Clasificarea riscurilor bancare

Riscurile generale:
1) riscuri comerciale
2) riscuri aferente bunurilor si personalului
3) riscuri operationale si tehnice
4) riscuri de gestiune interna

Riscurile specifice:
1) riscuri financiare
2) riscuri de contrapartida
 Riscuri comerciale
Riscul client/produs - constituie riscul de lansare a
unui nou produs sau riscul concurential si provine din
inadaptarea unui produs sau serviciu la nevoile si
asteptarile clientelei sau din starea concurentei la un
moment dat.
Riscul sectorial - reprezinta riscul legat de gradul
de dependenta sectoriala al unei banci.
Riscul de imagine comerciala - reprezinta riscul
de perceptie negativa a unei banci de catre clientela sa
existenta sau potentiala.
 Riscuri aferente bunurilor si
personalului
Riscul accidental - este riscul legat de realizarea
unor evenimente neintentionate care afecteaza
securitatea fizica a bunurilor si persoanelor.
Riscul delictual - este riscul legat de realizarea
unor evenimente intentionat, delictuale, care pun in
pericol securitatea fizica a bunurilor si a persoanelor.
Bancile, prin natura lor, sunt expuse la deturnarea de
fonduri, furturi si atacuri armate.
Riscuri operationale si tehnice
Riscul din tratamentul operatiunilor - corespunde
riscului legat de tratamentul administrativ si contabil al
operatiunilor.
Riscuri aferente activitatii informatice. Aceste
riscuri se pot clasifica pe trei nivele:
- riscul informatic 1 - este riscul legat de probabilitatea
aparitiei unor erori in conceperea programelor informatice;
- riscul informatic 2 - este riscul legat de tratamentele
informatice ce pot avea ca origine probleme de functionare
a aplicatiilor in productie sau a soft-urilor;
- riscul informatic 3 - vizeaza pericolele legate de
probabilitatea unor erori, pierderi sau alterari ale datelor
transmise prin telefon, fax, telex, posta si Internet.
Riscuri de gestiune interna
Riscul de reglementare - desemneaza riscul legat de neaplicarea
dispozitiilor legale sau a reglementarilor proprii activitatii sau profesiunii;
Riscul deontologic - reprezinta neaplicarea principiilor deontologice
specifice sectorului bancar;
Riscul strategic - cunoscut si sub denumirea de risc de management,
exprima probabilitatea de a nu alege strategia bancara optima in conditiile
date;
Riscul de insuficienta functionala - se defineste ca fiind insuficienta sau
organizarea necorespunzatoare a unuia dintre serviciile bancii (contabilitate,
control intern, marketing etc.);
Riscul resurselor umane - vizeaza componenta, pregatirea profesionala
etc.;
Riscul de dependenta - apare atunci cand utilizarea unei tehnologii leaga
banca de furnizorul acesteia;
Riscul de comunicare - exprima riscul legat de comunicarea de catre
banca a rezultatelor si strategiei sale.
 Riscuri financiare
Riscul ratei dobanzii - reprezinta riscul de pierdere sau
de lipsa a castigului datorita evolutiei ratelor de dobanda;
Riscul de schimb - poate fi definit ca fiind pierderea
antrenata de variatia cursului devizelor in raport cu
devizele de referinta in care banca si-a exprimat creantele
sau datoriile;
Riscul de lichiditate - exprima incapacitatea bancii de a-
si finanta operatiunile curente datorita necorelarii
scadentelor resurselor cu cele ale plasamentelor;
Riscul titlurilor cu venit variabil - reprezinta riscul de
pierdere sau de absenta a castigului ca urmare a variatiei
valorii titlurilor detinute de banca.
 Riscuri de contrapartida
Riscul de clientela - reprezinta probabilitatea ca in timp
clientul sa devina insolvabil sau sa nu-si poata onora
obligatiile catre banca.
Riscul interbancar - exprima riscul specific aparut ca
urmare a falimentului unei institutii de credit - client.
Acest risc mai este intalnit si sub denumirea de risc de
contrapartida bancara sau risc de semnatura bancara .
Riscul de tara - reprezinta posibilitatea ca un stat sa nu
doreasca sau sa nu-si poata onora obligatiile financiare fata
de un alt stat sau fata de institutiile bancare internationale.
Riscul de creditare
Riscul de creditare exprima probabilitatea ca
imprumutatii sau emitentii de titluri sa nu-si onoreze
obligatiile la scadenta.
Riscul de creditare reprezinta riscul de a suferi o
pierdere datorita incalcarii obligatiilor debitorilor
prevazute in contractul de credit .
Intarzierea platii dobanzilor sau ratelor scadente
reprezinta manifestari ale acestui risc
 In concluzie, putem afirma despre risc ca este
un fenomen care apare pe parcursul derularii
operatiunilor bancare si care provoaca efecte negative
asupra activitatilor respective prin deteriorarea calitatii
afacerilor, diminuarea profitului sau chiar inregistrarea
de pierderi