A elaborat:

Pîntea Laura

Tehnologia deciziei de
acordare a creditului
 Etapele procesului de creditare
 Etapa preliminară privind informarea –
documentarea reciprocă banca –
solicitant
 Etapa depunerii dosarului şi analiza
documentaţiei prezentate
 Etapa determinării indicatorilor de
apreciere a riscului de creditare.
 Constituirea garanţiilor.
 Etapa aprobării creditelor şi încheierea
contractului de credit.
 Diagrame
 Bibliografie

Planul Proiectului
Etapele procesului de creditare
Examinarea
cererii de
creditare şi
interviul cu
solicitantul. Evaluarea credibilităţii
clientului (aspectele
Controlul privind
financiare şi
respectarea
nefinanciare) şi
condiţiilor
aprecierea riscului
contractului şi a
aferent operaţiunii date
rambursării
creditului

Pregătirea şi
Lucrul cu creditele
încheierea
problematice
contractului de credit

Acordarea
creditului.
 Etapa preliminară privind informarea –
documentarea reciprocă banca – solicitant
În realizarea creditării banca se conduce de legislaţia RM de
actele nomative emise de BNM. Creditele oferite trebuie să
stimuleze:
 răscumpărarea
patrimoniului
de stat;

evidenţa
alte scopuri.
cambiilor;

Creditele pot
fi oferite în
următoarele
scopuri:

acumularea
rezervelor
crearea unor
sezoniere de
fonduri fixe
valori
noi;
materiale
marfare;
 Analiza
Evaluarea posibilităţii de Primirea Completarea
preliminară a rambursare a deciziei documentelor
cererii pentru creditului şi a definitive a care
Acordara Monitorizarea
primirea solvabilităţii creditării de reglementează
creditului. creditelor.
creditului şi solicitantului, către Comitetul relaţiile între
interviul cu evaluarea de Credit a Bancă şi
solicitantul. asigurării Băncii. Debitor.
creditului.

Procesul de primire a hotărârilor privind creditarea

proiectelor şi afacerilor clienţilor are loc în câteva etape de
bază, la fiecare etapă se precizează caracteristicile creditului,
metodele de acordare, folosirea şi achitarea creditului
precum urmează:
 I – acte care confirmă statutul II – acte ce III – acte ce caracterizează
juridic al solicitantului: caracterizează credibilitatea solicitantului :
starea financiară a
solicitantului:

business-
statutul
planul
bilanţul pt 2-3
ani

certificatul de
Contracte
inregistrare
raporul
financiar

contractul de
Certifcate
fondare
extrase din
conturi

licenţe garanţii, etc

informaţii
despre
conducerea
firmei

Pachetul de documente pentru primirea creditului

conţine mai multe tipuri de documente, care pot fi
grupate în trei categorii:
 Utilizarea informaţiilor obţinute
pentru a face o propunere
comercială completă şi
personalizată nevoilor societăţii
comerciale

Găsirea tipului de finanţare care să

răspundă cel mai bine necesităţii
debitorului

Să decidă dacă va finanţa sau nu

Etapa depunerii dosarului şi analiza documentaţiei

prezentate.

În analiza dosarului de creditare, banca trebuie să

răspundă următoarelor obiective:
Riscul de credit este riscul neincasării valorilor scontate,
determinat de incapacitatea debitorului de a acţiona în
termenii şi condiţiile contractului încheiat cu banca. Sub acest
aspect riscul de credit are doua componente:

Riscul de neincasare Riscul de neincasare

a sumei creditului a dobânzii (riscul de
(riscul de lipsă a venitului din
nerambursare a operaţiunea
valorii creditului) respectivă)

Etapa determinării indicatorilor de

apreciere a riscului de creditare
 Deşi constituirea garanţiilor în favoarea băncilor nu este
obligatorie în uzanţele bancare din ţările dezvoltate, în sistemul
bancar moldovenesc garanţia constituie condiţia de bază în
acordarea creditelor, acestea fiind constituite înainte de acordarea
creditelor, îmbrăcând diferite forme: gaj, ipotecă etc.

 În mod practic, garanţiile nu trebuie să fie privite decât ca o

siguranţă subsidiară, decizia de a acorda creditul trebuie să fie
luată în funcţie de posibilitatea de rambursare a creditului, care
rezultă din analiza afacerii pe care o bancă o creditează.

 Banca trebuie să ia în calcul faptul că primii despăgubiţi vor fi

creditorii privilegiaţi - fiscul, statul, deci garanţia nu va acoperi
niciodată valoarea creditului acordat.

 Garanţiile ar trebui considerate în condiţiile în care banca acordă

un credit foarte riscant, asumându-şi practic responsabilitatea
recuperării creditului prin executarea garanţiei.

Constituirea garanţiilor
O etapă importantă a creditării după
primire de către bancă a deciziei pozitive de
finanţare este perfectarea documentelor
care reglementează relaţiile între părţi.
Relaţiile între Bancă şi Debitor se stabilesc
prin încheierea unor contracte luând în
consideraţie particularităţile proiectului
creditat

Etapa aprobării creditelor şi

încheierea contractului de credit.
Elaborarea şi închierea
contractului de credit presupune
Capital social
Suma reducerilor calculate pentru soldul
datoriei la credite (suma de bază) / Soldul
datoriei la credite (suma de bază)
 BIBLIOGRAFIE

http://bnm.md/
http://lex.justice.md/
http://bancamea.md/
https://www.scribd.com/
https://www.google.com/