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Sesión 2

FUNDAMENTOS
MICROFINANCIEROS
Programas de Microfinanzas y el
Microcrédito
Información de las Naciones Unidas
MICROFINANZAS Y DESARROLLO – CEPAL (Comisión
Económica para América Latina y el Caribe)

La Organización de las Naciones Unidas (ONU)


define a las Microfinanzas como: "la prestación de
servicios financieros, como créditos, cuentas de
ahorro, seguros y otros productos financieros
básicos que conllevan sumas muy pequeñas
(micro), a personas pobres y de bajos ingresos que
generalmente no tienen acceso a los servicios
bancarios y financieros tradicionales. La
microfinanciación se inició con el microcrédito, que
es la concesión de créditos de poca cuantía a
personas muy pobres, a menudo sin exigir fianza."
Programas de Microfinanzas
El Microcrédito
Se dice que una economía sin flujos de crédito es como un cuerpo sin sangre

Los programas fueron


Para llegar a los más pobres
recabando apoyos de
e impulsar actividades
organismos multilaterales
generadoras de renta de
(Banco Mundial, BID), de
forma sostenible, se
agencias de cooperación y
presentaron programas de
de organismos
microfinanzas como la
descentralizados,
solución a los problemas de
instituciones privadas,
desarrollo y de financiación.
fundaciones, etc.
PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO A LAS
MIPYMES

Uno de los factores que dificulta el acceso al


crédito de las empresas de menor tamaño es
la falta de capacidad de las garantías exigidas
por los agentes financieros. Exigida para
reducir problemas de escasez y asimetría de
información, porque en caso de
incumplimiento la garantía es transferida
como forma de pago del préstamo.
PROGRAMAS DE FINANCIAMIENTO A
LAS MIPYMES

Los gobiernos llevan a cabo los


COFIDE
programas de asistencia financiera,
Banco de
desarrollo estos se implementan desde las
fuentes cooperantes en coordinación
con la banca de desarrollo (banca de
segundo piso) por donde se canalizan
las líneas de créditos a las IF que
finalmente otorgan créditos directos a
las empresas de menor tamaño.
Programas de Microfinanzas
Programas financian proyectos hasta con 100 mil dólares no reembolsables: Organizaciones patrocinan
propuestas dando desde 90 mil soles hasta 100 mil dólares

26 de Mayo del 2015: Diario Correo

Según el Informe Ejecutivo Global Entrepreneurship Monitor (GEM), el Perú ocupa el tercer puesto en el mundo, de
países con mayor índice en actividad emprendedora temprana, detrás de China y Chile,( tasa emprendedora de
22.9%), es decir uno de cada cinco peruanos está realizando algún emprendimiento.

El jefe de proyecto de Separ Jorge Perea, se refiere a los principales fondos:

FNCR. El Fondo Concursable de Negocios Rurales, da financiamiento a los campesinos para realizar actividades
agropecuarias, forestales, de artesanía, y otras afines.
FIDECOM. El Fondo de Investigación y Desarrollo para la Competitividad, busca promover la investigación y
desarrollo de proyectos. Pueden acceder las asociaciones civiles productivas, microempresas en asociación con
entidades académicas
FONDECYT. El Fondo Nacional de Desarrollo Científico, Tecnológico y de Innovación Tecnológica, que se encarga
de financiar proyectos que buscan desarrollar conocimientos científicos y tecnológicos
FONDAM. El Fondo de las Américas (internacional) tiene por finalidad seleccionar proyectos que beneficien a
personas y comunidades en situación de extrema pobreza, orientados al cuidado del medio ambiente.
FOMIN. El Fondo Multilateral de Inversiones, proporciona financiamiento en forma de donaciones, préstamos,
garantías y otros. Acceden a los fondos no reembolsables, las organizaciones sin fines de lucro.
Programas de Microfinanzas
Microcréditos
Según algunos autores, las microfinanzas surgen como respuesta a las imperfecciones
del mercado financiero formal existente, que al excluir a las personas con menos
recursos, les condiciona el acceso a dos únicas fuentes de financiación.

La usura y los prestamistas informales, Los prestamistas cercanos (familiares y


estas dos fuentes de financiación personas con fuertes vínculos), tiene una
tienen altísimas tasas de interés. limitación de fondos y plazo.
Microfinanzas y la Intermediación Financiera
MICROFINANZAS
Provisión de servicios financieros

Micredito Ahorros Seguros y otros

Pequeños préstamos dirigidos a


los sectores más pobres de la Gracias a los ahorros las Cobertura de
sociedad, quienes no tienen entidades son capaces de seguros en pequeños
recursos, ni propiedades ni alcanzar una montos
avales, su objetivo es generar sostenibilidad económica
una fuente regular de ingresos a mediano y largo plazo
que permita su desarrollo y
posterior devolución del
préstamo.
¿Por qué surgen los programas de microfinanzas?
• La financiación informal como alternativa. El
• Barreras, accesibilidad y uso del estudio económico y social de la ONU en
sistema financiero. 1999 distingue cinco tipos de instituciones
financieras informales.
Barreras económicas: Altas tasas de interés, Familiares y amistades
comisiones y muchos requisitos
Asociaciones de ahorro y crédito
Barreras culturales y sociales: En parte de rotatorio
poblaciones de países emergentes, la
dificultad es aún mayor con problemas de Prestamistas
alfabetización o utilización de lenguas
nativas
Prestamistas con garantía mueble
Barreras prácticas: La población rural
todavía mayoritaria, puede estar a
distancia de una oficina bancaria. Además Otras instituciones
disponer de títulos de las propiedades
inmobiliarias o contratos de trabajos, etc.
Ventajas que pueden aprovechar las Instituciones
Microfinancieras
Las microfinanzas han ido avanzando con el tiempo, se puede proporcionar este servicio mas
eficientemente, avanzando de la informalidad hacia una regulación apropiada y tratamiento profesional.
También se ha visto a la banca tradicional descender en su escala de trabajo, para captar nuevos clientes
entre la población de menos recursos

Del Sector Informal Del Sector Formal


Préstamos sin necesidad de garantías Confianza y estabilidad institucional
inmuebles
Cercanía y conocimiento del cliente física Tendencia a la eficiencia y profesionalidad en las
y culturalmente. operaciones.
Procedimientos sencillos y rápidos Disponibilidad de fondos.
Adaptación de montos y plazos a clientes Tipos de interés en general más bajos que el sector
de escasos recursos informal (muy variable según la institución
microfinanciera de que se trate).
Fuente: Jorge Gutierrez Goiria
Impacto y Perspectivas de los Programas
de Microfinanzas

Tipos de impacto de
las Microfinanzas

En los mercados
Referente al medio
financieros, porque
De carácter social, al microempresarial,
aumentan la oferta de
aumentar los ingresos especialmente dirigidas
productos y servicios
que mejoran la calidad de para fomentar nuevas
financieros expande el
vida de las familias. microempresas o para
mercado de las entidades
mejorar las que ya existen
financieras
Impacto y Perspectivas de los Programas
de Microfinanzas
mejora de la salud, reducción
la educación y de la
alimentación pobreza

reducción de crecimiento
la fertilidad El impacto de las de la
microfinanzas, se microempresa
direccionó a
través de varias aumento del
generación
de empleo variables ingreso
(empresa, hogar)

empoderamiento incremento
de la mujer de la
productividad
Impacto y Perspectivas de los Programas
de Microfinanzas
Perspectiva de lucha contra la pobreza Perspectiva del sistema financiero

Las entidades microfinancieras deben Las Instituciones Microfinancieras, se


incidir en el replanteamiento del modelo orientan a ver si son rentables y
económico y social para poder superar los sostenibles, definiendo su desempeño y
problemas de pobreza, y avanzar hacia la sostenibilidad: tasas de morosidad,
equidad y el logro de otros objetivos de rentabilidad, autosuficiencia, cartera en
desarrollo humano; en coordinación con riesgo, etc. Además enfocarse al desarrollo
los programas del gobierno, quienes son del sistema financiero, y cómo éste
los responsables de la situación de dicha contribuye o no a objetivos de desarrollo,
población necesitada. equidad o lucha contra la pobreza.
Impacto y Perspectivas de los Programas
de Microfinanzas

• Para fortalecer a las Mipyme debe ofrecérseles servicios de


desarrollo empresarial en los aspectos productivos,
comerciales, administrativos, fiscales, de recursos humanos,
etc.
• Esto es también un interés de las IMF, el Estado peruano y el
sistema financiero en general, y es necesario para llegar a
una integración financiera, ya que solo a través del uso
productivo de los recursos financieros se reforzará el
concepto de una cobertura financiera amplia pero
responsable

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