CONTROLUL CONSTITUIRII

GARANIILOR

CAPITOLUL 11
11.1. Controlul constituirii garantiilor reale
11.1.1. Controlul constituirii ipotecii
11.1.2. Controlul costituirii garaniei reale mobiliare

11.2. Controlul constituirii garantiilor personale

11.2.1. Garantii emise de statul roman si de autoritatile
administratiei publice locale
11.2.2. Scrisoarea de garantie bancara
11.2.3. Fidejusiunea (cautiunea) acordata de persoane
fizice
11.2.4. Avalizarea titlurilor de credit in favoarea bncii
11.2.5. Emiterea de catre imprumutati de bilete la ordin
avalizate in favoarea bancii, pentru cauza de garantie
 Riscul garantiei rezulta din incertitudinea bancii asupra
posibilitatii de a-si recupera creantele din ultima sursa pe care o
are la dispozitie, dupa epuizarea tuturor celorlalte cai.

Gestionarea riscului garantiei presupune doua nivele de analiza:

I - cuantificarea valorii garantiei inainte de acordarea creditului, in
procesul de elaborare a deciziei de creditare;
II - momentul lichidarii garantiei in cazul in care banca va trebui
sa procedeze la executarea acesteia.
Clasificarea garantiilor
a) dupa natura lor, acestea pot fi :
i) garantii reale:
privilegiul;
ipoteca;
garania real mobiliar;
ii) garantii personale (fidejusiunea):
garantii emise de stat ca persoana juridica de drept privat, garantii
emise de autoritatile administratiei publice locale, scrisoarea de
garantie bancara, garantia de companie, fidejusiunea acordata de
persoane fizice, asigurarea de risc financiar.

b) dupa calitatea garantului pot fi:

i) acordate de o persoana fizica;
ii) acordate de o persoana juridica;
11.1. CONTROLUL CONSTITUIRII
GARANIILOR REALE

Garantiile reale sunt mijloace juridice prin

care anumite bunuri mobile (corporale sau
necorporale) sau imobile apartinand
debitorului sau unui tert sunt afectate cu titlu
special, pentru a garanta pe creditor ca
debitorul isi va executa obligatiile asumate
prin contractul de credit bancar.
Bunurile imobile si mobile, corporale sau necorporale, ce fac
obiectul garantiilor admise in garantarea creditelor acordate
acestora, trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele
conditii :

a) sa fie in circuitul civil;

b) sa fie detinute in deplina proprietate de catre debitor/tert
garant, cu exceptia bunurilor mobile viitoare;
c) sa fie usor vandabile;
d) bunurile achizitionate si inca nepuse in functiune, precum si
bunurile care urmeaza a fi procurate si achitate partial din credite
sa fie :
- noi si insotite de certificate de calitate si de garantie sau
-cu un grad de uzura acceptat de banca ;
e) sa indeplineasca conditiile de selectare si acceptare in
garantie prevazute in reglementarile de evaluare ale bancii.
f) sa nu fie grevate de sarcini.
11.1.1. Controlul constituirii ipotecii

Inainte de incheierea contractului de credit se va solicita

imprumutatului un extras de carte funciara/certificat de sarcini de
la cartea funciara a imobilului din care sa rezulte ca imobilul ce
se va cumpara din credit nu este grevat de sarcini in favoarea
altui creditor, cu exceptia celor permise de prezentul manual.

Banca dobandeste calitatea de imprumutator privilegiat prin

incheierea contractului de credit in forma autentica avand ca
obiect achizitionarea de bunuri imobile de catre imprumutati.

Opozabilitatea fata de terti a privilegiului se realizeaza prin

inscrierea acestuia la cartea funciara a imobilului.
 Valoarea admisa in garantie a imobilului, rezultata din
rapoartele de evaluare intocmite la acordarea creditulu i nu se
mentioneaza in contractele prin care se constituie privilegiul.

Publicitatea ipotecii consta in inscrierea ipotecii in cartea funciara

a imobilului, tinuta de biroul de carte funciara al oficiului de
cadastru si publicitate imobiliara in a carei raza teritoriala este
situat imobilul.

Ipoteca constituita asupra unui bun viitor se poate intabula in

conditiile legii privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare,
daca in prealabil a fost notata existenta autorizatiei de construire
Acceptarea de catre Banca a ipotecii impune indeplinirea cumulativa a
urmatoarelor conditii, care se vor verifica cu strictee:

a) valoarea imobilului ipotecat sa fie actualizata in functie de

valoarea de piata si marja de risc aferenta acestui tip de garantie si sa-
si conserve valoarea in timp;
b) durata existentei in timp a imobilului ipotecat sa fie certa pana in
momentul stingerii integrale a obligatiei garantate;
c) imobilului ipotecat sa fie asigurat impotriva tuturor riscurilor, iar
polita de asigurare sa fie cesionata in favoarea bancii;
d) sa existe o piata sigura pentru bunurile ipotecate;
e) bunurile sa fie situate in zone de interes pentru o categorie
larga de potential cumparatori;
f) constructiile sa permita amenajari si adaptari pentru utilizari
multiple.
11.1.2. Controlul costituirii garaniei reale mobiliare

Garantia reala mobiliara este un drept real care

confera creditorului garantat dreptul de a-si
satisface creanta, prin executare pasnica sau silita
asupra bunului afectat garantiei, inaintea oricarui
creditor negarantat si inaintea altor creditori ale
caror garantii reale sau drepturi asupra bunului
afectat garantiei au un grad de priortate inferior.

Garantia reala mobiliara se poate constitui cu sau

fara deposedarea celui ce constituie garantia, de
bunul afectat garantiei.
Caracteristicile garantiei reale mobiliare sunt:

a) dreptul creditorului de a urmari bunul mobil in mainile oricarui

detinator (in situatia in care proprietarul bunului adus in garantie
vinde bunul, creditorul garantat cu garantie reala mobiliara va
urmari bunul pentru a-l valorifica in mainile oricui s-ar gasi);

b) dreptul de preferinta asigura dreptul creditorului beneficiar al

garantiei reale mobiliare de a recupera creanta sa din pretul
vanzarii, inaintea altor creditori care nu au constituite garantii
reale mobiliare asupra bunului respectiv sau care au constituit
garantii ce au ordine de prioritate inferioara.
Inscrierea avizului este valabila 5 ani si da nastere prezumtiei
absolute de opozabilitate. Creditorul poate reinnoi inscrierea
inainte de expirarea acesteia, pentru o perioada de inca 5 ani
sau pentru o alta perioada mai mica de 5 ani. Daca inscrierea nu
este reinnoita, arhiva poate sterge orice inscriere din baza sa de
date.

Cerinta publicitatii garantiei reale mobiliare se impune pentru

realizarea urmatoarelor scopuri:
a) instituirea ordinii de preferinta a creditorilor in acoperirea
creantelor din executarea silita a bunului obiect al garantiei reale
mobiliare;
b) asigurarea opozabilitatii fata de terti.
Cesiunea drepturilor de crean cu titlu de garanie

Banca va putea accepta in garantie cesiunea drepturilor de

creanta (creante si/sau incasari) din orice acte juridice care
confera clientului bancii un drept de creanta asupra unui tert,
inclusiv din acte normative, cu conditia sa nu existe interdictii de
cesionare.

Analiza posibilitatii acceptarii cesiuni drepturilor de creanta din

orice act juridic , se va face pentru fiecare caz in parte in functie
de prevederile din actul juridic respectiv si de reglementarile
legale.
Garania real mobiliar fr deposedare pe soldul creditor
al contului curent se poate constitui in doua modalitati:

a) fara deposedare, numai asupra soldului creditor al

conturilor curente/subconturilor clientilor;

b) fara deposedare asupra soldului creditor al conturilor

curente /subconturilor clientilor si pe depozitul colateral constituit
la dispozitia BANCA in care se vor vira sumele care tranziteaza
conturile curente/subconturile deschise la BANCA si, dupa caz,
la alte banci.
11.2. CONTROLUL
GARANTIILOR PERSONALE

Garantia personala (fidejusiunea) este reglementata

de art. 42 Cod comercial si de art. 1652-1684 din
Codul civil si este mijlocul juridic de garantare a
obligatiilor prin care una sau mai multe persoane,
fizice sau juridice, denumite fidejusori, altele decat
debitorul principal, se angajeaza fata de creditorul
garantat sa execute obligatia debitorului, in cazul in
care acesta nu o va executa.
11.2.1. Garantii emise de statul roman si de
autoritatile administratiei publice locale

Aceste garantii respecta regulile fidejusiunii si se

emit, de regula, sub forma scrisorilor de garantie.
Printre aceste garantii se pot enumera :

a) Garantii emise de statul roman, prin

reprezentantul sau, Ministerul Finantelor Publice ;
b) Garantii emise de autoritatile administratiei
publice locale, in limitele stabilite de lege.
11.2.2. Scrisoarea de garantie bancara

a) Garantia de participare la licitatie;

b) Garantia de buna executie;
c) Garantia de buna executie tehnica;
d) Garantie de restituire a avansului;
e) Garantia de plata;
f) Garantia de admisie temporara;
g) Garantia de compensatie pentru exportul
prealabil;
h) Garantie pentru exportul in compensatie;
i) Contragarantii bancare.
 Angajamente n afara bilanului

Datorita caracterului lor, aceste angajamente acordate sau

primite care se refera la giruri (avalul unei cambii), cautiuni,
garantii ,etc. constituie datorii sau creante potentiale si sint deci
susceptibile de a modifica marimea si continutul patrimoniului.

Alaturi de angajamentele prezentate anterior exista si alte

elemente in afara bilantului care pot influenta direct sau indirect
situatia patrimoniului, ca de exemplu: mijloacele fixe luate cu
chirie, valorile materiale primite in custodie, debitorii scosi din
activ si urmariti in continuare, debitorii din amenzi, etc.
11.2.3. Fidejusiunea (cauiunea) acordat de
persoane fizice

Fidejusiunea este mijlocul juridic de garantare a obligatiilor prin care

una sau mai multe persoane fizice, altele decat debitorul principal, se
angajeaza fata de banca sa execute obligatia de plata a debitorului
principal izvorata din contractul de credit, in cazul in care acesta nu o va
executa.

La incheierea contractului de fidejusiune trebuie avute in vedere

urmatoarele aspecte:
a) Fidejusorul persoana fizica trebuie sa aiba capacitate deplina
de exercitiu (capacitatea de a avea drepturi i obligatii prin incheierea
de acte juridice).
b) Solvabilitatea fidejusorului persoana fizica se masoara dupa
averea sa imobiliara;
c) Contractul de fidejusiune se incheie sub semnatura privata.
d)Incheierea contractului de fidejusiune nu influenteaza asupra
dreptului fidejusorului de a dispune de bunurile sale.
11.2.4. Avalizarea titlurilor de credit in favoarea bncii

Avalul este obligatia asumata de un tert garant de a plati suma

inscrisa in titlul de credit daca la scadenta titlului,
tragatorul/emitentul nu face plata conform titlului.

Se vor accepta in garantie numai cambii/bilete la ordin avalizate

pentru tras/emitent de :
a) o banca agreata ;
b) o societate cu un standing financiar ridicat, ce se bucura
de un bun renume ; intrucat banca este un simplu creditor
chirografar al avalistului, se va analiza in mod obligatoriu situatia
financiara a acestuia, in scopul stabilirii riscului de neplata.
11.2.5. Emiterea de catre imprumutati de bilete la ordin avalizate
in favoarea bancii, pentru cauza de garantie

a.1. Imprumutatii pot emite in favoarea bancii bilete la ordin,

avalizate, care, potrivit Legii nr.58/1934 asupra cambiei si
biletului la ordin, modificata prin Legea nr.83/1994, constituie titlu
executoriu;

a.2. Acceptarea in garantia creditelor acordate de banca a

biletelor la ordin se va face cu respectarea Legii nr. 58/ 1934
asupra cambiei si biletului la ordin modificata prin Legea
nr.83/1994;

a.3. Nu se vor accepta in garantie la acordurile de

garantie/contract de credit, bilete la ordin cu scadenta data fixa .