Sunteți pe pagina 1din 26

Banii electronici sau banii care nu se vad

||Student : CIOBANUI iRINEL

Banii electronici, numii i cash electronic" sau cash digital", reprezint tranzaciile electronice pe reea, provenite ca rezultat al transferului de fonduri de la un partener la altul.

Banii electronici pot fi considerai ca fiind att de credit, ct i de debit.


= -

Cash-ul digital constituie valut distinct, iar tranzaciile cu el sunt vizualizate ca o pia de schimb extern.

Banii electronici se deosebesc de cei reali


printr-o serie de caracteristici specifice:
Transferabilitatea. Forma banilor Autorizarea on-line Structura emitentului

Cash-ul digital poate fi:


Anonim - cnd nu se cunoate identitatea. Se bazeaz

pe scheme de semnturi oarbe (blind signature scheme) i este echivalentul electronic al numerarului.
Identificabil - cnd se recurge la identificarea

clientului. Se utilizeaz diverse scheme de semnturi digitale i este echivalentul electronic al crilor de credit sau de debit.

Functiile suplimentare ale banilor electronici :


1.

Colectarea informatiei

2. Posibilitatea de reincarcare

3. Posibilitatea de a fi moneda de un singur tip sau multipla

Implementarea infrastructurii unui sistem de bani electronici presupune efectuarea urmatoarelor procese:
Dezvoltarea si productia Distributia Procesarea tranzactiilor Efectuarea platilor(tranzactiilor)

Depozitarea, colectarea si transfer intr-un cont

bancar sau in numerar

Tendinele in evoluia comerului electronic


15 10 5 0 -5 -10 US Canada Asia Latin Pacific America EU CEMEA Card Cash Cec

Primul card romanesc


In 1995 primul card de plata n lei, numit

Prima, emis de BRD

Clasificarea cardurilor
Realizarea fizica:

1.Card cu banda magnetica(magnetic stripe card)

contine informatii inregistratemagnetic 2.Card cu cip (Chip Card, Smart Card) cucircuit electronic integrat sau card inteligent cu functie de memorie sau microprocesor. Pot prezenta doua solutii constructive: cuinterfata cu contacte si cu interfata fara contacte (cu antena).

Componentele unui smart card

componentele fizice ale circuitului integrat sunt:

unitatea central de procesare care poate opera pe 8 pn la 32 bii, memoria volatil (RAM) se utilizeaz pentru stocarea temporar a datelor, memoria nevolatil (ROM sau memoria flash) conine sistemul de operare i software de aplicaie, spaiu suplimentar de memorie nevolatil care se folosete pentru stocarea datelor (de exemplu, memorie EEPROM Electrically Erasable Programmable Read Only Memory), porturile de intrare/ieire (I/E) i logica de securitate;

Structura si funcionarea cardului inteligent smart card fr contacte

TYPE of Cards Memory Cards - Embedded with a memory circuit cards. No processor to provide intelligence. Data processing done by burned programmed logic and circuit logic. Microprocessor cards - It has processor. Contact cards - Card must be inserted in some device to communicate. Contactless cards - don't need CAD, communicate using electromagnetic fields

Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardului (exemplificat pe cazul VISA)

Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardului (exemplificat pe cazul VISA)


1. Posesorul cardului cumpr bunuri sau servicii de la un comerciant cu un card VISA; 2. nainte de finalizarea tranzaciei, comerciantul transmite datele tranzaciei la banca acceptatoare (Acquirer). Aceasta transmite un mesaj prin VisaNet pentru a solicita autorizarea din partea bncii emitente (Issuer). Banca emitent rspunde cu un mesaj de autorizare prin VisaNet;

Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardului (exemplificat pe cazul VISA) 3. Documentul tranzaciei (n format electronic sau pe suport de hrtie) este transmis de comerciant bncii acceptatoare (n aceiai zi sau n ziua urmtoare); 4. Banca acceptatoare iniiaz un al doilea mesaj prin care solicit VISA decontarea tranzaciei; 5. VISA solicit bncii emitente decontarea tranzaciei;

Mecanismul de decontare a plilor realizate cu ajutorul cardului (exemplificat pe cazul VISA)

6. VISA trimite suma bncii acceptatoare; 7. Banca emitent trimite suma bncii de decontare cu care lucreaz VISA; 8 . Banca acceptatoare pltete comerciantului contravaloarea bunurilor vndute; 9 . Lunar, posesorul cardului primete extrasul n care apare tranzacia efectuat ; 10 . Posesorul cardului achit suma (n cazul cardului de credit).

Schema de principiu a platilor electronice

Securitatea cardurilor

Elemetele de securitate privesc att cardul inteligent ct si

terminalul sau acceptator.

Securitatea la nivelul comunicatiilor de mesaje ntre card

si terminal (si maideparte n sistem) se asigura printr-o tehnica de criptare -codul MAC (Message Authentication Code -Codul deautentificare a mesajului).
Argoritmii criptografici fac parte din SO al cip-ului.

Pentru consumatori , comercianti, emitenti, institutiile care participa ca intermediari , folosirea banilor electronici implica urmatoarele riscuri:
Riscul de frauda
Duplicarea dispozitivelor Alterarea sau duplicarea datelor sau a software-ului

Modificarea mesajelor
Furtul Repudierea tranzactiilor Erorile de functionare

Cum se fura carduri


Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din

buzunare, existand in ultimii ani retele specializate de hoti in furtul de carduri. Avantajul consta in faptul ca, de cele mai multe ori, odata cu cardul sunt extrase si actele de identitate, putand astfel sa-si substituie identitatea cu cea a detinatorului real.