"New York-ul nu este opera oamenilor, ci a asigurtorilor; fr asigurri, n-ar exista zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar accepta

s lucreze la o asemenea nlime, riscnd s fac un plonjon mortal i s-i lase familia n mizerie; fr asigurri, nici un capitalist nu ar investi milioane pentru a construi astfel de cldiri, pe care un singur muc de igar le-ar putea transforma n scrum; fr asigurri, nimeni nu ar circula cu automobilul pe strzi. Chiar cu un Ford, un bun ofer este contient de faptul c n fiecare clip risc s dea peste un pieton."

(Henry Ford)

Dac ar fi dup mine, a scrie cuvntul asigurare pe ua fiecrei case i pe fruntea fiecrui om pentru c sunt convins c pentru sacrificii neconceput de mici, familii ntregi pot fi protejate mpotriva catastrofelor care le-ar putea distruge pentru totdeauna... Abia atunci a putea fi mulumit, cci asigurarea protejeaz familia n cazul ivirii unei nenorociri i a unor pagube ireparabile...

(Winston Churchill)

ASIGURAREA, REASIGURAREA, COASIGURAREA

Asigurarea variat de riscuri.

propriu-zis, n forma cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent

ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv suma asigurat n cazulasigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numit "prim de asigurare". Pltind asigurtorului prima de asigurare, calculat prin aplicarea unui procent mic la valoarea asigurabil, asiguratul primete n schimb garania de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de asigurare. Protecia riscului se constituie, astfel, ntr-o marf specific (un serviciu), care se vinde i se cumpr ca orice alt marf pe o pia specific, numit "piaa asigurrilor", parte a pieei serviciilor financiare. n literatura de specialitate se ntlnesc abordri i modaliti de exprimare diferite prin care, de fapt, se desemneaz acelai lucru. Unii consider c asigurrile pot fi privite din mai multe puncte de vedere, motiv pentru care exist suficient de multe definiii, din care vom prezenta cteva.

Coasigurarea Coasigurarea este o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat ctre mai muli asigurtori, pentru pri din valoarea bunului asigurat. Nu se refer i nu nseamn n nici un fel supraasigurare, adic asigurarea la o valoare peste valoarea real a obiectului asigurat.

________________________________________
Rozalia Kicsi, Angela Cozorici Asigurari si reasigurari, Editura Universitatii Stefan cel Mare din Suceava, 2007, pag. 10

Prin coasigurare, asiguratul cedeaz cote pri din riscul asigurat mai multor asigurtori pn la 100% din valoarea riscului. Aceasta este o modalitate de dispersie a riscurilor care se practic pe anumit piee28 i care este caracteristic, n mod deosebit, acoperirii riscurilor mari sau foarte mari. In cazul n care se produc daunele, asiguratul va colecta contravaloarea despgubirilor de la asigurtorii si, n mod proporional cu nivelul primelor pltite. Conform aceluiai dicionar, "coasigurarea reprezint dispersia unui risc asigurabil pentru situaia n care daunele pot ajunge att de mari nct nu este prudent pentru o companie s subscrie ntregul risc. In mod obinuit, subscrii-torul este rspunztor pn la o anumit limit, iar coasigurtorul rspunde peste acea limit. Este mult folosit pentru asigurrile de incendiu i inundaii". Coasigurarea reprezint o form de protecie avnd aceeai esen economic pe care o are i asigurarea. Ea se practic, ndeosebi, n situaiile n care valoarea bunului (bunurilor) asigurat este foarte mare, implicnd, evident, o rspundere mare a asigurtorului. n acest mod, riscul iniial este preluat n condiii similare de pre (prima de asigurare) de ctre mai muli asigurtori pn la concurena valorii bunului ce se asigur. Din punct de vedere al contractului de asigurare, avem de-a face, de fapt, cu mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare dintre asigurtori. Dac valoarea asigurat depete valoarea real a bunului, atunci se recalculeaz partea ce revine fiecrui asigurtor, meninndu-se proporia fiecruia dintre ei. n cazul n care se va produce riscul asigurat, fiecare dintre cei implicai vor participa n aceeai proporie la acoperirea daunelor. Pentru asigurat este foarte dificil s ncheie aceste contracte, n special datorit cantitii mari de munc implicat i, uneori, datorit lipsei de cunoatere a ofertei de asigurare; de aceea, n marea majoritate a cazurilor, coasigurarea se realizeaz prin intermediul brokerilor care gsesc cele mai bune combinaii pentru clienii lor. Este evident c oferta de asigurare (n privina condiiilor de asigurare, a termenilor contractului etc.) trebuie s fie "uniform" pentru a se putea ncheia contracte de coasigurare; altfel, este greu de crezut c acest lucru este posibil.

Reasigurarea Reasigurrile dein o poziie deosebit de semnificativ n comerul internaional i cu ct volumul i valoarea bunurilor comercializate sunt mai mari, cu att rolul reasigurrilor este mai
3

important. Ele au aprut dintr-o necesitate obiectiv, i anume, din existena unor riscuri foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via, de accidente etc.) care pot genera daune extrem de mari pe care societile de asigurri, neavnd capacitate financiar suficient, pot fi incapabile s le suporte numai pe contul lor, ducnd, practic, la falimentul acestora. Reasigurarea ofer capacitatea necesar asigurtorului direct (original, iniial) pentru acoperirea riscurilor pe care, altfel, nu le poate suporta singur. n asemenea mprejurri, asigurtorul care accept preluarea unui risc (a unor riscuri) mare, peste capacitatea sa, poate apela la una sau mai multe companii de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc (uneori ntregul risc). Reasigurarea are ca efect "pulverizarea" riscului. Reasigurarea reprezint o nou asigurare, efectuat printr-o nou poli, pentru acelai risc iniial asigurat, n scopul despgubirii asigurtorilor pentru asigurrile lor anterior ncheiate; ambele polie exist n acelai timp". Cu alte cuvinte, mai simplu, se poate afirma c reasigurarea este "asigurarea asigurrii".

SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE (CADRU GENERAL)

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei terte persoane, denumite beneficiar o despgubire sau suma asigurat n limitele cuvenite " . Specificitatea mecanismului de asigurare i complexitatea clauzelor pe care fiecare parte dorete s le impun determin existena unui contract de asigurare de o complexitate mai mare. Caracteristicile principale ale contractului comercial folosit n asigurri sunt: Contract consensual, se ncheie valabil prin consimmntul ambelor pri. Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au exprimat acordul de voint cu privire la continut. Contract sinalagmatic, datorit faptului c prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte, n atenia asigurtorului att la ncheierea contractului, ct i la producerea sinistrului; totodat asiguratul se oblig s plteasc primele de asigurare datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. De menionat este faptul c asigurtorul o s-i duc la ndeplinire obligaiile pe care le are numai n cazul n care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. n caz contrar, asiguratul decade din drepturi, cnd contractul rmne valabil pentru o sum asigurat mai mic. Contract aleatoriu, este determinat de aspectul prin care la ncheierea acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor ce vor rezulta pentru ele din contract. Aceasta se datoreaz faptului c obligaiile ce revin asigurtorului i asiguratului depind de un eveniment viitor si incert. Evenimentul comport pentru fiecare dintre pri, o sans de cstig sau un risc de pierdere. Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare. n condiiile n care evenimentul aleator pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi cunoscut de ctre prti , asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv putnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor . Contract cu titlu oneros, prin care fiecare parte urmreste s obtin un folos, o contraprestatie n schimbul obligatiei ce-si asum. Contractul de asigurare presupune, astfel, o obligatie pentru amndou prtile. Obligatie care este necesar a fi bazat pe o moralitate si sinceritate bilateral sintetizate ntr-un interes comun. Asiguratul beneficiaz de protectia pe care i-o ofera asigurtorul. Asigurtorul preia asupra sa riscul asigurat - dar nu n mod gratuit n schimbul unei pli sub forma primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz. Contract succesiv, se esaloneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp (exemplu, n cazul de asigurare a contractului de
5

deces pe o perioada nelimitat) cu plata anual sau subanual a primei sau o perioad scurta de timp (pe timpul duratei unui zbor aerian ntre dou puncte geografice) cu plata integral a primei la ncheierea contractului . Contract de adeziune, este redactat i imprimat de asigurtor, iar aiguratul nu poate dect sa adere sau nu la condiiile impuse. Pentru asigurrile care prezint o important deosebit, mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari, asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu viitorul asigurat dar n limitele unor condiii impuse de actuari. Actuariatul este definit 1 prin totalitatea operaiunilor i normelor financiare pe baza croroa, folosindu-se teoria probabilitilor i a statisticii matematicii, se efectueaz diferite calcule fianciare, mai ales n domeniul asigurrilor. Acuariatul, ca metod tiinific, fundamenteaz stabilirea primelor de asigurare n vederea realizrii echilibrului dintre venituri i cheltuieli, echilibru reclamat de principiul echialenei obligaiilor asiguraiilor cu cele ale asigurtorului i face posibil nfptuirea practic a funciilor i rolului asigurrilor. Actuarul2, este persoana care analizeaz datele statistice i elementele luate n calcul la prima de asigurare, fiind expert n evaluarea consecinelor financiare ale unor elemente incerte i viitoare. Actuarii rspund cerinelor lansrii unui nou produs de asigurare pe pia, justificnd eficiena acestuia i impactul pe pia. n cazul n care unele formulri din politele de asigurare nu sunt clare iar unele prevederi importante se pierd printre rnduri, se poate ajunge la contestarea lor de ctre asigurati, acestia adresndu-se instantelor judectoresti sub pretextul c si-au dat adeziunea la conditiile contractuale n necunostint de cauz , ca au fost indusi n eroare de formulrile lipsite de precizie etc. Contract de bun credint, presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credint de ctre prti. Aceasta se bazeaz pe faptul ca asigurtorul prin obligatia pe care o are de a acoperi riscul contra unei prime trebuie s fie informat corect de ctre asigurat asupra cauzelor care au generat evenimentul deoarece pot exista cazuri n care aceste informatii nu pot fi verificate. n cazul n care se descoper c informatiile au fost eronate, reaua credint a asiguratului se va sanctiona ntr-o manier foarte sever. Legea, alturi de contract, constituie o alta form juridic de realizare a asigurrii. Asigurarea ex contractului are la baz principiul voluntariatului, adic se ncheie din proprie initiativ . Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii acionnd n mod automat, fr consimmntul prealabil al asigurailor i fr ncheierea unui contract ntre pri din momentul n care bunurile cuprinse n asigurare au intrat n gospodaria unei persoane fizice sau n patrimoniul unei persoane juridice

Gh.Bistriceanu, Fl. Bercea, E.I. Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991, Tudor, M. Moldovan, Introducere actuarial n asigurrile generale, Editura Finnmedia, Bucureti 1999,

pag.12. pag.2,3.

CONCEPTUL DE ASIGURARE

S-a ncercat definirea conceptului de asigurare pornind de la mai multe accepiuni, din puncte de vedere diferite asigurarea3 este definit ca: garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai pentru conservarea contravalorii bunurilor pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i pentru aprarea unor drepturi supuse, eventual, pierderii; sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale, izvort din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile; operaiune economico-financiara ce decurge dintr-o obligaie prevzut de lege sau dintr-un contract (aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executarea succesiv) prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum, denumit prim de asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscului asigurat), s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de asigurare sau suma asigurat. raportul juridic izvort din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a unui bun." n aceeai categorie, se ncadreaz i definirea asigurrilor innd seama de necesitile -colective sau individuale - care se satisfac. Apar astfel dou definiii ale asigurrilor privite din punctul de vedere al individului, respectiv al societii. Cele dou definiii, cu o formulare uor alambicat, sunt:

din punct de vedere individual, asigurarea este un mecanism economic prin care o
persoan substituie o pierdere financiar mare i incert (eventualitate contra creia trebuie s fie pregtit) cu un cost mic i cunoscut (prima de asigurare), pierdere care s-ar putea produce dac n-ar fi asigurat" ; din punct de vedere social, asigurarea este un mecanism economic ce are ca scop reducerea i eliminarea riscurilor prin procesul reunirii unui numr suficient de mare de expuneri similare la risc ntrun grup, pentru a face pierderile previzibile la nivelul ntregului grup"3. O definiie mai corect a asigurrilor poate fi urmtoarea: asigurrile constituie relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor riscuri pure _______________________________
Bistriceanu Gh. D., Bercea F., Macovei E.I. - Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti, 1991, pagina 35
3

ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).

n literatura de specialitate sunt prezentate puncte de vedere diferite n legtur cu conceptul de asigurare. Asigurarea reprezint un sistem de relaii economico-sociale, un proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvorat din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac alte cerine economico-financiare probabile, imprevizibile4. Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt scopul i metoda. Scopul reprezint compensarea pagubelor produse de calamiti ale naturii i accidente, precum i prevenirea pagubelor. Metoda e constituit din acoperirea unor riscuri, crearea unei comuniti de risc. Scopul i metoda sunt materializate prin formarea i utilizarea fondului de asigurare5 . Asigurarea este i o practic a crerii n mod preventiv a condiiilor pentru compensarea celor are u suferit pagube sau pentru plata sumelor cuvenite celor n viaa crora au aprut evenimente supra crora au convenit s uzeze de asigurare. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii ofer produse necorporale specifice1 prin reluarea e la asigurai a rspunderiipentru riscurile asigurate, oferind securitate pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. n rile cu o economie dezvoltat, asigurrile sunt un domeniu de mare interes pentru economia naional, a crei valoare adugat contribuie substanial la creterea PIB-ului cu toate avantajele care decurg din aceasta: ofer locuri de munc, constituie fonduri ce sunt oferite pe piaa financiar intern sau internaional, iar sistemul despgubirilor contribuie la aducerea pgubiilor la situaia anterioar suportrii consecinelor riscului ndeplinit. Asigurarea este un mijloc de a acoperi o parte a riscurilor cu care se confrunt persoanele sau firmele n activitatea lor de zi cu zi sau n afaceri: riscuri personale i riscuri comerciale. ____________________________ 1 Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan: Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, pag. 8
8

TRASATURILE CARACTERISTICE ALE ASIGURARILOR

Aceste trsturi se desprind din definirea conceptului de asigurare i sunt: acoperirea unor riscuri prin crearea unei comuniti de risc i suportarea pagubelor dup criteriul mutualitii; evenimentul trebuie s fie ntampltor i realizarea lui s nu depind de voina asiguratului, fie din cauz c acest lucru este imposibil, fie c interesul asiguratului sau legea l mpiedic s-l provoace; evenimentul s fie evaluabil, s se bazeze pe calcule statistico-matematice, atat n privina frecvenei lui, cat i a proporiilor valorice ale fiecrui caz n parte; persoanele fizice sau juridice s fie egal ameninate, adic necesitatea de desdunare a grupului de persoane respectiv, trebuie s fie pricinuit de acelai fel de eveniment cauzator de pagube; Aceste elemente statistice redau n ultim instan esena conceptului de asigurare, fiind valabile pentru orice tip de societate.

1.3.

DIFERITE ABORDRI ALE ASIGURRILOR

Asigurrile pot fi abordate sub aspect: juridic, economic i financiar. 1.3.1. Asigurarea pentru a putea fi operat, trebuie s aib form juridic. Forma ei este contractul, care este "legea prilor" i legea propriu-zis, ele completndu-se reciproc. Codul civil roman, prevede c prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei prime s ia asupra sa un risc. Legea privind asigurrile n Romnia, Legea nr. 136/29.12.1995, prevede: prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i la termenele convenite.

1.3.2. Asigurarea sub aspect economic se realizeaz prin fondul de asigurare, cu metode adecvate. Fondul de asigurare este folosit pentru: acoperirea pagubelor provocate de evenimentele asigurate; finanarea de aciuni pentru prevenirea pagubelor; formarea de fonduri de rezerv Ia dispoziia organizaiilor de asigurare. Apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare: banii n forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele asigurate ctre organizaia de asigurare. Apoi banii sub form de despgubiri, pleac de la fondul de asigurare la persoanele pgubite i care au calitate de asigurat. Astfel asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute. 1.3.3. Asigurarea sub aspect financiar se realizeaz prin tratarea asigurrilor ca: o ramur prestatoare de servicii, un intermediar finaciar i un activ financiar. Asigurarea poate fi considerat ca ramura prestatoare de senncii la o categorie distinct de beneficiari: asiguraii, atunci cnd asigurarea ofer "sigurana" persoanelor asigurate, iar aceast "siguran" este un bun necorporal. ntre momentul ncasrii primelor i plii sumelor asigurate, de regul trec muli ani, iar n acest interval de timp societatea de asigurare dispune de banii ncasai cu titlu de prime n modul cel mai avantajos. Deci asigurarea nu are numai un rol de prestator de servicii, ci i unul de intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat i persoanele fizice i juridice care au nevoie de bani.

10

FUNCTIILE ASIGURARILOR

1.

Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei pri din

produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri: n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de asigurare; n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale: plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv; 2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de asigurare, cum se efectueaz: plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare. 3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. 4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. i se realizeaz pe dou ci: i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:

11

5.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din

prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.

12

ELEMENTELE ASIGURRILOR

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: 1. subieci sunt: a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; b. asiguratul poate fi: persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. La asigurrile de bunuri apare ca asigurat att persoana fizic, ct i persoana juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice. c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc). Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane

fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti

13

n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan, rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil, beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba. d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi difereniate, dac s-a dispus astfel. 2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu. 3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar poate constitui i efectul unui act educaional, a forei financiare a persoanei fizice sau juridice n mediul de referin. n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate dn raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.

14

Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n bani. n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele sau riscurile sub incidena crora se afl persoanele. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economie pe termen lung. n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este rspunztor. 4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor

generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. 5. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea

asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul

15

s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat. 6. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca

acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.). 7. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat

i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. 8. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun

asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: 9. total bunul a fost distrus n ntregime; parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate
16

este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit.

17

Calitatea de asigurator de raspundere civila a societatii de asigurare in procesul penal

DECIZIA Nr. I din 28 martie 2005 Sub presedintia domnului profesor universitar dr. Nicolae Popa, presedintele Inaltei Curti de Casatie si Justitie S-a luat in examinare recursul in interesul legii, declarat de procurorul general al Parchetului de pe langa Inalta Curte de Casatie si Justitie, cu privire la aplicarea dispozitiilor art. 54 alin. 4 si ale art. 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, cu modificarile ulterioare, referitoare la calitatea in care participa in procesul penal societatea de asigurare. Reprezentantul procurorului general al Parchetului de pe langa Inalta Curte de Casatie si Justitie a sustinut recursul in interesul legii, cerand admiterea acestuia in sensul de a se stabili ca societatea de asigurare, a carei citare este obligatorie, participa in procesul penal in calitate de asigurator de raspundere civila, iar nu in calitate de parte responsabila civilmente sau de garant al inculpatului pentru suma prevazuta in contractul de asigurare. SECTIILE UNITE, deliberand asupra recursului in interesul legii, constata urmatoarele: In aplicarea dispozitiilor art. 54 alin. 4 si ale art. 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, cu modificarile ulterioare, instantele de judecata s-au pronuntat in mod diferit cu privire la calitatea in care participa societatea de asigurare in procesul penal. 1. Astfel, unele instante au considerat ca, in cazul asigurarii obligatorii de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, asiguratorul are calitatea de parte

18

responsabila civilmente in cadrul procesului penal. in argumentarea acestui punct de vedere s-au invocat prevederile Codului de procedura penala S-a mai invederat ca nici nu ar fi in spiritul principiilor contradictorialitatii si egalitatii intre parti ca o persoana chemata sa raspunda pentru fapta altuia sa nu-si poata formula aparari in legatura cu calitatea de asigurator, cu intinderea raspunderii asiguratului si a raspunderii acestuia, precum si cu privire la celelalte aspecte specifice raspunderii pentru altul. Or, s-a motivat, toate aceste cerinte de echitate nu ar putea fi garantate decat prin atribuirea calitatii de parte responsabila civilmente asiguratorului pe intreg parcursul procesului penal. 2. Alte instante s-au pronuntat in sensul ca, in procesul penal, societatea de asigurare ar avea doar calitatea de garant al platii despagubirilor. in acest sens s-a invocat argumentul ca societatea de asigurare nu poate fi chemata, asa cum se prevede prin art. 24 alin. 3 din Codul de procedura penala, sa raspunda, potrivit legii civile, pentru pagubele produse prin fapta inculpatului, ci in baza contractului incheiat intre ea si asigurat. In fine, alte instante s-au pronuntat in sensul ca societatile de asigurare trebuie citate in procesul penal numai in calitate de asigurator, deoarece raporturile juridice dintre aceste societati si asigurat au la baza o solidaritate tacita, stabilita prin conventie, care da dreptul persoanelor pagubite prin producerea accidentelor sa pretinda, in baza art. 57 alin. 1 din Legea nr. 136/1995, despagubiri atat celor raspunzatori de producerea acestora, cat si direct asiguratorului de raspundere civila. Aceste din urma instante au procedat corect. In adevar, prin art. 48 alin. 1 din Legea nr. 136/1995, cu modificarile ulterioare, se prevede ca "persoanele fizice sau juridice care au in proprietate autovehicule supuse inmatricularii in Romania, precum si tramvaie sunt obligate sa le asigure pentru cazurile de raspundere civila, ca urmare a pagubelor produse prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei, si sa mentina valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare", iar potrivit art. 481 alin. 2 din aceeasi lege, "contractul de asigurare atesta existenta asigurarii de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule".

19

In consecinta, in temeiul dispozitiilor art. 23 lit. a) din Legea nr. 304/2004 privind organizarea judiciara si ale art. 4142 din Codul de procedura penala, urmeaza a se admite recursul in interesul legii declarat de procurorul general al Parchetului de pe langa inalta Curte de Casatie si Justitie si a se stabili ca, in raport cu prevederile art. 54 alin. 4 si ale art. 57 din Legea nr. 136/1995, cu modificarile ulterioare, societatea de asigurare participa in procesul penal in calitate de asigurator de raspundere civila, iar nu ca parte responsabila civilmente sau garant al platii despagubirilor civile.

20

BIBLIOGRAFIE

Rozalia Kicsi, Angela Cozorici Asigurari si reasigurari, Editura Universitatii Stefan cel Mare din Suceava 2007 Gh.Bistriceanu, Fl. Bercea, E.I. Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific, Bucureti 1991 Tudor, M. Moldovan, Introducere actuarial n asigurrile generale, Editura Finnmedia, Bucureti 1999 Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan: Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg. Mure 2007

21