Disciplina - Optionala 2 - 4 - Educatie Financiara

UNIUNEA EUROPEAN
GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU
Fondul Social European POSDRU 2007-2013
Instrumente Structurale 2007-2013
OIPOSDRU
UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA
Investete n oameni! Proiect cofinanat din Fondul Social European prin Programul Operaional Sectorial pentru Dezvoltarea Resurselor Umane 2007 2013 Axa prioritar 1 Educaia i formarea profesional n sprijinul creterii economice i dezvoltrii societii bazate pe cunoatere Domeniul major de intervenie 1.3 Dezvoltarea resurselor umane n educaie i formare profesional Titlul proiectului Perfecionarea cadrelor didactice, din nvmntul liceal, care predau discipline economice Contract POSDRU/87/1.3/S/63908
Suport curs
EDUCAIE FINANCIAR
FONDUL SOCIAL EUROPEAN
OAMENI
Investete n
ROMNIA UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE I GESTIUNEA AFACERILOR Str. Mihail Koglniceanu, nr. 1, 400084 Cluj-Napoca Tel.: (00) 40 - 740 - 077521 Fax: (00) 40 - 364 - 815679 E-mail: contact@educatieeconomica.ro Web: www.educatieeconomica.ro
Pag. 1/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
CUPRINS CONINUTURI ............................................................................................................. 3 Capitolul I: IMPORTANA EDUCAIEI FINANCIARE ............................................................ 4 I.1. Importana educaiei financiare pentru indivizi .....................................................4 I.2 Importana educaiei financiare pentru comunitate ................................................5 Capitolul II. EDUCAIA FINANCIAR N COAL ............................................................... 8 II.1. Principiile educaiei financiare ...........................................................................8 II.2 Programe de educaie financiar n coal ......................................................... 10 II.2.1 Educaia financiar n curriculum-ul la decizia colii .......................................... 11 II.2.2 Programe de educaie financiar realizate de bnci i organizaii nonguvernamentale ................................................................................................... 16 Capitolul III. CUNOTINELE FINANCIARE DE BAZ ........................................................ 18 III.1. Bugetul ...................................................................................................... 19 III.2. Veniturile.................................................................................................... 20 III.3 Cheltuielile de consum ................................................................................... 24 III.4. Plile ........................................................................................................ 28 III.4.1 Plile numerar .......................................................................................... 28 III.4.2 Plile cu cecuri .......................................................................................... 29 III.4.3 Plile cu cardul ......................................................................................... 29 III.4.4 Internet Banking ........................................................................................ 30 III.5 Economiile ................................................................................................... 30 Resurse de educaie financiar oferite prin proiectul Dolceta, ..................................... 34 Bibliografie ............................................................................................................. 35
OAMENI
Investete n
Pag. 2/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
COMPETENE GENERALE:
analizarea i s interpretarea faptelor i aciunilor economico-financiare pe baza conceptelor specifice educaiei financiare; utilizarea deprinderilor de gndire economic (evaluarea costurilor i beneficiilor implicate de decizii, alegerea alternativelor, identificarea motivaiei i consecinelor comportamentelor umane etc.) n analiza alternativelor de consum i economisire; construirea de situaii de nvare pentru formarea i dezvoltarea modului economic de gndire, a atitudinilor i comportamentelor economico-financiare; sprijinirea elevilor n adoptarea unor decizii privind gestionarea finanelor personale; ncurajarea participrii elevilor la luarea deciziilor i la rezolvarea problemelor financiare ale comunitii; utilizarea metodelor i strategiilor active de predare-nvare n educaia financiar a elevilor.
CONINUTURI
1. Uniti tematice:
Nr. crt. Unitatea tematic Importana educaiei financiare Educaia financiar n coal Cunotinele financiare de baz Evaluare final TOTAL Modaliti de evaluare Evaluare pe parcursul activitilor de instruire prin: aprecierea cu calificative a activitii finalizate prin studiu individual aprecierea cu calificative a sarcinilor de lucru n grup autoevaluarea realizat de ctre cursant. Nr. ore teorie 1h 1h 2h 4h Nr. ore aplicaii 2h 2,5 2h 6,5 Nr. ore evaluare 20 min 20 min 20 min 0,5 h 1h Total ore 3 h i 20 min 3 h i 50 min 3 h i 50 min 0,5 h 12 h
OAMENI
Investete n
Pag. 3/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Capitolul I: IMPORTANA EDUCAIEI FINANCIARE Obiectivele unitii de nvare: - s identifice i s descrie beneficiile educaiei financiare; - s justifice necesitatea i utilitatea cunotinelor financiare de baz n aciunile cotidiene, prezente i viitoare, ale elevilor; - s motiveze elevii pentru o pregtire financiar de calitate i s dezvolte la acetia atitudini pozitive privind educaia financiar. Educaia a fost dintotdeauna un fenomen care a contribuit la dezvoltarea profesional i personal a individului, precum i o modalitate de obinere a recunoaterii i aprecierii celorlali.1 n esen, educaia se bazeaz pe implementarea unor concepte care s ajute individul s adopte cele mai bune decizii n viaa de zi cu zi, astfel nct caracterul ei practic nu poate fi neglijat. Poate tocmai datorit acestor aspecte, este necesar ca individul s posede cunotine minime despre aspectele financiare i economice ale mediului n care i desfoar activitatea.
I.1. Importana educaiei financiare pentru indivizi Educaia financiar a devenit necesar pentru orice familie cu un venit mediu care trebuie s decid n legtur cu utilizarea venitului su, cu acoperirea cheltuielilor legate de locuin sau de educaia copiilor i, nu n ultimul rnd, cu asigurarea unei pensii. Desigur, oamenii au fost dintotdeauna responsabili de gestionarea banilor personali. Ei au fost pui mereu n situaia de a decide ct de muli bani vor cheltui, respectiv vor economisi sau ct de muli bani vor aloca pentru cheltuielile curente, pentru petrecerea vacanelor, respectiv pentru achiziionarea unor bunuri de folosin ndelungat precum mobil sau aparatura electrocasnic. Dar, evoluiile recente au fcut ca educaia financiar s devin deosebit de important pentru bunstarea fiecruia. Pe piee financiare cu o complexitate crescnd, consumatorul nu este solicitat doar s aleag ntre dou bnci care acord rate diferite ale dobnzilor atunci cnd are nevoie de un mprumut sau cnd i face planuri de economisire, ci este obiectul unei oferte variate de instrumente financiare de creditare i economisire complexe. n plus, a crescut responsabilitatea indivizilor fa de deciziile financiare cu impact asupra viitorului lor i, implicit, riscul asumat de acetia, pe msur ce a sczut responsabilitatea i riscul asumate de angajatori i stat. Pe msur ce durat medie a vieii crete, problema pensiei devine deosebit de important n condiiile n care indivizii se vor bucura pe pensii o perioada mai mare de timp. Indivizii nu vor fi capabili s adopte decizii corecte de consum i economisire sau de investiii ori s estimeze corect riscul de fraud dac nu vor fi alfabetizai financiar. Dimpotriv, dac vor dispune de pregtire financiar adecvat, indivizii vor fi dispui s economiseasc i vor provoca furnizorii de servicii financiare s dezvolte produse care s corespund cu adevrat nevoilor lor. Astfel, educaia financiar poate avea efecte pozitive att asupra nivelului de investiii, ct i asupra creterii economice. n prezent indivizilor li se cere, ntr-o msur tot mai mare, s-i asume responsabilitatea unor decizii i aciuni care alt dat erau mprite cel puin cu statul sau cu
1
Lctu, Maria Liana, nvmnt preuniversitar i educaia economic, editura ASE, Bucureti, 2009
OAMENI
Investete n
Pag. 4/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
angajatorii: decizii privind asigurarea pensiei sau a educaiei copiilor lor. Dar cum ne putem atepta ca lucrtorii sau prinii s fie capabili s cntreasc riscurile i s fac alegeri responsabile n condiiile n care pieele financiare devin tot mai complexe? Aceast ntrebare se pune att n ri n care consumatorii sunt familiarizai cu instrumentele financiare precum crile de credit, creditele ipotecare i, probabil, cu fondurile private de pensii, ct i n ri cu economii emergente n care consumatorii au o experien limitat referitor la serviciile financiare. I.2 Importana educaiei financiare pentru comunitate n rile cu economii emergente, existena unor consumatori educai financiar poate reprezenta garania c sectorul financiar i aduce o contribuii efectiv la creterea economic i la reducerea srciei. n rile dezvoltate, alfabetizarea financiar i ajut pe consumatori s economiseasc suficient de mult pentru a ajunge la un venit corespunztor la btrnee i, totodat, la evitarea unui grad de ndatorare prea mare, care poate conduce la insolvabilitatea indivizilor. Informaiile disponibile despre nivelul de alfabetizare financiar a consumatorilor sunt ngrijortoare. S-a constatat, pe de-o parte c, n general, lipsesc cunotinele de baz, iar, pe de alt parte, pn n prezent, s-a crezut c oamenii sunt mai pregtii din punct de vedere financiar dect sunt ei n realitate. Utilizarea cardurilor de credit a condus la o cretere alarmant a gradului de ndatorare: - In anul 2003, n rile OECD, 1 din 10 gospodrii a ajuns n imposibilitate de plat; - n Austria, rata de insolvabilitate ajunsese la 11% n sectorul privat. - Coreea s-a confruntat i ea cu creterea datoriilor consumatorilor. - Germania s-a confruntat cu creterea insolvabilitii persoanelor fizice. ngrijortor se consider i faptul c un numr mare de consumatori nu au cont bancar. n rile OECD, numrul acestora ajunge la 3%-10% din populaie. Acest lucru este interpretat drept o lips a cunotinelor financiare elementare, care conduce la izolare financiar ntr-o lume n care tranzaciile sunt derulate, ntr-o msur tot mai mare, electronic. Criza economic recent a artat ct de important este ca indivizii i familiile s dein informaii, competene i instrumentele necesare pentru a lua decizii financiare bune, ntr-un sistem financiar din ce n ce mai complex. Criza a artat c bunstarea financiar a indivizilor este fundamental pentru stabilitatea financiar la nivel naional i c lipsa educaiei financiare este unul dintre motivele care conduc la scderea nivelului de trai i prosperitate. n lipsa educaiei financiare participarea informat a indivizilor n economie este deosebit de problematic. Aa se explic faptul c educaia financiar a devenit o prioritate la nivelul Uniunii Europene. n anul 2007, Comisia European a emis Comunicarea COM(2007)808, care enumera principiile de baz pentru furnizarea unor programe de educaie financiar de calitate.
De reinut: Oamenii sunt responsabili de gestionarea banilor personali.. Responsabilitatea indivizilor fa de deciziile financiare cu impact asupra viitorului lor i, implicit, riscul asumat de acetia, crete pe msur ce scade responsabilitatea i riscul asumate de angajatori i stat. Indivizii nu vor fi capabili s adopte decizii corecte de consum i economisire sau de investiii ori s estimeze corect riscul de fraud dac nu vor fi alfabetizai financiar.. Alfabetizarea financiar i ajut pe consumatori s economiseasc suficient de mult pentru a ajunge la un venit corespunztor la btrnee i, totodat, la evitarea unui grad de ndatorare prea mare.
OAMENI
Investete n
Pag. 5/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
APLICAII PRACTICE 1. n grup, discutai despre cazul FNI pe baza informaiilor din articolul de mai jos i apoi formulai minim 3 argumente pentru a susine nevoia de educaie financiar. Istoria FNI sau cum au luat eap 300.000 de romni
Cristian Orgonas HotNews.ro, Joi, 21 ianuarie 2010, la http://www.hotnews.ro/stiri-esential-6833815-istoria-fni-sau-cum-luat-teapa-300000-romani.htm, accesat 15 mai 2011
Precedentul SAFI Fondul Mutual al Oamenilor de Afaceri administrat de SAFI a fost nfiinat n noiembrie 1993, n decembrie fiind lansat i Certificatul de Investitor de tip A, cu o valoare nominal de 50.000 de lei vechi. n aprilie 1996, valoarea acestui certificat era de 814,368 lei, ceea ce nseamn c n mai puin de doi ani i jumtate, SAFI a reuit s multiplice investiia iniial de 16.2 ori. n acelai timp, randamentele spectaculoase generate de fond au atras aproximativ 220.000 de investitori, iar activul net a ajuns la 488.5 miliarde lei (168 milioane dolari). Cum a fost posibil obinerea unor astfel de randamente? Profitnd de lipsa de reglementare a pieei fondurilor mutuale, SAFI a inclus n activul fondului i randamentele viitoare ce urmau a fi obinute din investiiile curente, ceea ce a dus la umflarea artificial a valorii unitii de fond, situaie de care au beneficiat cei care i-au retras banii nainte ca FMOA s se prbueasc. n momentul n care autoritile au interzis aceast practic, valoarea Certificatului de investitor de tip A a sczut cu 45.11% iar activul fondului a sczut de la 488.5 la 281.1 mld lei, ceea ce nseamn c ntr-o singur zi, s-au evaporat 71 de milioane de dolari. Restul este istorie. Cum a ajuns FNI la 300.000 de investitori n perioada n care FMOA-SAFI se prbuea spectaculos, o alta stea se pregtea s rsar Fondul National de Investiii. Cnd discutam despre FNI, trebuie spus de la bun nceput c aceasta afacere a fost pornit doar pentru a trage n piept cat mai muli investitori, acest lucru rezultnd din tot ceea ce managementul acestui fond de investiii a fcut timp de aproape 5 ani. FNI s-a lansat in 19 octombrie 1995, iar prima cotaie a unitii de fond a fost de 10.000 de lei vechi. In aprilie 2000, respectiv in momentul in care FNI a intrat n colaps, valoarea unitii de fond era de 99.700 lei, asta dup ce n septembrie 1999, fiecare unitate de fond a fost splitat n 10, ceea ce nseamn c n patru ani i jumtate, FNI a reuit s multiplice de 99.7 ori banii investitorilor. Calculat n dolari, cine a investit $1000 n noiembrie 1995, avea ~$12.500 in aprilie 2000, dei ntre timp, leul s-a devalorizat cu 700%. S inem cont i de faptul c FNI a obinut randamentele respective cu toate ca deinea permanent ntre 40 si 45% din active sub forma de cash (pan la urm, aceast informaie s-a dovedit a fi fals). Ce efect au avut aceste performane n rndul populaiei? Lcomia i lipsa de educaie financiar au determinat creterea exponeniala a numrului de investitori, astfel ca doar in ultimii doi ani i jumtate de funcionare, activele au crescut de 11 ori, iar numrul investitorilor de aproape 8 ori, click pe graficul alturat pentru detalii.
OAMENI
Investete n
Pag. 6/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Pe de alta parte, succesul FNI s-a datorat si celebrei campanii publicitare Dormi linitit, FNI vegheaz iar garania oferit de CEC i-a adormit i pe cei mai suspicioi dintre romni. Pentru a nelege ce au nsemnat 300.000 de investitori pentru industria fondurilor mutuale, sa spunem ca la sfritul anului trecut, numrul total al investitorilor a fost de 164.000, adic jumtate din cat aduna FNI singur n anul 2000. Cum s-au furat banii de la FNI Toata lumea se ntreab unde sunt banii, ns trebuie spus c o parte din bani nu au existat niciodat din cauz c randamentele false anunate de FNI au determinat o cretere a averii investitorilor doar pe hrtie. Dac discutm ns despre banii care au existat, acetia au fost sifonata prin doua metode: 1. Prin rscumprarea unitarilor de fond la o valoare care nu avea nicio legtura cu realitatea. Pe toata durata sa de funcionare, FNI a raportat randamente false, determinnd astfel creterea artificiala a unitii de fond. Aceasta cretere artificiala a fcut ca valoarea oficiala a activului sa nu mai aib suport real, astfel ca cei care i lichidau investiiile la FNI, erau de fapt pltii nu din banii produi de fond (care nu existau) ci din banii adui de noii investitori, FNI fiind de fapt un veritabil joc piramidal. n momentul n care noii venii nu au mai putut acoperi retragerile realizate de bieii detepi care tiau ce va urma, fondul s-a prbuit. Cum a fost umflat artificial activul fondului? a. Prin raportarea unui numr al unitilor de fond mai mic dect n realitate oficial, n momentul prbuirii, existau n circulaie 34 de milioane de uniti de fond ns n realitate, cifra era de 74 de milioane. Ce nseamn asta?. nseamn c n loc ca activul total s se mpart la 74 de milioane, s-a mprit doar la 34 de milioane, astfel c valoarea unitii de fond comunicat oficial, era dubl fa de cea real. b. Prin cumprarea de ctre FNI la suprapre a unor companii necotate. Mai pe nelesul tuturor: eu dein o companie care valoreaz 1 milion de dolari, dar o vnd FNI cu 3 milioane, diferena reprezentnd un ctig pentru mine i o pierdere pentru fond. Mai departe, compania intr n activul fondului la valoarea de achiziie, astfel c activul crete cu 3 milioane de dolari, dei creterea ar trebui s fie de doar 1 milion. Ajungem astfel la a doua modalitate de scoatere a banilor din FNI: 2. Vnzarea ctre FNI la suprapre a unor companii. Sorin Ovidiu Vantu a vndut att personal, ct i prin interpui, mai multe companii Fondului National de Investiii, preul acestora fiind mult umflat. n momentul n care FNI s-a prbuit, s-a descoperit c peste 90% din bani erau investii n companii necotate, multe dintre acestea prinse n activ la valori ireale. Cum a putut avea loc o asemenea escrocherie. n mod clar, aceast escrocherie nu ar fi putut avea loc fr ajutorul instituiilor statului. De ce spun asta: 1. Randamentele anuale comunicate de fond insultau bunul simt, mai ales innd cont de faptul ca erau realizate dei FNI declara ca are tot timpul 40- 45% din active sub forma de cash. S-a sesizat cineva din CNVM? Nici vorb. 2. Ponderea investiiilor n aciuni necotate (comunicat oficial) a fost permanent n jurul a 40% din activ, mult peste limita legal de 10%. CNVM a trimis ctre FNI cteva scrisori de genul v rugam s intrai n legalitate, ns nu s-a ntmplat nimic. 3. FNI a comunicat tot timpul date false n ceea ce privete randamentele, numrul unitilor de fond aflate n circulaie, ponderea investiiilor n aciuni necotate i multe altele, ns cele cteva controale ale CNVM nu au descoperit nimic ilegal.
OAMENI
Investete n
Pag. 7/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Concluzie Sorin Ovidiu Vantu a avut anul trecut o replica celebra: ntrii-v statul!. Cu alte cuvinte, un stat romn slab i corupt a permis existena unei afaceri gen FNI dar i a altora asemntoare, iar dac discutm despre vinovai, spre cine ar trebui s ndreptm degetul: spre SOV & co, respectiv spre cei care au reuit s se mbogeasc speculnd slbiciunile statului, sau spre autoriti, care nu au reuit s opreasc aceast escrocherie? Ct despre banii de la FNIs fie primii. Nu i vom mai vedea napoi niciodat. STUDIU INDIVIDUAL 1. Studiai programa colar pentru disciplina Educaie financiar i redactai un text de max. 1 pagin n care s argumentai n favoarea introducerii educaiei financiare n coal.
Capitolul II. EDUCAIA FINANCIAR N COAL Obiectivele unitii de nvare: - s aplice principiile educaiei financiare la clas; - s analizeze din perspectiv economic educaia financiar asigurat de sistemul nostru de nvmnt; - s trateze elevul drept un consumator raional de educaie (financiar). II.1. Principiile educaiei financiare Pe baza examinrii programelor de educaie financiar existente deja n UE, Comisia a formulat mai multe principii care ar putea ajuta autoritile publice, prestatorii de servicii financiare, organizaiile de consumatori, angajatorii i ali factori interesai s desfoare programe de educaie financiar la nivel naional sau local. Respectivele principii sunt n acord cu abordrile i metodelor diverse aplicate n prezent pentru dezvoltarea unei strategii de succes de educaie financiar. Principiul 1: Educaia financiar trebuie s fie disponibil i promovat n mod activ pe tot parcursul vieii, fr ntrerupere. Educaia financiar trebuie s permit persoanelor vizate s rspund provocrilor financiare care reprezint evenimente reale din viaa lor, de la cele trite de tineri, la cele experimentate de pensionari. Programele trebuie s poat fi adaptate situaiei financiare a cetenilor i nivelului de pregtire financiar al acestora. Principiul 2: Programele de educaie financiar trebuie s fie ndreptate n mod clar ctre nevoile persoanelor. Atingerea acestui obiectiv este condiionat de realizarea unor cercetri orientate spre stabilirea nivelului actual de cunotine financiare ale indivizilor i a identifica acele concepte, probleme i chestiuni care necesit o abordare imediat. Programele trebuie s fie disponibile
OAMENI
Investete n
Pag. 8/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
n timp util i accesibile. Educaia financiar trebuie s vizeze persoane aflate n situaii specifice i avnd, prin urmare, nevoi specifice; de exemplu, persoanele care intr pentru prima data pe piaa muncii, omerii, cuplurile care doresc s ntemeieze o familie, tinerii, persoanele cu datorii etc. Accesibilitatea informaiei este deosebit de important pentru a facilita accesul tuturor persoanelor din categoriile sus-menionate. De asemenea, formatul n care este prezentat coninutul trebuie s fie accesibil i adaptat nevoilor utilizatorului. Educaia financiar se poate desfura n coli sau n afara colii; poate fi parte din sistemul formal de educaie sau non-formal. Iar, dac ne referim la educaia financiar a adulilor aceasta se poate realiza i n colaborare cu angajatorii; ea poate fi furnizat la locul de munc i poate conine i mai multe aspecte legate de sistemele de pensii ocupaionale. Principiul 3: Consumatorii trebuie sa beneficieze de o educaie economic i financiar ct mai curnd posibil, nc din coal. Educaia financiar trebuie s fie realizat n coal; ea trebuie s fie parte a curriculumului colar. Dobndirea cunotinelor economice i financiare de baz ncepnd cu coala primar este deosebit de important. Comisia European a publicat deja o recomandare privind competenele-cheie pentru formarea continu (2006/962/CE), care sprijin dezvoltarea unor competene de baz, printre care capacitatea de a aplica gndirea matematic n situaii cotidiene, o nelegere mai ampla a mecanismelor economice i capacitatea unei persoane de a-i planifica i organiza viaa. O asemenea recomandare vizeaz, n mod explicit, educaia economic i financiar i implicarea autoritilor educaionale naionale n sprijinirea i promovarea ei. Principiul 4: Programele de educaie financiar trebuie s cuprind instrumente generale care s atrag atenia asupra necesitii de a mbunti cunotinele financiare n materie de chestiuni i riscuri financiare. Consumatorii nu sunt ntotdeauna contieni de lipsa lor de cunotine privind chestiunile i riscurile financiare; contientizarea lor reprezint primul pas n motivarea pozitiv pentru pregtirea financiar. Instrumente de tipul chestionarelor de auto-evaluare, precum i campaniilor publicitare privind importan cunotinelor financiare pot contribui la creterea nivelului de contientizare a populaiei. Publicul avizat poate fi orientat apoi spre teme i probleme specifice de educaie financiar. Principiul 5: Educaie financiar trebuie sa fie echilibrat, transparent i obiectiv. Interesele consumatorului trebuie s fie ntotdeauna avute n vedere. Este necesar ca, n urma consultrii cu reprezentanii consumatorilor sau ai investitorilor, sectorul serviciilor financiare s fie ncurajat sa ia iniiative pentru a contribui la realizarea educaiei financiare i pentru a pune competenele specialitilor la dispoziia publicului. Prestatorii de servicii de educaie financiar trebuie s fac distincie clar ntre educaia financiara generala, informaiile privind fiecare produs n parte i consilierea oferita unui client specific cu privire la un anumit produs sau serviciu. Trebuie sa se acorde o atenie deosebita modului de prezentare a materialelor de educaie financiar pentru a evita orice eventuala ambiguitate n acest sens. Principiul 6: Formatorii din domeniul financiar trebuie sa beneficieze de resursele i de formarea corespunztoare pentru a putea desfura programe de educaie financiar eficace i fiabile.
OAMENI
Investete n
Pag. 9/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Pentru o educaie financiara eficace este necesar sa se asigure ca persoanele care furnizeaz formarea dispun de cunotinele necesare: formarea profesorilor. Acest lucru vizeaz nu numai cadrele didactice din coli, ci i asistenii sociali, angajaii bncilor, voluntarii i celelalte persoane din sectorul educaional, a cror formare trebuie s aduc cele mai mari avantaje publicului destinatar. Aceasta va necesita elaborarea unor materiale i a unor programe de formare adaptate. Principiul 7: Trebuie sa se promoveze coordonarea la nivel naional ntre prile interesate pentru a obine o definire clara a rolurilor, pentru a facilita schimbul de experiene i pentru a raionaliza i crea o ierarhie a resurselor. Cooperarea internaionala ntre furnizorii de educaie financiara trebuie ntrita pentru a facilita schimbul celor mai bune practici. Educaia financiar nu este apanajul unei singure entiti educaionale. La realizarea ei conlucreaz, pe lng coal, prestatorii de servicii financiare, grupurile de consumatori, familia i alte pari interesate Acest lucru permite definirea mai clara a obiectivelor, acoperirea mai bun a diferitelor grupuri inta, raionalizarea i ierarhizarea resurselor, precum i promovarea nvrii prin experien. De asemenea, la nivel internaional, cooperarea i crearea de reele ntre furnizorii de educaie financiara ar permite evidenierea acelor domenii care necesita o atenie sporit, precum i facilitarea schimbului de cele mai bune practici. Principiul 8: Furnizorii de educaie financiar trebuie s evalueze n mod regulat i, dac este necesar, s actualizeze programele pe care le gestioneaz pentru ca acestea s fie conforme cu cele mai bune practici din acest domeniu. Furnizorii de educaie financiar ar trebui s includ, n cadrul programelor lor, evaluarea cu regularitate a progreselor nregistrate i a respectrii obiectivelor. n cazul n care aceste obiective nu sunt atinse, furnizorii trebuie s aib n vedere anumite modificri ale programelor lor pentru a le alinia la standardele celor mai buni prestatori din sector. Informaia corect nu numai c protejeaz consumatorii, dar poate face ca acele segmente de pia ineficiente s lucreze n interesul consumatorilor. Consumatorii trebuie sa aib acces la educaie specializat, bazat pe nevoile specifice, care s i ghideze n complexitatea i diversitatea serviciilor financiare. Fr acest acces, riscul ca muli consumatori de servicii financiare s intre n impas financiar este mare, existnd posibilitatea apariiei cazurilor de supra-ndatorare sau de intrare n imposibilitate de a achita ratele. II.2 Programe de educaie financiar n coal De ani de zile se discut despre necesitatea unei educaii economice i financiare care s-i ajute pe tineri s i gestioneze, ntr-un mod ct mai bun, propriile resurse bneti. Tinerii care au deprins un mod economic de gndire au mai mult ncredere n sine, sunt mai capabili s adopte decizii privind finanele personale sau cariera pe care o vor urma i s acioneze ca autentici ceteni informai. Educaia financiar trebuie s se adreseze elevilor din toate ciclurile de nvmnt - primar, gimnazial i liceal, n egal msur - desigur n forme i modaliti diferite, n funcie de specificul vrstei, al capacitilor dezvoltate i al experienelor trite la fiecare vrst. coala trebuie s ofere elevilor o educaie adecvat, s i ajute s neleag i s acioneze eficient n lumea n care trim. Fundamentarea educaiei financiare pe conceptele economice de baz i pe modul economic de gndire este elementul distinctiv al unui program coerent de alfabetizare financiar. nsuirea conceptelor economice
OAMENI
Investete n
Pag. 10/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
fundamentale i a modului economic de gndire reprezint traseul de baz pe care trebuie s l urmeze o persoan care are de-a face cu problemele financiare.
II.2.1 Educaia financiar n curriculum-ul la decizia colii n acest sens, a fost propus i aprobat la Ministerul Educaiei, Cercetrii, Tineretului i Sportului o nou disciplin, intitulat Educaie financiar, att pentru ciclu gimnazial, ct i pentru ciclul liceal. A fost conceput ca o disciplin de curriculum la decizia colii. Ideea pe care se bazeaz introducerea acestei discipline n curriculumul colar este c, la nivelul Uniunii Europene incluziunea i educaia financiar, reprezint o prioritate, n vederea crerii unei piee a serviciilor financiare care s fie accesibil pentru toi cetenii statelor membre. Prin introducerea educaiei financiare n coal, nc din ciclul gimnazial, i continuarea acesteia i n ciclul liceal, se urmrete: pregtirea elevilor pentru asumarea calitii de consumator, raportarea elevilor la mediul financiar cu care acetia vin n contact n viaa de zi cu zi, precum i implementarea unor decizii raionale referitoare la consum. De asemenea, un aspect important al acestei discipline opionale, este acela c ea este propus la recomandarea Parlamentului European i a Consiliului Uniunii Europene privind competenele cheie din perspectiva nvrii pe parcursul ntregii viei (2006/962/EC), prin care ar trebui s se dezvolte competene multiple ale elevilor, precum: spirit de iniiativ, competene sociale i civice sau competena de a nva s nvei. Cele dou programe presupun existena unei continuiti ntre nvmntul gimnazial i cel liceal, n primul ciclu cel gimnazial -, dobndindu-se n acest sens, conceptele de baz, n timp ce n al doilea, elevul i dezvolt receptibilitatea pentru domeniul economico-financiar, prin promovarea unor comportamente, deprinderi, atitudini i valori care permit asumarea rolurilor i a responsabilitilor zilnice. Educaia financiar este disciplin din curriculum la decizia colii. Ea poate fi realizat i prin abordri interdisciplinare n cadrul Educaiei/Culturii civice sau altor discipline socioumane, respectiv din aria curricular tiine. Ea se va preda, respectiv nva, efectiv, ncepnd cu anul colar 2011-2012, dat fiind faptul c ea a fost recent aprobat de ctre Ministerul Educaiei, Cercetrii, Tineretului i Sportului. Existenei unei discipline care s abordeze caracteristicile consumului i legtura dintre consumator i pia este extrem de util, dat fiind faptul c Romnia este una din rile Uniunii Europene n care consumul este exagerat de mare. Deseori, acest aspect a fost evideniat n perioada de boom economic, cnd creterea economic a Romniei a fost fundamentat n principal pe consum i pe creterea sectorului imobiliar, nefiind sustenabil. Realizarea educaiei financiare n coal conduce la dezvoltarea de competene precum: Deprinderea principalelor noiuni legate de consum, precum i de comportamentul consumatorului Capacitatea de gestionare raional a resurselor bneti Capacitate de administrare corect a bugetului personal sau a bugetului familiei din care elevul provine Dezvoltarea unui comportament social activ i responsabil, adaptat unei economii de tranziie, aflat n permanent schimbare
OAMENI
Investete n
Pag. 11/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Dezvoltarea spiritului de economisire, n sensul c elevii ar evita un comportament bazat pe consum excesiv deoarece ar dispune de anumite abiliti prin care s poat face diferena ntre ceea ce este necesar i ceea ce este suplimentar Cooperarea cu ceilali, n vederea rezolvrii unor probleme de interes economic, social, cu caracter teoretic sau practic ce pot aprea n cadrul comunitii sau n cadrul diverselor grupuri n care individul i desfoar activitatea. Prin urmare, educaia financiar ar determina crearea unui comportament raional i avizat al consumatorilor prin raportarea la caracteristicile economice ale mediului n care acetia locuiesc. Educaia financiar se axeaz att pe recunoaterea calitii de consumator de bunuri i servicii, pe capacitatea de ntocmire a unui bilan personal, pe alocarea eficient a resurselor financiare, ct i pe alegerea unor produse bancare adecvate stilului de via i pe dezvoltarea unor deprinderi de analiz si utilizarea a diferitelor produse i servicii bancare. Pe de alt parte, aceste competene sunt necesare deoarece creditul neguvernamental a cunoscut o ampl dezvoltare n ultima perioad, dar i numrul persoanelor intrate n incapacitate de plat a crescut semnificativ mai ales o dat cu declanarea crizei economice mondiale. Datorit acestor aspecte, se consider c deinerea unor astfel de cunotine este esenial n nelegerea modului n care individul acioneaz asupra economiei i a relaiei de interdependen care se creeaz ntre comportamentul individual i economia luat n ansamblul su. Programele de educaie financiar sunt dezvoltate n jurul unor concepte economice fundamentale precum: banii, veniturile, consumul i economiile. Ele ofer informaii i, totodat, urmresc dezvoltarea unor competene i deprinderi cheie, precum adoptarea deciziilor de ctre consumatori, respectiv deponeni informai (Tabelele 1 i 2) . Tabelul 1: Competene i coninuturi n programa de Educaie financiar pentru gimnaziu Competene specifice 1.1. Utilizarea corect a termenilor specifici educaiei financiare 1.2. Recunoaterea calitii de consumator de bunuri i servicii 2.1. Explicarea principalelor drepturi de care beneficiaz consumatorul 3.1. Exersarea, prin lucru n echip, a demersurilor necesar a fi urmate de ctre orice consumator, n situaia nclcrii drepturilor sale 3.2. ntocmirea, prin lucru n echip, a unui buget lunar al familiei/personal n scopul exersrii bunei gestionri a veniturilor familiei/personale 1.3. Identificarea unor modaliti de economisire a banilor 2.2. Exemplificarea rolului banilor n bugetul personal 3.3. Exersarea, prin lucru n echip, a alocrii resurselor financiare pentru satisfacerea nevoilor 4.1. Manifestarea unei atitudini responsabile Coninuturi Consumatorul, bugetul familiei/bugetul personal Calitatea de consumator a elevului de gimnaziu; drepturi ale consumatorului i instituii care apr aceste drepturi Bugetul familiei/bugetul personal - venituri ale familiei/venituri personale cheltuieli ale familiei/cheltuieli personale
Administrarea bugetului personal Alocarea resurselor financiare: nevoi care trebuie satisfcute imediat/ce pot fi amnate/la care se poate renuna Rolul banilor n bugetul personal - forme actuale ale banilor - utilitatea banilor Modaliti de economisire a banilor i de
OAMENI
Investete n
Pag. 12/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
fa de administrarea bugetului personal 5.1. ntocmirea responsabil a bugetului personal 2.3. Alegerea unor produse de economisire i creditare destinate prinilor i copiilor 2.4. Aplicarea cunotinelor cu privire la produsele bancare n constituirea unui depozit sau n rezolvarea unor situaii de mprumut 3.4. Exersarea, prin lucru n echip, a utilizrii corecte i eficiente (cu instrumente digitale) a mijloacelor de plat n ar i n spaiul Uniunii Europene 4.2. Dezvoltarea unor deprinderi de analiz/ comparare responsabil a avantajelor i riscurilor consumatorilor n raport cu banca
reducere a risipei de resurse bneti Relaia consumatorului cu bncile Ofertele bancare - analiza ofertelor de pe pia, alegerea ofertei bancare - modul de deschidere/nchidere a unui cont curent Economiile i realizarea proiectelor familiei - mijloace moderne de economisire - instrumente de economisire pentru copii (contul de economii pentru copii) beneficiari, drepturi de operare Creditul de consum Mijloace de plat - plata n numerar n Romnia i n alte ri ale Uniunii Europene - plata prin card bancar n Romnia i n alte ri ale Uniunii Europene Avantaje i riscuri n relaia consumatorului Sursa: MECTS, 2010
Tabelul 2: Competene i coninuturi n programa de Educaie financiar pentru liceu, Competene specifice 1.1. Utilizarea corect a termenilor specifici educaiei financiare 1.2. Identificarea nevoilor personale i a nevoilor familiilor 2.1. Explicarea structurii bugetului personal i a bugetului de familie 2.2. Exersarea elaborrii de proiecte personale/de familie, precum i a deciziei n situaii de alegere i renunare 3.1. ntocmirea, prin lucru n echip, a unui buget lunar personal/al familiei n scopul exersrii 1.3. Identificarea unor modaliti de economisire a banilor 2.3. Aplicarea cunotinelor specifice educaiei financiare, n scopul raportrii responsabile la produsele financiar-bancare 3.2. Exersarea, n cadrul grupului de lucru, a deprinderilor de luare a deciziilor cu privire la diferitele opiuni de economisire i creditare 4.1. Dezvoltarea unor deprinderi legate de utilizarea, n deplin siguran, a unor mijloace diverse de plat 4.2. Dezvoltarea unor deprinderi de analiz a Coninuturi Nevoi i proiecte ale persoanelor i familiilor Nevoi ale persoanelor/familiilor i modaliti de acoperire a acestora Surse de venituri i obiective de cheltuieli; bugetul personal i bugetul de familie Proiecte ale persoanelor i ale familiilor alegere i renunare
Administrarea banilor cu ajutorul bncilor Surplusul de bani - economisirea si rolul ei n bugetul personal - opiuni posibile de utilizare - depozite bancare - titluri de valoare Minusul de bani - opiuni de acoperire - mprumutul (creditul) bancar credit de consum, credit ipotecar, credit pentru nevoi personale
OAMENI
Investete n
Pag. 13/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
avantajelor i a riscurilor consumatorilor n raport cu banca 5.1. Participarea responsabil la solicitarea unui credit, prin asumarea riscurilor 2.4. Aplicarea cunotinelor specifice educaiei financiare n scopul raportrii responsabile la serviciile financiar-bancare 3.3. Exersarea, n cadrul grupului de lucru, a utilizrii serviciilor bancare 4.3. Dezvoltarea unor deprinderi legate de utilizarea, n deplin siguran, a serviciilor bancare 5.2. Participarea responsabil
2.5. Explicarea rolului i a atribuiilor principale ale Bncii Naionale a Romniei 2.6. Explicarea condiiilor pe care trebuie s le ndeplineasc Romnia n vederea trecerii la moneda unic european
- costul banilor mprumutai Cardul bancar i utilizarea lui tipuri de carduri Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete administrarea banilor cu ajutorul bncilor Servicii bancare pentru populaie Tipuri de servicii bancare plata facturilor, servicii on-line, internet-banking Bancomatul i utilizarea lui Servicii de asigurare - riscuri i asigurarea persoanei contra riscurilor - tipuri de asigurri obligatorii i facultative: de via, de sntate, de pensie, de educaie a copiilor, de cltorii, de bunuri aflate n proprietate Modaliti de prevenire a riscurilor n ceea ce privete utilizarea serviciilor bancare Banca Naional a Romniei i sistemul financiar bancar Sistemul financiar-bancar din Romnia: instituii financiar-bancare oferte financiarbancare Banca Naional a Romniei Banca Central, de Emisiune: - istoric - rol n raport cu statul, cu instituii financiar bancare, cu ceteanul - principalele atribuii Banca Naional a Romniei i moneda Euro condiiile trecerii Romniei la moneda unic european Sursa: MECTS, 2010
Astfel, n primul rnd, se observ o continuitate a conceptelor dobndite i o aprofundare mai detaliat a acestora pe msura trecerii de la ciclul gimnazial la cel liceal. Acest aspect i gsete justificarea nu numai n stpnirea conceptelor de baz n nvmntul liceal, dar i ntr-o capacitate mai mare de analiz i percepere a fenomenelor studiate i de implementarea acestora n viaa de zi cu zi. n acest sens, principalele coninuturi pentru nvmntul gimnazial se bazeaz pe conceptul de consumator, pe cel de buget de familie, pe modalitatea n care nevoile financiare pot fi satisfcute imediat sau amnate prin intermediul mijloacelor de economisire sau prin contractarea unui credit bancar, precum i pe avantajele i riscurile ce apar n relaia consumator-instituie financiar. La acestea, se adaug alte coninuturi, n cea de-a dou etap de aprofundare a materiei respective, dintre cele mai importante fiind modalitatea de a folosi serviciile bancare (depozit, credit, card bancar, serviciile electronice de plat a facturilor), contientizarea importanei asigurrii personale i a bunurilor aflate n proprietate, precum i aspecte legate de rolul Bncii Naionale i de condiiile trecerii Romniei la Moneda Euro.
OAMENI
Investete n
Pag. 14/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Educaia financiar este considerat de muli profesori de economie un tip de educaie economic mai slab, n sensul c se rezum doar la cteva concepte economice fundamentale prezentate sumar i la un nivel minimal de analiz. Se apeleaz mult la termeni din vorbirea curent i, pe ct posibil, se limiteaz utilizarea limbajului de specialitate. n cele ce urmeaz, dm cteva exemple de prezentri de coninuturi specifice educaiei.
OAMENI
Investete n
Pag. 15/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
II.2.2 Programe de educaie financiar realizate de bnci i organizaii non-guvernamentale n aspectele prezentate anterior, s-au concretizat caracteristici destul de teoretice ale disciplinei de educaie financiar. Cu toate acestea, nu numai la nivel de nvmnt gimnazial i liceal aceast abordare exist, i ea este concretizat i n diferite programe implementate de societi bancare sau de societi de asigurare. n acest sens, amintim de politica de CSR a acestor instituii, prin care se urmrete informarea cetenilor despre anumite caracteristici. n acest sens, amintim de Proiectul MoneySense, realizat de ctre Royal Bank of Scotland (RBS), cu ajutorul cruia oricine i poate administra mult mai bine finanele personale, care ofer idei despre realizarea unui buget personal, precum i despre diferite servicii i produse bancare. Acesta a fost implementat nc din 1994, n cadrul grupului RBS sub denumirea Fa n fa cu finanarea. n prezent, acesta se adreseaz tinerilor din universiti i licee, n ncercarea de a-i sprijini n gestionarea resurselor financiare i n asimilarea caracteristicilor produselor i serviciilor bancare. De asemenea, programul ofer consultan oricrei persoane doritoare s afle de modul n care se poate realiza un buget sau cum trebuie s foloseasc anumite instrumente bancare.2 Un alt program implementat de ctre o societate bancar este Proiectul tu Viitorul, creat de ctre ING Asigurri de Via i Junior Achievement Romnia. Proiectul se adreseaz persoanelor cu vrst ntre 18 i 26 de ani nregistrai ntr-o form de nvmnt universitar sau postuniversitar i i propune s ofere o surs obiectiv de informare despre domeniul asigurrilor de via i despre cel al planificrii financiare. Scopul acestui program este ca fiecare persoan s fie capabil s alctuiasc un buget corect i s aleag un produs financiar n concordan cu resursele disponibile.3 Un altfel de program de o importan deosebit este Economy Works, realizat de ctre Asociaia Societatea pentru Libertate Individual, adresat elevilor de liceu. n cadrul acestuia se va derula o campanie de e-learning despre principiile economice solide. Este un proiect organizat n 3 module, care prezint elevilor noiuni de baz de economie i de economie politic, avnd ca scop dezvoltarea spiritului analitic i o mai bun nelegere a mecanismelor unei piee i societi libere. De asemenea, prin acest proiect, se va crea o baz de date cuprinztoare de texte, videoclipuri, benzi desenate, materiale audio care trateaz subiecte economice importante i se va acorda ansa tuturor tinerilor s se implice ntr-un proiect naional prin care se completeaz cunotinele oferite de stat.4 De altfel, dei nu exist structuri clasice de educaie financiar n Romnia i problema fundamental este cine ar trebui s o realizeze, se remarc diferite programe prin care elevii sunt ncurajai de cunoaterea anumitor aspecte legate de acest domeniu. Ca urmare, consider c programul coala de Bani susinut de ctre BCR este relevant n acest sens. Scopul proiectului este s dezvolte responsabilitate cu privire la gestionarea propriilor bani. Programul a fost realizat n colaborare cu Sptmna Financiar i Financiarul, s-a bazat pe existena unor cursuri, urmat de un concurs n care cei care stpnesc informaiile financiare cele mai corecte au fost recompensai cu bani i alte premii acordate.5 La nivel naional, exist un amplu program de educaie financiar, intitulat Bugetul Familiei, care se desfoar sub patronajul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor (ANPC) i este derulat n parteneriat cu Asociaia pentru Protecia Consumatorilor din Romnia i Junior Achievement Romnia, sprijinit de ctre Provident. Aa cum putem observa, exist numeroase aspecte legate de educaie financiar care sunt
2 3
www.rbs.ro www.ing.ro 4 Romnia Pozitiv Altfel de cursuri de economie pentru elevii de liceu, februarie, 2011 5 www.scoaladebani.ro
OAMENI
Investete n
Pag. 16/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
urmrite, dintre acestea cele mai importante fiind consolidarea programelor care ofer educaie financiar, precum i identificarea i promovarea practicilor eficiente. Scopul acestui program de a furniza aspecte legate de bugetul personal, calitatea asigurrii, modalitatea de contractarea a unui mprumut i modul de rambursare a acestuia, ideea fiind dezvoltarea acestui domeniu pe o perioad de cinci ani cel puin. n cadrul acestui proiect, se remarc deja colaborarea cu Colegiul Economic AD Xenopol, Colegiul Petru Rare, Colegiul Economic Virgil Magearu, cu diferite fundaii i organizaii neguvernamentale. Totodat, ceea ce se remarc la aceste proiecte este c numeroase dintre ele sunt constituite sub forma gratuitii i c acestea se desfoar i n format electronic pentru ca grupul persoanelor crora se adreseaz s fie ct mai cuprinztor. n acest sens, amintim de site-ul www.educaiefinanciar.com, care consider c independena financiar trebuie s fie o prioritate pentru fiecare individ, n vederea evitrii stresului creat de lipsa acestora. Cursul se bazeaz pe gratuitatea serviciilor oferite i urmrete modalitatea de gestionare a resurselor financiare, putnd fi accesat de ctre oricine care are constituit o adres de email6.
De reinut: Educaia financiar are la baz principii precum: promovarea activ pe tot parcursul vieii, orientarea ctre nevoile persoanelor, realizarea ct mai curnd posibil, nc din coal, vizarea cunotinelor de baz n materie de chestiuni i riscuri financiare. Respectivele principii sunt n acord cu abordrile i metodele diverse aplicate n prezent pentru dezvoltarea unei strategii de succes de educaie financiar. Educaia financiar este o disciplin din curriculumul la decizia colii. MECTS a aprobat o program de educaie financiar pe care o recomand tuturor colilor interesate s ofere elevilor lor pregtire financiar de baz. Bncile sunt interesate s contribuie la educarae financiar a populaiei. Ele acord sprijin colilor care ofer programe de educaie financiar elevilor lor i, n plus, ofer, la rndul lor, programe proprii de alfabetizare financiar.
http://www.educatiefinanciara.com/
OAMENI
Investete n
Pag. 17/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
APLICAII PRACTICE 1. n grup, proiectai o activitate de predare-nvare care s fie conform unuia dintre principiile educaiei financiare. 2. n grup, ntocmii planificarea calendaristic, anual i semestrial, pentru disciplina educaie financiar n liceu. Folosii n acest scop programa colar avizat de MECTS. STUDIU INDIVIDUAL 1. La alegere, documentai-v n legtur cu un program de educaie financiar pentru elevi dezvoltat de o banc sau un ONG. ntocmii o prezentare a acestui program, menionnd: - Obiectivele programului - Activiti specifice - Resurse informaionale/educaionale dezvoltate n cadrul acestui program Evaluai programul respectiv din perspectiva aplicabilitii lui la clas, explicnd: - de ce l-ai aplica la clas/de ce nu l-ai aplica la clas; - dac l-ai aplica la clas, care sunt elementele de valoare adugat pentru elevii dvs. ale programului n comparaie cu pregtirea economicofinanciar pe care o furnizai prin activitile de instruire desfurate n cadrul curriculumului nucleu; - dac nu l-ai aplica la clas, care sunt modificrile majore care ar trebui aduse pentru a deveni un program educaional valoros pentru elevii dvs. Capitolul III. CUNOTINELE FINANCIARE DE BAZ Obiectivele unitii de nvare s identifice coninuturi, deprinderi, atitudini i comportamente financiare care trebuie dezvoltate elevilor; s ofere modele de activiti de analiz economic recomandate n activitile cu elevii; s construiasc situaii de nvare pentru formarea i dezvoltarea modului economic de gndire, a atitudinilor i comportamentelor economico-financiare eficiente; s aleag metoda de predare-nvare adecvat coninutului vizat i clasei de elevi la care pred.
OAMENI
Investete n
Pag. 18/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
III.1. Bugetul Bugetul reprezint totalitatea veniturilor i cheltuielilor efectuate de o persoan, familie/ gospodrie sau o organizaie economic oarecare. Bugetul de familie i cel personal pune n balan veniturile i cheltuielile unei familii, respectiv ale unei persoane. Pentru a ntocmi un buget, trebuie identificate veniturile ce urmeaz a fi utilizate pe a acoperi diversele categorii de cheltuieli pe care le are, n mod obligatoriu, orice gospodrie. Veniturile familiei venituri rente venituri venituri venituri din salarii din profituri din dobnzii din dividende Cheltuielile familiei cheltuieli pentru produse alimentare cheltuieli cu locuina i confort cheltuieli cu mbrcminte, nclminte i accesorii cheltuieli de transport cheltuieli cu servicii medicale, educaionale i culturale cheltuieli legate de petrecerea timpului liber
Bugetul poate fi: echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale; deficitar atunci cnd cheltuielile depesc veniturile; excedentar cnd veniturile depesc cheltuielile. Cteva reguli pentru un buget sntos: Concentreaz-te asupra lucrurilor care conteaz ntr-adevr pentru tine i familia ta! Atunci cnd planifici investiii pentru viitor, limiteaz-te la un obiectiv major, realizabil, care poate fi msurat! Ai grij ce perioad de timp iei n considerare timpul trebuie s fie prietenul, i nu dumanul tu! Nu mprumuta bani de la banc pentru ceva care nu dureaz! ncepe chiar de acum s calculezi ceea ce-i permii! Pstreaz pe lista de prioriti cheltuielile mici, n general zilnice, care i fac fericii pe toi membrii familiei!
(Sursa: Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor)
OAMENI
Investete n
Pag. 19/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
III.2. Veniturile Principalele surse de venit sunt: Venitul din munc Venitul din acumulri i investiii ntr-o economie de pia, majoritatea persoanelor au statut de salariai i realizeaz venituri din munc (salarii). Persoanele care i-au asumat riscurile unor afaceri sunt ntreprinztori. ntreprinztorii realizeaz venituri att din munca proprie (i sunt proprii angajai), ct din ctigurile firmei (profitul calculat ca diferen ntre ncasrile firmei i cheltuielile acesteia); ntreprinztorii sunt persoane care muncesc pentru ele nsele. Acumulrile sau averea reprezint bunuri materiale aflate n proprietate, plus conturile bancare i investiiile n aciuni la burs. Valoarea net a averii se constituie din ceea ce deine o persoan dup ce i pltete datoriile i face plile aferente bunurilor deinute, de exemplu impozitele pe cas. Folosite n diferite moduri, proprietile pot aduce venituri. De exemplu, un automobil sau o locuin date n folosin n schimbul unei sume de bani aduc deintorilor lor venituri numite rente. Averea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un cont, produce dobnd. Dobnda reprezint venitul care se obine ca urmare a cedrii dreptului de folosin a capitalului bnesc. Renta i dobnda sunt venituri obinute din averea deinut. Averile se acumuleaz prin economii. Sumele economisite depind de numeroi factori, printre care mrimea venitului, ateptrilor privind evoluia venitului, dobnzile oferite de bnci sau nivelul impozitelor, precum i ct de prudent este persoana respectiv. Pe msur ce venitul crete, cresc i economiile. Relaia dintre modificarea venitului i modificarea consumului (i implicit, modificarea economiilor) a fost formulat de celebrul economist britanic John Maynard Keynes, care a artat c odat cu creterea venitului, oamenii n general i mresc consumul, dar nu n aceeai msur ca i venitul; de fapt, consumul crete mai puin. Aplicnd la nivel de individ, am putea da urmtorul exemplu: o persoan al crei venit crete cu 500 de lei mai va cheltui mai mult, dar va i economisi mai mult. Gospodriile realizeaz venituri primare de dou tipuri: venituri bneti. Acestea reprezint forma cea mai rspndit sub care se prezint veniturile gospodriilor. Fie c este vorba despre salarii, profituri, dobnzi sau rente, toate aceste venituri reprezint sume de bani pe care le obin membrii gospodriilor n calitate de ofertani de resurse (factori) de producie. Salariile sunt pltite posesorilor factorului munc, rentele compenseaz proprietatea asupra resurselor naturale, iar profitul i dobnzile revin proprietarilor de capital. venituri n natur. Veniturile n natur constau, n principal, n bunurile i serviciile produse pentru consumul propriu (autoconsum). Asemenea venituri realizeaz, n mod frecvent, gospodriile rneti care au grdini de legume sau psri i alte animale domestice crescute pentru consum. De asemenea, sunt venituri n natur i bunurile sau serviciile precum maina, telefonul mobil, locuinele deserviciu, casele de odihn, bazele sportive alte faciliti social-culturale pe care unele firme le ofer anagajailor ca pachet salarial. Salariile, profitul, renta i dobnda reprezint veniturile obinute de gospodrii n funcie de factorii de producie pe care i ofer.
OAMENI
Investete n
Pag. 20/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
SALARIU
MUNC
PROFIT
BUNURI DE CAPITAL
PMNT
RENT
CAPITAL BNESC
DOBND
De regul, salariile reprezint cea mai mare parte din veniturile gospodriilor. Chiar i patronii obin, pe lng profit, i un salariu care reprezint remuneraia muncii depuse pentru bunul mers al afacerii. Unele gospodrii obin venituri din nchirierea unor cldiri, a terenurilor sau a altor resurse naturale; acestea sunt rentele. Multe gospodrii dein depozite bancare, aciuni sau obligaiuni care le aduc dobnzi i dividende. Veniturile proprietarilor de resurse sunt, de fapt combinaii de salarii, profituri, rente i dobnzi.
Impozitul pe venit este un impozit direct. El se percepe ca o cot parte din venitul realizat. In cazul impozitului progresiv cota de impozitare crete odat cu cretere venitului, astfel nct veniturile mai mari sunt impozitate cu un procent mai mare. n cazul cotei unice de impozitare, indiferent de mrimea venitului, procentul care se aplic pe venit este acelai; ntruct baza de impozitare este diferit, n mrime absolut, impozitele pltite vor fi diferite. La noi n ar, pe venituri, se aplic o cota unic de impozitare de 16%. Impozitele reprezint surse importante de venit la bugetul statului.
OAMENI
Investete n
Pag. 21/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Veniturile primare sunt inegal distribuite ntre gospodrii. Factorii care contribuie la diferenierea veniturilor in, n primul rnd, de nivelul de educaie pe care l au membrii gospodriilor i, ndeosebi, capul gospodriei, de competenele lor, de statutul ocupaional i socio-profesional. Venituri mari obin, n general, persoanele care au absolvit o instituie de nvmnt superior, sunt calificate pentru exercitarea unei profesii i sunt competente n domeniul lor de activitate. De asemenea, realizeaz venituri mari i proprietarii unor bunuri de capital ori terenuri. Spre deosebire de acetia, lucrtorii necalificai obin, n general, venituri mici. Veniturile gospodriilor difer i n funcie de numrul membrilor lor i, mai ales, de numrul persoanelor care aduc venit n gospodrie. La venituri egale, o gospodrie format dintr-o singur persoan nu are aceeai situaie cu una format din dou sau mai multe persoane. Relevant devine, n acest caz, venitul pe membru de familie dintr-o gospodrie i nu venitul total al gospodriei. O modalitate de a studia inegalitatea veniturilor este gruparea gospodriilor pe decile de venit. O decil reprezint a zecea parte din totalul gospodriilor (10%). Prin mprirea n decile se formeaz 10 grupe de gospodrii n ordonate cresctor n funcie de mrimea veniturilor realizate (venitul mediu lunar pe o persoan). Decila 1 cuprinde gospodriile cu veniturile cele mai mici. Decila 2 este format din menaje cu venituri imediat superioare .a.m.d. Ultima decil, a zecea, cuprinde gospodriile cu veniturile cele mai mari.
Distribuia gospodriilor pe decile n anul 2004

Decila de venit pe o persoan Venituri totale (lunar pe persoan) pn la 563,19 lei 657,08 lei 746,44 lei 843,70 lei 894,58 lei 933,64 lei 1 040, 23 lei 1 206,46 lei 1 534,87 lei 2 437,37 lei Total gospodri i 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 Gospodrii de:
salariai (100) agricultori (100) omeri (100) pensionari (100)
Decila 1 87,30* lei Decila 2 128,89 lei Decila 3 165,42 lei Decila 4 202,35 lei Decila 5 243,92 lei Decila 6 288,68 lei Decila 7 343,59 lei Decila 8 424,41 lei Decila 9 580,20 lei Decila 10 lei
1,4 4,2 5,5 7,2 8,8 9,6 10,9 13,9 17,2 21,3
37,2 19,7 11,7 8,9 6,9 4,5 3,5 3 2,5 2,1
29,0 15,0 12,9 9,8 9,7 6,7 5,1 5,3 3,7 2,7
7,3 11,6 12,7 12,4 11,9 12,5 11,6 9,4 6,9 3,7
87,31 128,90 164,45 202,37 243,93 288,69 343,60 424,23 peste 580,22
[* Sursa: Anuarul statistic al Romniei, 2005; valori denominate]
OAMENI
Investete n
Pag. 22/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Veniturile cele mai mari se obin din salarii, iar cele mai mici din agricultur. Prin urmare, gospodriile din mediul urban, de salariai, au venituri mai mari dect gospodriile agricultorilor, din mediul rural. Datele statistice nregistrate indic o concentrare a veniturilor la un numr mic de gospodrii care cumuleaz o mare parte din veniturile realizate n economie, n timp ce marea majoritate a gospodriilor trebuie s se mulumeasc doar cu o mic parte din venitul naional. Pentru a ameliora situaia economic a gospodriilor cu venituri mici i, totodat, pentru a remedia anumite aspecte de injustiie social i a susine consumul, statul intervine i redistribuie veniturile primare. Concret, statul preia o parte din veniturile realizate de gospodrii, prin obligarea acestora la plata unor taxe i impozite, i le orienteaz ctre nevoile existente n diferite domenii de interes public sau individual, cum ar fi combaterea bolilor, accesul copiilor la educaie, combaterea efectele omajului, plata unor pensii etc. Cu ct impozitele i taxele preluate la bugetul statului sunt mai mari, cu att venitul care rmne la dispoziia gospodriei este mai mic i invers, cu ct impozitele sunt mai mari, cu att veniturile gospodriilor sunt mai mici. Veniturile rmase dup plata impozitului pe venit reprezint venituri nete ale gospodriilor. Statul remparte veniturile colectate la buget ctre gospodrii, n principal sub forma alocaiilor (familiale, pentru copii, pentru maternitate, pentru mamele cu mai muli copii, pentru persoanele cu handicap i invalizii de rzboi), burselor i pensiilor. Acestea sunt orientate ctre gospodriile defavorizate, care realizeaz venituri mici. Alocaiile, bursele i pensiile reprezint o parte important din veniturile gospodriilor. Prin adugarea lor la veniturile nete se formeaz veniturile disponibile ale gospodriilor. La veniturile gospodriilor se mai adaug i bunurile i serviciile furnizate de ctre stat, fie n mod gratuit (bunurile publice), fie la preuri mici, subvenionate. Printre alte asemenea servicii se numr i nvmntul, serviciile de sntate, loisirul cultural, sportul etc. Ele reprezint venituri extinse ale gospodriilor.
Gospodriile mari, cu muli membrii au nevoie de spaiu mai mare, att de spaiu de locuit, ct i de anexe curte, grdin etc. Gospodriile familiilor cu copii au nevoie de asisten medical, de supraveghere i educaie, locuri de joac etc. Gospodriile tinerilor au nevoi materiale: locuin, mobilier, aparate electrocasnice, main etc. Gospodriile din mediu urban au nevoie mai mare de securitate, n timp ce gospodriile din mediul rural au nevoie mai mare de spaii de depozitare a unor mijloace de producie sau chiar a bunurilor produse n gospodrie. Familia care deine o locuin nu mai are nevoia de a o cumpra sau de a plti chirie.
OAMENI
Investete n
Pag. 23/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Redistribuirea veniturilor
VENITURI SECUNDARE
Finanarea de ctre stat a: - nvmntului - culturii

sntii
Protecie social
Prestaii n bani
Prestaii n natur
Asigurri sociale
Transferuri n bani
Asisten social
Redistribuirea se realizeaz att pe vertical, de la gospodriile cu venituri mari ctre cele cu venituri mai mici, ct i pe orizontal, de la persoane active ctre persoane inactive, de la persoane sntoase ctre persoane bolnave, de la familiile fr copii ctre familiile cu copii. III.3 Cheltuielile de consum Consumul const n utilizarea bunurilor i serviciilor n vederea satisfacerii trebuinelor. Prin consum se mai nelege i ansamblul cheltuielilor efectuate de populaie n vederea satisfacerii trebuinelor; acesta este numit consum personal, pentru a putea fi deosebit de consumul public, guvernamental. Menajele reprezint o categorie principal de ageni economici care adopt decizii importante ntr-o economie. La nivelul unei ri, numrul lor este de ordinul milioanelor. Un menaj se definete drept un ansamblu de persoane care triesc n interiorul unei locuine ce reprezint locul lor de reedin sau domiciliu. Menajul este o unitate economic, dar si o unitate de convieuire. Ca unitate de convieuire, menajul reprezint, de regul, o familie. Ca unitate economic, menajul este o gospodrie care: deine resurse de producie munc, pmnt i/sau capital, realizeaz venituri ca urmare a utilizrii, n producia de bunuri i servicii, a respectivelor resurse, pltete impozite, consum bunuri i servicii, realizeaz economii.
OAMENI
Investete n
Pag. 24/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Cele mai importante elemente de difereniere a menajelor sau gospodriilor sunt: dimensiunea sau numrul persoanelor care le compun - gospodrii cu 1 persoan, cu 2 persoane (un cuplu), cu 3 persoane (un cuplu, cu 1 copil), cu 4 persoane (un cuplu, cu 2 copii), cu 5 persoane (un cuplu cu 3 copii), cu 6 persoane (un cuplu cu 4 i mai muli copii). La nivelul acestora se mai fac diferenieri ntre gospodriile cuplurilor fr copii i cel ale cuplurilor cu copii minori, ale familiilor nucleare (formate din prini i copii minori) i ale familiilor extinse (cupluri cu copii n vrst de peste 18 ani, familii formate din prini, copii i bunici sau aduli ce locuiesc mpreun cu frai sau/i cu unchi/mtui, cumnai/cumnate etc.). statutul ocupaional gospodrii de salariai, de patroni, de agricultori (gospodriile rneti), de omeri, de pensionari; locul de reedin gospodrii urbane sau rurale; veniturile gospodrii cu venituri mari, mijlocii i mici; nivelul de instruire gospodrii ai cror membrii au o educaie de nivel primar, secundar sau teriar (universitar). Aceste elemente de difereniere ne permit s nelegem caracteristicile majore ale principalelor tipuri de gospodrii. Gospodriile de tip urban sunt, n mare parte, uniti de consum. Gospodriile rurale, pe lng faptul c sunt uniti de consum, sunt i uniti de producie; au anexe de producie destinat autoconsumului i/sau pieei. Situaia material a unei gospodrii depinde n mod direct de mrimea veniturilor realizate de ctre membrii ei. n funcie de acestea, membrii unei gospodrii i vor putea satisface nevoile ntr-o msur mai mare sau mai mic, vor avea un standard de via mai ridicat sau mai sczut. Gospodriile au o multitudine de nevoi: nevoi materiale i sociale, nevoi individuale i colective, nevoie elementare i complexe. Ele au nevoie de alimente, mbrcminte, locuin, asisten medical, securitate, educaie, comunicare etc. Nevoile au o importan diferit. Unele sunt nevoi elementare legate de supravieuirea membrilor gospodriei (hran, ap, aer, odihn etc.), altele sunt nevoi complexe, determinate de exigenele vieii n societate, de dorine i aspiraii (confort, statut social, apreciere, afirmare etc.). Membrii unei gospodrii folosesc n comun (consum colectiv) locuina, mobila i decoraiunile interioare, aparatele electrocasnice, maina, spaiile anexe ale locuinei destinate recreerii. n consumul individual al membrilor unei familii rmn bunurile personale (obiecte de mbrcminte i de igien personal). Nevoile sunt difereniate n funcie de tipul de menaj. Dei, n principiu, toate gospodriile se confrunt cu nevoi elementare, de natur material sau cu nevoi sociale, de statut, apreciere, securitate etc., totui exist numeroi factori de variaie, care provin din caracteristicile fiecrui tip de gospodrie. Nevoile actuale sunt diferite i n funcie de bunurile acumulate n perioadele anterioare. Configuraia nevoilor variaz i n funcie de mediu. Nevoile ntr-un mediu de via tradiional (de exemplu, rural) sunt diferite de cele dintr-un mediu de via modern (de exemplu, urban); acestea din urm nu pot fi satisfcute dect utiliznd resurse financiare. Diferenele dintre sat i ora trebuie nelese i din punctul de vedere ale nevoilor. Viaa ntr-un ora impune nevoi minimale pe care locuitorii unei comuniti steti probabil c nu le au: transport zilnic, ap, canalizare, termoficare, chirie/rat pentru cumprarea unei locuine. n general, viaa ntr-o comunitate urban implic un nivel mai mare al nevoilor, chiar al celor elementare.
OAMENI
Investete n
Pag. 25/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Gospodriile, nici chiar cele mai nstrite, nu i pot satisface toate trebuinele. Ele se confrunt cu problema raritii resurselor i, prin urmare, trebuie s aleag ntre trebuinele pe care le vor satisface, la un moment dat, cu resursele limitate de care dispun. Pentru unele gospodrii, satisfacerea trebuinelor materiale este prioritar. Acest lucru se ntmpl frecvent, n cazul gospodriilor srace. Depirea unui anumit nivel al veniturilor n gospodrie, permite satisfacerea la un nivel decent a trebuinelor materiale i determin creterea importanei pe care membrii gospodriei o acord altor categorii de nevoi, cum ar fi nevoile de statut social, de educaie, de recreere i petrecere a timpului liber. Nevoile gospodriile i ale membrilor lor se modific, pe msur ce se produc schimbri, pe de-o parte, n statutul acestora i, pe de alt parte, la nivelul ntregii economii. De exemplu, naterea unui copil ntr-o familie determin nevoia de spaiu mai mare, de asisten i de servicii medicale specializate, dup cum reducerea sptmnii de munc la cinci zile este nsoit de o nevoie sporit de modaliti de recreere i petrecere a timpului liber.
n secolul al XIX-lea, cheltuielile pentru alimente acopereau, pentru cea mai mare parte a populaiei, cvasitotalitatea consumului. Cheltuielile cu locuina i confortul personal erau reduse la minim. Dup dou sute de ani de dezvoltare a agriculturii i a economiei, alimentele continu s nghit o parte semnificativ din cheltuielile gospodriilor, chiar dac, ntre timp, s-a ajuns la o cretere i diversificare semnificativ a consumului
Pe msur ce anumite trebuine ale gospodriilor sunt satisfcute, apar altele noi. La aceasta contribuie sporirea i diversificarea ofertei de bunuri i servicii, modificarea preferinelor consumatorilor i, n zilele noastre, reclama fcut produselor noi. n consumul gospodriilor ntr consumul marfar i consumul non-marfar. Prin consum marfar se nelege consumul bunurilor i serviciilor cumprate de pe pia. ntr-o economie de pia, acesta reprezint cea mai mare parte a consumului unei gospodrii. Prin consum non-marfar se nelege consumul unor bunuri i servicii pe care gospodriile nu le cumpr de pe pia. Asemenea bunuri sunt: bunuri din producia proprie (autoconsum); bunuri furnizate, gratuit sau n schimbul altor servicii, de ntreprinderi sau de persoane particulare; bunuri libere, date de natur; bunuri i servicii publice furnizate gratuit de stat. Gospodriile consum o mare diversitate de bunuri i servicii, de la alimente, mbrcminte, locuin, televizor, telefon, calculator, automobil pn la servicii medicale, educaionale i culturale. Cheltuielile lor de consum pot fi grupate n funcie de tipul de bunuri achiziionate n: cheltuielile pentru bunuri alimentare i cheltuielile pentru bunuri nealimentare; cheltuielile pentru bunuri de folosin curent i cheltuielile pentru bunuri de folosin ndelungat (durabile); cheltuielile pentru bunuri i cheltuielile pentru servicii.
n anul 2004, cheltuielile pentru produse alimentare au reprezentat aproape jumtate din totalul cheltuielilor de consum ale gospodriilor populaiei.
OAMENI
Investete n
Pag. 26/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
27.60% 49% Produse alimentare Produse nealimentare Servicii 22.80%
Sursa: Anuarul statistic al Romniei, 2005 Ponderea fiecrei categorii de cheltuieli n totalul cheltuielilor reprezint un indicator relevant pentru gradul de bunstare al gospodriei. Astfel, se consider c familiile care cheltuiesc mai mult de jumtate din venitul realizat pentru asigurarea bunurilor alimentare necesare se confrunt cu srcia. La noi n ar, cheltuielile cu produsele alimentare au o pondere mare. Gospodriile din clasa de mijloc cheltuie considerabil mai mult pentru bunuri nealimentare, i permit achiziionarea unor bunuri de folosin ndelungat, fr ca prin acest fapt s-i diminueze consumul curent, solicit i pltesc diferite servicii. n plus, n normal, pot face economii i i constituie rezerve. n timp, pe msur ce economia se dezvolt, se constat modificarea structurii consumului n sensul creterii gradului de satisfacere a nevoilor diversificate ale unei gospodrii. Principalele tendine evideniate de cercetarea pe bugetele de familie sunt:
reducerea ponderii cheltuielilor cu produse alimentare, paralel cu diversificarea consumului; reducerea ponderii cheltuielilor cu mbrcminte, nclminte i accesorii; creterea ponderii cheltuielilor cu serviciile, inclusiv cu locuina i confort. Cresc, ndeosebi,
cheltuielile cu transport, cu servicii educaionale i culturale.
Aplicaii
1. Lucrnd n grup, elaborai un buget personal. 2. Studiu individual: Citii textul de mai jos i apoi rspundei la ntrebarea Cine sunt sracii? Mrimea gospodriei i srcia. Riscul de a fi srace este mai mare pentru gospodriile mari. n 2002, rata srciei n rndul familiilor numeroase (alctuite din 5 sau mai muli membri) a fost mai ridicat (49% rata srciei, fa de 29% ct a fost media). Cu toate acestea, ele nu reprezentau dect 47% din totalul populaiei srace. Numrul copiilor i srcia. n Romnia aproximativ jumtate din gospodrii au copii. Dintre gospodriile cu copii, 51% au un copil, 35% au doi copii, i 14% au 3 sau mai muli copii. Dei procentul familiilor cu mai mult de 3 copii, n totalul populaiei srace, nu este ridicat, dou treimi dintre acestea sunt srace. Riscul familiilor cu unul sau doi copii, de a fi srace, crete n cazul familiilor monoparentale. Dei nu reprezint dect 11% din totalul persoanelor srace, riscul de a fi srace este cu 30%-50% mai mare dect al familiilor n care sunt doi prini.
OAMENI
Investete n
Pag. 27/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Vrsta i srcia. Copiii se confrunt cu cel mai ridicat risc de srcie. Faptul se datoreaz pe de-o parte ratei de dependen ridicate n cadrul acestei grupe i pe de alt parte numrului mai mare de copii n familiile srace. Din 1995, riscul relativ de srcie a sczut pentru vrstnici, ca urmare a reformelor sistemului de pensii din perioada 2000-2002, iar pentru copii riscul a crescut constant. Diferena de sex i srcia. Gospodriile al cror cap este femeie se confrunt cu un risc de srcie mai mare dect cele al cror cap este brbat (34% fa de 28%) datorit ponderii mai mari de gospodrii monoparentale i vduve cu pensii de urma mici din prima categorie. Per total, ponderea gospodriilor al cror cap este femeie aflate n srcie este 21%. Gospodriile al cror cap este femeie au o capacitate mai mic de ieire din srcie. Cele mai vulnerabile categorii de gospodrii al cror cap este femeia sunt cele din mediu rural i cele n vrst, cu un singur membru care nu poate lucra pmntul i nu primete nici un fel de sprijin. Nivelul de educaie i srcia. Riscul de a fi srac este de 67% pentru o gospodrie al crei cap nu are nici un fel de studii. Aceast categorie reprezint 7% din totalul celor srace i 10% din al celor extrem de srace. Majoritatea celor sraci este alctuit din gospodrii al cror cap este doar absolvent de gimnaziu sau coal profesional. Gospodriile al cror cap este un absolvent de coal profesional o duc tot mai greu de la un an la altul datorit pregtirii care nu corespunde cerinelor impuse de restructurarea industriei. Riscul de srcie a rmas constant pentru gospodriile al cror cap are studii liceale sau universitare. Ocupaia capului gospodriei i srcia. Gospodriile de patronii i salariaii au cea mai redus rat a srciei. Pensionarii, n special cei cu pensie de asigurri sociale pe baza muncii prestate n economia formal, sunt pe locul trei n ordinea riscului de srcie. Gospodriile al cror cap este omer sau lucreaz n economia informal ca agricultor sau lucrtor pe cont propriu n activiti neagricole se confrunt cu cel mai ridicat risc de srcie, ntre 50% i 61%. n cadrul categoriei de pensionari, gospodriile care se susin cu pensii de urma din mediul urban, precum i cele cu suprafee mici de teren din rural, se afl mai frecvent printre cele srace. Srcia i mediul de reziden. Att rata srciei, ct i numrul persoanelor srace este mai mare n rural, unde locuiete 46% din populaie, dect n mediul urban. n mediul rural, riscul de srcie este de dou ori mai mare dect n mediul urban (42% fa de 18%). Sracii din rural reprezint 67% din populaia srac. Dimensiuni regionale ale srciei. Cel mai ridicat risc de srcie este localizat n regiunea nord-est unde este cu 47% peste media naional. In aceast regiune locuiete i cel mai mare numr de persoane srace (25% din populaia srac). Capitala Bucureti are cel mai redus risc de srcie, aproximativ o treime din media pe ntreaga ar. ( Sursa: Raportul Bncii Mondiale referitor la situaia srciei n Romnia) III.4. Plile Plile pot fi: - n numerar (cash); - prin card de debit sau card de credit. III.4.1 Plile numerar Dintre toate modalitile de plat, plata cash este cea mai comun pentru cumprturile de zi cu zi. Aceast modalitate de plat este acceptat n mai toate locurile, de aceea este i convenabil de folosit, n special pentru sumele mici. Exist i alte forme de plat cash care sunt folosite pentru sumele mai mari de bani dar care nu sunt la fel de rapide, precum cecurile.
OAMENI
Investete n
Pag. 28/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
III.4.2 Plile cu cecuri Cecul este un instrument de plat de debit prin care un titular de cont (trgtor), n baza unui disponibil constituit n prealabil de acesta la o instituie de credit (tras), d un ordin necondiionat acesteia s plteasc, la prezentare, o sum determinat unei tere persoane (beneficiar). Cecurile trebuie s poarte meniuni clare privind ziua, luna i anul emiterii pentru a permite: calcularea de ctre banc a termenului de prezentare la plat a cecului, termen dup expirarea cruia posesorul decade din drepturile sale de regres; constatarea capacitii legale a trgtorului n momentul aplicrii semnturii sale pe instrument Locul emiterii trebuie s figureze alturi de data emiterii cecului. Pe cec se pot face i alte meniuni dect cele obligatorii, care s stipuleze clauze facultative, rspunznd unor necesiti specifice raporturilor dintre cele trei pri implicate (trgtor, tras, beneficiar). Meniunile facultative fac obiectul nelegerii dintre aceste pri. III.4.3 Plile cu cardul Cardurile permit utilizatorilor s realizeze pli pentru bunuri i servicii oriunde n lume, uor i convenabil. Pot reprezenta o alternativ a cecurilor sau a plii cash. Cardurile de debit sunt, de obicei preferate n cazul utilizrii unei sume mari de bani care sunt astfel mai uor de transportat. Sunt acceptate ca form de plat n foarte multe uniti i pot fi anulate cu uurin n caz de pierdere sau furt. Cardul de debit presupune constituirea n prealabil a unui depozit din care se vor face retragerile de numerar la fiecare utilizare a cardului. n general, card de debit este asociat unui cont curent; exist ns i cardului la contul de economii. Atunci cnd se folosete cardul de debit, banii cheltuii sunt retrai n mod automat din cont. Cardul de debit poate fi folosit pentru a cumpra lucruri de la magazin, prin comand telefonic sau prin intermediul internetului; de asemenea, pentru a retrage bani din cont la un bancomat (ATM). n funcie de tipul de cont bancar existent, cardurile pot fi de tip: VISA sau MAESTRO. Fiecare tip de card nsumeaz o serie de condiii proprii fiecrei uniti bancare emitente. Cardurile de credit permit obinerea de mprumuturi care pot fi accesate direct de la bancomate, plafonul maxim al creditelor fiind determinate de anumite condiii de bonitate. Bonitatea unui client se msoar n baza unui punctaj specific fiecrei bnci, ns depinde de mrimea veniturilor clientului i ale soului/soiei, de tipul unitii la care este angajat posesorul cardului (bugetarii sunt de obicei avantajai), de bunurile aflate n proprietatea clientului (vehicule, imobile), precum i de numrul membrilor familiei acestuia. Un card de credit ofer posibilitatea realizrii de pli chiar i atunci cnd nu exist bani n cont, prin contractarea unui credit. Limita maxim a creditului este stabilit de banca emitent a cardului de credit. Suma mprumutat va fi restituit, dar taxele i condiiile variaz de la banc la banc. Majoritatea bncilor ofer o perioad n care nu se pltete dobnd, aceasta cu condiia ca suma mprumutat s fie napoiat integral, lunar, nainte de ziua plii.
OAMENI
Investete n
Pag. 29/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
III.4.4 Internet Banking Internet banking este un serviciu ce se bucur de popularitate datorit uurinei cu care se pot realiza operaiuni precum plata facturilor, transferului de bani. Majoritatea bncilor ofer servicii de internet banking, prin urmare banii pot fi transferai rapid i comod n alt cont folosind anumite date de identificare ale contului persoanei creia i se efectueaz plata. Prin internet, se pot plti i cumprturile, oferind anumite detalii legate de card, fie c este de credit, de debit sau prepltit. Unii furnizori de carduri ofer caracteristici de securitate cernd o parol aleas de cumprtor cu rolul de a crete sigurana tranzaciei. Sigurana la cumprturi Cteva sfaturi despre ce trebui s faci pentru a fi n siguran fie atunci cnd realizezi cumprturi online sau direct din magazine, n special n condiiile n care frauda de identitate este n cretere. Pentru a preveni frauda de identitate ar fi bine s fii atent cui i oferi informaii detaliate despre datele tale de identitate sau cardul de credit. Frauda de identitate sau furtul se ntmpl atunci cnd cineva se folosete de datele tale personale fr acordul tu pentru a obine bani, bunuri sau servicii. Iat cteva sfaturi care te vor ajuta s evii astfel de situaii neplcute: asigur-te c datele tale personale precum PIN-ul i cardurile se afl ntr-un loc sigur. NU spune nimnui PIN-ul i NU l nota nicieri. ncearc s l ii minte! Totui, poi da numrul contului tu, persoanelor sau organizaiilor n care ai ncredere. atunci cnd tastezi PIN-ul la ATM sau la magazin, folosete mna liber pe post de scut pentru a acoperi tastele pstreaz contractele i declaraiile cardurilor de credit ntr-un loc sigur i rupe orice documente care conin informaii personale atunci cnd faci cumprturi de pe internet: o asigur-te c computerul este protejat mpotriva viruilor o caut simbolul lact n fereastra browserului o contacteaz serviciile de securitate suplimentare pentru cardul (Verified-Visa i/sau MasterCard SecureCode) bncile i nici chiar poliia nu au dreptul s i cear PIN-ul sau parola card-ului nu rspunde la email-urile nesolicitate ce se pretind a fi de la banca i care i cer datele personale dac eti o victim nevinovat a unei fraude vei primi banii napoi nu folosi bancnote contrafcute. Verific-le pentru a nu fi contrafcute atunci cnd le primeti. III.5 Economiile Veniturile se mpart ntre consum i economii. Economisind, oamenii fie c amn cheltuirea unor pri din venit n viitor, fie c i constituie rezerve. Existena economiilor limiteaz, la modul absolut, consumul. De aceea, creterea venitului nu este nsoit de o cretere proporional a consumului. De regul, atunci cnd cresc veniturile, consumul crete mai puin, n schimb cresc, ntr-o proporie mai mare, economiile. Economiile se coreleaz i cu vrsta membrilor (capului) gospodriei.
Pn la 30 de ani, gospodriile au capacitate de economisire. ntre 30-45 de ani, capacitatea de economisire se reduce deoarece cresc cheltuielile implicate de construcia i dotarea gospodriei, de creterea i de educarea copiilor.
OAMENI
Investete n
Pag. 30/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Dup 45 de ani i pn la pensionare, capacitatea de economisire este foarte mare, n principal, datorit creterii veniturilor (promovare, experien, vechime etc.) i reducerii unor cheltuieli familiale. Dup pensionare, nivelul i rata economiilor se reduc puternic ca urmare a reducerii veniturilor. Exist un ciclu al economiilor care urmeaz ciclurile de via.
n timp, banii se pot devaloriza, ceea ce nseamn c aceeai sum de bani va putea fi folosit la cumprarea unei cantiti mai mici de bunuri i servicii. Pentru a conserva valoarea banilor, se recomand pstrarea lor la banc. Bncile acord dobnzi la sumele depuse. Rata dobnzii pltit de banc la depozite trebuie s fie cel puin egal cu rata inflaiei, att cea comunicat de Guvern, ct i cea prognozat de Banca Naional. La banc, banii pot fi depui n conturi curente sau n depozite. Conturile curente sunt conturi pentru ncasri i pli; ele nu sunt instrumente de economisire. Pentru economisire exist depozitele. De regul, dobnzile sunt mai mari la depozite dect la conturi curente. O dobnd mai mare au depozitele la termen, care implic angajamentul deponenilor c nu vor retrage banii nainte un termen stabilit; retragerea banilor nainte de termen conduce la pierderea dobnzii. Depozitele pot fi pe diferite termene, de la o lun la trei sau ase luni pn la un an.
Dobnda se calculeaz ca procent din suma depus. Ea se poate capitalizare, ceea ce nseamn c la expirarea termenului pentru care s-a realizat depozitul, dobnda pltit de banc se adaug la suma aflat n depozit i, dac deponentul nu dispune altfel, ntreaga sum va fi pstrat ntr-un nou depozit pn la urmtorul termen i tot aa, n continuare. Dac dobnda nu se capitalizeaz, la expirarea termenului, ea poate fi retras de deponent sau, n caz contrar, va fi pstrat de banc ntr-un cont curent. Valoarea viitoare a economiilor capitalizate se poate calcula cu formula urmtoare: Sn = S x (1+d)n Unde S = suma depus iniial n depozit, d = rata dobnzii, n = durata depozitului, Sn = valoarea depozitului la finalul perioadei de depozitare.
OAMENI
Investete n
Pag. 31/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
De exemplu, o sum de 1.000 lei plasat la banc: ntr-un depozit, cu dobnd 10%, dup 1 an, va aduce titularului suma de 1.000 lei (suma iniial) + 1.000 x 10% (dobnda anual) = 1.000 + 1000 = 1.100; n depozit, cu capitalizarea dobnzii, va aduce n anul urmtor, n depozit suma de 1.100 (1.000 suma depus iniial + 100 dobnda la aceasta suma), iar dac rata dobnzii rmne aceeai, la sfritul lui, suma va fi 1.100 (suma de la sfritul primului an) + 1.100 x 10% (dobnda n anul al doilea) = 1.100 + 110 = 1.210.
Regula lui 72 Pentru a afla n ct timp se va dubla o sum de bani depus la banc, se mparte numrul 72 la rata dobnzii. - Dac se depune suma de 1000 de lei cu o dobnd anual de 10%, peste apte ani vei avea 2000 de lei. - Dac se depune 1000 de lei cu 7,2% dobnd, vei avea 2000 de lei n 10 ani.
Depozitele bancare reprezint principalul instrument de economisire la care apeleaz populaia.
Rata dobnzii pltit de banc pentru banii depui trebuie s fie cel puin egal cu rata inflaiei. La risc mic, ctiguri mici. Ctigurile cresc pe msur ce se investesc sume mai mari i se asum riscuri mai mari. Titlurile financiare se cumpr de pe piee reglementate de autoriti, ceea ce nu nseamn c investiiile sunt garantate n vreun fel. Regula de aur a investiiilor este s fie diversificate pentru a mpri riscurile.
Alternativa depozitrii banilor la banc este plasarea lor n titluri de valoare, precum aciuni sau obligaiuni. Cele mai sigure plasamente sunt cele n titluri de stat (garantate n totalitate). Ele sunt emise de Trezoreria Statului care se oblig s le rscumpere dup o perioad de timp specificat, cu o sum mai mare. Prin emisiunile de titluri de valoare, statul se mprumut de la populaie pentru a-i putea acoperi cheltuielile proprii. Aciunile atest dreptul de proprietate asupra unei pri dintr-o societate comercial, mai exact din capitalul ei. Ele aduc deintorilor dividende. Aciunile se vnd i se cumpr la burs; variaiile de pre pot aduce ctig deintorului (dac le-a vndut cu un pre mai mare dect cel de cumprare) dar i pierderi. De ce crete preul unei aciuni? Din diferite motive, dar n special pentru c a crescut interesul investitorilor pentru acea firm, pentru c se ateapt s fac afaceri foarte bune. Obligaiuni ale companiilor. Obligaiunile sunt documente emise de companii atunci cnd au nevoie de un mprumut pe termen lung, documente care se ofer la vnzare.
OAMENI
Investete n
Pag. 32/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Deintorii de astfel de obligaiuni primesc dobnd pentru investiia financiar fcut. Obligaiunile pot fi cotate la burs, la un pre care poate s fluctueze. De asemenea, exist riscul ca emitentul obligaiunilor s dea faliment i astfel investitorul n obligaiuni (de fapt creditorul firmei) poate recupera foarte greu sau chiar deloc banii. Fonduri mutuale. Administratorul unui fond mutual strnge banii pe care mai muli investitori doresc s i investeasc. Investitorii primesc n schimb titluri de fond, cu sperana c aceste titluri i vor crete valoarea n timp. Fondul are posibilitatea de a investi banii respectivi (s plaseze bani n bnci, s cumpere obligaiuni, aciuni) si astfel s-i diminueze riscurile. Este foarte important, ns, abilitatea i corectitudinea administratorului. Exist trei tipuri de fonduri, n funcie de gradul de risc asumat de fiecare investitor. Fondurile monetare. Acestea folosesc banii investitorilor i-i plaseaz n depozite bancare (cu dobnzi mai avantajoase dect dac ai investi individual) sau cumpr titluri de stat (care sunt, n general, mai puin accesibile marelui public). Astfel, fondurile monetare pltesc, n general, o rat a profitului mai mare dect depozitele bancare sau obligaiunile. Au un grad relativ mic de risc dar investiiile n aceste fonduri nu sunt garantate, precum la bnci. Fonduri de investiii n aciuni. Acestea sunt fonduri mutuale care plaseaz banii investitorilor n aciunile firmelor din ar sau din alte state. Valoarea unui astfel de fond poate crete sau scdea rapid pe perioade scurte de timp, dar, n general, aceste fonduri dau ctiguri importante, peste nivelul inflaiei, de-a lungul timpului. Fondurile de mai sus se mai numesc i fonduri deschise, investitorii putnd s cumpere titluri i s retrag liber. Mai exist i aa-numitele fonduri nchise, care, n general sunt mijloace de investiii de risc mare.
De reinut: Cunotinele financiare de baz se refer la buget, venituri, cheltuieli i economii. Veniturile se mpart ntre consum i economii. Nivelul venitului influeneaz, n mod direct, nivelul cheltuielilor (consumului) i economiilor. Creterea venitului determin creterea att a cheltuielilor, ct i a economiilor pe care le realizeaz o persoan; de regul, economiile cresc mai mult. Depozitele bancare reprezint principalul instrument de economisire la care apeleaz populaia.
OAMENI
Investete n
Pag. 33/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
APLICAII 1. Care este modalitatea frecvent de plat pe care o folosii. Justificai-o. 2. n grup, ntocmii o list cu motivele pentru care realizai economii. Estimai (procentual) ct de mult economisii n raport cu venitul pe care l realizai (rata economiilor). Ce modificri credei c se vor produce dac venitul dvs. va crete cu 15% (n nivelul consumului i al economiilor, precum i n motivaia de a economisi n continuare)? STUDIU INDIVIDUAL 1. Documentai-v n legtur cu dobnzile la depozite pe care le pltesc principalele bnci din localitatea dvs. i condiiile de depozitare. Alegei cel mai bun plasament pentru suma 25 000 lei. Justificai alegerea.
Anexa
Resurse de educaie financiar oferite prin proiectul Dolceta,

la http://www.dolceta.eu/romana , accesat 15 mai 2011
Alternative i decizii financiare pentru construirea carierei

n:: Lecii Cheltuieli Lecia 3 - Alternative i decizii financiare pentru construirea carierei nvmnt liceal Categoria: Buget Titlul: Alternative i decizii financiare pentru construirea carierei Aria curricular: Matematic i tiine Om i societate Consiliere si orientare Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere: proiectul introduce noiunile de baz privind elaborarea responsabil a bugetului personal i formarea capacitii de previziuni n legtur cu administrarea resurselor financiare proprii. Elevi nvmntul liceal , Matematic , Lecii , Om i societate , Consiliere i orientare
"La shoping cu cardul"

n:: Lecii Cheltuieli Lecia 6 - La shoping cu cardul - nvmnt liceal Categoria: Plata cu ajutorul cardului Titlul: La shoping cu cardul Aria curricular: Matematic i tiine Om i societate Tehnologii Consiliere i orientare Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere:Se prezint tipurile importante de carduri i modalitile de plat cu ajutorul lor pentru a uura unui tnr alegerea i utilizarea lui la cumprturi. Elevi nvmntul liceal , Matematic , Lecii , Om i societate , Consiliere i orientare
"mprumut pentru nevoi educaionale"

n:: Lecii mprumuturi Lecia 3 - mprumut pentru nevoi educaionale - nvmnt liceal Categoria: mprumuturi pentru studeni Titlul: mprumut pentru nevoi educaionale Aria curricular: Matematic i tiine, Om i societate, - Tehnologii, Consiliere Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere: Se prezint modalitatea prin care se poate face un mprumut bancar pentru nevoi educaionale Elevi nvmntul liceal , Lecii
OAMENI
Investete n
Pag. 34/35
UNIUNEA EUROPEAN
OIPOSDRU
Investesc, deci ctig?

n:: Lecii Economisire/Investiii Lecia 3 - Investesc, deci ctig ? - nvmnt liceal Categoria: Fonduri de investiii Titlul: Investesc, deci ctig? Aria curricular: Om i societate, Tehnologii, Consiliere Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere: Se prezint tipurile importante de fonduri de investiii i modalitile de investire a banilor pentru a uura unui tnr alegerea i urmrirea investiiei lui. Elevi nvmntul liceal , Lecii , Om i societate , Consiliere i orientare , Tehnologii
Coul zilnic
n:: Lecii Economisire/Investiii Lecia 6 - Coul zilnic - nvmnt liceal Categoria: Inflaia Titlul: Coul zilnic Aria curricular: Om i societate, Tehnologii, Consiliere Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere: Se prezint modalitatea cum inflaia poate influena valoarea coului zilnic. Elevi nvmntul liceal , Lecii , Om i societate , Consiliere i orientare , Tehnologii
Sunt mopedist i m asigur

n:: Lecii Protejare/Asigurare Lecia 3 - Sunt mopedist i m asigur - nvmnt liceal Categoria: Asigurri Titlul: Sunt mopedist i m asigur! Aria curricular: Om i societate, Consiliere Grupa de vrst: tineri/elevi, nvmnt liceal Scurt descriere: Se prezint cteva informaii asupra legislaiei n vigoare referitoare la mopede, circulaia lor pe drumurile publice i posibilitile de asigurare prin diversele tipuri de polie. Elevi nvmntul liceal , Lecii , Om i societate , Consiliere i orientare
Bibliografie 1. 2. 3. Lctu, Maria Liana, nvmnt preuniversitar i educaia economic, editura ASE, Bucureti, 2009 Programa colar pentru disciplina opional- Educaie Financiar- curriculum la decizia colii pentru liceu, MECTS 2010, la www.edu.ro Programa colar pentru disciplina opional- Educaie Financiar- curriculum la decizia colii pentru gimnaziu, MECTS 2010, la www.edu.ro * 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. * *
Romnia Pozitiv Altfel de cursuri de economie pentru elevii de liceu, februarie, 2011 ***www.bcr.ro ***www.ing.ro ***www.rbs.ro ***www.scoaladebani.ro ***http://www.educatiefinanciara.com/ ***http://www.dolceta.eu/romana *** www.oecd.org/edu/eag2010
OAMENI
Investete n
Pag. 35/35

Disciplina - Optionala 2 - 4 - Educatie Financiara

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Disciplina - Optionala 2 - 4 - Educatie Financiara

Titlu original:

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

UNIUNEA EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU

Fondul Social European POSDRU 2007-2013

Instrumente Structurale 2007-2013

UNIVERSITATEA BABE-BOLYAI CLUJ-NAPOCA

FONDUL SOCIAL EUROPEAN

GUVERNUL ROMNIEI MINISTERUL MUNCII, FAMILIEI I PROTECIEI SOCIALE AMPOSDRU