Sunteți pe pagina 1din 32

Asigurare = operaie financiar , decurgnd dintr-un contract sau dintr-o obligaie prev zut de lege, prin care asigur

torul se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s desp gubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi n urma unor ntmpl ri independente de voina lui.

Asigurarile private de sanatate au aparut ca urmare a dorintei anumitor companii de a oferi un pachet salarial motivant pentru pozitiile de management. Astazi insa, acest tip de asigurari sa extins, tot mai multe companii oferind angajatilor asigurari private de sanatate.

Conform unui studiu al CEA (Comit europen des assurances), industria europeana a asigurarilor detine, in medie, o pondere de 8.5% din PIB-ul statelor membre UE. In Romania aceasta pondere se situeaza sub 2% ca urmare a faptului ca nu exista inca o cultura a asigurarilor, dar si pentru ca preturile politelor sunt deocamdata prea mari. Fara nici o indoiala, mentalitatile romanesti se vor alinia treptat celor europene, ceea ce va duce la o crestere a constientizarii nevoii de asigurare.

Au aparut datorita neajunsurilor din sistemul de sanatate public. Acestea sunt in stransa legatura cu aparitia de spitale si clinici private care ofera servicii de calitate la standarde mult mai mari decat in sistemul public. In acest moment la nivelul intregii tari nu sunt mai mult de 78 spitale private la care se adauga asa numitele "rezerve" din cadrul mai multor spitale din tara in care sa se poate beneficia in baza unor astfel de polite de asigurare de servicii de spitalizare si tratament la un nivel calitativ superior.

posibilitatea de a face un abonament pentru servicii medicale la o clinica privata (solutie care acopera doar consultatii si tratament ambulatoriu) asigurarile private de sanatate aparute ca urmare a cooperarii intre societatile de asigurare, clinici si spitale. asigurarea de sanatate este mai avantajoasa in privinta acoperiri teritoriale, asiguratul avand acces la servicii medicale nu doar in orasul de resedinta, ci si in alte zone ale tarii, iar in ceea ce priveste tratamente de specialitate acestea se pot efectua si in strainatate daca este cazul.

nu acopera tratamentele la afectiuni existente anterior incheierii contractului. Astfel asiguratorul cere o consultatie medicala completa a persoanei asigurate in urma careia se vor stabili ca exceptii boli cronice existente. Aceste consultatii, precedand semnarii contractului, sunt decontate de societatea de asigurari. nu sunt acoperite afectiunile de lunga durata. nu toate tratamentele sunt acoperite de asigurare. spitale sau clinici private nu poate avea ntotdeauna resursele necesare pentru a face fata urgentelor medicale.

Legea 212/ 2004 reglementeaza 3 tipuri de asigurari private: Asigurarile private de sanatate de tip complementar - pachet suplimentar care se adauga la pachetul de asigurari sociale de stat (acopera costul medicamentelor necompensate de sistemul public, al analizelor care nu sunt gratuite etc.); Asigurarile private de sanatate de tip suplimentar - pe langa pachetul de servicii de stat, se poate incheia o polita de asigurare privata pentru sporirea gradului de confort, asigurarea de servicii medicale in strainatate etc.;

Asigurari private de sanatate de tip substitutiv - poate deconta total sau partial orice tip de servicii medicale, inclusiv cele acoperite prin asigurarea sociala de sanatate, conform prevederilor legale.

Pot fi incheiate de asigurati persoane fizice, precum si de catre angajatori, persoane fizice sau juridice pentru angajatii lor, individual sau in grup. In cazul angajatorilor, contractele vor fi acordate ca beneficii aditionale la drepturile salariale ale acestora, in scopul atragerii, selectionarii si stabilizarii personalului angajat. , Institutiile publice, indiferent de sistemul de finantare si de subordonare nu pot incheia contracte de asigurari private de sanatate pentru angajatii lor.

In sistemul asigurarilor private de sanatate, alegerea furnizorilor de servicii medicale este libera !

Activitatea de asigurare privata de sanatate se desfasoara de asiguratori constituiti, infiintati si autorizati in conformitate cu prevederile legislatiei speciale care reglementeaza activitatea de asigurari. Asiguratorii pot functiona numai daca au ca obiect de activitate asigurari private de sanatate. Autorizarea se efectueaza de catre Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Persoana care urmeaza sa incheie contractul de asigurare privata de sanatate este obligata sa prezinte starea sanatatii sale si informatii referitoare la riscurile de imbolnavire existente. Asiguratorul poate solicita efectuarea unui examen medical pentru evaluarea starii de sanatate a solicitantului, de catre un furnizor de servicii medicale desemnat de aceasta. Prezentarea cu rea-credinta a unor informatii nereale de catre solicitantul contractului de asigurare cu privire la starea sa de sanatate poate conduce la rezilierea contractului.

Asiguratorii vor preciza in contractul de asigurare pachetul suplimentar, serviciile medicale excluse sau cele pentru care se aplica restrictii. De asemenea, la incheierea contractului, asiguratorii sunt obligati sa informeze asiguratul asupra drepturilor si obligatiilor prevazute in contract, sa se asigure ca informatiile au fost corect insusite, in vederea protejarii intereselor asiguratilor. Informatiile privind starea de sanatate a asiguratilor au caracter profesional si confidential. Divulgarea informatiei asupra starii de sanatate asiguratilor se face numai cu permisiunea expresa a acestora sau in situatiile prevazute de lege.

Suma asigurata poate fi sub forma unei sume fixe (reprezentand o indemnizatie pe zi de spitalizare sau o suma fixa in cazul interventiilor chirurgicale) sau sub forma unor indemnizatii pentru servicii de spitalizare private si tratament medical sau chirurgical.

Prima de asigurare va depinde in mare masura de sexul asiguratului, ocupatia acestuia (avand in vedere riscurile profesionale) si starea sanatatii asiguratului la incheierea politei.

Costuri acoperite de asigurarea de sanatate: - spitalizarea - tratamentul la domiciliu dupa externare - indemnizatia pentru maternitate - consultatii la medic generalist - consultatii, diagnosticare si alte taxe platite la medici specialisti (inclusiv taxe platite pentru analize medicale, radiografii, ecografii,etc...) - interventii chirurgicale - servicii de ambulanta - decesul ca urmare a unor boli sau accidente asigurate

Concret despre ce este vorba?


Lunar, angajatorul achita anumite sume catre asigurator pentru acoperirea anumitor riscuri cum ar fi: spitalizare, interventie chirurgicala, tratament ambulatoriu, investigatii medicale, incapacitate temporara sau totala de munca, etc. In cazul in care evenimentul asigurat se produce, asiguratul beneficiaza de respectivele servicii medicale, iar compania de asigurari le deconteaza catre furnizorul de servicii medicale.

Pentru

o asigurare individuala, de exemplu, un roman trebuie sa plateasca, cu mici variatii intre o societate de asigurare si alta, intre 300 de euro si 1.000 de euro pe an - diferentele tinand de varsta asiguratilor, sanatatea acestora, venituri ori pretentii. Exista, fireste, si polite mai ieftine, dar ele includ o arie restransa de servicii.

Un studiu de piata realizat de London Brokers arata ca suma maxima pe care 35% dintre romani ar fi dispusi sa o cheltuiasca pentru o asigurare de sanatate este de 100 de lei pe luna. In cazul unei companii care incheie asigurare colectiva pentru angajatii sai, sumele variaza intre 10.000 de euro si 100.000 de euro pe an. Piata asigurarilor private de sanatate pe astfel de polite pare sa se bazeze, acestea fiind incluse in pachetul salarial pe care unele companii il ofera angajatilor. Circa 70% din polite sunt facute in prezent de catre companii, si doar 30% sunt incheiate de persoane fizice, potrivit unor estimari.

Asigurari medicale pentru boli incurabile Asigurari medicale pentru inteventii chirurgicale Asigurari medicale de calatorie Asigurari medicale pentru straini rezidenti

Aceasta ofera asiguratilor protectie impotriva unor boli incurabile cum ar fi: cancer, accident vascular cerebral, transplant de organe, invaliditate totala, insuficienta renala cu dializa. Asiguratorii ofera aceasta polita de obicei ca o suplimentare a asigurarii de sanatate, dar poate fi si o acoperire principala. Valabilitatea unei astfel de polite este de obicei pana la varsta de pensionare a asiguratului. Scopul acestei asigurari este de a compensa cheltuielile cu tratamentul medical sau de a trai mai bine atat asiguratul cat si mostenitorii acestuia.

Suma asigurata se plateste la diagnosticarea bolii de catre un medic specialist, nu de putine ori asiguratorii cerand o a doua opinie. Aceasta suma poate fi platita in intregime la momentul diagnosticarii sau in doua transe, prima la diagnosticare si cea de a doua la decesul asiguratului. In cazul celei din urma, daca asigurarea pentru boli incurabile este o clauza suplimentara a unei asigurari de viata, unii asiguratori nu vor percepe inca o taxa, considerand ca pot absorbi costurile plati in avans a unei parti din beneficiul de deces. Prima de asigurare se va calcula in functie de frecventa aparitiei bolilor respective, existand o diferentiere in functie de sex, barbatii avand o receptivitate si sensibilitate fata de unele boli iar femeile fiind predispuse la altele. Alti factori determinanti la stabilirea primei sunt: varsta de intrare si de iesire din acoperirea acordata de polita sau daca persoana asigurata este fumatoare sau nu.

Acest tip de asigurare poate fi contractata separat sau ca suplimentare a unui alt tip de asigurare. O interventie chirurgicala poate fi costisitoare, aici intervine asigurarea care va acoperi cheltuielile medicale legate de o astfel de interventie. Exista cazuri in care tratamentul necesita o interventie de specialitate care nu este accesibila la institutiile sanitare publice sau private de la noi din tara, asigurarea medicala chirurgicala acopera in cele mai multe cazuri si transportul si operatia din strainatate.

Sumele asigurate sunt de obicei stabilite separat pentru fiecare tip de interventie chirurgicala. In cazul plati sumei asigurate ca urmare a producerii evenimentului asigurat, asiguratul va ramane in continuare protejat pana la expirarea validitatii politei. La o eventuala prelungire a politei insa asiguratorul ar putea mari prima de asigurare Se poate asigura orice persoana care se inscrie in limitele de varsta specificate de asigurator. In multe cazuri, asiguratorul accepta inscrierea pe aceasi polita a copiilor asiguratului fara a mari prima de asigurare.

In afara cazului in care este altfel specificat in contract asigurarea pentru interventii chirurgicale nu va acoperi urmatoarele: - interventii legate de sarcina (fecundarea in vitro si complicatiile acesteia, avort) - sterilizarea de orice tip - sutura pielii si complicatiile derivate - operatii stomatologice - extragerea materialelor implantate - tratamentul bolilor infectioase - arsuri minore Unele dintre acestea pot fi acoperite prin adaugarea unor clauze suplimentare la polita si prin plata unei prime suplimentare.

Asigurarile medicale de calatorie sunt un strict necesar pentru sejururile din afara tarii Contractul de asigurare se incheie inainte ca asiguratul sa paraseasca tara, iar prima de asigurare trebuie platita integral, dupa care se va emite polita de asigurare. In cazul produceri unuia din evenimentele asigurate, trebuiesc urmate cu strictete procedurile indicate de firma de asigurari. Primul lucru care trebuie facut este contactarea centrului de asistenta la numerele de telefon oferite de asigurator si prezentarea cu detalii complete a accidentului sau a bolii. Acesta va indruma asiguratul la cel mai apropiat spital sau institutie medicala autorizata, care poate ajuta in cazul prezentat. Asigurarea medicala de calatorii in strainatate se poate incheia pe maximum 12 luni. Polita este valabila pe perioada de timp inscrisa (intre 2 si 365 de zile) si pe zona geografica stabilita. Polita isi poate pierde valabilitatea in cazul nerespectarii conditiilor contractuale

Acestea sunt cheltuielile acoperite de majoritatea asiguratorilor: - tratament ambulatoriu; - medicamente prescrise de medicul avizat - spitalizarea (daca are loc intr-o institutie recunoscuta si recomandata de asigurator) - interventii chirurgicale (doar in caz de urgenta) - cheltuieli de transport - tratament stomatologic de urgenta (de obicei in polita este stipulata o suma de despagubire maxima) - repatrierea

Cardul European de Asigurari de Sanatate poate inlocui asigurarea medicala de calatorie privata? Cardul European este valabil doar pe teritoriul tarilor membre UE si se poate utiliza doar daca posesorul cardului foloseste serviciile medicale acoperite de sistemul de securitate sociala din tara in care calatoreste. Exista diferente mari intre acoperirea teritoriala si a riscurilor oferite de cele doua asigurari. Cu toate ca este recunoscut de tarile membre UE, Cardul European are acoperiri diferite in anumite tari, unele state cerand achitarea pe loc a contravalorii consultatiilor sau a asistentei medicale oferite. In schimb, o asigurare medicala de calatorie privata se va emite pentru o anumita zona si se poate folosi de regula si la clinici private. Are o acoperire mult mai larga si sumele asigurate sunt clare si incluse in polita.

Acest tip de asigurare este directionata catre strainii rezidenti in Romania. Este vorba de orice persoana fizica de nationalitate straina, care isi are domiciliul in Romania, dovedit in mod legal prin posesia unei vize de sedere valabile. Asigurarea de stat fiind valabila doar cetatenilor romani care platesc cotizatia lunara catre CAS, cetatenilor straini care locuiesc in Romania le este pusa la dispozitie acest tip de asigurare. Polita este valabila pe perioada inscrisa in contract cu conditia ca aceasta sa coincida cu dreptul legal de sedere in tara a asiguratului. Polita isi poate pierde valabilitatea inainte de termenul inscris daca asiguratului ii expira viza de sedere sau se refuza reinnoirea acesteia de catre autoritati. Pentru intrarea in vigoare a politei pe termenul stabilit, de regula se cere plata integrala a primei de asigurare.

Riscuri incluse: asistenta medicala (tratament, medicatie, spitalizare) transport medical interventii chirurgicale necesare in urma producerii unui eveniment asigurat tratamente dentare de urgenta in limite stabilite in contract

Riscuri excluse: cheltuielile pentru tratarea unor afectiuni contractate inaintea intrarii in tara cheltuieli pentru tratamente medicale prescrise de medici din afara tarii cheltuieli pentru tratarea unor maladii cronice.

 

ING Planul de sanatate REMEDIS

GENERALI Polita FOCUS PLUS GRAWE 1) Asigurarea individuala de sanatate VITAL 2) Asigurarea colectiva de sanatate BENEFICA OMNIASIG 1) Asigurarea Med4U 2) Asigurarea Family Med4U BCR Asigurare suplimentara de sanatate si accident

EUREKO Planul de sanatate EUREKO