participarea laprofit n cazul supravieuirii la data de expirare a contractului (la vrsta de 95 de ani); durata contractului este cuprinsa ntre varsta de intrare n contract a persoanei asigurate i data la care acesta implinete 95 de ani, cu urmree restricii: minim 30 de ani; maxim pn la mlinirea de ctre persoana asigurat a vrstei de 95 de ani; prima poate fi pltit lunar, trimestrial, semestrial sau anual; Beneficii: datorit perioadei lungi de contractare, primele de asigurare anuale sunt mai mici dect n cazul celorlalte tipuri de asigurri;

reducerile de plat sunt disponibile n dou tipuri: recuceri de mrime i reduceri de frecven; riscul de deces este acoperit pe toata durata vieii peroanei asigurate,indiferent de evoluia ulterioar a strii sale de sntate;

4.2.1.2 Planuri financiare pentru economisire Planul financiar pentru economisire Regal. Sub forma unei asigurri mixte de via, ce mai populara poli de asigurare de via ofer o dubl protecie: se poate economisi o sum de bani, si in acelasi timp se poate asigura protecia financiar n cazul n care apare ceva neprevzut. Caracteristici: asigurarea de viata mixta reprezinta un plan financiar care ofer dubl protecie: att n cazul decesului, ct i al supravieuirii la sfaritul perioadei de asigurare. n cazul supravietuirii, la suma asigurat garantat se adaug i participarea la profit a sumelor investite de ctre asigurat durata contractului este aleas de asigurat la nceputul contractului inu poate fi modificat. Durata contractului este identic cu perioada de plat a primelor, n cayul primelor ealonate i oate fi: minimum 5 ani: maximum pn mplinirea vrstei de 75 de ani de ctre asigurat; prima de asigurare este variabil i compune din: prima aferent sumei de asigurare la supravieuie, care este fixa; prima aferent sumei asigurate la deces, care se modific anual, n funcie de vrsta curent i suma asigurat la deces; asigurrii de via Regal i se pateu ataa toate asigurrile suplimentare oferite de ING. Beneficii: se poate alege att suma asigurat, ct i durata contractual; Regal ofer att protecie, ct i posibilitatea acumulrii de capital; la fiecare aniversare a contractului, suma asigurat n caz de deces, poate fi majorat sau redus; 4.2.1.3 Planuri financiare pentru copii 4.2.1.3.1 Planul Debut 18 Debut 18 este un plan financiar care asigur copiilor o important i necesar surs de venit pe perioada studiilor sau la nceputul vieii sale independente. Prin Debut 18 se poate asigura un sprijin financiar major, avn acces la programele de investiii ING Asigurri de Via i acumulnd astfel sumele de bani necesare de un tnr.

Caracteristici: protecie prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) n cazul producerii unui eveniment neateptat i preluarea plii perimelor de asigurare ING Asigurri de Via; investirea primelor de asigurare ealonate n Programele de investiii ING Asigurri de Via; durata contractului este format din perioasa de plat a primelor de minim 5 ani i perioada de plat a rentelor; acestui plan i se pot ataa urmatoarele tipuri de asigurri: asigurri de sntate penru spitalizare sau intervenii chirurgicale; asigurarea n caz de accident; preluarea n caz de invaliditate permanent a plii primelor de ING Asigurri de Via. Beneficii: se poate alege valoarea ratelor de care dorete s beneficieze ulterior persoana asigurat; oricnd se poate reduce perioada de asigurare. 4.2.1.3.2 Planul Academica Caracteristici: protecie prin garantarea unei sume asigurate (la alegere) n cazul producerii unui eveniment neateptat i preluarea plii perimelor de asigurare ING Asigurri de Via; investirea primelor de asigurare ealonate n Programele de investiii ING Asigurri de Via; durata contractului este format din perioada de plat a primelor care trebuie s fie de minim 5 ani i perioada de plat a rentelor. O dat cu perioada de plat a primelor fondul de rente constituit va fi pltit ealonat, sub form de rente anuale pe o perioada de 5 ani, oricnd incepnd cu vrsta de 18 ani i pan la maximum implinirea varstei de 27 de ani; acestui plan i se pot ataa urmatoarele tipuri de asigurri: asigurri de sntate penru spitalizare sau intervenii chirurgicale; asigurarea n caz de accident; preluarea n caz de invaliditate permanent a plii primelor de ING Asigurri de Via. Caracteristici: se poate alege valoarea ratelor de care dorete s beneficieze ulterior persoana asigurat; oricnd se poate reduce perioada de asigurare; 4.2.1.4. Planuri de asigurri cu investi ii ING Aceste planuri financiare permit investirea n programe de portofolii diversificate: administrare cu profesionalism de ctre experii grupului ING prin intermediul unei strategii

vare sa asigure o cretere petenial optim pe termen mediu i lung, a sumelor iniiale alocate de ctre persoana asigurat; Se poate totodat implicarea de ctre asigurat n alctuirea propriului portofoliu de investiii, care poate varia n funcie de gradul de risc pe care o persoan este supus s-l accepte. Acest plan include urmtoarele pachete: Activ Plus planurile de asigurare cu investiii construite sub forma unor produse de tip Unit Linked, incluznd n cadrul aceluiai contract i protecia oferit de o asigurare de via; Capital este un produs de tip Unit Linked cu o component investiional mult mai puternic dect n cadrul Actuv Plus. Componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de deces n caz de accident. 4.2.1.5 Planuri de asigurare cu component de pensii Planurile de asigurare cu component de pensii ING, prin produsele de tip Unit Linked Merit i Mentor sunt soluia cert la care putei apela pentru suplimentarea veniturilor de care vei avea nevoie la vrsta pensionrii. Planul de asigurare cu component de pensii Merit are n vedere acumularea unui fond ce va fi disponibil n momentul pensionrii, oferind totodat protecie n caz de deces pe parcursul ntregii perioade de plat a primelor de asigurare. Caracteristicile Planului de asigurare cu component de pensii Merit Planul de asigurare cu component de pensii Merit este alctuit din dou componente : - componenta de protecie - reprezentat de o sum asigurat garantat n caz de deces pe perioada de plat a primelor, oferind astfel un plus de siguran financiar familiei dumneavoastr - componenta investiional reprezentat de cumprarea de unituri n cadrul Programelor de Investiii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumneavoastr. Aceasta este surs a din care, dup data aleas de pensionare, dar nu mai devreme de vrsta de 50 de ani, este gestionat plata rentelor. Durata contractului poate fi aleas pe o perioad cuprins ntre minimum 10 ani i maximum pn la mplinirea vrstei de 95 de ani. La ncheierea duratei de plat a primelor, putei alege una dintre cele dou variante de plat disponibile: - ncasarea valorii contului n acel moment - ncasarea de rente. Perioada de plat a acestor rente poate varia n funcie de tipul ales: * rente viagere, pltite pn la mplinirea vrstei de 95 de ani * rente pe perioad determinat, pltite pe perioada aleas de dumneavoastr * transferarea rentelor ctre un beneficiar ales de dumneavoastr Frecvena de plat a primelor poate fi: lunar, trimestrial, semestrial sau anual.

Planul de asigurare cu component de pensii Mentor ofer ca de Planurilor de asigurare cu component de pensii Merit li se pot ataa o serie opiune suplimentar beneficiul denumit rent de urma, care va ales n funcie de nevoile asigurri suplimentare precum asigurrile de sntate saufiasigurrile n caz de accident dumneavoastr de scutire precum i opiunea specifice. de plat a primelor. Caracteristicile asigurat la deces n funcie de necesitile dumneavoastr Putei modifica sumaPlanului de asigurare cu component de pensii Mentor de Planul protecie. financiar Mentor este alctuit din dou componente: - componenta de protecie - reprezentat de o rent de urma temporar, care se adaug ca i beneficiu suplimentar valorii contului, n cazul decesului persoanei asigurate. Aceast rent este garantat, n cazul producerii evenimentului nefericit, pn la vrsta indicat ca i vrsta de pensionare a persoanei asigurate. - componenta investiional reprezentat de cumprrea de unituri n cadrul Programelor de Investiii ING conform procentelor de alocare stabilite de dumneavoastr . Aceasta est e sursa din care, dup data aleas de pensionare, dar nu mai devreme de vrsta de 50 de ani, este gestionat plata rentelor. Durata contractului poate fi aleas pe o perioad cuprins ntre minimum 10 ani i maximum pn la mplinirea vrstei de 95 de ani. La ncheierea duratei de plat a primelor, putei alege una dintre cele trei variante de plat a rentelor: * rente viagere, pltite pn la mplinirea vrstei de 95 de ani * rente pe perioad determinat, pltite pe perioada aleas de dumneavoastr * transferarea rentelor ctre un beneficiar ales de dumneavoastr Frecvena de plat a primelor poate fi: lunar, trimestrial, semestrial sau anual. Planurilor de asigurare cu component de pensii Mentor li se pot ataa o serie de asigurri suplimentare, cum sunt asigurrile de sntate sau asigurrile n caz de accident, precum i opiunea de scutire de plat a primelor. Beneficii Flexibilitate Dumneavoastr suntei cel care alegei: - Vrsta la care dorii s beneficiai de pensia suplimentar; - Valoarea i modalitatea n care vei primi rentele constituind pensia dumneavoastr; - Frecvena cu care dorii s primii aceast pensie suplimentar; n plus: - Oricnd pe durata contractului putei decide majorarea pensiei dumneavoastr pltind prime suplimentare. - Administrarea separat a acestor investiii suplimentare v permite s decidei asupra modului n care vei folosi aceste rezerve: fie pentru suplimentarea fondului dumneavoastr de pensionare, fie pentru atingerea unora dintre obiectivele dumneavoastr financiare pe termen mediu. Reprezint o protecie suplimentar pentru familia dumneavoastr n cazul producerii unui eveniment nedorit prin plata sumei de asigurare - n cazul Merit, sau plata rentelor de urma - n cazul Mentor.

Cap. 5 Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar 5.1 instrumentele de plat pe suport hrtie utilizate de Ing Group
n cadrul economiei din Romnia, mijloacele de plat pe suport hrtie sunt folosite alturi de cele electronice, care domina nsa, n general cele mai utilizate astfel de mijloace de decontare pe suport hrtie sunt: ordinul de plat, cecul, biletul la ordin, cambia, acreditivul.

5.1.1 Ordinul de plat este o dispozitie neconditionat, dat de ctre emitentul


acestuia unei societi bancare , de a plati unui beneficiar o anumit suma de bani, la o dat scadent. Acesta este utilizat mai ales n cadrul tranzaciilor comerciale pentru stingerea creanelor. Circuitul ordinului de plat este urmtorul: 1. n prima etap se ncheie un contract de vnzare- cumprare ntre emitent,respectiv agentul economic, care beneficiaz de serviciile i produsele puse la dispozitie de furnizor, i beneficiar. 2. n cea de de-a doua faz este emis ordinul de plat de ctre emitent. 3. Are loc transmiterea ordinului de plat de la banca pltitorului la banca beneficiarului. 4. Urmeaz debitarea contului trgtorului i creditarea contului beneficiarului, deci transferul sumei dintr-un cont ntr-altul. 5. n a cincea etap are loc stingerea creanei.

5.1.2 Cecul este instrumentul de plat emis de tragtor, care n urma disponibilului
existent n contul su de la banc, d ordin necondiionat acesteia, aflat n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat beneficiarului. Circuitul cecului este urmatorul: 1. n prima etap se emite carnetul de cecuri de ctre banc; se ncheie un contract de vnzare- cumprare ntre trgtor, care beneficiaz de serviciile i produsele puse la dispoziie de furnizor, i beneficiar. 2. n cea de de-a doua faz este emis cecul de ctre trgtor. 3. Depunerea cecului spre ncasare. 4. Remiterea cecului la plat. 5. Are loc transferul sumei ctre banca beneficiarului. 6. Stingerea creanei i confirmarea plii.

Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o


anumit dat o sum determinat beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. Circuitul biletului la ordin este urmtorul:

1. n prima etap se ncheie contractul de vnzare- cumprare ntre emitentul biletului la ordin i beneficiar. 2. n cea de-a doua etap se emite biletul la ordin. 3. Se prezint la plat biletul. 4. Se achit suma la scaden i astfel are loc stingerea creanei.

Cambia este obligaia scris emis de trgtor de a plti la scaden o sum de bani de
ctre tras unui beneficiar. Circuitul cambiei este urmtorul: 1. Se ncheie contractul de vnzare- cumprare ntre trgtorul instrumentului i beneficiar. 2. Se emite cambia. 3. Are loc remiterea cambiei spre ncasare. 4. Se prezint cambia la plat, se achit cambia, i astfel se debiteaz contul trasului i se crediteaz contul beneficiarului.

Acreditivul reprezint angajamentul bncii ordonatorului de a plti furnizorului de servicii o


anumit sum de bani cu condiia ca acesta s prezinte documentele menionate n acreditiv, care evideniaza prestarea serviciilor ntr-o anumit perioad de timp. Circuitul acreditivului este urmtorul: 1. Se ncheie contractul comercial ntre parteneri, care prevede prestarea n anumite condiii i plata prin acreditiv. 2. Solicitarea emiterii unui acreditiv. 3. Emiterea acreditivului i transmiterea lui la banca avizatoare. 4. Avizarea acreditivului la beneficiar. 5. Prestarea serviciilor conform contractului comercial. 6. Prezentarea documentelor la plat. 7. Remiterea documentelor la banca emitenta pentru plata. 8. Transferul fondurilor de la banca emitentului la banca beneficiarului, debitarea contului emitentului. 9. Creditarea contului furnizorului. 10. Eliberarea documentelor la importator. 11. Recuperarea fondurilor de la importator. In cadrul ING Office Pcurari nu exist serviciul casierie i nu se opereaz cu astfel de instrumente pe suport hrtie. Acestea sunt ntlnite numai n cadrul filialelor si a sucursalelor.

Sistemele de plat electronice


Printre modalitile de plat electronice puse la dispoziie clienilor si de ctre ING Office Pcurari sunt toate tipurile de ING CARD i serviciile de ING Self Bank i ING Home Bank. ING Home Bank este un serviciu de Internet Banking oferit de ING prin care se pot efectua orice fel de operaiuni bancare fr numerar, oricnd i oriunde clientul are acces la Internet. Acesta este un serviciu accesibil de pe computer.

Compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar, decontrile cu BNR. TransFondul. 5.2.1 Compensarea plilor interbancare fr numerar n cadrul ING
Aceasta etap presupune patru modaliti de realizare: Acceptarea presupune c plata, la cererea furnizorului se poate efectua numai cu acordul debitorului sau al bancii ING. Ordinul de transfer const n efectuarea plilor de ctre ING din contul titularului, doar prin dispoziia acestuia. n cazul acreditivului plata are loc n momentul prezentrii documentelor de ctre furnizor la ING, unde este domiciliat acreditivul. Prin compensare, sumele care fac obiectul operaiunilor de ncasri i pli se lichideaza reciproc i numai diferena rezultat se nregistreaz n conturile participanilor.

Viramentul este un intrument de plat fr numerar care const n transferul unei sume de bani din contul ordonatorului n contul beneficiarului care ncaseaza suma. Retragerile, pot fi efectuate de titularul contului sau mandatarul su prin cecuri sau acte de cas. O alta modalitate de plat fr numerar const n folosirea cecurilor electronice, prin utilizarea semnturilor digitale i a mesajelor criptate pe suportul reelei Internet.

5.2.2 Decontrile cu BNR

n mod direct, n organizarea operaiunilor de ncasri i pli fr numerar, este implicat Banca Naional a Romniei, creia i revine sarcina de a elabora cadrul normativ i de a facilita operaiunile de viramente ale celorlalte bnci comerciale prin intermediul decontrilor interbancare. Prin aceste atribuii BNR se situeaz n ipostaza de centru unic de decontare la nivelul ntregii ri. BNR reglementeaz, autorizeaz i supravegheaz administratorii sistemelor de pli i poate emite reglementari privind instrumentele de plata utilizate n cadrul acestor sisteme, pentru asigurarea securitii i eficienei acestora i pentru a evita riscul sistemic.

5.3.3 TransFondul
n ceea ce priveste modul de desfurare a compensrii, o sedin de compensare se desfasoar dup urmtoarea procedur n mai multe etape: Etapa 1 Agenii de compensare ai fiecrei filiale bancare ING se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare. Etapa 2 Inspectorul de compensare deschide edina de compensare prin anunarea datei compensrii i face prezena unitilor bancare care particip la compensare. n cazul n care constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor unitti bancare, aman nceperea edinei de compensare cu maximum 15 minute.

Dac i dup trecerea acestui interval de timp constat lipsa uneia sau a mai multor unitti bancare, inspectorul de compensare anun numele unitii bancare absente i dispune refacerea formularelor de compensare ale unitilor bancare prezente prin eliminarea poziiilor aferente unitii bancare absente. Etapa 3 ntre agenii de compensare ai tuturor unitilor bancare, care particip la edint, se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd: Pachetele de instrumente compensabile de credit ( ordinele de plat)

Dispoziiile centralizatoare de ncasare i borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit ( cecuri)

Etapa 4 Dup primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate unitii bancare pe care o reprezint, fiecare agent de compensare le desigileaza i are urmtoarele obligaii: S verifice dac unitatea bancar pe care o reprezint este destinatara de drept a instrumentelor de plata compensabile S numere instrumentele de plat compensabile, de credit, pe care le conine fiecare pachet S verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor pe benzile de control ale acestor pachete S verifice cu maximum de operativitate sumele preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat i totalurile acestora S certifice exactitatea datelor preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat i totalurile acestora pe exemplarul nr. 3 al acestor borderouri, aparinnd unitii bancare prezentatoare Dup primirea pachetelor de instrumente de plat compensabile, agenii de compensare sunt obligai s nscrie sumele existente pe borderourile dispoziiilor centralizatoare care le sunt destinate, n formularul de compensare al unitii bancare pe care o reprezint

Etapa 5 Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obinute prin adunarea sumelor de ncasat i sumelor de pltit, nscriindu- le n formularul de compensare centralizator

Inspectorul de compensare calculeaza totalul general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n compensare Pentru ca prima parte a edinei de compensare s se ncheie, este obligatoriu ca aceste dou totaluri generale s fie identice, dup care agenii de compensare completeaz rezultatele finale pe formularele de compensare ale unitatilor bancare pe care le reprezint. n situaia n care cele dou totaluri generale difer, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate pan n acel moment, urmrindu- se depistarea greelii i modificarea datelor eronat nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centralizator,

urmnd stabilirea unei noi edine de compensare.

5.4 Operaiunile cu numerar


Prin respectarea strict a disciplinei operaiilor bancare cu numerar se creaza premisele asigurrii echilibrului bnesc i a stabilitii monetare. Un rol important l au unitile bancare operative, respectiv compartimentele tezaur i casierie din cadrul lor, prin intermediul crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar. n cadrul ING Office Bank Pcurari nu exist serviciul casierie i nu se utilizeaz numerarul pentru efectuarea plilor, ci doar moneda de cont.

5.5 Moneda electronic


n cadrul bncii ING moneda electronic utilizat este cardul. Tipurile de carduri puse la dispoziia clienilor de ctre ING Office Pcurari sunt: 1. ING Credit Card ofer accesul la creditul de pn la 50.000 lei oferit de banc fr avans, garani sau garanii ipotecare, pe o perioad nelimitat. Este un card de credit pentru efectuarea cumprturilor att n ar ct i n strintate Dobanda este de 18% pe an n funcie de modificrile BNR Transfer prin serviciul ING Home Bank Sigurana prin cip-ul ncorporat care garanteaz sigurana tranzaciilor la bancomate, comerciani sau pe internet Perioad de graie de pan la 45 zile, cnd clientul poate folosi banii fr doband pentru plti la comerciani

2. ING MasterCard International Reprezint un mod facil i modern de administrare a contului, permite folosirea att n ar cat i n strintate a sumei de 6.000 RON pe zi sau 8.000 RON n interval de 4 zile. Plata cumprturilor atat n ar cat i n strintate Pli pentru cumprturile facute pe internet

3. ING Card Student Este de fapt un ING Card ContRol plus ING Home Bank, cu ajutorul cruia se pot efectua retrageri i depuneri de numerar prin intermediul serviciului ING Self Bank, pli fr comision on-line sau la comerciani, att n ar ct i n strinatate. Plata ctre furnizorii de utiliti fara comision Dupa implinirea varstei de 26 de ani se va face conversia la oferta standard, adica la ING Card ContRol.

4. ING Visa Clasic International controlul limitelor la nivel de card retrageri de numerar in tara si in strainatate, peste tot unde apare sigla Visa plati in magazine, restaurante, hoteluri, internet, rezervari bilete avion, hotel, etc interogare sold la bancomatele ING acces in SelfBank in orice zi a saptamanii intre orele 7:00 si 23:00

Crile de credit indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite sa dobandeasc bunuri, servicii sau numerar n limita unui plafon stabilit n prealabil. Specific acestuia este faptul ca titularul poate s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. Crile de credit permit deintorilor sale s le fie debitate n mod direct contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate sau a numerarului folosit, pe seama fondurilor din contul

su. Acest tip de card se emite n baza unui cont bancar al clientului, titularul contului. Pe teritoriul Romniei regsim n toate judeele rii i n majoritatea oraelor, n fiecare agenie ING, serviciul ING Self Bank, zona care conine bancomate, multimate i POS-uri. Acesta este locul n care se pot face pli ctre furnizori, retrageri sau depuneri de numerar, extrase de cont,schimb valutar, n intervalul orar 7.00 i 23.00. Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plat fr numerar pentru ING: Creterea veniturilor din comisioane de emitere i utilizare a cardurilor Atragerea de noi clieni, familiarizarea lor cu serviciile bancare ING Avantajele folosirii cardului ca modalitate de plata fr numerar pentru clienii ING: Accesul la reeaua de bancomate, multimate i POS-uri Efectuarea de tranzacii n valut dintr-un cont n lei, prin realizarea automat a schimbului valutar Eliminarea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de plat practic Informare permanent asupra situaiei contului de card

ntre banc i client se ncheie un contract n care se precizeaz tipul de card emis, cel solicitat de ctre client, facilitile de care va dispune titularul, precum i obligaiile fa de banc. La primirea cardului, titularul semneaz pe verso, apoi i se d i un cod PIN.

CAP 6

MARKETINGUL BANCAR ING BANK

In conceptia lui Philip Kotler marketingul bancar poate fi abordat pe cinci directi:

-Marketing = Reclam, promovarea vnzrilor, publicitate . -Amabilitate i bun deservire -Inovaie -O bun poziionare -Analiz, Planificare i Control

Astzi, n rile dezvoltate, multe din bncile comerciale se afl n cel de-al treilea al patrulea sau cel de-al cincilea stadiu, iar altele abia n primul.

n Romnia, situaia bncilor sub aspectul stadiului n care au ajuns n adoptarea conceptului de marketing este difereniat i complex. Filialele bncilor strine se afl n acelai stadiu n care se afl bncile mam. Bncile mixte beneficiaz de resursele i experiena partenerilor strini. Bncile romneti se afl, la rndul lor, n diferite faze. Unele beneficiaz de o anumit experien i au depit fazele iniiale, specifice ptrunderii pe pia, cnd prioritar era s se fac cunoscute de ct mai muli clieni poteniali. MISIUNE Principalele obiective ale dezvoltarii ING sunt: Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor Cresterea selectiva a activelor Inovatia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabila MEDIUL Mediul intern Mediul intern se concretizeaza in totalitatea elementelor ce asigura realizarea obiectului de activitate ING, si de aceea are un caracter static si dinamic in egala masura. Vorbind despre mediul intern, luam in considerare urmatorele : resursele materiale, financiare si umane.

Resurse financiare La 31 decembrie 2004, capitalul ING 11.321.123.040.000 lei . Aceste actiuni, pltite integral, sunt sub form nominativ. Resursele umane Politica de resurse umane ale ING are drept scop cresterea competentei si motivarea echipelor sale, mentinnd n acelasi timp un dialog social sustinut.

Recrutarea

ING si-a continuat politica activ de recrutare, acolo unde dezvoltarea activittilor sale si rennoirea competentelor sale o necesit. In mod exceptional, aproape 700 de persoane au fost recrutate n 2008. Toate aceste recrutri au fost orientate fie spre tineri absolventi, fie spre persoane cu experient. Analiza SWOT: Puncte Tari: -comisioane reduse(sau neexistente) la eliberare si gestionare -conisioane mici -existenta unor servicii aditionale -retea mare de sucursale si bancomate Puncte Slabe -este card de debit -este card national(dar are posibilitatea de a fi international prin emiterea altui card) -eliminarea programului de reduceri nationale cu care erau invatati deja consumatorii si care exista la concurentul principal Oportunitati -fluxul continuu de studenti si masteranzi -mentinerea studentilor ca si clienti si pe viitor prin oferirea de alte servicii si produse -cresterea numarului de studenti dornici sa faca masterate sau studii in afara tarii,necesitand astfel de finantare

Amenintari: -este un serviciu usor de imitat si de alte institutii bancare -existenta cardurilor pentru tineri care sunt valabile pe o perioada mai mare(pentru studentii care si lucreaza) si tinerii studenti pot trece pe aceste tipuri de card-uri -integrarea in UE face accesibile si serviciile altor banci din afara -posibilitatea dezvoltarii de burse private OBIECTIVE

Obiectivul major al ING este dezvoltarea fondului sau de comert pe aceste piete, in cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clientii sai. Strategia sa de dezvoltare durabila este fondata pe cele 3 valori : profesionalismul, inovatia si spiritul de echipa. Mediul extern Structura sistemului bancar romnesc nainte de 1990 era n mare masura similara cu cea a celorlalte economii din Europa Centrala si de Est, totusi, n anumite privinte era mai rigida si a avut un rol pasiv n economie. Sistemul bancar romnesc dinainte de reforma consta din Banca Nationalaa Romniei, care juca rolul att de Banca Centrala ct si comerciala si din Bancile specializate pentru investitii, comert exterior, agriculturasi economii. Micromediul bancii Furnizorii De servicii materiale Visa

Cea mai mare organizatie de plati detinand 57% din piata cardurilor Ea unifica mai mult de 21.000 de institutii bancare. Cardurile VISA sunt emise si sunt primite spre plata in 300 de tari si teritorii. In total in lume sunt emise mai mult de un miliard de carduri, care se primesc in peste 22 mln de puncte comerciale. Numarul de ATM, ce eliberaza bani in numerar prin intermediul cardurilor VISA, compun mai mult de 718.000. Numarul tranzactiilor prin cardurile VISA dupa datele din 31.12.99 depaseste 21 mlrd. Volumul tranzactiilor este mai mare de 1.59 trilioane de dolari. VISA International isi incepe istoria sa in 1958, cind Bank of America a emis in California primul card BankAmericard cu logotipul albastru-alb-galben. In anul 1970 a fost infiintata asociatia National BankAmericard Inc., in care au intrat bancile comerciale ce emiteau BankAmericard. In 1974 compania IBANCO a fost imputernicita sa reprezinte BankAmericard Inc. in afara SUA. In 1976 IBANCO este redenumita in Visa International, iar National BankAmericard Inc. devine Visa USA.

De resurse banesti deponenii

n continuarea politicii sale de segmentare a pietei, dou conturi de economii destinate pietei tinerilor. Soldurile in lei ale acestor produse s-au ridicat la aproximativ De forta de munca Principalii furnizori de forta de munca pentru ING sunt facultatile cu profil economic, in special Academia ed Studii Economice Bucuresti si Institutele de Studii Economice Iasi si Cluj. Activitatea bancara comerciala foloseste mai multi oameni decat orice alt sector din industria de servicii financiare. Cu toate ca fuziunile cauzeaza reduceri, exista totusi o multime de posturi libere. Expansiunea globala si serviciile curente sunt doua puncte evidente in continua crestere si profitabilitate. Bancile participa, de asemenea, la diferite afaceri profitabile ca sa-si continue dezvoltarea, cum ar fi managementul imprumuturilor, procese tranzactionale, ipoteci si alte linii comerciale de produse. Bancile se transforma in mari furnizori de servicii financiare. Introduc noi produse hibrid pentru clientii lor. Bancile occidentale tocmai isi incep expansiunea comerciala in Romania. Cu noua tehnologie existenta, bancile au nevoie de agenti comerciali si vanzatori de piata cu experienta. Acestia trebuie sa fie familiarizati cu munca si adoptarea noii tehnologii in munca lor.

Clientii clientii produselor la care ne referim sunt in exclusivitate studenti, masteranzi sau doctoranzi cu varstele intre 19 si 30 de ani, intr-unul din ultimii doi ani de studii universitare sau urmeaza cursuri post-universitare in Romania si care sunt integralisti Cu un portofoliu de peste 1.360.000 clienti si cu o vast retea bancar, care numra 212 unitti la sfrsitul anului 2007, ING si-a consolidat pozitia pe piata persoanelor fizice.

Macromediul Mediul demografic In urma ultimului recensamant din anul 2002 s-a constatat ca numarul studentilor din Romania se ridica la 564.000 de persoane. Dintre acestia, 447.000 de persoane sunt studenti la facultati de stat, si restul de 117.000, studenti la facultati particulare. Aceste cifre cresc in fiecare an, datorita evolutiei pietei muncii in tara noastra, unde se cer in special absolventi de studii superioare. In acelasi timp, studiile devin din ce in ce mai costisitoare. Astfel, produsele bancare pentru studenti ar trebui sa devina produse cheie pe piata bancara

romaneasca, asa cum sunt si in tarile occidentale, si cererea pentru acestea sa creasca considerabil in urmatorii 5 ani.

Mediul economic In ultimii 5 ani, pretul la produsele educationale a crescut din ce in ce mai mult, ajungand in 2005 la o medie de aproximativ 500/an. Trebuie luat in considerare faptul ca traiul in oricare din centrele universitare din Romania se ridica la cel putin 100/luna (cazare+masa), iar manualele si materialele didactice necesare unui student ajung la cel putin 100/an. Facand un calcul simplu, realizam ca un student are nevoie de cel putin 1000 pe an, iar daca studiaza in regim cu taxa, de cel putin 1500/an. In conditiile in care salariul mediu pe economie urca cu greu la 200, ne dam seama ca in ziua de azi, daca vrei sa ai studii universitare trebuie sa ai o sustinere financiara serioasa. De aceea produsele bancare pentru studenti sunt foarte necesare si vor deveni foarte utilizate in urmatoarea perioada.

Mediul cultural Din pacate, in Romania nu exista cultura creditului. Creditele de consum, ca si oricare alt tip de credite, nu au traditie. Purtand inca amprenta socialista pe conceptiile despre bani, majoritatea romanilor prefera sa economiseasca indelung inainte de a face o investitie in loc sa faca un credit avantajos. De unde attea temeri si attea ndoieli? De la nceputurile noastre, pentru ca suntem nca la debutul economiei de piata functionale, n care creditul ar trebui sa fie la fel de banal ca mersul la stomatolog. De aceea au fost intampinate greutati in incercarea impunerii pe piata a produselor bancare pentru studenti, tocmai din aceasta fobie a creditelor care ii caracterizeaza pe romani.

Mediul institutional ING functioneaza conform Legii 31/1990 cu privire la societatile comerciale si a Legii 58.1998, cu modificari ulterioare, precum si altor reglementari specifice.

Mixul de Marketing Bancar Mixul de marketing este o alta componenta de care specialisti de barcketing bancar ai ING tin cont . Ei isi pronun sa respecte cele 7 componente ale mixului de marketing si anume :

1. Elementele produsului/serviciului 2. Distribuia - locul de prestare, spaiul cibernetic i timpul 3. Procesul de prestare 4. Productivitatea i calitatea 5. Participanii la prestare 6. Promovarea i educarea 7. Evidena fizic

Cap VII Creditarea bancar. Persoane fizice i agen i economici 7.1 Creditarea persoanelor fizice. 7.1.1 ING Credit Card Cel mai avantajos card de credit de pe pia se pot face cumprturi att n ar ct i n strainatate, fara comision; dobnd de 18% (D.A.E. 19,56%)5 pe an; se poate obine i o sum mai mare daca persoana dispune i de alte venituri pe lng salariul lunar; nu exist comisioane ascunse; doar 18 lei comision de administrare anuala. Nu se percep comisioane de analiz, acordare sau alte domisioane anuale. Control asupra creditului: clientul stabilete rata lunar : 5%, 10% sau 15% din suma mprumutat; se poate alege data la care se platete rata: 5 15 sa 25 ale lunii; eviden permanenta a banilor prin ING SelfBank i ING HomeBank; se poate retrage oricnd numerar de la orice bancomat; ratele pot fi rambursate prin: serviciul de debitare directa din contul curent ING ContROL; depunerea sumelor de bani aferente ratelor lunare la Bancomat in ING SelfBank; transfer prin servicul ING HomeBank; se poare rambursa creditul n avans far comision de rambursare anticipat. Cel mai sigur card de pe pia: cip-ul incorporat garanteaz sigurana trazaciilor la bancomate, comericani sau pe internet; optnd pentru serviciul SMS clientul tie in permanen situaia creditului;

cumprturi asigurate pe o perioad de 90 zile, ceea ce inseamn ca bunurile cumprate sunt protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului; Condiii de acordare i acte necesare: persoan fizica cu un venit net lunar de minim 600 lei, prin ING Credit Card poate obine pna la 50.000 lei pe o perioad nelimitat fr avans, girant sau garanii ipotecare; copia actului de identitate; acordul de consultare a Biroului de Credit; adeverin de salariu6 sau alte documente doveditoare ale venitului; cerere de credit6.

5 6

Anexa 5,6 Anexa 8

7.1.2 ING ExtraRol Este o linie de credit ataat contului curent Caracteristici: limita creditului: pn la 30.000 lei, n limita a maxim 3 venituri nete; dobnda este de 21,75% pe an i este aplicat doar sumei utilizate; acces direct la bani, far a fi nevoie de o cerere suplimentar; acces nelimitat la bani prin ING SelfBank i ING HomeBank; asigurare de via ataat GRATUIT. Costuri: taxa de activare perceput o singur dat atunci cnd se deschide ING ExtraROL: 32 lei; taxa de administrare a contului, perceput doar din al doilea an in valoare de 12 lei. Documente necesare: acordul de consultare a Biroului de Credit; adeverin de salariu sau alte documente doveditoare ale venitului; cerere de credit. Alte venituri luate n considerare: - 100% venituri provenite din salarii, pensie - 100% venituri nete din activitati independente (profesii libere) - 75% venituri nete din activitati independente (comerciale) - 75% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii) - 75% venituri nete din dividende - 75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala

- 100% venituri provenite din renta viagera pentru sportivii de performanta - 100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate - 100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator 7.1.3 ING Personal Condiii: cetean romn rezident; venit minim lunar: 600 lei; suma maxim obinut este de 60.000 lei pe o perioad de pn la 10 ani; fr avans, girant sau garanii ipotecare; Avantaje: flexibilitate i discreie n alegerea destinaiei creditului; rapiditate n acordare i termen de rambursare confortabil: se accept o gam variat de venituri; comisioane atractive i transparente: comision de acordare la nceput; fr comision de administrare; fr comision de rambursare anticipat;

posibilitatea de a alege data la care se face plata; comoditate n plata ratelor: fr cozi i formulare; fr nici un efort, valoarea raei fiind retras automat din cont; prin ING SelfBank i ING HomeBank se afl permanent date despre cont; siguran i grij: se poate opta pentru o asigurare de via inclus. Taxe i comisioane: comision anual de administrare: 0 lei; comision lunar de administrare: 0 lei; taxa de analiza a dosarului 75 lei; comision unic de acordare: 2% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; asigurare de viata (daca ai optat pentru ea, nu e obligatorie); 53.80 RON taxa de inregistrare la Arhiva Electronica si 22 RON taxa de stergere, la rambursarea creditului; Dobnd aplicat: dobanda promotionala preferentiala: 17,5% pe an; dobanda preferentiala: 19% pe an (daca optezi pentru asigurarea de viata atasata) ;

dobanda standard: 20,5% pe an ; 7.1.4 Credit de nevoi personale cu ipotec Descriere credit: Un credit care permite achiziionarea unei noi case, unui teren sau modernizarea celeiexistente. Garania va fi cu un imobil pe care persoana contractant sau oricine altcineva il are in proprietate si vrea sa garanteze. Avantaje: fara avans si fara giranti ; se poate obine un credit de valoare suficient de mare deoarece orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit ; se poate obine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoile tale ; se accept o gama variata de venituri ; comisioane clare si transparente: nu se solocit comision lunar sau anual de administrare; se poate rambursa creditul in 30 de ani; ipoteca de rangul 2 pe o proprietate ipotecata deja in favoarea ING; Condiii de aplicare: orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; vechime in munca minim 1 an;

Caracteristicile creditului: Limita creditului Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON. Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; Moneda: RON sau EUR ; Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se opteaz pentru asigurarea de viata inclusa ; Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica n functie de evolutia pietei; Taxe i comisioane: taxa de analiza dosar: 180 lei ; comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea

creditului; asigurare viata (daca se opteaz pentru o dobanda preferentiala); Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING; taxe notariale; asigurare imobil poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: Cerere credit; Copia actului de identitate; Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat; 7.1.5 Creditul ipotecar Descriere credit: un credit de valoare mare cu ajutorul caruia se primete , cu minim de efort si documente, suficienti bani pentru a cumpra sau construi. o casa; se va garanta creditul cu ipoteca asupra casei achizionate; Avantaje: fara avans la creditele in lei ; daca se vine cu un avans mai mare de 15% la creditele in lei se poate beneficia de o dobanda mai mica; se poate obine un credit de valoare suficient de mare pentru cumprarea unei case, deoarece orice alta persoana din familie poate deveni parte din contractul de credit; se poate obine creditul in lei sau in euro, in functie de nevoi ; se accept o gama variata de venituri; comisioane clare si transparente: nu se solicit comision lunar sau anual de administrare ; se poate rambursa creditul in 30 de ani; Condiii de aplicare: orice cetatean rezident roman cu varsta minima de 21 ani; venit net lunar pe familie de minim 1200 lei pentru creditul in lei; venit net lunar pe familie de minim 1800 lei pentru creditul in euro ; vechime in munca minim 1 an; Caracteristicile creditului: Limita creditului Pentru creditele acordate in RON: minim 20.000 RON - maxim 900.000 RON.

Pentru creditele acordate in EUR: minim 10.000 EUR - maxim 250.000 EUR. Avans minim: intre 0 si 25%, in functie de tipul creditului; Moneda: RON sau EUR ; Perioada de creditare: minim 3 ani - maxim 30 ani (termenul de rambursare nu poate depasi termenul legal de pensionare 65 ani); Se poate beneficia de dobanda preferentiala daca dac se opteaz pentru asigurarea de viata inclusa ; Dobanda este variabila la 1 an, si se modifica n functie de evolutia pietei; Taxe i comisioane: taxa de analiza dosar: 180 lei ; comision unic de acordare: 1% din valoarea creditului, perceput o singura data, la acordarea creditului; asigurare viata (daca se opteaz pentru o dobanda preferentiala); Fara comision lunar de administrare; Alte taxe: taxa de evaluare imobil, evaluarea efectuandu-se de catre companii agreate ING; taxe notariale; asigurare imobil poti contracta aceasta asigurare si de la ING, la costuri competitive; Documente necesare: Cerere credit; Copia actului de identitate; Acord de consultare CRB si Biroul de Credit; Adeverinta de salariu sau alte documente doveditoare ale; Acte de proprietate ale imobilului ce va fi ipotecat;

7.2 Creditarea persoanelor juridice ING ofer clienilor faciliti de credit pe termen scurt i pe termen lung, n lei sau n valut, cu dobnd fix i variabil. Oferta de creditare variza de la creditrile simple pn la

tranzacii structurale, n funcie de complexitatea afacerii aclientului. Se ofer o gam de faciliti de finanare, cu termene de plat diferite i cu un anumit tip de comisioane7: Finanri pe termen scurt (finanarea capitalului de lucru): Se ofer faciliti de overdraft, avansuri pe termen scurt (de la 1 la 12 luni), scrisori de credit sau scrisori de garanie, precum i faciliti pentru scontarea titlurilor de crean. Aceast form de finanare rspunde necesitilor clienilor ce se afl ntr-o criz temporar de lichiditi. Alternativ, se ofer posibilitatea de a obine condiii de creditare mai bune pentru furnizori, punndu-le la dispoziie linii de credit pentru emiterea de scrisori de garanie i de credit. Finanri pe termen lung: Se ofer mprumuturi pe termen mediu i lung pentru companiile ce au planuri investiionale sau doresc s achiziioneze alte corporaii, venind astfel n ajutorul clienilor care au strategii de expansiune. Se pune la dispoziia clienilor astfel de faciliti de finanare dup ce specialitii previzioneaz fluxurile de lichiditi i studiaz viabilitatea planurilor de afaceri. n cazul n care clienii decid s utilizeze alte forme de mprumuturi pe termen lung (de exemplu emiterea de obligaiuni corporative , mprumuturi sindicalizate), se pot intermedia mprumuturi - punte pn n momentul n care finanarea poate fi angajat.

Anexa 7