AÑO DEL DIÁLOGO Y LA RECONCILIACIÓN NACIONAL

UNIVERSIDAD NACIONAL DEL CENTRO DEL PERÚ

Facultad de Ciencias de la Administración
Carrera Profesional de Administración de Empresas

MEDIOS DE PAGO EN EL COMERCIO ELECTRÓNICO

CURSO: Negocios Electrónicos
DOCENTE: Mg. Fermín Martínez Bravo
INTEGRANTES: 2
Baquerizo Aliaga Fiordeliz Michelle 0
Curiñaupa Cachuan, Gretty Morelia
Gómez Rondón Yaquelin 1
Huachín Leiva, Julissa Nathaly 8
Mendoza Vilcahuamán, Milagros
Veliz Medina Laura Lorena
SEMESTRE: Noveno “A”
MEDIOS DE PAGO EN EL
COMERCIO
ELECTRÓNICO
 INTRODUCCIÓN
Con la aparición y generalización del comercio electrónico se ha hecho
necesaria la creación de sistemas electrónicos de pago adaptados a la
situación no presencial de los usuarios involucrados. Con los pagos
electrónicos se pretende conseguir un medio de pago que presente un
conjunto de características propio de los sistemas de pago físicos, a la
vez que permita realizar transacciones sin que los usuarios se
encuentren físicamente, es decir, que se permitan transacciones remotas.
El presente trabajo, trata de la recopilación de información de los
medios de pago que se utilizan actualmente en el comercio electrónico
este tema es de gran importancia en la realidad tan cambiante en la que
vivimos, donde el internet, ha logrado ayudarnos en diferentes procesos
y sobre todo ayudó a generar el comercio electrónico por su principal
servicio que es la web.
Se tratarán los siguientes puntos los cuales son: Todos los tipos de
medios de pago (offline y online), Costes en la instalación de las formas
de pago, Mecanismos de seguridad en los medios de pago electrónicos,
así también los pago con tarjetas de crédito o débito, plataformas de
pago como por medio de PayPal, Sagepay y otros medios de pago, los
cuales se mostraran las ventajas y desventajas de utilizar estos medios
de pago en las transacciones por la web.
Medios
de pago
off-line

Medios
de pago
on-line
 MEDIOS DE ■ El pago offline hace referencia a aquellos pagos que no

PAGOS OFF-LINE
tienen por qué gestionarse a través de Internet.
■ Medios más seguros pero normalmente con un proceso
más lento que los pagos online.
■ Son aquellos que no se producen durante el proceso de
compra sino que se producen a posteriori.
(Castaño, 2016)

Domiciliación bancaria

Transferencia bancaria

Contra rembolso
Domiciliación bancaria
Consiste en que el cliente facilita al
comercio un número de cuenta bancaria
para que éste le gire un cobro con una
periodicidad determinada. Esta forma
de pago, toma sentido sobre todo
cuando hablamos de un entorno B2B
(comercio entre empresas), o bien para
la venta de servicios de suscripción
periódica. (AECEM, 2010)
Consiste en que el comprador autoriza
al vendedor a hacer cargos directos en
su cuenta corriente bancaria, de tal
modo que, cada vez que compra, el
vendedor emite un recibo que es
atendido por el banco del comprador.
(Peciña, 2017)
 Proceso de la
domiciliación bancaria
Registro del usuario a una
entidad financiera.
Una vez firmada la
autorización, cada vez que el
comprador realice una
compra identificándose
Firmar una autorización para como tal, este no tendrá que
poder realizar los cargos pagar en el proceso de
emitidos por el vendedor en compra, sino que se emitirá
la cuenta bancaria del un recibo que será atendido
comprador. por el banco del comprador.

Ventajas

Es un medio Es muy commodo

barato o incluso Es un medio Es muy sencillo
totalmente seguro para ambas
gratuito para el todo el proceso. partes.
vendedor y para el
comprador. comprador.

(Peciña, 2017)
Transferencia Bancaria

■ En este método de pago, el comercio notifica al

usuario una cuenta bancaria donde el cliente
debe realizar una transferencia para que se
gestione su pedido. (VALERO, 2014).
■ Consiste en pagar a través de una transferencia
bancaria convencional a la cuenta corriente
que se indica en la web. El usuario hace la
compra y luego paga. (Peciña, 2017).
 La compra se realiza sin ninguna validación relativa al cobro, pero
en el pedido queda retenido en espera de comprobar el cobro. Una
Proceso de la vez que ha finalizado el proceso de compra online, el comprador
domiciliación debe hacer la transferencia y enviar el justificante a la web
bancaria vendedora. Ese debe comprobar que el ingreso se ha producido y
liberar el envió.

Ventajas

La tienda no dispone en
Todo el mundo sabe ningún momento de
hacer una trasferencia. datos de pago del
comprador.
Es totalmente seguro
para el vendedor. No se Es gratuito para el
puede dar el rechazo vendedor. El que paga la
posterior a tener el comisión, si es que la
saldo en firme en la tiene, es el comprador.
cuenta del vendedor.

(Peciña, 2017)
Contra reembolso ■ “El pago se realiza cuando se recibe la
mercancía”(Castaño, 2016).
■ Consiste en pagar con efectivo la compra
una vez que la has recibido a través del
repartidor que hace la entrega. Es un
medio de pago anterior a la compra online.
(Peciña, 2017).
 La tienda online expide el pedido sin cobrarlo. Da
instrucciones al partner logístico que hace la
entrega para que se encargue él de cobrarlo. El
Proceso del contra repartidor cobra en efectivo cuando hace la
entrega. Si no cobra, no hace la entrega.
rembolso Posteriormente, el transportista liquida esos
cobros con la tienda online. Es el medio de pago
mas offline para la compra online.

Ventajas

• Es un buen medio • Genera confianza • El proceso de • Es totalmente

para dar confianza en quienes más compra en la seguro para el
y atraer al desconfían a la tienda es muy comprador y el
comprador a la compra online. sencillo, ya que no vendedor..
tienda física si hay ningún tipo de
dispone de ella. integración en este
punto.

(Peciña, 2017)
 ■ Los medios de pago en los cuales el pago se efectúa

MEDIOS DE
en el momento de la realización del pedido online.
■ Son aquellos en los que el pago se realiza en el mismo

PAGO
momento en el que se lleva a cabo la compra. Para
ello emplea un sistema de pago electrónico. Como
ejemplo se pueden citar: los Terminales de Punto de

ELECTRÓNICO - Venta (TPV) virtuales o los Servicios de Pagos Online

(p.e. Papal, Google Checkout,...). (Castaño, 2016).

ONLINE
Costos en la instalación de las formas de pago
Dependiendo del carácter de la forma de pago tendremos unos mayores o menores costes que el comercio debe asumir.
Entre estos costos podemos enumerar:

COSTES DE INTEGRACIÓN
COSTES POR COMISIONADO DE TPV
Las entidades bancarias Para poder dotar a un
cobran un porcentaje de las comercio de un pago con
transacciones que se realizan tarjeta de crédito, se requiere
a través de su canal de pago. de una intervención técnica
que configure el Terminal de
Pago Virtual (TPV) del
comercio, con la pasarela de
pago de la entidad bancaria.

(AECEM, 2010).
 Mecanismos de seguridad en los medios de pago
electrónicos

Los mecanismos o requisitos de Autentificaci Confidencia

seguridad pueden variar ón de los lidad
ligeramente de un sistema de datos
pago a otro dependiendo tanto de
las características propias del
sistema como por la confianza y
seguridad que ofrezca el entorno
donde va a interactuar el sistema.
En cualquier caso, podemos decir
que los requisitos de seguridad de
un sistema de pago electrónico
son los siguientes:
Disponibili
dad y Integridad
fiabilidad
(AECEM, 2010).
Transferencias bancarias online

Es una variante de la anterior, pero en realidad se parece más a un pago por tarjeta 3D Secure o PayPal. Consiste en
pagar en el mismo momento de la compra a través de una transferencia realizada online por banca electrónica en la
web de la entidad y por el proceso normal de autentificación de este tipo de operaciones bancarias.

Es muy parecido al pago con tarjeta 3D Secure o PayPal.

El proceso de compra se transfiere a la web del banco en
el momento de realiza el pago. En esta web el usuario
Proceso de la hace una trasferencia, pero no tiene que introducir los
datos del banco receptor ni el importe, que aparecen ya
Transferencias bancarias precargados. Una vez validada la transferencia, se
online devuelve el control a la tienda online comunicando la
aceptación o rechazo y se finaliza la compra de un modo
totalmente seguro para comprador y vendedor.

(Peciña, 2017)
Ventajas
Es un medio
Es un medio barato o
totalmente seguro
incluso gratis para el
para ambas partes. El
vendedor, ya que las
vendedor no tiene
comisiones son bajas
datos de pago del
e incluso las paga el
comprador en ningún
comprador.
momento.

Evita todos los

problemas
Es un medio de pago
administrativos y de
internacional muy
lentitud en la
extendido en ciertos
transferencia y
países como
tradicional. El cobro
Alemania y Holanda.
es como el de una
tarjeta.

(Peciña, 2017)
 Pasarela de pago
■ Según la Asociación Española de Comercio
Electrónico y Marketing Relacional
(AECEM), la pasarela de pagos es un
servicio que se implementa en las tiendas
electrónicas, para facilitar a los clientes el
pago. Dependiendo de la pasarela de pago
que utilices en tu tienda, conseguirás una
mejor o peor experiencia para tus clientes
a la hora de pagar.
■ Es que tus clientes naveguen, consulten y
compren de forma cómoda, rápida y
segura y a la hora de pagar no quieres que
la calidad disminuya.
Pay pal

PayPal es una empresa del sector del

comercio electrónico, cuyo sistema permite a
sus usuarios realizar pagos y transferencias a
través de internet sin compartir la
información financiera con el destinatario,
con el único requerimiento de que estos
dispongan de correo electrónico.
Paypal procesa transacciones para
particulares, compradores y vendedores
online, sitios de subastas y otros usos
comerciales.
 Características:
• Es un sistema rápido.
• Es seguro para enviar y recibir
dinero.
• Se puede pagar las compras
realizadas por Internet.
• Cobrar las ventas realizadas por
Internet.
• Enviar y Recibir dinero entre
familiares, amigos o particulares
Ventajas para Compradores:
• Servicio gratuito, sin comisiones ni cuotas.
• Sólo necesitan introducir su dirección de
correo electrónico y una contraseña para
realizar los pagos.
• No tendrán que introducir los datos de su
tarjeta en cada compra.
• Los datos financieros no se comparten con el
vendedor.
• Opción de elegir como pagar: Tarjeta, Cuenta
Bancaria o Saldo de Paypal.
• Compras protegidas por la Política de
Protección.
 Funcionamiento
El envío de dinero o pagos a través de Paypal es
gratuito. El destinatario puede ser cualquier persona o
empresa, tenga o no una cuenta Paypal, que disponga de
una dirección de correo electrónico.
1. Se elige la opción de pago:
o Con tarjeta de Crédito o Débito.
o Saldo de la Cuenta Paypal.
o Cuenta Bancaria.
2. Paypal realiza el envío del dinero al instante,
sin compartir la información financiera con el
destinatario.
3. El destinatario recibe el mensaje de Paypal
sobre los fondos, y tendrá que crear una cuenta Paypal
(en caso de no tener una) para poder retirarlos o
transferirlos a una cuenta bancaria propia.
 La pasarela de pago online un
servicio de pago en línea
SAGE PAY muy sencillo de gestionar, fácil de
integrar y que contribuye al éxito
del negocio.

Característica:

• Entre sus principales

beneficios, destacan que
no tiene cuotas de
instalación u otros
recargos anuales.
 Ventajas
 Herramientas de detección del fraude.

 Transacciones en varias divisas.

 Servicio de atención al cliente 24/7 en

español, sin sistema automatizado de
respuesta telefónica, respuesta media a e-
mails de clientes en menos de 2 horas y
menos de 3 segundos en llamadas.

 Opción de pagos periódicos y diferidos.

 Integración desde PayPal.

Banco online
Concepto de Banca por Internet:
■ Se puede definir la banca por Internet
como el conjunto de herramientas
tecnológicas que ofrece una entidad
financiera para que sus clientes
realicen operaciones bancarias a
través de la computadora utilizando
su conexión a Internet.
■ El servicio de banca por Internet se
basa en la conexión web que integra
las funcionalidades propias de una
agencia bancaria.
 ■ Se destacan la comodidad, el cliente tiene ahora acceso
desde su computador a los servicios que ofrece su banco
las 24 horas del día, sin verse sujeto a horarios, que
generalmente no se ajustan a los particulares.
■ La rapidez, pues puede realizar en pocos minutos sus
transacciones, sin necesidad de formar filas o esperar
por turno.

Ventajas ■ Ventaja es la versatilidad y la capacidad de

personalización del servicio, el cliente posee ahora en su
computador, su propia sucursal bancaria, que le permite
acceder u obtener información de los servicios que más
se ajusten a sus necesidades.
■ La interactividad del cliente y el banco, que al mismo
tiempo genera información valiosa para el diseño y
desarrollo de nuevas estrategias, productos y servicios
acordes al perfil de cada cliente.
 Desventajas
■ Con respecto a la seguridad de las
operaciones en línea y la privacidad
de los datos personales, la falta de
velocidad de las conexiones a la red y
el trato impersonal son las
principales desventajas.
■ La seguridad en la red es un
problema al que se enfrenta, no sólo
la banca en línea, sino todo el
conjunto de empresas que
promueven el comercio electrónico.
 CASO PRÁCTICO - INTERBANK
 Realiza tus operaciones de manera ¿Por qué usarla?
fácil y segura desde tu casa o trabajo
 Realiza tus operaciones de una manera
 Ventajas:
rápida y sencilla.
 Ahorra tiempo: Consulta saldos,
realiza pagos y transferencias como tú  Ahorra tiempo haciendo tus consultas de
prefieras Sin necesidad de ir al Banco.
saldos y movimientos, pagos y
 Acceso seguro: Con una clave web de transferencias.
tu elección, además de tu DNI y
número de tarjeta.  Lleva un balance de todas tus cuentas y
 Pensado para ti: Consulta tus puntos, un mejor control de tus gastos.
accede a tus últimos estados de
cuenta, adquiere productos 100% en
línea y más.
 Cheques Electrónicos

Según el artículo informativo Gaceta Financiera

(2010), los cheques electrónicos no son realmente
cheques en el sentido normal. Son transacciones
electrónicas de una vez que hace un minorista contra
tu cuenta para el cheque que le acabas de escribir. En
vez de procesar el cheque de papel que le diste, el
minorista toma el nombre, el número de ruta, el
número de cheque y otra información pertinente del
cheque y proceso una transferencia de fondos única
de tu banco al suyo. Te devuelve el cheque junto con
tu recibo.
 Características:
 Un cheque electrónico no existe como trozo de papel del
modo en que lo hace un cheque de papel.

 Cuando se usan los cheques electrónicos, la persona

introduce la información del cheque de papel en una
computadora.

 la persona envía esta información a su banco cuando

presiona enviar.

 El único registro físico de la transacción es el recibo que

proporciona la persona al cliente.
  El procesado del cheque electrónico disminuye el tiempo que
lleva procesar una transacción de cheque.

 Cuando el consumidor escribe un cheque y la compañía o el

minorista envía una transacción de cheque electrónico, el

Ventajas cliente no recibirá el cheque o la copia de la imagen de nuevo en

su declaración. Verás un cargo contra tu cuenta que dirá la
cantidad debida de la cuenta en la cantidad del cheque. La
mayoría de los bancos ponen el número de cheque entre
paréntesis junto a la cantidad.
 Funcionamiento
 Los cheques electrónicos trabajan muy similar a los cheques de papel.
 La chequera electrónica es un dispositivo electrónico de modo que contiene
herramientas de cifrado, públicos y privados pares de claves. También puede
contener instrucciones para mantener un registro seguro de las
transacciones.
 Siempre que un pago debe hacerse, un cheque en blanco aparece en la
pantalla del pagador.
 La fecha, beneficiario, memo campos, y la cantidad son todos correctos
 Para firmar el cheque electrónico, el pagador inserta su chequera electrónica
en el lector (que es un dispositivo que es conectado a la corriente) y entra el
pin para desbloquear su chequera.
 El número de serie del cheque electrónico, es rellenado por el talonario de
cheques electrónicos. La chequera electrónica entonces lee todo el cheque,
atribuye la firma digital, los registros de la información de la verificación
electrónica, y devuelve el cheque firmado.
Bac Credomatic

Es un banco que acepta y emite los cheques

electrónicos se realiza , mediante transacciones de
manera segura en una sucursal electrónica.

Es para empresas que tienen la necesidad de realizar

transferencias electrónicas.

Ventaja: ofrece transferencia a cualquier banco del país

Mayor eficacia al transferir dinero entre clientes.

Micro Pagos
Se refiere a los sistemas diversos utilizados por usuarios para
realizar pagos de pequeños montos (digamos hasta diez dólares)
de forma electrónica.

A través de:

 Tarjeta prepago
 Cuenta virtual
 Sistema telefónico (envío de SMS).

Ventajas:

 La velocidad y rapidez en que se procesa el pago

 Un bajo costo en transacciones
 La privacidad.
La posibilidad de ofrecer el producto en línea elimina los costes
logísticos y permite vender a un precio inferior. Entre los servicios
ofrecidos actualmente se encuentran múltiples aplicaciones:

 Compra de información
 Como visualización de contenidos de páginas web
 Compras de archivos musicales
 Acceso a artículos de prensa
 Consultas de enciclopedias
 Descarga de software de prueba
 Acceso a archivos de fotos
 Mapas o directorios telefónicos
 Consultas en buscadores, etc.
 Pago con Móvil
El sistema de más reciente aparición que permite realizar el pago a través de un smartphone, sin
necesidad de disponer de ningún otro dispositivo o tarjeta que nos acredite, el cliente recibe un
mensaje en su terminal con información sobre el importe, comercio y referencias a los productos que
selecciona, y al autorizar la operación con su código se confirma la compra.
Este método que ofrecen cada vez más entidades bancarias, aún no es de uso habitual por el tiempo que
tendrá que pasar aún para que sea implantado en la mayoría de tiendas y comercios, por otro lado, desde
un punto de vista generacional, tiende a estar más aceptado entre un público joven y familiarizado con el
uso de dispositivos móviles.
Al tratarse de un nuevo sistema que tiene que evolucionar lo mejor es hablar con diferentes entidades
bancarias para consultar sus posibilidades, virtudes o desventajas a la hora de implementarlo, ya que
pueden ser muy diferentes también en cuanto a costes y comisiones.
Correo electrónico, perfil o cuenta
Las organizaciones que cuentan con sistemas de pago online
efectivos, también implementan otros mecanismos, para brindar
facilidades y diferentes opciones de pago, en este sentido el usuario
dispone de una cuenta virtual a la que transfiere fondos desde su
cuenta bancaria para hacer pagos, realizar cobros o ambos. El
tratamiento es diferente en el ámbito particular que en el caso de una
persona física profesional, autónomo o empresa que tenga como
objetivo cobrar o facturar, ya que, en los últimos casos, y sobre todo a
partir de determinadas cantidades, puede que estos sistemas
requieran acreditar cierta documentación con respecto al alta
derivado de una actividad habitual en el momento de retirar los
fondos.
 Caso Práctico
El servicio Amazon Payments permite pagar bienes y servicios en línea en todos los sitios
web que aceptan Amazon Payments. Con una cuenta de Amazon Payments, puedes hacer
compras seguras en otros sitios web que aceptan el pago a través de Amazon Payments,
sin necesidad de volver a ingresar tu información de pago. Además, el servicio Amazon
Payments no tiene ningún costo adicional para ti.
 Según un estudio de VISA (2012), existen diferentes clases de tarjetas para realizar
transacciones electrónicas, de los cuales son las siguientes.

Tarjeta de Crédito:
• Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas que se
utilizan como un instrumento de crédito que permite diferir el
cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola
presentación, sin la necesidad de previamente provisionar fondos
a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u
otra empresa del Sistema Financiero.
La tarjeta de crédito, en cambio, le permite hacer compras con
dinero del banco, por lo tanto, es dinero prestado que luego
tendrá que devolver. El monto máximo de dinero que el banco le
permite usar es lo que se conoce como línea de crédito.
Tarjeta de Débito:
• Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que
sirven para realizar compras de bienes y/o servicios en
establecimientos comerciales físicos ó a través de la
Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el
uso de estas tarjetas.
• Pago sin contacto.
• La tarjeta de débito se la da el banco cuando abre una
cuenta de ahorros, por lo tanto, le permite utilizar su
propio dinero. Puede comprar con esta tarjeta en lugar
de usar efectivo, es más seguro y le permitirá realizar
operaciones en distintos medios, como Internet o en la
aplicación del celular.
Tarjetas inteligentes o smarts cards:
Este tipo de pago considerado por los consumidores como
dinero a vista es muy popular en Francia pero poco usado en
Estados Unidos.

Tarjeta monedero:
Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las
características físicas que pose; ya que puede ser recargable
o de lo contrario se puede desechar si ya no nos
encontramos interesados en su uso.
 Tarjeta relacionista:
Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la
coexistencia de diversas aplicaciones en una sola tarjeta, es
decir que funcione como tarjeta de crédito, tarjeta de débito,
dinero electrónico, etc. Esta tarjeta presentará en un sólo
instrumento la relación global entre el cliente y su banco.
¿Qué se considera información de tarjetas?
1. Información relacionada con tarjetas de crédito o débito y sus titulares.
2. Esta información se clasifica en dos categorías:
3. Información de titulares de tarjetas:
• Primary Account Number (PAN)
• Nombre del titular
• Fecha de expiración
• Código de Servicio
1. Información sensible de autenticación:
• Banda magnética completa
• PIN / PIN Block
• Otros
1. PCI DSS impone restricciones de almacenamiento sobre los datos incluidos
en estas dos categorías.
 ESCROW

1. Consiste en gestionar la transacción a través de un tercero de confianza que garantiza el proceso para ambas partes.

2. Es un medio de pago que se usa en comercio internacional cuando se trata de transferencia de propiedades, tanto de
vienes reales como de propiedad intelectual: patentes, dominios, patentes, marcas, etc.

• Es un medio totalmente • Es un medio muy

seguro para ambas partes. El complejo.
tercero garantiza la
seguridad del proceso. • Es muy caro.
• Es un medio de pago • Requiere una gestión muy
internacional que da muchas intensiva.
garantías para cierto tipo de
procesos.

PRINCIPALES PRINCIPALES
VENTAJAS INCONVENIENTES
PROCESO

Describe la El comprador El vendedor recibe

operación deposita el dinero la notificación
• En la cuenta escrow, El escrow confirma
• Quién es el que es un tercero de
• Precede al envío la recepción
comprador, el confianza o la transferencia
vendedor, el del producto o Pago al vendedor,
• El dinero no le llega recibe su dinero.
precio pactado y todavía al vendedor servicio
qué se vende.
 WALLETS O MONEDEROS
ELECTRÓNICOS TARJETAS CHIP DE PREPAGO
La tarjeta es recargada con dinero en el cajero
Se trata de cuentas en las que puede precargar un
automático y el dinero que contiene está a disposición de
saldo para usarlo en las transacciones donde se
ser gastado en cualquier momento.
admita. Casi todos los grandes operadores digitales
han desarrollado el suyo con mucho éxito: Apple, Este sistema de “cash” es especialmente idóneo para
Google, Facebook o Samsung son algunos ejemplos. compras de pequeñas cantidades, los llamados
micropagos.
 DINERO ELECTRÓNICO O ECASH
El sistema consiste en la adquisición de una
cantidad de monedas (ficheros con un número
identificador), previo pago del importe, para
poder utilizar esas monedas en la realización
de pagos online. El dinero consiste en ficheros
identificados por un número.
Permite el pago de
pequeñas cantidades.
Preservar la intimidad del
comprador, pues al haber
comprado las monedas al banco,
ya pasa un control y no necesita
identificarse ante el vendedor.
Para almacenar y gestionar el
dinero electrónico se necesita un
monedero electrónico o tarjeta de
valor almacenado.
El cliente adquiere el
dinero electrónico
mediante el pago con
tarjeta.

El comprador envía
una copia de las PROCESO
monedas electrónicos
al vendedor.

El comerciante envía
los datos de la
transacción y las
monedas al banco
emisor.

El banco confirma al
vendedor la operación
y el abono de su
cuenta.

El vendedor hace el
envío de la mercancía.
 FIRMA ELECTRÓNICA

Es un conjunto de datos electrónicos que acompañan o

que están asociados a un documento electrónico.

FUNCIONES

Identificar al firmante de Asegurar la integridad del Asegurar el no repudio del

manera inequívoca documento firmado. documento firmado.
PROCESO BÁSICO
El usuario dispone de un documento electrónico y de un
certificado que le pertenece y le identifica.

Realiza un resumen del documento. Este resumen es único y

cualquier modificación del documento implica también una
modificación del resumen.

La aplicación utiliza la clave privada para codificar el

resumen.

La aplicación crea otro documento electrónico que contiene

ese resumen codificado. Este nuevo documento es la firma
electrónica.

El resultado de todo este proceso es un documento

electrónico obtenido a partir del documento original y de las
claves del firmante.
 NUEVOS MEDIOS DE PAGO Y TENDENCIAS

Existe importantes esfuerzos por parte de los comercios

virtuales y las entidades financieras para tratar de
mejorar la situación, pero los medios de pago que
usamos en nuestras compras online no están concebidos
para este uso y, por tanto, no pueden resolver con
suficientes garantías los problemas comentados. Si se
resuelven con un alto coste, gran dificultad y coste
operativo.
Por ello, la solución sería nuevos productos y servicios
que planteen soluciones para este medio digital.
NFC (NEAR FIELD COMMUNICATION)

■ Se trata de un protocolo de comunicación entre dispositivos que

funciona solo en distancias pequeñas, a unos pocos centímetros.
■ En este caso se establece una comunicación donde se puede identificar
de modo totalmente seguro el dispositivo que quiere mandar el
mensaje.
■ Se hace través de los Smartphones. Los Android llevan este protocolo
desde hace mucho tiempo, pero el espaldarazo definido se lo ha dado
Apple al incorporarlo a partir del iPhone 6, que introduce el servicio
ApplePay.
■ La ventaja de este protocolo es que para poder pagar necesitas tener el
móvil encima, por lo que un tercero no puede activarlo, aunque tenga
el número de tarjeta. Es sin duda un buen servicio para el comercio
físico, pero no tanto para el comercio virtual ya que no tenemos
lectores NFC en las casas de los clientes.
SQUARE

■ Se trata de una empresa que desarrolla un pequeño y simple dispositivo que convierte un
teléfono móvil cualquiera en un TPV capaz de procesar pagos.
■ Permite disponer de un TPV de cobro ya que lleva un lector de tarjetas incorporado, pero
vuelve a ser una buena solución para el comercio físico (por ejemplo, un taxi o un
profesional electricista), que puede cobrar ahora de un modo más sencillo y con menos
coste;
■ No lo es tanto para e-commerce porque no hay tantos usuarios (compradores o
consumidores normales) dispuestos a usarlo.
■ Este tipo de soluciones han sido copiadas por todos los grandes procesadores y, por
supuesto, PayPal, pero se ha quedado en algo minotario.
 Validación biométrica

■ Son aquellas que comprueban nuestra identidad por

algún factor físico nuestro no copiable.
■ El más conocido es la huella dactilar, pero hay otros como
el reconocimiento facial, lectura de iris o incluso del
sistema circulatorio.
■ Para que esto sea plenamente efectivo, es necesario
mejorar los hardware (dispositivos móviles y
ordenadores de sobremesa) para que sean cien por cien
fiables en estas comprobaciones. La verdad es que este
tema sí aparece estar muy cerca de resolverse.
 CONCLUSIONES

■ Los medios de pago son un elemento muy importante del comercio electrónico, puesto que han facilitado las
transacciones de los pagos de compras y ventas. Entre ellos tenemos a las tarjetas de crédito y débito que son
una herramienta importante que permiten realizar una serie de transacciones e inclusive a nivel internacional
pero solo se aceptan algunas tarjetas como Visa, Master Card, y algunas conocidas. Además, se cuenta con el
medio online como las plataformas de pago que permiten agilizar el proceso de compra por medio de PayPal, y
otros medios que son de gran utilidad en el comercio electrónico mundial. El contra rembolso es un medio de
pago más utilizado y uno de los más seguros porque pagamos y nos envían el producto o servicio evitando los
fraudes.
■ En la actualidad los diversos prejuicios acerca del comercio electrónico y su forma de pago, hacen que muchas
personas aún no confíen en su gran utilidad, a pesar de ello, con el estudio de las diversas maneras de pagar y
sus beneficios y perjuicios, se establece un panorama claro y más confiable de las diferentes modalidades de
pago.
■ Por ello es muy importante conocer estos métodos, ya que, al ritmo actual de la globalización, las
organizaciones realizan negocios a escala mundial, y para ello es indispensable contar con una herramienta que
mejor se adapta a las necesidades empresariales.
 RECOMENDACIONES

■ Ofrecer a sus clientes una experiencia de venta consistente, ya que es importante mantener la calidad de la
experiencia de compra del consumidor, tanto en las transacciones que ocurren en una tienda física o en línea.
Los comercios deben lograr que los consumidores se sientan igual de seguros y bien atendidos en ambos
casos, ofreciendo una compra más satisfactoria.
■ Incorporar herramientas para ofrecer un comercio digital seguro puesto que se debe estar actualizado acerca
de las nuevas tecnologías y tendencias del mundo, con la finalidad de optimizar cada paso en la interacción
con el consumidor final. Estas inversiones tendrán como resultado una experiencia de compra más positiva y
segura por parte del consumidor, lo cual derivará en interacciones recurrentes, recomendaciones, y más
ventas.
■ Brindar seguridad y confianza a los clientes en las diferentes modalidades de pago ya sea off-line u online,
esto con la finalidad que los clientes confíen en este tipo de modalidad de pago. Además, explicar qué
medidas se está tomando para ofrecerles una experiencia segura, así como también compartir tácticas que se
está aplicando para proteger la información de cada pago por esta modalidad.
 CASO PRÁCTICO
SAGA FALABELLA