DERECHO BANCARIO

LUIS BETHANCOURT

El negocio bancario.
Los bancos son intermediarios financieros.
Los bancos no son los nicos intermediarios financieros. Estn en el medio de dos sectores de la economa Los bancos son entidades que actan como intermediarios finales, que canalizan los dineros del sector superavitario al sector deficitario, siempre con un fin oneroso.

Los Inicios de la Actividad Bancaria en Panam

La actividad bancaria en Panam se remonta a los albores de nuestra Repblica al establecerse en 1904 dos bancos importantes.
El primero de ellos, el International Bank Corporation, que cambi de nombre a First National City Bank of New York , hoy Citibank que es parte de Citigroup, el mayor conglomerado financiero del mundo.

El segundo fue el Banco Nacional de Panam.

Resea...
Con el devenir de los aos, varios bancos tanto internacionales como panameos iniciaron operaciones apoyando el financiamiento de las actividades comerciales, industriales y agropecuarias en nuestro pas.
En 1934 se destaca la creacin de la Caja de Ahorros la cual se especializ en el financiamiento hipotecario, el Banque National de Paris en 1948, que cambi su nombre a BNP Paribas y el Banco General en 1955. La actividad bancaria creci libremente, en razn de las innegables ventajas comparativas de nuestro pas, al punto que a finales de la dcada de los sesenta operaban ms de un centenar de establecimientos con placas de banco, sin realizar estrictamente las delicadas funciones de intermediacin financiera.

Los

pilares

del Centro Internacional

Bancario

No es hasta 1970, 66 aos despus, cuando se aprueba el Decreto de Gabinete No. 238 de 2 de julio de 1970, la primera Ley Bancaria que cre la Comisin Bancaria Nacional como entidad reguladora de la actividad bancaria de Panam.
Con el nuevo ordenamiento jurdico, desaparecen un sinnmero de bancos de placa de bronce , y operan de forma ordenada a fines de 1970 un total de 21 bancos con activos de B/.898 millones de dlares.

Continuacin...
Inicialmente la Comisin Bancaria Nacional fue adscrita al Ministerio de Hacienda y Tesoro. En 1973 la naciente entidad queda bajo el Ministerio de Planificacin y Poltica Econmica, conformada por 7 miembros con derecho a voz y voto, de los cuales 3 correspondan a altos funcionarios del sector pblico, 3 representantes de bancos propuestos por la Asociacin Bancaria de Panam y uno nombrado por el rgano Ejecutivo quien no poda ser ni director, ni dignatario ni empleado de banco.

Crisis Poltica afecta Centro Bancario Internacional

No es posible dejar fuera de este recuento, la difcil vivencia que signific la crisis poltica de 1988, durante el gobierno militar, que caus una cada de los activos cercana a B/.14,776 millones de dlares y el cierre del sistema bancario por nueve semanas y media, permitindose nicamente las operaciones internacionales. La referida crisis desencaden una invasin que mantuvo al pas en una situacin muy delicada. Al abrir la banca y liberar los fondos al pblico, la credibilidad del sistema qued manifiesta al no producirse retiros masivos ni en los depsitos a plazo, ni en las cuentas de ahorro. El crecimiento de los activos desde 1990 hasta el ao 1999 fue de B/.18,601 millones de dlares, destacando el fortalecimiento de una pujante banca privada panamea.

Concepto de Derecho Bancario

Derecho bancario es el conjunto de normas jurdicas reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades, nacidas del ejercicio de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a stas y aqullas, en cuanto a su disciplina jurdica y evolucin judicial y administrativa

Anlisis de los elementos del Derecho Bancario.

1. CONJUNTO DE NORMAS JURDICAS. Siendo el Derecho Bancario parte del Derecho, es obvio concluir que se trata de un conjunto de normas jurdicas, en contraposicin, como ya es conocido, de otras normas aplicables a la interrelacin humana.
Quiz es ms exacto, como lo hace el ltimo concepto, hablar de conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal, por tanto, hablar de norma jurdica podra inducirnos a reducir el concepto nicamente a la norma escrita o plasmada en una ley o cdigo, y la integralidad del concepto no nos permite reducir el concepto al criterio de norma escrita o norma formal.

RELEVANCIA:
El derecho bancario, generalmente es el conjunto de normas jurdicas que regulan la actividad bancaria; tiene dos aspectos:
1. Parte Institucional: Normas que regulan los bancos en el ejercicio de su actividad bancaria. Pues estas normas regulan las relaciones entre el ente regulador de la actividad bancaria y el banco. Son de orden pblico. 2. Parte Contractual: Regulan las relaciones de los bancos con los clientes. Es de orden privado Los contratos bancarios estn sujetos a ciertas normas particulares, es decir es importante la clasificacin dada a cada contrato para aplicar la norma correspondiente.

Naturaleza Jurdica
Es un Derecho eminentemente profesional, como el Derecho mercantil, que contempla y regula el ejercicio de una actividad la actividad bancaria con un sujeto actor o agente -el "Banco", en sentido amplio.
Desde el punto de vista jurdico se traduce en el establecimiento de relaciones jurdicas.

Naturaleza Jurdica
De estas relaciones, unas son "de organizacin"; relaciones que, o bien son internas, o bien establecen un vnculo con la Administracin del Estado, que interviene sobre el sector econmico de la actividad bancaria.
Y otras son relaciones patrimoniales externas, establecidas con otros sujetos mediante la conclusin de contratos: los contratos "bancarios "

Derecho Pblico o Privado

Aunque, tradicionalmente el Derecho bancario surge del Derecho mercantil, debido al notable intervencionismo pblico en el mbito de la Banca, es evidente en todos los pases- la creciente importancia de las normas de Derecho administrativo y, En este sentido, cabe afirmar con el italiano Carla FOLCO- que, si bien el Derecho bancario debe ser insertado dentro del cuadro general del Derecho privado, se destaca de l, como rama caracterstica, que se encuentra en los limites del Derecho publico, con el que guarda estrecha conexin.
Adems de que contiene un complejo de normas pblico administrativas, que el Estado dicta atendiendo al inters pblico, para disciplinar el ejercicio de la empresa bancaria.

Caracteristicas
Tcnico, formalista, mecnico internacional

FUENTES:
El derecho bancario es autnomo, es decir constituye per se una rama especial del derecho. De ser as, entonces tienen sus propias fuentes, diferentes a las del derecho mercantil, adems de una licencia comercial, necesita una licencia bancaria; y queda sometido tanto a las normas del derecho mercantil y a las regulaciones establecidas por su regulador. En materia contractual, los contratos bancarios, comparten con la contratacin mercantil, pero tienen sus especificidades.

Continuacin...
Fuentes del derecho mercantil: 1. Ley 2. Analoga 3. Usos y prcticas del plaza Normas de derecho civil (supletorio)

REGULADORAS DE RELACIONES.
Algunas relaciones reguladas por el Derecho Bancario son:
Entre los bancos y otras instituciones de crdito con el Estado. Entre los bancos y otras instituciones de crdito entre s. Entre los bancos y dems entidades financieras con los particulares.

De esta caracterstica se comienza a desprender la dificultad en la caracterizacin del Derecho Bancario como norma de derecho privado o de derecho pblico.

REGULADORAS ESPECIALIZADAS.

DE

OPERACIONES

Algunos tratadistas, como se ha podido observar, el criterio a regular se basa en la operacin, en este caso, bancaria, diferente de otras operaciones de otras entidades mercantiles. Otros autores prefieren hablar de funciones en lugar de operaciones.

4. SENTIDO AMPLIO.

El concepto no debe concebirse nicamente en funcin de los bancos, sino que, en la mayora de los casos a otras entidades afines o complementarias a la actividad bancaria.

UTILIDAD O JUSTIFICACIN DEL ESTUDIO DEL DERECHO BANCARIO. Algunos argumentos justificativos del estudio del derecho bancario son:
1. Porque la actividad bancaria es casi tan antigua como el comercio mismo. Su antigedad amerita un estudio sociocultural-poltico-econmico-jurdico. 2. Porque siendo parte del concepto global de Derecho se convierte en una materia de obligatorio conocimiento para el aspirante a abogado.

Continuacin...
3. Porque, por muchos aos, la titularidad del conocimiento y estudio del Derecho Bancario ha sido casi exclusiva de otras disciplinas como la Auditoria, la Contadura, la Economa.
En consecuencia, las leyes han sido, en el pasado, elaborada con muy poco criterio jurdico.

Continuacin...
4. Porque gran parte de las operaciones mercantiles tiene como referente a la banca o son realizadas por la banca o porque los recursos utilizados en una sociedad proceden del crdito bancario.
El futuro abogado puede optar por especializarse en el Derecho Bancario.

5. Porque la banca, constituye, para algunos, una especie de columna vertebral de la economa de un pas. En consecuencia, lo que sucede en la economa patria o internacional se debe a la banca.

Continuacin...
6. Porque la dinmica de los acontecimientos polticos y sociales alcanzan a la actividad bancaria. La banca sirve como instrumento nacional en el redireccionamiento de los recursos o, sirve de instrumento para concentrar o popularizar el crdito y, porque, finalmente, el producto bancario, su accionar, sus decisiones, son elementos que afectan la vida nacional.

Temas de charlas
Contratos de depositos bancarios, El Factoring, El Consumidor Bancario y Tarjeta de Crdito, Superintendencia de Bancos, El fideicomiso, Contitucin de un banco,