SISTEMUL BANCAR

Bnci centrale Instituii speciale de credit

Sistemul bancar cuprinde:

Bnci specializate

BANCA CENTRAL = BANCA BNCILOR

Funcia de emisiune a monedei naionale rol preponderent n creaia monetar; Acord credite statului i bncilor comerciale sub forma rescontului de cambii, mprumuturilor pe gaj de efecte comerciale etc.;

Reglarea circulaiei monetare interne;

Emisiunea instrumentelor de credit, aplicnd n acest domeniu politica monetar i de credit a guvernului;

Primete i pstreaz rezervele de aur ale statului;

Realizeaz politica valutar a rii;

Administreaz rezervele bugetare i valutare ale statului;

Efectueaz operaiuni de decontare ntre bncile comerciale i pstreaz depozitele acestora;

Reprezint statul n relaiile valutare i de credit internaionale.

Emisiunea de bancnote (cea mai important surs)

Capitalul propriu

RESURSELE BNCII CENTRALE

Capitalul de rezerv

Depunerile bncilor specializate, ale diferitelor firme i ale statului;

Bnci de depozit

Bncile comerciale

Bnci specializate (ca termen generic utilizat pentru a desemna orice alt banc dect banca central) Cuprind instituiile care deruleaz operaiuni specifice activitii bancare

Casele de economii

Bnci specializate n finanarea comerului exterior Bnci ipotecare

Bnci locale

Bnci de depozit ( uneori denumite i bnci de afaceri) realizeaz cea mai mare parte a activitii lor pe plan intern, prin atragerea de depozite i acordarea de credite, pe termen scurt i mijlociu, firmelor i persoanelor juridice. n unele ri ( SUA, Germania), ele se ocup i cu emisiunea i plasarea hrtiilor de valoare, acordarea de credite de gaj de hrtii de valoare societilor financiare etc. Totui, n multe privine, activitatea acestor bnci este complementar bncilor comercial.

Bnci specializate n finanarea comerului exterior, au ca obiect de activitate att operaiuni de cas, ct i operaiuni de credit privind derularea raporturilor economice internaionale.

Bncile comerciale - i desfoar activitatea att pe plan intern, ct i pe plan internaional. Activitatea lor este foarte divers i, prin aceasta, ocup un loc deosebit de important n cadrul sistemul bancar: acordarea de credite firmelor; acceptarea de depuneri de la alte bnci i firme; administrarea averilor; plasamentul mprumuturilor; finanarea schimburilor comerciale ale rii unde sunt amplasate; acordarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru export, mobiliznd, n acest scop, fonduri prin emiterea de obligaiuni; acord credite filialelor bancare sau comerciale aflate n strintate; realizeaz operaiuni de schimb valutar, att pe plan naional, ct i la cererea unor bnci, firme sau ri strine; mobilizeaz mprumuturi pentru diferii solicitani strini; efectueaz operaiuni de comision, care constau n ndeplinirea dispoziiilor primite din partea clienilor, operaiuni n care nu sunt, n mod nemijlocit, angajate fondurile proprii ale bncii ( operaiuni de remitere, acreditive, operaiuni de incaso). Un exemplu semnificativ il constituie Statele Unite ale Americii, unde in urma reformelor bancare introduse dupa criza din anii 30, s-a produs o separare a activitatii bancare, iar bancile comerciale si-au delimitat activitatea fata de bancile de afaceri sau investitii. .

Prezentm in continuare cateva tipuri de banci comerciale specializate - banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc. - banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite - banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de debitori - banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective pe pietele externe; garanteaza creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc.

Printre bancile comerciale din Romania amintim: BCR, Banca Comerciala Carpatica, Banca Transilvania, BRD - Groupe Societe Generale, Banca Romaneasca, Raiffeisen Bank.

Acestea ocupa un rol important in economie, insa mentionam ca nu de putine ori populatia s-a confruntat cu probleme privind contractele de credit, dobanzi, plati sau retragerea bancnotelor de la ATM.

Bnci ipotecare, acord mprumuturi n numerar sau nscrisuri funciare, de regul pe termen lung, garantate cu ipotec asupra terenurilor sau cldirilor debitorului.

Creditul ipotecar este varianta cea mai simpla pentru cei care nu au o locuinta in proprietate si au suma necesara pentru avans. In ceea ce priveste asigurarile solicitate, in cazul creditului ipotecar asigurarea de viata si cea a imobilului sint obligatorii. De asemenea, sunt banci la care asigurarea de viata este gratuita. De fapt, aceste banci incheie o polita de asigurare de viata pentru client si costul cu asigurarea se include in comisioanele creditului. Astfel, daca asigurarea locuintei este obligatorie din 2007, diferenta de costuri va aparea intre creditele cu sau fara asigurare de viata.

Bnci locale, care opereaz pe plan intern, au ca i principal activitate servirea clientele locale, formate din firme mici i mijlocii, precum i persoane particulare. Activitatea lor cuprinde atragerea de depozite, acordarea de credite, administrarea averilor etc.

Casele de economii sunt instituii bancare, cu o reea vast de mobilizare a disponibilitilor bneti ale populaiei, prin diferite instrumente de economisire. Resursele pe care le dein sunt plasate n hrtii de valoare, n mprumuturi acordate bncilor comerciale, altor ageni economici, statului i propiei clientele.

Societati de asigurare

Banca de economisirecreditare

Instituii speciale de credit = societate care atrage depozite, acord credite i/sau emite moneda electronic.

Organizaie cooperatist de credit

Instituie emitent de moned electronic

Banca de economisire-creditare = instituie de credit specializat n: acordarea de finanri pe termen lung pentru achiziia sau modernizarea locuinelor; Principalul produs oferit este contractul de economisire-creditare.

Instituie emitent de moned electronic = instituie de credit specializat exclusiv pe emiterea de moned electronic.

Organizaie cooperatist de credit = asociaie neguvernamental care desfoar activiti bancare, fiind format dintr-o cas central i mai multe cooperative de credit. Produsele de creditare oferite de organizatiile cooperatiste de credit din reteaua CREDITCOOP prezinta un nivel redus de complexitate, acestea fiind reprezentate, in principal, de produse oferite clientilor persoane fizice pe termen de cel mult 90 de luni (in anul 2010). Majoritatea covarsitoare (97,3% in 2010) a creditelor acordate se adreseaza persoanelor fizice. Dispunerea unitatilor in special in orase mici si in mediul rural are ca scop apropierea de clientii cu venituri mici si medii si de producatorii agricoli, carora organizatiile cooperatiste de credit doresc sa le ofere o gama larga de produse, de la plata diverselor tipuri de facturi pana la acordarea de credite si pastrarea economiilor acestora.

Un exemplu demn de luat in seama este cel al Povidentului care promite persoanelor fizice imprumuturi rapide, de valoare mica, pe termen scurt, fara giranti sau alte garantii materiale. Putini stiu insa ca in spatele acestor aparente facilitati, stau ascunse comisioane si dobanzi uriase.

Bani n 48 de ore Fr birocraie, doar dou acte Fr girani sau garanii materiale Rate fixe n lei
Provident este institutie financiara nebancara Provident este cunoscut ca fiind compania de creditare cu cele mai mari dobnzi din pia, DAE (dobnda anual efectiv - n.r.) poate ajunge i la aproximativ 520%, adic de 15 ori mai mare dect valoarea practicat de bncile de pe piaa local la ora actual.

Banca Instituia de credit cu cea mai extins sfer de activitate. Ea poate oferi:

depozite;

credite

leasing financiar

servicii de pli

cardurii

garanii

servicii de investiii

consultan i administrare de portofolii i multe alte servicii financiare

Studenti: BARBIR Paula- Alexandra GHEORGHIU Alexandra MUNTEANU Mihaela PAVELIUC Adriana Camelia SCHIPOR Violeta

Prof. coordonator: MORARIU Alunica