Sunteți pe pagina 1din 11

CARDUL

INSTRUMENT DE PLAT N PREZENT I VIITOR


Cardul reprezint un instrument de plat bazat pe mijloace electronice. n conformitate cu legislaia romneasc n domeniu, cardul este un instrument de plat electronic , respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s utilizeze disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului ori s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil . Prin intermediul acestor instrumente de plat poi achita bunuri i servicii la comercianii care afieaz siglele respective i obine numerar de la automatele (ATM-uri) i ghieele bancare. In acelai timp, anumite tipuri de carduri pot fi folosite numai n mediu electronic - pli fr numerar la terminale electronice/ POS sau mecanice/ Imprintere i retragerea de bani de la ATM-uri.

Cardul prezint urmtoarele trsturi generale: Elementele de identificare ale emitentului: Numele i marca instituiei financiar-bancare emitente a cardului nsemnele i mrcile organizaiei internaionale de plat prin card a crei membru este banca emitent; Elemente de identificare ale tipului de card. Elementele de personalizare: Numele i prenumele posesorului autorizat; Numrul de cod al cardului care conine numrul de identificare al emitentului i al posesorului. Elementele de securitate: Holograma; Simbolul tipului de card; Datele privind termenul de valabilitate al cardului; Banda magnetic de pe spatele cardului, care conine elemente codificate de individualizare a cardurilor; Specimenul de semntur al posesorului autorizat; Alte caractere imprimate n relief.

Ce este un card de credit?


Cardul de credit reprezint un mprumut, aflat permanent la dispoziia clientului. Suma maxim care poate fi obinut cu ajutorul cardului este numit de bnci limit de credit. Aceasta scade pe msur ce banii sunt utilizai i se rentregete odat cu rambursarea. Cardul poate fi folosit de client dup cum dorete. Acesta poate efectua diverse pli la magazinele care accept cardurile sau, pur si simplu, poate retrage numerar de la bancomate. Prin natura sa, cardul de credit este, ns, un produs destinat facilitrii plilor la comerciani i, mai puin, utilizrii n scopul retragerii de numerar de la bancomate .

CT DE MARE POATE FI LIMITA DE CREDIT?


LIMITA DE CREDIT este calculat pe baza unei proceduri, numit scoring. Aceasta ine cont de veniturile solicitantului, dar i de o serie de ali factori relevani pentru emitent: vechimea la locul de munc, numrul de persoane aflate n ntreinere, etc. SCORINGUL difer de la o banc la alta, astfel nct i limita de credit acordat variaz - uneori chiar semnificativ - de la un emitent la altul. Un alt factor care influeneaz limita este suma minim care trebuie rambursat lunar. Tot mai multe bnci solicit, n ultimul timp, plata obligatorie doar a dobnzilor i comisioanelor datorate n fiecare lun. Astfel, limita de credit poate depi, la anumite carduri, de pn la 16 ori venitul net al solicitantului i familiei acestuia.

CE REPREZINT PERIOADA DE GRAIE? PERIOADA DE GRAIE este unul dintre marile avantaje ale cardurilor de credit. Ea reprezint durata n care clientul poate folosi banii bncii fr s plteasc dobnda. Exist ns cteva condiii foarte importante. n majoritatea cazurilor, perioada de graie se acord doar pentru tranzaciile la comerciani. n plus, valoarea cumprturilor efectuate la comerciani ntr-o lun trebuie rambursat integral pn la finele perioadei de graie. Durata acesteia variaz n momentul de fa la instituiile de credit de pe piaa romneasc ntre 30 i 55 de zile. EXEMPLU : S presupunem c utilizatorul unui card de credit are o limit de 1.500 RON i beneficiaz de o perioada de graie de maximum 50 de zile. Acesta a efectuat dou cumprturi la comerciani n luna ianuarie a.c., n valoare de 550 RON fiecare. Dac deintorul de card ramburseaz cei 1.100 de RON cheltuii n ianuarie pn n data de 20 februarie (ultima zi de plat), atunci nu datoreaz bncii nici un fel de dobnd! .

Mai conteaz rata dobnzii dac am perioada de graie?


Rata dobnzii este un element foarte important i n cazul cardurilor de credit. n general, clienii nu ramburseaz integral sumele utilizate pe parcursul unei luni. Rata dobnzii, alturi de suma minim lunar de rambursat devin aspectele cele mai importante atunci cnd se ia decizia achiziionrii unui card de credit. Dobnda anual efectiv (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate, comparativ cu restul creditelor acordate de bnci. Se situeaz n mod frecvent peste 20%, existnd i cazuri cnd se apropie sau chiar depete 30% pe an. Cu ct se ramburseaz o sum mai mic, cu att creditul este mai costisitor, deoarece dobnda se aplic la soldul creditului. Bncile impun o sum minim de rambursat, calculat ca procent din valoarea creditului utilizat ntr-un interval de tranzacionare de o lun. Aceasta se situeaz n prezent pe piaa romneasc ntre 0% i 10%.La costul total al creditului se adaug i comisioanele aferente tranzaciilor, n special al celor care in de retragerea de numerar.

Care sunt comisioanele i taxele cele mai relevante?


Cardurile conin o multitudine de taxe, speze i comisioane percepute de instituiile de credit, cum ar fi: comisioanele de emitere (pentru un card de credit standard variaz de la o banc la alta, de la emiterea gratuit pn la valori care depesc, uneori 10 RON), comisioanele anuale de administrare anual, care variaz n general ntre 10 RON i 40 RON. comisionul perceput de bnci pentru retrageri de numerar de pe cardurile de credit,care variaz n funcie de modalitatea aleas pentru retragere (ghieu, bancomat propriu sau al altei instituii de credit, din ar sau din strintate). Modalitatea cea mai avantajoas este retragerea de la bancomatul bncii emitente, dar i n acest caz comisioanele pot atinge n mod frecvent valoarea de 1% din suma retras, iar unele bnci percep chiar i 3%.

Ce comisioane se pltesc la utilizarea cardurilor la comerciani?


IMPORTANT ! Pentru plile efectuate la comerciani n Romnia cu orice tip de card emis de o instituie de credit autohton, clienii nu pltesc nici un comision. Procedura prin care se efectueaz plata este una foarte simpl, aceasta parcurgnd urmtorii pai : Deintorul cardului solicit s plteasc mrfurile prin card de plastic; Cardul este introdus prin terminal; De pe banda magnetic a cardului de plastic sunt captate urmtoarele informaii: - Codul bncii; - Numrul de cont al deintorului de card; - Data de expirare a cardului; - Numrul cardului emis. Cheia operaiunii o reprezint valoarea mrfurilor cumprate; Informaiile de mai sus, mpreun cu numrul special de identificare al vnztorului, se codific i apoi se transmit computer-ului central al EFTPOS; Din detaliile furnizate de bnci, EFT-POS recunoate banca de destinaie i transmite mesajul electronic prin sistemul de calculatoare al bncii deintorului de card pentru autorizare;

Banca decodific mesajul, verific cardul pe baza datelor proprii, verific soldul contului i returneaz vnztorului aprobarea printerminalul EFT-POS UK ntr-o form codificat; Atunci cnd EFT-POS UK Central Computer Switch primete aprobarea, el transmite mesajul vnztorului terminal n aa fel nct tranzacia s poat fi efectuat; n acelai timp, acesta trimite un mesaj prin sistemul de computere al bncii vnztorului, notificnd banca s crediteze contul vnztorului; La terminalul vnztorului, deintorul cardului i casierul sunt ntiinai de aprobare, iar deintorului cardului i se cere s semneze nota de ntiinare; .Dac Numrul Personal de Identificare (PIN) i semntura sunt n regul, casierul poate finaliza tranzacia; La sfritul zilei, toate tranzaciile deintorului de carduri sunt strnse, iar bncile trebuie s efectueze plile scadente. Acest lucru se realizeaz prin intermediul conturilor deinute de fiecare banc . Ca o concluzie, se poate meniona c termenul EFT-POS se compune din doi termeni separai: Transferul electronic de fonduri EFT i Punctele de vnzare Pos, cu alte cuvinte locul unde bunurile i serviciile pot fi cumprate.

Ce avantaje suplimentare ofer cardurile de credit co-branded?


Cardurile
reprezint produse nscute din asocierea unei instituii de credit cu o companie de telecomunicaii, de asigurri, aerian, din domeniul IT, al distribuiei de carburani, restaurante, etc. Asocierile de branduri (mrci) conduc, n general, la diverse tipuri de beneficii acordate deintorilor acestor carduri pentru cumprturile realizate la comerciantul respectiv. Acestea pot consta n diverse tipuri de discounturi sau n puncte de fidelitate acumulate pentru fiecare utilizare, care pot fi convertite dup o anumit perioad de timp pentru achiziionarea de produse sau plata de servicii. In Romnia, programele de fidelitate sunt nc la nceput, ns deja exist carduri cobranded care ofer discounturi i permit acumularea de puncte de fidelitate pentru utilizatori.

de

credit

co-branded

Cum funcioneaz un card de debit?


Cardurile de debit sunt n general folosite ca
un mijloc de ncasare a salariilor. Alimentarea este efectuat de ctre angajatori. Alimentarea cardurilor de debit cu anumite sume de bani este totui oricnd posibil la orice agenie sau sucursal a emitentului de card.

Overdraftul este una dintre facilitile oferite de

Overdraftul este una dintre facilitile oferite de

majoritatea bncilor pentru cardurile de debit. Aa-numitul descoperit de cont reprezint un multiplu strict legat de veniturile salariale ncasate pe cardul respectiv. Acesta variaz de regul ntre 1 si 3 salarii, dar poate ajunge i pn la 6 salarii. Acordarea overdraftului este ns uneori condiionat de o garanie expres din partea angajatorului.

majoritatea bncilor pentru cardurile de debit. Aa-numitul descoperit de cont reprezint un multiplu strict legat de veniturile salariale ncasate pe cardul respectiv. Acesta variaz de regul ntre 1 si 3 salarii, dar poate ajunge i pn la 6 salarii. Acordarea overdraftului este ns uneori condiionat de o garanie expres din partea angajatorului. Cu ajutorul unui card de debit poi avea acces oricnd la banii proprii din contul de la banc. Contul de card nu este ns ntotdeauna identic cu contul curent. Tendina pe piaa romneasc este ca bncile s unifice aceste dou conturi, astfel nct cardul s aib acces direct la contul curent. Acest lucru permite un control mai bun al veniturilor, deoarece toi banii stau ntr-un singur cont, iar accesul la ei se face att la ghieu (prin retragere de numerar), ct i prin intermediul cardului. Majoritatea romanilor au fcut cunotin cu cardul de debit atunci cnd angajatorul a decis s plteasc salariile pe card. In acelai timp, au aprut i cozile la bancomate n ziua de salariu, n virtutea obinuinei de a ine banii n cas. ns, banii sunt mult mai n siguran pe card dect n portofel.

Ce fac dac am pierdut cardul?


Cnd cardul a fost furat sau pierdut, primul lucru ce trebuie fcut este contactarea bncii emitente i solicitarea blocrii cardului. De aceea, este bine ca nc de la emiterea cardului, posesorul s ntrebe emitentul care este numrul de telefon unde se pot anuna astfel de evenimente. Conform reglementrilor BNR, bncile sunt obligate s dispun de o linie de urgen, care s funcioneze 24 din 24 de ore. Atenie !, nu sunai la numerele de telefon afiate lng bancomate, deoarece aceasta este o metod folosit uneori de hoii de carduri. In plus, indiferent de motivul pentru care solicitai blocarea cardului, nu dezvluii codul PIN, chiar i dac suntei sigur 100% c la celalalt capt al firului este un funcionar bancar. Nimeni nu are dreptul s cunoasc acest cod n afar de posesorul cardului. Cu ct se anun mai repede banca emitent, cu att riscul la care se supune posesorul cardului scade. Dup momentul n care se anun banca, aceasta devine responsabil de eventualele tranzacii frauduloase efectuate ulterior cu cardul. Chiar i dac fraudele au loc pn s se anune banca de pierderea sau furtul cardului, posesorul este protejat de lege. In cazul n care tranzaciile frauduloase depesc echivalentul a 150 euro, clientul poate primi banii napoi de la banc. Ins, dac banca dovedete c deintorul cardului a acionat cu neglijen, atunci rspunderea cade integral n sarcina clientului. Cea mai frecvent greeal este de a nota codul PIN pe un bilet, pus n portofel alturi de card. De asemenea, se consider neglijen dac pierderea este raportat cu ntrziere.

Ponturi la folosirea cardului


Semnai pe spatele cardului imediat ce l-ai primit. Nu aruncai niciodat chitanele ntr-un co de gunoi public. Nu le lsai pe bancomat sau n jurul acestuia. Cnd aruncai chitane sau extrase de cont vechi, asigurai-v c rupei partea unde este trecut numrul de cont. In general, este bine s pstrai toate chitanele ntr-un loc sigur i la ndemn. Verificai-v extrasele de la banca n mod regulat. Asigurai-v c tii toate detaliile privind operaiunilein cont. Dac descoperii o tranzacie neautorizat sau care ridic semne de ntrebare, sunai la banc imediat. Nu dai niciodat informaii despre card la telefon, mai ales cnd suntei apelat de persoane a cror identitate nu o putei verifica. inei o strict eviden a tuturor conturilor de card i bancare. Aceasta include numerele de conturi, datele de expirare a cardurilor, numerele de telefon pentru serviciile cu clienii. Atunci cnd facei cumprturi, inei n permanen cardul sub supraveghere. Recuperai cardul imediat ce tranzacia este complet. Memorai codul PIN, astfel nct s nu fii nevoit s-l scriei nicieri. Nu divulgai codul PIN nimnui . Nu semnai niciodat o hrtie n alb. Pstrai toate chitanele aferente plilor efectuate la comerciani, pentru situaia n care avei nevoie de ele mai trziu.

CLASA a XI -a TEHNICIAN IN ACTIVITATI ECONOMICE

LECIE MODULUL - INSTRUMENTE DE PLAT

MATERIAL REALIZAT DE :
m. i. NEMOIU GEORGETA m. i. ilic Florentina

COLEGIUL ECONOMIC OCTAV ONICESCU BOTOANI