Programa de Capacitación para Aspirantes

Centro Federal de Capacitación- Filial Rosario

LA INTERMEDIACIÓN
EN UN ENFOQUE
INTEGRAL

FAPASA
 LA FUNCIÓN DEL PRODUCTOR
ASESOR DE SEGUROS

FAPASA
 LA FUNCIÓN DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS

• Agente dinamizador de la economía

Facilitador entre el mercado y las aseguradoras

• Importante función social

- Agente trasmisor de valores: previsión y cuidado de los
bienes materiales y familiares
- Educador
- Promotor de cambios

FAPASA
 LA INTERMEDIACIÓN EN SEGUROS A TRAVÉS
DE LA HISTORIA ARGENTINA

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO
Finales del siglo
XVIII. Virreinato del
Río de la Plata Primera compañía de
primeras agencias seguros argentina: "La
de compañías de Confianza".
seguros de origen
español.

1780 1794 1796 1810 1850

Consulado de Independencia: Desde 1850

Buenos Aires. auge del comercio. considerable
Manuel Belgrano Representantes de aumento de la
Secretario: seguros Inglaterra. actividad
marítimos y aseguradora.
terrestres. Fijación de normas
que reglamentan el
sector.

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO
Código de "Generación del 80“ Buenos Aires
Comercio. esquema agroexportador: “Centro de
Legislatura de florecimiento de la Corredores de
Buenos Aires. economía: nuevas Seguros”. Evitar
“De los compañías de origen abusos en las
contratos de nacional y radicación de operaciones del
seguros” empresas extranjeras. gremio y propender
a su patentamiento.

1859 1860 1880 1890 1892

Primera Juárez Celman da

aseguradora inicio a la
autorizada por el supervisión
Estado de Buenos administrativa de
Aires: "Compañía las empresas de
Argentina de seguros.
Seguros Marítimos
S.A.“.

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO
Otro sector toma Organización del
la misma Comité de
denominación y Corredores de Nace la
constituye una Seguros, con el Asociación
nuevo Centro de Comité de decana del
Corredores de Aseguradores Interior en Bahía
Seguros. Argentinos y el Blanca.
“Local Board”.

1893 1895 1897 1900 1931 1935

Cuerpo de
Inspectores Inspección Asociación de Corredores
de General de de Seguros en Buenos
sociedades Sociedades, Aires. Objetivo: dictado de
anónimas. luego una norma de actuación de
Inspección todos los corredores a nivel
General de nacional.
Justicia.

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO
Asociaciones preexistentes del Interior
Se crea la conforman FAPSA en Abril de 1950:
Superintendencia de Mendoza, San Juan, Santa Fe, Bahía Blanca
Seguros de la y Zona, Rosario, Provincia de Buenos Aires,
Nación. Tucumán, Salta, Santiago del Estero, Entre
(Agustín P. Justo). Ríos, Chaco, La Pampa.

1937 1946 1950 1952

Se crea Tras 17 años de gestión se logra el ESTATUTO DEL

Instituto Mixto PRODUCTOR DE SEGUROS (Decreto Ley 8.909/52,
Argentino de y Decreto Ley 4.177/53).
Reaseguros Al poco tiempo fue suspendido en forma provisoria
(I.M.A.R.), por...28 años!!!
luego INdeR. Asociación disuelta por razones políticas.
Se crea la Rama de Corredores dentro del Sindicato
del Seguro pero no logra adhesiones ni trascendencia.

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO

Nacimiento definitivo
Se crea en Ley 17.418: El Ley 22.400 de FAPASA.
Buenos Aires contrato del Actividad del Todas las
APAS (hoy seguro. PAS. Asociaciones del
AAPAS). 1/1/ 83. país hasta ese
momento.

1959 1966 1967 1973 1981 1985

Regulación de la Ley 20.091.

actividad. SSN Régimen de
crea una las entidades
comisión de aseguradoras
estudio. Morandi. y su control.

FAPASA
 BREVE HISTORIA DE LA INTERMEDIACIÓN EN EL
MERCADO ASEGURADOR ARGENTINO
Desregulación de
la economía:
Decreto Nº
2.284/91,
Ley 24.241.
Ente Cooperador
AFJP.
(Ley 22.400).

Breve historia de la intermediación en el

Mercado
1987 asegurador argentino.
1991 1992 1993 1995

Seguro de SSN. Resolución Nº Ley 24.557.

Retiro. 21.523, el ART.
Reglamento General
de la Actividad
Aseguradora.

FAPASA
 ¿QUÉ ES INTERMEDIAR?

FAPASA
 CONCEPTO DE INTERMEDIACIÓN

ASEGURADORA PRODUCTOR ASEGURADO

(Intermediario)

“ Acción de una persona que participa activamente en la

celebración de un negocio jurídico expresado a través de
un contrato, propiciando y favoreciendo su concreción, sin
ser alguna de las partes contratantes, ni un representante o
mandatario de las mismas”.

FAPASA
 VINCULACIÓN DEL PAS CON LAS PARTES DEL
CONTRATO DE SEGURO

ASEGURADORA ASEGURADO
PRODUCTOR

“promoviendo” la asesorando e ilustrando

concertación de
contratos

“Contrato de intermediación y “Contrato de intermediación y

promoción de seguros” asesoramiento en Seguros”

No es “triangular” sino que son bilaterales independientes entre sí.

FAPASA
 ANTES DE LA LEY 22400 ( LEY 17418 Y LEY 20091)

Obligaciones de Productores
Art. 55 (Ley 20091)
“Los productores, agentes,
intermediarios, peritos y liquidadores
de seguros están obligados a
desempeñarse conforme a las
disposiciones legales aplicables a la
operación en la cual intervienen y a
actuar con diligencia y buena fe”

FAPASA
 ANTES DE LA LEY 22400 ( LEY 17418 Y LEY 20091)

Facultades de los Productores

Art.53 (Ley 17418))
1) Recibir propuestas de celebración
y modificación de contratos de
seguro.
2) Entregar los instrumentos
emitidos por el asegurador,
referentes a contratos o sus
prórrogas.
3) Aceptar el pago de la prima (si se
halla en posesión de un recibo del
asegurador).

FAPASA
 JERARQUIZACIÓN DE LA ACTIVIDAD DEL PRODUCTOR

Ley específica de la actividad del Productor Asesor de Seguros

(Ley 22.400)

• Reconocimiento de verdaderas tareas.

• Reconocimiento de la importancia de su rol en la actividad

aseguradora.

• Reconocimiento del rol de asesor del asegurado.

• Crecimiento y consolidación de una actividad profesional

reconocida y regulada.

FAPASA
 CANALES DE COMERCIALIZACIÓN
PRODUCTORES
ASESORES

TERMINALES GRUPOS DE
AUTOMOTRICES AFINIDAD

COMPAÑIAS DE
BANCOS SEGUROS TARJETAS DE
CRÉDITO

VENTA GRANDES
TELEFÓNICA TIENDAS

VENTA DIRECTA

FAPASA
 LOS PAS Y LOS OTROS CANALES DE
COMERCIALIZACIÓN EN SEGUROS

FAPASA
 CANALES DE COMERCIALIZACIÓN

Participación de los distintos canales

en la comercialización de seguros.
Algunos datos de la realidad.

FAPASA
 CANALES DE COMERCIALIZACIÓN

Encuesta SSN sobre 25 empresas líderes ramo automóviles

Canales de Comercialización empleados por entidades

4to.Trimestre 2004 - 90% de la producción

Entidades por canal (%)

0% 50% 100%

Productores Asesores 96%

Sociedad de productores 80%

Bancos u otros Agentes 76%

Financieras 38%

Venta directa telefónica 28%

Venta directa otros 76%

FAPASA
 CANALES DE COMERCIALIZACIÓN
Encuesta SSN sobre 25 empresas líderes ramo automóviles

Canales de Comercialización empleados por entidades

4to.Trimestre 2004 - 90% de la producción

Participación en la producciòn
70,0 65,4

60,0
Porcentajes

50,0

40,0

30,0

20,0
10,3 10,6
10,0 8,0
2,2 3,5

0,0

Productores Sociedad de Bancos u Financieras Venta directa Venta directa

Asesores productores otros telefónica otros
Agentes

FAPASA
Canales Mar-01 Mar-04 Mar-06 Mar-07 Mar-14
Productores 59,40% 63,60% 60,40% 61,00% 60,60%

Broker 8,60% 12,20% 12,70% 13,00% 16,00%

Directo 21,30% 17,90% 19,90% 18,00% 13,70%

Bancos 7,70% 4,30% 5,60% 4,00% 4,00%

Terminales 3,00% 2,00% 1,40% 2,00% 5,70%

 PARTICIPACIÓN PORCENTUAL POR CANALES – 2014 -
PATRIMONIALES

60 %
60,6%
Productores

2 %Bancos
4%
5,7
6%
Agentes Institorios
13 % 13,7
19%%
16,0%
Directo
Broker

FAPASA
 ¿QUÉ ES UN AGENTE INSTITORIO? ¿CÓMO
PUEDE COMERCIALIZAR EN EL MERCADO?

FAPASA
 LA FIGURA DEL AGENTE INSTITORIO (Ley 17.418 Art. 54)

Atribución de la aseguradora de nombrar un representante o agente.

Lo hace con facultades para actuar en su nombre.

Se aplican las reglas del mandato.

El Agente Institorio tiene la facultad de celebrar contratos de seguros,

pactar modificaciones o prórrogas, recibir notificaciones y formular
declaraciones de rescisión, salvo limitación expresa.

Si es designado para una determinada zona, sus facultades se limitan a

negocios sólo en ese lugar.

FAPASA
 AGENTE INSTITORIO

El Agente Institorio haría las

veces (con los límites del
contrato) de “la mano del
asegurador” y no de un
intermediario.

FAPASA
 AGENTE INSTITORIO

EXTENSION DEL MANDATO

El mandato debe registrarse en el
Registro Público de Comercio y
asentarse en el texto de la póliza

FAPASA
 Resolución Nro. 38.052 SSN

• Crea el Registro de Agentes Institorios (RAI) (GAyR)

• Autorización previa e inscripción en el registro (RAI).
• Unicamente personas jurídicas con mas de 2 año de
antigüedad 38.052 SSN

• PAS y Sociedades de PAS pueden ser designados,

pero eso los excluye del ejercicio de la actividad
como intermediarios.
• El mandato debe otorgarse por escritura e
inscribirse en el Registro Público de Comercio de la
.)
jurisdicción.
FAPASA
 Resguardo de los derechos de los
Asegurados.
- Debe garantizar el derecho de decisión del tomador de contratar o no el
seguro.

• -Le está vedado condicionar el otorgamiento de un bien o servicio a la

contratación de un seguro

- No hay condicionamiento si el seguro es exigido para dar cobertura al

interés asegurable del Agente Institorio en el marco de la financiación
otorgada por la venta de un bien o servicio.

- En ese caso deben ofrecerse por lo menos TRES (3) compañías

aseguradoras no vinculadas.
 Premio del seguro

• Igual al que tenga la compañía para ese

riesgo (misma condiciones, plazos y
riesgo cubierto).
• No puede ser mayor al que corresponda a
una operación similar donde haya
intervenido un Productor de Seguros.
Deben llevar “Registros Obligatorios”.

Base de datos de operaciones de seguros.

Base Informática de datos de los siniestros

denunciados
 Gerente o
Responsable

Responsable Responsable Responsable

de Atención al de Atención al de Atención al
Cliente Cliente Cliente

No deben tener ninguna de las inhabilidades para ser PAS

Exponer afiches obligatorios sobre sus funciones

Capacitarse 16 hs. año en temas definidos por la SSN

Pago anual de un derecho de actuación de $6000

 ¿CUALES SON LOS REQUISITOS
REGLAMENTARIOS DE LA ACTIVIDAD DEL
PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS?

FAPASA
 REQUISITOS PARA LA OBTENCIÓN DE LA MATRÍCULA.
(ART.4- LEY 22.400)

• Tener domicilio real en el país.

• Abonar un derecho de inscripción.

• Acreditar competencia.

• No encontrarse incurso en alguna de

las inhabilidades previstas en la ley.

FAPASA
 EXAMEN DE HABILITACIÓN
Tipos de Examen Módulos a rendir
Matrícula de Patrimoniales y Vida I II III IV
Matrícula de Seguros de Personas I III IV
Ampliación Geográfica Libre I IV
Ampliación de Vida a Patrimoniales y Vida II

Contenidos de los módulos

Módulo I: Contenidos básicos
Módulo II: Coberturas Aseguradoras
Módulo III: La intermediación en la comercialización de seguros
´

Trámite: Ente Cooperador o Asociaciones de Productores del Interior del País.

Exenciones (en SSN) : Técnicos en Seguros o Licenciados en Seguros.

FAPASA
 REQUISITOS PARA EL EXAMEN DE HABILITACIÓN

• Solicitud.
• Título secundario legalizado y certificado.
• Fotocopias DNI.
• Constancia de pago derecho de examen: $ 800 regulares .
• Regulares: Constancia de aprobación de curso.

Examen de habilitación
Tipos de preguntas: Opción Múltiple o “multiple Choice” ( 1 pregunta 4 respuestas posibles
sólo una correcta).

Fechas anuales
3 fechas: Marzo – Julio – Noviembre/Diciembre.

FAPASA
 INHABILIDADES PREVISTAS EN LA LEY

Inhabilidades absolutas

Inhabilidades relativas

Conductas “reprochables” del aspirante

Conductas “incompatibles” del aspirante

FAPASA
 REPROCHABLES

Inhabilidades absolutas temporarias

1) Ser sujeto de alguna inhabilitación de origen concursal. Ley 19.551

vigente al momento de la sanción de la 22.400 y actual 24.522 que
modifica la calificación de conducta (hoy 5 años).

2) Condenado (no procesados sin sentencia firme) por ciertos delitos

(10 años posteriores al cumplimiento de la sentencia).

FAPASA
 REPROCHABLES

Inhabilidades absolutas permanentes

1) Haber intermediado en materia

de seguros durante la vigencia
de la 22.400 sin estar inscripto
como PAS.
2) Haber sido excluido del Registro
de PAS por alguna infracción a
la 22.400.

FAPASA
 REPROCHABLES

Inhabilidades absolutas por incompatibilidad (temporarias)

• Prohibición de ejercer el comercio (clero, jueces).
• Ser liquidador de siniestros.
• Ser subgerente, o mayor rango de una aseguradora.
• Funcionario o empleado de la SSN.

Inhabilidad relativa:
1) Directores, gerentes y empleados actuar como PAS en los seguros de
los clientes de las instituciones en que presten servicios (Supuesto
legal de incompatibilidad).

SSN debe llevar un registro de las personas que habiendo estado

inscriptas en el Registro de Productores queden comprendidas o
incurran en alguna de las inhabilidades previstas por la ley.

FAPASA
 ALGUNAS POSIBILIDADES RESPECTO DE LA
MATRÍCULA

Cancelación de la matrícula:
Por sanción de SSN.

Caducidad por falta de pago:

Inhabilitación a los 2 años.
5 años se da de baja la matrícula.
Luego vuelve a rendir examen de
habilitación.

Suspensión: de la inscripción en el
Registro de PAS.
Plazo mínimo1 año - máximo 5 años.
Fin de la suspensión: pedido fehaciente.
Debe pagar matrícula del año y hacer
cursos.

FAPASA
¿CUÁLES SON LA FUNCIONES LEGALES ESPECÍFICAS DE LA
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN?
¿CUÁLES SON LAS FUNCIONES DEL ENTE COOPERADOR?

FAPASA
 LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN.
FUNCIONES LEGALES ESPECÍFICAS.

• Realizar las actividades de control, supervisión e inspección del

mercado asegurador (Ley de Entidades de Seguros Nº 20.091).
• Colaborar en la definición de políticas para el mercado asegurador.
• Reglamentar los capitales mínimos, sociedades extranjeras,
reservas técnicas, revocación de autorizaciones, liquidaciones y
penas.
• Diseñar y velar por la ejecución de programas que mejoren la
calidad del servicio, el costo y la celeridad en los procesos destinados
a los asegurados.
• Fiscalizar a los productores, intermediarios, peritos y liquidadores de
seguros.
• Recaudar tasas, aplicar multas y recopilar información, de acuerdo
con las disposiciones legales.

FAPASA
 ENTE COOPERADOR

• Brindar cooperación técnica y financiera a la SSN.

• Mejor funcionamiento y modernización de los métodos

operativos.

• Contribuir al cumplimiento de la misión y funciones que

la Ley 22.400 le confieren a la SSN.

•Supervisión de las actividades académicas y

administrativas.

•Actividades de Capacitación de Productores:

Programa de Capacitación de Aspirantes
Programa de Capacitación Continuada.

•Exámenes de Habilitación Profesional.

•Control de las Prestadoras.

FAPASA •Rúbrica de Libros.

 REGISTROS
OBLIGATORIOS

FAPASA
Como Productor incide en mi actividad el Código de Comercio

Todo comerciante está obligado a:

Justificar los actos
Llevar cuenta y Tener una contabilidad
susceptibles de
razón de sus acorde a un cuadro
registración contable
operaciones verídico de sus
(conservando la
negocios y
documentación
respectiva).

Conservar sus libros de comercio Conservar la

hasta 10 años después del cese documentación de
de su actividad
soporte durante 10
años

Procedimiento de registración de Seguros es

congruente con los Art. 45, 47, 48, 53, 54 Código de
Art. 67 Comercio

FAPASA
 Obligación de llevar Registros

FAPASA
 CÓMO SE OBTIENEN LOS REGISTROS (LIBROS)
1) Concurrir al Ente Cooperador Ley 22.400 (Chacabuco 77 – 5to. Piso – Cdad.
Autónoma de Buenos. 0800-222-5964 / 4342- 0800 o Sedes de Productores
Asesores de Seguros del interior del país.

2) Solicitar formulario Rúbrica y boletas de depósito del derecho de rúbrica

SOLICITUD Nº
ENTE COOPERADOR
LEY 22.400
RUBRICA DE LIBROS SELLO DE RECEPCION

DATOS DEL SOLICITANTE

MATRICULA APELLIDO Y NOMBRE O DENOMINACION DOCUMENTO PERSONA FISICA
O JURIDICA
TIPO
Nº

DOMICILIO PARTICULAR NUMERO PISO DPTO.

CALLE:

LOCALIDAD PROVINCIA C. POSTAL TELEFONO

DOMICILIO COMERCIAL NUMERO PISO DPTO.

CALLE:

LOCALIDAD PROVINCIA C.POSTAL TELEFONO

E-MAIL: TEL/FAX

BOLETA DE PAGO DE LA PRESENTE SOLICITUD BANCO IMPORTE

Se debe llevar la fotocopia del frente de

FECHA DE PAGO / / BOLETA Nº $

LIBRO/S SOLICITADOS - CLASE Y NUMERO CANTIDAD DE LIBRO / HOJAS de COMP.

FOLIOS
REGISTRO DE OPERACIONES DE SEGUROS Nº

REGISTRO DE COBRANZAS Y RENDICIONES Nº

rúbrica del último registro rubricado APELLIDO Y NOMBRE

DOMICILIO
DATOS DEL PRESENTANTE

TELEFONO
Declaro que los datos consignados en este
Formulario son correctos y completos, sin omitir ni
falsear dato alguno que deba contener siendo fiel
expresión de la verdad.

(Libro actualmente en uso) DOCUMENTO DE IDENTIDAD TIPO:

SOLICITUD Nº
Nº ...................................................................
Firma del Productor-Asesor

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

SELLO DE RECEPCION

ENTE RUBRICA DE LIBROS

COOPERADOR
LEY 22.400 O.D. S. Nº L O
C. Y R. Nº H O
Nº DE MATRICULA APELLIDO Y NOMBRE
O DENOMINACION

Firma: .........................................................................................

Deposito ($): Dicho importe será de pesos sesenta ($120.-) por cada registro a
rubricar de 100 folios. Tanto en libros o en hojas de computación.

FAPASA
 ¿ Y si se destruyeron, o los he perdido o me los
han robado o hurtado?

FAPASA
¿ Y si se destruyeron, o los he perdido o me los
han robado o hurtado?

Se debe hacer la denuncia policial dentro de las 24 horas

Rubricar un nuevo libro Presentar una copia de la denuncia

policial efectuada dentro de las 48 horas

Se deben transcribir todas las operaciones de los últimos cinco (5)

años o desde la fecha de su matriculación dentro de los 30 días de
rubricados los libros

FAPASA
 ¿Qué se debe
registrar?

FAPASA
 El Registro de El Registro de
Operaciones Cobranzas y
de Seguros Rendiciones

*Cobranzas
*La promoción de la
realizadas”
concertación de
contratos de seguros”.
*Rendiciones de las
mismas a las
*Las modificaciones de
aseguradoras”.
condiciones”.

Organizador”: no realiza Organizador”: sólo realiza

registraciones salvo registraciones cuando
cuando actúa como tiene delegada la
productor directo. cobranza.
La documentación respaldatoria debe conservarse por
un plazo mínimo de 10 (diez) años.

FAPASA
 El Registro de El Registro de
Operaciones Cobranzas y
de Seguros Rendiciones

Fecha en que el Registra diariamente la

Productor “concreta” su
actuación conforme a
lo dispuesto en las
leyes 20.091 y 22.400.
Registra diariamente la
solicitud del Asegurado en
los Libros del Productor.
prima recibida en el libro
de Cobranzas.
Fecha en que el
productor concreta su
cobranza frente al
asegurado, y de
rendición frente a la
compañía de seguros.

¿Y si lo llevo en la PC? La impresión de la información

incorporada a la base de datos, podrá realizarse mes a mes.

FAPASA
 Cómo deben
completarse los
libros

FAPASA
 REGISTRO DE OPERACIONES DE SEGUROS

FAPASA
 DATOS MÍNIMOS EXIGIDOS

1 1. Número de Orden
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 2. Fecha de registración.
3. Nombre y apellido (razón
social) y domicilio del
proponente y/o asegurable.
4. Ubicación del riesgo.
Localidad.
5. Entidad aseguradora.
6. Bien a asegurar.
7. Riesgo a cubrir.
8. Suma total a asegurar.
9. Vigencia del seguro.
10. Observaciones.

FAPASA
 1 – NÚMERO DE ORDEN
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1. Debe ser correlativo.
Anulación
1 /1 / 2007 123.456

1
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Poliza No.
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 234567/6

2. Inicia con la primer

1 /1 / 2007 Anulación operación con el
2
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6
número 1.
3
3. Continua la numeración
hasta el infinito.

(Cuando se comienza un nuevo

libro, la primer operación que se
registra en el mismo debe llevar el
número de orden siguiente al último
asentado en el registro anterior).

FAPASA
 FECHA DE REGISTRACIÓN
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
En el formato, día, mes

2 y año:
1 /1 / 2007 Anulación
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

Día Mes Año

3 1 /1 / 2007

Ej. 01 /01 /07

FAPASA
 NOMBRE Y APELLIDO (RAZÓN SOCIAL) Y DOMICILIO
DEL PROPONENTE Y/O ASEGURABLE

1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6

2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez

4 Ej. Juan Pérez

FAPASA
 UBICACIÓN DEL RIESGO (LOCALIDAD)
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Consignar la localidad y
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
provincia a la que
pertenece, en la que se
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación ubique el riesgo que se
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6
cubre.
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
En el caso de seguro de
personas se asentará la
localidad donde se
domicilie la persona.

Ej. La Falda (Córdoba) Se podrá consignar la denominación

“varios” (siempre que la
discriminación correspondiente se
encuentre en la respectiva
propuesta).

FAPASA
 ENTIDAD ASEGURADORA
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6

2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual

EJ: ORIENTE SEGUROS

FAPASA
 BIEN A ASEGURAR
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Anulación
1 /1 / 2007 123.456

1
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Poliza No.
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 234567/6

1 /1 / 2007 Anulación
2
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios

4
Ej. Vehículos Varios

FAPASA
 BIEN A ASEGURAR

Vehículo: (modelo y dominio)

Vida o accidente: nombre y apellido de la persona física asegurada (puede o

no coincidir con la columna 3º, puesto que el asegurado podría ser distinto al
tomador). vida colectivo, consignará la expresión “personas varias”.

flota” se consignará la expresión “vehículos varios”.

Contenido de una vivienda: o un local de comercio se deberá identificar

“.....contenido de bienes en vivienda o local ubicado en……”.

Maquinaria: se identificará la misma, etc.

Caución el bien que se garantiza, por ejemplo “obra ubicada en ….”,

“mantenimiento oferta licitación …..” “Juicio caratulado…..”

se podrá consignar la denominación

“varios”, siempre que la discriminación
correspondiente se encuentre en la
respectiva solicitud.
FAPASA
 RIESGO A ASEGURAR
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
Se deberá describir la
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
cobertura.

2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación “Resp. Civil”, “Incendio”,
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6
“Combinado”, “Autos B”, etc.
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil

Ej. Responsabilidad Civil

Se pueden usar
nomencladores para identificar
distintas coberturas (común en
el caso de automotores).
Se debe tener un detalle.

FAPASA
 SUMA TOTAL A ASEGURAR
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
Importe de la suma
asegurada que se solicita.
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456

Ej. $ 150.000 No se efectuaran anotaciones si

se tratase de accidentes de
riesgos del trabajo, pólizas
colectivas, póliza globales de la
rama crédito, y en general
pólizas flota.

FAPASA
 VIGENCIA DEL SEGURO
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Desde
1 1 /1 / 2007 123.456
Anulación

Dia Mes Año

Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Poliza No.
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 234567/6

2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456

hasta
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008 Dia Mes Año

Ej. 01/01/07 al 01/01/08

FAPASA
 OBSERVACIONES
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
• Solicitud de un seguro
1 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp.
123.456
1/1/2007 al
Anulación
Poliza No.

• Solicitud de renovación
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 234567/6

2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
(hacer referencia al Nº de póliza
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6 original).

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2007
1/1/2008al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6 • Solicitud de endoso
(hacer referencia al Nº de póliza
original).

• Solicitud de anulación
Ej. Anulación Póliza No. 234567/6 (hacer referencia al Nº de póliza que
se solicita la anulación).

FAPASA
 1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
• Todas las hojas de este libro
1 A deben estar numeradas.

2 B
•Los datos mínimos se deberán
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
consignar en forma encolumnada

4 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

• Las eventuales anulaciones o

disminuciones de sumas
aseguradas se registraran con signo
negativo

Ej. - 123.456

FAPASA
 REGISTRO DE COBRANZAS Y RENDICIONES

FAPASA
 ¿Qué debe registrarse en el libro de cobranzas?

Cobro con recibo de la

Compañía (adelanto)

Cuando el productor
cobra Cobro con recibo del PAS

Cobro con chequeras o

“cuponeras”

Cuando genera una

liquidación a la
aseguradora No, Cuando actúa como
“cadete”
No hay registro ni
liquidación

FAPASA
 REGISTRO DE COBRANZAS Y RENDICIONES:

Datos mínimos requeridos*:

1
1 2 3 4 5 6
1) Fecha de registración.

1 2) Concepto del importe registrado

2 3) Número de Póliza.

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
4) Entidad Aseguradora.
4 5) Importe del ingreso.

6) Importe del egreso

*(sin perjuicio del sistema que se utilice

para llevarlo)

FAPASA
 FECHA DE REGISTRACIÓN

1
1 2 3 4 5 6

1 / 1 / 2007

• La fecha de registración debe ser

coincidente con la del cobro
realizado al asegurado.

• En caso de rendición y/o egreso

será la fecha en que se produce la
rendición en la compañía.

•Criterio general: Fecha del recibo

o recepción del pago.

FAPASA
 CONCEPTO DEL IMPORTE REGISTRADO

1
1 2 3 4 5 6
El concepto será el referido
1 al cobro de la cuota del seguro
y número de recibo o la rendición
2 a la aseguradora de los importes
percibidos de los asegurados.
3
Qué se cobró?
4
•Cuota 1/10
•Adelanto
•Contado
•Cuotas 2,3,4/11
•Pluralidad de cobros: “varios” y
se detalla en el recibo.

FAPASA
 NÚMERO DE PÓLIZA

1
1 2 3 4 5 6

Se consignará siempre este

1 concepto. Se deberá agregar el
número de endoso en caso de
2 corresponder.

3 Número de póliza / endoso

Renovación póliza
4
En trámite

• Cuando se perciba por un recibo

importes correspondientes a más de
una póliza se consignará la palabra
“Varios” detallando las distintas pólizas
en el recibo.

FAPASA
 ENTIDAD ASEGURADORA

1
1 2 3 4 5 6

3
Entidad Aseguradora
4

FAPASA
 IMPORTE DEL INGRESO

1
1 2 3 4 5 6

1 La registración se debe efectuar

por orden cronológico diario y
2 correlativo, anotándose las
cobranzas recibo por recibo.
3
• Asentar el importe total que se le
4 cobró al asegurado.
• Por orden cronológico diario y
correlativo.
• Se anotan las cobranzas recibo por
recibo.

FAPASA
 IMPORTE DEL INGRESO

1
1 2 3 4 5 6

2 La registración de las rendiciones a las

compañías se realizará por el total global
3 de cada una de las rendiciones,
guardándose una copia de las planillas
4 debidamente intervenidas por la
Aseguradora. Dicha registración se
asentará en forma cronológica en la
fecha en la que se efectúa la rendición.

FAPASA
 PAUTA DE LAS LIQUIDACIONES

•Registración de rendiciones a las

compañías por el total global.
1
1 2 3 4 5 6
•El total de premios brutos (tanto en
lo cobrado como en lo rendido) sin
1
deduciones.
2
•Guardar copia de la liquidación
3 debidamene intevenida por la
compañía.
4
•Registración de las rendiciones en
forma cronológica.

•El importe de la rendición se asienta

en egresos.

FAPASA
 OBSERVACIONES

1
1 2 3 4 5 6

3
Las que fueran
4 pertinentes
Aclaraciones,
anulaciones,
enmiendas, relaciones,
referencias, etc.

FAPASA
 ¿CÓMO REGISTRAR LAS ORGANIZACIONES?

1
1 2 3 4 5 6
Sociedades: sólo se
1 registran operaciones
de la sociedad
2
Organizador: sólo
3 registra operaciones
4 de cartera propia, no
de los productores de
la organización.

FAPASA
 NOMBRE 1

• Los datos mínimos se deberán

1 consignar en forma encolumnada.

2 • El nombre de cada una de esas

columnas se corresponderá con los
3
detallados precedentemente,
4 conservándose el mismo orden.

PREMIOS BRUTOS • Se aclara que en este libro se deben

volcar los premios brutos, tanto
cobrados como rendidos, sin efectuar
deducción alguna por ningún
concepto.

FAPASA
 AL COMPLETAR LOS DATOS, NO DEBERÁ:
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6

• Utilizar comillas
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

• Dejar espacios en blanco

3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2007
1/1/2008al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6

• Incluir más de un concepto por

columna

• Hacer enmiendas ni raspaduras

• Realizar anotaciones entre líneas

FAPASA
 A) LIBROS ENCUADERANOS

1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
• Constarán de 100
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
folios encuadernados
con tapa dura.
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6

• Deberán realizarse
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2007
1/1/2008al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
las anotaciones en
forma manuscrita
con bolígrafo o
lapicera.

FAPASA
 B) LIBROS COPIADORES
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
• Constarán de 100
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
folios encuadernados
con tapa dura.
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6
(Los libros que cuenten
3 1 /1 / 2007 123.456
1/1/2007 al Anulación con mayor cantidad de
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007
1/1/2008al Poliza No.
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 234567/6
folios podrán ser
rubricados considerando
la unidad establecida
(100 folios) por cada
rúbrica).

FAPASA
 ASPECTOS A TENER EN CUENTA EN AMBOS LIBROS
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
• Si se incurriera en un error
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6 se anularan todas aquellas
anotaciones referidas al número
2 1 /1 / 2007
Juan La Falda Oriente Vehículos Resp. 1/1/2007 al Anulación de orden involucrado, repitiéndose a
- 123.456
Perez Cordoba Mutual varios Civil 1/1/2008 Poliza No.
234567/6
continuación en forma correcta.
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2007
1/1/2008al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6 • Las anotaciones relacionadas con
solicitudes de nuevos seguros,
renovaciones de seguros, de anulaciones
o de modificaciones de contratos no
podrán ser posteriores a la fecha de inicio de
su vigencia.

• Ambos registros se llevaran en libros

manuales o en planillas de computación,los
que no podrán superar las 100 hojas y
deberán estar foliados en forma
correlativa.

FAPASA
 C) UTILIZACIÓN DE
PLANILLAS DE COMPUTACIÓN
1
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Las planillas de
computación se rubricaran
1 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6 en forma previa a que se
registren los datos
2 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
- 123.456
1/1/2007 al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
mínimos en ellas.
Al momento de
3 1 /1 / 2007
Juan
Perez
La Falda
Cordoba
Oriente
Mutual
Vehículos
varios
Resp.
Civil
123.456
1/1/2007 al
1/1/2007
1/1/2008al
1/1/2008
Anulación
Poliza No.
234567/6
presentarse dichas
planillas para el trámite
de rúbrica deberán tener
en el encabezado:

1) el nombre y apellido del productor (o razón social),

2) número de matrícula y

3) la denominación del registro

4) foliatura en forma correlativa del 1 al 100.

FAPASA
 PAUTAS PARA UTILIZACIÍON DE
PLANILLAS DE COMPUTACIÓN

1) Tipo de hoja: “A4” o legal.

2) Cantidad de renglones: 32 renglones como
máximo.
3) Tipo de letra: Times New Roman. Tamaño 11
ó 12.
4) Márgenes: Izquierdo: mínimo de 4 cm
(encuadernado).
5) Las anotaciones en sentido horizontal (apaisada).
No utilizar el reverso de las planillas.
6) No realizar anotaciones sobre el troquelado de
rúbrica de la hoja.
7) Las hojas deterioradas deben anularse y deben
formar parte del Registro respetando su número de
orden.
8) Las planillas deben encuadernarse por libro (los
100 folios rubricados) y con tapa dura.

FAPASA
 OBLIGACION: Tener los
libros (y los soportes) en
el domicilio constituido
como sede comercial

Todo cambio de domicilio

deberá ser comunicado
FEHACIENTEMENTE a la
Superintendencia de
Seguros de la Nación,
dentro de las noventa y
seis (96) horas de
producido.

FAPASA
 ¿Me pueden sancionar?
¿Qué debo hacer si me citan y
me labran un acta?
¿Qué hago si me sancionan?

FAPASA
 VALOR PROBATORIO DE LOS LIBROS DEL PAS
(SEGÚN CÓDIGO DE COMERCIO)

¿Que pasa si…?

A) … llevo mis libros
carentes de las
formalidades, con vicios
o con defectos?

No tienen valor alguno en juicio

en favor del comerciante a quien
pertenezcan. (Art. 55).

FAPASA
 VALOR PROBATORIO DE LOS LIBROS DEL PAS
(SEGÚN CÓDIGO DE COMERCIO)

¿Que pasa si…?

B) … me los piden en
juicio y los oculto? El juez resolverá lo que se esta
discutiendo y que debía
probarse por lo asentado en
esos libros en función de lo que
digan los libros de la otra parte
(“por los asientos de los libros
de su adversario” Art. 56)

a no ser que estos últimos se hayan

perdido sin culpa suya. (Art. 65).

FAPASA
 SANCIONES POR INCUMPLIMIENTO DE LAS FUNCIONES
Y DEBERES ESTABLECIDOS POR LA LEY 22.400

A) Llamado de atención.
B) Apercibimiento.
C) Multa.
D) Inhabilitación hasta 5 años.

Además puede disponerse la

cancelación de la inscripción
en el registro de productores
asesores. (Art. 13).

(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN).

FAPASA
 CRITERIOS AL APLICAR LA SANCIÓN

1. La pena se graduará de acuerdo con ATENCION:

funciones del infractor, la gravedad de la
falta y la reincidencia.
2. Los responsables serán solidariamente
obligados al pago de la multa.
3. Los aseguradores no podrán pagar las
multas impuestas, ni abonar retribución
alguna cuando se disponga la
inhabilitación.
4. La multa no pagada se transformará en
arresto a razón de: ($ 40) 1 día de arresto
no pudiendo exceder de sesenta (60) días.
Es una falta especialmente
grave:
“facilitar o cooperar de cualquier
manera en el ejercicio de las
actividades previstas en esta ley,
por parte de personas que,
debiendo estarlo, no se hallen
inscriptas en el registro
correspondiente”
Se aplica el artículo 59 de la ley
20.091. (Art. 15)

(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN)

FAPASA
¿CUÁLES SON LAS FACULTADES Y OBLIGACIONES
(DERECHOS Y DEBERES) DE LOS PRODUCTORES
DE SEGUROS?
LEY 22.400
FAPASA
 Con el Con el
asegurador asegurado

Propias por
su condición
de PAS

Productor Asesor Directo

 Con el
asegurador
A

Productor Asesor Directo

 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAS (LEY 22400)

Con el asegurador
A

a) Gestionar operaciones de seguros.

b) Informar sobre las personas que contraten:
identidad, antecedentes, solvencia moral y material
a requerimiento de las aseguradoras.
e) Informar a la entidad aseguradora cualquier
modificación del riesgo, del cual hubiese tenido
conocimiento.
f) Cobrar las primas de seguro cuando lo
autorice la aseguradora y entregarlas o girarlas en
el plazo convenido dentro de los plazos fijados por
la reglamentación.
h) Entregar o girar las primas dentro de las 72
Con el asegurador horas cuando no está expresamente autorizado a
cobrar por la aseguradora.

FAPASA
 Con el
asegurado
B

Productor Asesor Directo

 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAS (LEY 22400)

Con el asegurado
B

c)… asesorar al asegurado a los fines de la

más adecuada cobertura.
d) Ilustrar al asegurado o interesado en forma
detallada y exacta sobra las cláusulas del
contrato, su interpretación y extensión y
verificar que la póliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales el
asegurado ha decidido cubrir el riesgo.
h) Asesorar al asegurado durante la vigencia
del contrato acerca de sus derechos, cargas y
obligaciones, en particular con relación a los
siniestros.

FAPASA
 Propias por
Su condición
de PAS

Productor Asesor Directo

 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAS (LEY 22400)

Propias de la Actividad PAS

C

En general ejecutar con la debida diligencia y

prontitud las instrucciones que reciba de los
asegurables, asegurados o de las entidades
aseguradoras, en relación con sus funciones.

j) Comunicar a la autoridad de aplicación toda

circunstancia que lo coloque dentro de alguna de las
inhabilidades previstas en esta ley.

k) Ajustarse en materia de publicidad y propaganda a

los requisitos generales vigentes.

Propias de la Actividad PAS

FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAS (LEY 22400)
1 2 3

Tener una matrícula Capacitarse al menos 7 horas Llevar Registros de

(y pagarla de cursos de actualización Operaciones y
anualmente). (PCC) anualmente. Cobranzas y
conservarlos en el
domicilio constituido
como sede comercial.
La falta de pago del
derecho de inscripción
hará caducar
automáticamente la Todo cambio de domicilio
inscripción en el deberá ser comunicado
registro. FEHACIENTEMENTE a la
Superintendencia de Seguros
de la Nación, dentro de las
noventa y seis (96) horas
de producido.

(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN.

FAPASA
 REGISTROS DE OPERACIONES Y COBRANZAS

Registro rubricado de las

operaciones de seguros en que
interviene.

El productor deberá contar con dichos

registros dentro de los 30 (treinta)
días posteriores a la fecha de la
Resolución que lo inscribe.

La inscripción en la matrícula implica necesariamente la obligación de rubricar

los Registros de Operaciones de Seguros y de Cobranzas y Rendiciones. Es
independiente si se ha comenzado a operar o no.

(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN.

FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAO (LEY 22400)

Con el Con el
asegurador asegurado

Propias
Productor Asesor por
Organizador
su condición
de PAS
FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAO (LEY 22400)

Con el
asegurador

Productor Asesor Organizador

FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAO (LEY 22400)

a) Informar a la entidad aseguradora, los

antecedentes personales de los productores
asesores que integran su organización.

b) Seleccionar, asistir y asesorar a los

productores asesores directos que forman parte de
su organización y facilitar su labor.

c) Cobrar las primas de seguros en caso que

hubiese sido autorizado.

d) En general contribuir a ejecutar con la debida

diligencia y prontitud las instrucciones que reciba
en forma directa o por medio de los productores
asesores vinculados a él, de los asegurables,
Con las Aseguradoras asegurados y aseguradores, en relación con sus
funciones.

FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAO (LEY 22400)

Propias por
Su condición
Productor Asesor Organizador
de PAS

FAPASA
 FUNCIONES Y DEBERES DEL PAO (LEY 22400)

e) Comunicar a la autoridad de aplicación toda

circunstancia que lo coloque dentro de las
inhabilidades previstas en esta ley, así como las
relacionadas con los productores asesores que
integran su organización, cuando fuesen de su
conocimiento.

f) Ajustarse en materia de publicidad y propaganda

a lo prescripto en el apartado k) del inciso anterior.

g) Llevar un registro rubricado de las operaciones

de seguros en que interviene, en las condiciones
que establezca la autoridad de aplicación.

Propias de la Actividad PAO

FAPASA
 ¿CUÁLES SON LAS DISTINTAS ETAPAS DE LA
ASISTENCIA DEL PRODUCTOR AL ASEGURADO O
ASEGURABLE?

FAPASA
Asesoramiento previo Suscripción

• Comunicaciones
• Traslado de documentación
• Asistencia al Asegurado

Control de contenido del

El siniestro y actuación contrato
del PAS en su
tramitación
 CONCEPTO DE ASESORAMIENTO
Asesoramiento previo

• Condiciones de Cobertura.
• Precio y beneficios.
• Solvencia.
• Busqueda de profesionalidad y servicio.

Asistir y aconsejar al asegurado sobre la cobertura opciones la más conveniente con:

• Idoneidad
• Informarse y hacer acopio de conocimientos.
• Conocimiento
• Hacer conocer las diferentes posibilidades.
• Lealtad
• Ser veraz y no retener información esencial.
• Diligencia
• Buena fe

FAPASA
 CONCEPTO DE SUSCRIPCIÓN
Suscripción. Certificados de Cobertura. Control del
contenido del contrato Suscripción

Durante el proceso de suscripción el Productor debe

ayudar al asegurado a proveer la información necesaria
para la cobertura.
No caer en reticencia (nulidad del contrato).

• Propuesta del seguro.

• Aceptación de la propuesta.
• Emisión de una póliza: Instrumentación del contrato.

Propuesta: pedido de cobertura, modificación del contrato o rescisión.

FAPASA
 PAPEL DEL PAS EN LA SUSCRIPCIÓN

El productor no es parte del contrato.

Suscripción

Es conveniente que el tomador-asegurado-

asegurable firme la propuesta.

El PAS al firmar la propuesta asume un mandato que

puede no ser reconocido por el asegurado o
tomador.

Ante un juicio de responsabilidad civil deberá demostrar ante el juez que la

propuesta firmada por él responde íntegramente a lo solicitado por su cliente.

Cómo actuar frente a las nuevas formas de envío de propuestas: “call

centers”, solicitud electrónica..

FAPASA
 CERTIFICADOS DE COBERTURA

El PAS no está facultado para emitir certificados de

cobertura, salvo expresa autorización por escrito del Suscripción
asegurador.

Para emitir certificados de cobertura el asegurador lo

debe autorizar por escrito, debe poseer certificado
numerado y la persona autorizada debe ser
comunicada a la SSN.

Los certificados de cobertura deben ser reemplazados por la póliza dentro de los
15 días del inicio de vigencia.

Si el PAS lo emite está asumiendo un mandato que puede ser desconocido por el
asegurador.
Pero lo hace responsable frente al asegurado y es sujeto de sanción.

FAPASA
 ENTREGA DE PÓLIZA

Suscripción
Genera algunos efectos jurídicos importantes: el
inicio del plazo de 30 días para reclamar
diferencias y la exigencia del pago de la prima (Art.
12 y 30 Ley de Seguros).

La póliza (o certificado de cobertura) deben entregarse mediando un recibo del

asegurado-tomador o alguien que lo represente.

FAPASA
 CONTROL DEL CONTENIDO DEL CONTRATO

Obligación del PAS:

• Cotejar con la propuesta.
• Advertir al tomador.
• Ilustrarlo de sus derechos. Control de
• Obligación del Pas nace al recibir la contenido del
contrato
póliza.

Cuando el texto de la póliza difiere del de la propuesta, la diferencia se

considerará aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de
haber recibido la póliza (Art. 12 Ley de Seguros).

FAPASA
 EL SINIESTRO

FAPASA
 EL SINIESTRO

EL PROCESO DE LIQUIDACIÓN

FAPASA
 OCURRENCIA DEL HECHO

•Situación y realidad de quien lo sufre

•Participación del PAS en la verificación

•Diferenciación entre el PAS y otras formas de

comercialización

FAPASA
 OCURRENCIA DEL HECHO: EL IMPORTANTE PAPEL DEL PAS

•Se hace realidad la promesa que ofrece el seguro

•Situación de crisis: imaginación o expectativa vs. la realidad

•Impacto en el asegurado

•Preguntas: Cómo moverse, qué hacer, qué no hacer, cómo, dónde, cuándo
informar del siniestro. Está cubierto, cuándo y cuánto me pagarán, etc.

•Oportunidad especial del PAS: al lado del asegurado. Disposición 24 horas

•Diferenciación entre el PAS y otras formas de comercialización

FAPASA
 OCURRENCIA DEL HECHO: EL IMPORTANTE PAPEL DEL PAS

•Desafío para el productor: debe saber qué asesorar

•Importancia de orientar en cada paso al asegurado

•Conocer el marco normativo y su interpretación

FAPASA
 DENUNCIA DEL SINIESTRO

•Frente al siniestro la denuncia pone en efectivo

funcionamiento la cobertura.
•Comunicación al asegurador (no policial).
•Finalidad de la denuncia: poner en conocimiento del
asegurador el hecho y permitir su actuación inmediata.
•La ley prevé un plazo muy corto para realizarla.
•Pérdida del derecho a ser indemnizado.

FAPASA
 DENUNCIA DEL SINIESTRO

Comunicación del siniestro: Es carga del tomador o

derechohabiente. Sin embargo, la denuncia formulada por otro
medio o persona anoticia al Asegurador y nace su carga de
solicitar información adicional.

El PAS no está formalmente autorizado por ley a recibir

denuncias en nombre de la aseguradora ,aunque su denuncia
es eficaz respecto del plazo legal.

Es conveniente que la denuncia del siniestro esté firmada por el

asegurado o derechohabiente: afirma sus dichos.
Responsabilidad civil: si el PAS firma la denuncia está
asumiendo un mandato que el asegurado puede no
reconocer.

FAPASA
 PLAZOS PARA LA DENUNCIA

La denuncia debe formularse en el plazo

estricto de tres días.

Los tres días son corridos (tal como indica el Código Civil
para todos los plazos jurídicos no procesales)
El plazo comienza a contarse desde el día inmediato posterior
de la ocurrencia o desde que es conocido y pueda realizar la
denuncia.
El siniestro se computa conocido desde el mismo momento en
que ocurre, salvo que el asegurado pruebe lo contrario. (Es una
carga de prueba del asegurado)
No alcanza con sus dichos debe demostrarlo fehacientemente.

FAPASA
 PLAZOS PARA LA DENUNCIA

Situaciones previstas en la ley.

El Art. 47 dice que el asegurado perderá el derecho a ser
indemnizado por denuncia tardía “...salvo que acredite caso fortutito,
fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia”

FAPASA
 PLAZOS PARA LA DENUNCIA

Seguros de Responsabilidad Civil

Dos momentos diferentes vinculados al acontecimiento:

•El hecho generador.
•El reclamo del tercero damnificado.

Lejanía temporal entre el hecho y el reclamo.

Obligación de denunciar el hecho generador (si lo conoce) y el

reclamo (siniestro propiamente dicho).

Seguros de RC:
• Base reclamo (claim made).
• Base ocurrencia.

FAPASA
 PLAZOS PARA LA DENUNCIA

Seguros de Muerte

Igual plazo que en seguros patrimoniales.

Obligación del beneficiario.
Si lo desconoce el asegurador no puede alegar falta de denuncia
(pérdida del derecho a ser indemnizado).

Va a operar la prescripción por vencimiento del plazo previsto en la ley

de un año desde el conocimiento del beneficiario.
No pierde el derecho a ser indemnizado sino el derecho de reclamo
hacia el asegurador.
“En el seguro de vida, el plazo de prescripción para el beneficiario se
computa desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningún
caso excederá de tres años desde el siniestro” Art. 58 – Ley 17.418.

FAPASA
 CONTENIDO Y FORMA DE LA DENUNCIA

Notificación no exige una formalidad específica: medio

idóneo y eficaz.
Preferentemente en el formulario específico de la
aseguradora.

Contenido
Suficiente para individualizar al asegurado y al contrato de seguro.
Descripción somera del hecho acaecido.

El asegurador siempre tiene el derecho de pedir información

complementaria.
Recordar que los plazos para finalizar la liquidación, rechazar el siniestro
y el pago del mismo corren desde la denuncia o desde la recepción por el
asegurador de la última información complementaria solicitada.

FAPASA
 CONTENIDO Y FORMA DE LA DENUNCIA

Recomendación de que sea el titular el que firma la

denuncia del siniestro.

Que sea él quien sostiene sus dichos y la descripción de

cómo sucedió el siniestro.

Responsabilidad civil: si el PAS firma la denuncia está asumiendo

un mandato que el asegurado puede no reconocer.

FAPASA
 MODO DE REALIZAR LA DENUNCIA

En procura de acreditar fecha y hora de la denuncia

de un siniestro:
•Denuncia formal por escrito en la oficina de la
compañía con sello de recepción inviolable.
•Vía Internet o página web de la compañía.
•Por fax.
•Por correo.
•Por bolsa.

FAPASA
 FALTA DE DENUNCIA EN LOS TÉRMINOS LEGALES

El incumplimiento de la carga posee consecuencias muy

graves.
El asegurado puede perder el derecho a ser indemnizado
(Conforme Arts. 47 y 48 – Ley de Seguros).

FAPASA
 FALTA DE COBERTURA FINANCIERA

Verificación de la situación financiera de la póliza: pagos al

día.
Unicidad de la prima - pago en cuotas.
Responsabilidad del PAS en el pago y rendición de la
cobranza.

Si la prima estaba impaga el asegurador no debe:

Nombrar un liquidador.
Solicitar o recibir información adicional.

FAPASA
 EVALUACIÓN DE LA DENUNCIA

Exclusiones de la cobertura:
La aseguradora debe prestar especial atención a este
punto.
Si la denuncia da un dato que determine una situación
excluida de la cobertura, debe rechazarlo.
Quedarán otras como consecuencia del proceso de
liquidación.

FAPASA
 EVALUACIÓN DE LA DENUNCIA

Agravación del riesgo:

La aseguradora debe prestar especial atención a este
punto.
Si la denuncia da un dato que determine una agravación
del riesgo, debe rechazarlo.
Quedarán otras como consecuencia del proceso de
liquidación.

En las tres situaciones no se puede alegar

la propia torpeza.

FAPASA
 EL RECHAZO DEL SINIESTRO: PLAZOS

Son aplicables a la etapa previa o posterior de la

liquidación del siniestro.

La ley establece un plazo máximo a la aseguradora para comunicar

el rechazo.
(Art.56 – Ley 17.418)

•Seguros patrimoniales: 30 días.

•Seguros de personas: 15 días.

FAPASA
 EL RECHAZO DEL SINIESTRO: PLAZOS

•Se trata de días corridos, no hábiles

•Se computan desde dos momentos diferentes:
Desde la recepción de la denuncia (si no se solicitó información
complementaria).
 Desde la recepción de la última información complementaria (de
haberla solicitado).
•El asegurador podrá solicitar información complementaria (si ésta es
necesaria para la liquidación y el asegurado está en condiciones de
brindarla).
•La solicitud de nueva información renueva la totalidad del plazo que
nace desde la recepción.
•El asegurador debe “emitirlo” en ese plazo, independientemente del
momento en que el asegurado lo reciba.

FAPASA
 EL RECHAZO DEL SINIESTRO: PLAZOS

VENCIDOS LOS PLAZOS, EL SILENCIO DEL

ASEGURADOR SE INTERPRETA COMO ACEPTACION.

FAPASA
 EL RECHAZO DEL SINIESTRO: FORMAS

Deben respetarse dos condiciones:

•Que se lo haga de modo fehaciente.

Debe poder probarse para que tenga eficiencia jurídica

•Que se haga en forma fundada.

El asegurador debe dar al asegurado la posibilidad de
conocer la causal del rechazo, para que pueda ejercer sus
derechos.
El rechazo infundado debe tomarse como silencio.

FAPASA
 EL RECHAZO DEL SINIESTRO: DOMICILIIO

Cuando se habla de domicilio:

“El domicilio en que las partes deben efectuar las denuncias y

declaraciones previstas en la ley o en le contrato es el último declarado”
(Art. 16- Ley 17.418).

• Domicilio declarado por el tomador o asegurado en la propuesta.

•El que aparece en la póliza después de 30 días de recibida la misma por

el tomador o asegurado.

•El nuevo domicilio informado fehacientemente al asegurador (es

recomendable emitir un endoso a la póliza).

•El nuevo domicilio expresado en una comunicación al asegurador (ej.

carta documento frente al rechazo).

FAPASA
 LA COMUNICACIÓN DE LA EVOLUCIÓN
DEL SINIESTRO AL PAS

•El PAS es un intermediario neutral entre el asegurador y el

asegurado.

•Si bien considera al asegurado como su cliente, el asegurador es

su socio estratégico y principal proveedor, sin el cual no puede
ejercer su actividad.

•El PAS puede aportar elementos, tanto hacia uno como otro lado
que permita llevar adelante una eficaz liquidación del siniestro.

•Es importante que la aseguradora respete el papel que el PAS

posee, proveyéndole de información sustancial que no lo
descoloque frente a su cliente, por ejemplo: el rechazo del
siniestro.

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO.
FUNCIONES DEL LIQUIDADOR
•Deben estar matriculados

•Determinar el derecho del asegurado de recibir una indemnización.

•Debe identificar si el hecho se condice con lo expresado en la póliza.

 Exige conocimientos técnicos:
Alcance de la cobertura.
Exclusiones.
 Exige conocimientos legales:
Interpretación de la cobertura.
Interpretaciones doctrinarias y jurisprudenciales.

•Definir el monto a indemnizar

 Exige conocimientos específicos de los riesgos que va a
liquidar.

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO.
VÍAS DE LIQUIDACIÓN.

•Por administración
 Realizada por un funcionario de la aseguradora.
 Sujeto a las normas internas de la aseguradora.
 Bajo el control de sus superiores jerárquicos.

•Liquidación externa
 Realizada por un profesional independiente o un
estudio especializado.
 Actúa como un mandatario de la aseguradora.
 La aseguradora es quien conduce el proceso: plazos,
informes y procedimientos jurídicos.
 El liquidador debe guiarse por su independencia de
criterio, profesionalidad, honestidad y cumplimiento
de los plazos.

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO.
VÍAS DE LIQUIDACIÓN.
Liquidación externa

 Su nombramiento debiera ser notificada al asegurado

(no es una obligación legal).

 Puede llevar la liquidación hasta la oferta de

indemnización y cerrar el acuerdo con el asegurado.

 O solamente elaborar un informe final hacia el

asegurador.
No compromete al asegurador.

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO

Información complementaria

 Frente a la insuficiencia de datos en la denuncia, el

liquidador puede solicitar información complementaria.

 Requerimiento de más datos: documentales,

declaratorias, testimoniales, etc.

 Solicitar información adicional es un derecho

reconocido a las aseguradoras (Art. 46 – Ley 17.418).

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO

Información complementaria.
Tipo de información que puede solicitar:

 Que sea necesaria para el proceso de liquidación

 Que el asegurado la posea o pueda obtenerla
 Sólo puede ser exigida al asegurado y al beneficiario
 Debe ser solicitada de manera fehaciente y archivada
su recepción por el asegurador
 Debe el asegurador informar de la “interrupción” del
plazo legal para el rechazo del siniestro hasta la
recepción de la información solicitada.
 No existe un plazo fijado en la ley, pero el máximo es el
requerido para rechazar el siniestro.
 El asegurador puede hacerlo más de una vez si surgen
dudas razonables a partir de lo entregado

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO

Información complementaria.
Falta de entrega por parte del asegurado:

 No tiene ningún efecto jurídico en especial

 Se mantiene la situación de prórroga del plazo hasta la

entrega

 Sigue corriendo el plazo de prescripción

 Cumplido éste último la acción del asegurado quedará

prescripta y el siniestro cerrado y dado de baja de la
reserva

 Si la demora es maliciosa (debe ser probada) supone la

caducidad del derecho del asegurador (Art. 48 – Ley
17.418).

FAPASA
 LA LIQUIDACIÓN DE UN SINIESTRO

Función de la liquidación
 Determinar el derecho del asegurado de ser indemnizado.

 Determinar el monto.

En caso de rechazo:

 Debe hacerse estrictamente dentro de los plazos legales.

 No pueden superarse los 30 días corridos desde la

recepción de la última información complementaria.

 A partir de ese momento el asegurador no debería recibir

más información.

 Debe devolver la documentación que corresponda al

asegurado o ponerla a su disposición en forma fehaciente.

FAPASA
 DESISTIMIENTO POR PARTE DEL ASEGURADO

 El asegurado entiende que no posee derecho de

indemnización alguna.

 Porque fraudulentamente lo ha inventado, armado o

exagerado y pretende parar cualquier efecto posterior.
.
 El asegurado debe desistir frente al liquidador, con su
firma y acreditación de identidad.

 Del asegurador debe enviar inmediatamente carta

documento al asegurado dando por recibido y aceptado el
desistimiento y que procede al archivo del expediente.

FAPASA
 LA INDEMNIZACIÓN

 Función resarcitoria del seguro.

 Suma asegurada: el asegurador “...responde sólo hasta el

monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el
contrato dispongan diversamente.” (Gastos de salvamento).

 Valor a riesgo: máxima pérdida que el asegurado puede

soportar en su patrimonio. (Segundo límite a la
indemnización).

 Sobreseguro: el asegurador está obligado a resarcir el

perjuicio efectivamente sufrido (Art. 65 – Ley 17.418).
Tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.

 Valor tasado: al momento del siniestro vale esa

estimación salvo que el asegurador acredite que supera
notablemente ese valor (Art. 63 –Ley 17.418).

FAPASA
 GASTOS DE SALVAMENTO

 El asegurado debe hacer todo lo posible para evitar o

disminuir el daño: los gastos en que incurre son “gastos
de salvamento” (obligación legal).
 El asegurador deberá restituir los mismos.
 Sólo los que no son “manifiestamente desacertados”.
 Los relacionados a la cobertura otorgada.
 Deben ser restituidos aunque el siniestro ocurra.
 En caso de infraseguro se aplica la cláusula proporcional.
 Si son consecuencia de una instrucción del asegurador se
deben reembolsar en su totalidad y puede el asegurado
reclamar un anticipo.

FAPASA
 EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

En seguros patrimoniales:

 El asegurado (siempre que se mantenga el interés

asegurable).
 En el seguro a la orden el asegurado nominado puede
ceder sus derechos a otra persona. Será el nuevo
asegurado.
 Debe estar especificado en la póliza su condición de “a la
orden”.
 La cesión debe ser notificada al asegurador.

FAPASA
 EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

En seguros patrimoniales:

 En el “seguro por cuenta ajena”: tomador y asegurado no

son la misma persona

 El tomador posee todos los derechos que emanan del

contrato, con excepción de la indemnización.

 Si posee la posesión de la póliza puede cobrar el contrato

pero el asegurador tiene derecho a exigir al tomador que
acredite previamente el consentimiento del asegurado.

 Esta obligación no es exigible si el tomador demuestra

que contrató por un mandato del asegurado o por una
obligación legal.

FAPASA
 EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

Acreedores prendarios o hipotecarios:

 Ambos poseen un interés legítimo sobre la conservación del

bien sobre el cual se asienta la garantía.
 Es común que el acreedor exija tomar un seguro al deudor
sobre el bien gravado y que se lo mencione como acreedor
prendario o hipotecario en la póliza.
 En caso de indemnización el asegurador notificará en forma
fehaciente al acreedor sobre el pago para que éste se
presente a justificar su crédito.
 Debe esperar siete días desde la fecha de notificación del
acreedor.
 Si se presenta deberá demostrar la vigencia y monto del
crédito.
 Si no lo hace se pagará la totalidad de la indemnización al
asegurado. En caso de controversia, depósito judicial.

FAPASA
 EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

Seguros de Muerte:

 Al beneficiario designado

 De no existir beneficiario designado a los herederos

legales. (Declaratoria legal de herederos).

 El beneficiario puede ser el tomador o contratante de la

póliza (deberá demostrar el interés tanto en existencia
como en monto).

FAPASA
 EFECTIVO PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN

Plazos legales (Art. 49 –Ley 17.418)

 El pago debe realizarse dentro de los 15 días corridos.

 Patrimoniales: contados desde la fecha que se fija el

monto de la indemnización o aceptación de la misma por
parte del asegurado una vez vencido el plazo previsto en el
artículo 56 (30 días más 15).
 En los seguros de personas contados desde la notificación
del siniestro o de la entrega de la información
complementaria (sólo 15 días).

FAPASA
 INCUMPLIMIENTO DEL PLAZO

 Como norma , frente a la mora del asegurador, sólo es

exigible el pago de intereses moratorios.

 Sólo por vía excepcional podrá reconocerse un mayor

monto.

 Cuando el acreedor de la indemnización pueda probar un

daño por la tardanza y el monto.

 Ese mayor monto estará fundado en el incumplimiento

del contrato de seguro: el pago tardío de la indemnización.

FAPASA
 EL PAGO A CUENTA

 Previsto en el Art. 51 de la ley.

 Después de terminado el proceso de liquidación.

 Se estimó el daño y el derecho del asegurado.

 El asegurado puede reclamar un pago a cuenta si al mes

de notificado el siniestro, si no se halla determinado el
monto.

 50 % de una estimación provisoria del monto final a

indemnizar.

 Se suele confundir con un adelanto de la indemnización

que es puramente comercial.

FAPASA
 LA COMPENSACIÓN

 Es un modo de extinción de las obligaciones (Art. 27

Código Civil) .

 Acreedor y deudor netean sus cuentas, pagando el saldo

que queda y liberados ambos de las deudas que poseían.

 Puede ser impuesta por el deudor a la otra parte. No es

voluntad conjunta.

 Art. 27 de la ley de Seguros: “...El asegurador tiene

derecho a compensar sus créditos contra el tomador en
razón del contrato , con la indemnización debida al
asegurado o la prestación debida al beneficiario.”

FAPASA
 EL SINIESTRO Y ACTUACIÓN DEL PAS EN SU
TRAMITACIÓN
El PAS debe asesorar al asegurado durante la vigencia del
contrato acerca de sus derechos, cargas y obligaciones en
particular con relación a los siniestros (Art. 10- Ley 22.400).

Comunicación del siniestro: es carga del tomador o

derechohabiente. Sin embargo, la denuncia formulada por El siniestro y
otro medio o persona anoticia al Asegurador y nace su carga actuación del PAS
de solicitar información adicional.
en su tramitación

Es conveniente que la denuncia del siniestro esté firmada por

el asegurado o derechohabiente: afirma sus dichos.

El PAS no está formalmente autorizado por ley a recibir denuncias en nombre de la

aseguradora
(¡Atención! Habitualidad y apariencia.)

FAPASA
 EL SINIESTRO Y ACTUACIÓN DEL PAS EN SU
TRAMITACIÓN

El PAS debe instruir al asegurado sobre sus cargas: 3

días para realizar la denuncia del siniestro.

Notificación fehaciente: medio idóneo y eficaz.

El siniestro y
Contenido: suficiente para individualizar al asegurado, al actuación del PAS
contrato de seguro y descripción somera del hecho en su tramitación
acaecido.

Incumplimiento de la carga: muy grave: El asegurado puede perder el derecho a ser

indemnizado (conforme Arts. 47 y 48 – Ley de Seguros).

Responsabilidad civil: si el PAS firma la denuncia está asumiendo un mandato que el

asegurado puede no reconocer.

FAPASA
 ¿CUÁLES SON LOS DISTINTOS ÁMBITOS DE
RESPONSABILIDAD DEL PRODUCTOR?

FAPASA
 DISTINTOS ÁMBITOS DE RESPONSABILIDAD:

PENAL
Conductas delictivas y
consecuencias.

PENAL

CIVIL
CIVIL Reparación del daño
causado a terceros
Daño patrimonial (asegurados,
aseguradores, etc.).
CIVIL Responsabilidad Civil.

REGLAMENTARIA
El control de la
Superintendencia de
Seguros.

Reglas de actuación
FAPASA

DEFRAUDACIÓN
•Artículo 172 CP.
•Pena de 1 mes a 6 años
… el que defraudare a otro con nombre
supuesto, calidad simulada, falsos títulos,
influencia mentida, abuso de confianza o
aparentando bienes, crédito, comisión,
empresa o negación o valiéndose de
cualquier ardid o engaño.
Art. 173.- ”… el que con perjuicio de
otro se negare a restituir o no
restituyere a su debido tiempo,
dinero, efectos o cualquier otra cosa
mueble que se le haya dado en
depósito, comisión, administración u
otro título que produzca obligación de
entregar o devolver…”.
FAPASA
RESPONSABILIDAD PENAL
PENAL
RETENCIÓN INDEBIDA DE PRIMAS
Uno a seis años de prisión e inhabilitación
por el doble tiempo de la condena
“Retención indebida de primas. Los
productores, agentes y demás intermediarios
que no entreguen a su debido tiempo al
asegurador las primas percibidas serán
sancionados con prisión de uno a seis años e
inhabilitación por el doble tiempo de la
condena”.
(Art. 14 de la Ley 22.400 hace referencia al
art.60 de la Ley 20.091).
 RESPONSABILIDAD CIVIL

Responsabilidad es la obligación de reparar un

daño o perjuicio ocasionado. CIVIL

CIVIL
Un daño puede ocasionarse por:

• Culpa o negligencia.

• Con ocasión de un delito.

• Por hechos de los que están bajo nuestra dependencia.

FAPASA
 RESPONSABILIDAD CIVIL

Responsabilidad Civil subjetiva:

Nace la culpa, dolo o negligencia del Responsabilidad civil objetiva:
sujeto.

La obligación del que ha causado un

Básicamente la ley civil dispone: daño se extiende a los daños que
“ todo el que ejecuta un hecho causaren los que están bajo su
que, por culpa o negligencia
dependencia... (Art. 1113).
ocasione un daño a otro, está
obligado a reparar el
perjuicio”....(Art. 1109).

FAPASA
 RESPONSABILIDAD CIVIL

Responsabilidad Civil del PAS:

surgen de su actuación profesional dentro del CIVIL
las responsabilidades previstas en la ley.
CIVIL
Dos vínculos contractuales:
asegurable/asegurado y aseguradora.

Debe actuar con culpa (negligencia, imprudencia, impericia) o dolo

(intencional).

La víctima debe demostrarlo.

Económicamente ilimitada: resarcir todo el daño causado.

Obligación de medio y no de resultado.

Plazo de prescripción: diez años.

FAPASA
 COBERTURA DE RC POR ERRORES U OMISIONES PARA P.A.S.
¿Voluntaria u obligatoria?

Se puede exigir por una

¿Por qué no para todas las ¿Monto asegurado fijo o
resolución de SSN o sólo
profesiones? en función de la cartera?
a través de una ley.

¿Por qué no para todos

los directores o gerentes · ¿Están obligadas las entidades
de las aseguradoras? aseguradoras a otorgar la
cobertura?
· ¿O lo estará sólo aquella/s
entidades con las que el PAS
Costo adicional para el opera?
PAS.

Modalidad en “base reclamo” o ¿Qué pasa con quién no consigue

“en base a ocurrencia”. cobertura?

FAPASA
 ¿Qué situaciones pueden exponer al
productor de seguros a una sanción?
¿Cómo se dispara una sanción?

Faltas que “prima facie” poseen

gravedad relativa importante
o son merituadas, en cada caso, por el
órgano de control
FAPASA
 Falta de rúbrica de Libros. Art. 10 ap. l) Ley
22.400 y reglamentación.

Falta de reconstrucción después de

extravío o robo. Art. 10 ap.l) Ley22.400 y
reglamentación.

Violar régimen de inhabilitaciones Art. 8 y

9 ) Ley 22.400 y reglamentación.

FAPASA
 Rendición fuera de término o Falta de
rendición Art. 10 ap. i), f) o g) Ley 22.400 y
reglamentación.

Facilitar la matrícula Art. 15 Ley 22.400.

Operar con matrícula caduca o con

sanción Art. 4 Ley 22.400.

FAPASA
 Operar sin matrícula Arts. 1,4 y cc. Ley 22.400.

Operar fuera de los límites art. 19 ley 22400.

Rendir neto de comisión Art. 6 Ley 22.400.

FAPASA
 Emitir certificados de cobertura o recibos
apócrifos. Art. 53 Ley 17.418 y 10 Ley 22.400 y cc.

Operar con entidades no autorizadas (1) Arts. 1, 2

“in fine” , 8 y 61 Ley 20.091; art. 10º Ley 22.400.

Operar con entidades con autorización

suspendida o revocada Arts. 1, 2 “in fine” , y 61 Ley
Nº 20.091; art 10 Ley 22.400.

FAPASA
 Intermediar en contratación de seguros off
shore. Ley 12.988 y art.10 ap. h) Ley 22.400.

Infracción al deber de comunicación art. 8 y

10 ap.j) Ley 22.400 y reglamentación.

Publicidad (utilizar término seguro) Art. 10 ap.

k) ley 22.400, arts. 56 y 57 Ley 20.091.

FAPASA
 Mal asesoramiento Art. 10. ap. b), c), d), e), h) e i)
Ley 22.400

Cambio de aseguradora sin conformidad Art. 8

Res. 24.697. Art 10 ap. i). Ley 22.400. Solicitud de
anulación de póliza sin consentimiento Art. 8
Res. 24.697. Art. 10º ap. i) Ley 22.400.

Violar deber genérico Arts. 55 Ley 20.091 y 12

Ley 22.400.

FAPASA
 ¿EN CASO DE IRREGULARIDADES… CUALES
SON LAS SANCIONES, AGRAVANTES Y
PROCEDIMIENTO DE APLICACIÓN?

FAPASA
 SANCIONES POR INCUMPLIMIENTO DE LAS FUNCIONES
Y DEBERES ESTABLECIDOS EN LA LEY 22400

A) Llamado de atención.
B) Apercibimiento.
C) Multa.
D) Inhabilitación hasta 5 años.
E) Cancelación de la
inscripción en el registro de
productores asesores.
(Art. 13)

(Ley 22400) y Circulares números

2567 y 5962 de la SSN)

FAPASA
 CRITERIOS AL APLICAR LA SANCIÓN

(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN)

1. La pena se graduará de acuerdo con las funciones del infractor,

la gravedad de la falta y la reincidencia.

2. Los responsables serán solidariamente obligados al pago de

la multa.

3. Los aseguradores no podrán pagar las multas impuestas, ni

abonar retribución alguna cuando se disponga la inhabilitación.

4. La multa no pagada se transformará en arresto a razón de:

($40) 1 día de arresto no pudiendo exceder de sesenta (60)
días.

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 PROCEDIMIENTO PARA LA APLICACIÓN DE SANCIONES
(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN)

La Superintendencia labra un acta de infracción o recibe una denuncia

La Superintendencia me da un plazo Superintendencia correrá

para que aclare mi situación o ponga
todo al día y en regla, y me cita
nuevamente.
“El procedimiento para la
aplicación de estas sanciones,
así como los recursos que
podrán interponerse, sus efectos
y formas de sustanciación, se
regirán por las disposiciones de
la ley 20.091”
(Ley 22400 Art. 16).
traslado de las
observaciones o
imputaciones que hubiere
por diez (10) días hábiles
a los imputados
Puedo:
a) Oponer todas sus defensas.
b) Acompañar toda la prueba instrumental.
c) Indicar la prueba testimonial.
d) Proponer la prueba pericial.
e) Indicar otros medios de prueba.

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 PROCEDIMIENTO PARA LA APLICACIÓN DE SANCIONES
(Ley 22400) y Circulares números 2567 y 5962 de la SSN)

Terminada la recepción de la prueba puedo presentar un memorial.

El Superintendente de Seguros
dictará resolución definitiva
Recurso de apelación ante la Cámara
fundada.
Nacional de Apelaciones en lo Comercial
de la Capital Federal. (Podrán también
recurrir ante la Corte Suprema en casos
determinados (Ley 48).
Si estoy de No estoy de
acuerdo acuerdo.
acepto la
sanción.

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 LA REMUNERACIÓN DEL PAS
¿De donde surge el derecho a cobrar las
comisiones?
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 DERECHO AL COBRO DE COMISIONES

Debe ser intermediario matriculado

Debe haber Debe haber tenido

intermediado en la relación con el
operación. negocio que lo
generó (aunque ya
no intermedie).

Debe haber sido también el Organizador (sólo cobro por las operaciones de
los PAS que forman parte de su Organización y en doble carácter si además
si es el Productor Asesor Directo).

FAPASA
 LA REMUNERACIÓN DEL PAS
¿De qué depende que yo gane, y pueda cobrar,
mi comisión?

FAPASA
 DERECHO AL COBRO DE COMISIONES
Libremente pactadas con el asegurador
(Excepto que SSN determine máximos o mínimos).

La comisión está asociada a la prima y sigue su

misma suerte.

Derecho a cobrar cuando la aseguradora percibe

efectivamente la prima o, proporcionalmente, al
percibirse cada cuota.

Si la rescisión del contrato da lugar a devoluciones

de prima corresponde la devolución proporcional de
la comisión cobrada.

La compensación de obligaciones existentes entre la entidad aseguradora y el asegurado,

se asimila al pago de la prima en efectivo.

No se considerará pago efectivo la entrega de pagarés, cheques y cualquier otra promesa

u orden de pago hasta tanto las mismas no hayan sido canceladas.

FAPASA
 LA REMUNERACIÓN DEL PAS
¿Quién me paga realmente la comisión?

FAPASA
 DERECHO AL COBRO DE COMISIONES

La comisión es parte de la prima. Está

“contenida” en ella.

Se la incluye en el precio del producto para

trasladarla al Productor.

La percibe el asegurador del tomador y se la

“paga” al intermediario.

Quien finalmente paga la comisión es el tomador de la póliza. Esta realidad es conocida

por el asegurable o tomador. Detalle en el frente de póliza.

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 PRÁCTICAS DE REMUNERACIÓN A PRODUCTORES

La práctica más común: comisiones

porcentuales sobre la prima.

Diferenciales para los organizadores.

La figura del vinculante

Honorarios: en casos de
administración de negocios.

Comisiones de cobranzas.

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 LA COBRANZA DE PREMIOS
¿Puedo realizar la cobranza de los premios de mis
asegurados? ¿Es conveniente?

FAPASA
 LA CONVENIENCIA DE REALIZAR LAS COBRANZAS

SI
Me contacto con el asegurado.
una en el Registro de Cobranzas
Descubro nuevas necesidades.
Construyo la relación personal.
Mantengo al cliente (fidelización).
Evito ingresos de otros competidores.
NO
Registrar las cobranzas una por
y rendiciones.
Alto costo operativo.
Inseguridad.
Potenciales problemas legales:
demandas a productores.

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 LA COBRANZA DE PREMIOS

Art. 10 inc.e) 22.400: cobrar las primas de seguros

cuando lo autorice para ello la entidad aseguradora
respectiva. En tal caso deberá entregar o girar el
importe de las primas percibidas en el plazo que se
hubiera convenido, el que no podrá exceder los
plazos fijados por la reglamentación.

Res. 24.828 de SSN: Los PAS autorizados por el asegurador a

cobrar las primas de seguros entregarán o girarán el mismo,
quincenalmente, el importe de los premios que perciban , el día 15
y el último día de cada mes... (o) el primer día hábil siguiente.

Art. 10 inc.g): Entregar o girar a la entidad aseguradora, cuando no esté expresamente

autorizado a cobrar por la misma el importe de las primas recibidas del asegurado, en un
plazo que no podrá ser superior a 72 horas.

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 LA COBRANZA DE PREMIOS

En principio carece de esa facultad.

Salvo “ejecutar con diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de los
asegurables, asegurados o entidades aseguradoras en relación a sus funciones”
(Art. 10 inc. I) 22.400).

Cobro por cuenta de la aseguradora: Si el Productor está autorizado el pago

efectuado al PAS equivale al pago efectuado a la aseguradora.
Recibo emitido por el PAS equivale al de la aseguradora.
No rendición del PAS: no oponible al deudor (asegurado).

Cobro por mandato del asegurado: no es un mandatario del acreedor (compañía), lo

asume como una obligación personal.
Si no liquida por retención o demora no es oponible al acreedor.

FAPASA
 LA COBRANZA DE PREMIOS

Incumplimiento de rendir en término es “retención indebida”

Art. 14 de la Ley 22.400 hace referencia al art.60 de

la 20.091: Los productores, agentes y demás
intermediarios que no entreguen a su debido
tiempo al asegurador las primas percibidas serán
sancionados con prisión de uno a seis años e
inhabilitación por el doble tiempo de la condena”.

También la SSN: puede suspender o inhabilitar al

Productor por retención de cobranza.

Falta de denuncias por parte de las aseguradoras

FAPASA
 LIQUIDACIONES DE COBRANZAS

“Cláusula de Cobranza de Premio”, cuando el asegurado no paga la prima en

la forma y plazos allí indicados, la cobertura automáticamente se suspende... y
si en ese lapso ocurre un siniestro, el asegurador estará librado de toda
responsabilidad respecto del mismo.
REHABILITACIÓN (fin de la suspensión):
Hora 12 del día posterior al del pago.
Ley de Seguros: art.30: la prima es debida desde la celebración del contrato,
pero no es exigible sino contra entrega de la póliza, y art 31. “si el pago de la
prima no se efectuara oportunamente, el asegurador no será responsable por el
siniestro ocurrido antes del pago”.

Convenios escritos o tácitos de liquidación de cobranzas (dentro de las normas

o fuera de las normas).

FAPASA
 LA ASISTENCIA INTEGRAL AL ASEGURADO

Naturaleza de estas “obligaciones” no impuestas por las normas legales.

La asistencia frente a afectaciones a la libre contratación.

Seguros “atados”. Grupos de ahorro u otros casos de distintos intereses asegurables.

Colisión de intereses (entre sus titulares y/o entre ellos y el PAS).

El PAS como asesor integral en los riegos o el daño a su cliente. Asistencia en reclamos
contra aseguradoras o responsables del daño.

La asistencia en reclamos como tercero u otras situaciones afines.

La asistencia en gestiones ante Organismos Oficiales. Denuncias.

FAPASA
 DÓNDE RECURRIR
Asociaciones de Productores Asesores de Seguros en todo el país

Denuncia personal o vía internet. Formulario

específico

La falta de libertad de elección del asegurado,

Discrepancias sobre la competencia en
seguros por parte de la Ley de Defensa del
Consumidor N° 24.240.
en planes de ahorro automotores.
El suscriptor es un consumidor cautivo de las
compañías de seguro elegidas por las
empresas.
Esto se revirtió con la Resolución 9/2002 de la
IGJ, donde el asegurado puede buscar por
fuera un presupuesto oficial similar al que
tiene, obligando a la empresa a igualar el
monto a pagar del seguro.

Defensor del Asegurado - Asociación Argentina de Compañías de Seguros

FAPASA
ADA (Asociación de Defensa del Asegurado)
 ¿Cómo debe actuar el PAS frente a distintos
procedimientos ante aseguradoras y asegurados?

FAPASA
 LA ACTUACIÓN DEL PAS FRENTE A DISTINTOS
PROCEDIMIENTOS

Asesoramiento vs. Renovación automática. Problemas con los libros

frente a la SSN.

Participación o no del
PAS en el proceso.

Recepción después del

inicio de la vigencia.

Situación en Caución y ART

FAPASA
EL PAS EN RELACIÓN CON LA ASEGURADORA CRITERIOS PARA SU ELECCIÓN
EL CONFLICTO DE INTERÉS ASEGURADO-P.A.S.

Situación económico Estrategia.

financiera.

Condiciones comerciales.
Solvencia moral.

Servicio. Línea de productos.

Historia.

FAPASA
 EL PAS EN RELACIÓN CON LA ASEGURADORA:
¿Cómo se vincula y desvincula de las mismas?

FAPASA
 EL PAS EN RELACIÓN CON LA ASEGURADORA
EL INTERÉS DEL ASEGURADO Y SU EVENTUAL COLISIÓN CON EL DEL PAS

Desvinculación del Desvinculación inmediata

PAS de la Por decisión del
Aseguradora productor
Desvinculación Paulatina

Por decisión de la
aseguradora Desvinculación inmediata

ANULACION DE POLIZAS
Desvinculación Paulatina
La registración contable de las anulaciones de
pólizas sólo resultará procedente existiendo
notificación fehaciente al asegurado de tal
circunstancia.
Conocimiento y
En caso que la anulación se originare por solicitud conformidad del
del asegurado, la misma sólo podrá llevarse a cabo si Asegurado.
existe un pedido expreso y personal al efecto.
Res. 24.697 art. 8º

FAPASA
 La actividad del PAS: Formas Asociativas y Gremiales.

b) La Organización de seguros. Vinculación entre sus integrantes.

Régimen comisionario. Integración y desvinculación.

c) Las sociedades de PAS en la Ley 22.400 y en la práctica:

responsabilidades individuales y colectivas. Integración y
desvinculación.

FAPASA
 LA ACTIVIDAD DEL PAS: FORMAS ASOCIATIVAS

La Organización de Seguros.
• Vinculación entre sus integrantes:

• Un productor que actúa como organizador y como

mínimo tres productores que integran la organización.
Régimen comisionario. Integración y desvinculación.

• Las administradoras de cartera.

FAPASA
 LAS SOCIEDADES DE PAS EN LA LEY 22.400

Objeto social exclusivo: producción de seguros.

Sociedades de cualquier tipo autorizadas por el Código de Comercio

Menos de 4 socios: todos deben ser PAS.

Limitaciones de actuación: Art. 90 y Matrícula de vida.

Responsabilidades individuales y colectivas

Cuando la infracción es cometida por la sociedad o por un socio

cumpliendo un mandato social la sanción caerá sobre los otros
integrantes y patrimonialmente sobre la sociedad.
Sanciones
Si la infracción es cometida por un integrante de la sociedad la
sanción irá sólo contra él y no sobre los otros integrantes.
Responsabilidad de la sociedad se determina por el derecho común.

FAPASA
 LA ACTIVIDAD GREMIAL DE LOS PAS
¿Cuáles son los beneficios de agruparse en busca del
interés común?
FAPASA
 LA ACTIVIDAD GREMIAL DE LOS PAS

Importancia de la actividad del Productor Asesor de Seguros:

Su rol económico
Su rol social

Su incidencia en la defensa del Asegurado y de la Actividad.

La integración a grupos de interés común.

Participar
Asociarse
Poseer vías institucionales de representación
Profesionalización
Especialización

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 LA ACTIVIDAD GREMIAL DE LOS PAS

Entidades de 1er. Grado- Primarias

Atributos y ámbito de actuación de las entidades representativas.

APAS BAHIA BLANCA

APAS CENTRO DE LA PCIA. DE BS. AS.
APAS CHACO
APAS CORDOBA
APAS CORRIENTES
APAS CUYO
APAS ENTRE RIOS
APAS FORMOSA
APAS JUJUY
APAS MAR DEL PLATA
APAS MISIONES
APAS NOROESTE DE LA PCIA. DE BS. AS.
APAS NORPATAGONIA
APAS ROSARIO
APAS SALTA
APAS SANTA FE
APAS SANTIAGO DEL ESTERO
APAS TUCUMAN
Asociación Argentina de Productores
FAPASA
Asesores de Seguros
 ENTIDADES DE SEGUNDO GRADO

Federación de Asociaciones de
Productores Asesores de Seguros de la Argentina

Representación institucional de los PAS

SSN
Cámaras empresarias
Otros organismos del
Estado
Sociedad

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 FEDERACIÓN DE ASOCIACIONES DE PRODUCTORES
ASESORES DE SEGUROS DE LA ARGENTINA

•Centro Federal de Capacitación

•Revista Asegurando
•Boletín Informativo
•Escuela de Dirigentes
•Directorio de OSSEG
•Creación del Ente Cooperador Ley
22.400
•Programa de Prevención de
Accidentes y Educación Vial

FAPASA
 LOS DESAFÍOS DEL PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS
PARA MANTENER SU LIDERAZGO

Manejo de modernas
Mayor profesionalización herramientas comerciales
y de gestión

Incorporación y uso de Selección de aseguradoras

tecnología solventes económica y
moralmente

Compromiso y
participación institucional

FAPASA
Los desafíos del Productor Asesor de Seguros para
mantener su liderazgo

El PAS debe persuadir a asegurados y

asegurables de que su intervención agrega
valor a la cobertura aseguradora.

FAPASA
LA INTERMEDIACIÓN EN UN ENFOQUE INTEGRAL

FAPASA