(Origini, Evoluie, Asigurtori i Reasigurtori, Ageni i Brokeri.

Piaa romneasc i Piaa internaional)

PIAA ASIGURRILOR I REASIGURRILOR PREZENTARE GENERAL

Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea Presedinte si director executiv Institutul de Asigurari

Cunoaterea este prin sine nsi putere. Fr. Bacon
1

Originea i evoluia asigurrilor i reasigurrilor

dovezi ale unor operaiuni de mprire a riscurilor ce dateaz din
aceeai perioad cu apariia primelor forme organizate de comer.

unii istorici consider c i reasigurrile, ca form de protecie, au

aprut la foarte scurt timp dup apariia asigurrilor.

Originile asigurrii
negustorii chinezi i distribuiau marfa n mai multe vase ce urmau
s o transporte pe rurile i fluviile tumultoase i periculoase ale Chinei - form de dispersie a riscului, nu i o protecie.

babilonieni, n jurul anului 3000 .d.Cr., au conceput i practicat un

sistem de aa-zise credite (mprumuturi) maritime, care l scuteau pe debitor de a le returna n cazul n care marfa sau nava sufereau avarii (pierderi).

Originile asigurrii
Primele dovezi se refer la Codul lui Hammurabi, descoperit n
anul 1902. cuprindea 282 clauze a fost compilat de Hammurabi contract de mprumut- contract of bottomry:
comercializare

contract prin care banii (sau mrfurile) erau dai n avans spre
fie sub form de credit la o anumit rat a dobnzii pentru care creditorul nu avea dreptul s primeasc nici o cot din profitul tranzaciei comerciale, fie drept credite mixte i parteneriat n care, alturi de plata unei anumite dobnzi i indiferent de rezultatul contractului, creditorul era ndreptit s primeasc o parte din profit

debitorul nu avea rspundere n caz de accident, dac mrfurile nu

ajungeau la destinaie. dac mrfurile ajungeau, atunci debitorul trebuia s plteasc mprumutul i dobnda.

Originile asigurrii
fenicienii
vestii pentru comerul maritim pe care l fceau. au adoptat i au adaptat contractul comercial al babilonienilor.

Grecii i romanii au introdus asigurrile de sntate i de via in

anul 600 .d.Cr., cnd au organizat bresle numite "binevoitorii societii", carora le psa de familii si le plteau i cheltuielile de nmormntare ale membrilor care mureau.

grecii

prin emiterea unor hrtii de valoare. in secolul al IX-lea .d.Cr., legile Rhodosului au devenit baza teoretic i practic a uzanelor maritime privind avaria comun (general average); au aderat la acelai sistem.

romanii

Originile asigurrii
primele noiuni de asigurare au aprut n jurul anului 3200 .d.Cr. principiile de baz ale asigurrilor i aveau originea n alte zone
geografice i anume, spaiul Carpato-Danubiano-Pontic

stadiul final al practicrii contractelor de mprumut n antichitate l-a

reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ n anul 300 .d.Cr. principiile contractului de mprumut au fost preluate n asigurri.

principiul ntrajutorrii comunitare, principiul toi pentru unul, unul pentru toi.

Dovezi ale contractelor de asigurri

1. asigurarea maritim descrie garania dat de autoriti n anul 215 .d.Cr., conform creia acestea au preluat riscul n schimbul unei prime de asigurare (n acest caz special, prima consta n o cot parte din mrfurile necesare armatei romane n Spania i furnizate de publicani), pentru a se asigura de sosirea sigur a livrrilor de bunuri, expediate de ctre comercianii privai care erau proprietarii acestor bunuri. aranjamentul ndeplinea toate condiiile necesare ale unui contract de asigurare

exista risc proprietatea avea valoare prima fusese pltit

Dovezi ale contractelor de asigurri

2. O scrisoare scris de ctre Cicero lui Caninus Sallust

n anul 50 .d.Cr. n care Cicero i solicita acestuia s garanteze o

sum de bani care trebuia transportat de la Laodicea la Roma. toate elementele unui contract de asigurare: exista o proprietate ce trebuia asigurat - n acest caz, pecunia publica; riscul se afla n perioada de tranzit victurae periculum; prima trebuia pltit pentru a face contractul valabil.

Dovezi ale contractelor de asigurri

3. contract ncheiat de Suetonius pentru mpratul Claudius

n Roma, dup Suetonius, n anul 58 d.Cr. stare de agitaie social

(foamete mare) pentru a-i convinge importatorii s fac Statului un serviciu vital, mparatul s-a oferit s plteasc o sum fix pentru toate bunurile importate i a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilor toate elementele necesare pentru un contract de asigurare
interes asigurabil, prim, risc.

Evoluia asigurrilor
rol important n evoluia sistemului asigurrilor i reasigurrilor:
negustorii italieni din oraele-state ale Italiei de Nord rile de Jos i Anglia.

n anul 1310, Ducele de Flandra a decis nfiinarea Camerei de

Asigurri de la Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor maritime,

la Londra, Parlamentul emite n 1601 Legea privind poliele de

asigurare folosite ntre negustori.

10

Dezvoltarea asigurrii maritime

evoluia asigurrilor strns legat de dezvoltarea comerului pe
mare asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte tipuri de asigurri. conceput i nscut n Italia in perioada Evului Mediu, asigurarea maritim a fost copilul oraelor-state italiene.
primele polie de asigurare maritim sunt scrise n limba italian reprezint modelul pe baza cruia s-au dezvoltat celelalte, inclusiv poliele Lloyds.

11

Dezvoltarea asigurrii maritime Italia

prima dovad a asigurrii maritime n Italia dateaz de la
nceputul secolului al XIV-lea. o lucrare din 1350 se refer la contractul de asigurare ca rischio de mere e di genti, ntr-o poli din 1385 se enumrau urmtoarele riscuri asigurate:
calamiti naturale, riscurile mrii, incendiul, aruncarea ncrcturii peste bordul navei, confiscare de autoriti locale, represalii, ntmplri nefericite sau orice alte obstacole.

ntr-o alt poli din 1397 sunt menionate riscuri asemntoare. ambele polie exclud pirateria - cel mai important i mai frecvent
motiv de pierdere primele de asigurare erau foarte mari. din lipsa datelor statistice, primele erau calculate aleatoriu
12

Dezvoltarea asigurrii maritime Bruges

Bruges
centru important al comerului cu ln unul dintre primele centre care au practicat asigurarea maritim. n 1310 s-a nfiinat Camera de Asigurri La cererea locuitorilor din Bruges, el (contele Robert al Flandrei) a decis nfiinarea n acest ora a Camerei de Asigurri unde comercianii vor putea s-i asigure mrfurile pentru toate riscurile, maritime i de alt fel, la un pre de numai civa deniers la sut, dup cum se practic astzi.

13

Dezvoltarea asigurrii maritime Bruges

primul caz de litigiu dateaz tot din acea perioad.

s-a judecat la College of Echevins, nregistrat la Ouden Wittenbouc datat 12 aprilie 1377. se refer la plata unor pachete de mtase i materiale care
au fost pierdute i erau acoperite prin contractul de asigurare. prin sentina dat, asigurtorul a fost obligat s plteasc despgubirea pentru pierderea mrfurilor.

14

Dezvoltarea asigurrii maritime Spania

in secolul al XV-lea, Spania (Barcelona) a nceput s practice mult
aceast asigurare, mai ales datorit comerului pe care l avea cu Italia (Pisa i Florena).

Barcelona a fost prima care a ncercat s reglementeze, printr-o

ordonan, asigurrile maritime n Spania 1453.

15

Dezvoltarea asigurrii maritime Anglia

prima polia de asigurare n Anglia
in istoria Lloyds se spune c cea mai veche polia de asigurare cunoscut dateaz din 15 februarie 1613 in arhiva Curii Amiralitii, se consider c 1524 este anul n care au fost ncheiate pentru prima dat asemenea documente. prima poli din dosarele Amiralitii, datat 20 septembrie 1547, redactat n limba italian, cu o traducere n englez ataat.

16

Dezvoltarea asigurrii maritime Anglia

3 etape:

1. Lombard Street era locul cel mai renumit al asigurrilor

maritime, prin obiceiurile, tradiiile i obligaiile contractuale ce se ncheiau forma poliei Lloyds. 2. al doilea pas l-a constituit nfiinarea Camerei de Asigurri n cadrul Royal Exchange n anul 1576.
scop: nlaturarea unor practici cum ar fi dubla asigurare sau supra-asigurarea toate poliele de asigurare trebuiau nregistrate.

3. al treilea pas - adoptarea Act Touching Policies Assurances

used among merchants (Actul privind Poliele de Asigurare ntre comerciani) n 1601
prima ncercare legislativ de a reglementa practica asigurrilor maritime.

17

Scurt istoric al reasigurrilor

reasigurarea a aprut pentru prima dat n domeniul maritim. prima afacere a avut loc n Europa n anul 1347 a fost emis o poli maritim pentru un voiaj de la

Genova la Sluys, iar asigurtorul direct s-a reasigurat pentru cea mai mare parte din riscuri pentru distana Cadiz-Sluys, n timp ce partea cea mai sigur a voiajului pe Marea Mediteranean a fost reinut pe contul asigurtorului direct. n perioada de nceput, s-au fcut unele confuzii privind nelesul termenului de reasigurare.

18

Scurt istoric al reasigurrilor

erau considerate reasigurri
tranzaciile ncheiate ntre doi asigurtori sau cazurile n care un asigurat a efectuat o a doua asigurare asupra aceleiai proprieti pentru c asigurtorul original a murit sau a dat faliment

dup revocarea in Anglia, in 1864, a legii din 1746 prin care se

interziceau reasigurrile, aceast activitate a evoluat foarte ncet i greoi. n alte ri din Europa, reasigurrile s-au dezvoltat permanent. prima societate de reasigurare a fost fondat n 1846 la Koln Kolnische Ruch. n 1863, Elveia -compania Swiss Reinsurance Company Anglia, n anul 1867 - Reinsurance Company Ltd.

19

Participanii pe piaa asigurrilor

orice pia presupune existena:
cererii i ofertei

pe pieele de asigurri i reasigurri exist

clieni - persoane fizice i juridice care au nevoie i doresc protecia pentru anumite riscuri la care sunt supuse. ofertani - societi specializate.

20

Participanii pe piaa asigurrilor

pe pia se ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care alctuiesc
piaa:
Purttorii specializai ai riscului (subscriitorii de riscuri), adic asigurtori i reasigurtori care ofer protecie clienilor lor; Intermediari cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) care acioneaz ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri sau reasigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciei; cea de-a doua categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor poliele unui anumit asigurtor; Firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare, cum ar fi: constatatori, evaluatori, lichidatori de daune, consultani n domeniul managementului de risc i alii.

21

Asigurtori i reasigurtori
primesc (accept) riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul
primelor de asigurare/reasigurare numr variabil de companii autohtone sau strine. important pentru stabilitatea pieei, pentru ncrederea clienilor:

sigurana i securitatea financiar a asigurtorilor = capacitatea lor

de a face fa obligaiilor de plat asumate fa de clienilor si

s fie solvabile, serioase, s aib o conduit adecvat i s duc la creterea sau meninerea climatului de ncredere al clienilor (individuali i instituionali).

22

Asigurtori i reasigurtori
se folosesc o serie de criterii, analiza fiind realizat n mod
profesional de ctre aa-numitele agenii de rating: Standard and Poors, Moodys i AM Best. rating-ul = capacitatea debitorului (respectiv a companiei de asigurare-reasigurare) de a face fa obligaiilor de plat ctre creditori. cu ct societatea se ncadreaz ntr-o clas mai bun, cu att este mai solid sub aspect financiar, putnd face fa tuturor obligaiilor contractuale; din punct de vedere al clienilor, ratingul exprim capabilitatea de a plti daunele.

dou categorii principale sunt:

societi sigure i societi vulnerabile.

23

Asigurtori i reasigurtori
Principalii factori avui n vedere n evaluarea companiilor de asigurare:

riscul domeniului (ameninarea potenial a unor noi concureni,

ameninarea substituirii anumitor produse sau servicii, competitivitatea sau volatilitatea sectorului, puterea i posibilitatea de negociere pe pia ntre clieni i asigurtori, mediul legislativ); poziia n raport cu concurena; punctele tari i punctele slabe ale companiei; strategia i managementul companiei; business mix rezultatele financiare din activitatea de asigurare; capitalizarea; indicatorii de solvabilitatea, lichiditate; flexibilitatea financiar (capital i sursele capitalului); politica de investiii etc.
24

Asigurtori i reasigurtori
Ratingul celor trei mari agenii difer.
n cazul AM Best nivelul B+ indic o putere financiar foarte bun,

la Standard&Poors, B+ indic o companie vulnerabil. Moodys

este foarte prudent i rezervat n a da notemaxime.

25

Asigurtori i reasigurtori
Tipurile de companii ntlnite pe pia n calitate de asigurtori i reasigurtori sunt:

companii de asigurare companii captive de asigurare i reasigurare asociaii mutuale(constituite pe profesii, etc.) companii de reasigurare sindicate Lloyds pool-uri de subscriitori.

26

Asigurtori i reasigurtori
Companii de asigurare (asigurtorii direci)
principalii ofertani de asigurri i cumprtori de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor.

Pe unele piee, o importan mare o au companiile de stat

de asigurri.
n rile in care asigurrile sunt monopol de stat. (Brazilia, Chile, Argentina, Kenya). pot apare ca unici cumprtori de reasigurri n rile lor

27

Asigurtori i reasigurtori
Reasigurtorii (societi specializate n reasigurare)
apar, n principal, n calitatea de vnztori, de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. n retrocedarea unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de reasigurare. retrocesiunea - cazul unor riscuri mari ce pot duce la pierderi catastrofale datorit unor pericole naturale. reasigurtorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie sub forma reasigurrii neproporionale.

28

Asigurtori i reasigurtori
Companiile profesionale de reasigurri
societi specializate de reasigurare i reprezint categoria principal de reasigurtori prezeni pe piaa internaional. companii de reasigurare sub form de societi pe aciuni cu parteneri din ri diferite n 1976, a fost fondat compania Norwich Winterthur Reinsurance Company de ctre
Norwich Union Group din Marea Britanie, Winterthur Insurance Company din Elveia i Chiyoda Insurance Company din Japonia.

29

Asigurtori i reasigurtori
Companiile captive de asigurri i reasigurri
categorie aparte a asigurtorilor (a cumprtorilor de reasigurare) i, n acelai timp, a reasigurtorilor, au cunoscut o dezvoltare deosebit n perioada postbelic, strns legat de formarea marilor companii industriale i comerciale. sunt companii deinute sau controlate de o alt ntreprindere al cror obiect de activitate este, n primul rnd, acoperirea necesarului de asigurri al firmei mam, i, n al doilea rnd, efectuarea de operaiuni pe pia.

30

Asigurtori i reasigurtori
Companiile captive de asigurri i reasigurri
au configuraii i dimensiuni diferite.

sub forma asociaiilor mutuale (reciproce) sub forma societilor pe aciuni.

dup sfera de cuprindere a activitii:

companii captive private asigur numai riscurile proprietarului lor companii captive mixte asigur riscurile proprietarului i altor pri
tere.

31

Asigurtori i reasigurtori
Asociaiile mutuale
form de asociere a mai multor persoane care contribuie la crearea fondului de asigurare din care vor fi despgubii cei care vor suporta pagube. nu au capital social nu sunt societi de capital aparin contractanilor asigurrilor, orice nou contractant devine i coproprietar al asociaiei. in cazul n care istoricul daunelor se dovedete a fi bun n activitatea asociailor, contribuabilii nu vor primi nici un fel de venituri suplimentare, ci vor beneficia de rate de prim mai reduse.

32

Asigurtori i reasigurtori
Sindicatele Lloyds
mare importan pe pieele internaionale au ca membrii persoane fizice i juridice (din 1994) care rspund pentru riscurile asumate de subscriitorii operativi n numele lor. sunt implicate att n asigurri ct i n reasigurri.

Pool-urile de subscriere (underwriting pools)

reprezint o varietate de aranjamente organizatorice. obiectul lor const n reducerea cererii pentru reasigurri oferite de pieele convenionale de reasigurri prin mobilizarea capacitii locale i/sau prin ncheierea de tranzacii directe de asigurri sau reasigurri.

33

 dou tipuri de intermediari:

ageni de asigurare brokeri de asigurare

Intermediari n asigurri i reasigurri

Agenii de asigurare
canal de distribuie utilizat de ctre societile de asigurare pentru vnzarea polielor lor. sunt utilizai, indeosebi, pentru asigurrile ncheiate de persoanele fizice (n special asigurri de via, autovehicule, bunuri). persoane juridice care acioneaz n calitate de intermediari pentru ncheierea i angajarea unor contracte de asigurare sau reasigurare, reprezentnd clientul.
34

Brokerii

Agent de vnzri - Broker

Reprezint interesele

asigurtorului Vnd poliele de asigurare ale unuia sau mai multor asigurtori, (nu din aceeai clas) Persoane fizice care lucreaz fulltime sau part-time pentru asigurtorul pe care l reprezint pe baza unui contract Nu sunt profesioniti n asigurri Ca regul, nu pot fi dai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesiei Remunerat de ctre asigurtor prin salariu, comision sau o combinare a acestora Uneori are atribuii limitate (numai completarea cereri de asigurare), fr dreptul de a emite polia de asigurare

Reprezint interesele n primul

rnd ale asiguratului Cumpr asigurri/reasigurri pentru clientul su,numit principal Persoane juridice independente, specializate n intermediere n asigurri Trebuie s fie profesioniti n asigurri Pot fi dai n judecat pentru nendeplinirea sau ndeplinirea defectuoas a obligaiilor lor Remunerat de ctre asigurtor prin comision, denumit comision de brokeraj Atribuii privind gsirea proteciei optime pentru client, ncheierea contractului de asigurare, uneori i administrarea daunei, n primul rnd asistarea asiguratului. 35

PIAA ASIGURRILOR N CIFRE I CLASAMENTE n lume...

n 2008, volumul total al primelor a fost de 4270 miliarde USD, cu 3% mai mult dect n 2007 Volumul primelor de asigurri generale a fost 2490 miliarde USD n 2008, reprezentnd 58.31% din total Volumul primelor aferente asigurrilor generale a crescut cu 5.5 % (2008 fa de 2007) Volumul primelor de asigurare in termeni reali a scazut pentru prima data in 20 de ani cu 2%
Sursa: Profile
36

Piata reasigurarilor in 2008

A reprezentat 4.2% din industria asigurarilor. Top 3:
Munich Re 26.9 mld USD Swiss Re 24 mld. USD Berkshire Hathaway 11.1 mld USD

Grad de concentrare al pietei ridicat (primii 10

reasiguratori acopera 62% din piata) Primele cedate:
pe asigurarile de viata reprezinta 2% din total subscrieri Pe asigurarile generale reprezinta 7% din total subscrieri (mai volatile cedare mai mare)

America de Nord prima piata ca cedent la nivel

mondial (50% din primele cedate la nivel mondial) Europa prima piata ca prime preluate in reasigurare

Top 10 ri 2008 la nivel mondial

Prime totale

Loc

Tara

Prime asigurari viata

- Mil USD-

Prime asigurari non-viata

- Mil USD-

Volum

Procent in total mondial

%

1 2

SUA Japonia

$578,211 367,112

$662,432 106,085

$1,240,643 473,197

26.09% 11.08

3
4 5 6 7 8 10

Marea Britanie
Franta Germania China Italia Olanda Coreea de Sud

342,759
181,146 111,278 95,831 82,623 38,899 66,417

107,393
91,861 131,807 44,987 58,066 73,712 30,606

450,152
273,007 243,085 140,818 140,689 112,611 97,023

10.54
6.39 5.69 3.30 3.30 2.64 2.27

NOTA : 5 ri din top 10 sunt ri europene

38 Sursa: International Insurance Institute

Top 10 asigurtori la nivel mondial

Nr.crt. (poziia top 10) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Companie Japan Post Holding Allianz Berkshire Hathaway Assicurazioni Generali AXA Munich Re Group Nipon Life Insurance State Farm Insurance Comp Met Life China Life Insurance Prime asigurri -mil USD198700 142395 107786 103103 80257 67515 66621 61343 55085 54534 ara Japonia Germania SUA Italia Franta Germania Japonia SUA SUA China

Sursa: Swiss Re Report 39

Pe scurt ...Europa
Asigurri generale = 842 mld EUR, cretere de 5.7% fa de 2007 Gradul de penetrare (prime asigurri generale/ PNB) a nregistrat o cretere uoar, atingnd nivelul de 3.9% n 2001 i 3.1% n 2008 Densitatea a crescut la 7.7% fa de 2007, atingnd nivelul de 1803 EUR per locuitor (variaza, de la 1,2% in Turcia la 13,8% UK) Numrul companiilor de asigurare din Europa a crescut cu 0.4% n 2007 ajungnd la aprox. 5,650 companii

40

ASIGURRILE N ROMNIA
Un strop de istorie
- Asigurrile apar nainte de 1871 - 1871, prin naltul Decret Domnesc, prima societate romneasc de
asigurri DACIA; c.s. 3 mil. lei - n anii 30, activitatea n asigurri a cunoscut cea mai mare dezvoltare - n timpul celui de-al doilea rzboi mondial, activitatea de asigurri a intrat n declin

- n 1945, doar 13 societi romneti i 5 reprezentante - n 1948, naionalizarea - societile de asigurare au trecut n
proprietatea statului

- 1949, RAAR se transform n societate comercial de stat - 1952, ADMINISTRAIA ASIGURRILOR DE STAT ADAS, cu capital
integral romnesc (de stat)
41

ASIGURRILE N ROMNIA
Un strop de istorie

Prin HG nr. 1279 /1990 eliminarea monopolului de stat ADAS ASIROM, ASTRA, CAROM
1991 - prima societate de asigurri cu capital integral privat din Romnia, UNITA 1992 AGRAS, ARDAF, RAI; 1993 ANGLO-ROMN, GENERALA (ulterior, GENERALI); 1994 - ASITRANS, ASIGURRI ION IRIAC - ASIT (din 2000, ALLIANZ IRIAC ASIGURRI), ARINCO (ulterior, INTERAMERICAN), SAR TRANSILVANIA (actual, BT Asigurri);1995 SARA MERKUR (preluat n 2005 de GRAWE), 1996 ASIBAN, ATLASSIB (actual, CARPATICA); 1997 - Nationale Nederlanden Asigurri de Via (actual, ING Asigurri de Via), GARANTA; 1998 - OMNIASIG ASIGURRI DE VIA; 1999 - COMMERCIAL UNION ASIGURRI DE VIA, (actual, AVIVA Asigurri de Via ) etc. 2000 un an de cotitur Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor O nou baz juridic pentru companiile de asigurri

O baz legal pentru activitatea brokerilor de asigurri

42

Un strop de istorie
2001 numirea Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor Legislaia n proces continuu de adaptare la cerinele europene Companiile de asigurri Competiie susinut pentru cota de pia Extindere teritorial rapid Diversificarea portofoliului Brokerii de asigurri Activitate din ce n ce mai bine reglementat i supravegheat De la intermediere la consultana de risk management Categorie profesional n expansiune, cu o prezen din ce n ce mai substanial pe pia 2007: Aderarea la Uniunea European noi provocri
43

Evoluia pieei asigurrilor dup 1990

Evoluia indicatorilor n perioada 1999 2008:
Evoluie pozitiv a indicatorilor (cretere) Prezente n piaa asigurrilor mari companii internaionale: AIG, Allianz, AVIVA, Generali, ING, Viena Insurance Group, UNIQA, etc.

44

Evoluia principalilor indicatori pe piaa asigurrilor din Romnia

2000 Produsul intern brut Populaie Numr companii asigurri Volumul de prime ncasate Gradul de penetrare Densitatea asigurrilor
Mil EUR Mii loc

2001 36780 22400 47

2002 42650 21698 48

2003 53241 21733 40

2004 70512 21673 40

2005 94721 21623 39

2006 110851 21584 46

2007 121457 21523 42

34500 22431 70

Mil EUR % din PIB EUR/capita

337.69 0.85 11.23

384.70 0.87 13.25

453.5 1.09 20.16

650.3 1.06

876.5 1.44

1201.3 1.55

1694.2 1.65

2165.24 1.8

33.24 43.27 60.23 89.54 123.54 Sursa: www.1asig.ro,CSA, INSSE 45

Dinamica primelor brute subscrise

Evolutia gradului de penetrare si a densitatii asigurarilor

Dinamica primelor brute subscrise, pe clase de asigurari

Dinamica indemnizatiilor brute platite in 2008

Dinamica indemnizatiilor brute platite pe clase de asigurari

Activitatea de reasigurare in 2008

Clasament piata asigurarilor 2008

Mulumesc i v urez mult noroc dar:

Norocul te ajut uneori, munca ntotdeauna.
Rene CHAR

53

FORME DE PROTECIE MPOTRIVA RISCULUI

Prof.univ.dr. Dumitru G.Badea Preedinte i Director Executiv Institutul de Asigurri
MOTTO:

Orice meserie are fructele ei, dar toate se culeg numai dup ce s-au copt
CONFUCIUS

54

Metode de protecie
1.Evitarea sau prevenirea riscului

Evitarea riscului - consta n luarea de msuri capabile s fac

imposibil producerea unui risc. Prevenirea riscurilor msuri cu caracter activ sau pasiv, dup caz. 2.Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Exemple : msuri imediate de stingerea incendiilor i oprirea extinderii riscurilor; lichidarea focarelor de infecie, sacrificarea animalelor nevindecate; sparea de anturi pentru scurgerea rapid a apei. 3.Crearea de rezerve in vederea acoperirii a eventualelor pagube.

4.Trecerea riscului asupra altei persoane.

55

Fondurile de asigurri
Contribuie la refacerea bunurilor avariate, distruse, la realizarea
reproduciei sociale.

Tipurile de fonduri de asigurare:

forme variate; fonduri bneti de care are nevoie societatea omeneasc, n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente.

56

Fondurile de asigurri
a) Fonduri de rezerv financiar:
capat caracterul unor fonduri de autoprotecie sau autoasigurare. constituite de unele grupuri ale populaiei i mai cu seam de unele uniti economice. genereaz costuri suplimentare pentru unitatea care a optat pentru autoprotecie. costul autoproteciei > costul asigurrii propriu zise.

b) Fonduri de rezerv i/sau de asigurare:

sunt constituite centralizat n bugetul de stat i n bugetele locale. rezolv problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii. cuprinde n sfera s numai o parte din bunurile supuse riscului i anume pe cele aflate n proprietatea statului.
57

Fondurile de asigurri
c) Fondurile de asigurare propriu zise
reprezint cea mai important forma de constituire a fondului destinat s acopere pagubele produse de calamiti i de accidente. sunt constituite de organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate se utilizeaz centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai.

58

Asigurrile obligatorii

Interesul economic i social al ntregii colectiviti Meninerea continuiti procesului de producie Protejarea victimelor unor accidente. Se pot introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de producerea unor riscuri Iau fiin n virtutea legii Raporturile dintre asigurai i asiguratori, drepturile i obligaile lor sunt stabilite prin lege Nu este nevoie de acordul de voin al celor care dein bunurile respective.

59

Asigurrile obligatorii
Exemplu:
RCA - deintorii de autovehicule (persoane fizice i persoane juridice) pentru cazurile de rspundere civil pe teritoriul Romniei, care include i sistemul Carte Verde

Sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd persoanelor

fizice i juridice ce ntrunesc condiiile prevzute de lege.
asigurarea obligatorie este total exclude posibilitatea seleciei riscurilor permite o dispersare optim a acestora.

60

Asigurri obligatorii
Primele de asigurare sunt mai reduse, comparativ cu cele de la
asigurarea facultativ. Termen: nelimitat, atta timp ct exist bunul respectiv, asigurat prin polie succesive Suma asigurat

Forma unor norme de asigurare pe uniti de bunuri asigurate

asigurarea obligatorie este o asigurare normat. Normele de asigurare pot fi :
absolute - se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea cea mai mic pentru a nu da posibilitatea asigurailor care au astfel de bunuri s primeasc n caz de pagub o despgubire mai mare dect valoarea bunului. relative

se stabilete prin lege

61

Asigurri obligatorii
Rspunderea asigurtorului
ia natere n mod automat, din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv.

n cazul neachitrii la termen a primelor scadente de ctre asigurat,

asigurtorul
are dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere, s rein din despgubirea de asigurare, primele de asigurare restante.

62

Asigurrile facultative
Iau natere n baza contractului de asigurare ncheiat ntre
asigurtor i asigurat. Pentru ca asiguratorul s accepte asigurarea respectiv, este necesar ca asiguratul:
s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului, s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare.

Se pot ncheia fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil, ori

riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n completarea acestora.

63

Asigurrile facultative
Suma asigurat:
nu este stabilit pe baza unor norme, este stabilit n funcie de propunerea asiguratului are ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane, anumite sume sunt stabilite prin regulamentul de asigurare.

Sunt mai mobile n comparaie cu asigurrile obligatorii referitor la

modul de stabilire a sumelor asigurate. Termen:
este valabil numai o perioad de timp, stabilit n contractul de asigurare,

Rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul acestui

interval.

64

Asigurri facultative
Intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor prevzute n
contractul de asigurare Cea mai important este plata de ctre asigurat a primei de asigurare. n situaiile n care apar unele pagube:
nainte de plata primei de asigurare sau dup trecerea termenului prevzut pentru achitarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.

65

Tipuri de asigurri
Dup riscul cuprins n asigurare , asigurrile pot fi clasificate astfel : asigurri mpotriva incendiulor, trsnetelor, exploziilor, micrilor seismice, etc.
bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, etc.
bunuri asigurate : culturile agricole i rodul viilor;

asigurri contra grindinelor, furtunilor, uraganelor, ploilor

toreniale, inundaiilor, prbuirilor de teren, etc.

asigurri pentru bolile i accidentele n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt

supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea n timpul staionrii i mersului.

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor

eg. asigurrile mijloacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern i internaional.

care pot duce la pierderea temporar sau definiv a capacitii de munc deces, boli, accidente, etc. asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
66

Tipuri de asigurri
Asigurrile interne prile contractante domiciliaz n aceai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri; riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc n moned naional. Asigurrile externe apar n legtur cu persoane, bunuri sau rspundere civil care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. una din prile contractante, obiectul asigurat, riscul asigurat se afl, respectiv se produce, pe teritoriul unei alte ri. primele i despgubirile de asigurare se exprim sau se pltesc n valut

67

Tipuri de asigurri
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor: asigurri directe asigurri indirecte (reasigurri) Asigurri directe - raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai i asigurtor Reasigurarea - raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare

prin intermediul contractului de asigurare n baza legii. una are calitatea de reasigurat (cedent) cealalt de reasigurtor.

68

Tipuri de asigurri
Asigurrile sociale
au menirea crerii unor rezerve bneti centralizate destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. denumirea de asigurri gratuite realizabile ca asigurri sociale de stat. Bugetul Asigurrilor Sociale.

Asigurrile comerciale
sunt realizate de societi specializate i pe principii economice. pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. promovarea lor implic:

societile de asigurare - n calitate de asigurtor i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat.

69

Coasigurarea
Modalitate de divizare al riscului de la un asigurtor ctre mai muli

asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. Nu se refer la o supraasigurare o asigurare peste valoarea real a obiectului asigurat. Asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la 100% din valoarea riscului. Se practic pe anumite piee Este caracteristic acoperirii riscurilor mari i foarte mari. n cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite.
eg. asigurrile de incendiu i inundaii.

70

Coasigurarea
Se practic n situaiile n care valoarea bunului asigurat este foarte
mare rspundere mare a asigurtorului. Din punct de vedere al contractului de asigurare, mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori.

Pentru asigurat, este foarte dificil s ncheie aceste contracte,

datorit cantitii de munc implicat datorit lipsei cunoaterii ofertei de asigurare. coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor.

71

Autoasigurarea
Form de protecie destul de mult utilizat. Const n crearea de ctre o persoan fizic sau juridic a unui fond,
a unor rezerve proprii avnd ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv (calamiti, incendii, furt i altele). Nu este o asigurare deoarece:
Nu se bazeaz pe o relaie contractual, Nu exist pri contractante, Asiguratul este n acelai timp i asigurtor Nu respect ideea de mutualitate Se practic mai ales acolo unde exist expunere la pierderi relativ reduse, dar cu o frecven mai mare.

72

Autoasigurarea
Avantajele autoasigurrii:
nivelul sczut al primelor, dat fiind c vor acoperi numai riscul efectiv, nu i alte costuri, precum cheltuieli de marketing i vnzare, cheltuieli de administrare, rezerve, comisionul brokerului, etc. veniturile din investirea acestor fonduri create din prime aparin asiguratului i pot fi folosite pentru creterea propriului fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare; costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective pe pia care, n condiiile creterii daunelor, pot determina creterea lor la nivelul pieei. prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod direct, reducerea i controlul riscurilor. nu exist posibilitatea apariiei unor dispute ntre asigurat i asigurtor n legtur cu daunele produse.

73

Reasigurarea
A aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor
riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.) Riscuri care pot genera daune extrem de mari pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor

Societile de asigurare, neavnd capacitatea financiar suficient,

ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur.

Are ca efect pulverizarea riscului. Reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru
acelai risc iniial asigurat

74

Reasigurarea
Cteva diferene ntre asigurare i reasigurare:

Un asigurtor (companie de asigurare) poate ncheia un contract de

asigurare cu o persoan fizic sau persoan juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la un contract de reasigurare nu pot fi dect dou companii specializate de asigurri sau o companie de reasigurri (ca reasigurtor) i o companie de asigurri (ca reasigurat), deci acest contract se ncheie numai ntre dou persoane juridice. Contractul de reasigurare se ncheie ntre dou societi de asigurare/reasigurare i niciodat nu implic asiguratul n relaia lor. Contractul de asigurare mbrac forma unei polie de asigurare, in timp ce contractul de reasigurare mbrac forme diferite n funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n forma unei polie de reasigurare. n timp ce aproape toate asigurrile directe (cu excepia celor maritime i de aviaie) sunt, in principal, interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional.
75

Reasigurarea
Un contract de asigurare este legat, n mod direct, de risc i de
urmrile, chiar i cele mai mici, ale produceri acestuia, n timp ce reasigurtorul devine implicat n acoperirea daunelor numai atunci cnd el are obligaia de plat rezultat din contract. Obiectul unei asigurate fi o proprietate, o persoan sau un profit, expuse pierderilor sau avariilor pe care le poate suporta asiguratul n afara activitii ntreprinse de el nsui sau de agenii si, n timp ce reasigurtorul este indirect interesat n pierderile suportate de asiguratul original, el compensnd parial sumele pltite de reasiguratul su. Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii - cu excepia polielor de via, accidente i boal, n timp ce toate contractele de reasigurare, inclusiv cele pentru reasigurrile de via sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris.

76

i s nu uitm:

Inspiraia exist, ns trebuie s te gseasc muncind

Pablo PICASSO

77

CONTRACTUL DE ASIGURARE. ETAPELE ASIGURRII

Prof.univ.dr. Dumitru G. Badea Preedinte i Director Executiv Institutul de Asigurri
MOTTO:

Curiozitatea i impinge pe unii s descopere America iar pe alii s asculte

la us. J.M. Eco de QUINTEROS
78

Asigurarea sub aspect juridic, economic i financiar

Forma juridic a asigurrii = contract / legea propriu zis
Contract = Legea prilor Legea 136/ 1995, prin contractul de asigurare, asigurtorul se
oblig ca, la producerea unui anume risc, s plateasc asiguratului
sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite

79

Contractul de asigurri
1) este un contract consensual - se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor. 2) este un contract sinalagmatic - prile contractante i asuma obligaii reciproce i interdependente. Asiguratul se oblig : s fac declaraii de risc exacte, s achite primele de asigurare datorate. Asiguratorul se oblig s: acopere riscul asiguratului, n cazul producerii riscului asiguratului s acorde indemniza80ia cuvenit. Asiguratorul este inut s-i respecte obligaia contractual numai n msura n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale.
80

Contractul de asigurri
3) este un contract aleatoriu - la ncheierea acestuia prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract deoarece obligaiile asumate de cele dou pri depind de un eveniment viitor i incert. 4) este un contract cu titu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. 5) este un contract succesiv - se ealoneaz n timp. 6) este un contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurator, la contract ader asiguratul.

Asiguratorul ntocmete polie de asigurare tip asigurailor poteniali nu le rmne dect s le accepte sau s le refuze pe loc.

81

Contractul de asigurri
7) este un contract de bun credin - executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Asiguratorul: accept preluarea riscului asupra sa, bazndu-se pe informaiile furnizate de asigurat, determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde asiguratului, nu poate verifica de fiecare dat informaiile puse la dispoziia sa. reaua credin a asiguratului se sancioneaz foarte sever.

82

Fondurile de asigurare
n procesele de formare i utilizare a fondurilor de asigurare se nasc
relaii economice ntre participanii la asigurare : 1. Fluxuri bneti sub forma primelor de asigurare - persoane fizice i juridice asigurate organizaia de asigurare. 2. Fluxuri bneti sub forma indemnizaiilor de asigurare - fondul de asigurare persoanele fizice i juridice afectate de producerea evenimentului asigurat.

83

Condiii de validitate ale unui contract de asigurare

orice poli de asigurare se bazeaz pe legea contractelor. patru condiii de validitate :

1.
2. 3.

Capacitatea de a contracta a prilor contractante;

Consimmntul valabil al prii care se oblig; Un obiect determinat;

4.

O cauz licit i moral.

84

Condiii de validitate ale unui contract de asigurare

1. Capacitatea de a contracta a prilor contractante

fiecare parte trebuie s aib capacitate legal persoane care au mplinit vrsta de 18 ani i nu sunt puse sub

interdicie
minorii ntre 14 i 18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice, numai cu ncuviinarea printelui sau a tutorelui.

85

Condiii de validitate ale unui contract de asigurare

2. Consimmntul valabil al prii care se oblig potrivit dispoziiilor codului civil romn, consimmntul nu este
valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau obinut prin dol;

eroarea produce nulitatea contractului dac cade asupra obiectului conveniei;

dolul este una din cauzele de nulitate a contractului folosirea de mijloace viclene de una din pri, la ncheierea contractului

aceeai soluie poate fi adoptat de asigurtor atunci cnd asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete, cu sau fr rea voin, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.
86

Condiii de validitate ale unui contract de asigurare

3. Un obiect determinat
obiectul asigurrii:
bunurile, despgubirile datorate de asigurat unei tere persoane, viaa sau incapacitatea de munc ale asiguratului. categorii de bunuri excluse de la asigurare: Bunuri care nu mai prezint importan economic; Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative; Bunuri care, prin caracteristicile proprii sau prin locul de amplasare nu sunt expuse la riscuri, sau din contr sunt expuse la riscuri excesive. eg. n asigurarea contra furtului, nu sunt incluse bunurile care prin dimensiuni sau prin greutate nu sunt expuse riscului de a fi sustrase.
87

Condiii de validitate ale unui contract de asigurare

4. O cauz licit i moral

cauz ilicit = contract ncheiat cu nclcarea legii, a ordinii

publice sau a bunelor moravuri specifice societii.

88

Principii de baz ale contractului de asigurare

Principii = condiii de ncheiere i derulare. Principalele principii sunt: 1. principiul despgubirii; 2. principiul interesului asigurabil; 3. principiul subrogrii; 4. principiul maximei bunei credine (Utmost Good faith); 5. principiul Causa Proxima;

6. principiul contribuiei.

89

Principii de baz ale contractului de asigurare

1. Principiul despgubirii
asigurtorul se declar de acord s plteasc valoarea real a
pierderii asiguratul nu va profita din asigurare. dac pierderea asigurat apare, asigurtorul nu va plti mai mult dect valoarea real a daunei. dou obiective principale:

Exist cteva excepii importante la principiul despgubirii, care se

refer la:

mpiedic asiguratul s profite din asigurare el este doar compensat financiar. reduce frauda.

Polia la valoare se folosete pentru asigurarea obiectelor de antichitate, picturi celebre, moteniri familiale. Asigurarea pe baz de cost de nlocuire nu se percep deduceri pentru uzur n calculul despgubirilor pltite Asigurarea de via
90

Principii de baz ale contractului de asigurare

2. Principiul interesului asigurabil

asiguratul trebuie s fie ntr-o situaie de pierdere financiar n cazul apariiei evenimentului asigurat sau s sufere orice alt tip de pierdere, cuantificabil din punct de vedere financiar. Pentru a putea intra n vigoare, contractele de asigurare trebuie s aib la baz un interes asigurabil care este important pentru: A cuantifica pierderea asiguratului Identificarea de soluii pentru reducerea fraudelor etc.

91

Principii de baz ale contractului de asigurare

3. Principiul subrogrii

substituirea asigurtorului n locul asiguratului pentru a ncasa pagubele cauzate acestuia de tere persoane. asigurtorul este ndreptit s colecteze contravaloarea indemnizaiilor pltite, de la tere persoane care au afectat proprietatea sau viaa asiguratului. nu se aplic dac nu exist o plat a indemnizaiei. cnd aceast plat este fcut, asiguratul transfer drepturile legale asigurtorului pentru a colecta despgubirile de la tera persoan. trei obiective principale:
mpiedic asiguratul s primeasc despgubire dubl pentru aceeai pierdere. este folosit pentru descoperirea i pedepsirea vinovatului. permite meninerea redus a nivelului de cote de asigurare.
92

Principii de baz ale contractului de asigurare

4. Principiul maximei bunei credine i corectitudine

este un principiu care trebuie s guverneze toate categoriile de contracte. un nivel nalt de sinceritate i de corectitudine din partea celor dou pri contractante. subscriitorul de riscuri se bazeaz pe sinceritatea asiguratului n ceea ce privete informaiile pe care acesta le ofer n declaraia de asigurare.

93

Principii de baz ale contractului de asigurare

5. Principiul Causa Proxima

cauza activ, real care a determinat un eveniment sau un curs de evenimente ce vor crea o pierdere, fr intervenia unei alte fore. prima cauz din punctul de vedere al efectului i al momentului de apariie. cauz activ i eficient o relaie direct ntre cauz i efect cauza trebuie s fie suficient de puternic s determine rezultatul final. dac exist mai multe cauze ale evenimentului asigurat, proxima causa va fi cea mai puternic sau cea mai distinct cauz care a dus la apariia pierderii.

94

Principii de baz ale contractului de asigurare

6. Principiul contribuiei
dreptul asigurtorului de a solicita altor asigurtori s participe la
acoperirea daunelor unui asigurat. se aplic doar n cazul n care asiguratul a contractat asigurare la mai muli asigurtori pentru aceeai pierdere. implic existena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluiai asigurat. condiii de aplicare:
Sunt n vigoare dou sau mai multe contracte de despgubire Toate contractele acoper aceleai riscuri cauzatoare de pierderi Toate contractele acoper acelai interes asigurabil Toate contractele au acelai obiect i sunt n vigoare n momentul producerii riscului asigurat
95

Forma i coninutul contractului de asigurare este scris; forma contractului

conform legii nr. 136/1995, contractul de asigurare nu poate fi
probat prin martori; lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia.

contractul de asigurare
exprim acordul de voin al prilor. este alctuit din: polia de asigurare, condiiile principale i adiionale anexele - pot s extind sau s limiteze condiiile standard ale contractului.

polia de asigurare = manifestarea material a contractului de

asigurare.

96

Prile contractante
contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri:
asiguratul i asigurtorul.

contractul poate fi ncheiat:

direct ntre prile contractante sau printr-un intermediar (agent sau broker).

97

Persoane menionate n contract

Semnatarul, sau contractantul asigurrii persoan fizic
sau juridic
semneaz poli n nume propriu; se oblig fa de asigurtor s plteasc primele de asigurare; se mai numete i stipulant al asigurrii;

Asiguratul: respectiv cel a crei persoan sau patrimoniu sunt

Asigurtorul

supuse riscului; Beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Persoana cuprins n asigurare apare doar n contractele de rspundere civil.
poate fi numai persoan juridic (societate comercial); are ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asigurailor i se oblig s plteasc anumite sume de bani (indemnizaia de asigurare) la producerea evenimentului asigurat.
98

Elementele tehnice ale asigurrilor

Asigurtorul
este persoan juridic (societatea de asigurri) care: n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum obligaia de a acoperi pagubele produse de anumite evenimente, pltete o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane. n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile impotriva unor calamiti naturale sau accidente, mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa.

Asiguratul este persoan fizic sau juridic, care:

99

Elementele tehnice ale asigurrilor

Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s
ncaseze despgubirea sau suma asigurat nu este parte la contractul de asigurare.

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care

poate ncheia o asigurare, nu are calitatea de asigurat. contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.

100

Elementele tehnice ale asigurrilor

Riscul asigurat = evenimentul sau un grup de evenimente care
odat produs(e), datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea asigurat. riscul mpotriva cruia se ncheie asigurarea fenomenul asigurat, care a fost deja produs = caz asigurat sau sinistru. ndeplinete anumite condiii :

1) Producerea fenomenului pentru care se ncheie asigurarea s fie posibil. 2) Fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazurile un caracter ntmpltor 3) Este necesar ca aciunea fenomenului s poat fi nregistrat n evidena statistic. 4) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii (acetia s nu o poat influena)
101

Elementele tehnice ale asigurrilor

Evaluarea n vederea asigurrii =
operaiunea prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.

Supraevaluarea bunurilor slbirea preocuprii

asigurailor pentru prevenirea pagubelor i n plus o prim de asigurare mai mare nu-i permite asiguratului s poat compensa n intregime pierderea suferit.

Subevaluarea bunurilor n caz de pagub despgubirea Valoarea de asigurare la asigurrile de bunuri poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,

practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii.

102

Elementele tehnice ale asigurrilor

Suma asigurat = partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea
limita maxim a rspunderii asigurtorului este unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. la asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete prin evaluare n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de ndemnizare nu este limitat nu se aplic noiunea de supraasigurare. se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. la asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri.

103

Elementele tehnice ale asigurrilor

Prima de asigurare =
suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului
se determin nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar stabilit pentru fiecare 100 sau 1000 uniti monetare sum asigurat. cota de prim tarifar se mai numete i prima brut, se difereniaz n funcie de ramura de asigurare, felul bunului asigurat, frecvena, intensitatea producerii riscurilor asigurate.

104

Elementele tehnice ale asigurrilor

Prima de asigurare

pentru acele riscuri. factorii ce influeneaz mrimea primei de asigurare:

natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea posibil a daunelor, gradul de dispersie a riscului, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei, ntinderea geografic a acoperirii, istoricul daunelor

=este preul proteciei oferite de asigurtor

105

Elementele tehnice ale asigurrilor

prima pltit de asigurat = prima brut (tarifar) este alctuit din:
prima net (pur, teoretic)

este destinat acoperirii despgubirilor i sumelor asigurate.

adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei)

acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale

asigurtorului

determin obinerea unui profit. Prima brut = prima net + adaosul de prim

106

Elementele tehnice ale asigurrilor

Cteva tipuri de prime de asigurare:
Prima curent referitoare la perioada anului n curs; Prima fix prima pe unitate de sum asigurat; Tarifele de prim cuprind primele fixe, pe tipuri de
asigurri, riscuri.

Discount-ul primei diminuarea primei cu o anumit sum,

n funcie de criterii:

frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe perioada anterioar etc.

107

Elementele tehnice ale asigurrilor

Norma de asigurare
= suma asigurat stabilit pe unitatea de

obiect asigurat, (bucat, metru ptrat, ton etc.)

este ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri, (obligatorii).

Paguba sau dauna

= pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat, ca urmare a producerii evenimentului mpotriva cruia sa ncheiat asigurarea.
pagub total - bunul a fost distrus n ntregime pagub parial -pierderea intervenit este mai mic dect valoarea bunului.

108

Elementele tehnice ale asigurrilor

Durata asigurrii
= perioada de timp n care rmn valabile

raporturile de asigurare ntre asigurat si asigurtor, exact cum au fost stabilite n contract.
element specific asigurrilor facultative
pe tot parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce le revin din contractul de asigurare. difer dac e vorba de asigurri facultative de persoane sau de bunuri.

109

Elementele tehnice ale asigurrilor

Despgubirea de asigurare
= suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.
poate fi n limita sumei asigurate - egal sau mai mic dect paguba, n funcie de principiul de rspundere al asigurtorului aplicat pentru acoperirea pagubei. trei principii:

Principiul rspunderii proporionale Principiul primului risc Principiul rspunderii limitate

110

Elementele tehnice ale asigurrilor

1.Principiul rspunderii proporionale - despgubirea se
stabilete n aceeai proporie fa de pagub.

d/p = s/v sau d = p * s/v

unde : d = despgubirea de asigurare p = paguba s = suma asigurat v = valoarea bunului asigurat

111

Elementele tehnice ale asigurrilor

2.Principiul primului risc - despgubirea este egal cu paguba,

fr a putea ns depi mrimea sumei asigurate.

se aplic la asigurrile de bunuri, la care pagubele totale se produc mai

greu.

112

Elementele tehnice ale asigurrilor

3.Principiul rspunderii limitate - despgubirea se acord
numai dac paguba produs de riscul asigurat depete o anumit limit stabilit dinainte.
o parte din pagub cade n sarcina asiguratului iar mrimea acestuia este stipulat n contract.

aceast parte din pagub se numeste franiz. ea poate fi de dou feluri :

Franiza atins - asigurtorul acoper n ntregime paguba,

pan la nivelul sumei asigurate dac aceasta este mai mare dect franiza. indiferent ct este volumul acesteia.

Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub

113

Etapele asigurrii
Cererea de asigurare
etapa n care asiguratul i exprim dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului.
semntura declarantului = asumarea rspunderii acestuia pentru exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. pe baza acestor informaii asigurtorul evalueaz riscul. declaraia de asigurare nu produce efecte juridice dect dup acceptarea de ctre asigurtor.

114

Etapele asigurrii
Cererea de asigurare
asigurtorul l identific pe asigurat cu anumite date:

Nume , domiciliul sau sediul legal; Obiectul de activitate ( n cazul persoanelor juridice ); Durata asigurrii solicitate; Caracteristicile bunului asigurat ( tip de construcie, localizare, tipul de depozit n care se afl marfa, traseul transportului, modul de ambalare, transportatorul etc.) Suma asigurat; Franiza; Beneficiarul asigurrii; Condiiile de asigurare solicitate; Starea de sntate, vrsta, antecedente medicale etc. ( n cazul persoanelor fizice )
115

Etapele asigurrii
Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul
conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului. constat dac sunt ntrunite condiiile legale
trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. n caz contrar, s ofere o alternativ.

116

Etapele asigurrii
Semnarea contractului
este considerat ncheiat:

odat cu plata primelor de asigurare i emiterea documentului de asigurare.

poate avea forma:

poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i alte tipuri de

asigurri de bunuri

certificatelor de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de

rspundere civil.

117

Etapele asigurrii
Semnarea contractului
emiterea poliei se realizeaz odat cu plata primei, deoarece declaraiile de voin iau natere concomitent. n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea cererii de asigurare de ctre asigurtor (de exemplu, n cazul asigurrilor de via, plata primei se face de obicei odat cu completarea i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului). ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat la cunotin de acceptare, lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului. n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni. contractul ntre abseni se perfecteaz n baza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp (de regul dou zile lucrtoare de la nmnare) asiguratul nu ridic obieciuni.
118

Etapele asigurrii
Semnarea contractului
n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asiguratorul o confirm n scris. dou momente distincte:

momentul ncheierii contractului momentul intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui.

contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat

la mplinirea termenului se rennoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun contractul,
conform prevederilor incluse n acesta.

condiiile rman neschimbaterennoirea se face i fr emiterea unui nou contract de asigurare

119

Etapele asigurrii
Interpretarea contractului
principiul care se aplic este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractuale.
natura contractului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor. riscul trebuie bine i clar definit, deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil interpretare diferit sau chiar eronat a prilor

120

Etapele asigurrii
Interpretarea contractului
n cazul clauzelor ambigue, neclare, se aplic dispoziiile prevzute n Codul civil romn care prevd c, atunci cnd exist ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig. ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a unui termen sau exprimri neclare a unei clauze, interpretarea trebuie facut ntotdeauna n favoarea asiguratului pentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile dreptului comun, interpretndu-se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu se produce nici unul. dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se potrivete cel mai bine cu natura contractului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri.

121

Etapele asigurrii
Durata contractului
perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. contractele pot fi:

cu durat fix (determinat) i nelimitat.

n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o perioad de maxim 1 an. n asigurrile de persoane, contractele se ncheie:

pe durat limitat (cazuri de accidente) nelimitat.

122

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Drepturile i obligaiile prilor pot fi mprite n dou
perioade:
Pn la producerea evenimentului asigurat Dup producerea evenimentului asigurat.

123

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturi ale asiguratului:

Dreptul de a modifica contractul (de exemplu, posibilitatea de a

schimba numele beneficiarului sau modul de plat al primelor);

Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; Dreptul de rscumprare (n cazul asigurrilor cu rezerve de prim,
asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare, ceea ce reprezint, de obicei, 95% din rezerva de prime).

124

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Pn la producerea evenimentului asigurat
Obligaiile asiguratului:

1. Plata primei de asigurare

la producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit
pentru ntreaga perioad, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la expirarea contractului. n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n care nu a fost achitat de titularul contractului, dar cu acordul asigurtorului

125

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Pn la producerea evenimentului asigurat

Obligaiile asiguratului:

2. Obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform legislaiei n vigoare

n caz de nendeplinire a acestor obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii i ntinderea pagubei.

126

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Pn la producerea evenimentului asigurat

Obligaiile asiguratului:

3. Obligaia de a notifica asigurtorul asupra tuturor mprejurrilor care agraveaz riscul.

dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. agravarea riscului poate avea loc :

Din cauza asiguratului, prin acte pozitive, de exemplu, mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n altele cu risc mai mic; sau prin acte negative, neglijena n prevenirea producerii evenimentului asigurat.; Din cauza activitii unui ter; Din cauza unor evenimente independente de voina unei persoane, cum are fi rzboiul, greva etc.

127

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Pn la producerea evenimentului asigurat
Drepturile asigurtorului:

Dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului de

ntreinere a acestuia; Dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaia privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate.

Obligaiile asigurtorului:

Obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de

asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel original. Obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de conformitate a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate.

128

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Dup producerea evenimentului asigurat
Principalul drept al asiguratului este de a primi indemnizaia de asigurare.

Obligaiile asiguratului sunt printre altele: combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i

salvarea bunurilor asigurate; avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de contractul de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat; participarea la constatarea cazului asigurat i a pagubei rezultate; furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat etc.

129

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Dup producerea evenimentului asigurat
Principala obligaie a asigurtorului, dup apariia evenimentului asigurat este plata indemnizaiei acordat asiguratului. trebuie s stabileasc situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti. va proceda la constatarea producerii evenimentului asigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei.

130

Drepturile i obligaiile prilor contractante

Dup producerea evenimentului asigurat Asiguratorul trebuie s verifice dac urmtoarele condiii sunt
ndeplinite:
asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului; primele de asigurare au fost pltite; bunurile afectate sunt cuprinse n asigurare; evenimentul productor de daune este datorat unui risc acoperit de asigurare.

evaluarea pierderilor se face n funcie de preurile de pe pia ale

unor bunuri similare, inndu-se cont de uzura bunului respectiv. despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n funcie de sistemul de acoperire

131

ncetarea contractului de asigurare

ncetarea de drept:
n momentul ajungerii la termen, adic n momentul expirrii perioadei pentru care a fost ncheiat, la un contract de asigurare cu durat determinat. n momentul producerii evenimentului asigurat, n cazul asigurrii de via i accidente. n momentul distrugerii complete a bunului asigurat, n cazul asigurrilor de bunuri

dac distrugerea este parial, contractul continu s-i produc

efectele.

132

ncetarea contractului de asigurare

Denunarea
contractului poate apare ntr-unul din urmtoarele cazuri: cnd asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului referitoare la datele luate n considerare la ncheierea contractului. cnd se constat nendeplinirea obligaiilor asiguratului privind ntreinerea corespunztoare a bunurilor; orice alt nerespectare a obligaiilor din contract. efectele denunrii sunt numai pentru viitor:

primele de asigurare pltite pn n momentul denunrii rmn n

patrimoniul asigurtorului. asigurtorul are dreptul de a cere compensaii pentru pierderile rezultate din nendeplinirea anumitor obligaii.

133

ncetarea contractului de asigurare

Nulitatea
contractului intervine cnd condiiile de validitate ale

contractului nu au fost respectate. efectele nulitii sunt att pentru trecut ct i pentru viitor. asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, asiguratul va restitui indemnizaia dac a fost ncasat.

134

Sunt considerate clauze abuzive acele prevederi contractuale care:

a) dau dreptul asigurtorului de a modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv ntemeiat care s fie precizat n contract b) oblig asiguratul s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii contractului

c) oblig asiguratul s ii ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaiile n care asigurtorul nu i le-a ndeplinit pe ale sale

135

d) dau dreptul asigurtorului s prelungeasc automat un contract ncheiat pentru o perioad determinat, prin acordul tacit al asiguratului, dac perioada limit la care acesta putea s i exprime opiunea a fost insuficient e) dau dreptul asigurtorului s modifice unilateral, fr acordul asiguratului, clauzele privind caracteristicile serviciilor care urmeaz s fie furnizate sau termenul de executare a unui serviciu

f) dau dreptul exclusiv asiguratorului s interpreteze clauzele contractuale g) restrng sau anuleaz dreptul asiguratului s pretind despgubiri n cazurile n care asiguratorul nu i ndeplinete obligaiile contractuale h) oblig asiguratul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale de ctre acesta

136

i) prevd c preul serviciilor este determinat la momentul livrrii sau permit furnizorilor de servicii dreptul de a crete preurile, fr ca, n ambele cazuri, s acorde asiguratului dreptul de a anula contractul n cazul n care preul final este prea mare n raport cu preul convenit la momentul ncheierii contractului

j) dau dreptul asiguratorului s transfere obligaiile contractuale unei tere persoane fr acordul asiguratului, dac acest transfer determin reducerea garaniilor sau a altor rspunderi fa de asigurat k) restrng sau interzic dreptul asiguratului de a rezilia contractul, n cazurile n care: - asiguratorul a modificat unilateral clauzele contractuale - asiguratorul nu i-a ndeplinit obligaiile contractuale

137

Nu e suficient s fi primul, trebuie s fi cel mai bun

Victor HUGO

138