CREDITUL IPOTECAR SISTEM DE CREDITARE MODERN N REPUBLICA MOLDOVA

A efectuat: Luchia Elena Coordonator: Lisnic Victoria

Creditul ipotecar este o sintagm din ce n ce mai ntlnit pe buzele majoritii moldovenilor, cu precdere a celor tineri. Aceasta a devenit principala modalitate de finanare pentru:

construcia unei case

cumprarea unei locuine

modernizarea locuinei existente

Ce trebuie s cunoatem despre

creditele ipotecare ?

1) Pentru a obine un credit ipotecar, este necesar de a determina urmtoarele aspecte:

Ofertele

bncilor comerciale; Suma creditului care poate fi contractat; Acceptarea veniturilor suplimentare; Termenul creditului; Modalitatea de rambursare a creditului.

Garanii acceptate de banc:

Cot

parte n complexul locativ; ce urmeaz a fi procurat;

Imobilul Opional

- alt imobil cu destinaie locativ aparinnd debitorului.

 2) Dobnda creditelor este prea scump

n comparaie cu veniturile cetenilor. La moment nu este posibil o reducere esenial a dobnzii creditului ipotecar n Moldova: datorit costurilor mari a banilor atrai prin depozite; a finanrilor externe care includ dobnzi nalte privind riscurile de ar; a inflaiei relativ nalt.

 Soluii
1.

Formarea unui fond de ctre stat, acesta fiind finanat din bugetul de stat, iar Guvernul va compensa dobnda la creditele ipotecare, ceea ce va duce la dezmorirea pieei imobiliare i crearea facilitilor pentru obinerea creditelor ipotecare va duce la creterea cererii pe pia, a volumului vnzrilor i a investiiilor n acest domeniu.

Populaia are bani s achiziioneze apartamente, ns oamenii nu se prea grbesc, ateptnd vremuri i condiii mai bune pentru ai investi capitalul. Populaia se teme s depun banii n banc sau s-i investeasc, statul trebuie s intervin pentru ca s le spun c poate s le:

2.

pstreze banii, garantnd prin hrtii de valoare de stat sigurana sumelor depuse de
ctre populaie;

ofere o dobnd ct de ct atractiv.

Astfel, ar obine resurse financiare suplimentare pentru susinerea sectorului de construcii.

Analiza aspectelor creditelor ipotecare a celor mai importante bnci din Republica Moldova.
Tabelul 1:

Banca Comercial
Perioada de acordare a creditului Suma

Moldova Agroindbank
0,5 30 ani 30 000 1 000 000 9,74 % - 15,5 % 2 % din suma 100 lei
Gaj-locuina procurat; Accept toate sursele de venit; Finaneaz 100%, dac dispunei de un gal suplimentar

Moldindconbank Victoriabank

Banca de Economii
< 12 ani 70 % din costul imobilului 12%-17 % min 1% -

1 20 ani Venitul lunar i gajul propus 13 % - 15 % 1 % din suma 0,1 % lunar din suma creditului
Gaj-bunul dat n exploatare, imobil cu caracter administrativ, lot de teren destinat construciei

1 15 ani 70 % din costul imobilului 10 % Sum nelimitat a creditului; Stabilirea n primele 6 luni a graficului de rambursare; Alegerea termenului dorit de rambursare.

Rata dobnzii Comision

Tax administrativ

Avantaje

25

Moldova Agroindbank (12,6 %) Moldindconbank (14 %)

20

Victoriabank (10 %) Banca de Economii (14,5 %) FinCombank (15 %)

15 ComertBank (20 %) Eurocreditbank (11 %) 10 Unibank (12 %) Enerbank (18%) 5 Procreditbank (12 %) Eximbank (11 %) Mobiasbank (12%) 0

Fig. 1: Rata medie a dobnzilor pentru fiecare banc

Fig.2: Rata medie la creditele imobiliare acordate n lei

Cauzele diminurii sunt:

consecinele crizei din sectorul construciilor de apartamente; diminuarea costurilor la depozitele atrase de la persoanele fizice i juridice; diminuarea ratei inflaiei; politicele concureniale ale bncilor pentru atragerea clienelor n sectorul dat.

Creditele ipotecare n comparaie cu alte state

Republica Moldova este n lista rilor cu cele mai scumpe credite ipotecare, plasndu-se pe locul 50 din 60 de ri. Rata medie la creditele ipotecare din Republica Moldova variaz de la 10% 20%.

Tab. 2: Analiza ratelor medie variabil i ratelor medie fix n 14 ri

AVANTAJELE CREDITULUI IPOTECAR:

Mai bine achit rate pentru locuina ta proprie; Odat cu cumprarea locuinei n credit, tu devii proprietarul acesteia; Ii permite la moment s faci o cumprtura mare cu posibilitatea de a achita contravaloarea acesteia pe parcursul unui termen lung de timp; Ii ofer posibilitatea de a locui n propria cas, planificat i amenajat dup propria dorina, ceea ce nu este posibil intr-o locuin nchiriat; Acordarea creditului imobiliar e posibil fr garanii suplimentare n calitate de gaj apare locuina procurat.

MULUMESC PENTRU ATENIE!