INTEGRANTES:

ROCIO CONDORI OLAVE

CARLOS ANADRES SALIZAR PARO
MILAGROS LILIANA SUTTA PILLCO
ANTONY LATORRE CRUZ
ROGER FRANCISCO TRUYENQUE SOTOMAYOR
DASULENI PUMA BELTRAME
LIZ HUAMAN SALAS
 Historia
• La Caja Municipal Cusco, inició sus operaciones el 28 de
marzo de 1988 en su local institucional de la Calle Afligidos
N° 118, contando con la Asesoría Técnica del Convenio Perú
Alemania GTZ. Al inicio, sus operaciones se concentraron en
la atención de los créditos prendarios, en el año 1,989 la
Superintendencia de Banca y Seguros autorizó a la Caja
Municipal Cusco la captación de ahorros del público en sus
modalidades de Ahorro Corriente y Plazo Fijo, ese mismo año
se empezó a operar en moneda extranjera en la modalidad de
compra- venta y posteriormente el año 1,993 captó ahorros en
moneda extranjera.
• En En 1990, la Caja Municipal Cusco obtiene autorización
para operar y otorgar créditos no prendarios, cumpliendo de
esta forma con los objetivos institucionales: fomentar la
Pequeña y Microempresa, constituyéndose desde entonces en
líder en la atención créditos PYMES
• En 1994, como resultado de una eficiente gestión la Caja
Municipal Cusco adquiere el local ubicado en Portal Espinar
N° 146, donde instala su Oficina Principal, dejando el anterior
local para el funcionamiento de la Agencia Afligidos.
• Misión
Contribuimos al desarrollo de los • Visión
emprendedores siendo la mejor Ser la mejor microfinanciera ,
alternativa de financiamiento y ahorro reconocidos por brindar un servicio
con calidad de servicio, impulsamos el rápido y confiable enfocado e la
desarrollo personal y profesional de satisfacción de los clientes
nuestros colaboradores, generamos el
desarrollo económico de la sociedad
mediante la inclusión financiera y
garantizamos el crecimiento sostenible de
la organización
Reformulado según autores
• Misión y Visión según Thomson Peteraf y Gamble
Strickland
• Una visión estratégica es lo que menciona sobre el futuro
curso estratégico de la empresa: “LA DIRECCIÓN QUE
SEGUIMOS Y NUESTRAS ASPIRACIONES PARA EL
FUTURO”.
• En cambio, una declaración de misión describe el propósito
y el negocio actual de la empresa: "QUIÉNES SOMOS,
QUÉ HACEMOS Y POR QUÉ ESTAMOS AQUÍ”. Las
declaraciones de misión en los informes anuales o los sitios
web de las empresas suelen ser muy breves; algunas
comunican mejor que otras lo sustancial de la empresa.
Características de la Misión:

• Especificar las necesidades del comprador que se pretende

satisfacer.
• Identificar los grupos de clientes o mercados que se empeña
en atender.
• Precisar su enfoque para agradar a los clientes.
• Otorgar a la compañía su identidad propia.
Características de la Visión:

• La visión significa siempre poner por escrito “a dónde

vamos y por qué”
• Sea gráfico
• Vea al futuro con sentido de dirección
• Mantenga el tema
• Conserve un margen de maniobra
• Asegúrese de su viabilidad.
• Mencione por qué la ruta es sensata respecto de los negocios
• Procure que sea fácil de recordar.
• debe especificar los mercados y los productos con que la
organización piensa servirlos, apalancando eficientemente
sus recursos, capacidades, y competencias.

Misión y visión según

D'alessio Ipinza
Características de la Misión:

• Definir lo que es la organización.

• Definir cómo aspira servir a la comunidad vinculada.
• Ser lo suficientemente amplia para permitir el crecimiento
creativo.
• Diferenciar a la organización de todas las demás.
• Servir de marco para evaluar las actividades en curso.
• Ser expresada con claridad para ser entendida por todos.
• Generar credibilidad de la organización en aquellos que la
lean
Características de la Visión:

• Simple, clara, y comprensible.

• Ambiciosa, convincente, y realista.
• Definida en un horizonte de tiempo que permita los
cambios.
• Proyectada a un alcance geográfico.
• Conocida por todos.
• Expresada de tal manera que permita crear un sentido de
urgencia.
• Una idea clara desarrollada de adónde desea ir la
organización
 Misión y visión según Fred R. David

• Para este autor una declaración de la visión debe responder a

la pregunta básica “¿qué queremos llegar a ser?”

• En cuanto a la misión dice que este “define nuestro

negocio” revela lo que una empresa desea ser y a quién
quiere servir.
Características de la Misión:
• Declaración de actitud
• Orientación al cliente
• Declaración de política social

Componentes
• Clientes
• Producto o servicio
• Mercado
• Interés en la supervivencia el crecimiento y la rentabilidad
• Filosofía
• Concepto propio
• Preocupación por la imagen publica
• Interés en los empleados
Características de la visión

• La visión debe establecerse en primer lugar.

• La declaración de la visión debe ser corta,
formada de preferencia por una oración y
desarrollada por tantos gerentes como sea
posible.
REFORMULACION DE VISION

• Teniendo en cuenta a los tres autores antes mencionados se

pudo llegar a la conclusión:
• En cuanto a la visión esta no es ambiciosa y convincente,
carece de un horizonte de tiempo que permita los cambios,
no proyecta un alcance geográfico , no cuenta con una idea
tan clara de a donde desea ir la organización
VISIÓN PROPUESTA

• Para el año 2025 ser la mejor opción micro y macro

financiera en todo el sur del país, reconocidos por brindar un
servicio rápido y confiable enfocado en el progreso
empresarial de los emprendedores del país.
REFORMULACIÓN DE LA MISIÓN
• En cuanto a la visión los tres autores antes mencionados
proponen ciertas características y directrices de cómo debe
ser la misión básicamente estos nos dicen que a misión debe
responder a la pregunta de ¿Quiénes somos que hacemos y
porque estamos aquí? En general esta debe definir a nuestro
negocio.
• Se puede observar que la misión responde a esas preguntas,
pero le faltan algunas características de los autores antes
mencionados. Es por ello que proponemos la siguiente
misión.
 MISION PROPUESTA
Contribuimos al desarrollo de los emprendedores siendo la mejor
alternativa de financiamiento y ahorro con calidad de servicio en la
ciudad del cusco, impulsamos el desarrollo personal y profesional de
nuestros colaboradores, generamos el desarrollo económico de la
sociedad mediante la inclusión financiera y garantizamos el
crecimiento sostenible de la organización.
• Clientes
• Producto o servicio
• Mercado
• Interés en la supervivencia el crecimiento y la rentabilidad
• Filosofía
• Concepto propio
• Preocupación por la imagen publica
• Interés por los empleados
 ANÁLISIS AMOFHIT
DIAGNOSTICO DE LA ADMINSITRACION Y GERENCIA (A)
La Organización Interna esta conformada por un Directorio, Órganos de Control,
Asesoría, de Línea y Apoyo.
Por otra parte la Organización Interna, a nivel de Directores y funcionarios está
conformada por:
 Directorio
 Presidente del Directorio
 Comité de Riesgos
 Comité de Gerencia
 Jefe de Auditoría Interna, Jefe de la Unidad de Riesgos
 Jefe de Asesoría Legal Interna
 Gerencia de Administración
 Jefe de Contabilidad
• Jefe de Sistemas
• Jefe de Logística
• Jefe de Recursos Humanos,
• Jefe de Organización, Métodos y Evaluación, Jefe de
Seguridad, Planeamiento, Gerencia de Créditos
• Jefe de Créditos
• Jefe de Recuperación de Crédito
• Gerencia de Ahorros y Finanzas
• Jefe de Ahorros
• Jefe de Caja General y Administradores de Agencias.
 DIAGNÓSTICO DE MARKETING Y VENTAS E
INVESTIGACIÓN DE MERCADOS (M)
Las Caja Municipal Cusco han desarrollado canales (plaza) asociados a los productos
anteriormente mencionados, algunos de los cuales tienen un alto contenido
tecnológico.
Estos son:
Páginas web y operaciones a través de este medio:
 Cajeros automáticos
 Cajeros corresponsales
 Red de agencias a nivel nacional
La gestión de venta se realiza por el personal de las áreas comerciales tanto para sus
productos activos como pasivos. La venta es directa, y es un método que las entidades
de micro finanzas en el Perú utilizan por más de dos décadas.
En cuanto a promoción, cada entidad propone productos específicos para cada
campaña, estas son:
 Escolar
 Día de la madre
 Fiestas patrias
 Fiestas del cusco
 Campaña navideña
• Cada año los productos son muy competitivos en comparación a
la banca 54 tradicional.
• En términos publicitarios, utilizan piezas orientadas al mercado
de microempresas, normalmente patrocinan y auspician eventos
en mercados de abastos, centros comerciales, ferias artesanales,
ferias agropecuarias, y fiestas patronales asociadas a diferentes
grupos socio-culturales.
 Diagnóstico de Operaciones (O)
Las operaciones en las diferentes agencias del país se inician con
• Apertura diaria de operaciones de negocios
• Proceso de inicio de día.
• Administración y Control de Faltante y Sobrante de Ventanilla
• Los Sobrantes de abonan a cuentas para sobrantes. Los
faltantes son asumidos por el usuario.
• Ambas opciones se generan y se regularizan por el sistema
• Cierres diarios
• Cierre de Captaciones. Cierre de Prendario. Cierre de
Colocaciones. Cierres mensuales Capitalizaciones. Provisiones
mensuales.
• Procesos de consolidación de información
• Datos Estadísticos
• Cálculos de Intereses devengados, etc.
• Generación automática de asientos contables de las
transacciones de negocios
• Control de Lavado de dinero
• Por operación mayor o igual a 10000 dólares o equivalente en
nuevos soles
• Reporte de montos acumuladas de 50,000 dólares o equivalente
en nuevos soles
 Diagnóstico de Finanzas y
Contabilidad (F)
• Ocupamos el 2do lugar en
indicador de utilidad activo
/promedio .
• A diciembre del 2017 se ubica en
2.61% superior al promedio de las
principales cajas municipales que
se ubica en el 2.26%.
• Ocupamos el tercer lugar en el
indicador de utilidad patrimonio
/promedio .
• A diciembre del 2017 se ubica en
el 13.73% superior al promedio
que las principales cajas
 Diagnostico de recursos
humanos y cultura
• Actualmente laboran 1178 en 45 agencias y 17 Oficinas
Especiales; 35 Oficinas de Atención en las Regiones de
Cusco, Puno, Apurímac, Madre de Dios, Lima y Arequipa.
Inauguramos Nuevas Agencias en la ciudades de Cusco,
Arequipa, Puerto Maldonado, Abancay, Puno y Lima.
• Muchos de los analistas de crédito son profesionales (96) y
bachilleres (4%) y los auxiliares de operaciones (85%)
poseen como mínimo un grado universitario de
bachillerato.
 Diagnóstico de Información, Comunicación y
Tecnología (IT)

• La CMAC CUSCO opera en la actualidad 45 Agencias y

una oficina principal ubicada en la ciudad de Cusco; cuenta
con un Software especialmente diseñado para instituciones
microfinancieras recientemente adquirido, SICMAC –C , el
mismo que está en operatividad desde noviembre del año
2010
 Objetivos Caja Cusco

Objetivos Estratégicos
• Incrementar la rentabilidad
• Incrementar la participación en el sector micro financiero
• Mejorar el nivel de satisfacción de los clientes
• Optimizar los procesos de negocio
• Optimizar los procesos administrativos
• Fortalecer la gestión del talento humano
• Fortalecer la gestión de la reputación
ALINEACIÓN DE NIVELES
ESTRATÉGICOS
mundo
región
PAIS.
sector
corporación
Unidad de negocio
 Funcional y proceso
1. Cuenta s de
Crédito personal Hipotecario
de Pago
Crédito Prendario Casa Fácil
Ahorro 5. Ahorro
Crédicasa
s Inversi Nuevo Crédito
Crédi personal
2. Cuenta ón Depósito a Plazo Consumo Hipotecario
Recaud 6. Depósit Fijo Mi Vivienda
Institucional
adora o Depósito a Plazo Con Garantía Documentos
3. Depósit Infantil
o 7. Cuenta
Fijo Interés Depósito a Plazo Autorizados
Adelantado Fijo
Juvenil Sueldo
Crédito Vehicular
4. Órdene

CREDITO
Deposito de Deposito CTS HIPOTECARI
ahorros
O
 SERVICIOS

CANALES ELECTRONICOS

Tarjeta Visa Agente Transferenci

Cajeros CMAC Banca por
Débito Corresponsa aInterbancari
Automáticos Móvil as Internet
l
ACCIONAR ESTRATEGICO Y EL
CICLO DE VIDA DEL SECTOR Y DE
LA EMPRESA
 Desarrollo de mercados
• la Superintendencia de Banca y Seguros autorizó a la Caja Municipal Cusco la captación de ahorros del público en
sus modalidades de Ahorro Corriente y Plazo Fijo, ese mismo año se empezó a operar en moneda extranjera en la
En 1989 modalidad de compra- venta y posteriormente captó ahorros en moneda extranjera.

• la Caja Municipal Cusco obtiene autorización para operar y otorgar créditos no prendarios, cumpliendo de esta
forma con los objetivos institucionales: fomentar la Pequeña y Microempresa, constituyéndose desde entonces en
En 1990 líder en la atención créditos PYMES

• . • impulsamos la atención de créditos al sector agrícola, que por varios años había dejado de tener acceso al crédito,
con el apoyo de COFIDE, aperturando una línea de crédito a Mediano Plazo que rápidamente logro la aceptación de
En 1996 los pequeños empresarios.

• la Caja Municipal Cusco puso mayor énfasis en apoyar al sector agropecuario y al sector turismo con créditos a
mediano plazo, igualmente tuvo notable impulso la atención de créditos personales e institucionales como también
En 1997 el crédito automotriz, a fines de este año la Caja Municipal contaba con 66 colaboradores

• se implementó la Plataforma de clientes preferenciales (créditos automáticos) y logrando la calificación de la SBS

En el año como empresa financiera de Primer Nivel, Grupo I, Nivel I.
2001
 • se inauguró el módulo de atención “Cajamatico” en la Agencia Afligidos; la Caja Municipal Cusco apoyo con el
financiamiento a las Asociaciones de Comerciantes y Grupos Organizados obteniendo un impacto positivo muy
En el año importante
2002

• ,dentro de este segmento de mercados atendidos por la Caja Municipal Cusco ( Asociación de Comerciantes El
Molino, El Paraíso, entre otros.)
En el año • brinda atención al público con sus servicios de Ahorros y Créditos y logrando un importante posicionamiento en
2004 las zonas geográficas donde se encuentran ubicadas actualmente.

• La Caja Municipal Cusco opta por atender en horario corrido de atención al público 9:00 – 19:00 horas, así
mismo el fortalecimiento de la estructura organizacional acorde al crecimiento institucional, propiciando un
En el año mejor ambiente de supervisión y control; el 30% del personal de la CMAC Cusco S.A.
2005

• La Caja Municipal Cusco inicia la era tecnológica con la Adquisición e implementación del nuevo aplicativo de
negocios SICMAC C, y el inicio de la implementación de la Tarjeta Cliente y el Sistema Saldomático y
En el año Colamático asi mismo se obtiene el Premio Nacional a la Calidad – Categoría Plata por la Sociedad Nacional de
2006 Industrias.

• se caracterizó por un significativo crecimiento económico, superando ampliamente las metas planteadas; en
cuanto al otorgamiento de créditos, registramos, al cierre del año, un saldo de 468,657 millones de Nuevos
Soles, mientras que los depósitos superaron los 431,154 millones de nuevos soles; en suma alcanzamos un alto
El año 2008 nivel de desarrollo.
 • se cuenta con la preferencia de un mayor número de clientes, cuyo incremento se puede apreciar
claramente, hemos beneficiado a más de 215,000 clientes, a los que brindamos acceso al crédito,
impulsando a la pequeña y microempresa (55,000 clientes) y quienes confían en nuestra solidez
En el 2009 y rentabilidad, promoviendo la cultura de ahorro (165,000 ahorristas).

• La Superintendencia de Banca y Seguros autoriza a operar con Cajeros Corresponsales. Se inicia

con la construcción de nues1ro moderno local institucional.
En el año
2011

• Al cierre de este año se registraron 99,172 tarjetas de débito vigentes, además de la

implementación de 67 Cajeros corresponsales
En el año
2012

• En este año la Caja Municipal Cusco es catalogada por la Revista América Economía como una
de las 500 empresas más grandes del país y la más grande de la Región Cusco y se obtiene el
En el año premio Cinco diamantes por el Mix Market por transparencia de la Información
2014
 crecimiento
• En 1990, la Caja Municipal Cusco obtiene autorización para operar y otorgar créditos no prendariosf
• En 1994, como resultado de una eficiente gestión la Caja Municipal Cusco adquiere el local ubicado en Portal Espinar N° 146, donde instala su Oficina
En 1990- Principal, dejando el anterior local para el funcionamiento de la Agencia Afligidos.
1994

• En 1995, Se abren tres oficinas de la Caja Municipal Cusco contando con la autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros se instalaron las oficinas especiales
de la Calle Tres Cruces que se reubico en la Calle Nueva en la ciudad del Cusco, así mismo se abrió la Agencia en la Ciudad de Abancay el 02 de Febrero de 1995 y la
En 1995- Agencia de Quillabamba el 25 de Julio de 1995..
1996

• .
1997 - 1998
• En 1998 -1999, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriza la apertura de la Agencia de Sicuani. Ese mismo año, la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco se
convierte en Sociedad Anónima y se produce el traslado de la Oficina Especial de Calle Nueva a la Avenida Garcilaso, asi misma la Caja Municipal Cusco, emprendió
Programas de Capacitación para su personal, con incidencia directa en la gestión de la empresa
- 1999

• En el año 2000, con la autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros se apertura la Agencia Andahuaylas, logrando una mayor expansión de sus servicios
financieros, Así mismo el personal de la CMAC Cusco.
• En el año 2001: Este año se convierte la Oficina de Wanchaq a Agencia e inaugurando su nuevo local, así mismo se procedió a la interconexión de las Agencias a nivel de
Cusco, Abancay y Andahuaylas, se implementó la Plataforma de clientes preferenciales (créditos automáticos) y logrando la calificación de la SBS como empresa
2000 - 2001 financiera de Primer Nivel, Grupo I, Nivel I.

• En el año 2002, la Superintendencia de Banca y Seguros autoriza la apertura de la Agencia Calca, cuyos servicios estaban orientados principalmente a la colocación de
créditos PYME, Agrícola y Crédito Institucional en el Valle Sagrado de los Incas, así mismo se inauguró el módulo de atención “Cajamatico” en la Agencia Afligidos; la
Caja Municipal Cusco apoyo con el financiamiento a las Asociaciones de Comerciantes y Grupos Organizados obteniendo un impacto positivo muy importante dentro de
este segmento de mercados atendidos por la Caja Municipal Cusco ( Asociación de Comerciantes El Molino, El Paraíso, entre otros.)
2002 - 2003 • En el año 2003, previa autorización de la Superintendencia de Banca y Seguros se apertura la Agencia Juliaca, así como se realiza el traslado de la Agencia Calca a la
provincia de Urubamba, al concluir el ejercicio 2003 se registró 139 colaboradores capacitados, siendo objetivo prioritario para el desarrollo del personal y por ende de la
institución
 • En el año 2004, contando con la aprobación de la Superintendencia de Banca y Seguros se inaugura la Agencia Pto. Maldonado, inauguración del local propio de la
Agencia Abancay al concluir el año 2004, la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco S.A. cuenta con una Oficina Principal y 09 agencias, que se encuentran
ubicadas en las ciudades de Cusco, Abancay, Andahuaylas, Sicuani, Urubamba, Juliaca y Puerto Maldonado, a través de las cuales brinda atención al público con
2004 - 2005 sus servicios de Ahorros y Créditos y logrando un importante posicionamiento en las zonas geográficas donde se encuentran ubicadas actualmente.

• En el año 2006, La Caja Municipal Cusco inicia la era tecnologica con la Adquisición e implementación del nuevo aplicativo de negocios SICMAC C, y el inicio de
la implementación de la Tarjeta Cliente y el Sistema Saldomático y Colamático asi mismo la adquisición de local propio para la Agencia Puerto Maldonado.
Inauguración de la Agencia San Sebastián, Inauguración de la Oficina Especial Izcuchaca, se obtiene el Premio Nacional a la Calidad – Categoría Plata por la
Sociedad Nacional de Industrias.
• En el año 2007, la Caja Municipal Cusco inicia su plan de Expansión con la inauguración de siete Oficinas Especiales ampliando la red de atención al Publico,
2006 - 2007 compra del terreno para la nueva sede institucional, Obtención del PREMIC Premio a la Microempresa otorgado por el City Bank y el Programa de las Naciones
Unidas para el Desarrollo PNUD, Obtención por segundo año consecutivo del Premio Nacional a la Calidad – Categoría Plata por la Sociedad Nacional de
Industrias.

• En El Año 2008, La Caja Municipal Cusco continúa con la expansión e ingresa a la ciudad de Lima con la inauguración de su Agencia Miraflores al finalizar el año
cuenta con quince Agencias y diez Oficinas Especiales en las regiones de Cusco, Apurimac, Puno, Madre de Dios y Lima.
• ´El Año 2009, la Caja Municipal Cusco continua con su agresivo Plan de Expansión al finalizar el año cuenta con 23 agencias y 12 Oficinas Especiales; 35 Oficinas
de Atención en las Regiones de Cusco, Puno, Apurimac, Madre de Dios, Lima y Arequipa. Inauguramos Nuevas Agencias en la ciudades de Cusco, Arequipa,
2008 - 2009 Puerto Maldonado, Abancay, Puno y Lima

• El presente año 2010, la Caja Municipal Cusco continua con su agresivo Plan de Expansión, en el mes de febrero inaugura su tercera agencia en la ciudad de
Arequipa, “Agencia La Negrita” ubicado en el conglomerado comercial más importante de la blanca ciudad, siendo esta la trigésima sexta oficina de la Caja
Municipal Cusco.demás inaugura las agencias de Nicolás de Pierola, Ate Vitarte y San Juan de Lurigancho en la ciudad de Lima, consolidando de esta manera la
presencia en la capital de la Republica y brindando muchas facilidades a los mas de 225,000 clientes.
• En el año 2011, la Caja Municipal Cusco continuando con su plan de expansión inaugura las Agencias de San Martín de Porres en Lima, y la Agencia Tacna en la
2010 - 2011 Región del mismo nombre, de esta manera consolida su presencia en la zona sur de nuestro país. Al finalizar el año se cierra con 41 oficinas de atención. La
Superintendencia de Banca y Seguros autoriza a operar con Cajeros Corresponsales. Se inicia con la construcción de nues1ro moderno local institucional.

• En el año 2012 se aperturan 04 nuevas agencias y 05 nuevas oficinas de atención; Agencia San Camilo en la ciudad de Arequipa, Agencia San Martin y oficina
Especial San Jose en la ciudad de Juliaca Región Puno, Agencia Av. Ejército en la Ciudad de Cusco y Oficina Especial Uripa en la Región Apurimac, con lo cual al
finalizar el año se cuenta con 46 oficinas de atención.
• En este importante año la Caja Municipal Cusco es catalogada por la Revista America Economía como una de las 500 empresas mas grandes del país y la mas
2012 - 2014 grande de la Región Cusco y se obtiene el premio Cinco diamantes por el Mix Market por transparencia de la Información.
 ORGANIZADOR
Misión
• “Contribuimos al desarrollo de los emprendedores siendo la
mejor alternativa de financiamiento y ahorro con calidad de
servicio, impulsamos el desarrollo personal y profesional de
nuestros colaboradores, generamos el desarrollo económico de
la sociedad mediante la inclusión financiera y garantizamos el
crecimiento sostenible de la organización”.

Visión
• “Ser la mejor opción microfinanciera, reconocidos por brindar
un servicio rápido y confiable enfocado en la satisfacción de los
clientes”.
 Arquitecto

• Como producto estrella tenemos el crédito prendario, que caja

cusco lo entrega con mayor facilidad.
PRINCIPIOS DE GESTIÓN
La Caja Municipal Cusco, realiza sus operaciones bajo el ámbito del D.S.
N° 157-90-EF, norma con rango de Ley de Cajas Municipales de Ahorro y
Crédito, Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema
de Seguros y Orgánica de la S.B.S., por las resoluciones y directivas de la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP., y el Banco Central de Reserva
del Perú, su Estatuto Social, Ley General de Sociedades y aplicando los
principios de gestión:
• Autonomía administrativa, económica y financiera.
• Tecnología crediticia orientada a la micro y pequeña empresa.
• Plena cobertura de costos.
• Orientación regional.
• Combatir la usura.
• Estrategia de desarrollo definida.
• Identificación del personal con la cultura organizacional.
• Fidelización del cliente a través de la calidad en el servicio.
 Supervivencia Crecimiento Rentabilidad

Objetivos

Objetivos Objetivos Objetivos FORTALECER LA GESTION

FORTALECER LA
OPTIMIZAR LOS GESTION DEL TALENTO
PROCESOS HUMANO
ADMINSITRATIVOS INCREMENTAR LA
ESTRATEGIA DE PARTICIPACION EN EL
LIDERAZGO DE COSTOS SECTOR
MICROFINANCIERO
Renovar toda la cadena
de valor entorno alguna ESTRATEGIA DE
actividad que generen DESARROLLO DE
costos, tales actividades MERCADO
Esta estrategia nos ayudaría
podrían incluir asegurar
mucho en incrementar
nuevos proveedores.
nuestra participación en el
sector financiero, ya que esta
busca introducir productos o
servicios en nuevas áreas
geográficas.
INCREMENTAR LA
RENTABILIDAD
ESTRATEGIA DE DESARROLLO
DE PRODUCTOS
Relacionamos esta estrategia
con incrementar la rentabilidad
porque al mejorar nuestros
productos o servicios
incrementaremos la
rentabilidad de la empresa.
OPTIMIZAR LOS
PROCEOS DE NEGOCIO
ESTRATEGIA DE PENETRACION
EN EL MERCADO
Busca más participación de
mercado para productos o
servicios actuales de mayores
esfuerzos de marketing.
DE LA REPUTACION
ESTRATEGIA DE INTEGRACIÓN
DIRECTA
Al obtener mayor dominio de
nuestros clientes hace aumente
la confiabilidad de ellos en
nosotros por ello nuestra
reputación aumentara en forma
positiva.
MEJORAR EL NIVEL DE
SATISFACCION DE LOS
CLIENTES
ESTRATEGIA DE
DIFERENCIACIÓN
Relacionamos esta estrategia con
mejorar el nivel de satisfacción de
nuestros clientes puesto que esta
estrategia está enfocada en cumplir
las necesidades y buscar la
satisfacción de los clientes por medio
del producto o servicio.
Objetivo: Fortalecer la Gestión de Reputacion

• Estrategia: Estrategia de Integración Directa

• Al obtener mayor dominio de nuestros clientes, hace que
aumente la confiabilidad de ellos en nosotros, y así
nuestra reputación aumentara en forma positiva.
DESCRIPCION DE LA SITUACION
ACTUAL
1. UBICACIÓN DE LA INFORMACION O DATA
PARA CONSTRUIR LA DESCRIPCION ACTUAL
Datos Generales
• Página Web de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco
S.A.
• Razón Social : Caja Municipal de Ahorro y Crédito Cusco S.A.
• Nombre Corto : CMAC - CUSCO S.A.
• Número de RUC : 20114839176
• Inicio de Operaciones: 28 de Marzo de 1988
• Normativa : Decreto Ley N° 23039 del 14 de Mayo de 1980,
con autorización de funcionamiento mediante Resolución
S.B.S. N° 218-88 del 22 de Marzo de 1988.
2. LOCALIZACION GEOGRAFICA DONDE SE
OPERARA EL PLAN.
• Av de la Cultura 1624, Cusco
3. LIMITES Y COORDENADAS, LATITUD,
LOGITUD, ALTITUD

• 13°31'32.7"S
• 71°57'07.5"W
• -13.525745, -71.952072
 4. ALCANCE GEOGRAFICO POBLACIONAL
CANTIDAD DE KM2 QUE ABARCARA EL PROYECTO Y LA
DENSIDAD POBLACIONAL HAB/KM2

El Perú es tercer país de mayor extensión en América del Sur,

después de Brasil y Argentina, situándose así entre los 20 países
más extensos del planeta.
se encuentra organizado políticamente en 24 departamentos
además del Callao, provincia constitucional.
POBLACIÓN

• El Perú es un país de todas las sangres. A través de su

historia, el Perú ha sido el punto de encuentro de
diferentes razas y culturas. A la población nativa se
sumaron, hace cerca de 500 años, los españoles
• La población estimada por el Instituto Nacional de
Estadística e Informática (INEI) es de 30 millones de
habitantes de los cuales el 72.3% viven en zona urbana y
el 37.8% en zona rural.
4. GEOGRAFIA, CLIMA, ECOLOGIA: DATOS
RELEVANTES DEL MEDIO AMBIENTE EN EL
QUE SE ENCUENTRA LA ORGANIZACIÓN O
PROYECTO EN ESTUDIO

• El clima en el Perú varía de acuerdo al lugar y

tiempo, Perú se encuentra situado en la parte central
y occidental de América del Sur se distribuyen en
región costeña 136.232,85 km² (10,6%), región
andina 404.842,91 km² (31,5%) y región amazónica
754.139,84 km² (57,9%);
CARACTERÍSTICAS GEOGRÁFICAS DE LA REGIÓN

• La Región Cusco se encuentra ubicado en la

zona sur oriental del país, en las coordenadas
11°10’00’’ y 15°18’00’’ de la latitud sur,
70°25’00’’ y 73°58’00’’ de longitud oeste,
abarcando zonas de selva y sierra con una
extensión territorial de 71,891.97 Km2. se
caracteriza por contar con cuatro zonas
geográficas bien diferenciadas:
• Zona Alto Andina.
Ubicada entre los 3,500 y los 6,372 msnm. Representa el 21 %
del territorio regional, donde habitan el 19 % de la población
total. Esta región abarca las provincias llamadas “altas” como :
Espinar, Canas y Chumbivilcas, tres distritos de la provincia
de Paruro y tres distritos de la provincia de Quispicanchi;
además podemos añadir parte del distrito de Pitumarca de la
provincia de Canchis dentro de la zona alto andina, el clima es
sub. Húmedo y frío la temperatura máxima alcanza los 16.6°C
y la mínima 1 .5°C, en esta zona se presentan las Heladas este
fenómeno se presenta frecuentemente en la época de invierno
o seco causando dificultades para el pastoreo y la salud de los
ganados y los cultivos afectando los rendimientos de cultivos y
crianzas.
• Zona de Valle Interandino
Ubicada entre los 2,500 y los 3,500 msnm. Esta región
representa el 23 % del territorio regional, donde habita el
63% de la población total. Esta zona tiene elevada
densidad poblacional y mayor concentración de
actividades agrarias, principalmente la agrícola y pecuaria
intensiva y otras actividades económicas. Abarca las
provincias de Cusco, Acomayo, Anta y Canchis; además
de la gran mayoría de los distritos de las provincias de
Calca, Paruro Paucartambo, Urubamba y Quispicanchi
Clima templado en la región quechua y clima frió en la
puna, las temperaturas media anual llegan a 19.4°C hasta
0.8°C en los meses frígidos.
• Zona de Selva Alta o Ceja de Selva.
Comprende desde los 500 hasta los 2,500 msnm. Y
abarca parte de las provincias de Calca, La
Convención, Paucartambo, Quispicanchi y
Urubamba. El clima es cálido y húmedo, las
temperaturas alcanzan hasta un máximo de 22°C a
25°C Zona de Selva Baja o Llanura Amazónica.- Se
extiende desde los 0 a 500 msnm. Y abarca parte de la
provincia de la Convención. Con clima cálido y
húmedo con temperatura promedio de 30.5° máximo
y 15.5° como mínimo
 Unidades Geoeconómicas
Las unidades geoeconómicas del departamento están vinculadas a
tres pisos ecológicos principales, pero no coinciden exactamente con
ellos.
• La provincia del Cusco conforma una unidad geoeconómica
diferenciada, debido a la gran variedad de actividades económicas
que allí se desarrollan, abarcando a los tres sectores esenciales de
la economía los que definen esta provincia como un espacio
particular y eje articulador del departamento y de la macro región
sur.
• La provincia de La Convención, la única plenamente amazónica
del departamento, cuyos espacios además plantean retos de
desarrollo específicos (manejo de biodiversidad y de los recursos
energéticos, producción masiva de cultivos de exportación, etc.)
ha de ser considerada como una unidad geoeconómica separada
• Las provincias altas (Canas, Chumbivilcas, Espinar)
conforman una unidad geoeconómica claramente
diferenciada, donde las actividades económicas están
estrechamente vinculadas con las condiciones climáticas
específicas de piso alto andino. En estas provincias se
practica esencialmente la ganadería intensiva de ovinos,
vacunos y camélidos sudamericanos, además de una
agricultura incipiente orientada a la producción de
tubérculos alto andino (papa nativa, oca, olluco, mashua)
con sus diversos procesos de transformación (chuño,
moraya, papa seca) últimamente a la producción de pastos
mejorados para la alimentación animal.
• Las provincias de Calca, Anta y Urubamba, ubicadas mayormente en el piso
Valle Interandino, conforman otra unidad geoeconómica especifica. Estos
ámbitos se caracterizan por el gran desarrollo de la articulación vial y presentan
un alto grado de integración económica basada en la producción de cereales,
tubérculos, hortalizas, frutas y otros.
• Las provincias de Canchis, Acomayo y Paruro están también ubicadas
esencialmente en el piso de Valle Interandino y articuladas vialmente. También
presentan especializaciones productivas en base a hortalizas y ganado ovino y
vacuno.
• Por ultimo, las provincias de Paucartambo y Quispicanchi, tienen el mayor grado
de variabilidad entre los tres principales pisos ecológicos que hemos mencionado,
han sido reagrupadas en una sola unidad geoeconómica, debido a su alto grado de
integración vial y económica. Estas provincias aprovechan las sinergias entre los
varios pisos ecológicos, siguiendo el modelo andino del “archipiélago”.
 6. CULTURA , EDUCACION Y TURISMO : ALGUNOS
ASPECTOS VINCULADOS Y AQUELLOS QUE SE CREAN
IMPORTANTES Y REFERIDOS AL PROYECTO O PLAN

• Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito ( CMAC)

Cusco, Del Santa, Ica, Huancayo, Maynas, Paita, Piura,
Tacna, Trujillo y Sullana desarrollarán de forma
conjunta un único ecosistema de cultura financiera
que incluirá el uso de redes sociales y videos con
cursos de capacitación como herramientas de
cultura financiera.
• Se considerará una diferenciación de contenidos según
cuatro grupos estratégicos: niños, jóvenes, adultos y
adultos mayores.

Según estudios de diagnóstico de la Protección del

Consumidor y Alfabetización Financiera publicados
en el año 2013, se han identificado las siguientes
condiciones:
1. La mayoría de peruanos tienen un conocimiento limitado de los
conceptos financieros básicos (tasas de interés, relación entre riesgo y costo,
reducción del riesgo con la diversificación de cartera).
2. La mayoría de peruanos no tienen una cultura sólida del ahorro en una
institución financiera formal (45% de los encuestados ahorra en sus casas).
3. El producto financiero más utilizado es la cuenta de ahorro, pero los
peruanos no suelen comparar cuál es la mejor oferta. (cuenta de ahorros
48%, seguro de salud 34%, y tarjeta de crédito 28%).

Bajo ese contexto, esta iniciativa corporativa ha logrado ser beneficiaria de

un programa de asistencia técnica de la Corporación Andina de Fomento
( CAF), banco de desarrollo de América Latina, cuya unidad ejecutora es la
Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (Fepcmac).
Este es un segundo paso, que en el año 2013 permitió a las CMAC el
diseño de un producto de micro ahorro juvenil, y que a nivel normativo ya
se están trabajando iniciativas para jóvenes en el marco de los futuros
microempresarios del país.
 7. EMPRESAS, INDUSTRIAS, PRODUCCCION,
PBI: PROPORCIONAR DATOS ESTADISTICOS ,
EMPRESAS COMPETIDORAS, SUSTITUTOS ,
ENTRANTES EN LA INDUSTRIA, PBI DEL
SECTOR RELACIONADO CON EL PROYECTO

LISTA DE COMPETIDORES CLAVES.

El mercado financiero es un mercado altamente competitivo y
poblado. La CMAC CUSCO
opera en 4 departamentos donde se encuentran sus competidores
directos, los que ofrecen
similares productos y servicios.
• Los competidores de la CMAC
CUSCO son:
Sector Bancario:
• Bancos de Crédito
• Banco Continental
• Banco Scotiabank
• Banco del Trabajo
• Mi Banco
Sector No Bancario:
• Caja Municipal de Arequipa
• Caja Municipal de Tacna
• Caja Rural Los Andes
• Credinka
• Edyficar
• Edpyme Crear Cusco
• Edpyme Credivisión
• Edpyme Edyficar
Instituciones No Reguladas
• Caritas del Perú
• SUB CAFAE
• Cooperativa Santo Domingo
• Cooperativa San Pedro
• Quillacoop
• Otras ONG´s.
PBI DEL SECTOR FINANCIERO

El BCR señala que para 2018, los

analistas económicos y del sistema
financiero esperan que la economía
peruana crezca 3.6%, mientras que las
empresas no financieras esperan una
expansión de 3.9% por ciento.
Para 2019, los tres grupos de agentes
económicos estiman que la expansión
de la actividad económica peruana sea
de 4%.
En la encuesta de mayo participaron
27 analistas económicos, 22 empresas
financieras y 346 empresas
representativas de diversos sectores
económicos.
8. ECONOMIA, PEA, OCUPACION PROMEDIO, INGRESO
PROMEDIO: LOS DATOS DEBEN ESTAR REFERIDOS AL
PLAN O PROYECTO ESTRATEGICO

De acuerdo a los resultados de la Encuesta Nacional de

Hogares (ENAHO), en el año 2016 la Población en
Edad de Trabajar alcanzó los 23 millones 401 mil 600
personas, de las cuales el 72,2% (16 millones 903 mil
700 personas) representa la Población Económicamente
Activa o llamada Fuerza laboral y el restante 27,8% la
Población Económicamente Inactiva, constituida por
estudiantes, amas de casa, jubilados, etc. Entre los
departamentos más representativos en cuanto a
Población en Edad de Trabajar se encuentran: la
provincia de Lima (7 millones 56 mil personas), La
libertad (1 millón 397 mil 800), Piura (1 millón 340 mil
200 personas) y Cajamarca (1 millón 97 mil 500
personas)
INGRESO PROMEDIO MENSUAL PROVENIENT E DEL T RABAJO, SEGÚN ÁMBIT O GEOGRÁFICO, 2007- 2016
(Soles corrientes)

Ám bito geográfico 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016

Total 810.5 893.2 963.9 986.9 1 069.0 1 155.7 1 184.6 1 239.9 1 304.9 1 370.7

Área de residencia
Urbana 949.9 1 031.3 1 106.7 1 119.7 1 201.1 1 303.6 1 326.7 1 393.2 1 462.7 1 538.9
Rural 361.2 430.9 478.8 519.8 579.8 603.0 628.8 639.5 668.5 674.9

Región natural
Costa 980.9 1 061.9 1 134.4 1 139.1 1 221.4 1 334.2 1 352.9 1 434.0 1 518.2 1 605.7
Sierra 542.7 631.3 705.2 747.0 820.3 867.5 928.5 955.8 979.7 1 023.1
Selv a 648.5 730.1 783.8 842.6 947.8 1 003.9 1 008.9 1 017.1 1 087.8 1 078.4

Departam ento
Amazonas 542.3 641.9 718.7 806.2 784.1 858.8 826.1 857.3 939.1 995.4
Áncash 623.8 734.0 770.8 869.6 941.1 973.5 1 009.1 1 048.7 1 014.4 1 094.9
Apurímac 432.2 490.1 519.2 634.0 598.2 620.0 778.2 841.6 925.6 889.4
Arequipa 816.5 985.7 1 051.0 1 120.4 1 257.8 1 299.7 1 377.3 1 429.0 1 456.9 1 512.2
Ay acucho 475.9 517.7 576.7 644.7 747.9 750.2 752.2 773.5 904.6 879.5
Cajamarca 472.7 550.1 649.6 724.0 793.4 812.0 835.4 760.5 828.2 806.3
Callao 971.7 1 097.2 1 238.0 1 219.0 1 189.1 1 329.8 1 353.3 1 494.5 1 528.5 1 561.1
Cusco 584.7 650.6 756.5 775.7 888.4 973.6 1 045.1 1 081.2 1 025.6 1 144.6
Huancav elica 380.2 426.1 493.6 560.4 614.1 641.9 684.7 622.1 719.9 733.7
Huánuco 461.1 531.6 572.8 623.0 720.2 848.4 898.4 877.8 923.5 901.5
Ica 704.8 801.7 895.4 924.0 997.0 1 022.9 1 082.3 1 187.1 1 278.1 1 297.3
Junín 679.8 793.5 797.5 795.5 912.7 974.6 1 003.8 1 044.7 1 139.5 1 199.3
La Libertad 819.2 762.9 925.5 889.8 895.5 1 000.9 1 040.4 1 092.4 1 128.9 1 203.8
Lambay eque 590.0 636.5 670.7 707.6 750.4 843.6 835.4 906.0 1 000.0 1 117.1
Prov incia de Lima 1/ 1 176.7 1 277.5 1 344.8 1 315.9 1 435.2 1 561.6 1 596.9 1 696.8 1 809.9 1 939.9
Región Lima 2/ 764.5 839.4 836.7 981.1 965.6 1 084.1 1 017.0 1 073.2 1 185.0 1 181.6
Loreto 664.5 727.4 771.9 863.9 888.1 977.5 945.0 1 038.0 1 107.8 1 062.3
Madre de Dios 1 090.6 1 251.5 1 412.0 1 495.3 1 832.6 1 867.4 1 936.4 1 861.4 1 655.5 1 632.9
Moquegua 1 124.1 1 328.2 1 352.5 1 541.3 1 564.0 1 780.2 1 826.3 1 823.7 1 791.2 1 818.4
Pasco 638.0 747.6 806.4 893.4 896.6 834.8 859.5 866.1 892.4 1 000.8
Piura 550.2 620.5 759.8 742.7 856.6 887.0 890.4 902.4 935.0 952.3
Puno 412.7 465.6 507.5 588.3 631.8 720.7 806.4 879.9 799.5 856.8
San Martín 666.6 774.2 811.1 882.3 993.0 1 032.7 1 001.2 1 038.2 1 098.9 1 079.2
Tacna 909.6 1 034.6 1 055.0 1 125.5 1 135.5 1 244.0 1 270.5 1 295.2 1 323.2 1 336.6
Tumbes 873.5 783.4 856.2 910.7 1 035.2 1 117.7 1 104.5 1 145.4 1 165.3 1 255.5
Ucay ali 758.8 771.8 851.6 825.0 963.3 1 015.3 1 017.5 1 007.7 1 165.7 1 182.6
CAJA MUNICIPAL AHORRO Y
CREDICO CUSCO
MATRICES
 Matriz MEFE en la Caja Municipal de Ahorros y Créditos - Cusco

Factores determinantes de éxito Peso Valor Puntaje

Oportunidades
1. Crecimiento económico sostenido en Cusco 0.08 4 0.32
2. Crecimiento sostenido del PBI en el Perú 0.05 3 0.15
3. Incremento en el nacimiento y crecimiento de Pymes y Mypes en Cusco 0.08 4 0.32

4. Perú es considerado país atractivo para las microfinanzas 0.05 3 0.15

5. Leyes adecuadas que facilitan la formalización y bancarización de los microempresarios 0.08 4 0.32

6. Ley 29523 - Mejora de competitividad de las CMAC del Perú 0.06 3 0.18

7. La tendencia de inclusión social en las actividades económicas del país. 0.05 3 0.15

8. La gran mayoría de microempresarios aún son regionalistas. 0.06 3 0.18

0.51 1.77
Amenazas
1. Ingreso agresivo de entidades financieras. 0.11 1 0.11
2. Incremento en el nivel de morosidad del sistema financiero. 0.15 1 0.15

3. Microempresarios están arraigados a la informalidad. 0.05 2 0.10

4. Tendencia de los consumidores al sobreendeudamiento financiero. 0.10 1 0.10

5. La banca tradicional cuenta con canales de atención más eficientes y con mayor cobertura.
0.08 2 0.16
0.49 0.62
Total 1.00 2.39
 INTERPRETACION

• De acuerdo al análisis realizado del entorno externo del sector micro

financiero de las CMAC en Cusco, se han encontrado oportunidades
y amenazas, las cuales se han consignado en la Matriz. Las
oportunidades encontradas están ligadas al desarrollo económico del
país y a la actual legislación que contribuye a la generación de polos
de desarrollo en el país. Así mismo las amenazas están relacionadas
al libre mercado, a la informalidad, y al sobreendeudamiento
financiero.
• Los factores determinantes de éxito fueron evaluados en la matriz
MEFI dando como resultado un puntaje de 2.39 menor al promedio
de 2.5, lo cual ubica al sector de las Cajas de Ahorro y Crédito en una
posición Externa Debil. Asimismo cabe indicar que se desarrollará
estrategias externas para superar las amenzas.
•

2.2 Interpretación
 Matriz del Perfil Competitivo – Caja Municipal de Ahorro y Créditos - Cusco

Cajas Rurales
CMAC de Banca de Ahorro y
MPC Financieras EDPYME
Cusco comercial Crédito

Factores claves de Peso Valor Pond. Valor Pond. Valor Pond. Valor Pond. Valor Pond.
éxito
1 Incrementar la
participación de 0.2 3 0.6 4 0.8 3 0.6 1 0.2 1 0.2
mercado
2. Competitividad
de precios y tasas 0.1 3 0.3 4 0.4 2 0.2 2 0.2 2 0.2
de interés menores

3. Diversidad de
productos y 0.2 3 0.6 4 0.8 2 0.4 1 0.2 3 0.6
servicios
4. Personal 0.05 3 0.15 3 0.15 2 0.1 2 0.1 2 0.1
capacitado

5. Costo y
capacidad de 0.15 2 0.3 4 0.6 1 0.15 2 0.3 1 0.15
fondeo
6. Rapidez y
eficiencia en el 0.15 4 0.6 1 0.15 4 0.6 4 0.6 3 0.45
servicio al cliente
7. Tecnología
crediticia,
evaluación y 0.15 4 0.6 2 0.3 4 0.6 4 0.6 3 0.45
software
Total 1 3.15 3.2 2.65 2.2 2.15
 INTERPRETACION

• Los factores claves de éxito varían con respecto a los

utilizados en la MPC, debido a que no se cuenta con
información suficiente para cada factor, se corrobora la
ubicación de la CMAC Cusco como la más fuerte, con un
puntaje de 3.15

3.2 Interpretación
MATRIZ DE INTERESES NACIONALES (MIN)

Interés Supervivenci Vital Mayores Periférico

nacional a ( crítico ) ( Peligroso ) ( Serio ) ( Molesto )
Desastre Perú Chile
Naturales Bolivia México
Ecuador
Problemas Perú Venezuela
Sociales Colombia
( Huelgas ) Argentina
Incremento Perú Chile Argentina
del precio al Bolivia Colombia
combustible Ecuador
Cambio de USA
tasa
Monetaria
INTERPRETACION

La matriz de intereses nacionales son aquellos aspectos que a un país le

interesan fundamentalmente y que tratan de alcanzarlas a cualquier costo es
por eso que nosotros pusimos en intereses nacionales : Desastres naturales ,
problemas sociales como las huelgas puesto que actualmente existe un
descontento social muy grande por parte de la población hacia el gobierno por
toda la corrupción lo cual hace que se incrementen los precios y haya una
inestabilidad económica
En cuanto al nivel de intensidad la supervivencia se refiere a el país depende de
ellos ,en cuanto a vitales es que si no se alcanzar se generan serios daños en
cuanto a mayores si afectan de manera adversa y por ultimo periféricos si solo
tienen consecuencias marginales
MATRIZ DE INTERESES ORGANIZACIONALES

Visión
Ser la mejor micro financiera, reconocidos por brindar un servicio rápido y
confiable enfocado en la satisfacción de los clientes

INTERÉS VITAL IMPORTANTE PERIFÉRICO

ORGANIZACIONAL

Educación financiera x
Incrementar la x
participación del
mercado
Desarrollo de valores x x
corporativos
Calidad de cartera x x
INTERPRETACION

La matriz de intereses organizacionales son la brújula para el

manejo de la organización , en cuanto a los intereses
organizacionales de la Caja Municipal Cusco consideramos
aspectos como educación financiera , el incrementar
participación en el mercado , desarrollo de valores corporativos y
por ultimo la calidad de cartera . La cual clasificamos entre las
vitales de supervivencia, importantes y periféricos