Proiect economie Servicii de finantare pentru IMM-uri

Elev: Ilie Fabiana

Prezentarea generala a 3 banci ce ofera finantare pentru IMM-uri

Sistemul bancar romanesc a cunoscut o dezvoltare cantitativa spectaculoasa in ultimul deceniu, de la un sistem bancar excesiv centralizat, cu majoritatea functiilor bancare concentrate in operatiunile BNR si a catorva banci specializate (B.R.C.E., Banca de Investitii, Banca Agricola), catre un sistem bancar adaptat la cerintele economiei de piata. Banca este institutia care mobilizeaza mijloacele banesti disponibile, finanteaza si crediteaza persoanele fizice si juridice, organizeaza si efectueaza deconturile si platile in cadrul economiei nationale si in relatiile cu celelalte state, cu scopul de a obtine profit.

Banca Transilvania

Banca Transilvania (BT) este Banca Oamenilor Intreprinzatori din Romania. Banca se claseaza pe pozitia a 3-a in topul bancilor din Romania, in functie de active, la finalul primului trimestru din 2013. Misiunea Bancii Transilvania este aceea de a sprijini dezvoltarea mediului de afaceri, prin produse si servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Valorile BT, pe care banca le aplica in tot ceea ce intreprinde, sunt: Suflet, Energie si Idei Noi. Istoria BT a inceput in Cluj-Napoca, in 1994, la initiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banca locala, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor a determinat consolidarea pozitiei Bancii Transilvania, intr-o prima etapa in Cluj si, ulterior, la nivel regional si national. Banca si-a orientat la inceput activitatea spre sectorul IMM si, datorita cererii pietei, in scurt timp aceasta a inceput sa se dedice si domeniului retail. In anul 1997, Banca Transilvania a devenit prima institutie bancara din Romania, care a fost cotata la Bursa de Valori Bucuresti. Activitatea Bancii Transilvania este structurata pe patru linii de afaceri: retail, IMM, corporate si Divizia pentru Medici. Banca si-a format echipe specializate si un portofoliu complex de produse si servicii, pentru a sustine dezvoltarea pe fiecare segment. Banca Transilvania inseamna un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofera servicii integrate - banking, administarea investitiilor, finantarea consumatorilor, leasing, tranzactii mobiliare, factoring, prin intermediul companiilor sale: BT Securities, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Leasing, BT Medical Leasing, BT Finop Leasing IFN SA, BT Direct, Compania de Factoring etc.

ING Bank ING Bank Romania este parte a ING Group, institutie financiara internationala de origine olandeza care ofera servicii bancare, de asigurari si de management al activelor unui numar de peste 84 de milioane de clienti individuali, companii si institutii din peste 40 de tari din Europa, America de Nord, America Latina, Asia si Australia. ING Bank este prima institutie financiara internationala care a deschis o sucursala in Romania dupa 1989, in prezent detinand o pozitie solida pe piata locala. S-a lansat in 1994, ca banca de nisa, de Corporate si Investment Banking, dar s-a dezvoltat intr-un ritm sustinut, prin crestere organica, iar astazi este o banca universala care ofera o paleta completa de produse si servicii tuturor categoriilor de clienti.

In prezent, ING Bank Romania are o retea de distributie de peste 200 unitati bancare ce ofera o gama completa de servicii financiare tuturor categoriilor de clienti: persoane fizice, corporatii si institutii financiare.
Ca banca universala, ING Bank ofera astazi o gama completa de produse si servicii, tuturor categoriilor de clienti: persoane fizice, companii mici si mijlocii, mari corporatii si institutii financiare.

ING Bank pune pret pe inovatie, iar de-a lungul timpului a introdus in premiera pe piata din Romania o serie de produse si servicii: primul furnizor de servicii bancare electronice - 1995 prima sindicalizare internationala - aranjor - 1996 primul furnizor de servicii de custodie - 1996 / banca de depozitare - 1997 prima institutie financiara in tranzactionarea cu titluri de stat prima banca straina care a deschis o retea de sucursale in Romania - 1997 prima institutie financiara care a introdus Employee Benefits - 2000 prima institutie financiara care a introdus Private Wealth Management - 2001 prima institutie financiara care a lansat produse de tip pensii suplimentare 2002 prima institutie financiara (banca si asigurari) care a introdus un Serviciu Vocal Interactiv pentru clientii sai, atat persoane fizice cat si persoane juridice 2003 prima institutie financiara care a introdus SelfBank 2004 prima institutie financiara care a introdus in Romania MasterCard cu tehnologia cip - 2006 prima solutie de mobile payment - 2008 prima banca din Romania care ofera posibilitatea de reincarcare a cartelelor de telefonie mobila prin intermediul serviciului de internet banking - 2010 prima solutie in internet banking pentru plata facturilor prin scanare pe mobile - optiunea FastPay 20

RAIFFEISEN BANK Reusim impreuna Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare, retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) si internet banking (Raiffeisen Online). Raiffeisen Bank are o retea de peste 540 agentii in toata tara care deservesc aproximativ 2 milioane clienti, dintre care 100.000 de IMM-uri si 6.800 corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac.

Raiffeisen Bank detine diferite unitati specializate ca agentii de retail care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv clientilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesionala a investitiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat si a unei echipe de specialisti reprezentativi prin prisma calitatii lor profesionale.

De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor a lansat primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice, in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau Mastercard. Raiffeisen Bank a fost apreciata si premiata in 2011 de prestigioase publicatii pentru activitatea din timpul anilor 2010 si 2011: Banca Anului 2011" (Piata Financiara si Business Arena Magazin); Cea mai dinamica banca in 2011 dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence) Cea mai verde banca din Romania in 2011 (GreenWeee International) Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking) Cel mai vandut card de credit in 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala NOCASH") Cel mai de succes program co-branded in 2010 pentru cardul de credit cobranded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH") Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010 (Gala Bancheri de Top)

Comparatie intre cele 3 banci:

BANCA FORMA JURIDICA NATURA CAPITALULUI ANUL AUTORIZATIEI

Banca Transilvania Societate comerciala pe actiuni Majoritar privat autohton 1994

Raiffeisenbank Societate comerciala pe actiuni Majoritar strain

ING Bank Sucursala

1997

Persoana juridica straina 1994

Prezentarea creditelor oferite pentru IMM-uri

1. Banca Transilvania Credit + 100.000 lei

Conditiile de eligibilitate: Compania inregistreza o perioada minima de activitate de 18 luni; cifra de afaceri este una in crestere sau, in cazul in care evolutia acesteia este una negativa, scaderea cifrei de afaceri nu este mai mare de 25%; firma nu este in interdictie de a emite cecuri bancare; la creditele contractate compania figureaza in CRB cu serviciul datoriei A sau B in ultimele 6 luni si A la data analizei; compania nu inregistreza popriri active sau suspendate pe cont si datorii bugetare restante mai vechi de 60 de zile (existand posibilitatea achitarii din credit a datoriilor restante sau curente fata de bugetul de stat); compania este stabile financiar. Poi primi un credit de pana la 250000 lei, rambursabil in 24 de luni.

Credite cu analiza simplificata Oferta Ai nevoie de Credit cu analiza simplificata Bani pentru activitate de Linie de credit zi cu zi Bani pentru activitate de Credit capital de lucru zi cu zi Bani pentru plati Credit pentru constituire furnizori de stocuri si/sau plata furnizorilor Bani pentru achizitii Credit pentru investitii teren, utilaje, masini Garantii pentru clientii Scrisori de garantie tai fara sa apelezi la bancara credit si fara sa iti blochezi banii din cont Perioada de acordare 12 luni 24 luni 24 luni

120 luni -

Credit 1 ora investitii fara garantii suplimentare

VALOAREA CREDITULUI MONEDA ACORDAII PERIOADE DE GRATIE DESTINATIA CEDITULUI Pana la 100.000 RON RON Maxim 3 luni Achizitie autoturisme, utilaje noi si second hand, renovari sau extindere de imobile

Credit Dobanda 0% -credit pentru cheltuielile curente ale firmei

Valoarea creditului Moneda acordarii Perioada Destinatia creditului Pana la 35.000 RON RON 12 luni Nevoi temporare

Creditele RoSEFF din surse UE-BERD Creditele RoSEFF din surse UE-BERD pentru investitii in Eficienta Energetica si solutii de Energie Regenerabila RoSEFF reprezinta o facilitate de finantare oferita in parteneriat cu Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD) si UniuneaEuropeana in scopul finantarii proiectelor de investitii in solutii de eficienta energetic si energie regenerabila. Granturi UE: firmele care implementeaza proiecte finantate prin RoSEFF beneficiaza de un grant de pana la 15% din creditul accesat.
Tipul facilitatii Valoarea finantarii Credit de investitii pe termen scurt, mediu sau lung Pana la 80% din costul proiectului finantat, respectiv: pana la 250.000 euro pentru proiecte care indeplinesc criteriile de eligibilitate a aplicatiei on-line LEME maxim 1.000.000 euro pentru proiecte complexe de eficienta energetic si energie regenerabila Lei sau euro 72 de luni (graficul de rambursare si eventual perioada de gratie se adapteaza la specificul fiecarui proiect)

Moneda Termen de acordare

Garantii

Garantarea creditului va avea in vedere garantiile clientului (immobile, gajul, obiectul investitiei) Destinatia Creditului Proiecte de eficienta energetica

ING BANK - Credite pentru microintreprinderi Credit de investitii cu ipoteca

Limita creditului 15.000 RON 3.500.000 RON Perioada de 1 15 ani, in situatia in care imobilul adus in garantie creditare apartine unei persoane fizice. 1 10 ani in situatia in care imobilul adus in garantie apartine companiei care solicita creditul Garantii Ipoteca imobiliara Gradul de finantare 65% in cazul in care proprietatea apartine companiei 85% in cazul in care proprietatea apartine unei persoane fizice Rambusarea ratei Se face frecvent, lunar, se debiteaza automat din contul curent ING ContContol ROL

Credit ipotecar
Limita creditului Perioada de creditare Garantii Gradul de finantare Rambursarea ratei 15.000 RON 3.500.000 RON 1 10 ani Ipoteca imobiliara 65% din valoarea imobilului achizitionat 30% din valoarea terenului si a poiectului de constructie Se face frecvent, lunar, se debiteaza automat din contul curent ING ContContol ROL

Raiffaisen Bank - Solutii de finantare IMM Raiffeisen Bank iti propune o gama diversificata de tipuri de finantari si solutii alternative de garantare ce raspund sustinerii activitatii curente sau proiectelor de investitii pe care le ai in vedere pentru dezvoltarea companiei tale. Finantare activitate curenta: Overdraft Factoring Credit pentru capital de lucru Business Credit Card IMM Scrisoare de garantie bancara Acreditiv Finantare investitii IMM: Creditul de investitii Credit de investitii pentru eficienta energetica Credit Flexi IMM Creditul imobiliar IMM Finantare pentru agricultura: Creditul pentru investitii in agricultura Creditul pentru capital in agricultura Scontare APIA Cofinatare Fonduri Structurale

Factoring IMM Factoring reprezinta mai mult decat o simpla finantare pe termen scurt pentru ca transforma creantele in lichiditati. Produsul se utilizeaza in situatiile in care doresti imbunatatirea gradului de lichiditate a situatiei financiare a companiei tale. Care sunt beneficiile pentru compania ta ? Grad de lichiditate ridicat: plata la termen se transforma intr-o plata la vedere cu impact direct asupra fluxul de numerar; Flexibilitate: disponibilitatile in cont le utilizezi fara a justifica destinatia; Externalizare control creante: administrarea creantelor tale este gestionata de catre banca.
Credit pentru capital de lucru Produsul de finantare pentru capital de lucru (Term Loan Capital) poate fi utilizat pentru achizitia de stocuri, plata datoriilor la bugetul de stat sau plata furnizorilor de servicii. Valorificarea unor oportunitati de sezon (ex: pentru distribuitori periodele de sarbatori) sau planificarea certa a unor varfuri de activitate bazate pe scadente determinate, pot reprezenta destinatii ale acestui tip de finantare. Care sunt caracteristicile creditului?

Suma minima Perioada de rambursare Modalitate de rambursare Valuta Garantii Documentatie solicitata

2.000 EUR (sau echiv. RON); maxim 36 luni rate lunare sau trimestriale RON, EUR ipoteca, gaj pe masini si echipamente ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare

Business Credit Card IMM Prin intermediul cardurilor de credit Visa Business in RON Silver si Gold, ai acces la banii din contul companiei tale atat in tara cat si in strainatate. Poti efectua atat plati prin E-POS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti Visa, cat si retrageri de numerar. In plus, poti achizitiona bunuri si servicii de pe internet in deplina siguranta pentru compania ta. Care sunt caracteristicile cardului ? Suma maxima 30.000 RON pentru clientii cu Cifra de Afaceri pana la 1.000.000 EUR, respectiv 70.000 RON pentru companiile cu Cifra de Afaceri peste 1.000.000 EUR, dar nu mai mult de 10% din Cifra de Afaceri medie lunara a companiei, calculata pe baza ultimului bilant pentru an financiar intreg Scadenta 24 luni Perioada de 36 luni valabilitate a cardului Modalitate de Suma minima de rambursat lunar este10% rambursare Perioada de 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile in care trebuie rambursata suma gratie/cliclu de minima lunara) tranzactionare Garantii/elemente de gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant fidejusor confort Numar de carduri se pot emite pana la 50 carduri pe aceeasi companie si pot fi setate atasate contului limite individuale pentru fiecare utilizator.

Scrisoare de garantie bancara Garantia bancara reprezinta o obligatie ferma, irevocabila si neconditionata a bancii de a plati o anumita suma unui tert beneficiar in cazul neindeplinirii de catre clientul Raiffeisen Bank (Ordonator) a obligatiilor contractuale (de a onora o plata sau de a presta un serviciu). Raiffeisen Bank iti ofera urmatoarele tipuri de scrisori de garantie: de restituire avans, de participare la licitatii, de buna executie, de efectuare plata, etc. Produsele se acorda pe o perioada de timp certa, in conformitate cu prevederile contractului pentru care se emite scrisoarea de garantie. Care sunt beneficiile pentru compania ta? Siguranta: prin garantarea de catre banca a unor contracte ferme; Eficienta: oportunitate de dezvoltare a afacerii prin achizitia de noi contracte; Documentatie redusa necasara obtinerii acestora. Acreditiv Cunoscut si sub numele de credit documentar, acreditivul reprezinta una dintre cele mai utilizate metode de plata in comertul international si poate fi folosit pentru achizitia unei game largi de bunuri si servicii. Acreditivul ofera vanzatorului (beneficiarul) siguranta incasarii contravalorii bunurilor exportate si cumparatorului (ordonatorul) certitudinea ca plata va fi facuta numai in conditiile si termenii acreditivului.

Linia de credit-sistem de finantare comun celor trei banci alese Linia de credit este denumire data intelegerii dintre banca si client, potrivit careia banca acorda clientului dreptul de a obtine credite succesiv dupa nevoi intr-o perioada convenita (in general 3-5 ani), pana la un total prestabilit. Pentru sumele utilizate, debitorul plateste o dobanda calculata de obicei in functie de dobanda pietei din ziua utilizarii efective. Pentru sumele neutilizate se plateste un comision de angajament (in general 0,5% sau 0,75%).

BANCA DENUMIRE PRODUS

RAIFFEISEN BANK Overdraft COSTURI

BANCA TRANSILVANIA Creditul Gata Garantat

ING BANK ING Extra ROL

RATA DOBANZII

Robor 1M + o marja intre 5% si 7%

11% (dobanda promotionala); 15% (dobanda standard)

10,38% (Robor 1M + marja fixa de 8%) dobanda este aplicata numai la suma utilizata

COMISIOANE

Commision acordare: 1%; comision prelungire / majorare: 1%; comision administrare: 0,15%/luna

- comision de acordare/ prelungire a liniei - comision de acordare/ prelungire: 1% de credit: 3% (comisionul include si comision de neutilizare credit: 1,2% pe an, comisionul de garantare de 2% datorat platibil lunar odata cu rata. Nu se percepe in FNGCIMM) - comision de gestiune: 0,15% primele 90 de zile de la acordare peluna, aplicat la soldul mediu zilnic comision pentru neutilizare: 3% pe an (lei) si 2% pe an (euro)

CONDITII DE ACORDARE DURATA MAXIMA PERIOADA DE GRATIE GARANTII (% DIN CREDIT) 100% TIPURI DE GARANTII ACCEPTATE ipoteca, gaj pe masini si echipamente 0% Credit garantat in proportie de 80% de catre FNGCIMM, iar banca acopera restul de 20%; fara alte garantii mobiliare sau imobiliare 1 an 1 an 1 an n/a

CONDITII DE ACORDARE

Activitate financiara minim 1 an, CA anuala sa nu depaseasca 1 milion euro

Firma functioneaza de cel putin 24 luni; evolutia cifrei de afaceri a firmei este pozitiva.

Firma trebuie sa aiba minim 24 de luni de activitate si cel putin 2 bilanturi anuale vizate de MF pentru ani intregi. Nu inregistreaza pierderi in ultimii doi ani si are o evolutie pozitiva. Linie de credit pentru capital de lucru; rambursezi minim 5% lunar din suma utilizata dar nu mai putin de 50 lei

DETALII PRODUS

in cazul neindeplinirii conditiilor de rulaj comisionul de acordare devine 2% la prelungirea overdraftului

Cel mai avantajos credit pentru IMM-uri

Pornind de la tabelul prezentat anterior putem observa urmatoarele beneficii al liniei de credit oferita de cele trei banci. Astfel, Raifaissen Bank nu este atat de stricta in alegerea clientilor imm, oferind linia de credit si immurilor ce functioneaza de cel putin 12 luni, pe cand celelalte doua banci aveau ca cerinta minimala functionarea de cel putin 24 de luni. In ceea ce priveste suma acordata, Banca Transilvania ofera un credit de pana la 250 000 lei sau echivalentul in euro, Ing Bank un credit ce porneste de la 3000 de lei si poate ajunge la 350 000 lei sau 30% din cifra anuala afaceri, pe cand linia de credit de la Raifaissen incepe de la 2000 de euro si maximul este reprezentat de 30% din cifra anuala de afaceri, care nu trebuie sa depaseasca 1 milion de euro. Din acest punct de vedere, bancile Ing si Raifassen pot avea o gama mai larga de clienti, oferind linii de creditare mai mari. In ceea ce priveste perioada de acordare cele 3 banci au ca termen 12 luni cu perioada de reacordare. La capitolul garantii, Raiffaisen Bank cere urmatoarele garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente, fiind cea mai exigenta, Ing Bank nu cere garantii imobiliare, pe cand Banca Transilvania nu cere garantii imobiliare sau mobiliare, iar in acest caz 80% din credit este garantat de FNCGIMM si doar 20% de catre banca.

In ceea ce priveste comisionul de acordare este acelasi la Ing si Raiffaisen Bank, respectiv 1% din suma acordata,pe cand cel al Bancii Transilvania este de 3% din suma acordata, 2% revenind FBCGIMM. Ing Bank nu retine un comision de administrare sau gestiune al contului, pe cand la Raiffaisen si Banca Transilvania este de 0,15% aplicat soldului actualizat. Ing Bank si Banca Transilvania retin comisioane de neutilizare de 1,2% pe an, respectiv de 3% pe an (pentru creditul in lei) si 2% (pentru creditul in euro). In ceea ce priveste costurile, dobanda cea mai mare o retine Banca Transilvania avand un procent anual de 11% (dobanda promo)-15%(dobanda standard), pe cand dobanzile oprite de celelalte banci sunt conditionate de ROBOR ( Romanian Interbank Offer Rate=Rata dobnzii la depozitele atrase ) 1M plus o marja fixa de 8% in cazul Ing Bank sau variabila intre 5%7% la Raiffaissen Bank. Dobanda cea mai mica va fi in cazul unei linii de credit la Ing Bank. Prin urmare, analizand toate beneficiile liniilor de credit linia de credit oferita de ING Bank este cea mai avantajoasa pentru client-IMM, urmata de Raiffaisen Bank.

Bibliografie
Resurse web www.bancatransilvania.ro site-ul oficial al Bancii Transilvania www.bnro.ro site-ul official al Bancii Nationale www.conso.ro www.ing.ro site-ul oficial al Ing Bank www.raiffeisen.ro site-ul oficial al Raiffeisen Bank

V mulumesc pentru atenie!!!