PROFESOR

ECON. JOSE MILLONES CUSICANQUI

C R ED ITO S Y C O B R A N Z A S

RIESG O CRED ITICIO

Uno de los compaeros ms asiduos

del banquero es el riesgo, y en
particular, el riesgo crediticio. Como
acompaante es una animal peligroso,
pero el banquero debe poder
controlarlo
(ROBERT MARCUSE, El Banco nuestro
de cada da)

RIESG O CRED ITICIO

Comentario.El Banquero no puede dominar ni eliminar el
riesgo, eso sera imposible. Pero si debe
mantenerlo dentro de los lmites razonables.
La mejor manera de disminuir los riesgos
crediticios sera no asumirlos. Pero el rol del
Banquero y su funcin principal es dar
facilidades crediticias que permitan el
normal desarrollo de los negocios y de la
economa.

RIESG O CRED ITICIO

Conceptos del Crdito:
Es un compromiso de pago que adquiere
una persona o Institucin sobre la
opinin que cumplir puntualmente sus
compromisos econmicos.
Prstamo que otorga una entidad
financiera a su cliente con el compromiso
que en el futuro devolver en plazos
acordados, con un inters adicional que
compensa a la entidad.

RIESG O CRED ITICIO

De CREDERE, en latn creer, confiar.

Transferencia o cesin temporal del

acreedor al deudor de un bien o
servicio perteneciente al primero
(generalmente dinero), sin pagar al
recibirlo, para que sea dispuesto
libremente por el deudor en un tiempo
determinado al trmino del cual ser
devuelto con intereses.

RIESG O CRED ITICIO

Conceptos de Riesgo de Crdito:

- Es la posibilidad de prdida debido al

incumplimiento del prestatario o la
contraparte en operaciones directas,
indirectas o derivados que conlleva el
no pago, el pago parcial o la falta de
oportunidad en el pago de las
obligaciones pactadas.

RIESG O CRED ITICIO

Concepto de Riesgo Crediticio:

- Riesgo de crdito es la posible

prdida que asume un agente
econmico como consecuencia del
incumplimiento de las obligaciones
contractuales que corresponden a las
contrapartes con las que realiza la
operacin.

RIESG O CRED ITICIO

Concepto de riesgo crediticio:

- Es la incertidumbre que genera el

otorgamiento de un crdito en la
probabilidad que no pueda ser
devuelto en su totalidad, y como
resultado genera una prdida a la
Institucin financiera o persona natural
como consecuencia de no haber sido
evaluado con la tecnologa crediticia
adecuada.

RIESG O CRED ITICIO

Concepto del dinero.-

El dinero es un medio de intercambio,

por lo general en forma de billetes y
monedas que es aceptado por una
sociedad y regulado por la poltica
monetaria de su pas, comprende el
pago de bienes y servicios y todo tipo
de obligaciones. Su caracterstica
principal es que goce de confianza y
sea reconocido totalmente

RIESG O CRED ITICIO

Importancia del dinero:
Para los accionistas.- Que el dinero

haga ms dinero.
Para el depositante.- El dinero debe
producir ms dinero.
Para el cliente de crdito.- prestarse
dinero para hacer ms dinero o
satisfacer su necesidad financiera.
Para el Banquero.- El medio es el
dinero, el fin es el dinero.

RIESG O CRED ITICIO

Factores de riesgo:

1.- Factores internos. Administracin propia.

Capacidad de los funcionarios de la empresa.
2.- Factores Externos. Inflacin
Tipo de cambio
Tasas de inters
Otros. (Desastres naturales, etc)

RIESG O CRED ITICIO

Tipos de riesgo:
a) Riesgo de Iliquidez.
b) Riesgo legal.
c) Riesgo de solvencia.
d) Volumen de crditos.
e) Polticas de crdito.
f) Concentracin de crditos.

RIESG O CRED ITICIO

Medicin del Riesgo:
Documentaria y objetivamente.
Aspectos a tener en cuenta:
Tener y aplicar buen criterio.
Actuar con independencia ante las

presiones del medio.

Valernos de nuestra experiencia.
Aplicar nuestra poltica
adecuadamente.

RIESG O CRED ITICIO

Poltica de Crdito.

Concepto.- Conjunto de principios,

polticas, procedimientos y prcticas
desarrolladas para atender
determinado mercado, considerando
mecanismos de seleccin y retencin
de clientes, que minimicen los riesgos
y que a su vez no generen altos costos.

RIESG O CRED ITICIO

Fundamentos de la Poltica de Crditos:

1.- Mercado Objetivo.

2.- Tecnologa Crediticia.
3.- Principios de la Tecnologa Crediticia:
a) Facilidad de acceso al crdito.
b) Rapidez en el servicio.
c) Prstamos escalonados.
4.- Garantas.

RIESG O CRED ITICIO

Aspectos Importantes:
a) Comit de Crdito.
b) Seguimiento y control de la

morosidad.
c) Funcin del analista de crditos.
d) Automatizacin del crdito.

SCO RIN G
Concepto.-

Es el resultado matemtico del

anlisis
estadstico del comportamiento
histrico de
una cartera, cuyas caractersticas
predominantes nos ayudan a
clasificar el
riesgo por tipo de cliente.

SCO RIN G
Importancia del Scoring:

1.- Permite desechar las operaciones de alto

riesgo.
2.- Unifica los criterios de evaluacin.
3.- Permite evaluar rpidamente, pudiendo
soportar mayores volmenes.
4.- Sirve como termmetro para reajustar
nuestras polticas de crditos.
5.- Sirve como elemento de juicio en una
evaluacin compleja.

SCO RIN G
Ejemplos de uso del Scoring en

Crditos:
1.- Las mujeres son mejores pagadoras
que los
hombres
2.- A mayor edad de la persona, es menor
la
probabilidad que deje de pagar.
3.- La morosidad es mayor en los clientes
que
no tienen telfono a los que si tienen.