Sunteți pe pagina 1din 6

UNIVERSITATEA DE VEST VASILE GOLDI ARAD FILIALA SATU MARE MASTER - ANUL II- MARKETINGUL I MANAGEMENTUL FIRMEI

SISTEME INFORMATICE DE PLATI ELCTRONICE

Masterand: GLADICS GABRIELA-GINA

SATU MARE IUNIE 2012

SISTEME INFORMATICE DE PLATI ELECTRONICE


In prezent, pe plan mondial se manifesta urmatoarele tipuri de sisteme de plati electronice : plati periodice, microplati, cecuri electronice, sisteme de cash management prin Internet. Sistemele de plati prin carduri bancare, nationale sau internationale, publice sau private, sunt cel mai des intalnite in prezent. Cea mai mare aplicare a platilor prin carduri bancare se regaseste in tranzactiile de plata a produselor achizitionate direct la comerciant, folosind terminalele sau POS-urile pe care acesta le detine, dar si in plata facturilor sau a altor datorii prin intermediul cardului respectiv nu se pot derula tranzactii decat pe teritoriul tarii emitente) sau internationale, publice ( pe post de banca acceptanta poate sta orice banca inclusa in sistemul de decontare bancar) sau private ( cardurile sunt emise si acceptate la plata de o singura banca). Toate sistemele de plati electronice prin carduri publice sau deschise presupun existenta unei infrastructuri informatizate de decontare bancara, care sa permita transferul efectiv de fonduri intre banca emitenta a cardului si banca acceptanta a platii. Cele mai cunoscute sisteme de carduri bancare sunt : CyberCash (PayPal), care a fost fondat in 1994 si are ca obiect implementarea tehnologiilor de plata pentru comert electronic pe Internet. Au fost implementate trei sisteme de plata : bazat pe carti de credit (CyberCash), bazat pe monede electronice (CyberCoin) si bazat pe cecuri digitale ( CyberCash Check). Serviciul pentru plata bazat pe carti de credit a fost introdus in 1995 si este, in general, asemanator celui din protocolul SET. Sistemul de plata bazat pe cecuri digitale este utilizat in special pentru plata online a facturilor, in acest sens fiind necesar un program special, atat la vanzator, cat si la cumparator. Vanzatorul trimite prin e-mail o factura cumparatorului, pe care el isi inscrie coordonatele bancare. Factura se reintoarce la vanzator, cu datele cumparatorului criptate si este trimisa serverului CyberCash cu datele de cont ale vanzatorului. Serverul va cere autorizatia de debit de la bancile implicate, iar cand aceasta ajunge la vanzator se va livra marfa comandata. Payline/SG2 reprezinta solutia franceza de teleplata prin carte bancara. Numarul cartii bancare a clientului nu trece pe la comerciant, ci printr-un gestionar securizat de efectuare a platilor. Pentru comerciant, sistemul este asemanator cu cel al comertului prin corespondenta, pentru ca nu necesita niciun program special pentru cumparator.

Cele mai cunoscute sisteme cu carduri cu valoare stocata ( smart card, carte de debit) sunt:
2

-Mondex, lansat in 1995 de Nat West Bank din Marea Britanie, care este un sistem asemanator cu e-cash-ul DigiCash. Este conceput pentru tranzactii folosind cartela. Necesita un cititor de cartele la client si un portofel cu cititor hardware integrat ( permite transfer de cash de la persoana la persoana). - First Virtual este un sistem de plata care foloseste carti de credit pentru plati. Numarul cartii de credit se schimba offline, prin telefon sau posta. Sistemul foloseste doar Web si e-mail, fara a fi necesar un alt software. Cand un cumparator doreste sa faca o tranzactie, acesta furnizeaza comerciantului numarul de cont First Virtual. Comerciantul trimite apoi datele tranzactiei catre First Virtual, care cere confirmarea prin e-mail de la cumparator. Cumparatorul poate confirma tranzactia sau poate semnala o posibila incercare de frauda. Nu se foloseste criptarea informatiilor. Sistemele de plati prin moneda electronica sunt de data mai recenta si presupun utilizarea instrumentelor de plata de tip e-money. Instrumentul de plata de tip moneda electronica ( e-money sau digital cash) este un instrument de plata electronica ( reincarcabil sau nu), cu o valoare predeterminata, pe care sunt stocate electronic un numar de unitati valorice, valoarea monetara a acestora fiind in mod obligatoriu egala cu suma in numerar primita de emitent de la detinator. Documentele oficiale ale Uniunii Europene definesc emoney ca fiind un surogat electronic al numerarului ( bancnote si monede), stocat pe un echipament electronic. El permite efectuarea de plati de mica valoare fara numerar, prin diverse tipuri de terminale, prin comunicatii mobile sau prin Internet. Moneda electronica se poate deci comporta fie asemanator banilor obisnuiti, fara a lasa urma persoanei care a efectuat plata, fie poate purta semnatura acesteia. Moneda electronica poate fi asemuita cu cecurile de calatorie sau bonurile de masa, utilitatea sa regasindu-se in special in tranzactiile de valoare mica. La momentul aparitiei sale, expertii au preconizat o evolutie spectaculoasa a acestui tip de sisteme. In realitate, procentul lor de utilizare este destul de redus, asa cum se precizeaza si in documentele oficiale ale Comisiei Europene, in principal datorita costurilor logistice necesare punerii la punct a infrastructurii hardware si software, modificarile pe care comerciantii trebuie sa le faca in vederea acceptarii platilor cu moneda electronica, definirii sistemelor care sa converteasca banii reali in bani electronici si invers si, nu in ultimul rand, datorita problemelor tehnice legate de securizarea acestui tip de tranzactii si de eliminarea posibilitatilor de fraudare a valorii banilor electronici detinuti. Cele mai cunoscute sisteme online cu moneda electronica sunt: Ecash, implementat de catre societatea Digicash si care reprezinta un sistem de plata pe Internet bazat pe principiul banilor reali (de hartie). A fost inventat de David Chaum in Olanda si foloseste criptografia cu chei publice, care asigura atat semnaturile digitale, cat si semnaturile oarbe ( blind signatures). Sistemul este concentrat pe asigurarea anonimatului banilor electronici, iar cumparatorul si vanzatorul trebuie sa posede cont la aceeasi banca. La cerere, banii din contul din banca sunt impartiti in micromonede de cativa centi bucata, numerotate si care pot fi transferate ( in totalitate sau doar in parte) pe calculatorul local, care devine astfel un portofel electronic. Pentru a evita frauda, clientul semneaza fiecare micromoneda si o transfera cifrat ( cu cheie publica) vanzatorului. Vanzatorul pastreaza o urma a tranzactiei, fara a sti cine a facut comanda. Ambii parteneri trebuie sa aiba un program special, care este gratuit. Serverul principal, First Digital Bank, pastreaza o baza de date cu utilizatorii si
3

monedele folosite pentru a detecta tentativele de folosire multipla. Baza de date creste in timp, crescand si costurile pentru detectarea folosirii multiple. NetCash reprezinta un sistem de plata proiectat pentru a inlatura inconvenientele folosirii unei baze de date de dimensiuni foarte mari. Acesta propune o arhitectura cu servere multiple, oferind scalabilitate si acceptabilitate si foloseste sistemul de autentificare Kerberos pentru asigurarea securitatii. Serverele de moneda emit si gestioneaza serii de bani, iar in momentul platilor, seriile banilor cheltuiti sunt sterse din baza de date si inlocuite cu alte serii, in limita unui plafon stabilit.

Sistemele de plati la distanta ( prin Internet) folosesc in cea mai mare parte tot carduri bancare, ca instrumente de plata. Ceea ce le diferentiaza insa de sistemele traditionale de plata prin carduri este modul de derulare a tranzactiei atat inaintea platii, cat si in timpul platii efective. Sistemele de plati la distanta sunt in marea lor majoritate cele care incheie tranzactiile de comert electronic derulate pe Internet ( consultare catalog produse/servicii online, comanda online, livrare online sau traditionala in functie de tipul produsului/serviciului comandat, plata online). Tot in aceasta categorie se includ si tranzactiile de plata catre administratia locala sau centrala prin intermediul solutiilor de tip e-Government, plata facturilor emise si receptionate electronic pe Internet- asa-numita solutie EBPP ( Electronic Bill Presentment and Payment, emitere si plata electronica a facturilor) -, precum si tranzactiile derulate prin intermediul cecurilor electronice, inlocuitori digitali ai cecurilor pe hartie. Un alt element distinctiv este acela ca platile prin Internet se pot realiza si folosind PC-ul pe post de punct de acces la sistemul de plati. In acest caz, PC-ul devine el insusi terminalul de plata cu carduri ( un POS virtual). Principalul avantaj al sistemelor de plati la distanta este ca scurteaza semnificativ tranzactiile de plata prin eliminarea timpilor de deplasare la unitatile bancare sau la comercianti. Sistemele de plati la distanta permit de asemenea derularea rapida si facila a tranzactiilor comerciale intre persoane sau organizatii, indiferent de localizarea lor, in tari sau continente diferite. Principala problema a acestor sisteme ramane insa asigurarea confidentialitatii si securitatii datelor posesorului de card ( acesta fiind obligat sa divulge informatii complete de identificare a sa si a instrumentului de plata pe care il detine) prin protejarea conexiunilor Internet utilizate. Sistemele de plata periodica se refera in principal la platile efectuate de persoane fizice catre diversi creditori ( inspecial companii de utilitati), prin intermediul serviciilor de tip EBPP. Serviciile EBPP presupun emiterea in format electronic a facturilor, prezentarea sau receptionarea lor de catre individ in format electronic si, in final, plata lor. Daca emiterea pe cale electronica a facturilor nu reprezinta nimic spectaculos ( toate marile companii utilizand sisteme automate de facturare), prezentarea lor pe cale electronica clientilor este un element care poate reduce drastic durata tranzactiilor si costurilor logistice aferente. Facturile nu se mai emit pe suport de hartie si nu se mai trimit clientilor prin posta ( iata numai de aici o reducere semnificativa a costurilor), ele fiind prezentate clientilor fie direct pe siteul companiei emitente, fie prin e-mail. Exista si organizatii care furnizeaza servicii de prezentare cumulata a tuturor facturilor de plata a unui client, indiferent de compania emitenta. Clientii pot vizualiza lista facturilor de plata, pot selecta facturile pe care doresc sa le achite la un moment dat, tranzactia de plata efectuandu-se in mod similar platilor la distanta, prin carduri bancare sau cecuri electronice.
4

Serviciile EBPP sunt foarte avantajoase si tentante, in special pentru companiile de utilitati sau telefonie, care emit mii sau chiar milioane de facturi lunar, costurile logistice aferente tiparirii si trimiterii acestui volum de documente fiind extrem de ridicate. Sistemele de microplati sunt utilizate pentru plati frecvente de mica valoare. Exista cazuri in care nu se justifica utilizarea unui sistem de plata prin card bancar sau cec electronic, valoarea tranzactiei electronice derulata in acest mod riscand sa depaseasca valoarea produsului sau serviciului in sine. Este cazul platilor pentru accesul la un anumit serviciu sau site Internet, descarcarea unei melodii sau a unui joc de pe Internet, a unui logo sau ton de apel pentru telefonul mobil, chiar pentru realizarea unei donatii etc. Instrumentul de plata cel mai des utilizat pentru acest tip de plati este telefonul mobil, plata facandu-se prin intermediul unui SMS sau prin adaugarea sumelor datorate pe factura telefonica. Comerciantii de produse sau servicii wireless sau virtuale sunt cei mai interesati de dezvoltarea acestui segment. Analistii estimeaza ca, in viitorul apropiat, este posibil ca piata microplatilor sa fie complet dependeta de muzica, tonuri de apel sau alte produse de tip entertainment. Cele mai cunoscute sisteme de microplati sunt: -Serviciul CyberCoin, introdus la inceputul anului 1997 de CyberCash, este destinat platilor de mica valoare ( sub 10 $). Cei care subscriu sistemului cumpara monede digitale folosind un instrument de plata traditional, iar valoarea este pastrata in custodie la CyberCash. O plata care utilizeaza acest sistem are ca efect debitarea contului cumparatorului si creditarea contului comerciantului ( vanzatorului). Ulterior, comerciantul poate transfera fondurile acumulate intr-un cont bancar obisnuit. -Millicent este un protocol destinat microplatilor si se bazeaza pe validarea banilor electronici la nivelul serverului vanzatorului, fara comunicatii aditionale, metode de criptare speciale sau operatii offline. Scopul sistemului Millicent este de a permite tranzactii de foarte mica valoare care sa nu implice costuri mari. Pentru aceasta sunt utilizate scrip-uri bani electronici valabili numai pentru un anumit vanzator. Costul spargerii protocolului este mai mare decat valoarea scrip-ului insusi, care este protejat folosind criptografia cu chei publice si rezumate de mesaje ( hash-uri). Cecurile electronice sunt o varianta a sistemelor de plati prin Internet si sunt menite a inlocui cecurile traditionale pe suport hartie. Cecurile electronice contin aceleasi informatii ca si cecurile traditionale, putand purta si o semnatura digitala, cu aceleasi efecte ca si semnaturile olografe. Acest tip de instrument de plata este utilizat cu preponderenta in Statele Unite ale Americii, unde platile prin cecuri devanseaza chiar volumul si frecventa platilor prin carduri. Cecurile electronice au fost dezvoltate printr-un proiect FSTC ( Financial Services Technology Consortium), un consortiu cu 100 de membri, din care marea majoritate este formata din banci. Cecurile electronice sunt create pentru a realiza plati si alte functii financiare similare cu cecurile pe hartie, prin utilizarea semnaturilor digitale si a mesajelor criptate, pe Internet. E-cecurile sunt descrise de un limbaj special creat, bazat pe SGML, numit FSML ( Financial Service Markup Language) si contin imputernicirea specifica, informatiile optionale si semnatura digitala. Structura FSML si mecanismul de semnare ofera posibilitatea de a incapsula si cripta alte documente atasate, cum ar fi avizele de plata, facturile, informatii de remitere. Pentru verificarile semnaturilor cu cheia publica a e-cecurilor se foloseste
5

standardul X.509. Protejarea impotriva furtului si a folosirii abuzive a cecului electronic se realizeaza prin utilizarea unui smart-card, protejat printr-un cod PIN, cunoscut doar de posesorul lui. Standardele actuale pentru cecurile electronice sunt ANSI X9.46 si X9.37. Serverele de e-cecuri ale bancilor receptioneaza prin e-mail cecurile de la clienti, le proceseaza si le retin in baza de date pana cand sunt platite ( clearing) si realizeaza o interfata cu sistemul de mentinere a inregistrarilor despre conturile respective. Cecurile cu probleme sunt returnate la o statie speciala, pentru o analiza manuala si interventii. Sistemele de cash management prin Internet reprezinta solutii complexe din gama eBanking care permit gestionarea conturilor si a operatiunilor financiar-bancare desfasurate cu precadere de persoane juridice si organizatii. Solutiile de cash management permit in general efectuarea de : operatiuni de plata online a furnizorilor, inclusiv a organismelor vamale, fiscale si administrative agreate; operatiuni de transfer de fonduri intre conturi; operatiuni de schimb valutar; plata salariilor angajatilor prin transferul sumelor cuvenite direct in conturile acestora; vizualizarea, tiparirea online a extraselor de cont etc.

Accesul la aceste servicii se face in general pe baza de subscriere sau plata unui abonament periodic, iar utilizarea serviciilor se face pe baza de nume de utilizatori, parole si pe o infrastructura de telecomunicatii securizata.