TITLURILE DE CREDIT

Noiune, definiie i caractere

juridice
nc din antichitate cei care realizau activiti
comerciale au neles limitele pe care le impune
folosirea exclusiv a numerarului n derularea
operaiunilor comerciale. Acest lucru a dus la crearea
unor instrumente care s faciliteze efectuarea
tranzaciilor, instrumente materializate prin intermediul
titlurilor de credit.
Practic, titlurile de credit sunt documente care pot
circula mult mai uor dect banii, fiind totodat
negociabile. Ele permit titularilor s-i exercite, la
scaden, drepturile literale i autonome menionate n
cuprinsul lor; existena acestor drepturi este strns
legat de existena material a documentului.

 Titlurile de credit propriu-zise cuprind

o promisiune de prestaiuni viitoare.
Ele dau dreptul titularului la o sum
determinat de bani sau la o anumit
cantitate de mrfuri fungibile. n
aceast categorie se includ: cambia,
biletul la ordin, cecul, obligaiile
emise de societile comerciale,
poliele de asigurare.

Cambia
Unul dintre titlurile de credit cele mai utilizate n relaiile comerciale
internaionale este cambia.
Elemente caracteristice acestui instrument de plat gsim chiar i
n antichitate; nesigurana cilor de transport, precum i dificultile
pe care le implica transportul unei sume mari de bani, care ar fi
reprezentat o greutate important, au fcut s se dezvolte aceast
modalitate de plat.
Astfel, atunci cnd o persoan trebuia s fac o plat ntr-un loc mai
ndeprtat depunea la un bancher ce avea debitori n zona
respectiv suma de bani pe care altfel ar fi trebuit s o transporte
singur; n schimbul acestor bani, bancherul i elibera o scrisoare prin
care ddea delegaie debitorului su s plteasc celui de la care
primise banii, sau la ordinul acestei persoane, suma respectiv.
Evul Mediu este ns perioada n care cambia a nceput s
reprezinte ceva apropiat de ceea ce nelegem n prezent prin
aceast noiune.

 Cambia este un titlu de credit prin

care o persoan, numit trgtor, d
ordin altei persoane, numite tras, s
plteasc unei a treia persoane,
numit beneficiar, o sum de bani
determinat, la o anumit dat i
ntr-un anumit loc.

 Aceasta ndeplinete trei funcii:

- constituie un procedeu de schimb n
materie monetar;
- servete ca instrument de plat;
- constituie un instrument de credit.

 Ca procedeu de schimb n materie monetar,

cambia constat de exemplu un contract de
schimb a crui realizare ar putea fi schematizat
dup cum urmeaz: cel ce are nevoie de o sum
de bani ntr-o anumit moned n alt localitate,
pe o alt pia sau ntr-o alt ar, obine de la o
alt persoan o scrisoare ctre corespondentul
acestuia aflat n localitatea respectiv, prin care
semnatarul scrisorii i cere s pun la dispoziia
aductorului ei suma de bani prevzut n
scrisoare.

 Cambia servete i ca instrument de

plat. Posesorul uneia sau a mai
multor cambii, poate face pli dnd
cambiile n loc de numerar,
corespunztor sumelor prevzute n
cuprinsul lor.

 Caracterul cambiei de instrument de credit rezult din

faptul c aceasta nu este pltit imediat, ci la un anumit
termen.
Asta nu nseamn c beneficiarul cambiei nu-i poate
valorifica, cel puin n parte, dreptul su anterior
ajungerii la termen.
Astfel, el se poate prezenta cu cambia la o banca pentru
a efectua o operaiune de scont; banca i va plti suma
prevzut n titlul de credit, mai puin o sum egal cu
valoarea dobnzii pn la scaden.
Mai exist i posibilitatea ca beneficiarul cambiei s o
transmit, prin gir, unui alt comerciant n contul unei
obligaii fa de acesta sau contra unei sume de bani.

 Obligaia nscris n cambie nu poate avea ca obiect

dect plata unei anumite sume de bani,orice alt
prestaie fiind exclus. Drepturile i obligaiile
consemnate n cambie nu depind nici ntr-o msur de
actul juridic ce le-a generat i n baza cruia cambia a
fost emis;
Viciile care l afecteaz nu se rsfrng n nici o situaie
asupra raportului juridic consemnat n cambie atta
timp ct aceasta a fost emis cu respectarea condiiilor
de form i de fond cerute de lege. Existena cambiei
este total independent de evoluia actului juridic
respectiv, ceea ce denot caracterul abstract al acestui
titlu de credit.

 Obligaiile cambiale nu pot fi afectate de condiii, orice

stipulaie contrar atrgnd nulitatea cambiei. Aceast msur
a fost luat pentru a se evita subminarea siguranei cambiei.
Utilizarea cambiei prezint urmtoarele avantaje:
- se transmite simplu i rapid prin gir;
- confer certitudine beneficiarului, de vreme ce a fost
acceptat de tras;
- fa de beneficiar sunt inopozabile excepiile pe care trasul
le-ar fi putut opune trgtorului;
- este garantat solidar de girani.
Toate acestea fac din cambie un instrument de plat frecvent
utilizat n relaiile comerciale internaionale, n ciuda faptului
c s-au dezvoltat i alte mijloace de plat compatibile cu acest
tip de operaiuni.

 Cambia trebuie s cuprind n structura sa un

numr de 8 elemente dup cum urmeaz:
- denumirea de cambie;
- ordinul necondiionat de a plti o sum de bani;
- numele aceluia care trebuie s plteasc (tras);
- scadena;
- locul unde plata trebuie fcut;
- numele celui cruia, sau la ordinul cruia, plata
trebuie fcut;
- data i locul emiterii;
- semntura trgtorului

 n afar de meniunile obligatorii artate mai sus, cambia

mai poate s cuprind i o serie de clauze accesorii i
care pot fi:
- clauze susceptibile s influeneze obligaiile cambiale
cum ar fi nu la ordin ori netransmisibil prin gir. n
prezena acestor clauze, beneficiarul nu poate transmite
cambia prin gir;
- clauze care nu afecteaz obligaiile cambiale: clauza
"dup aviz" cu semnificaia c trasul nu accept titlul
respectiv i nici nu-l pltete dect dup ce va primi o
ntiinare de la trgtor;
clauza valoarea primit n mrfuri sau n alimente ori
n numerar care indic cauza emiterii sau proviziunea

O cambie poate fi tras:

- la vedere;
- la un anumit timp de la vedere;
- la un anumit timp de la data
emisiunii;
- la o dat fix.

Biletul la ordin
Biletul la ordin este cel mai simplu
titlu de credit. El implic dou
persoane i nu trei, ca n cazul
cambiei sau al cecului.
Semnatarul se angajeaz la ordinul
beneficiarului s plteasc suma
indicat n biletul de ordin.

 Elementele de coninut ale biletului la ordin sunt

urmtoarele:
- denumirea de bilet la ordin trecut n nsui textul titlului
i exprimat n limba ntrebuinat
pentru redactarea acestui titlu;
- promisiunea necondiionat de a plti o sum
determinat;
- artarea scadenei;
- artarea locului unde plata trebuie fcut;
- numele aceluia cruia sau la ordinul cruia plata trebuie
fcut;
- artarea date i locului emiterii;
- semntura emitentului.

 Din cele artate rezult c emitentul unui bilet la ordin se

oblig s plteasc beneficiarului suma de bani determinat
i nscris n titlu. Prin aceasta, biletul la ordin se deosebete
de cambie, care comport un raport juridic complex ce se
deruleaz cu participarea a trei persoane: trgtorul, trasul i
posesorul titlului.
Neimplicnd existena unui tras, biletul la ordin nu necesit o
acceptare. Atunci cnd el este ns cu scaden la vedere,
trebuie prezentat spre viz emitentului n termenul stabilit de
lege sau n termenul fixat de emitent ori de girani. Refuzul
emitentului de a da viza se constat printr-un protest, de la
data cruia va curge termenul de la vedere. Referitor la aval,
legea prevede c, dac nu s-a menionat pentru cine acesta
a fost prestat, el se consider c este dat pentru emitent.

Cecul
Cecul este un mandat scris, dat unui
bancher, de a plti la ordinul
purttorului" o sum determinat.
Bancherul este trasul", iar
mandantul este trgtorul". Sunt
asimilai bancherilor i agenii de
schimb.

 Cecul, ca instrument de plat nu poate fi tras asupra unui bancher dect

dac la acesta exist o acoperire (un fond depus - provizion).
n mod curent se spune c se poate trage un cec atunci cnd bancherul
are o datorie fa de trgtor, acesta din urm avnd o crean fa de
bancher (ca urmare a depunerii unei sume de bani) i c aceast crean
va profita purttorului cecului. ntr-adevr, oamenii au la bancher bani
pui n depozit sau n cont creditor. Dar, sunt i cazuri cnd ali trgtori
de cecuri nu sunt iniial creditori ai bancherului, ba chiar sunt debitorii
acestuia i totui ei pot trage asupra lui cecuri valabile. Este cazul celor
crora bancherul le-a deschis un credit prealabil i precis (linie de credit).
Aceast deschidere de credit reprezint o crean a clientului i are
valoarea unei datorii (previziuni).
Deci, datoria (previziunea) poate avea dou surse, corespunztoare celor
dou roluri ale bancherului care, fie furnizeaz banii si clienilor, fie
primete banii altora, n ambele cazuri el poate s-i autorizeze clienii s
trag asupra lui cecuri.