Sunteți pe pagina 1din 28

TEHNICA PLILOR PRIN INSTRUMENTE DE PLAT FR NUMERAR

CIRCUITUL INSTRUMENTELOR DE PLAT


CASA DE COMPENSAII 5

7
BANCA BENEFICIARULUI 4 BENEFICIARUL Z 3 2 TRGTORUL X EIMITENTUL (creditorul lui Y, debitorul lui Z) 8

BANCA TRASULUI 6 TRASUL Y

1. n baza unui contract comercial ncheiat ntre 5. Banca beneficiarului prezint cambia la plat X i Y, aceasta din urm devine debitor fa la o cas de compensaii, bncii pltitorului de firma X 6. Banca trasului debiteaz contul trasului cu 2. n acelai timp, pe baza unui contract suma nscris pe cambie comercial ncheiat ntre X i Z, acesta din 7. Banca trasului introduce cambia n compensare urm devine creditor al firmei X 3. Pt a-i achita datoria fa de Z, X emite o 8. Banca beneficiarului crediteaz contul beneficiarului cu suma nscris pe cambie cambie, prin care d ordin lui Y s plteasc beneficiarului o sum de bani determinat. 9. Stingerea creanelor asumate 4. Beneficiarul remite cambia spre ncasare bncii sale

COMPENSAREA
Dpdv al modului compensrile pot fi: de operare,

- compensri bilaterale(pe plan intern, se practic n relaiile zilnice ntre banca central i trezorerie) - compensri multilaterale

DECONTAREA
Decontarea pe baz brut plat individual a unei instruciuni sau a unui pachet de instruciuni Decontarea pe baz net presupune compararea sumelor debitoare i creditoare ntre bnci i stabilirea soldului final debitor sau creditor, prin intermediul casei de compensaie

TransFonD
- Societate Naional de Transfer de Fonduri i Decontare - Fondat n iunie 2000 de ctre BNR (33%) + 27 de bnci comerciale (67%) - TrasFonD SA efectueaz toate plile interbancare, n timp ce operaiunile Trezoreriei statului sunt efectuate de ctre BNR

SISTEMUL ELECTRONIC DE PLI


ReGIS sistemul de decontare brut n timp real asigur decontarea n timp real a instruciunilor de plat de mare valoare (peste 50.000 lei sau urgente) SENT sistemul de compensare automat asigur decontarea instruciunilor de mic valoare (sub 50.000 lei) SaFIR sistemul de nregistrare i decontare a operaiunilor cu titluri de stat ine evidena emisiunilor de titluri aflate n circulaie, asigur decontarea operaiunilor cu titluri de stat

COMPENSAREA MULTILATERAL A INSTRUMENTELOR DE PLAT DE DEBIT

1. Pregtirea edinei de compensare - dup amiaza zilei anterioare sau dimineaa pn la ora 10.00 2. Desfurarea edinei de compensare 10.00 11.30 3. edina de verificare a instrumentelor de plat de debit care urmeaz s fie compensate a doua zi - 11.30 12.30 4. nchiderea edinei de compensare

TEHNICA PLILOR PRIN INSTRUMENTE DE PLAT CU ACCES LA DISTAN

Plile electronice = form electronic, complet informatizat i automatizat, de organizare a relaiilor de pli ntre participanii la o tranzacie, pe baza unui set de reguli i proceduri PF: mobile banking, internet banking PJ: + multicash

Serviciu bancar prin intermediul telefoniei fixe

Consultarea soldului conturilor clienilor, accesul la informaii generale despre produsele bncii, curs valutar, dobnzi i comisioane + posibilitatea de transfer ntre conturile proprii sau a efecturii de pli ctre diferii creditori Avantaje: - independena geografic - economie de timp - are un program de lucru cu publicul mai extins dect la ghieu

Mobile banking
Avantaje: Clientul se afl ntr-o permanent legtur cu banca de oriunde s-au afla Posibilitatea de a transmite la orice or informaii bncii sau de a obine informaii utile desfurrii activitilor curente prin intermediul telefonului mobil Securitate deplin a operaiunilor bancare Este un serviciu uor de utilizat

Internet banking
n funcie de gama de operaiuni i a riscului pe care l presupune exist 3 tipuri de internet banking: Informaional bncile prezint oferta de produse i servicii stocat pe un server, riscul operaional fiind destul de sczut

Comunicativ operaiunile se refer la pot electronic, informaii despre cont, formulare pentru obinerea de credite, schimbarea numelui sau a adresei clientului; risc mai mare, deoarece serverul poate avea o conexiune cu reeaua interna a bncii
Tranzacional efectuarea de operaiuni bancare specifice tranzaciilor care au loc i care prin legtura cu sistemul informatic al bncii au un risc apreciabil

Ce este Phishing?

Ai primit un email de la banca care te anunta ca trebuie sa-ti verifici urgent datele personale. Dai click pe link, te loghezi si constati ca da eroare. Mai incerci o data, acum merge. Iti verifici datele personale, contul, totul pare in regula iti spui. Inchizi si te duci la culcare. Somn usor.
A doua zi dezastru. Esti in supermarket si incerci sa platesti cu cardul de la aceeasi banca insa ti se spune ca nu ai bani in cont Asta este phishingul. O metoda eficienta de furt care a inceput sa circule si la noi. Vine cu un email de la banca si te anunta ca trebuie urgent sa te loghezi din diferite motive, insa linkul nu duce spre serverul oficial al bancii ci spre o clona (copie) identica.

MultiCash
- Ofer posibilitatea de realizare a operaiunilor bancare electronice prin utilizarea unui calculator personal conectat la reeaua telefonic prin intermediul unui modem Funcii: - Cash management - Pli interne i internaionale - Autentificare i validare a instruciunilor de plat, precum i retransmiterea acestora la banca beneficiarului

VIRAMENTUL
PROCEDEU TEHNIC BANCAR I INSTRUMENT DE PLAT

= procedeu bancar special de plat fr numerar, efectuat prin transferul unei sume de bani n moned naional sau n valut, din contul celui care dispune plata n contul beneficiarului care ncaseaz, acest lucru nsemnd debitarea contului primului i creditarea contului celuilalt - direct debit debitarea cu consimtmnt a contului pltitorului - standing order executarea instruciunilor de plat programat

Clasificarea viramentelor bancare


1. n funcie de locul unde sunt deschise conturile ntre care se transfer moneda scriptural pe plan intern: - virament intrabancar - efectuat ntre dou conturi deschise la aceeai banc - viramentul interbancar - efectuat ntre dou conturi deschise la bnci diferite

Clasificarea viramentelor bancare


2. n funcie de ordonatorul operaiunii: - viramentele clientelei - viramentul BNR bncile titulare ale unui cont deschis BNR pot da acesteia ordin de a efectua viramente, prin debitarea contului deschis la BNR; acest tip de viramente poate fi utilizat pentru echilibrarea trezoreriei bncilor de pe o zi pe alta

Clasificarea viramentelor bancare


3. n funcie de sensul n care se dispune i se efectueaz plata - virament de credit tehnica predominant utilizat n transferul de fonduri, operaiunile fiind iniiate de pltitor - viramentul de debit se particularizeaz prin faptul c pltitorul i d consimtmntul n prealabil, sub forma unei dispoziii generale adresate bncii sale, de a satisface, cu regularitate, toate preteniile de plat exprimate de creditor

TRANSFERUL INTERNAIONAL DE FONDURI


ntre bnci din diferite state se stabilesc relaii de corespondent bancar, avnd deschise conturi pe baz de reciprocitate Referitor la conturile pe care bncile i le deschid reciproc, n practic s-au impus termenii (de origine italian):
nostro - care nseamn al nostru; din punctul de vedere al unei bnci comerciale din ara X este contul n valut al acesteia deschis n evidenele unei bnci din ara Y; vostro (sau lorro) - care nseamn al vostru; definete contul bncii strine (din ara Y) deschis n evidenele bncii comerciale din ara X.

Sistemul SWIFT
SWIFT este un element-cheie al sistemului bancar mondial, facilitind in fiecare zi realizarea a peste 11 milioane de tranzactii bancare internationale. Reteaua, care incepind din 1977 administreaza sistemul de mesagerie securizata, permite desfasurarea unei serii de operatiuni precum transferuri de bani, efectuarea de plati, schimburi de bani sau operatiuni cu obligatiuni. Transmiterea informatiilor este cifrata, iar procedurile de autentificare sint foarte stricte.

TEHNICA PLILOR PRIN ACREDITIV I INCASSO DOCUMENTAR

Acreditivul documentar = este un angajament ferm, asumat n scris de o banc, de a asigura plata unui export sau serviciu contra documentelor prezentate de exportator, n conformitate cu termenele i condiiile stabilite de importator.

AD presupune existena a 3 pri:


ordonatorul (importatorul) este cel care iniiaz relaia de acreditiv prin instruciunile pe care le d bncii sale de a plti exportatorul. Aceste instruciuni sunt cuprinse n ordinul de deschidere a acreditivului documentar, unde se precizeaz toate condiiile de termene i documente potrivit crora banca s efectueze plata. beneficiarul (exportatorul) este cel n favoarea cruia banca importatorului s-a angajat la plat i care, ndeplinind condiiile de termene i documente cuprinse n textul acreditivului, ncaseaz banii banca emitent (banca importatorului) este aceea care, la cererea ordonatorului, i asum n scris angajamentul de plat n anumite condiii de termene i documente, n favoarea exportatorului, beneficiarul acreditivului documentar. o alt banc, denumit i banc corespondent, situat, de regul, n ara exportatorului este banca prin care banca emitent transmite textul AD spre a fi comunicat beneficiarului AD, exportatorul.

Mecanismul derulrii plilor prin AD


5. expedierea mrfii 1. contract comercial internaional 12. n posesia documentelor ridic marfa ORDONATORUL AD (importator) BENEFICIARUL AD (exportator)

7. plata c/v documente lor

6. documente

4. notificare a exportato rului

11. achit c/v docume ntelor

10. docu mente

2. dispoziie deschider e AD

3. deschidere AD
BANCA PLTITOARE (banca exportatorului)

8. remitere documente
9. bani

BANCA EMITENT (banca importatorului)

Avantaje i dezavantaje ale AD


Avantaje. Acreditivul ofer protecie att exportatorului ct i importatorului Exportatorul tie c angajamentul de plat este al unei bnci, ceea ce i ofer siguran, comparativ cu un importator necunoscut (mai ales financiar). Importatorul, prin condiiile din acreditiv este sigur c banca nu va plti exportatorului dect dac documentele prezentate sunt conforme cu cele precizate n acreditiv. Dezavantaje. Acreditivele presupun comisioane bancare ridicate, comparativ cu alte modaliti de decontare (incasso, de exemplu) iar mecanismul derulrii este mai complicat.

Incasso documentar
= este o instruciune trimis de ctre exportator
bncii importatorului, instruciune nsoit de un set de documente, spre a fi transmise importatorului, pentru plat = este un serviciu bancar de transmitere, pe canal bancar, a documentelor privind livrarea mrfurilor de la exportator la importator i a banilor n sens invers.

Pri implicate n ID
ordonatorul (exportatorul) este clientul care ncredineaz operaiunea de incasso bncii sale. Dup expedierea mrfii ntr-un interval de timp optim depune la banc setul de documente prin care atest expedierea mrfii n concordan cu condiiile contractuale. banca remitent este banca la care ordonatorul a ncredinat operaiunea de incasso; banca prezentatoare este banca nsrcinat cu prezentarea documentelor trasului i obinerea ncasrii n cazul n care operaiunea nu poate fi realizat direct de banca nsrcinat cu ncasarea trasul (importatorul) este destinatarul documentelor, cruia, conform instruciunilor exportatorului, banca i solicit s ndeplineasc o anumit condiie (plat, acceptare) n schimbul eliberrii documentelor.

Mecanismul derulrii plilor prin AD


2 - livrare marf

8 - n posesia documentelor ridic marfa

ORDONATOR (exportator)

1 - contract comercial internaional


5notificare importat or

TRAS (importator)

10 notificare privind ncasarea

3documente i ordin de ncasare

6, 7 - plata contra documente

4 - remitere documente i ordin de ncasare

BANCA REMITENT (banca exportatorului)

9 - remitere ncasare documente

BANCA PREZENTATOARE (banca importatorului)

Avantaje ID
decontarea prin incasso este relativ simpl i mai ieftin dect n cazul acreditivului; cumprtorul, vznd documentele nainte de a le onora, are sigurana c efectueaz plata numai dup ce exportatorul i-a ndeplinit obligaiile asumate i a livrat marfa; vnztorul are sigurana c importatorul nu va intra n posesia documentelor pentru a-i ridica marfa dect dup ce va achita.

Dezavantaje ID
operaiunea de incasso nu comport nici un angajament de plat din partea bncilor implicate n derularea ei; exportatorul risc creterea costurilor n cazul protestului cambial sau costuri suplimentare n cazul n care cambia este refuzat la plat sau acceptare, cum ar fi cele determinate de depozitarea sau returnarea mrfurilor; incasso-ul nu prezint nici o garanie pentru exportator c importatorul va achita de ndat documentele; singura obligaie de plat a importatorului fiind ce asumat prin contractul comercial, riscurile de nencasare sunt cele specifice unei astfel de obligaii. Exportatorul livreaz marfa fr a avea garania c importatorul va onora documentele.