SISTEME I INSTRUMENTE DE PLAT ELECTRONICE

Cnd este vorba de bani, toi sunt de aceeai religie. (Voltaire)

Plile electronice sunt definite n general ca o form electronic, complet informatizat i automatizat, de reglementare a relaiilor de pli ntre participanii la o tranzacie econimico-financiar, pe baza unui set de reguli i proceduri standardizate de operare. Conceptul de operaiune financiar electronic presupune existena a patru canale: - transferul electronic de fonduri; - interschimbul de date electronice; - transferul de instruciuni de plat; - confirmarea plii. Conform BNR o plat electronic reprezint orice operaiune de plat iniiat prin inermediul instrumentelor de plat electronice prin care se pot retrage sume n numerar, se pot efectua pli pentru achiziionarea de bunuri sau servicii, plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice i transferuri de fonduri ntre conturi.

Instrumentele de plat electronic pot fi grupate astfel: instrumente de plat de tip moned electronic (portofelul electronic); instrumente de plat la distan (cardul, ordinul de plata electronic, cecul electronic, cardul virtual).
Instrumentele de plat de tip moned electronic (rencrcabil sau nu cu uniti de moned electronic) permit accesul la un depozit electronic constituit n prealabil de ctre utilizator prin intermediul instituiei bancare partenere. Instrumentele de plata la distan permit utilizatorului s aib acces la fondurile aflate n contul su bancar i mijlocesc efectuarea de pli ctre un beneficiar sau alt gen de transfer de fonduri i care necesit un nume de utilizator i un cod personal de identificare (semnatura electronica).

1. ORDINUL DE PLAT ELECTRONIC

OP-ul electronic este o versiune a ordinului de plat pe suport hrtie cu deosebirea c se dematerializeaz atunci cnd intr n sistemul de pli electronice. OP-ul se prezint sub forma unui mesaj electronic n care sunt cuprinse informaiile necesare efecturii plilor. Mesajul electronic se editeaz de emitent sau de ctre banca emitentului. La banca emitent, ordinul de plat electronic se valideaz i se supervizeaz dup care se transmite n central pentru lansarea n sistemul de pli interbancare. Circuitul ordinului de plat electronic este similar cu cel al ordinului de plat pe suport de hrtie cu deosebirea c este mai rapid, datorit posibilitii tehnologice de transfer i procesare automat i apoi de decontare n timp real.

2. CECUL ELECTRONIC
Cecul electronic (eCheck) este un instrument de plat care se prezint sub forma unui mesaj electronic, semnat electronic i care ndeplinete aceleai funcii ca i cecul pe suport hrtie. Circuitul cecului electronic este similar cu circuitul cecului clasic. Debitorul genereaz un cec electronic dup care l semneaz electronic i l transmite beneficiarului prin e-mail. Beneficiarul primeste cecul electronic, verific semntura debitorului, andoseaz cecul pe numele bncii lui, l semneaz electronic i l trimite bncii lui pentru constituirea unui depozit. Banca beneficiarului verific semntura acestuia i l introduce n compensare. Banca debitorului verific semntura acestuia, debiteaz contul i confirm casei de compensaii acordul de plat. Dup compensare, banca beneficiarului intr n posesia sumei i crediteaz contul acestuia.

3. CARD-UL VIRTUAL

Card-ul virtual este un card special utilizat n general pentru operaiuni pe internet, similar cu cardul de credit/debit, care se alimenteaz dintr-un cont curent deschis n numele clientului persoan fizic sau juridic la banca corespondent.
Card-ul virtual este folosit prin intermediul unui portofel electronic de regul n operaiunile de comer electronic pentru plata bunurilor procurate din magazine virtuale.

Portofel electronic este un produs virtual care permite gestionarea i utilizarea cardurilor exact pe modelul portofelului fizic. Cardurile deinute de client sunt grupate ntr-un singur portofel i vor putea fi toate folosite n mediul virtual.

4. SEMNATURA ELECTRONIC Este un "cod personal" care se ataeaz la un e-mail sau alt document electronic. "Codul" este emis de furnizorul de servicii de certificare i poate fi folosit de ctre o singur persoan. Semntura electronic reprezint un set de date n form electronic, care sunt ataate sau logic asociate cu alte date n form electronic i care servesc ca metod de identificare a posesorului.

1. INTERNET BANKING Este definit ca activitatea de furnizare de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet. Internet banking-ul ofer posibilitatea nu numai a efecturii operaiunilor bancare dar i a obinerii informaiilor financiarbancare necesare pentru gestionarea fondurilor i luarea deciizilor de ctre client n relaia cu banca. Serviciile e-banking sunt disponibile non-stop, chiar dac finalizarea efectiv a unor tranzacii se va desfura n timpul programului de lucru. Bncile ofer clienilor servicii de tip e-banking n dou moduri: prin crearea un site oferind clienilor servicii de internet banking; prin crearea unei bnci virtuale, denumit banc Internet Only, n care calculatorul joac rolul de sediu al bncii.

Operaiunile efectuate prin intermediul serviciilor E-banking sunt: operatiuni wholesale (de valoare mare) pentru pers. juridice; operatiuni retail (de valoare mic) pentru persoane fizice. Bncile asigur sigurana tranzaciilor online prin intermediul paginilor web securizate i criptate, a tastaturilor virtuale, i a dispozitivelor Token/Digipass. Ca urmare a multiplelor operaiuni i a riscului pe care l presupun acestea, se pot stabili trei tipuri de servicii de internet banking: informaional reprezint primul nivel prin care bncile prezint oferta de produse i servicii stocat pe server, riscul operaional fiind sczut; comunicativ reprezint pota electronic ce ofer informaii clientului despre cont,; tranzacional presupune efectuarea de operaiuni bancare specifice tranzaciilor care au loc prin intermediul sistemului informatic al bncii si presupun un risc apreciabil.

La nivelul bancii, operaiunile de tip internet-banking se desfoar n urmtoarea succesiune: 1. Decodificare se face automat pe baza unor formule folosite de comun acord de cele dou pri; 2. Autentificare presupune verificarea emitentului prin parola folosit; 3. Validare presupune verificarea corectitudinii mesajului i a disponibilului n cont; 4. Execuie presupune efectuarea operaiunlior de cont i transmiterea fondurilor prin ordin de plat electronic.

Pentru efectuarea de operaiuni bancare clientul acceseaz site-ul bncii, tasteaz codul de acces, introduce parola i apoi transmite bncii instruciunile de plat cu ajutorul unui meniu afiat pe site-ul bncii pentru fiecare produs i/sau serviciu bancar n parte.

Serviciile de E-Banking oferite de primele 10 bnci din Romnia

Comision lunar Comision pt tranzacii intrabancare (lei) Comision pt tranzacii intrabancare (eur) Comision pt tranzacii interbancare (lei) Comision pt tranzacii interbancare (eur)

BCR BRD-GSG Raiffeisen Bank Volksbank Bancpost CEC Bank UniCredit iriac Bank

3 lei/lun 1 eur/lun 4 lei/lun 3 lei/lun -

1 1,5 3,5 1 1 3,5 1 -

0,5 eur / tranzacie -

2 2,26 4,26 3,1 3 4 2,17 3,9 2,5 3,5 2,4 5,3 12 3,9 5,2

0,05% 7,5 250 0,15% 10 1000 0,1% 10 500 0,1% min 25 eur 0,25% 25 1000 0,1% 0,1% 10 500

Banca 1 leu/lun Transilvania

ING Bank Alpha Bank 3 lei/lun -

0,1% 15 600
0,15% 50 1750 lei 0,13% 13 1300

2. MOBILE BANKING Dezvoltarea pieei echipamentelor mobile a atras dup sine posibilitatea efecturii tranzaciilor bancare prin folosirea unui telefon mobil sau a unui PDA (Personal Digital Assistant), ceea ce a condus la apariia mobile banking care presupune accesul la distan pe baza unor servicii oferite de ctre operatori de telefonie mobil. M-banking este un serviciu de operare utilizat de ctre posesorul unui telefon mobil care poate transmite sau primii mesaje scrise ctre banca partener pentru obinerea de informaii i efectuarea de operaiuni ce privesc gestionarea conturilor bancare. n general, serviciul de M-banking este adicent serviciului de Internet banking oferit de banca respectiv, motiv pentru care utilizarea acestuia este dependent de activarea acestuia din urma.

Prin transmiterea/primirea unui mesaj de tip SMS, serviciul de mobile-banking asigur: - vizualizarea soldului contului de card i a ultimelor tranzacii efectuate de ctre client; - transferul fondurilor ntre dou conturi de card; - obinerea unui extras de cont letric; - blocarea contului de card n cazul pierderi/furtului; - primirea de informaii on-line despre tranzaciile efectuate din contul de card, la ATM i POS. Pentru a avea acces la serviciile m-banking bncile ofer clienilor una dintre urmtoarele soluii: site optimizat pentru telefoanele mobile la care logarea se realizeaz cu ajutorul unui dispozitiv token n acelai mod ca i n cazul aplicaiilor de tip internet banking; aplicaii pentru iPhone sau Google Android, la care logarea se poate realiza cu sau fr token, pe baza unui user name i a unei parole personalizat.

n prezent exist numai patru bnci care ofer n Romnia servicii de Mobile banking. Dintre acestea, trei ofer acces la astfel de servicii printr-un site optimizat pentru telefoane mobile, iar dou prin aplicaii de iPhone i Google Android. Comosion Site Aplicaie lunar optimizat iPhone Aplicaie Google Android

Raiffeisen Bank Banca Transilvania ING Bank Citibank

da
0 0 0

da
da da nu

da
nu nu da

da
nu nu da

3. MULTI CASH Produsul MultiCash face parte din categoria produselor bancare electronice destinate realizrii de operaiuni bancare prin utilizarea unui PC conectat la o reea de internet. MultiCash asigur efectuarea de pli interne i internationale i obinerea unor informaii legate de contul curent al utilizatorului. MultiCash este un serviciu bancar prin care clienii, persoane juridice, pot efectua pli, direct de la sediul acestora, pe cale electronic. 4. eCASH ECash este un sistem electronic de pli bazat pe software care folosete pota electronica pentru implementarea unui concept de portofel virtual. Tranzaciile se desfoar ntre cumprtor i vnztor, care trebuie s aib conturi curente deschise la aceiai banc. n vederea efecturii tranzaciei cumprtorul trebuie s transfere fonduri din contul curent ntrun cont denumit ECash Mint. Sistemul ECash este gestionat de titular iar banca ine evidena fiecrei retrageri i a fiecrui depozit Mint. Banca nu poate s tie utilizarea ulterioar a banilor electronici din sistemul eCash.

5. NETCASH Sistemul NetCash se bazeaz pe mai multe servere de monede la care se poate face schimbul unor cecuri electronice n moned electronic. Net Cash implic urmtoarele entiti: cumprtorul, vnztorul i serverul de moned. Serverul de moned ine evidena tuturor seriilor de bani emii. Astfel, validitatea i dubla cheltuire pot fi verificate de fiecare dat cnd se face o cumprare sau un cec electronic se preschimb n moned electronic. Seriile de bani utilizai se terg din baza de date i se nlocuiesc cu serii noi.