ASSOCIAO DOS ADVOGADOS DE SO PAULO. CONTRATOS EM ESPCIE. SEGURO. QUESTES POLMICAS.

Flvio Tartuce
Doutor em Direito Civil e Graduado pela Faculdade de Direito da USP. Especialista e Mestre em Direito Civil pela PUC/SP. Coordenador dos cursos de Direito Civil, Direito Contratual e Direito de Famlia e das Sucesses da Escola Paulista de Direito. Professor da ESA/OAB/SP e em Escolas da Magistratura. Advogado, parecerista e rbitro.

CONTRATO DE SEGURO.
Conceito de Contrato de Seguro.

No Cdigo Civil de 2002. Art. 757. Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do prmio, a garantir interesse legtimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados. Pargrafo nico. Somente pode ser parte, no contrato de seguro, como segurador, entidade para tal fim legalmente autorizada. No Cdigo Civil de 1916. Art. 1.432. Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prmio, a indeniz-la do prejuzo resultante de riscos futuros, previstos no contrato. (Redao dada pelo Decreto do Poder Legislativo n 3.725, de 15.1.1919). 2

CONTRATO DE SEGURO.
a) b) c) Trata-se de um contratos complexo quanto incidncia de leis. Cdigo Civil. Cdigo de Defesa do Consumidor. Lei n. 9.656/1998. Incide para o seguro-sade.

d)
e)

Constituio Federal. Ex. Tutela da sade no seguro-sade (art. 6).

Regulamentao administrativa.

Por isso o dilogo entre as fontes mais do que necessrio no que interessa a tal contrato. A jurisprudncia tem feito tal 3 dilogo com frequncia.

CONTRATO DE SEGURO.
a) b) c) Caractersticas do contrato de seguro. Contrato bilateral ou sinalagmtico. Contrato oneroso. Contrato consensual.

d)

Contrato comutativo ou aleatrio? Polmica. Diviso entre os civilistas e os antigos comercialistas. MHD Contrato aleatrio por excelncia. Fbio Ulhoa Coelho Contrato comutativo.
Contrato informal. Art. 758 do CC se refere somente prova (aplice ou bilhete de seguro). No o caso de requisito de validade. Contrato de consumo e de adeso. Sendo de adeso vide o Enunciado 370 CJF/STJ, aprovado na IV Jornada de Direito Civil: nos contratos de seguro por adeso, os riscos predeterminados indicados no art. 757, parte final, devem ser interpretados de acordo com os arts. 421, 422, 424, 759 e 799 do Cdigo Civil e 1., inc. III, da Constituio Federal. 4

e) f)

CONTRATO DE SEGURO.
A QUESTO DO GOLPE DO SEGURO... Art. 762. Nulo ser o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do segurado, do beneficirio, ou de representante de um ou de outro. Pode-se presumir a m-f do segurado consumidor em um sistema que prestigia a boa-f objetiva ? Vejamos julgado do TJ/RJ: SEGURO DE AUTOMVEL. VECULO ROUBADO. ALEGAO INFUNDADA DE FRAUDE. GOLPE DO SEGURO. PELA SEGURADORA. RECUSA DO PAGAMENTO. INDENIZAO. LEI N 8078/90. APLICAO. A responsabilidade do segurador objetiva fundada no risco contratual e, em razo das peculiaridades do contrato de seguro, o fato do segurado s pode ser invocado como excludente da responsabilidade do segurador, quando se tratar de dolo ou m f. O segurado s perde o direito indenizao se efetivamente houver agido com fraude, devidamente comprovada. No caso, o Autor foi vtima de assalto a mo armada e temeroso s compareceu Delegacia Policial seis dias aps a ocorrncia. Tal fato, por si s, no d ensejo a perda do direito indenizao. Provada a ocorrncia do sinistro, no pode o segurador eximir-se dos riscos assumidos no contrato mediante alegaes que no provam eficazmente a ocorrncia de fraude ou algum ato ilcito capaz de ilidir o pagamento do prmio, por descumprimento contratual (TJRJ; AC 2005.001.44242; Segunda Cmara Cvel; Rel Des Elisabete Filizzola; Julg. 18/01/2006) 5

CONTRATO DE SEGURO.
O ART. 763 DO CDIGO CIVIL E SEUS PROBLEMAS: Art. 763. No ter direito a indenizao o segurado que estiver em mora no pagamento do prmio, se ocorrer o sinistro antes de sua purgao. 1 PROBLEMA. A QUESTO DA INTERPELAO DO SEGURADO. ENUNCIADO N. 376 CJF/STJ: Para efeito do art. 763 do Cdigo Civil, a resoluo do contrato depende de prvia interpelao. Em suma necessrio constituir em mora o segurado, no sendo a mora automtica ou ex re. Nesse sentido: Seguro de vida. Cancelamento. Mora. Notificao. Requisito. Mero atraso. A Turma decidiu que, para a caracterizao da mora no pagamento de prestaes relativas ao prmio, preciso antes a interpelao do segurado, uma vez que o mero atraso no suficiente para desconstituir o contrato. No obstante, 15 meses de atraso no podem ser qualificados como mero atraso, pelo que inexiste o direito indenizao securitria mesmo na falta da notificao da seguradora. Precedentes citados: REsp 286.472/ES, DJ 17/2/2203; REsp 318.408/SP, DJ 10.10.2005; REsp 316.552/SP, DJ 12.04.2004; REsp 647.186/MG, DJ 14.11.2005, e REsp 278.064/MS, DJ 14.04./2003 (STJ, RESP 842.408/RS, rel. Min. Humberto Gomes de Barros, j. 16.11.2006).
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2 PROBLEMA. O ART. 763 DO CDIGO CIVIL E A TEORIA DO ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL (SUBSTANTIAL PERFORMANCE).

Enunciado n. 371 CJF/STJ: A mora do segurado, sendo de escassa importncia, no autoriza a resoluo do contrato, por atentar ao princpio da boa-f objetiva. Enunciado n. 361 CJF/STJ: Arts. 421, 422 e 475. O adimplemento substancial decorre dos princpios gerais contratuais, de modo a fazer preponderar a funo social do contrato e o princpio da boa-f objetiva, balizando a aplicao do art. 475. Contrato de seguro como um contrato cativo de longa durao (Cludia Lima Marques). Um verdadeiro casamento contratual. A grande dificuldade saber qual o percentual adimplido para fazer aplicar a teoria....
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CONTRATO DE SEGURO.
2 PROBLEMA. O ART. 763 DO CDIGO CIVIL E A TEORIA DO ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL (SUBSTANTIAL PERFORMANCE).

JULGADO DO STJ:
SEGURO. INADIMPLEMENTO DA SEGURADA. FALTA DE PAGAMENTO DA ULTIMA PRESTAO. ADIMPLEMENTO SUBSTANCIAL. RESOLUO. A COMPANHIA SEGURADORA NO PODE DAR POR EXTINTO O CONTRATO DE SEGURO, POR FALTA DE PAGAMENTO DA ULTIMA PRESTAO DO PREMIO, POR TRES RAZES: A) SEMPRE RECEBEU AS PRESTAES COM ATRASO, O QUE ESTAVA, ALIS, PREVISTO NO CONTRATO, SENDO INADMISSVEL QUE APENAS REJEITE A PRESTAO QUANDO OCORRA O SINISTRO; B) A SEGURADORA CUMPRIU SUBSTANCIALMENTE COM A SUA OBRIGAO, NO SENDO A SUA FALTA SUFICIENTE PARA EXTINGUIR O CONTRATO; C) A RESOLUO DO CONTRATO DEVE SER REQUERIDA EM JUIZO, QUANDO SERA POSSIVEL AVALIAR A IMPORTANCIA DO INADIMPLEMENTO, SUFICIENTE PARA A EXTINO DO NEGCIO. RECURSO CONHECIDO E PROVIDO (STJ, REsp 76.362/MT, Rel. Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR, QUARTA TURMA, julgado em 8 11/12/1995, DJ 01/04/1996 p. 9917).

CONTRATO DE SEGURO.
BOA-F OBETIVA NO CONTRATO DE SEGURO. H NORMA ESPECFICA:

Art. 765. O segurado e o segurador so obrigados a guardar na concluso e na execuo do contrato, a mais estrita boa-f e veracidade, tanto a respeito do objeto como das circunstncias e declaraes a ele concernentes. BOA-F NAS FASES PR-CONTRATUAL, CONTRATUAL E PS-CONTRATUAL (Enunciados 25 e 170 CJF/STJ).
Direito do consumidor. Contrato de seguro de vida inserido em contrato de plano de sade. Falecimento da segurada. Recebimento da quantia acordada. Operadora do plano de sade. Legitimidade passiva para a causa. Princpio da boa-f objetiva. Quebra de confiana. Os princpios da boa-f e da confiana protegem as expectativas do consumidor a respeito do contrato de consumo. A operadora de plano de sade, no obstante figurar como estipulante no contrato de seguro de vida inserido no contrato de plano de sade, responde pelo pagamento da quantia acordada para a hiptese de falecimento do segurado se criou, no segurado e nos beneficirios do seguro, a legtima expectativa de ela, operadora, ser responsvel por esse pagamento (STJ, RESP 590.336/SC, Min. Rel. Ftima Nancy, j. 07.12.2004, 3. Turma, DJ 21.02.2005, p. 175).
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Indenizao. Dano moral. Seguro. Sade. Acometido de um tumor cerebral maligno, o recorrente viu a seguradora recusar-se a custear as despesas de cirurgia de emergncia que o extirpou, ao fundamento de que tal doena no fora informada na declarao de sade quando da assinatura da proposta de seguro de assistncia sade. S conseguiu seu intento em juzo, mediante a concesso de antecipao de tutela para o pagamento dos custos mdicos e hospitalares decorrentes da cirurgia e o reembolso do que despendido em tratamento quimioterpico. Porm, pleiteava, em sede do especial, a indenizao por danos morais negada pelo Tribunal a quo. A Turma, ento, ao reiterar os precedentes da jurisprudncia deste Superior Tribunal, deu provimento ao recurso, por entender que a recusa indevida cobertura sim causa de dano moral, pois agrava a situao de aflio psicolgica e de angstia do segurado, j em estado de dor, abalo psicolgico e sade debilitada. Anotou-se no ser necessrio demonstrar a existncia de tal dano porque esse decorre dos prprios fatos que deram origem propositura da ao (in re ipsa). Ao final, fixou o valor da indenizao devida quele ttulo em cinqenta mil reais. Precedentes citados: REsp 657.717/RJ, DJ 12.12.2005; REsp 341.528/MA, DJ 9.05.2005, e REsp 402.457/RO, DJ 5.05.2003, Ag 661.853/SP, DJ 23.05.2005 (STJ, RESP 880.035/PR, rel. Min.
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Jorge Scartezzini, julgado em 21.11.2006).

CONTRATO DE SEGURO..
Art. 766 do CC: Se o segurado, por si ou por seu representante, fizer declaraes inexatas ou omitir circunstncias que possam influir na aceitao da proposta ou na taxa do prmio, perder o direito garantia, alm de ficar obrigado ao prmio vencido. Pargrafo nico. Se a inexatido ou omisso nas declaraes no resultar de m-f do segurado, o segurador ter direito a resolver o contrato, ou a cobrar, mesmo aps o sinistro, a diferena do prmio Enunciado 372 CJF/STJ: em caso de negativa de cobertura securitria por doena preexistente, cabe seguradora comprovar que o segurado tinha conhecimento inequvoco daquela. Isso porque a boa-f objetiva do segurado consumidor presumida, diante do que consta do art. 4., inc. III, do CDC. Assim sendo, no se pode entender pela m-f presumida do segurado. AGRAVO REGIMENTAL - SEGURO DE VIDA - FALECIMENTO DECORRENTE DE DOENA PREEXISTENTE - M-F DO SEGURADO - NOCOMPROVAO ATESTADA PELA CORTE DE ORIGEM (STJ, AgRg no AgRg no Ag 977.434/RJ, Rel. Ministro MASSAMI UYEDA, TERCEIRA TURMA, julgado em 02/04/2009, DJe 16/04/2009)
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CONTRATO DE SEGURO.
Art. 768. O segurado perder o direito garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do contrato. Enunciado 374 CJF/STJ, da IV Jornada de Direito Civil: no contrato de seguro, o juiz deve proceder com eqidade, atentando s circunstncias reais, e no a probabilidades infundadas, quanto agravao dos riscos.

A QUESTO DE BEBER E DIRIGIR E O CONTRATO DE SEGURO: CIVIL. SEGURO DE VIDA. EMBRIAGUEZ. A clusula do contrato de seguro de vida que exclui da cobertura do sinistro o condutor de veculo automotor em estado de embriaguez no abusiva; que o risco, nesse caso, agravado resulta do senso comum, retratado no dito se beber no dirija, se dirigir no beba. Recurso especial no conhecido (STJ, REsp 973.725/SP, Rel. Ministro ARI PARGENDLER, TERCEIRA TURMA, julgado em 26/08/2008, DJe 15/09/2008)
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CONTRATO DE SEGURO.
Porm, em sentido contrrio: AGRAVO REGIMENTAL NO AGRAVO DE INSTRUMENTO. SEGURO DE VIDA. EMBRIAGUEZ DO CONDUTOR DO VECULO. NECESSIDADE DE COMPROVAO DO NEXO DE CAUSALIDADE ENTRE A EMBRIAGUEZ E O SINISTRO. ALEGAO DE VALORAO INDEVIDA DAS PROVAS COLACIONADAS AOS AUTOS. REEXAME DE CIRCUNSTNCIAS FTICAS DO CASO. SMULA 7/STJ. 1. A jurisprudncia desta Eg. Corte firmou-se no sentido de que a constatao do estado de embriaguez do condutor do veculo, mesmo nos casos em que a dosagem etlica no sangue se revela superior permitida em lei, no causa apta, por si s, a eximir a seguradora de pagar a indenizao pactuada. Ao revs, para que tenha sua responsabilidade excluda, tem a seguradora o nus de provar que a embriaguez foi a causa determinante para o ocorrncia do sinistro. 2. Na hiptese, o Eg. Tribunal a quo, soberano no exame das circunstncias fticas da causa, reconheceu que a seguradora no comprovou o nexo de causalidade entre a embriaguez do segurado e o acidente. 3. Tambm quanto alegao de que se trata, na verdade, de indevida valorao das provas colacionadas aos autos, mostra-se imprescindvel o revolvimento do material ftico-probatrio dos autos, a atrair a incidncia da Smula 7 desta Eg. Corte. 4. Agravo regimental a que se nega provimento (STJ, AgRg no Ag 1322903/RS, Rel. Ministro RAUL ARAJO, QUARTA TURMA, julgado em 01/03/2011, DJe 21/03/2011) 13

CONTRATO DE SEGURO.
RECURSO ESPECIAL. INDENIZAO DECORRENTE DE SEGURO DE VIDA. ACIDENTE AUTOMOBILSTICO. EMBRIAGUEZ. CLUSULA LIMITATIVA DE COBERTURA DA QUAL NO FOI DADO O PERFEITO CONHECIMENTO AO SEGURADO. ABUSIVIDADE. INFRINGNCIA AO ARTIGO 54, 4 DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. RECURSO ESPECIAL PROVIDO. 1. Por se tratar de relao de consumo, a eventual limitao de direito do segurado deve constar, de forma clara e com destaque, nos moldes do art. 54, 4 do CODECON e, obviamente, ser entregue ao consumidor no ato da contratao, no sendo admitida a entrega posterior. 2. No caso concreto, surge incontroverso que o documento que integra o contrato de seguro de vida no foi apresentado por ocasio da contratao, alm do que a clusula restritiva constou to somente do manual do segurado, enviado aps a assinatura da proposta. Portanto, configurada a violao ao artigo 54, 4 do CDC. 3. Nos termos do artigo 46 do Cdigo de Defesa do Consumidor: Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu sentido e alcance. 4. Deve ser afastada a multa aplicada com apoio no artigo 538, pargrafo nico do CPC, pois no so protelatrios os embargos de declarao opostos com fins de prequestionamento. 5. Recurso especial provido (STJ, (REsp 1219406/MG, Rel. Ministro LUIS FELIPE 14 SALOMO, QUARTA TURMA, julgado em 15/02/2011, DJe 18/02/2011).

CONTRATO DE SEGURO.
Ao terceiro contra a seguradora do culpado (funo social do contrato na eficcia externa) Processual civil. Recurso Especial. Prequestionamento. Acidente de trnsito. Culpa do segurado. Ao indenizatria. Terceiro prejudicado. Seguradora. Legitimidade passiva ad causam. nus da sucumbncia. Sucumbncia recproca. - Carece de prequestionamento o Recurso Especial acerca de tema no debatido no acrdo recorrido. - A ao indenizatria de danos materiais, advindos do atropelamento e morte causados por segurado, pode ser ajuizada diretamente contra a seguradora, que tem responsabilidade por fora da aplice securitria e no por ter agido com culpa no acidente. - Os nus da sucumbncia devem ser proporcionalmente distribudos entre as partes, no caso de sucumbncia recproca. Recurso provido na parte em que conhecido (STJ, REsp 444716/BA, Rel. Ministra NANCY ANDRIGHI, TERCEIRA TURMA, julgado em 11/05/2004, DJ 31/05/2004 p. 300).

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CONTRATO DE SEGURO.
O problema do suicdio no seguro de vida: Art. 798. O beneficirio no tem direito ao capital estipulado quando o segurado se suicida nos primeiros dois anos de vigncia inicial do contrato, ou da sua reconduo depois de suspenso, observado o disposto no pargrafo nico do artigo antecedente. Pargrafo nico. Ressalvada a hiptese prevista neste artigo, nula a clusula contratual que exclui o pagamento do capital por suicdio do segurado.

Smula 61 do STJ. O seguro de vida cobre o suicdio no premeditado. Smula 105 do STF: Salvo se tiver havido premeditao, o suicdio do segurado no perodo contratual de carncia no exime o segurador do pagamento do seguro
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CONTRATO DE SEGURO.
Quanto ao art. 798 do CC/2002, na III Jornada de Direito Civil foi aprovado o Enunciado 187 CJF/STJ: No contrato de seguro de vida, presume-se, de forma relativa, ser premeditado o suicdio cometido nos dois primeiros anos de vigncia da cobertura, ressalvado ao beneficirio o nus de demonstrar a ocorrncia do chamado suicdio involuntrio. O enunciado est perfeitamente adequado ao atual tratamento doutrinrio da matria (Jos Maria Trepat Cases, Mrio Luiz Delgado e Jones Figueiredo Alves). Confirmando essa ideia, colaciona-se recente julgado do STJ, que mitigou a fora do comando em estudo. A deciso foi assim publicada no Informativo n. 440 do STJ, com meno ao princpio da boa-f objetiva:
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A controvrsia, no REsp, consiste em examinar se o advento do art. 798 do CC/2002 (que inovou ao fixar o prazo de dois anos de vigncia inicial do contrato para excluir o pagamento do seguro) importa uma presuno absoluta de suicdio premeditado desde que ocorrido no prazo estipulado no citado artigo. No sistema anterior (CC/1916), como cedio, predominava a orientao de que a excluso da cobertura securitria somente alcanava as hipteses de suicdio premeditado e o nus da prova cabia seguradora (ex vi Sum. n. 105-STF e Sum. n. 61-STJ). Esclarece o Min. Relator ser evidente que o motivo da norma a preveno de fraude contra o seguro, mas da admitir que aquele que comete suicdio dentro do prazo previsto no CC/ 002 age de forma fraudulenta, contratando o seguro com a inteno de provocar o sinistro, a seu ver, seria injusto. Isso porque a boa-f deve ser sempre presumida enquanto a m-f, ao contrrio, necessita de prova escorreita de sua existncia. Dessa forma, o fato de o suicdio ter ocorrido no perodo de carncia previsto pelo CC/2002, por si s, no acarreta a excluso do dever de indenizar, j que o disposto no art. 798, caput, do referido cdigo no afastou a necessidade da comprovao inequvoca da premeditao do suicdio. Por outro lado, explica que a interpretao literal do citado artigo representa exegese estanque que no considera a realidade do caso frente aos preceitos de ordem pblica estabelecidos pelo CDC aplicveis obrigatoriamente na hiptese, pois se trata de uma tpica relao de consumo. Tambm observa o Min. Relator que h certa confuso entre a premeditao ao suicdio por ocasio da contratao com premeditao ao prprio ato. Uma coisa a contratao causada pela premeditao ao suicdio e outra, diferente, a preparao do ato suicida; assim, o que permite a excluso de cobertura a primeira hiptese, o que no se verifica no caso dos autos; visto que no h prova alguma da premeditao da segurada em matar-se, caberia ento seguradora comprovla. Aps essas consideraes, entre outras, conclui o Min. Relator que, salvo comprovao da premeditao, no perodo de carncia (dois anos), no h que se eximir o segurador do pagamento do seguro de vida. (...) (STJ, REsp. 18 1.077.342/MG, Rel. Min. Massami Uyeda, julgado em 22/6/2010).