ATRAGEREA

MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Tema 7
 SUBIECTE
1.Generalități privind atragerea a mijloacelor bănești.
2. Rezervarea mijloacelor bănești.
2. Acceptarea depozitelor de la public.
2.1. Reglementări privind depozitul valoric.
2.2. Produse de depozit bancar.
2.3. Procedura de creare a produselor de depozit.
2.4. Contractul de depozit bancar.
2.5. Garantarea depozitelor bancare.
2.6. Costurile aferente depozitelor bancare.
3. Împrumutarea mijloacelor bănești de la banca centrală.
4. Apelarea la instrumentele monetare de siguranță și prudențialitate oferite de
autoritatea monetară.
5. Împrumutarea mijloacelor bănești de la alte entități.
 BIBLIOGRAFIE
I. Acte normative
1. Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002. Monitorul Oficial al Republicii
Moldova. 2002, nr. 82-86.
2. Legea cu privire la Banca Națională a Moldovei, nr. 550 – XIII din 21.07.1995. Monitorul Oficial
al Republicii Moldova. 1995, nr. 56-57.
3. Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din 06.10.2017. Monitorul Oficial al Republicii
Moldova. 2017, nr. 434-439.
4. Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în sistemul bancar, nr. 575-XV din
26.12.2003. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 2004, nr.30-34.
5. Regulamentului privind informarea deponenților de către bănci la garantarea depozitelor, nr.
25/1 din 25-03-2005. Monitorul Oficial al Republicii Moldova. 2005, nr. 59-61.
6. Regulament cu privire la facilitățile permanente de creditare acordate băncilor de către Banca
Națională a Moldovei nr.171 din 19 iulie 2018. Monitorul Oficial al Republicii Moldova.2018, nr.277-
284.
 BIBLIOGRAFIE
II. Lucrări didactice și științifice
1. STRATULAT Oleg. Monedă și credit. [în 2 vol.] Chișinău:
ASEM, 2014. Vol. 2. – 201. – 318. ISBN 978-9975-75-703-4. 318.  P.
137.
2. Activitatea bancară / Cornelia Grigoriţă -ed. a II-a, revăz. şi
compl. –Ch.: Cartier, 2004. -432 p.
 1. GENERALITĂȚI PRIVIND
ATRAGEREA DIRECTĂ A MIJLOACELOR BĂNEȘTI
Normalitatea activității bancare rezidă în asigurarea
stabilității funcționării instituției și în maximizarea
veniturilor în condiții de minim risc.
Stabilității funcționării instituției înseamnă
capacitatea onorării oricăror obligații pecuniare în orice
moment.
Maximizarea veniturilor în condiții de minim risc
înseamnă dispunerea de un portofoliu important de
active calitative.
Realizarea ambelor deziderate reclamă suficient
capital și importante resurse.
Din aceste considerente, băncile desfășoară activități
orientate la „atragerea de depozite și de alte fonduri
rambursabile”.
(Art. 14 din Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din  06.10.2017)
 MODALITĂȚI DE ATRAGERE A MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Atragerea mijloacelor bănești este realizată prin

două modalități:
- rezervarea mijloacelor bănești, și
- împrumutarea valorică.

În urma activităților menționate, banca constituie

importante mijloace bănești, cu statut de pasive, care
servesc drept surse pentru acordarea de credite, plasarea
în titluri financiare și efectuarea tranzacțiilor cu titluri
financiare etc., toate acestea formând portofolii de
diverse active, generatoare de venituri.
 INSTRUMENTE DE ATRAGERE A MIJLOACELOR BĂNEȘTI

Instrumentele de rezervare a mijloacelor bănești sunt:

- conturile curente;
- conturile de plăți;
- conturile provizorii;
- conturile LORO;
- coturile de decontare etc.

Instrumentele de împrumut valoric sunt:

- depozitele;
- creditele;
- instrumentele monetare de siguranță și prudențialitate oferite de autoritatea
monetară etc.
 2. ACCEPTAREA DEPOZITELOR DE LA PUBLIC

Acceptarea depozitelor de la public este una

din activitățile inedite ale băncii.
 2.1. REGLEMENTĂRI PRIVIND DEPOZITUL VALORIC

Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin 06.06.2002.

Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din 06.10.2017.
Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în
sistemul bancar, nr. 575-XV din 26.12.2003.
 DEPOZITUL BANCAR ÎN INTERPRETARE FORMALĂ:
CODUL CIVIL

    Contractul de depozit bancar

    (1) Prin contractul de depozit bancar, banca sau o altă instituție financiară (bancă),
licențiată conform legii, primește de la clientul său (deponent) sau de la un terț în folosul
deponentului o sumă de bani, înscrisă la soldul contului de depozit deschis pe numele
deponentului, pe care se obligă să o restituie deponentului după un anumit termen (depozit
la termen) sau la cerere (depozit la vedere).
    (2) Raporturilor dintre bancă și deponent li se aplică prevederile referitoare la împrumut
și la contul curent bancar dacă acestea nu contravin prezentei secțiuni și naturii depozitului
bancar.
    (3) Dispozițiile prezentei secțiuni se aplică în mod corespunzător contractelor de depunere
de economii încheiate de către asociațiile de economii și împrumut cu membrii săi, cu
excepția cazurilor prevăzute de lege.

Art. 1741 Codul Civil nr. 1107-XVdin 06.06.2002.

 DEPOZITUL BANCAR ÎN INTERPRETARE FORMALĂ:
LEGEA PRIVIND ACTIVITATEA BĂNCILOR
”Depozit – sumă de bani depusă, care satisface cumulativ următoarele cerințe:
    a) urmează să fie rambursată, fie la vedere, fie la termen, cu sau fără dobândă ori cu orice alt
beneficiu, fie în condițiile convenite în comun de către deponent (persoana care depune banii) sau
de împuternicitul acestuia, și de banca ce acceptă banii;
b) nu se raportă la datorii subordonate, la dreptul de proprietate ori la servicii, inclusiv la
serviciile de asigurare;
c) este atestată de orice evidentă scrisă ori de orice chitanță, certificat, notă sau de un alt
document al băncii care acceptă banii”.
Art. 3 din Legea privind activitatea băncilor, nr. 202 din  06.10.2017.
 NOȚIUNEA DATORIE SUBORDONATĂ

Datorie subordonata: împrumuturi contractate de o societate bancara pe o perioada de cel puțin

5 ani, prin care se procura fonduri pe o perioada relativ îndelungata de timp. Datoria subordonata este
luata în considerare la calculul fondurilor proprii ale societății bancare, cu condiția ca aceasta să fie în
întregime angajată, termenul de rambursare sa fie de cel puțin 5 ani, iar contractul de credit să nu
prevadă rambursarea anticipata, cu excepția cazului intrării în lichidare a societății bancare
respective. Daca societatea bancară intră în faliment sau lichidare, aceasta va rambursa datoria
subordonată numai după ce va achita toate celelalte datorii.

Datoria subordonata este formata din:

- titluri subordonate la termen;

- titluri subordonate pe durata nedeterminata;
- titluri participative;
- împrumuturi subordonate;
- împrumuturi participative.
 DEPOZITUL BANCAR ÎN INTERPRETARE FORMALĂ:
LEGEA PRIVIND GARANTAREA DEPOZITELOR PERSOANELOR FIZICE
ÎN SISTEMUL BANCAR

„Depozit – orice sold creditor care rezultă din fondurile existente în conturile
persoanelor fizice sau din situații tranzitorii create prin operațiuni bancare ce
urmează a fi restituit de către bancă în condiții legale și contractuale aplicabile,
precum și orice creanță a unei persoane fizice, reprezentată printr-un titlu de
creanță emis de această bancă. Nu sunt considerate depozite soldurile creditoare
care servesc drept garanție operațiunilor efectuate de bancă în numele
deponentului”

Art. 3 din Legea privind garantarea depozitelor

persoanelor fizice în sistemul bancar,
nr. 575-XV din 26.12.2003
 2.2. PRODUSE DE DEPOZIT

Flexibil
Clasic
Disponibil
Respect
Iarna 2022
DOCUMENTE DE DESCHIDERE A CONTURILOR

Conturile de depozit se deschid de către Bancă în baza următoarelor documente:

1. Actul de identitate în original;
2. Cererea de deschidere a contului;
3. Chestionarul pentru persoană fizică;
4. Declarația privind sursa fondurilor;
5. Procura (după caz);
6. Alte documente la solicitarea Băncii.
2.4. CONTRACTUL DE DEPOZIT
 CONTRACT DE DEPOZIT
CONTRACT DE DEPOZIT „_________”
Încheiat la ___ __________2022

I. Părțile contractante
II. Obiectul contractului
III. Condițiile privind primirea, perfectarea și restituirea Depozitului
IV. Dobânda, mărimea și ordinea de calculare ți de plată a ei/
V. Dispoziții finale
 2.4. GARANTAREA DEPOZITELOR
Garantarea depozitelor persoanelor fizice din băncile autohtone se realizează în
conformitate cu Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice în
sistemul bancar, nr. 575-XV din 26.12.2003.
FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR ÎN SISTEMUL BANCAR

La formarea mijloacelor Fondului sunt și obligate să participe

băncile.
Fondul garantează depozitele în monedă națională și în
valută străină deținute de rezidenți și nerezidenți persoane
fizice în băncile licențiate. În prezent se garantează și
depozitele persoanelor juridice de drept privat.
În cazul, în care depozitele unei bănci devin indisponibile,
Fondul, garantează plata acestora fiecărui deponent,
indiferent de numărul și mărimea lor sau de moneda în care s-
au constituit, plafonul de garantare fiind de 50 000 lei
moldovenești.

Depozit indisponibil – depozit care nu poate fi restituit de

banca față de care s-a intentat proces de lichidare în legătură
cu insolvabilitatea;
Plafon de garantare – mărime absolută garantată a depozitelor
unui deponent într-o bancă
 PARTICIPAREA BĂNCILOR LA FORMAREA MIJLOACELOR
FONDULUI DE GARANTARE A DEPOZITELOR
Contribuție inițială unică, depusă de banca, în termen de 90 de zile de la data de eliberare a licenței de
desfășurare a activităților financiare, în mărime de 0,1% din capitalul inițial al acesteia.

Vărsământul obligatoriu anual, vărsate de bancă, în formă de rată procentuală din suma totală a
depozitelor garantate conform plafonului stabilit, până la 31 decembrie al anului de gestiune.

Contribuțiile trimestriale, plătite de bancă, de 0,25% din suma totală a depozitelor garantate
înregistrate în bilanțul băncii la sfârșitul fiecărui trimestru.

Contribuțiile speciale, plătite de bancă, în cazul insuficienței mijloacelor Fondului pentru compensarea
plății depozitelor garantate de acesta, în condiții stabilite de Consiliul de administrație. Contribuția se calculează în
funcție de depozitele înregistrate în ultima zi a trimestrului precedent. Echivalentul în lei al depozitelor în valută
străină se calculează la cursul oficial al leului moldovenesc de la acea dată față de valuta străină respectivă.
Contribuția specială plătită într-un trimestru nu poate fi mai mare de dublul contribuției trimestriale plătite în acel
trimestru.

Depozite garantate
Fondul garantează
depozitele sub forma oricărui sold
creditor, care rezultă din
fondurile existente în conturile
persoanelor fizice sau persoanelor
juridice sau din situații tranzitorii
create prin operațiuni bancare, ce
urmează a fi restituit de către
bancă, în condiții legale și
contractuale aplicabile, precum și
orice creanță a unei persoane
fizice sau a unei persoane
juridice, reprezentată printr-un
titlu de creanță emis de această
bancă. Informațiile privind
tipurile de depozite (operațiuni
bancare) garantate se găsesc în
materialele destinate informării
publicului despre serviciile
acordate de către bancă.
Regulamentului privind informarea
deponenților de către bănci la garantarea
depozitelor, nr. 25/1 din 25-03-2005. E
DEPOZITE GARANTATE ȘI NEGARANTATE
Depozite negarantate
Nu sunt garantate următoarele depozite:
a) depozitele membrilor organelor de conducere ale băncii;
b) depozitele persoanelor care dețin, direct sau indirect, inclusiv în calitate de beneficiar efectiv sau prin
activitate concertată, dețineri calificate în capitalul social al băncii;
c) depozitele foștilor deținători de dețineri în capitalul social al băncii, ale căror acțiuni au fost r; anulate;
d) depozitele persoanelor juridice, controlul asupra cărora este deținut de persoanele specificate la lit. a), b) și
c);
e) depozitele plasate de către alte bănci, inclusiv întreprinderi din alte state cu activitate comparabilă cu banca,
în nume și cont propriu;
f) depozitele soților și rudelor de gradul întâi și al doilea ale persoanelor consemnate la lit. a), b) și c);
g) depozitele persoanelor fizice terțe care activează în numele persoanelor consemnate la lit. a), b) și c);
h) depozitele plasate de către organizațiile de creditare nebancară, inclusiv companiile de leasing și organizațiile
de creditare ipotecară;
i) depozitele plasate de către asociațiile de economii și împrumut și asociații centrale;
j) depozitele plasate de către companiile de asigurare;
k) depozitele plasate de către societățile de investiții;
l) depozitele declarate ilicite prin hotărâre judecătorească. Fondul suspendă onorarea depozitelor persoanelor
cărora li s-a intentat acțiune în instanță privind legalitatea depunerilor, iar hotărârea judecătorească nu a
devenit definitivă;
m) depozitele al căror titular nu a fost identificat la data indisponibilității depozitelor; 
n) titlurile de creanță la purtător;
o) toate instrumentele care se cuprind în noțiunea de fonduri proprii ale băncii.
 MODUL DE CALCULARE A SUMEI GARANTATE

Mărimea obligației băncii fată de deponent se calculează prin însumarea tuturor depozitelor
acestuia, inclusiv a dobânzilor datorate se neplătite la data constatării indisponibilității
depozitelor.
Dacă banca deține o creanță asupra deponentului, mărimea obligației băncii fată de acesta se
reduce cu mărimea obligației lui, expirate și neplătite, față de bancă. 

C = SD + DC - RC
 2.5. COSTURILE AFERENTE DEPOZITELOR

Dobânda bonificată
reprezintă dobânda plătită de bancă clienților pentru
mijloacele bănești aflate în conturile curente, menținute
în depozitele la vedere, investite în depozitele la termen
și în instrumentele pieței monetare
 REGLEMENTĂRI PRIVIND DOBÂNDA LA DEPOZITUL BANCAR
CODUL CIVIL
  „(1) Banca plătește deponentului o dobândă în mărimea și în modul prevăzut
de contract, iar în cazul în care contractul nu prevede mărimea dobânzii
aceasta se determină în conformitate cu prevederile art. 874. Părțile pot
conveni ca banca să nu plătească deponentului dobândă.
    (2) Banca nu poate reduce, în mod unilateral, mărimea dobânzii, decât în
cazurile prevăzute de lege sau de contract, cu condiția respectării unui
termen de preaviz de cel puțin 15 zile”.
Articolul 1743. Dobânda. Codul Civil al Republicii Moldova,  nr. 1107-XVdin
06.06.2002

   „(1) Dobânda pentru depozitul bancar se calculează începând cu ziua

următoare zilei efectuării depozitului, până în ziua precedentă zilei restituirii
sumei depuse sau decontării acesteia în baza unor alte temeiuri legale.
    (2) Dacă contractul de depozit bancar nu prevede altfel, dobânda pentru
suma depozitului bancar se plătește deponentului, la cererea acestuia, la
expirarea fiecărui trimestru, iar dobânzile neridicate în acest termen se
adaugă la suma depozitului pentru care se calculează dobânda în continuare.
    (3) La restituirea sumei depuse, se plătește întreaga dobândă calculată
până la acel moment”.
Articolul 1744. Ordinea calculării și plății dobânzii. Codul Civil al Republicii Moldova,
 nr. 1107-XVdin 06.06.2002
 DOBÂNDA AFERENTĂ DEPOZITELOR
Pentru disponibilitățile din conturile la vedere, Banca nu plătește dobândă
(cu excepția conturilor de card unde poate fi aplicată o dobândă).
Pentru disponibilitățile existente în depozitele la termen, Banca calculează
și înregistrează dobânda cuvenită, conform caracteristicilor individuale ale
fiecărui produs. Dobânda practicată este flotantă pe parcursul perioadei de
valabilitate a contractului de depozit.
În funcție de numărul de zile în an, dobânda se calculează zilnic începând cu
ziua următoare constituirii depozitului de la soldul acestuia, potrivit bazei
de calcul a dobânzii 365 sau 366 zile, pentru an bisect.
Dobânda se bonifică lunar, la ziua următoare zilei constituirii depozitului:
- în contul curent/de depozit la vedere/de card, pentru depozit fără
capitalizarea dobânzii;
 în contul de depozit la termen, pentru depozit cu capitalizarea dobânzii.
În sistemul bancar național se utilizează dobânda precisă, calculul acesteia
fiind efectuat din durata anului de 365 zile (cu numărul respectiv de zile în
fiecare lună), Numărul exact de zile a împrumutului se determină prin
socotirea zilelor dintre data acordării și data rambursării. Ziua acordării și
ziua rambursării se numără ca o zi.
 CALCULAREA DOBÂNZII BONIFICATE

Dobânda simplă Dobânda compusă

Formula de calcul Formula de calcul
, ,
în care: în care:
este dobânda, lei; - durata perioadei elementare de
acumulare a dobânzii, zile;
- mărimea depozitului, lei;
n – numărul de perioade nominale
- durata perioadei de acumulare a
elementare de acumulare a dobânzii.
dobânzii, zile;
– rata dobânzii, %;
100 – cifră de transferare a
procentelor în coeficient;
– cifra de transformare a
numărului de zile în ani.
 ÎNCHIDEREA DEPOZITELOR
Închiderea depozitului la termen se face conform reglementărilor interne
ale băncii: a) la scadența depozitului, b) la scadența ultimului termen de
prolongare a depozitului, c) la solicitarea clientului, d) La decizia Băncii cu
notificarea prealabilă a clientului
Închiderea depozitului la vedere poate fi efectuată: a) La solicitarea
clientului; b) La decizia Băncii cu notificarea prealabilă a clientului. Operațiunile
cu conturile de depozit Încasările şi eliberările în/din conturile de depozit sunt
efectuate la prezentarea actului de identitate al posesorului contului sau actul
de identitate şi procura persoanei împuternicite.
 3.ÎMPRUMUTAREA MIJLOACELOR BĂNEȘTI DE LA
BANCA CENTRALĂ

Creditele pot fi acordate de Banca Națională sub formă de avans, împrumut,

vânzare, evaluare și reevaluare a instrumentelor (pe bază de concurs și fără
concurs).
Creditele negarantate nu sunt acordate decât în cazuri excepționale, când e
nevoie să fie păstrată integritatea sistemului bancar.
Periodic, Banca Națională aduce la cunoștința opiniei publice rata minimă a
dobânzii pentru creditele acordate băncilor și criteriile obiective, după care sunt
admise băncile la concursul de obținere a creditelor.
 CREDITE GARANTATE DE LA BANCA NAȚIONALĂ

acordare de credite garantate - operațiune în cadrul căreia, în scopul

furnizării de lichiditate, Banca Națională acordă credite participanților eligibili,
aceștia păstrând proprietatea asupra activelor eligibile depuse ca garanție;
active eligibile pentru tranzacționare și pentru garantare – valori
mobiliare de stat (în continuare – VMS), certificatele Băncii Naționale a Moldovei,
precum și alte active financiare eligibile stabilite de Banca Națională;
active (VMS) echivalente – VMS echivalente celor vândute/procurate în
cadrul unei tranzacții repo/reverse repo. VMS se consideră echivalente dacă au
fost emise de același emitent, în cadrul aceleiași emisiuni, sunt de același tip,
valoare nominală, descriere și în aceeași cantitate;
 4. APELAREA LA INSTRUMENTELE MONETARE DE SIGURANȚĂ ȘI
PRUDENȚIALITATE OFERITE DE AUTORITATEA MONETARĂ

Instrumentele monetare de siguranță și prudențialitate

oferite de autoritatea monetară sunt
facilități permanente de creditare
 FACILITĂȚI PERMANENTE DE CREDITARE

Facilități permanente de creditare, acordate băncilor de către BNM, sunt:

creditul intraday și creditul overnight
Resursele respective sunt accesate de bănci din proprie inițiativă.
Credit intraday - credit în formă de descoperit de cont, acordat pe parcursul zilei operaționale
pentru efectuarea în termen a plăților curente.
Descoperitul de cont (eng. overdraft) este o linie de credit, la care se poate apela pentru tragerea si
rambursa creditul oricând se dorește.

Credit overnight - credit acordat pe o perioadă de o noapte, la o rată a dobânzii prestabilită.

Creditul overnight se acordă cu data decontării în aceeași zi cu data tranzacției și scadența în
următoarea zi lucrătoare.
 5. ÎMPRUMUTAREA MIJLOACELOR BĂNEȘTI
DE LA ALTE ENTITĂȚI

Banca poate împrumuta mijloace bănești de la alte

instituții financiare din țară și peste hotare.
Vă mulțumesc pentru
atenție!