Sunteți pe pagina 1din 33

Creditorii au memorie mai bun dect debitorii.

Benjamin Franklin

Sistemul bancar moldovenesc a fost creat la nceputul anilor nouzeci, odat cu stabilirea Republicii Moldova ca stat independent i este format din dou niveluri: Banca Naional a Moldovei (reorganizat din Filiala din RSSM a Bncii de stat a URSS) pe primul nivel i bncile comerciale (iniial, unele fiind reorganizate din fostele bnci specializate de stat, astfel ca: Promstroibank,Sberbank, Agroprombank etc., iar altele formate ca bnci noi la nivelul al doilea.

n Republica Moldova funcioneaz 14 bnci comerciale autorizate.


Banca Comercial COMERBANK S.A. (1991) BANCA COMERCIAL BANCA SOCIAL S.A.(1991) Banca Comercial VICTORIABANK S.A. (1991) Banca comercial MOLDOVA - AGROINDBANK S.A. (1991) Banca Comercial Moldindconbank S.A. (1991) Societatea pe Aciuni Banca de Economii (1992) Banca Comercial EuroCreditBank S.A. (1992) Banca Comercial UNIBANK S.A. (1993) Banca de Finane i Comer S.A. (1993) Banca Comercial ENERGBANK S.A. (1997) Banca Comercial ProCredit Bank S.A. (2007) Banca Comercial Romn Chiinu S.A. (1998) Banca Comercial EXIMBANK - Gruppo Veneto Banca S.A. (1994) Banca Comercial MOBIASBANC - Groupe Societe Generale S.A. (1991)

DEFINITIE
Credit bancar - Credit prin care banca pune la dispozitia solicitantului sume de bani ce vor fi restituite la un termen determinat (imprumut de bani).Creditul bancar are la baza un contract intre banca si un client, care poate fi o persoana fizica, o persoana juridica sau institutie de stat.

I.Operaiunile active i pasive ale bncilor comerciale n ndeplinirea funciilor lor bncile comerciale ndeplinesc anumite operaiuni specifice considerate i reunite, dup sensul lor, n pasive i active.

1. Operaiunile pasive ale bncilor comerciale Operaiunile pasive ale bncilor comerciale sunt operaiuni de mobilizare a resurselor bneti i de constituire a surselor de creditare. Dintre aceste operaiuni cele mai frecvente sunt depozitele, rescontul i capitalul propriu.

1.1 Depozitele Depozitele sunt o operaiune prin care banca primete n pstrare, pentru un anumit termen i, eventual, n anumite condiii, o sum de bani de la un depuntor. Banca poate utiliza aceste sume, n general, cu condiia de a le face disponibile la data convenit i de a le remunera. Prin aceasta banca dispune de surse cu care poate s rspund cererilor de creditare pe care i le adreseaz cei ce au temporar lips/nevoie de lichiditi. Depozitele reprezint o form de mobilizare a capitalurilor i economiilor temporar disponibile i, totodat, o form de existen a monedei scripturale. Dup natura i termenul lor depozitele pot fi la termen i la vedere.

1.1.1Depozitele la vedere sunt acele depozite de care depuntorii pot dispune n orice moment pentru a efectua din ele pli sau retrageri. Riscul bncii de a folosi aceste depozite este mai mare, motiv pentru care sunt retribuite cu dobnzi mai mici sau chiar deloc. Depozitele la vedere exist, n principal, sub forma conturilor curente, a conturilor de depozit i a certificatelor de depozit. * Conturile curente sunt produse bancare prin care persoanele fizice i juridice deruleaz operaiuni de ncasri i pli, adic operaiuni de cas.Deschiderea i nchiderea lor, ca i operaiunile derulate prin ele (uneori numai cele de plat) sunt remunerate prin comision, deoarece presupun cheltuieli pe care le face banca privind evidena lor, efectuarea operaiunilor, informarea clientului,legturile cu bncile partenerilor de afaceri ai clienilor etc. * Conturile de depozit sunt produse bancare destinate fructificrii unor economii pe termene mai bine precizate, cu condiii mai restrictive de derulare a unor operaiuni i, de aceea, ceva mai bine remunerate. Bncile au n schimb o certitudine mai mare privind utilizarea pentru creditare a sumelor depuse n aceste conturi. * Certificatul de depozit este un produs bancar prin care deponentul poate constitui un depozit, cu termene standard destul de diversificate, al crui titlu(act doveditor al existenei) poate fi negociat pe piaa monetar n interiorul termenului de scaden. Bncile romne utilizeaz larg acest produs cu termene de 1-3-6 luni. n SUA acest produs este preponderent destinat firmelor i se ntlnete n trei variante: small (valori sub 100 000 USD), large (valori peste 100 000 USD)i jumbo (valori peste 1 000 000 USD).

1.1.2Depozitele la termen sunt acele depozite constituite pe un termen precizat, convenit ntre deponent i banc, beneficiind de o remunerare mai bun datorit certitudinii mai ridicate pe care o are banca n utilizarea pentru creditare a sumelor astfel depuse. n mod curent aceste depozite se ntlnesc sub forma conturilor de depozit pentru investiii i a conturilor de economii.

1.2 Rescontul Rescontul este o operaiune prin care o banc i cedeaz alteia o parte din portofoliul de active, n vederea obinerii unor disponibiliti pe care s le poat folosi pentru a acorda noi credite. Portofoliul de active este format din titluri ce atest datorii pe care un ter le are fa de banc sau plasamente pe care aceasta le-a fcut n titluri de stat sau pur i simplu credite pe care banca le-a acordat unor clieni ai ei. Unele dintre aceste titluri sunt recreditabile, altele nu.
1.3 Capitalul propriu Capitalul propriu este operaiunea de creare a capitalului prin emisiunea de aciuni i prin acumularea profitului. Sumele rezultate din emisiunea de aciuni formeaz capitalul social folosit, de regul, pentru finanarea dotrii bncii(imobile, mobilier, echipamente electronice, active fixe diverse). Sumele acumulate din profit constituie fondurile de rezerv, create pentru diminuarea unor riscuri prin existena unei acoperiri asiguratorii. Capitalul propriu are o cot redus n totalul resurselor bncii i nu particip dect, eventual, simbolic la crearea surselor de creditare.

II Operaiunile active ale bncilor comerciale Operaiunile active ale bncilor comerciale sunt operaiuni de creditare a activitii economice, adic de utilizare a resurselor mobilizate prin operaiunile pasive. Operaiunile active, mai diversificate dect cele pasive, sunt clasificate dup obiect n: creditarea firmelor, creditarea persoanelor particulare i plasamente.
Creditarea firmelor are n vedere asigurarea acestora cu disponibiliti pentru a-i continua activitatea: credite pentru activele fixe i credite pentru cheltuielile de exploatare. - Creditele pentru activele fixe au n vedere construirea sau achiziionarea de imobile, terenuri, echipamente, utilaje, instalaii, mijloace de transport .a. i se dau, de regul, cu garanii, n principal de ctre bnci specializate. - Creditele pentru cheltuielile de exploatare au n vedere reconstituirea surselor bneti imobilizate de ntreprinztor n circuitul economic obinuit: achiziie - producie - livrare. Bncile crediteaz creanele comerciale ale ntreprinztorului, adic preiau n sarcina lor datoriile pe care terii le au fa de acesta, sau acord credite de trezorerie, adic formeaz sau completeaz disponibilitile de plat ale debitorului n cazul n care acesta ntrevede posibilitatea unor pli pe care le-ar avea de fcut la un moment dat sau ntr-un interval scurt de timp, concomitent cu lipsa sau insuficiena unor disponibiliti proprii.

n cadrul creditelor pentru cheltuieli de exploatare, cele mai frecvent ntlnite sunt scontarea, pensiunea, mprumutul cu gaj n efecte, avansurile n cont i creditele specializate. 2.1 Scontarea Scontarea este operaiunea prin care o banc preia n sarcin un credit atestat printr-un efect comercial emis de un agent economic debitor n beneficiul altui agent economic creditor.

Agentul economic creditor a acceptat la un moment dat (momentul t0) s livreze agentului economic debitor o partid de marf pltibil la un moment ulterior (t1), numit scaden. Suma de plat la scaden se nscrie n actul ce consfinete nelegerea (adic ntr-un efect comercial, de regul o form de cambie) i se numete valoare nominal a efectului comercial. La un moment t2 (t0, t1), agentul economic creditor dorete s-i recupereze banii. El sconteaz respectivul titlu la o banc, adic l cedeaz/cesioneaz, primind n schimb o sum de bani numit valoare actuala respectivului titlu Din momentul scontrii (t2) i pn la scaden (t1), adic pe un interval de timp de z zile, creditul este n sarcina bncii, care pretinde, n mod justificat, o remunerare pentru imobilizarea resurselor sale. Aceast remunerare exprimat n uniti monetare se numete scont, iar atunci cnd este exprimat procentual se numete tax de scont.

Scontarea este o operaiune prin care creditul comercial se transform n credit bancar.

2.2 Pensiunea Pensiunea este operaiunea prin care agentul ce a scontat un efect comercial se angajeaz s-l rscumpere el nsui la scaden sau nainte de aceasta. Riscul cambiei este preluat astfel doar temporar de ctre banc.
2.3mprumutul cu gaj n efecte mprumutul cu gaj n efecte este operaiunea prin care banca acord un credit primind n schimb un gaj n efecte comerciale sau publice sau n aciuni. Mrimea creditului este sub nivelul valorilor nominale ale efectelor gajate.n ce privete gajarea efectelor comerciale, recurgerea la aceast form de recreditare se face atunci cnd banca are dubii n ceea ce privete capacitatea de plat a celorlali semnatari ai titlului, alii dect beneficiarul acestuia. De aceea, banca nu sconteaz i, n plus, acord un credit sub valoarea nominal a efectului. n ce privete gajarea efectelor publice i a aciunilor, banca acord credite sub valoarea nominal a acestora, ca rezultat al riscului de diminuare a valorii lor de pia (scderea cursului lor).

2.4 Avansurile n cont(credit de trezorerie) Avansurile n cont sunt o operaiune prin care banca efectueaz pli din contul unui client, pe baza cecurilor emise de el, chiar n cazul n care acesta nu are disponibil. Pentru a putea face plata, banca acord un credit "n avans", adic fr a atepta o solicitare expres din partea clientului su. Acest credit se numete overdraft. Deoarece nu uzeaz de nscrisuri bancare pentru confirmarea lor, aceste credite sunt netransferabile, adic banca nu poate s se recrediteze pe seama lor. Pentru a corecta acest neajuns, banca poate solicita clientului ei un bilet la ordin pe care, eventual, l poate sconta, recreditndu-se.

2.5 Creditele specializate(credit de trezorerie) Creditele specializate sunt operaiuni de creditare intervenite n legtur cu situaii specifice, de o anumit natur. Astfel de operaiuni se realizeaz prin produse bancare cum sunt: - creditul sezonier sau de campanie; - creditul pentru stoc garantat prin warant; - creditul de prefinanare, acordat de banc unui furnizor pentru livrri fcute unui beneficiar extern sau n cadrul unei licitaii publice (livrri pentru instituii publice). Banca va recupera creditul n momentul apariiei n contul furnizorului a plii efectuate de beneficiarul su extern sau de ctre instituia public achizitoare.

Indicatorii de baz a firmelor n baza crora se elibereaz credite 1.Lichiditatea patrimoniala indica posibilitatile de rambursare a imprumutului pe baza transformarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lichiditati. Ca indicator, lichiditatea patrimoniala (Lp) se stabileste potrivit relatiei:

Ap = active patrimoniale transformabile intr-un termen scurt in disponibilitati banesti; Pp = pasive patrimoniale (creditori cu conditii de plata in termen scurt) Lichiditatea unui agent economic este cu atat mai buna, cu cat rezultatul obtinut este mai mare (peste 100%), limita minima acceptata fiind de 100%.

2.Solvabilitatea indica gradul in care agentii economici pot face fata obligatiilor de plata, indeosebi din surse proprii. Se determina prin relatia:

Sp = solvabilitatea patrimoniala; Cp = capitalul propriu; Tp = total pasive. Acest indicator este considerat pozitiv cand marimea lui depaseste nivelul de 30%.

3.Rata rentabilitatii, calculata dupa urmatoarea formula:

Re = rentabilitatea economica; Pn = profitul net; Ch.t = cheltuieli totale Acest indicator trebuie sa fie cat mai mare, indicand o rentabilitate economica cat mai mare. 4.Rotatia activelor circulante la nivel anual, exprima raportul dintre cifra de afaceri si marimea activelor circulante, fiind apreciata ca pozitiva, cu cat numarul de rotatii este mai mare.

5.Gradul de indatorare constituie, de asemenea, un indicator de baza in aprecierea performantelor debitorilor, indicand limita pana la care agentul economic este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii. Se calculeaza dupa relatia:

Gi = gradul de indatorare; PE = plati exigibile; Ap = active patrimoniale. Cu cat valoarea acestui indicator este mai mica, cu atat gradul de indatorare este mai redus, iar situatia financiara si posibilitatea de rambursare a creditelor este mai buna.

Creditarea persoanelor particulare are n vedere acordarea de credite indivizilor sau familiilor pentru construcii/achiziii de locuine, pentru achiziii de bunuri de folosin ndelungat sau pentru acoperirea unor cheltuieli curente.
Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice pentru procurarea bunurilor i serviciilor pe care acetia nu i le permit la moment. Persoanele care apeleaz de regul la creditele de consum sunt salariai obinuii, fie bugetari sau cei care lucreaz n sectorul privat, ce doresc s i cumpere un bun care la moment nu i-l permit.

Unii specialiti consider c creditul de consum reprezint o surs rapid de bani pentru consumatori care contribuie la creterea rapid de trai al unei pri a populaiei. Alii din contra, condamn utilizarea creditelor de consum drept surs financiar, pentru c odat ce omul a achiziionat bunul i a cheltuit toi banii exist riscul c acesta va intra n incapacitate de plat. Deci asta rezult la faptul c oamenii nu trebuie s cumpere ceea ce nu i permit. Creditele de consum sunt destinate cumprturii bunurilor care nu genereaz profit pentru viitorul apropiat, ci din contra aceasta va majora cheltuielile zilnice ale posesorului creditului. Creditele de consum sunt considerate relativ scumpe datorit dobnzii nominale destul de mare i al diverselor comisioane ce sunt percepute de bnci odat cu oferirea creditului. Comisioanele aferente creditului pot mri considerabil costul final al creditului de consum, de aceea v ndemnm s luai n calcul i comisioanele. Cele mai costisitoare i cele mai frecvente comisioane sunt comisionul de acordare al creditului, comisionul lunar de administrare al creditului, comisionul de achitare anticipat i comisionul de prolongare/restructurare al creditului. Creditele de consum sunt cele mai populare tipuri de credite n rndul persoanelor fizice, astfel doar n luna ianuarie al anului 2014 bncile comerciale au acordat credite de consum n lei n valoare de 155,567.35 mii lei i credite n valut n valoare 2,128.56 mii lei. Ponderea creditelor de consum acordate n lei moldoveneti a constituit un total de 49,54% din totalul creditelor oferite persoanelor fizice.

De regul pentru apelarea la un credit de consum solicitantul nu trebuie s acorde nici un tip de gaj. Solicitantul trebuie s aib o vrst cuprins ntre 21 i 65 de ani, s aib un loc stabil de munc (minim 6 luni) i s aib salariul brut minim de 1.400 lei. Clienii fideli ai bncii care au o istorie de creditare pozitiv, pot cere o reducere al dobnzii nominale i un credit cu o valoarea mai mare. Majoritatea bncilor ofer credite n valoarea maxim de 30.000 lei, cu excepia Unibank care ofer creditul de consum pn la 75.000 lei i Mobiasbanca, care ofer acest credit pn la 80.000 lei.
Actele necesare pentru acordarea unui credit de consum sunt: 1. Buletinul de identitate; 2. Certificatul de salariu; 3. Copia carnetului de munc; 4. Dou facturi de plat ale serviciilor comunale.

Rata dobnzii la creditele de consum variaz de la 10% pn la 24%. Moldindconbank ofer creditul de consum Succes cu o rat nominal cuprins ntre 10%-11%, care este i creditul cu cea mai mic rat nominal de pe pia. Creditul cu cea mai mare rata nominal de 24% este oferit de ctre ProCredit Bank pentru creditul ProPractic n sum de pn la 30.000 lei. Creditul Multiopional de la Moldova Agroindbank i creditul Magic de la Victoriabank la moment ofer rata dobnzii (11%) promoional care este valabil pn pe 28 februarie 2014

Plasamentele reprezint achiziia de efecte publice i aciuni n vederea utilizrii eficiente a resurselor disponibile n condiiile asigurrii unei lichiditi suficient de mari a acestor utilizri. Aceast condiie este reglementat n cele mai multe ri ca msur de diminuare a riscului de lichiditate. Plasamentul n aciuni este interzis n unele ri, inclusiv n Romnia, pentru a evita conflictul de interese. Plasamentul n efecte publice este stimulat prin riscul lor mic, adesea minim, i prin raportul atrgtor risc/ctig.

mprumuturile bancare se divizeaz n: mprumuturile pe termen scurt pn la 1 an; pe termen mediu - de la 1 pn la 3 ani i pe termen lung mai mult de 3 ani. Un credit pe termen scurt este creditul care reprezint o surs de formare a mijloacelor circulante, amortizarea cruia se efectueaz n limitele termenelor de efectuare a msurilor de creditare. Credit pe termen lung - creditul care reprezint o surs de finanare a reproduciei lrgite a fondurilor fixe, amortizarea cruia ncepe la expirarea termenelor de efectuare a msurilor de creditare. mprumutul pe termen scurt poate fi perfectat pe o perioad anumit n limitele unui an. Multe imprumuturi de consum pot fi considerate pe termen mediu. Cel mai rspndit fel de mprumut pe termen lung este creditul pentru construcia obiectelor cu destinaie de producie, procurarea i construcia locuinelor etc.

Politica de mprumut a bncii este determinata de urmtorii factori: - disponibilitatea capitalului propriu; - gradul riscului i rentabilitii diferitelor feluri de mprumuturi acordate creditelor; - stabilirea depozitelor; - situaia general a economiei republicii; - influena politicii monetar-creditoare i financiare; - capacitile i experiena personalului bancar.

Pentru a obine credit, debitorul se adreseaz n banc cu o solicitare fundamental n care se arat: scopul bine determinat al creditului, suma, termenul de utilizare a creditului, termenele concrete de achitare, precum i o caracteristic sumar a msurilor creditoare i efectul economic (pe credite n fonduri fixe). La rugmintea bncii, creditorul prezint mpreun cu solicitarea urmtoarele materiale spre examinare: - copii ale documentelor de fondare, statutelor, regulamentelor, contractelor de arend, certificatelor de nregistrare sau brevetelor, documente care legalizeaz dreptul de utilizare sau posesiei economic deplin a patrimoniului legalizat notarial, paaportul i alte documente care confirm drepturile clientului de a primi credit; - fundamentarea tehnico-economic a msurii creditoare, calculnd ncasrile preconizate ca rezultat al realizrii produciei, efecturii lucrrilor, prestrilor de serviciu;

- copii ale contractelor, acordurilor i altor documente referitoare la msura creditoare din contul ncasrilor, n urma realizrii cruia se preconizeaz amortizarea creditului solicitat; - rapoarte contabile i statistice anuale i trimestriale, raportate cu privire la beneficii i pierderi, declaraii cu privire la venituri, extrase de pe conturi de mprumut deschide n alte bnci i alte dri de seam i materiale pentru determinarea situaiei financiare i solvabilitii debitorului; - angajamente privind asigurarea rambursrii n timp util a creditului sub formele aplicate n practica bancar. n cazuri aparte banca poate cere debitorului i alte documente i informaii care confirm asigurarea rambursabilitii creditului, de asemenea i solvabilitatea debitorului i garantului acestuia. Pentru debitori, avnd relaii de credit cu banca i un nume bun, lista documentelor prezentate pentru creditare poate fi redus de ctre banc.

Hotrrea cu privire la oferirea creditelor se adopt de ctre banc n baza efecturii analizei solvabilitii debitorului. Oferind credite, banca trebuie s examineze factorii care pot conduce ctre neachitare. Banca trebuie s stabileasc gradul riscului care i-l poate asuma i nivelul creditului care poate fi acordat n aceste circumstane. Elibernd credite, banca trebuie s anticipeze situaia viitoare a debitorului i cea economic general, inclusiv toate circumstanele incidentale, care pot influena achitarea creditului. n acelai timp nu se recomand a se bizui n exclusivitate pe fapte din trecut n activitatea debitorului i numele acestuia, deoarece mprumunturi se elibereaz n prezent, iar se achit - n viitor. Debitorii cu balan nelichid nu se crediteaz.

Ratingul bncilor din Moldova dup volumul creditelor

Suma total a creditelor acordate de bncile din Republica Moldova, la sfritul lunii ianuarie 2014, a nsumat 42,29 miliarde de lei sau cu 118 milioane de lei (0,3%) mai mult dect n luna precedent, relateaz NOI.md. Potrivit datelor Bncii Naionale a Moldovei, primul loc dup volumul de credite acordate l-a ocupat Moldova-Agroindbank - 8,99 mld. lei (21,3% din suma total). Pe locurile doi i trei s-au situat Moldindconbank i Victoriabank cu 7,42 mld. lei i 6,64 mld. lei, respectiv.
Urmeaz Unibank 3,36 mld. lei, Banca Social 3,18 mld. lei, Eximbank Gruppo Veneto Banca 2,95 mld. lei, Mobiasbanca Groupe Societe Generale 2,82 mld. lei, ProCreditbank 2,22 mld. lei, Banca de Economii 1,59 mld. lei, FinComBank 1,04 mld. lei, Energbank 1,02 mld. lei, BCR Chiinu 500,4 mil. lei, Comertbank 408,9 mil. lei, EuroCreditBank 157,9 mil. lei.

Creditele n lei s-au cifrat la 24,66 mld. lei (58,3% din suma total), n dolari SUA (calculate n lei) 7,44 mld. lei (17,6%), n euro 10,14 mld. lei (24%), n alte valute 56,9 mil. lei (0,1%).

Cele mai multe credite n bilanul bncilor au fost acordate comerului, aproximativ 40,36%, dup aceea merg creditele acordate industriei alimentare - 9,56% i creditele de consum - 6,18%. Cel mai puin sunt creditate instituiile de stat, bncile i organizaiile necomerciale, cumulativ aceste sectoare au primit credite de la bnci mai puin de 1% din total volumul creditelor. Structura protofoliului de credite a sectorului bancar este reprezentat n diagrama de mai jos:

1. Moldova Agroindbank, deine 21,27% din piaa creditelor. Aceast instituie crediteaz aproape toate sectoarele, n mare parte industria alimentar 13,5% din total credite, consum - 13,69%, comer - 27,33% i industriei productive - 10,17%. 2. Moldindconbank, deine 17,54% din volumul creditelor acordate de bnci. Aceast instituie crediteaz n mare parte comerul - 41,35% din total credite, domeniul prestrii serviciilor - 8,11%, industria productiv - 7,54% i domeniul construciilor - 5,58%. 3. Victoriabank, deine 15,69% din piaa creditelor. Sectoarele cele mai creditate sunt: comerul - 33,45% din total credite, industria alimentar - 13,58%, domeniul prestrii serviciilor - 8,87% i domeniul construciilor - 8,79%. 4. Unibank, deine 7,94% din piaa creditelor. Aceast instituie n ultima perioad nregistreaz un avnt sporit. Crediteaz comerul cu peste 80,1% din total credite i domeniul prestrii serviciilor cu 14,6%. Restul ramurilor sunt creditate nesemnificativ. 5. Banca Sociala, deine 7,51% din volumul creditelor acordate de bnci. Aceast instituie crediteaz, n mare parte comerul 63,23% din total credite i industria alimentar - 15,52% din creditele aflate n bilanul bncii.

Banca Naional a Moldovei a fcut publice datele privind portofoliul de credite al bncilor comerciale la data de 31.01.2014. Dac s privim la tipul de debitori, creditele acordate persoanelor juridice rezidente totalizeaz 37,2 miliarde lei, iar celor nerezidente 227 milioane lei. Persoanele fizice rezidente au beneficiat de mprumuturi n valoare de 4,9 miliarde lei, iar cele nerezidente doar 7,9 milioane lei. Lider la capitolul creditarea persoanelor juridice (rezidente) este Moldova Agroindbank cu un portofoliu de credite de 7,1 miliarde lei, urmat de Moldindconbank (6,7 miliarde lei) i Victoriabank (6,1 miliarde lei). La capitolul creditrii populaiei (rezidente) lider este de asemenea Moldova Agroindbank cu un portofoliu de credite de 1,75 miliarde lei. Locul secund este ocupat de Mobiasbanca Groupe Societe Generale (781 milioane lei), iar pe poziia a treia se aflMoldindconbank (759 milioane lei). Vedei graficul ce conine date privind portofoliul de credite (persoane fizice) al 7 bnci n comparaie cu luna precedent.