A elaborat:

Pntea Laura

Tehnologia deciziei de
acordare a creditului
 Etapele procesului de creditare
Etapa preliminar privind informarea
documentarea reciproc banca
solicitant
Etapa depunerii dosarului i analiza
documentaiei prezentate
Etapa determinrii indicatorilor de
apreciere a riscului de creditare.
Constituirea garaniilor.
Etapa aprobrii creditelor i ncheierea
contractului de credit.
Diagrame
Bibliografie

Planul Proiectului
Etapele procesului de creditare
Examinarea
cererii de
creditare i
interviul cu
solicitantul. Evaluarea credibilitii
clientului (aspectele
Controlul privind
financiare i
respectarea
nefinanciare) i
condiiilor
aprecierea riscului
contractului i a
aferent operaiunii date
rambursrii
creditului

Pregtirea i
Lucrul cu creditele
ncheierea
problematice
contractului de credit

Acordarea
creditului.
 Etapa preliminar privind informarea
documentarea reciproc banca solicitant
n realizarea creditrii banca se conduce de legislaia RM de
actele nomative emise de BNM. Creditele oferite trebuie s
stimuleze:
 rscumprarea
patrimoniului
de stat;

evidena
alte scopuri.
cambiilor;

Creditele pot
fi oferite n
urmtoarele
scopuri:

acumularea
rezervelor
crearea unor
sezoniere de
fonduri fixe
valori
noi;
materiale
marfare;
 Analiza
Evaluarea posibilitii de Primirea Completarea
preliminar a rambursare a deciziei documentelor
cererii pentru creditului i a definitive a care
Acordara Monitorizarea
primirea solvabilitii creditrii de reglementeaz
creditului. creditelor.
creditului i solicitantului, ctre Comitetul relaiile ntre
interviul cu evaluarea de Credit a Banc i
solicitantul. asigurrii Bncii. Debitor.
creditului.

Procesul de primire a hotrrilor privind creditarea

proiectelor i afacerilor clienilor are loc n cteva etape de
baz, la fiecare etap se precizeaz caracteristicile creditului,
metodele de acordare, folosirea i achitarea creditului
precum urmeaz:
 I acte care confirm statutul II acte ce III acte ce caracterizeaz
juridic al solicitantului: caracterizeaz credibilitatea solicitantului :
starea financiar a
solicitantului:

business-
statutul
planul
bilanul pt 2-3
ani

certificatul de
Contracte
inregistrare
raporul
financiar

contractul de
Certifcate
fondare
extrase din
conturi

licene garanii, etc

informaii
despre
conducerea
firmei

Pachetul de documente pentru primirea creditului

conine mai multe tipuri de documente, care pot fi
grupate n trei categorii:
 Utilizarea informaiilor obinute
pentru a face o propunere
comercial complet i
personalizat nevoilor societii
comerciale

Gsirea tipului de finanare care s

rspund cel mai bine necesitii
debitorului

S decid dac va finana sau nu

Etapa depunerii dosarului i analiza documentaiei

prezentate.

n analiza dosarului de creditare, banca trebuie s

rspund urmtoarelor obiective:
Riscul de credit este riscul neincasrii valorilor scontate,
determinat de incapacitatea debitorului de a aciona n
termenii i condiiile contractului ncheiat cu banca. Sub acest
aspect riscul de credit are doua componente:

Riscul de neincasare Riscul de neincasare

a sumei creditului a dobnzii (riscul de
(riscul de lips a venitului din
nerambursare a operaiunea
valorii creditului) respectiv)

Etapa determinrii indicatorilor de

apreciere a riscului de creditare
 Dei constituirea garaniilor n favoarea bncilor nu este
obligatorie n uzanele bancare din rile dezvoltate, n sistemul
bancar moldovenesc garania constituie condiia de baz n
acordarea creditelor, acestea fiind constituite nainte de acordarea
creditelor, mbrcnd diferite forme: gaj, ipotec etc.

n mod practic, garaniile nu trebuie s fie privite dect ca o

siguran subsidiar, decizia de a acorda creditul trebuie s fie
luat n funcie de posibilitatea de rambursare a creditului, care
rezult din analiza afacerii pe care o banc o crediteaz.

Banca trebuie s ia n calcul faptul c primii despgubii vor fi

creditorii privilegiai - fiscul, statul, deci garania nu va acoperi
niciodat valoarea creditului acordat.

Garaniile ar trebui considerate n condiiile n care banca acord

un credit foarte riscant, asumndu-i practic responsabilitatea
recuperrii creditului prin executarea garaniei.

Constituirea garaniilor
O etap important a creditrii dup
primire de ctre banc a deciziei pozitive de
finanare este perfectarea documentelor
care reglementeaz relaiile ntre pri.
Relaiile ntre Banc i Debitor se stabilesc
prin ncheierea unor contracte lund n
consideraie particularitile proiectului
creditat

Etapa aprobrii creditelor i

ncheierea contractului de credit.
Elaborarea i nchierea
contractului de credit presupune
Capital social
Suma reducerilor calculate pentru soldul
datoriei la credite (suma de baz) / Soldul
datoriei la credite (suma de baz)
 BIBLIOGRAFIE

http://bnm.md/
http://lex.justice.md/
http://bancamea.md/
https://www.scribd.com/
https://www.google.com/