UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTN

FACULTAD DE DERECHO
TRABAJO DE INVESTIGACIN: CONTRATOS DE SEGURO
DOCTOR: JOS MLAGA DAVILA
ALUMNO: HUERTA ALCOS DAVID NILTON
AO: 5TO B
AREQUIPA-PER
2016
CONTRATOS DE SEGUROS
INTRODUCCIN

El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de seguro,
debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa actualizada sobre el tema.
Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada
asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra
llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso
incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el contrato
de seguro que son: el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario.
1.- DESARROLLO HISTORICO:
La historia del Seguro se remonta a las antiguas
civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que
constituyeron los inicios de nuestro
actual sistema de Seguros.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba
que si el barco o carga se perda durante el viaje, el
prstamo se entendera como cancelado.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en
antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era
acostumbrado por las asociaciones religiosas,
colectar y distribuir fondos entre sus miembros en
caso de muerte de uno de ellos.
 Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo
necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin.
Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora
para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la
mayor parte de Londres.
Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracas nuevamente debido a que no
constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que
ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores
y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades.
2.- DEFINICIN:

". un contrato por el cual una persona

(asegurador) se obliga, a cambio de una suma de
dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado),
MONTOYA MANDREDI satisfacer una necesidad de esta o entregar a un
tercero (beneficiario) dentro de las condiciones
convenidas, las cantidades pactadas para compensar
las consecuencias de un evento incierto, cuando
menos en cuanto al tiempo (riesgo)".
 " .. un contrato oneroso por el que una parte
(asegurador) espontneamente (selbstanding) asume
un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de
la otra parte (tomador del seguro) por el
acontecimiento de un hecho determinado, o que se ISAAC HALPERIN
obliga para un momento determinado a una
prestacin apreciable en dinero, por un monto
determinado o determinable, y en el que la
obligacin, por lo menos de una de las partes,
depende de circunstancias desconocidas en su
gravedad o acaecimiento".
 El art. 1 LCS recoge una definicin del contrato de seguro conforme a la cual El contrato de seguro es aquel por
el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo
riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o a
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
Como se aprecia, se trata ms bien de una descripcin del contrato, que ciertamente no explica la lgica
econmica de su existencia. Inicialmente puede parecer que, simplemente, estamos ante un contrato conmutativo
en el que una parte paga un precio a cambio de que la otra le prometa el pago de una indemnizacin sometido a
condicin.
3.- CARACTERISTICAS:
Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato
mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros
Es un acto de comercio aspectos supletoriamente por la legislacin civil.

.- El contrato de seguro es solemne, ya que su

perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
Es un contrato solemne asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.

En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes,
Es un contrato bilateral GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el
asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un
evento incierto, cual es la realizacin del siniestro".
 Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento
Es un acto de comercio
y empobrecimiento correlativos.

Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador

Es un acto de comercio estn sometidos a una contingencia que puede representar para
uno una utilidad y para el otro una prdida.

Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se
Es un acto de comercio van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del
contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.
 El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin.
Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el
Es un contrato de adhesin
asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o
rechazar el contrato impuesto por el asegurador.
4.- ELEMENTOS FUNDAMENTALES DE UN
CONTRATO DE SEGURO:

EL RIESGO:
El primero de ellos el riesgo, que es la causa del
contrato. El riesgo es la posibilidad de que acaezca el
evento daoso asegurado. Si no existe riesgo, el
contrato es nulo, justamente porque carecera de
causa (art. 4 LCS: El contrato de seguro ser nulo,
salvo en los casos previstos en la Ley, si en el
momento de su conclusin no exista el riesgo o
haba ocurrido el siniestro).
 EL INTERES:
El inters es uno de los conceptos ms
problemticos del contrato de seguro, desde un
punto de vista terico. Se define, normalmente, como
la relacin de carcter econmico existente entre el
bien o valor asegurado, y su titular.
 EL SINIESTRO:
El siniestro (o dao) es la produccin del evento
asegurado. La doctrina lo caracteriza sealando que
debe realizarse el riesgo previsto en el contrato;
debe producirse un dao al asegurado; y debe
producirse durante la vigencia del seguro.
 LA SUMA ASEGURADA:
Por ltimo, la suma asegurada es el valor que se
fija, por acuerdo de las partes, como cuanta del
inters en los seguros de daos- o como suma a
pagar en los seguros de personas-.
Su importancia es crucial, pues determina: a) el lmite
mximo a pagar en el caso de que acaezca el riesgo
asegurado; b) el valor a tomar en cuenta del inters a
los efectos del principio indemnizatorio (vid. 106 y
ss.); y c) la cuanta de la prima, que lgicamente es
mayor cuanto mayor es la suma asegurada.
5.- SUJETOS INTERVINIENTES:

Una de las partes del contrato es la entidad

aseguradora, cuyos requisitos y modalidades vienen
regulados en el ya citado TRLOSSP. Las razones de un
ENTIDAD ASEGURADORA intervencionismo administrativo, exigiendo una serie de
requisitos y controles para poder actuar como
asegurador, son la proteccin del asegurado. Como
seala la Exposicin de Motivos de la LOSSP.
 Es este inters pblico el que justifica la ordenacin y supervisin de las entidades aseguradoras por la
Administracin Pblica para comprobar que mantienen una situacin de solvencia suficiente para cumplir su
objeto social.
En todo contrato de seguro la contraparte que se compromete a satisfacer una indemnizacin si ocurre el
siniestro debe ser una entidad aseguradora autorizada administrativamente e inscrita en el registro de entidades
de seguros. La cuestin resultaba ms o menos discutible bajo el imperio de la LCS, pero el vigente TRLOSSP dej
claro, ya en 1995, que los contratos de seguro celebrados por entidades no autorizadas como aseguradoras son
radicalmente nulos.
 l es quien celebra el contrato, se obliga a pagar la
prima, declara el riesgo, etc. Pero junto al tomador
existen otras dos posiciones subjetivas que es
importante diferenciar, y que no siempre coinciden en
LA CONTRAPARTE DEL
una misma persona fsica o jurdica (Vid. lo dicho a este
ASEGURADOR
respecto en este Captulo al tratar el seguro de vida,
476-478). Tomador, como queda dicho, es la parte
contratante, la que asume las obligaciones contractuales
de declaracin de riesgo, pago de la prima, etc.
 La distincin es importante, pues cada una de estas posiciones subjetivas tiene su rgimen propio, de
modo que existen obligaciones exclusivas del tomador (como el pago de la prima, art. 14), y otras
corresponden a tomador y asegurado (como la declaracin de la agravacin o disminucin del riesgo,
arts. 11 y 13), o a los tres sujetos sin mayores especificaciones (la de declaracin de ocurrencia del
siniestro, art. 16). Conforme al art. 7.2 LCS, las obligaciones del contrato corresponden, como regla
general, al tomador, pero el asegurador no puede rechazar el cumplimiento por parte del asegurado
de las obligaciones del tomador.
 El contrato de seguro se concierta, en la inmensa
mayora de los casos, a travs de un intermediario que
bien pone en contacto a las partes, bien contrata por
LOS INTERMEDIARIOS EN LA cuenta del asegurador. La norma que regula esta
CONTRATACIN DEL relacin de intermediacin es la ya citada Ley de
SEGURO mediacin de los seguros y reaseguros privados de 17
de julio de 2006 (en adelante, LMSRP), que ha supuesto
un importante cambio en las lneas directrices de la
regulacin de estos intermediarios.
 La Ley parte, en primer lugar, de un concepto de mediacin en los seguros privados: actividades consistentes en
la presentacin, propuesta o realizacin de trabajos previos a la celebracin de un contrato de seguro o de
reaseguro, o de celebracin de estos contratos, as como la asistencia en la gestin y ejecucin de dichos
contratos, en particular en caso de siniestro (art. 2.1 LMSRP). Pero no slo regula esa mediacin, sino tambin
las actividades mercantiles de distribucin de seguros que las entidades de seguros realicen a travs de otros
canales distintos de los mediadores de seguros.
La Ley conserva la distincin clara entre dos tipos de mediadores, los agentes de seguros (que actan en inters y
por cuenta de uno o varios aseguradores) y los corredores de seguros (asesores imparciales), que ya introdujo la
Ley de 1992, pero con una mayor complejidad. Cabe distinguir hasta seis tipos de intermediarios con un rgimen
diferenciado.
6.- CELEBRACION DEL CONTRATO:

PERFECCIN DEL CONTRATO DE

SEGURO:
Establece el art. 5 LCS que El contrato de seguro y
sus modificaciones o adiciones debern ser
formalizadas por escrito. Este documento escrito se
denomina en la Ley, y en la jerga del sector, pliza.
La diccin del precepto es engaosa, pues en su
literalidad parece expresar que la emisin de pliza
es obligada, y a falta de sta no existira contrato de
seguro.
CONDICIONES GENERALES EN EL CONTRATO DE SEGURO:

La doctrina, por lo general, caracteriza al seguro como

un contrato de adhesin, pues normalmente el tomador
se adhiere a una serie de clusulas prerredactadas por
el asegurador. Si la contratacin mediante condiciones
generales es una necesidad del trfico masificado actual
(vid. lo dicho en el vol. I de esta obra, Captulo I, 61 y
62), en el mbito del seguro esa necesidad es an mayor.
No slo es que deban economizarse los costes de
negociacin, sino que adems el clculo actuarial que es
la base de toda actividad aseguradora (como vimos en
3) exige que los seguros de una misma modalidad
tengan igualadas sus condiciones y requisitos (as lo
ponen de manifiesto SNCHEZ CALERO,
Comentario, 90-91, o VEIGA, Condiciones, 3-6). Slo
as puede hacerse un clculo probabilstico adecuado.
CLARIDAD Y SENCILLEZ EN LA REDACCIN,Y ENTREGA
AL TOMADOR:

Conforme al art. 3 LCS, Las condiciones generales y

particulares se redactarn de forma clara y precisa.
Esta claridad y precisin son lgicas, pues dado que
el redactor es una de las partes, podra tender a
realizar una redaccin oscura que le favoreciera, al
dejar indeterminados o imprecisos ciertos derechos
de la contraparte.
Lo que no establece el art. 3 LCS es la consecuencia
de que una clusula sea oscura o imprecisa.
CLUSULAS LESIVAS:

En este art. 3 la Ley introduce, adems, un control

de contenido de las condiciones generales,
estableciendo que en ningn caso podrn tener
carcter lesivo para los asegurados (sic, por
tomador-asegurado-beneficiario).
Esta curiosa determinacin es totalmente imprecisa,
pues no se define qu deba entenderse por carcter
lesivo. La doctrina, en general, considera que la
norma no puede referirse a las clusulas contrarias a
norma imperativa (que son nulas de por s ex art. 2
LCS y 6 Cc), por lo que interpreta que sern lesivas
las clusulas totalmente desproporcionadas, inicuas o
injustas, que coloquen al contratante en una situacin
de desequilibrio excesivo.
CLUSULAS LIMITATIVAS DE LOS DERECHOS DEL ASEGURADO

El precepto que comentamos establece, adems, un

rgimen especfico para las clusulas limitativas de
derechos del asegurado. Las mismas no son ilegales,
ni mucho menos nulas, pero dado que suponen una
minoracin del mbito de cobertura, la Ley se
preocupa porque los tomadores las conozcan
especficamente.
7.- RGIMEN JURDICO GENERAL:
7.1.- Obligaciones del tomador y/o
asegurado:
a.- Declaracin del riesgo, y de las
circunstancias modificativas del mismo:
El deber de declaracin del riesgo es uno de los
fundamentales que corresponden al tomador, pues
con base en esa declaracin y en la delimitacin del
riesgo se determinar la posibilidad mayor o menor
de que ocurra, y con ello tambin el precio de la
prima.
Si el riesgo es la causa del contrato, y debe
determinarse, esa determinacin resulta esencial que
se realice de forma correcta.
Si el tomador oculta datos importantes que hacen
que el riesgo sea mayor que el que l declara, por
ejemplo, esa falsedad afecta a la esencia del contrato
porque incide precisamente en toda la
proporcionalidad existente entre riesgo, inters,
suma asegurada y prima; y, en un plano ms general,
en todo el clculo actuarial del asegurador.
B.- PAGO DE LA PRIMA:

Est regulado en los arts. 14 y 15 LCS. La prima del

seguro es indivisible, en el sentido de que cubre el
riesgo de todo el periodo pactado de acuerdo con
los clculos estadsticos tomados en cuenta; por eso
aunque el riesgo ocurriera al principio del periodo,
p.ej., extinguiendo el inters, no hay que devolver
parte de la prima.
 El pago lo har el tomador (o, en su defecto, puede
hacerlo el asegurado, art. 7.2 LCS. Para SNCHEZ
CALERO, Comentario, 294, con derecho de
repeticin frente al tomador; para OLAVARRA
IGLESIA, Comentario, 212, la existencia o no de
derecho de repeticin depender de las relaciones
tomador-asegurado).
C.- COMUNICACIN DEL SINIESTRO Y MINORACIN DE
LOS DAOS:

Conforme al art. 16 LCS, tomador, asegurado o

beneficiario debern comunicar al asegurador el
acaecimiento del siniestro en un plazo mximo de siete
das de haberlo conocido (salvo que se haya fijado plazo
mayor en la pliza).
Si no lo hacen (o, cabe entender, lo hacen ms tarde,
GMEZ SEGADE, La declaracin, 445; MORILLAS
JARILLO, El seguro, 566; OLAVARRA IGLESIA,
Comentario, 242; SNCHEZ CALERO, Comentario,
323 y ss.), el asegurador podr reclamar los daos y
perjuicios causados por la falta de declaracin (daos y
perjuicios que, por supuesto, deber acreditar l, y que
pueden no existir), salvo que el asegurador conociera el
siniestro por otro medio.
7.2.- OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR. EN ESPECIAL, EL
PAGO DE LA INDEMNIZACIN:

a.- Pago de la indemnizacin

.
El art. 18 LCS establece, en El pago de la indemnizacin procede si ha ocurrido
primer lugar, que El asegurador el siniestro asegurado, el contrato es vlido y
est obligado a satisfacer la mantiene su cobertura.
indemnizacin al trmino de las
investigaciones y peritaciones
necesarias para establecer la
existencia del siniestro y, en su
caso, el importe de los daos
que resulten del mismo.
 Ahora bien, la Ley establece un plazo mnimo para realizar, al menos, un pago anticipado. Como hemos
sealado, est obsesionada por lograr un pago rpido, y no quiere que con el pretexto de que se est investigando
el siniestro, la compaa tarde largo tiempo en pagar.
Por eso establece un plazo de cuarenta das a partir de la recepcin de la declaracin de siniestro, en el cual
deber pagarse el importe mnimo de lo que el asegurador pueda deber, segn las circunstancias por l
conocidas.
B.- MORA EN EL PAGO DE LA INDEMNIZACIN:

Uno de los aspectos ms importantes de la

regulacin legal ha sido el de las consecuencias de la
mora en el pago de la indemnizacin. La obsesin de
la Ley por el pronto pago a que ya hemos hecho
referencia ocasiona en este punto un rgimen
especialmente gravoso para el asegurador, sobre
todo en cuanto al tipo de inters a satisfacer en caso
de dicha mora, pero tambin en otros aspectos.
LA MORA EN EL PAGO DE LA INDEMNIZACIN

Uno de los aspectos ms importantes de la regulacin legal

ha sido el de las consecuencias de la mora en el pago de la
indemnizacin. La obsesin de la Ley por el pronto pago a
que ya hemos hecho referencia ocasiona en este punto un
rgimen especialmente gravoso para el asegurador, sobre
todo en cuanto al tipo de inters a satisfacer en caso de dicha
mora, pero tambin en otros aspectos.
8.- DURACIN, PRESCRIPCIN, JUEZ COMPETENTE:

La parte del articulado de la Ley de Contrato de

Seguro que expone las reglas generales aplicables a
todo seguro termina con tres preceptos relativos a la
duracin del contrato, plazo de prescripcin de las
acciones y determinacin del juez competente.
 Establece que ser determinada en la pliza, no pudiendo
exceder de diez aos. Adems, el art. 8.8 del mismo texto
legal seala que deber fijarse en la pliza el da en que
comienzan y terminan sus efectos.Y es que,
precisamente, puede que las partes quieran que el
el art. 22.1 LCS
contrato inicie su cobertura con la perfeccin, pero
tambin que ese comienzo se difiera para una fecha futura
concreta (p.ej., el propietario del vehculo que cambia de
asegurador, y pacta desde ahora un seguro que comenzar
cuando acabe el que tiene contratado).
 conforme al art. 23 LCS las acciones que se deriven del
contrato de seguro prescribirn en el trmino de dos
aos si se trata de seguros de daos, y de cinco aos si el
seguro es de personas. Como se seala en otros
EN CUANTO A LA
apartados de este trabajo, no son acciones que derivan
PRESCRIPCIN
del contrato de seguro ni la accin de subrogacin del
DE ACCIONES
asegurador (art. 43 LCS, pues se trata de una subrogacin
en la accin que competa al asegurado), ni la accin
directa del perjudicado en el seguro de responsabilidad
civil.
 Por ltimo, juez competente para el conocimiento de las acciones derivadas del contrato seguro ser el del
domicilio del asegurado, siendo nulo cualquier pacto en contrario (art. 24 LCS). Esta regla se halla en la lnea de
las que establecen fueros obligados cuando una de las partes es consumidor (vid. disp. adic. 1.27 LGDCU), y
muestra una vez ms el carcter tuitivo de la Ley hacia el asegurado aos antes de que surgiera la Ley de defensa
de los consumidores.
CONCLUSIONES

Era sumamente necesario modernizar la legislacin

de la materia de seguros, que se rega hasta la fecha
por el Cdigo de Comercio del ao 1902.
Resulta destacable la promulgacin de la Ley de
Contrato de Seguro, ms an en un mercado como
el nuestro, donde la asentada asimetra de la relacin
contractual haca cada vez al asegurado ms
vulnerable a las decisiones de las aseguradoras, sin
tener mecanismos legales que los protegieran.
 Las diversas figuras jurdicas y principios introducidos en
la norma permitirn estructurar mecanismos legales que
protejan los derechos de los asegurados sobre clusulas
abusivas, y a la vez evitar estipulaciones prohibidas en
las plizas.
La ley cuenta ciertamente con algunos vacos o
incongruencias que debern ser superados en el tiempo,
pero esto no desmerece la importancia de su
promulgacin, la misma que consideramos permitir
brindar seguridad al sistema y fundamentalmente
devolver la confianza perdida entre los usuarios del
mismo, que vean vulnerados sus derechos ante las
condiciones de cobertura cada vez ms restringidas por
decisin unilateral de la parte ms fuerte de la relacin
contractual.
 Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar
al asegurado, previo pago de una prima al asegurador,
hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es
variable ya que est sujeta a que el siniestro ocurra.
En cuanto a los elementos esenciales del contrato de
seguro tenemos : el inters asegurable, que es el nimo
del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo
asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder
y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que
es el monto que paga el asegurado a cambio de una
indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la
obligacin de indemnizar, que est a cargo de la
aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la
prima.
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