TÉCNICAS PARA GESTIONAR EL RIESGO

CREDITICIO

1. CARÁCTER: supone una revisión y análisis de las

características cualitativas del cliente, solvencia moral y
referencias.

2. CAPACIDAD: se refiere a la observación del nivel de

conocimiento del negocio, la calidad técnica y de dirección de
la empresa por parte de los accionistas.
3. CAPITAL: es la revisión del dinero invertido en el
negocio, adquisición de activos, niveles de
endeudamiento con relación al capital aportado por los
socios.

4. COLATERAL: se define como el establecimiento

de negocios contiguos al crédito en si, fidelizar al
cliente para que utilice todos los servicios y productos
del banco.
 5. CONDICIONES: según la evaluación realizada, se debe
contemplar el seguimiento o supervisión del crédito concedido
con la finalidad de controlar que el dinero entregado se aplique
a los fines previstos.
EVALUACIÓN
DEL RIESGO
CREDITICIO
 EL SISTEMA DE CONTROL INTERNO
Y LA GESTIÓN DE RIESGOS

 El sistema de control interno es el proceso de ejercer una influencia

directiva (busca objetivos definidos) o restrictiva (evita resultados

no deseados) sobre las actividades de un objeto, organización o
sistema.
 Cuanto mayor y mas compleja sea una organización , mayor será la
necesidad de contar con un sistema de control interno eficiente.

Conforme la empresa va creciendo o

tiene mas de un dueño, este ya no puede
realizar todas las funciones y el sistema
de control interna adquirirá mas Cuanto mas se alejen los
En una entidad pequeña es
importancia. propietarios de gestión, mas
probable que el dueño haga gran
necesario será un sistema de
parte de las funciones criticas y
control sofisticado.
vele por la buena marcha del
negocio.
 Los componentes del control interno y su importancia depende del estilo
de dirección de la empresa.

Entorno de gestión: comprende el ambiente Evaluación de los riesgos: implica mecanismos

interno, el personal y la cultura corporativa. para identificar, analizar y tratar los riesgos.

Información y comunicación: posibilita que el

Actividades de control: verificación del
personal y las jefaturas tengan acceso y
cumplimiento de políticas y procedimientos para
compartan toda la información para desarrollar,
el logro de los objetivos.
gestionar y controlar sus operaciones.

Supervisión: todos los procesos requieren estar

monitoreados y con posibilidades de ser gestionados,
gestionados, introduciendo las medidas correctivas o
preventivas que se requieren.
 CONSIDERACIONES EN LA
EVALUACIÓN
 Las empresas del sistema financiero deben tomar en cuenta las siguientes consideraciones en la
evaluación crediticia:

Consultar todas las fuentes de conocimiento de la reputación y de la posición

crediticia de la contraparte.

El total de las exposiciones afectas al riesgo de crédito con una misma

contraparte, considerando la vinculación por riesgo único.

Establecer en sus políticas, los elementos pertinentes que faciliten evaluar la

viabilidad de operaciones de deudores clasificados como deficientes.

Las inversiones deben efectuarse mediante el análisis de la evaluación crediticia del

emisor y del instrumento, sin depender únicamente de las clasificaciones externas
de riesgo.
 ANÁLISIS DEL RIESGO DE
CRÉDITO
 A la hora de analizar el riesgo de nuestros clientes y proveedores, es fundamental
contar con la siguiente información.

Información de impagos: Problemas de liquidez por

deudas impagas hacia los deudores.

Vinculaciones: ¿sabe cuantos de sus clientes forma parte

de un grupo empresarial? ¿y cuantos de sus clientes o
proveedores forman parte de un mismo grupo?

Información de pagos: contar con información sobre si la

empresa es puntual en sus pagos a proveedores, esto
ayudara a determinar las mejores políticas comerciales.
Apariciones en prensa: conocer algunas
publicaciones sobre la empresa, fusiones,
lanzamiento de nuevos productos, cambios en la
directiva.

Información sectorial: comparar cifras de

rentabilidad y liquidez con cifras de las
empresas del mismo sector.
Saber las tendencias sectoriales para predecir
el comportamiento de nuestro cliente.

Conozca las tendencias: saber la evolución en

el tiempo de sus principales indicadores.
Modelos predictivos; desarrollar sistemas que
permitan complementar información interna y
externa.

Riesgo país: evaluar factores externos y

elementos macroeconómicos.

Mantener un seguimiento constante: estar a la

expectativa de cambios; directivos, cambios
estructurales, apariciones en prensa.
PRINCIPIOS GENERALES DE
LA EVALUACIÓN Y
CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR
CRITERIOS DE EVALUACIÓN PARA EL
OTORGAMIENTO DEL CRÉDITO
El otorgamiento del crédito está determinado
por:

La capacidad
Por su flujo de
de pago del
caja
solicitante

Antecedentes
crediticios
La evaluación del solicitante para el
otorgamiento del crédito comercial debe
considerar:

Garantías preferidas
Capacidad de hacer *Preferidas de muy
frente a sus obligaciones rápida realización
Entorno económico
frente a variaciones
cambiarias *Preferidas
autoliquidables

Clasificaciones asignadas
La calidad de la por las demás empresas
dirección de la empresa del sistema
financiero.
Para evaluar el otorgamiento de créditos
Microempresas , de consumo e hipotecario para
vivienda se considerara lo siguiente:

Analizar la capacidad
Importe de sus
de pago en base a los Su patrimonio neto
diversas obligaciones
ingresos del solicitante

Clasificaciones
El monto de las cuotas
asignadas por las otras
asumidas para con la
empresas del sistema
empresa
financiero
 CLASE/TIPO SEGMENTO VENTAS ANUALES LIMITE DE
OBJETIVO ENDEUDAMIENTO

Corporativos P.J > a S/. 200 millones

Grandes empresas P.J > a S/.20 millones pero < de

S/. 200 millones

Medianas empresas P.J ó P.N < a S/. 20 millones Mayor a S/. 300 mil

Pequeñas empresas P.J ó P.N  A S/. 20 milpero

< de S/. 300 mil

Micro empresas P.J ó P.N No > a S/. 20 mil

Consumo revolvente P.N Líneas revolventes

Consumo no revolvente P.N Líneas por cuotas no

reusables

Hipotecario para P.N Con garantías de vivienda o

vivienda bienes futuros.
 En caso de los créditos Micro  Se pueden elaborar
empresas, las empresas podrán conjuntamente entre cliente y
prescindir de algunos de los empresa indicadores mínimos,
requisitos documentarios a satisfacción de la SBS, que
exigidos por la permitan determinar la
Superintendencia. capacidad de pago para el
cumplimiento de la obligación.
CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR
PARA FINES PRUDENCIALES

 La clasificación del deudor debe estar a

cargo de una unidad independiente de las
unidades de negocios.
 Capacidad de pago
del deudor

Flujo de caja del deudor

Grado de cumplimiento de sus

obligaciones.

Patrimonio y las clasificaciones

asignadas por otras empresas
del S.F

Si responsabilidad del deudor con

una misma empresa, su clasificación
deberá basarse en la categoría de
mayor riesgo

Sin considerar aquellos créditos de consumo o

MES que el deudor mantenga con un saldo
menor a S/. 20.00 (veinte nuevos soles).
Al evaluar el flujo de caja, la empresa del sistema financiero
deberá tener presente el grado de sensibilidad frente a
variaciones en el entorno económico en el que se desenvuelve
la empresa deudora.

Se considerará adicionalmente para la clasificación, la

calidad de gestión de la empresa deudora y sus sistemas
de información.

El incumplimiento del deudor en el pago de su deuda en los

plazos pactados presume una situación de flujo inadecuado.
Tratándose de la clasificación de los
deudores de las carteras de crédito MES, de
consumo e hipotecario para vivienda, se
tomará en cuenta principalmente su
capacidad de pago medida en función de su
grado de cumplimiento.
 Las empresas del sistema financiero
deben mantener permanentemente
clasificados a sus deudores de la
cartera de créditos comerciales, de
manera individual y en la forma
consolidada
 CATEGORÍAS DE
CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR
DE LA CARTERA DE CRÉDITOS
1. CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN
El deudor será clasificado de acuerdo a las siguientes
categorías:
 Categoría Normal (0)
 Categoría con Problemas Potenciales (1)
 Categoría Deficiente (2)
 Categoría Dudoso (3)
 Categoría Pérdida (4)
 CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LAS
CARTERA DE CRÉDITOS CORPORATIVOS, GRANDES Y
MEDIANAS EMPRESAS.
Categoría normal Categoría CPP Categoría deficiente
(0) (1) (2)
• Situación financiera • Buena situación financiera • Situación financiera débil.
liquida. y de rentabilidad. • Flujo de caja que no le
• Bajo nivel de • Moderado endeudamiento permite atender el total
endeudamiento patrimonial . de la deuda.
patrimonial. • Adecuado flujo de caja • La proyección del flujo de
• No es tan susceptible a para el pago de las caja no muestra mejoría
variaciones en el mercado. deudas. en el tiempo.
• Posee sistema de • Es sumamente sensible a • Alta sensibilidad a
información consistente y modificaciones en el modificaciones menores
actualizada sobre sus entorno. en el entorno.
situación financiera. • Presenta atrasos • Escasa capacidad para
• CUMPLE ocasionales y reducidos en generar utilidades.
PUNTUALMENTE CON pago de sus créditos que • PRESENTA ATRASOS
EL PAGO DE SUS NO EXCEDEN DE 60 MAYORES A 60 DÍAS Y
OBLIGACIONES. DÍAS. NO EXCEDEN DE 120
DÍAS.
 Categoría dudosa
(3)
• Presenta una situación
financiera critica.
• Alto nivel de endeudamiento
patrimonial.
• Se encuentra obligado a vender • Obligado a vender activos
activos importantes para la
empresa.
• ATRASOS MAYORES A 120
DÍAS Y QUE NO EXCEDEN
DE 365 DÍAS.
Categoría perdida
(4)
• Flujo de caja que no alcanza a
cubrir sus costos.
• Se encuentra en suspensión de
pagos.
• Insolvencia decretada.
significativos para la actividad
empresarial.
• ATRASOS MAYORES A 365
DÍAS.
 CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LAS
CARTERA DE CRÉDITOS PEQUEÑAS, MICRO EMPRESAS,
CONSUMO REVOLVENTE Y NO REVOLVENTE.

CATEGORIAS CARACTERÍSTICAS

NORMAL (0) Pago de créditos según lo convenido.

Atraso hasta 8 días calendario

CPP (1) Atraso en el pago de deudas de

9 a 30 días calendario.
DEFICIENTE (2) Atraso en el pago de deudas de
31 a 60 días calendario.
DUDOSA (3) Atraso en el pago de deudas de
61 a 120 días calendario.
PÉRDIDA (4) Atraso en el pago de deudas de
Mas de 120 días calendario.
CRITERIOS DE CLASIFICACIÓN PARA LOS CRÉDITOS
HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

CATEGORIAS CARACTERÍSTICAS

NORMAL (0) Pago de créditos según lo convenido.

Atraso hasta 30 días calendario

CPP (1) Atraso en el pago de deudas de

31 a 60 días calendario.
DEFICIENTE (2) Atraso en el pago de deudas de
61 a 120 días calendario.
DUDOSA (3) Atraso en el pago de deudas de
121 a 365 días calendario.
PÉRDIDA (4) Atraso en el pago de deudas de
Mas de 365 días calendario.
GESTIÓN CREDITICIA
• Es la obtención de una cartera sana, bien estructurada con
muchos créditos al día en sus pagos, clasificados en normal
o en una cartera debidamente coberturada con garantías
preferidas a satisfacción de la entidad financiera.
• Esto se refleja en la buena
gestión del departamento de
negocios, conjuntamente con el
área de análisis crediticio y
riesgos.
• La calidad de la cartera
crediticia se enfoca
principalmente en mantener
buenos créditos y realizar
excelentes negocios que
redunden en la rentabilidad
esperada por la institución
financiera.
• De acuerdo con lo ya revisado, según sus niveles de
ventas, los créditos empresariales se clasifican en:

• Créditos
corporativos
• Créditos gran
empresa
• Créditos mediana
empresa
• Asimismo según la situación de la deuda,
estos se clasifican en:

• Créditos vigentes
• Créditos vencidos
• Créditos refinanciados
• Créditos reestructurados
• Créditos en cobranza judicial
• La morosidad es el atraso en los
pagos de prestamos otorgados e
indica el valor relativo del volumen
de la cartera con problemas o
dificultades.
• El índice de morosidad determina
el porcentaje que se encuentra en
problemas de pago, tanto con
respecto al total de la cartera como
en relación con la clasificación del
deudor, o por producto crediticio
otorgado.
 LOS CASTIGOS
• Se denomina castigo a la cancelación de un
crédito, cuando existe suficiente evidencia de
que se han agotado todas las gestiones
formales de cobro o se determinado la
imposibilidad practica de recuperación de una
acreencia.
• Cuando se habla de castigar un crédito, en realidad se
esta hablando de provisión de cartera, que es el
procedimiento contable mediante el cual se reconoce,
dentro del gasto, la cartera que se considera imposible
de recuperar.
• Cuando se coloca una operación
crediticia y con el tiempo el
cliente no la paga, y
adicionalmente la empresa
financiera, considera que nunca la
pagara, se procede a “castigar” es
cartera contra el gasto.
• Esa perdida de la cartera se trata
como un gasto para la empresa.
• El directorio procede al castigo de un crédito clasificado como
100% perdida, íntegramente provisionado, cuando existe real y
comprobable evidencia de su irrecuperabilidad.
• Insolvencia probada o evidente
• Quiebra
• Muerte sin haber dejado bienes
• Rebajas en virtud de convenios judiciales

Ante el fracaso de las gestiones de cobranza,

usadas en la practica bancaria, tendientes a la
recuperación de las deudas
• No se acepta el castigo de deudas cuyo cobro sea aun
dudoso, así como tampoco de aquellas en las cuales se
continúen manteniendo relaciones comerciales con los
clientes.

• Los créditos castigados deben ser reportados por al empresa

del sistema financiero nacional en el RCD (Reporte
Crediticio de Deudores) y son mantenidos en las centrales de
riesgo hasta que son transferidos, condonados o se hayan
superado los motivos que dieron lugar a su castigo según lo
informado en su oportunidad.
 Es el segmento del negocio bancario orientado a la
atención de las necesidades de las personas naturales
mediante actividades de financiamiento y servicios de
administración de portafolio.

 Esta modalidad permite a las entidades financieras el

incremento de los niveles de rentabilidad.
 Consiste en crear grupos de clientes según su perfil
socioeconómico con la finalidad de establecer y ejecutar
estrategias para colocar recursos de acuerdo:

• Situación económica

• Situación patrimonial

• Hábitos de consumo.
• Actividad económica Grupos con características
homogéneas
• Percepciones
• Solvencia económica y moral • Valoraciones
• Comportamiento
• Necesidades
• Nivel de endeudamiento

• Productos contratados

• Hábitos de consumo
SEGMENTO A ALTO:
clientes con depósitos por
mas de US$ 50 000, con
un préstamo personal
vigente y tarjeta de crédito
en el banco.
•SEGMENTO A: clientes
con depósitos hasta US $
50 000, con un préstamo
personal y con una tarjeta
de crédito en el sistema
financiero.
SEGMENTO B ALTO: SEGMENTO C: clientes
clientes con depósitos por con un solo producto
mas de US $ 25 000, con pasivo por monto bajo.
un préstamo personal o •SEGMENTO D,
tarjeta de crédito en el usuarios con bajos
sistema financiero. ingresos.
•SEGMENTO B: clientes
con depósitos hasta US $
25 000, con un préstamo
personal y con una tarjeta
de crédito en el sistema
financiero.
  El comité de ventas es un grupo de trabajo conformado por los
integrantes de la agencia bancaria.
 Tiene un líder a fin de canalizar las sugerencias de los participantes a
efectos de poder desarrollar las campañas diseñadas por la alta
dirección.

Las campañas son periódicas y temporales,

tienen la finalidad de promocionar o
impulsar la venta o colocación de uno o mas
productos.
• Créditos vehiculares
• Tarjetas de crédito
Los productos del pasivo o depósitos son los que permiten a toda

institución financiera la captación de recursos los que serán utilizados

para la colocación a través de los distintos productos del activo o

préstamos.

La orientación al cliente se da con la finalidad de mantener un

adecuado margen de intermediación o spread financiero

  Todos los productos del pasivo son importantes; sin

embargo podemos realizar una subdivisión estratégica en

función del costo que representan para la institución.

• PASIVO PRIORITARIO (Menor costo financiero): cuentas

de ahorro, cuentas corrientes, cuentas CTS.

• PASIVOS NO PRIORITARIOS (Mayor costo financiero):

depósitos a plazo, certificados bancarios, fondos mutuos.

Como se indica, la diferencia entre ambos es el
costo para el banco .
• En los pasivos prioritarios, el banco paga
una tasa de interés mas baja.
• El área comercial están orientados a la
captación de un mayor número de clientes
al menor costo posible.
ANÁLISIS Y EVALUACIÓN
CREDITICIA CUALITATIVA
 Un elemento necesario en el proceso crediticio esta
constituido por la definición de políticas con la
finalidad de establecer el perfil del cliente a quien se le
otorgara facilidades crediticias así como determinar el
nivel de riesgo que la entidad financiera esta dispuesta
a asumir.
 ¿Donde colocar recursos financieros? En aquellos sectores
que representen menor riesgo.
 ¿a quien otorgar préstamo? A aquellos clientes que
califiquen, de acuerdo con las políticas de la entidad
financiera.
 ¿Cómo colocar recursos financieros? A través de
productos de acuerdo con el perfil del cliente.
 ¿Como recuperar los recursos otorgados? Estableciendo
procedimientos de control, seguimiento, cobranza y
ejecución judicial.
 Sobre la base de la información estadística se deben

establecer sectores económicos o perfiles profesionales de

alto riesgo, por ende restringidos para el otorgamiento de

facilidades crediticias.
 RIESGO
 SBS: “coyuntura o situación generada por eventos
esperados o inesperados que producen un impacto
negativo en el capital o en la rentabilidad de una entidad
financiera”
 Incertidumbre del comportamiento de una variable en el
futuro.
 Ejm. Tasas de interés y tipos de cambio
 La mayor parte de los problemas de las entidades
financieras se debe a una inadecuada e inoportuna
estimación del riesgo crediticio.

 Debido a esto es importante que la administración del

riesgo crediticio se de en función del establecimiento de
políticas, las cuales de deben plantear sobre la base de las
siguientes variables.
 CARACTERÍSTICAS DE LOS
CRÉDITOS
 MONTOS: definir montos mínimos y máximos que
deben considerarse en el otorgamiento de los créditos.
 MONEDA: definir la moneda en que se van a otorgar
los créditos.
 PLAZOS: establecer los plazos mínimo y máximo que
tendrá el prestatario para realizar la devolución del
crédito, así como el cronograma de pagos.
FINANCIAMIENTOS OTORGADOS A
OTRA EMPRESA ESTABLECIDA EN
EL PAÍS
Una empresa del
Los financiamientos sistema financiero
otorgados por una no puede recibir en
empresa del sistema garantía warrants
financiero a otra emitidos por un
establecida en el solo Almacén
país y los depósitos General de Depósito
constituidos en ella. por encima del
30%. sesenta por ciento
(60%).
 FINANCIAMIENTOS A EMPRESAS
DEL EXTERIOR
Los financiamientos a una institución bancaria o financiera del exterior y los depósitos
constituidos en ella, sumados a los avales, fianzas y otras garantías que se haya
recibido de tal institución, no pueden exceder de los siguientes límites

5% 10% 30%

• Si se trata de • Si se trata de • Si se trata de

instituciones no instituciones bancos de
sujetas a sujetas a primera categoría
supervisión por supervisión por
organismos organismos
similares a la similares a la
Superintendencia Superintendencia
y que no se
hallen
comprendidos
FINANCIAMIENTOS A FAVOR DE
UNA MISMA PERSONA
Las empresas del sistema financiero no pueden conceder

Persona • Directa o indirectamente,

natural créditos, inversiones
• Que excedan el
Persona
equivalente al diez por
jurídica
ciento (10%)
Pueden exceder el límite al quince por ciento (15%) de su patrimonio
efectivo, siempre y cuando se cuente con alguna de las siguientes
garantías.

Prenda con
Conocimientos
Hipoteca y entrega jurídica
Warrants de embarque y
fiducias o con entrega
cartas de porte
física

Endoso en
operaciones de
importación.
Pueden exceder los límites al veinte por ciento (20%) de su patrimonio
efectivo, siempre que, cuando menos se cuente con alguna de las
siguientes garantías, a valor de realización.

Instrumentos Valores Acciones o bonos

representativos mobiliarios de gran liquidez
de deuda.

• Primera • Actualizados • Cotizados en

prenda una vez al la bolsa del
mes. exterior.
 GARANTÍAS: definir el tipo de garantías que serán

exigidos a los clientes, según la modalidad de crédito.

 PERÍODO DE GRACIA: establecer los periodos según el

tipo de crédito en los que el cliente pagara solo intereses o

estos se capitalizaran.

 DESTINO DEL CRÉDITO: definir los Bs o Ss que el

banco podrá financiar a través de diversas modalidades de

crédito.
 FIADORES O AVALES: definir el perfil de las

personas N o J presentadas por los clientes en

calidad de avales o fiadores.
 ALCANCE DEL CRÉDITO: decidir si se

financiara el 100% o si se exigirá que el cliente

aporte una cuota inicial.
 REQUISITOS FORMALES O
DOCUMENTARIOS: definir los documentos que el
cliente deberá presentar para acceder al crédito y de la
manera en que se verificara su legitimidad.

 FORMALIZACIÓN DEL CRÉDITO: coordinar con

el cliente la firma de toda documentación pertinente

relacionada con su operación crediticia (contratos,
pagarés, minutas, etc)
 IMPORTANCIA DEL ANÁLISIS
FINANCIERO

 La adecuada estimación del riesgo crediticio es un aspecto

que nos permitirá considerar la posibilidad de otorgar un

crédito, en este sentido se aplicaran una serie de aspectos

para determinar si el potencial sujeto de créditos es nuestro

cliente o no.

 Entre ellos se encuentran:

HISTORIAL CREDITICIO O MODELO
CORRELACIONAL

 Evaluación exhaustiva de la información que

obra en poder de la entidad financiera, solo se

aplica a clientes antiguos.
CREDIT SCORING O MODELO
AUTOMATIZADO

 Creación de una herramienta informática que permite

automatizar la toma de decisiones en cuanto al otorgamiento

o rechazo de una operación crediticia.
 Mediante la aplicación de este modelo, se puede definir de

manera automatizada si un cliente es sujeto de crédito y

asignarle un nivel de riesgo en el proceso de
otorgamiento de nuevos créditos a partir de una información
estadística e histórica del solicitante.
MODELO ECONÓMICO FINANCIERO

 Se basa en el análisis de la situación financiera del cliente a

través de ratios tales como el nivel de endeudamiento,
la capacidad de pago y la relación entre cuotas e
ingresos.
 IMPACTO DEL ENTORNO
 Par el éxito de la gestión de evaluación del
ejecutivo de negocios personales, es de vital
importancia que este tenga amplio conocimiento
tanto del mercado como del segmento o cartera
de clientes que administra.

La implementación de políticas y la toma de decisiones de la entidad

financiera constituye aspectos de gran relevancia que influyen y se ven
influenciados con respecto a tres ámbitos de acción.
ÁMBITO DE ÁMBITO DE ÁMBITO DE ACCIÓN
ACCIÓN INTERNO ACCIÓN EXTERNO
Se refiere a la INTERMEDIO Relacionado con las
variables externas del
interrelación que Esta referido a la banco, es decir el
puede surgir con las interrelación que gobierno, el mercado
diversas unidades del pueda darse con internacional y la
banco que pueden proveedores, agentes responsabilidad social
afectar su gestión de y competidores de la que, por coyuntura,
colocación. entidad financiera y podrían incidir
que pudiera afectar directamente en el
directamente su labor. cumplimiento de metas.
 Constituyen los factores que se tomaran en
cuenta en la calificación del cliente como
sujeto de crédito, independientemente del
tipo de crédito que solicite.
• Edad: 18-65
• Nacionalidad: peruana o extranjera con residencia
permanente
• Ocupación: todas.
Autorización expresa; cantantes músicos, deportistas,
religiosos, taxistas y los que no están cubiertos por el
seguro desgravamen (pilotos de prueba y corredores de
autos)
• Antigüedad de la empresa: 2 años y calificación CPP
• Patrimonio; clientes con solicitud de crédito mayor a US$
5 000.00 deben evidenciar patrimonio (inmuebles o
vehículos.)
 Referencias personales : 2 personas con
teléfono, si fuera soltero referencia de
padres o familiares.

 Verificaciones: domiciliaria y laboral de

ambos cónyuges de ser el caso, en caso
de créditos hipotecarios se omitirá.
 Antecedentes crediticios internos:

 No registrar créditos vencidos o cuotas

impagas.
 Morosidad histórica máxima de 30 días
hasta dos cuotas en los últimos doce meses
con historia de pago.
 No registrar crédito refinanciado vigente .
 No reportar problemas legales en las
entidades financieras en lo relacionado
con remates o adjudicaciones.
 Antecedentes crediticios externos :
 Clasificación normal en el ultimo mes y CPP en los
tres meses anteriores.
 No registrar deuda vencida, refinanciada, en
cobranza judicial o castigada.
 No registrar tarjetas de crédito anuladas ni cuentas
ctes cerradas con periodo de castigo vigente.
 No registrar deudas pendientes con SUNAT ni
empresas de servicios básicos (luz, agua y otros)
mayores a 500 soles)
 No registrar deudas con mas de 5 E.F.
  Esta dada por las condiciones para la fácil y rápida
ubicación del cliente que permitan, en caso de atraso
efectuar una adecuada gestión de recuperación.

El grado de ubicación esta afectado por dos variables:

• Estabilidad domiciliaria: tiempo de permanencia futura del cliente en
una vivienda. Se debe tener en cuenta la propiedad de la vivienda y
el tiempo de residencia.

• Accesibilidad domiciliaria: el lugar de residencia del cliente debe

ubicarse en zona de afluencia y que no ponga en riesgo la
integridad física del gestor de cobranza.
Para la capacidad de recuperación se debe cumplir
con los siguientes requisitos.
• Antigüedad en el domicilio : un año como mínimo.
Se omite en caso de tener casa propia o de
pertenecer a las fuerzas armadas (con la
autorización de su comando) o si el crédito es
hipotecario.
• Zonas de residencia: domiciliaria y laboral. Se omite
si el cliente esta solicitando crédito hipotecario,
crédito con garantía liquida o descuento por
planilla.
Sobre las deudas:

 Para la clasificación crediticia si es soltero se considera una sola

persona.

 Si es casado o conviviente se suman las deudas de ambos y se

considera su clasificación conjunta mas baja.

 Una persona puede registrar varias deudas en entidades

financieras.

 Créditos normales o revolventes. Si el crédito es revolvente, dividir

entre doce y considerar el resultado como cuota mensual, si el

crédito es normal, solicitar el cronograma de pagos.

El cliente podrá ser considerado sujeto de crédito si su
calificación es normal o CPP en los últimos diez meses, bajo
las siguientes condiciones:

 100% normal en el mes de reporte mas reciente.

 Hasta 30% CPP en los tres meses previos al mes de

reportes mas reciente.

 No presentar protestos sin aclarar.

 No registrar cuentas canceladas en los últimos doce

meses.
 No registrar morosidad vigente a 500 soles o mayor a
60 días en establecimientos comerciales, empresas
de servicios y otros reportados.

 No registrar cheques rechazados por falta de fondos

en los últimos doce meses.

 No presentar tarjetas anuladas en los últimos doce

meses.

 No presentar prestamos vencidos, castigados,

refinanciados ni en cobranza judicial.
 ¿Es lo mismo un préstamo hipotecario para una persona de 56 años
que para una de 30 años? ¿Por qué?

 Es lo mismo un préstamo para viaje de una persona soltera sin

patrimonio que para una pareja adulta con nietos y plan de jubilación?
¿Por qué?

 ¿Facilitarías una tarjeta de crédito a una persona soltera que gusta

visitar casinos, discotecas, y que casualmente cuenta con tres tarjetas
con líneas saturadas? ¿Por qué?

 En caso de un crédito hipotecario ¿Seria conveniente que el cliente

viviera en casa alquilada o familiar? ¿Por qué?

 En el caso de tarjeta de crédito ¿Es recomendable que el cliente tenga

seis tarjetas, una o ninguna? ¿Por qué?

 ¿En un préstamo son importantes el plazo y la edad del cliente ¿Por

qué? ¿y la moneda? ¿Por qué?¿ Tiene importancia donde trabaja el
cliente y en que moneda gana? ¿Por qué?