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Una pliza de seguro es un contrato entre el asegurado y una Compaa de Seguros, donde se establecen los derechos y obligaciones de ambas partes, las Coberturas (son los riesgos que asume el asegurador y que se describen en la pliza), en relacin al seguro contratado.
Qu es la administracin de riesgos?
El concepto de administracin de riesgos La administracin de riesgos es el conjunto de medidas destinadas a proteger los elementos y recursos de una empresa contra las prdidas derivadas de un siniestro. Otra definicin, se refiere a la administracin o gerencia de riesgos como la planeacin efectiva de los recursos de una empresa para minimizar el impacto de los siniestros y recuperar su equilibrio financiero.
riesgos?
Cmo se identifican y evalan los riesgos? Qu es una matriz de riesgos y cmo se construye? Cmo se clasifican los riesgos? Cmo se definen estrategias para la administracin de riesgos? Por qu una compaa aseguradora hace control de riesgos?
Ejemplo:
Asumamos que nos piden analizar los factores de riesgo de una panadera que necesita asegurarse. Si aplicamos en formato anterior, teniendo en cuenta lo que le podra suceder en las diferentes reas, ste quedara as:
Se tienen en cuenta las variables de ocurrencia de los riesgos, es decir las de probabilidad y severidad. Es fundamental para el evaluador conocer la experiencia siniestral del prospecto y el comportamiento siniestral del ramo. En los eventos que ocasionan paralizacin de la empresa (severidad crtica) se debe tener en cuenta el tiempo estimado de paralizacin de la empresa, esto para cuando se pretende asegurar el lucro cesante.
P R O B A B I L I D A D
ALTA
MODERADA
BAJA
BAJA
MODERADA SEVERIDAD
ALTA
Riesgo especulativo: Este tipo de riesgo se presenta en la promesa de una ganancia o en la posibilidad de perder. En otras palabras, al realizarse el riesgo especulativo, este puede generar ganancia o prdida.
Riesgo Puro: Dada la multiplicidad de situaciones que se presentan alrededor de este tipo de riesgo, y por ser el que nos interesa para efectos del presente curso, nos dedicaremos a continuacin a conocerlo ms detalladamente.
Asumir directamente el riesgo Transferir el riesgo Prevenir el riesgo Protegerse frente al riesgo
Polticas de suscripcin
Para la suscripcin de un producto de cualquiera de los ramos que maneja la compaa es fundamental tener en cuenta cuales son las polticas de ese producto, es decir que riesgos asegura, cuales se consideran exclusiones, qu servicios adicionales, etc.
2.Siniestralidad
3.Ingeniera
1.Reaseguros: El estudio de los contratos determina buena parte de las polticas. Las condiciones que establece el reasegurador (exclusiones, tasas deducibles.) influyen tanto en el alcance de las coberturas de los seguros, como las actividades econmicas que se pueden asegurar. 2.Siniestralidad: El anlisis de los siniestros permite obtener importantes datos que se deben tener en cuenta a la hora de determinar las polticas: Estos datos se obtienen de datos de estudios diferentes:
a) Estadsticas sobre la severidad y frecuencia de los eventos b) Conocimiento del riesgo, de los siniestros que estn ocurriendo en las instalaciones de los clientes: actividad de cliente, historial de siniestros, nivel del riesgo, elementos que rodean el riesgo, terceros que estn alrededor de la actividad: proveedores, clientes, etc.
3. Ingeniera: Los ingenieros realizan visitas de evaluacin en las que determinan y analizan los diferentes tipos de riesgo. Con estos estudios es posible establecer los ajustes que se debe realizar n las polticas de determinado ramo o producto.
4. Mercado objetivo y regionalizacin. Cada regin donde esta presente Seguros Bolvar tiene ciertas particularidades, que no pueden ser ignoradas a la hora de establecer las polticas de la compaa
Fuego
Terrorismo
Tsunami
Vientos fuertes
Como respuesta a estos riesgo, las aseguradoras crean una serie de producto, que tienen el objetivo de cubrir estos posibles eventos
Cada uno de estos productos pertenece a un ramo y tiene polticas determinadas, unas coberturas y unos servicios asociados
Anlisis de riesgo ssmico Estudio de calidad de energa Estudio termogrfico Prueba de red contra incendio Asistencia
Amparos bsicos
Amparos adicionales
INCENDIO
Seguro que protege al asegurado en caso de prdidas o daos fsicos causados a los bienes por un incendio fortuito o rayo