CURSO DE FORMACIN PARA LA ADMINISTRACIN Y GESTIN DE CRDITO

MDULO 5

LA ACTIVIDAD DEL ASESOR DE CRDITO Y EL OTORGAMIENTO DE MICRO FINANCIAMIENTO RURAL.

SERGIO LUIS HERNNDEZ VALDS

3 de Septiembre de 2011

INTRODUCCIN OBJETIVOS Los participantes reconocern los aspectos bsicos del contexto nacional, regional y local de los hogares que determinan las diferencias que existen entre los negocios urbanos y los del medio rural y desarrollarn habilidades para identificar estos mismos elementos en su entorno de trabajo. Los participantes identificarn el contexto general del flujo de efectivo en el medio rural, los tipos de negocios que existen y las caractersticas del flujo de efectivo en cada uno de ellos. Los participantes adquirirn habilidades y sensibilidad para formular programas de ministraciones y planes de pago acordes a las condiciones de cada caso, definiendo acciones de acompaamiento que permitan la consolidacin de los negocios.

Los participantes adquirirn conocimientos y habilidades para identificar los aspectos que deben tomarse en cuenta para elaborar una cartera de negocios viables en su mbito de trabajo.

CRONOGRAMA

9:30 a 10:00 Presentacin del facilitador, objetivos e introduccin al tema.

10:00 a 11:00 Anlisis de contexto y flujo de efectivo en el medio rural. 11:00 a 12:15 Microseguros. 12:15 a 12:30 Receso. 12:30 a 15:00 Flujo de efectivo, programa de ministraciones, plan de pagos y consolidacin de negocios en el medio rural. 15:00 a 16:00 Comida. 16:00 a 17:00 Elaboracin de cartera de negocios. 17:00 a 17:30 Conclusin y cierre: Qu significa ser asesor de crdito?

CONTENIDO TEMTICO

1. Diferencias entre los negocios urbanos y los negocios rurales. 2. Tipos de negocios y flujo de efectivo 3. Programa de ministraciones, plan de pagos y consolidacin de negocios. 4. Elaboracin de cartera de negocios viables.

MATERIAL DE APOYO PARA LAS PRESENTACIONES

QUE ES LO QUE HACE DIFERENTES A LOS NEGOCIOS RURALES DE LOS URBANOS?

EL CONTEXTO
Para analizar el contexto hay que ir de lo general a lo particular, dependiendo el tema Contexto general Localidades con menos de 5000 habitantes Contexto del flujo de efectivo en el medio rural

I. Contexto general
1. Poblacin Tasa de crecimiento.
Tendencias.
Dispersin. Pirmide de edades.
Poblacin total: 112.3 millones de personas. Tasa de crecimiento: 3.4% hasta los aos setentas. Descenso hasta alcanzar el 1.4% en el perodo 2000-2010 (disminucin en la natalidad y creciente migracin internacional). Mxico es cada vez ms urbano: 76.8% de su poblacin reside en localidades de 2 500 o ms habitantes. Mayor dispersin de la poblacin rural: El 23.2% de la poblacin reside en casi 189 mil pequeas localidades. La pirmide de poblacin del Censo 2010 se ensancha en el centro y se reduce en la base: la proporcin de nios ha disminuido y se ha incrementado la de adultos. La oferta de trabajo se ha incrementado, al pasar de 49.3 a 52.6 por ciento entre 2000 y 2010. Por tamao de localidad se hace evidente la menor participacin de la mujer en actividades productivas enfocadas al mercado (en localidades menores a 2 500 habitantes alcanza 17.1%, mientras que en las de ms de 100 000 habitantes llega a 41.1 por ciento). Contina el crecimiento del sector comercio y servicios (la poblacin ocupada pas de 53.8% en 2000 a 60.9% en 2010). Las manufacturas y la industria registran la mayor cada (pasa de 27.7 a 24.4% en el perodo); mientras que la poblacin ocupada en el sector agropecuario, cae de 16.1 a 13.4 %.
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2. Empleo Total de oferta.

Participacin de la mujer.
Por tamao de localidad. Por sector de la economa.

3. Vivienda y familia
Ocupantes por tipo de municipio. Disponibilidad de bienes. Jefes de familia.

El promedio de ocupantes por vivienda pas de 5 en 1990, a 3.9 en 2010. Este hecho es el resultado de la disminucin en el tamao medio de las familias y el significativo crecimiento en el nmero de viviendas. En los municipios con menor IDH el promedio es de 4.9 ocupantes por vivienda, mientras que en los de mayor IDH es de 3.7, ligeramente abajo del promedio nacional. Las localidades con menos de 2 500 habitantes muestran bajos porcentajes de viviendas con disponibilidad de bienes y TIC. Destacan la disponibilidad de televisin y radio. El rezago en materia de TIC es mayor en las localidades menores de 2 500 habitantes. De cada cuatro hogares que hay en el pas, uno est a cargo de una mujer. En todas las entidades federativas se increment la proporcin de estos hogares. Los mayores porcentajes de hogares con una mujer al frente corresponden al Distrito Federal, con 31.4%; Morelos 27.4% y Guerrero 26.9 por ciento. En contraste, los estados con menores porcentajes son Nuevo Len, con 19.5%; seguido por Chiapas, con 20.2% y Coahuila 20.9 por ciento. Fuente: Principales resultados del censo 2010. INEGI (Actividad: identificar los aspectos que conforman el contexto general en el que desarrollo mi actividad)
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II. Localidades con menos de 5 mil habitantes

1. No. de localidades y poblacin. 2. Actividad econmica por tamao de localidad. 3. Desempleo y migracin. 4. Oferta de bienes y servicios.
Total en 2010: 190 432 localidades: 83.9% menores de 250 habitantes. 12% entre 250 y 999. 3.1% entre 1000 y 2499. Apenas el 1% de 2500 a 4999 habitantes. Actividad econmica: 87.4% sector primario alcanzando hasta el 88.4% en las localidades de hasta 249 habitantes. A medida que aumenta el tamao de localidad, los sectores secundario y terciario adquieren mayor representatividad. El desempleo y la salida de personas a otros lugares en busca de mejores oportunidades de trabajo constituye el problema principal que afecta a la comunidad (20.1%). La tienda de abarrotes existe en 91.4% de las localidades; 15.9% cuenta con una farmacia y 18.1% con tienda de ropa o calzado. La venta de gas es accesible en 51.8% de las localidades; los bares o expendios de bebidas alcohlicas (45.1%); fondas y restaurantes (21.8%); servicios de hospedaje (6.2%); y las localidades con oficinas para envo y recepcin de dinero solo representan 2.4 por ciento. Fuente: Principales resultados del censo 2010. INEGI (Reflexin: Qu significa ser pobre?)
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III. EL CONTEXTO DEL FLUJO DE EFECTIVO EN EL MEDIO RURAL

Pobreza. Programas compensatorios. Remesas. Actividades rentables. Ciclos naturales. Cambio climtico.
(Reflexin: fuentes de informacin. Todos sabemos algo)

Pobreza rural
El ingreso de los hogares
En 2008, el promedio del ingreso corriente total per cpita (ICTPC) era de 2,840 pesos al mes; este ingreso equivala a 2.15 veces el ingreso promedio en zonas rurales y a 0.86 en las urbanas. Tanto en el nivel nacional como en las reas rurales y urbanas, la principal fuente de ingreso en 2008 fueron las remuneraciones por trabajo subordinado: este rubro representaba 61.1 por ciento del ingreso corriente monetario a nivel nacional, 47.8 por ciento en las zonas rurales y 62.6 por ciento en las urbanas. La segunda fuente de ingreso en las zonas rurales correspondi a las transferencias monetarias, que incluyen transferencias de programas pblicos y remesas nacionales e internacionales, con una participacin de 18.5 por ciento del ingreso corriente monetario; en las zonas urbanas fue el ingreso por trabajo independiente, con una participacin de 10.1 por ciento del ingreso monetario.
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1. Ingresos promedio urbano y rural. 2. Principal fuente de ingresos. 3. Segunda fuente de ingresos.

Efecto de las transferencias en el ingreso

1. Diferencias por tipo de hogar. 2. Participacin por tipo de transferencia (remesas y gubernamentales). 3. Impacto de los principales programas gubernamentales.
El ingreso por transferencias monetarias segn quintiles de hogares ordenados por ingreso permite apreciar que para el veinte por ciento ms pobre, las que proporciona el gobierno representaron 75.9 por ciento en zonas rurales destacando el hecho que de stas el Programa Oportunidades hizo la mayor contribucin, con 73.6 por ciento. En las zonas urbanas, el gobierno aport 41.2 por ciento del total del ingreso por transferencias y, de stas, Oportunidades financi dos terceras partes (67.7%). Fuente: El entorno y la participacin de los hogares en los mercados de crdito en Mxico. (Proyecto AFIRMA, Mxico, julio 2006)

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Transferencias y remesas
1. Su impacto en los hogares pobres.
Las transferencias tienen mayor impacto en los hogares del contexto rural cuyo ingreso es menor que la lnea de bienestar: el ingreso promedio era de 714 pesos, y se reducira a 695 pesos (2.6%) al sustraer las remesas, y a 636 pesos (10.8%) cuando se eliminan las transferencias del gobierno. Ntese que las remesas constan de flujos nacionales e internacionales, y que cada tipo se distribuye de distinta manera entre la poblacin. Pero el efecto es an mayor en el caso de la poblacin rural cuyo ingreso corriente total est por debajo de la lnea de bienestar mnimo. Si se excluyen las remesas, sus ingresos pasaran de 372 pesos a 363 pesos (una reduccin de 9.0%), y a 284 pesos (23.6%) al no considerar las transferencias del gobierno.

2. Su impacto en los hogares ms pobres.

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Cambio climtico
Efectos del cambio climtico en el sector rural Eventos extremos Sequas, inundaciones, heladas, ondas clidas, granizadas Variaciones en balance de temperatura Precipitaciones Cambios en los patrones climticos Mayor concentracin de las precipitaciones en tiempo y espacio. Periodos de sequa cada vez ms marcados y prolongados. Erosin y azolvamiento de cuerpos de agua. Deslizamientos. Efectos sobre los cultivos, la ganadera y la pesca Menos lluvia afecta los rendimientos La temperatura modifica la duracin de los ciclos agrcolas La variacin en la radiacin solar tiene efectos sobre la eficiencia de produccin de las plantas Afectaciones a la disponibilidad de pastos y forrajes, modificando la capacidad de carga de los agostaderos Mayor vulnerabilidad de razas y variedades de plantas poco resistentes a los cambios de condiciones Expansin de las zonas de transmisin de enfermedades y plagas. Cambios en el volumen de plancton que puede afectar la productividad de las zonas pesqueras. (Fuente: SAGARPA)
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Conclusin
Tomar en cuenta el contexto significa partir de la realidad: La ma. La nacional. La regional. La de la institucin. La local. La de mis clientes.
No estamos acostumbrados a hacerlo. Requiere mucho anlisis y romper paradigmas.

Flujo de efectivo en el negocio

La administracin del efectivo es de principal importancia en cualquier negocio, porque es el medio para obtener mercancas y servicios. Se requiere una cuidadosa contabilizacin de las operaciones con efectivo debido a que este rubro puede ser rpidamente invertido. El control de contabilidad (aunque sea muy elemental) es necesario para asegurarse que el efectivo se utiliza para propsitos propios del negocio y no desperdiciados, mal invertidos o hurtados. El efectivo es el activo ms lquido de un negocio. Se necesita un sistema de control interno adecuado (aunque sea muy sencillo) para prevenir y detectar desvos que pueden ocasionarse por diferentes causas.
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Riesgos del flujo de efectivo en el pequeo negocio

El flujo de efectivo en los pequeos negocios que reciben micro financiamientos, se ve expuesto a riesgos cotidianos, pues fcilmente puede ser utilizado para solucionar problemas de emergencia, enfermedades, pago de deudas ajenas al negocio, y puede ser difcil su deteccin, (el mismo cliente no se da cuenta) ya que en ocasiones se utiliza parte del capital de trabajo o se apalanca en las deudas a proveedores. Sobre este tema dos factores son cruciales:

La supervisin y la capacitacin
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Micro financiamiento y flujo de efectivo

Los clientes del micro financiamiento administran su flujo de efectivo y lo aplican a aquellas prioridades que ellos juzgan ms importantes para su bienestar. De esta manera, el microfinanciamiento constituye un insumo especialmente participatorio y no paternalista de desarrollo. El acceso a servicios financieros flexibles, convenientes y accesibles potencia (puede potenciar) y equipa (puede equipar) a los pobres para ejercer sus propias opciones y salir de la pobreza en forma sostenida y autnoma.

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Pobreza y flujo de efectivo

El micro financiamiento permite a los pobres proteger, diversificar e incrementar sus fuentes de ingresos, la ruta esencial para salir de la pobreza y el hambre. La capacidad para obtener una pequea cantidad de dinero para aprovechar una oportunidad comercial, pagar una matrcula escolar o cubrir una brecha en el flujo de efectivo puede constituir un primer paso para quebrar el ciclo de la pobreza. De igual forma, las unidades familiares pobres utilizarn una cuenta de ahorros segura y conveniente que les permite acumular suficiente efectivo para adquirir activos como materiales para una pequea empresa, reparar un techo que gotea, pagar servicios de atencin de la salud, o enviar a ms hijos a la escuela.

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Ministraciones y plan de pagos

Los pequeos negocios son especialmente sensibles en su flujo de efectivo. El asesor de crdito debe de ser cuidadoso en propiciar prcticas meticulosas para no sobre endeudar al cliente y meterlo en una dinmica perjudicial, contraria a los propsitos del financiamiento popular. Dos preguntas son clave: Hasta cunto crdito puedo recibir y cundo he de recibirlo? Cunto puedo pagar y cada cundo? Las respuestas a estas preguntas requieren tomar en cuenta las caractersticas del hogar, del negocio y de la localidad, analizarlas con el cliente, con algunos otros miembros de la familia y de preferencia con alguna instancia comunitaria (asamblea, grupo, autoridad). (Ej. Sta. Rita) Los factores estacionales (migraciones, estacionalidad en los cultivos, flujo de transferencias y remesas, ocurrencia de siniestros) deben de considerarse en las ministraciones y plan de pagos al arranque de los negocios y durante su operacin. (Ej. Crditos de lluvias) (Reflexin: el asesor de crdito como cobrador? Quin asume el riesgo?)

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Ministraciones y plan de pagos

Los dos factores ms importantes: 1. Identificar bien y cuidar al cliente.Lo ms importante es el cliente. Desde qu lugar realiza su trabajo el asesor de crdito? Hacer negocio con los pobres, o a costa de ellos? 2. Conocer el producto que estoy vendiendo (vender dinero vs. vender proyectos).

Consolidacin del negocio

Es difcil hablar de que un negocio est consolidado en las pequeas localidades del medio rural. Su permanencia en el tiempo es el principal indicador, pero tambin su crecimiento y diversificacin (seoras de Isla del Bosque). El asesor de crdito tiene una gran responsabilidad para llegar a esta etapa. El crdito es solo una parte de los componentes que llevan a un negocio a su consolidacin. La capacitacin, la supervisin y la organizacin (en el caso de grupos) son factores determinantes en este proceso. La comercializacin de los productos y la permanencia en la demanda de servicios son otros factores a considerar. Finalmente, los factores estacionales (migraciones, estacionalidad en los cultivos, flujo de transferencias y remesas, ocurrencia de siniestros) deben de considerarse en el arranque de los negocios y sus etapas iniciales de consolidacin.
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Cartera de negocios viables

(Tarea)
Aspectos a considerar en la formulacin de una cartera de negocios viables:
Definir el mbito territorial y el mercado de clientes a atender. Identificar el contexto (coyuntura y estructura). Sistematizar la informacin disponible (institucional e informal). Anlisis del mercado de negocios. Los negocios exitosos. Caractersticas. Los negocios fallidos. Caractersticas. Identificar oportunidades. Analizar riesgos. Cartera flexible y actualizada.

A manera de conclusin
Qu significa ser asesor de crdito? Asesor: alguien que sabe cosas diferentes a las que yo s y una persona en quien confo.

Crdito: componente fundamental en cualquier relacin personal y de negocio (Crdito=credibilidad, confiabilidad)

Ej.: Seora que enmarc su cheque y pag su crdito sin cobrarlo?

Sergio Luis Hernndez Valds Gracias y a sus rdenes en shvaldes1@hotmail.com

Centro Kariel, A.C. Rodrigo de Viveros 119-A Col. Nueva Vizcaya, Durango, Dgo. C.P. 34080 Tel. y fax 01 618 8172639 Consultora y Servicios Educativos, S.C. Aquiles Serdn 1117 Ote. Fracc. Real del Prado, C.P. 34080, Durango, Dgo. Tel. 01 618 8181203