Sunteți pe pagina 1din 39

TENDINTE ACTUALE IN APLICAREA REGLEMENTARILOR PRIVIND CLAUZELE ABUZIVE IN CONTRACTELE DE CREDITARE

I.CONSUMATOR CONSUMATOR DE SERVICII BANCARE CONSUMATOR DE CREDITE II. SERVICII SERVICII BANCARE CREDITAREA III. CONTRACT CONTRACT DE CREDITARE/DE ADEZIUNE/STANDARD PREFORMULAT IV. CLAUZE ABUZIVE

IZVOARE

O.G.nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor, republ. 2008 DIRECTIVA 93/13/CEE- clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii Legea nr. 193/2000- clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori, republ. august 2012. Anexa- lista Legea nr.289/2004- regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice Normele de aplicare a Legii nr.289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice Legea nr.296/2004 Codul consumului Legea nr.363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii DIRECTIVA 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori O.U.G.nr. 174/2008 de modificare a legislatiei privind protectia consumatorului O.U.G. nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata prin Legea nr. 288/2010 Legea nr.161/2010 clauze abuzive (modif. Cod consum si L. 193/2000) Legea nr. 76/2012 de punere in aplicare a Noului Cod de Procedura Civila/1 febr.2013 (1 IULIE 2013- lipsa studiu impact, consultare publica; Guvern, F.M.I.)

SUBIECTE

BANCA- PROFESIONISTUL CLIENTUL/CONSUMATORUL/pozitie de inferioritate fata de banca a.putere de negociere b.nivel de informare (Directiva 93/13/CEE) ANPC/CJPC- i se confera o putere sporita/3 august 2012 ASOCIATIILE pt protectia consumatorului INSTANTA- tribunalul din raza teritoriala a sediului bancii

REFORMA/L 193/2000
republ.2012
Noua reglementare da efect de lege precedentului judiciar - daca hotarirea tribunalului este in sensul ca exista clauze abuzive, toate contractele vizate vor fi afectate vor fi eliminate clauzele nule; vor fi modificate contractele, cu impunerea unor clauze conforme cu legislatia; oricine, oricand, institutie, asociatie sau simplu particular va putea invoca aceasta decizie pentru a obtine sanctionarea profesionistului care, in ciuda hotararii tribunalului, continua sa foloseasca acele contracte de adeziune care contin clauze abuzive. Solutia se va putea impune si in cazul in care, aparent, contractele s-au modificat, dar in fapt, contin cam aceleasi clauze abuzive- sa ne reamintim istoria comisionului de risc, rebotezat comision de administrare- av. Gh.Piperea Acordarea de daune morale-16 aprilie 2013

CLAUZA ABUZIVA

DEFINITIE art.4 L. nr.193/2000 Clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul si care prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract creeaza, in detrimentul consumatorilor si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.

Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii


O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.

CLAUZA ABUZIVA

Dezechilibru semnificativ- exemplu- ntr-un contract s-a stipulat o clauz penal conform creia, pentru sumele nepltite la termen, clientul (debitorul) va plati penaliti de 0,5% pentru fiecare zi de ntrziere cu titlu de daune moratorii pn la plata ntregii sume. Aceast penalitate de 0,5 % pe zi de ntrziere corespunde unei dobnzi anuale de 182,50% pe an, n timp ce dobnda bancar comercial pentru persoane juridice este de aproximativ 1015% pe an.

Clauze abuzive privind dobanda

Caracterul abuziv al clauzelor care prevad ca dobanda este formata dintr-o marja fixa plus dobanda de referinta/administrare interna a bancii si clauzele care permit bancii modificarea in mod unilateral a cuantumului dobanzilor/comisioanelor Clauze abuzive cu privire la dobanda care permit modificarea ratei dobanzii in mod unilateral de catre banca, fara a preciza conditiile precise in care poate interveni o asemenea modificare

Clauze abuzive privind comisioanele

Clauzele care reglementeaza plata unui comision de administrare, calculat la valoarea initiala a creditului, sunt abuzive.

Clauzele care reglementeaza plata unui comision de urmarire riscuri, calculat la valoarea initiala a creditului, sunt abuzive.

Alte clauze abuzive


convertirea monedei creditului

Clauza prin care bancile isi rezerva dreptul de a converti moneda creditului si, odata cu aceasta, de a modifica dobanda aplicabila creditului si de a pretinde de la imprumutat costurile aferente acestor operatiuni Aceasta clauza contractuala indeplineste conditiile unei clauze abuzive asa cum acestea sunt descrise la inceput, respectiv nu este negociata si creeaza un dezechilibru contractual, dand posibilitatea bancii sa modifice in mod unilateral contractul. Aceasta va putea aprecia in mod discretionar cu privire la moneda in care se vor face rambursarile si odata cu aceasta, va aplica o dobanda diferita, aferenta monedei selectate de banca. Asadar, banca isi rezerva dreptul de a schimba pur si simplu produsul bancar pentru care a optat imprumutatul, in cazul in care conditiile pietei ii vor fi favorabile acestuia din urma.

Alte clauze abuzive


debitare automata conturi

Mentiuni referitoare la debitarea automata a conturilor clientilor Astfel, in cazul platii cu intarziere a ratelor, contractul prevede obligatia imprumutatului de a plati penalitati de intarziere care ar putea fi mai mici decat pierderile suferite de consumator in cazul in care banca desfiinteaza un depozit, lipsindu-l pe titular de dreptul de a incasa dobanda aferenta. Alegerea variantei celei mai putin costisitoare trebuie sa apartina debitorului, posibilitatea bancii de a actiona in orice fel fiind susceptibila de abuzuri.

Alte clauze abuzive


codebitor

Obligatia imprumutatului ca, la solicitarea bancii, sa mai aduca inca un debitor/codebitor Aceasta clauza obliga imprumutatul la un fapt care nu tine de vointa sa, ci a unui tert (care ar trebui sa isi exprime acordul pentru a deveni codebitor), motiv pentru care nu poate produce efecte juridice.

Alte clauze abuzive


societatea de asigurari

Clauze referitoare la asigurari

Ipoteza are in vedere obligatia imprumutatului de a incheia contractul de asigurare cu o societate de asigurari partenera sau agreata de banca si dreptul bancii de a alege noua societate de asigurari care reinnoieste polita.
Clauzele amintite incalca dispozitiile art. 18 din Legea nr. 190/1999, care prevede Contractele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprumutatorul nu va avea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator. Asadar, legea interzice bancii sa impuna imprumutatilor societatea de asigurari, cu atat mai mult sa o aleaga ea.

CATEGORII
A.

cl.ab.privind dobanzile B. cl. ab. privind comisionul bancii C. alte clauze abuzive

Competenta
Constatarea clauzelor abuzive: Din oficiu- instanta-judecatorul national, cf. Directivei 193/93/CEE (Consumator) A.N.P.C.

Contractele (DE ADEZIUNE) standard preformulate

Contractul preformulat a fost definit de Ordinul Autoritatii nationale pentru Protectia Consumatorilor nr. 92/2007ca fiind acel tip de contract redactat in intregime sau aproape in intregime de catre operatorul economic prestator de servicii, consumatorii neputand modifica sau interveni asupra clauzelor contractuale, ci avand doar posibilitateaavand doar posibilitatea de a le accepta sau nu.

Autoritati implicate
Asociaia Naional pentru Protecia Consumatorilor i Promovarea Programelor i Strategiilor din Romnia Telefon: 021.319.32.66 Web: www.protectia-consumatorilor.ro E-mail: office@protectia-consumatorilor.ro Asociaia pentru Protecia Consumatorilor din Romnia Telefon: 021.311.02.43 Web: www.apc-romania.ro E-mail: office@apc-romania.ro Centrul European al Consumatorilor din Romnia Telefon: 021.315.71.49 Web: www.eccromania.ro E-mail: office@eccromania.ro Autoritatea guvernamental: Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor Telefon: 0800.080.999 Web: www.anpc.gov.ro E-mail: office@anpc.ro

Exemple/site-uri uzuale

Contractul de credit cu banca prevede o dobnd de 5%. Dup un an, constai c aceasta a crescut cu un punct procentual. Solicitnd explicaii, afli c o clauz contractual d dreptul bncii de a modifica dobnda n funcie de evoluia pieei. Aceast clauz poate fi considerat abuziv pentru c este prea general i las la bunul plac al comerciantului motivele pentru care urmeaz s modifice costurile creditului. n cazul n care ai identificat o clauz abuziv n contract, poi s ncerci o negociere personal cu comerciantul, iar dac nu ai reuit s rezolvi problema, contacteaz una dintre organizaiile de consumatori sau autoritatea de stat, pentru a obliga comerciantul s retrag sau s modifice clauza respectiv sau pentru consiliere.

Date
CRESTEREA NUMARULUI DE CERERI FORMULATE IMPOTRIVA BANCILOR DE PERSOANE FIZICE LA COMISARIATELE PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR 4,5 milioane clienti

15% din cererile inaintate de CJPC au fost admise Sept. 2010-2012: 650 procese impotriva bancilor (B.C.R., Volksbank, Piraeus Bank, Bancpost) Un numar de 3000 de persoane au chemat banca in judecata 1200 au avut castig de cauza 50 banci au castigat in aceste litigii Cele mai multe procese s-au judecat din cauza clauzelor abuzive din contractele ncheiate; n 22 de cazuri judectorii au considerat c banca are dreptate;pentru restul de peste 1.700 de procese nu exist nc decizii definitive.

Cele mai frevente situatii


modificare unilaterala a nivelului dobanzii; dobanda fixa-dobanda variabila comisioane redenumite declararea scadentei anticipate percepere de sume suplimentare neprevazute in contract

JURISPRUDENTA
20 februarie 2012- Judecatoria Focsani admite cererea unui justitiabil, fara avocat, prin care cere recalcularea dobanzii si restituirea unor comisioane, temei O.U.G.nr.50/2010 contr. de credit pt. consumatori 7 martie 2012- Tribunalul Bucuresti admite cererea prin care se solicita anularea comisionului de administrare si a comisionului de monitorizare, ca fiind dobanzi ascunse, in consens cu opinia C.J.U.E. care amendase deja banca- mama din statul membru al U.E.

OPINIA I.C.C.J.

Declara, la 6 aprilie 2012, ca fiind ilegale dobanzile variabile, avand caracter de clauza abuziva

Efecte
Sanctionarea contraventionala a profesionistului Eliminarea clauzelor abuzive Modificarea clauzelor in conf. cu legislatia Eliminarea clauzelor abuzive din toate contractele aflate in curs de executare Declararea nulitatii Modificarea contractelor de adeziune/tip

Practica europeana

n acest sens este i jurisprudena Curii Europene de Justiie n cauzele conexate C240/98 si C-241/98 si C-242/98, C-243/98 si C-244/98, Oceano Grupo Editorial SA contra Salvat Editores SA Acelai raionament a fost folosit i n Hotrrea Curii Europene de Justiie Cauza C243/08 din data de 4 iunie 2009 Pannon GSM Zrt. mpotriva Erzsbet Sustikn Gyrfi Mostaza Claro i Asturcom Telecomunicaciones VB Pnzgyi Lzing, C-137/08, nepublicat nc

Pereniov i Pereni, C-453/10, nepublicat nc, contra SOS

Mostaza Claro si Asturcom Telecomunicaciones-Hotrrea Mostaza Claro AHP Manufacturing, C-482/07, Rep. Hotrrea din 8 decembrie 2011, Merck Sharp & Dohme, C-125/10, nepublicat nca Hotrrea din 3 iunie 2010, Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid Hotrrea din 24 ianuarie 2012, Dominguez, C-282/10 Nemzeti Fogyasztvdelmi Hatsg mpotriva Invitel Tvkzlsi Zrt

Directiva 93/13/CEE
In privina ntrebrii daca un tribunal sesizat intr-un litigiu viznd un contract ncheiat intre un profesionist si un consumator poate aprecia din OFICIU caracterul abuziv al unei clauze, trebuie amintit ca sistemul de protecie instituit prin Directiva 93/13/CEE se bazeaz pe ideea potrivit creia consumatorul sa afla intr-o situaie de inferioritate fata de profesionist, att in ceea ce privete puterea de negociere, cat si nivelul de informare, situaie care l face sa adere la condiiile redactate in prealabil de ctre profesionist, fr ca el sa poat modifica acest coninut. OBIECTIVUL urmrit prin articolul 6 al Directivei, care impune statelor membre sa prevad ca aceste clauze abuzive nu ii leag pe consumatori, nu ar putea fi atins daca acetia din urma ar trebui sa se gseasc in fata situaiei de a invoca ei nii caracterul abuziv al acestor clauze. In litigiile a cror valoare este deseori limitata, onorariile avocailor pot fi superioare sumelor in discuie, ceea ce-l poate descuraja pe consumator de a se apra mpotriva aplicrii unei clauze abuzive. Daca este adevrat ca in unele state membre normele procedurale permit particularilor sa se apere ei nii, exista un risc, deloc neglijabil, ca din ignoranta, consumatorul sa nu invoce caracterul abuziv al clauzei ce i se opune. In consecin, protecia efectiva a consumatorului nu poate fi asigurata dect in msura in care judectorului naional i se recunoate posibilitatea de a aprecia din oficiu o asemenea clauza.

Noutati legislative/nov.2012

Conform noului articol 13 din Legea nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori, care urmeaz s fie modificat prin Legea nr. 76/2012 de punere n aplicare a noului Cod de procedura civil, instana, n cazul n care constat existena clauzelor abuzive n contract, oblig profesionistul (banca) s modifice toate contractele de adeziune n curs de executare, precum i s elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate n cadrul activitii profesionale".

REACTII
Ca reacie la modificarea Codului civil n detrimentul bncilor i n favoarea clienilor, Asociaia Roman a Bncilor (A.R.B.) a solicitat Bncii Naionale, Ministerului Justiiei i Comisiilor parlamentare, modificarea legii. Clieni nemulumii ai bncilor au trimis o scrisoare mai multor autoriti ale statului, printre care Guvernul i Parlamentul, dar i Bncii Naionale, n care i-au artat dezaprobarea fa de modificarea prevederilor din Codul civil sub presiunea A.R.B.

Problema principala
Aplicare retroactiv? Este vorba despre un articol din Legea nr.76/2012 care faciliteaza eliminarea clauzelor abuzive din contractele de credit la nivelul intregului portofoliu de credite specifice acordate de o banca, ceea ce-ar putea genera pierderi de sute de milioane de euro anual sistemului bancar

No coment
Ar trebui ca toate contractele de credit vechi si noi (pentru populatie - n.r.) la care se vorbeste de dobanda variabila sa fie exprimate ca EURIBOR (rata dobanzii la imprumuturile interbancare in euro), ROBOR (rata medie a dobanzilor in lei pe piata interbanacara), LIBOR (rata dobanzii pe piata londoneza) plus marja. Asa ar trebui (...) Daca banca a trimis clientului actul aditional si nu l-a semnat, atunci normal ca banca se va duce cu contractul vechi mai departe, a spus R.Ghetea (A.R.B.), citat de Mediafax. ...daca au ramas clauze abuzive in unele contracte, acestea ar putea fi mai degraba din scapari, greseli, omisiuni pe care le-au facut bancile in aplicarea OUG 50/2010 si nu sunt un fenomen.

REACTII RECENTE/FEBRUARIE 2013

Preedintele Asociaiei Romne a Bncilor, Radu Gheea, a anunat recent, la un seminar organizat la B.N.R., c bncile vor accepta s schimbe clauzele din toate contractele numai dac procesul a fost intentat de Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor (A.N.P.C.), nu i de asociaiile de consumatori (propunere-minim 3000 membri si filiale in 10 judete). Mai mult, bncile solicit ca, n cazul proceselor privind clauzele abuzive, s se permit o derogare, astfel nct ultima instan s fie nalta Curte de Casaie i Justiie, i nu Curile de Apel, aa cum predeve actualul Cod Civil.

Reactii recente/martie 2013


B.N.R. a organizat in data de 5 martie 2013 colocviul "Consecine juridice generate de intrarea n vigoarea a modificrilor Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre profesioniti i consumatori", eveniment inclus n seria de manifestri Colocviile juridice ale B.N.R., ediia a IX a. Opinii- Mugur Isrescu, Mona Pivniceru.

Observatii I
A. Consumatorii Discriminare (pozitiva) intre diferite categorii de consumatori, in sensul asigurarii protectiei sporite a celor care apeleaza la serviciile profesionistului bancar Existenta unor categorii de consumatori exclusi de la o protectie expresa- consumatorii de evenimente/ megaevenimente B. Bancile Sensibilizare la incheierea contractelor de creditare Atentie sporita acordata obligatiei de informare Modificarea continutului contractelor bancare

Observatii II

ANPC/CJPC- dobandirea unui rol accentuat in strategia U.E. de protectie a consumatorului

Pentru ca procedura sa se aplice, clauza abuziva ar trebui reclamata de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului sau de catre o alta asociatie privata de protectie a consumatorurilor, iar decizia sa fie definitiva si irevocabila.

Instanta- cresterea numarului cauzelor de drept bancar

Instana poate constata din oficiu faptul c o clauz prin care debitorul-consumator este obligat la o dobnd peste debitul principal constituie o clauz abuziv i va admite n parte penalitile solicitate, n limita debitului principal.

Alte observatii
Aparitia precedentului judiciar ca izvor de drept ? Aparitia unei formule noi de chemare in judecata, caracterizata printr-un numar mare de reclamanti- procese colectiveclass action Cresterea rolului autoritatilor de protectie a consumatorului- publice si private

TO DO
1. Analiza celorlalte categorii de consumatori- contractele de asigurare, telefonie, leasing Prin Ordonana nr. 203/11.08.2010 a Judectoriei Pacani dat n dosarul 2986/866/2010 s-au dispus urmtoarele: Admite n parte somaia de plat formulat de ctre creditoarea S.C. V S.R.L. n contradictoriu cu debitorul V.I../telefonie mobila Someaz debitorul sa plteasc creditoarei suma de 460,12 lei, din care 230,06 lei reprezentnd contravaloarea serviciilor telefonice neachitate i suma de 230,06 lei penaliti de ntrziere, n termen de 30 de zile de la rmnerea definitiv a prezentei hotrri. Respinge celelalte capete de cerere ca nentemeiate. Pentru sumele nepltite la termen clientul va plti penaliti de 0,5% pentru fiecare zi de ntrziere cu titlu de daune moratorii pn la plata ntregii sume. Aceast clauz penal are rol de contract accesoriu prin care prile determin anticipat echivalentul prejudiciului suferit de creditor ca urmare a neexecutrii la termen. n condiiile n care exist o astfel de clauz penal, cu for obligatorie ntre pri potrivit art. 969 Cod civil, (conveniile legal facute avnd putere de lege ntre parile contractante), creditoarea nu poate renuna la aceast clauz pentru a se prevala de dispoziiile O.G. nr. 9/2000 i s solicite dobnda legal i cu att mai mult s cumuleze aceast clauz cu dobnda legal, cumulul acestora nefiind posibil deoarece ambele au aceeai finalitate de daune interese moratorii. Dispoziiile dobnzii legale sunt incidente n situaia n care prile nu nsereaz n contract o clauz penal (art. 2 din O.G. nr. 9/2000) sau ar avea o alt finalitate dect clauza penal. Prin urmare instana va respinge captul de cerere privitor la dobnda legal ca fiind nentemeiat

TO DO
2. Stabilirea corelatiei dintre clientconsumator 3. Includerea in cadru a celorlalte institutii de credit 4. Includerea in cadru a IFN-urilor(Credit Europe Ipotecar IFN S.A.) 5. Definirea notiunii de comportament contractual

Propuneri
Continuarea procesului de educare permanenta a consumatorului- consultantul bancar Reconsiderarea notiunilor de drept bancar si a ramurii/subramurii dreptului bancar in cadrul sistemului de drept Includerea diciplinei de studiu Drept bancar in cadrul ciclului de licenta ca disciplina obligatorie in continutul curriculei (inclusiv in preuniversitar)

Ziua mondiala a Drepturilor Consumatorilor

15 martie

Propunere on-line Petitie on-line


Se propune infiintarea Autoritatii pentru protectia Consumatorului de Servicii Bancare Semnaturi impotriva clauzelor abuzive

Long Life Learning