Conhecimentos Bancrios

Elaine Barros

Abertura e Movimentao de contas

Elaine Barros

Edital
1. Abertura e movimentao de contas:
- documentos bsicos

2. Pessoa fsica e pessoa jurdica:

capacidade e incapacidade civil representao domiclio

3. Cheque
requisitos essenciais circulao endosso cruzamento compensao

Mercado Financeiro

Investidor

Tomador de Crdito

Mercado Financeiro
Operaes Passivas

$$

$$

Operaes Ativas

1. Abertura e Movimentao de Contas

Contas Pessoa Fsica Conta individual Conta Conjunta Simples ou no solidria (e)
assinatura de dois ou mais titulares

Solidria (e/ou)
assinatura de apenas um dos titulares

Contas para menores

Menores entre 16 e 18 anos ASSISTIDOS: - movimentao livre se autorizada pelos pais. Menores de 16 anos REPRESENTADOS: - movimentao feita apenas pelo representante (pais ou outro)

Documentos Bsicos - PF

Documento de identidade CPF Comprovante de Residncia Comprovante de renda*

Documentos Bsicos - PJ

Contrato Social registrado CNPJ Cadastro Nacional de Pessoa Fsica Documento de Identidade e CPF dos representantes e procurador, se for o caso Comprovantes de Endereo Comprovante de renda/faturamento*

Ficha Proposta

- Ficha de Autgrafos - Carto de Assinturas

- Nome e qualificao do depositante - Data de abertura da conta - Assinatura do(s) titulare(s) - Condies de manuteno

Direitos do Correntista
CONTRATO:
- condies para fornecimento de cheques; - tarifas dos servios cobrados; - condies para incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF); - informao de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, podero ser destrudos;

Deveres do Correntista

CONTRATO:
- comunicar, por escrito, as alteraes cadastrais; - Manuteno de saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta;
- Essa exigncia deve ser publicada

- Responsabilidade pela emisso dos cheques.

Movimentao de saldo
Somente com autorizao por ESCRITO ou MEIO ELETRNICO.
- Pagamento de emprstimos; - Cobertura de cheques; - Investimentos; - Tarifas: so autorizadas por meio de assinatura do contrato de abertura da conta;

Movimentao de saldo
TED
- Valores iguais ou maiores que R$ 3.000,00; - Online (se at 17 horas)

DOC
-Valores at R$ 4.999,99;

Opcional: DOC ou TED para valores entre R$ 3.000,00 e R$ 4.999,00

- Acima de R$ 5.000,00 saem mais caro (0,11%)

Cheques

Encerramento de contas
Pelo banco:
- Em caso de irregularidades graves; - Incluso CCF* - A conta pode ou no ser encerrada, - O fornecimento de cheques deve ser interrompido. - Comunicao ao correntista; - Anotao na ficha de autgrafos.

Encerramento de contas
Pelo correntista:
- solicitao por escrito
- entregando correspondncia ao banco, - ou enviando pelo correio, por meio de carta registrada.

- entregar os cheques ainda no emitidos ou inutiliz-los; - manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos ou decorrentes de disposies legais.

Tipos de contas
Conta Corrente:
-depsito vista, pode ter cheque.

Conta Salrio:
-recebimento salrio, pode ter tarifas*.

Conta Simplificada:
-baixa renda, individual, s carto movimenta, para no correntistas (nenhum banco). -movimentao de at R$ 2.000,00 por ms

Poupana:
-rendimento mensal.

Tarifas
Servios essenciais: - no podem ser cobrados Servios prioritrios: - podem ser cobrados (Tab I - Res CMN
3.919/10)

- padronizao (siglas e fatos geradores) - somente aqueles relacionados:

- contas de depsitos, - transferncias de recursos, - operaes de crdito e de arrendamento mercantil,

Tarifas
Servios especiais: - regulamentao especficas definem as tarifas e as condies em que aplicveis:
-

servios referentes ao crdito rural, ao Sistema Financeiro da Habitao (SFH) ao Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS) ao Fundo PIS/PASEP s contas-salrio bem como s operaes de microcrdito

Servios diferenciados: - podem ser cobrados desde que explicitadas em contrato e publicadas as condies.

Pessoa Fsica e Jurdica

2. Pessoa Fsica e Jurdica

2.1 Pessoa Fsica Ser Humano/Cidado Incio da PF: - nascimento com vida. Trmino da PF: - morte.

Pessoa Fsica

Morte: Certido de bito. Morte presumida:

Imposio da lei pela qual a pessoa ausente por determinado tempo considerada morta a fim de se abrir a sucesso hereditria.

- Perigo de vida (catstrofes) - Guerra (2 anos aps o trmino)

A declarao da morte presumida somente poder ser requerida depois de esgotadas as buscas e averiguaes, devendo a sentena fixar a data provvel do falecimento."

Pessoa Jurdica

2.1 Pessoa Jurdica

Entidades que a lei empresta personalidade. PJ PF que as compe

2. Pessoa Fsica e Jurdica

Incio da PJ: - inscrio dos seus contratos, atos constitutivos ou compromissos em registro publico. Trmino da PJ: - extino do contrato.

Pessoa Jurdica

Direito Pblico: - externo;

(outras naes, ONU)

- interno.

(Unio, Estados, Distrito Federal e Municpios)

Direito Privado: - sociedades (lucro); - fundaes; - associaes.

2.1 Capacidade

Capacidade Possibilidade de uma pessoa (PF ou PJ) ser titular de direitos e obrigaes. Incapacidade Algumas pessoas no podem exercer seus direitos pessoalmente. pessoalmente
(idade, sade, desenvolvimento intelectual)

2.1.1 Capacidade - PF
Incapacidade absoluta
Aqueles que no podem, por si mesmos, praticar atos jurdicos, se o fizerem, tais atos so nulos. Estes devem ser representados.
I - os menores de dezesseis anos; II - os que, por enfermidade ou deficincia mental, no tiverem o necessrio discernimento para a prtica desses atos; III - os que, mesmo por causa transitria, no puderem exprimir sua vontade. IV - O ausente quanto administrao do curador.* aos bens deixados sob a

2.1.1 Capacidade - PF
Incapacidade relativa
Podem praticar atos jurdicos, condicionando a validade destes ao fato de eles forem assistidos por pessoa capaz (seu pai, tutor ou curador). Estes atos podem ser anulveis.
I - os maiores de dezesseis e menores de dezoito anos; II - os brios habituais, os viciados em txicos, e os que, por deficincia mental, tenham o discernimento reduzido; III - os excepcionais, sem desenvolvimento mental completo; IV - os prdigos.*
*incapacidade limitada a atos de disposio patrimonial, o prdigo, por exemplo, pode casar legalmente.

2.1.1 Capacidade - PF
Cessar, para os menores, a incapacidade:
I - pela concesso dos pais, ou de um deles na falta do outro, mediante instrumento pblico, independentemente de homologao judicial, ou por sentena do juiz, ouvido o tutor, se o menor tiver dezesseis anos completos; II - pelo casamento; III - pelo exerccio de emprego pblico efetivo; IV - pela colao de grau em curso de ensino superior; V - pelo estabelecimento civil ou comercial, ou pela existncia de relao de emprego, desde que, em funo deles, o menor com dezesseis anos completos tenha economia prpria.

2.2 Representao
Tutela: - Menores. Curatela: - Em caso de incapacidade absoluta; - Maiores (interditados). Procurao: - Concedida por capaz.

MACETE
Parlamentares em TPM brigam durante CPI

TPM: Tutela Para Menores CPI: Curatela Para Incapaz

2.2 Representao - PJ

Para exercer seus direitos, a PJ recorre a PF que a representam. - quem os respectivos estatutos designarem ou, - no os designando, pelos seus diretores.

2.3 Domiclio
Domiclio PF
- Centro de atividades jurdicas - Lugar onde estabelece sua residncia com nimo definitivo. - Local(is) de exerccio profissional - Residncia(s) Habitual(is)
Somente no caso de no haver residncia habitual o domiclio ser onde a pessoa for encontrada.

2.3 Domiclio Domiclio PJ

Direito Pblico: - capital ou sede. Direito Privado: - diretoria(s) - pode ser eleito domiclio no contrato social Estrangeira: - local onde responde no Brasil.

Cheque

3. Cheque

Cheque Ttulo de Crdito

"Ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do direito, literal e autnomo nele mencionado".

3. Cheque

Cheque uma ordem de pagamento vista.

O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no momento de sua apresentao ao banco. A operao com cheque envolve trs agentes: - o emitente (emissor ou sacador) - o beneficirio (credor) - o sacado (devedor banco)

3. Cheque Prazos de Apresentao e Prescrio

- Prazo de apresentao:
- 30 dias se emitido na praa onde ser pago - 60 dias em outra praa.

-Prazo de prescrio: 6 meses

- contados a partir do prazo de apresentao

Prazo para promover a execuo do ttulo

3.1 Requisitos Essenciais:

I - a denominao "cheque''; II - a ordem incondicional de pagar quantia determinada; III - o nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado); IV - a indicao do lugar de pagamento; V - a indicao da data e do lugar da emisso; VI - a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais.

3.2 Circulao
Nominal ordem
Traz o nome do credor; Pode ser transferido

Nominal no ordem
Traz o nome do credor; No pode ser transferido

Ao portador
Credor quem porta o cheque;

3.3 Endosso Transferncia da propriedade do cheque e dos direitos no mesmo incorporados.

Em branco Em preto
- junto da assinatura do endossante vai o nome da pessoa beneficiada pelo endosso. - simples assinatura do endossante

Endosso - Lei 7357 (Lei do Cheque)

Art . 17 O endosso pode ser feito ao emitente, ou a outro obrigado, que podem novamente endossar o cheque. Art . 18 O endosso deve ser puro e simples, reputando-se no-escrita qualquer condio a que seja subordinado. 1 So nulos o endosso parcial e o do sacado. 2 Vale como em branco o endosso ao portador. O endosso ao sacado vale apenas como quitao, salvo no caso de o sacado ter vrios estabelecimentos e o endosso ser feito em favor de estabelecimento diverso daquele contra o qual o cheque foi emitido.

Endosso - Lei 7357 (Lei do Cheque)

Art . 19 - O endosso deve ser lanado no, cheque ou na folha de alongamento e assinado pelo endossante, ou seu mandatrio com poderes especiais. 1 O endosso pode no designar o endossatrio. Consistindo apenas na assinatura do endossante (endosso em branco), s vlido quando lanado no verso do cheque ou na folha de alongamento. 2 A assinatura do endossante, ou a de seu mandatrio com poderes especiais, pode ser constituda, na forma de legislao especfica, por chancela mecnica, ou processo equivalente.

Endosso - Lei 7357 (Lei do Cheque)

Art . 20 O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o endosso em branco, pode o portador: I - complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; II - endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; III - transferir o cheque a um terceiro, sem completar o endosso e sem endossar. Art . 21 Salvo estipulao em contrrio, o endossante garante o pagamento.

3.4 Cruzamento

Os cheques cruzados no podem ser descontados, apenas depositados.

Em branco
- no identifica em qual banco deve ser feito o depsito

Em preto
- identifica em qual banco deve ser feito o depsito.
(basta escrever o nome do banco entre as linhas)

3.4 Cruzamento

5.5 Compensao
Os cheques* de outros bancos depositados na conta bancria do cliente so encaminhados COMPE.
Acerto de contas entre bancos Servio prestado pelo Banco do Brasil S.A, no papel de Executante da Centralizadora de Compensao de Cheques. Regulamentado pelo Banco Central do Brasil e dela participam todos os bancos com carteira comercial e caixas econmicas.

Centralizadora de Compensao de Cheques - BB

recepo e processamento dos arquivos magnticos remetidos pelos bancos

emisso dos relatrios de Fechamento Automtico da Compensao FAC

processamento e gerao de arquivo magntico da compensao eletrnica

informao do resultado dos bancos ao Banco Central,

5.5 Compensao Prazos de Compensao:

Cheques da praa:
- 24 horas se valor igual/superior a R$ 300,00; - 48 horas, se forem de at R$ 299,99.

Outras praas:
-variam de trs a sete dias teis. Os prazos de apresentao, bloqueio e liquidao podem ser prorrogados na ocorrncia de feriados e de contingncias.

Sistema de Pagamentos Brasileiro

4. Sistema de Pagamentos Brasileiro

Objetivo:
- Transferncia de recursos;

Foi reestruturado em 2002 buscando:

- reduzir significativamente riscos; - manter o SFN entre os mais modernos do mundo; - seguro, eficiente, gil e transparente.

Atualmente:
- a efetivao do pagamento condicionada a tradio do ativo negociado - a COMPE responde solidariamente em caso de inadimplncia do emissor

4. Sistema de Pagamentos Brasileiro

VLB-cheque
- valor de referncia para liquidao bilateral - R$ 250 mil Na compensao de cheque de valor igual ou superior ao VLB-cheque, o pagamento instituio acolhedora ser efetuado por intermdio do Sistema de Transferncia de Reservas-STR, em carter irrevogvel e incondicional.

4. Sistema de Pagamentos Brasileiro

Principais alteraes:
reconhecimento da compensao multilateral dispositivos que garantem a execuo das garantias a obrigatoriedade de que a entidade operadora atue como contraparte central e, ressalvado o risco de emissor, assegure a liquidao de todas as operaes conformidade com as recomendaes organismos financeiros internacionais feitas por

a exigncia de que a liquidao final dos resultados apurados seja feita diretamente em contas mantidas no Banco Central do Brasil a proibio de saldo a descoberto nas contas de liquidao mantidas no Banco Central do Brasil.

TED E DOC

So instrumentos de transferncia de valores a favor de pessoas fsicas ou jurdicas clientes de IF. DOC ou TED E: - titularidade distintas. DOC D: - mesma titularidade.

Transferncias
TED Transferncias Eletrnica Disponvel
- Valores iguais ou maiores que R$ 3.000,00; - online;

DOC Documento de Crdito

-Valores at R$ 4.999,99; - D+1

Opcional: DOC ou TED para valores entre R$ 3.000,00 e R$ 4.999,00

Cheques
- Acima de R$ 5.000,00 saem mais caro.

Transferncias

Dados necessrios para a emisso de DOC ou TED: - nome e CPF/CNPJ do destinatrio; - cdigos do banco e da agncia e nmero da conta do destinatrio do crdito; - nome e CPF/CNPJ do remetente.

de inteira responsabilidade do cliente o correto preenchimento do DOC.