ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ

Principale trăsături şi importanţa asigurărilor de

răspundere civilă

 Reprezintă o componentă importantă şi de actualitate a

activităţii de asigurare.

 Prin acest tip de asigurare se acoperă prejudiciul produs de

asigurat (care poate fi persoană fizică sau juridică) unor
terţe persoane.

 Spre deosebire de asigurările de bunuri şi de persoane, pe

lângă asigurător şi asigurat mai intervine şi o a treia
persoană – terţul păgubit.

2
 Au un rol de dublă protecţie, permiţând, pe de o parte, ca
persoana păgubită să primească despăgubirea cuvenită, iar
pe de alta, ca patrimoniul asiguratului să rămână neatins.

 În ultimele decenii a crescut importanţa acordată acestui tip

de asigurări, ca o consecinţă directă a sporirii vertiginoase a
numărului autovehiculelor aflate în circulaţie, fapt ce a
condus la o creştere însemnată a numărului persoanelor
care cad victime ale acestora.

 Prin asigurările de răspundere civilă sunt acoperite numai

acele prejudicii, produse de asigurat unor terţe persoane,
care sunt urmarea unui accident.

3
 Nu se pot acorda despăgubiri pentru pretenţiile formulate
de terţe persoane faţă de asigurat, ca urmare a
neexecutării de către acesta a unor obligaţii preexistente,
care pot fi stipulate într-un anumit contract (prestarea de
servicii, închiriere).

4
 Prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai
pagubele produse de asigurat unor terţe persoane, în
anumite condiţii care se cer îndeplinite în mod cumulativ:

 este necesară săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite, care

contravine unor norme legale – producerea unui accident prin
nerespectarea regulilor de circulaţie;

 trebuie să se poată dovedi existenţa unui prejudiciu, a unei pagube

produse unei terţe persoane;

 trebuie să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului

care a produs accidentul şi prejudiciul adus terţei persoane păgubite;

 trebuie să se poată constata culpa asiguratului care a săvârşit fapta

ilicită ce a dus la producerea accidentului.

5
Dacă nu sunt îndeplinite toate condiţiile, înseamnă
că nu sunt întrunite toate elementele ce definesc
răspunderea civilă, iar pagubele nu pot fi acoperite
prin asigurare.

6
 Prin condiţiile care stau la baza lor, asigurările de
răspundere civilă prezintă anumite particularităţi:

 Obiectul acestui tip de asigurări îl reprezintă tocmai

prejudiciul produs de către asigurat unor terţe persoane;

 Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri

şi la cele de persoane, unde eventuala vinovăţie a
asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la
decăderea din drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de
răspundere civilă, culpa asiguratului este una din condiţiile
de bază care se cere a fi îndeplinită;

7
 În asigurările de răspundere civilă, spre deosebire de
asigurările de persoane, în calitate de beneficiari, pot
apărea numai terţe persoane, necunoscute în momentul
încheierii asigurării;

 Suma asigurată rămâne la acelaşi nivel pe toată durata

asigurării, adică, la fiecare producere a riscului asigurat,
despăgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al
sumei asigurate, indiferent de numărul cazurilor asigurate
care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurării;

 Pot apărea în acest fel situaţii când asigurătorul plăteşte

despăgubiri al căror total – pe întreaga durată a asigurării
– întrece cuantumul sumei asigurate.

8
 Dacă asiguratul însuşi este victima accidentului (sau acesta
afectează bunurile sale), el nu are dreptul de a încasa ceva de
la asigurător în cadrul asigurărilor de răspundere civilă, ci
numai în cadrul asigurărilor de persoane sau al asigurărilor de
bunuri;

 Prin faptul că prin plata primelor de asigurare, asiguratul este

scutit dinainte de obligaţia achitării unor despăgubiri,
cuvenite unor terţe persoane păgubite, şi al căror volum nu se
cunoaşte, asigurările de răspundere civilă sunt considerate
cele mai importante dintre toate genurile de asigurări.

9
 Asigurările de răspundere civilă pot fi grupate după mai multe
criterii:

 după modul de reglementare din punct de vedere

juridic:
 asigurări obligatorii
 asigurări facultative

 după obiectul lor, se pot grupa în:

 asigurări izvorâte din deţinerea şi utilizarea mijloacelor de
transport
 asigurări de răspundere civilă legală sau generală.

10
ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ PENTRU PAGUBELE
PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE

 În numeroase ţări s-a introdus asigurarea obligatorie de

răspundere civilă pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule.

 S-a considerat că prin implicaţiile sale deosebite, o astfel de

măsură nu poate fi lăsată la libera apreciere a fiecărui
deţinător de autovehicule.

11
 În ţara noastră, în asigurarea obligatorie de răspundere civilă
pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt
cuprinse – cu unele excepţii – toate persoanele fizice şi
juridice, deţinătoare de autovehicule supuse înmatriculării şi
folosite pe drumurile publice.

 Sunt obligate să se asigure şi persoanele străine posesoare de

autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul ţării noastre,
dacă nu posedă documente internaţionale de asigurare
valabile şi pe teritoriul României.

12
 Despăgubirile au o limită minimă şi una maximă, în cazul
pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor
bunuri.

 Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie

RCA diferă de la societate la societate şi, în mod obligatoriu,
sunt publicate în paginile acestora de Internet.

13
 Înainte de 1 ianuarie 2007 tarifele de prime erau stabilite prin
hotărâre de guvern, dar după această dată, tarifele de prime sunt
stabilite exclusiv de către societăţile autorizate, în funcţie de
propriile criterii, incluzând propriile limite de răspundere
practicate.

 Tabelele publicate conţin preţurile practicate de societăţile de

asigurare pentru RCA pentru un an calendaristic, incepând cu 1
ianuarie pâna la 31 decembrie.

 In paginile de Internet ale societatilor de asigurare pot fi găsite

tarifele valabile pentru doi ani consecutivi, avand în vedere faptul
că, în situaţia în care asigurarea se încheie în cursul primului an
(exemplu: in februarie) şi asiguratul optează pentru o poliţă de 12
luni, asigurarea va acoperi şi o perioadă din cel de-al doilea an (în
exemplul luat: asigurarea va fi valabilă până în februarie anul
următor celui în care a fost incheiată).

 Plata se poate efectua cu OP sau numerar.

14
 Nivelul primei este diferenţiat pe feluri de autovehicule şi
pe categorii de persoane.

 Neachitarea la scadenţă a primelor de asigurare face ca

deţinătorul autovehiculului să fie neasigurat.

 Răspunderea asigurătorului începe după trecerea a 24 de

ore de la expirarea zilei în care au fost achitate
asigurătorului primele de asigurare şi s-a eliberat
documentul care dovedeşte încheierea asigurării.

15
 Răspunderea asigurătorului încetează la ora 24,00 a
ultimei zile din perioada înscrisă în documentul de
asigurare.

 Se plătesc despăgubiri tuturor persoanelor păgubite ca

urmare a unui accident de autovehicul, iar acestea se
acordă şi în cazul în care conducătorul autovehiculului,
răspunzător de producerea accidentului, este o altă
persoană decât asiguratul.

16
 Dacă are loc un accident, în urma căruia este avariat
autovehiculul persoanei cuprinse în asigurarea obligatorie
de răspundere civilă auto, iar aceasta este vinovată de
producerea lui, asigurătorul nu va plăti despăgubirea
pentru această pagubă, decât în cazul în care asiguratul are
încheiată o asigurare facultativă de avarii (autocasco).

 Nu pot fi acordate despăgubiri în cazul în care accidentul a

fost produs dintr-un caz de forţă majoră (trăsnet, inundaţie
etc.).

17
 Nu se acordă despăgubiri pentru avarierea ori distrugerea
bunurilor, produse într-un accident de circulaţie, dacă
autovehiculul care a produs accidentul nu a fost identificat
şi nu era asigurat.

 Există posibilitatea ca despăgubirile să se stabilească pe

baza înţelegerii între asigurat şi terţa persoană păgubită,
pentru aceasta fiind necesar şi acordul asigurătorului.

 În situaţia în care pretenţiile de despăgubire ale persoanei

păgubite nu pot fi soluţionate pe cale amiabilă, se recurge
la acţionarea în judecată.

18
  În unele situaţii asigurătorii au dreptul să recupereze
sumele plătite drept despăgubiri, de la persoanele
răspunzătoare de producerea prejudiciilor.

 Cazurile în care se pot face astfel de recuperări sunt:

 producerea de accidente cu intenţie;
 când accidentele au fost produse în timpul comiterii unor fapte care sunt
incriminate de lege;
 comiterea accidentului a avut loc în timpul când autorul infracţiunii
săvârşite cu intenţie încearcă să se sustragă de la urmărire;
 persoana care răspunde de producerea prejudiciului, a condus
autovehiculul fără să aibă consimţământul asiguratului.

19
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE
CIVILĂ LEGALĂ

 Prin această asigurare se acoperă prejudiciile (altele

decât cele produse prin accidente de autovehicule)
provocate de asigurat unor terţe persoane.

 Prin asigurările facultative de răspundere civilă legală se

acordă despăgubiri pentru:

20
 Acoperirea obligaţiilor asiguratului, constând în sume pe
care acesta este obligat să le plătească cu titlul de
despăgubire şi cheltuieli de judecată pentru prejudicii de
care răspunde, în baza legii, faţă de terţe persoane.
Acestea pot consta în avarieri şi distrugeri de bunuri, sau în
vătămare corporală ori deces;

 Acoperirea cheltuielilor făcute de asigurat în procesul civil,

ori de câte ori acesta a fost obligat la dezdăunare.

21
 În ţara noastră asigurarea facultativă de răspundere civilă
legală se încheie pentru acoperirea prejudiciilor produse în
legătură cu activităţile desfăşurate în unităţile industriale,
de construcţii, prestări de servicii, alimentaţie publică etc.

 La aceste asigurări nu există posibilitatea evaluării în vederea

asigurării, de aceea sumele asigurate se stabilesc în funcţie
de cererea (propunerea) asiguratului şi ţinându-se cont de
prevederile cuprinse în condiţiile de asigurare.

22
 Primele de asigurare sunt, în unele cazuri, fixe, iar în altele,
variabile, în funcţie de obiectul asigurării de răspundere
civilă legală şi de anumiţi indicatori.

 Acest nivel diferă şi în funcţie de tipul asiguratului, dacă

este persoană fizică sau juridică.

23
Tarife de prime practicate în asigurarea
facultativă de răspundere civila legală
Nr.
crt. Cota de prima anuală (%)
Răspunderea civilă în legătură cu: Răspundere Răspunderea
civilă generală producătorului

0 1 2 3
1. Locuinţe 0,008 -
2. Birouri mici, magazine 0,010 0,015
3. Magazine mari, depozite de mărfuri şi materiale, unităţi 0,012 0,017
prestări servicii
4. Electrotehnică şi electronică, materiale de construcţii 0,015 0,020
sticlă, porţelan, faianţă, metalurgie (inclusiv extracţie şi
prelucrare minereuri), agricultură, silvicultură.

5. Hoteluri, moteluri, restaurante, instituţii cultural - 0,018 0,025

sportive şi medicale, instituţii de învăţământ, lăcaşe de
cult, aeroporturi, ateliere de producţie, parcuri
distractive, băi, saune, ştranduri.

6. Energia electrică şi termică, construcţii de maşini, 0,020 0,030

încălţăminte, pielărie, blănărie.
7. Extracţia şi prelucrarea cărbunelui, garaje, servicii auto 0,025 0,035

8. Poligrafie, textile, confecţii 0,028 0,040

9. Chimie (exclusiv rafinării), cauciuc, mase plastice, 0,030 0,045
extracţie ţiţei/gaze, prelucrarea lemnului, celuloza şi
hârtie, benzinărie

10. Rafinării, petrochimie, depozite de carburanţi - 0,045 0,055

lubrefianţi, muniţie, explozivi.
24
 Despăgubirea de asigurare se stabileşte pe baza înţelegerii
asiguratului cu persoanele prejudiciate, fiind necesar şi
acordul asigurătorului.

 Cuantumul despăgubirii se stabileşte în limita sumei

asigurate menţionate în contractul de asigurare.

 Pentru pagubele produse bunurilor, nu se pot acorda

despăgubiri mai mari decât valoarea acestora în momentul
când a avut loc faptul generator de răspundere civilă.

25
 În asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe
teritoriul României.

 Societatea de asigurări nu acordă despăgubiri dacă accidentul s-a

produs dintr-o cauză de forţă majoră (trăsnet, cutremur de
pământ, inundaţie, avalanşe de zăpadă, uragan etc.) sau accidentul
s-a produs din culpa exclusivă a unei terţe persoane.

 De asemenea, nu se acordă despăgubiri pentru:

 pagubele indirecte (reducerea valorilor bunurilor asigurate în urma
reparaţiilor, reducerea preţurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu întârziere
etc);
 daunele produse prin întreruperea utilizării bunurilor, întreruperea
procesului de producţie; daunele produse de desfăşurarea operaţiunilor
militare în timp de război.

26
 TIPURI DE ASIGURĂRI DE
RĂSPUNDERE CIVILĂ
 Asigurarea de răspundere civilă a conducătorilor auto
profesionişti;
 Asigurarea de răspundere civilă a producătorului;
 Asigurarea de răspundere civilă a transportatorului în
calitate de cărăuş, pentru mărfurile transportate;
 Asigurarea de răspundere civilă a societăţilor de transport a
călătorilor;
 Asigurarea de răspundere civilă a angajatorului faţă de
proprii angajaţi ;
 Asigurarea de răspundere civilă a structurilor de primire
turistice;
 Asigurarea turiştilor în cazul insolvabilităţii sau; falimentului
agenţiei de turism;
27
 asigurarea de răspundere civilă profesională a experţilor
contabili şi a contabililor autorizaţi, a evaluatorilor şi a
experţilor tehnici;
 asigurarea de răspundere civilă profesională care
decurge din activitatea unităţilor farmaceutice;
 asigurarea de răspundere civilă profesională ce decurge
din practica medicală;
 asigurarea de răspundere civilă profesională care
decurge din practica medicală veterinară;
 asigurarea de răspundere civilă a organizatorilor de
concursuri automobilistice;
 asigurarea de răspundere civilă profesională a
administratorilor judiciari şi lichidatorilor.

28
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
CONDUCĂTORILOR AUTO PROFESIONIŞTI
 Acest tip de asigurare facultativă poate fi contractată de conducătorii auto
profesionişti, pentru a acoperi prejudiciile produse în urma accidentelor
provocate cu autovehicule care aparţin diferitelor persoane juridice.

 În acest fel, conducătorii auto profesionişti evită situaţiile neplăcute de a

plăti, din veniturile proprii, despăgubirile şi sumele asigurate, în cazul
producerii unui accident.

 Societatea de asigurări este cea care va plăti despăgubiri terţilor păgubiţi,

în contul unităţilor deţinătoare a autovehiculelor, pentru compensarea
prejudiciilor provocate de conducătorii auto, în accidente de care aceştia se
fac sunt vinovaţi.

 Asigurarea se poate încheia pe şase luni sau pe un an.

 Nivelul primelor de asigurare este diferenţiat pe categorii de autovehicule.
29
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
PRODUCĂTORULUI
 Această asigurare preia răspunderea producătorului
pentru marfa pe care o produce şi care ajunge în mâinile
consumatorilor.

 Prin utilizarea acestor mărfuri, se pot produce vătămări

corporale, îmbolnăviri, decese sau prejudicii materiale.

 Modul de realizare a acestei asigurări depinde de nivelul

de dezvoltare a ţărilor şi deci diferă de la ţară la ţară.

30
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
TRANSPORTATORULUI ÎN CALITATE DE CĂRĂUŞ, PENTRU
MĂRFURILE TRANSPORTATE

 Această asigurare are ca obiect răspunderea ce revine

transportatorului în calitate de cărăuş, pentru pagubele
provocate bunurilor transportate cu autovehicule.

 Societatea de asigurări poate contracta asigurări cu

societăţile care efectuează transporturi internaţionale cu
autovehicule.

 Condiţiile de asigurare sunt prevăzute expres în poliţa de

asigurare pentru cazurile de răspundere a transportatorilor în
calitate de cărăuş, pentru bunurile transportate.
31
 Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurări
emite poliţe de asigurare, în baza cărora se angajează ca la
producerea evenimentului asigurat să despăgubească pe
asigurat sau pe terţele persoane păgubite, cu condiţia ca
asiguratul să fi plătit prima de asigurare sau cea dintâi rată a
acesteia.

 Limitele maxime de despăgubire se stabilesc de comun

acord între asigurat şi societatea de asigurări.

 Asiguratul are obligaţia să întreţină în condiţii optime

bunurile asigurate, în scopul prevenirii producerii
evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurări are
dreptul să verifice modul în care asiguratul îşi îndeplineşte
obligaţiile care decurg din contract.

32
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
SOCIETĂŢILOR DE TRANSPORT A CĂLĂTORILOR
 Acest tip de asigurare poate fi contractată de către societăţile
de transport a călătorilor.

 Obiectul asigurării constă în preluarea răspunderii civile a

asiguratului, în vederea acoperirii pretenţiilor de despăgubire
formulate de călători, în legătură cu prejudiciile provocate
acestora, precum şi bagajelor lor, în timpul transportului.

 Asigurarea se contractează pentru 6 luni sau un an, cu

posibilitatea de prelungire.

 Primele de asigurare se plătesc în lei, anticipat sau în rate.

33
 În asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi:
 decesul sau vătămarea corporală a călătorilor în timpul în
care aceştia se află în vehicul, intră, sau ies din acesta;

 avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mână,

inclusiv a animalelor şi păsărilor aparţinând călătorilor.

 Despăgubirile se acordă în lei.

34
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
ANGAJATORULUI FAŢĂ DE PROPRII ANGAJAŢI

 Acest tip de asigurare preia răspunderea civilă a angajatorului

(asiguratului) pentru prejudicii cauzate angajaţilor săi (răniri,
îmbolnăviri provocate de neglijenţa angajatorului).

 Riscurile asigurate sunt cele legate de producerea

evenimentelor asigurate, şi anume:
 accidente de muncă

 avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparţinând angajaţilor, lăsate de

aceştia la sediul asiguratului.

35
 Dacă se produc prejudicii cauzate angajaţilor, victime ale
accidentelor de muncă, societatea de asigurări acordă
despăgubiri, independent de cele care ţin de asigurări
sociale de stat.

 În unele ţări această asigurare este obligatorie.

36
 ASIGURAREA DE RĂSPUNDERE CIVILĂ A
STRUCTURILOR DE PRIMIRE TURISTICE

 Prin această asigurare sunt preluate răspunderile civile ale

asiguratului în vederea acoperirii pretenţiilor de despăgubiri
formulate de terţe persoane, în speţă turişti, în legătură cu
prejudicii rezultate din activitatea asiguratului.

 Riscurile asigurate sunt cele prevăzute în poliţa de asigurare,

produse în timpul duratei asigurării, şi anume:
 vătămarea corporală sau decesul unor clienţi,
 avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparţin clienţilor şi care au fost
lăsate de aceştia în spaţiile de cazare repartizate sau special amenajate
(recepţie, garderobă etc),
 neasigurarea integrală sau asigurarea la o calitate inferioară a unui
serviciu sau a pachetului de servicii cumpărat de client.

37
 ASIGURAREA TURIŞTILOR ÎN CAZUL
INSOLVABILITĂŢII SAU FALIMENTULUI AGENŢIEI DE
TURISM
 Acest tip de asigurare este reglementată prin Ordinul
Ministrului Turismului nr. 235/2001.

 Conform acestui ordin, agenţii economici care

comercializează pachete de servicii turistice au obligaţia să
încheie poliţe de asigurare cu societăţi de asigurare, privind
asigurarea rambursării cheltuielilor de repatriere şi/sau a
sumelor achitate de turişti, în cazul insolvabilităţii sau a
falimentului agenţiei de turism.

38