1

Direcia Naional Anticorupie

mbuntirea capacitilor investigative
ale Direciei Naionale Anticorupie

Detectarea i probarea mecanismelor
frauduloase folosite pe piaa asigurrilor

GHID


2

CUPRINS


CUPRINS..............................................................................................................................................2
Introducere.........................................................................................................................................6
Scurt explicaie asupra pieei de asigurri (activiti generale)..................................7
Informaii privind asigurrile n Marea Britanie................................................................7
Frauda la depunerea cererii de asigurare...........................................................................8
Furtul de identitate......................................................................................................................9
Frauda privind preteniile de despgubire..........................................................................9
Furtul poliei de asigurare.......................................................................................................10
Furtul de identitate....................................................................................................................10
Frauda privind cererile de despgubire la asigurrile auto........................................10
Frauda privind cererea de despgubire n caz de deces.............................................11
Frauda privind asigurrile pentru vtmare corporal................................................12
Frauda din sistemul de sntate..........................................................................................12
Frauda n investiii .....................................................................................................................14
Frauda privind cererile de despgubire n asigurarea locuinei ...............................14
Frauda privind cererile de despgubire n asigurrile de cltorie.........................15
Splarea de bani.........................................................................................................................15
Experiena lituanian....................................................................................................................16
Funciile Comisiei............................................................................................................................16
Date statistice..............................................................................................................................17
Competena Direciei Naionale Anticorupie ......................................................................20
Bunele practici i metodele de anchet.................................................................................23
3
Schimbul de informaii n sectorul public i privat ............................................................23
Supravegherea i interceptarea comunicrilor (ascultri telefonice) ........................24
Iniiativele de prevenire a infraciunilor........................................................26
Divizia antifraud n asigurri, Maryland, SUA...................................................................27
De ce s anchetm fraudele din asigurri ........................................................................27
Cum sunt raportate fraudele din asigurri?.....................................................................27
Liniile telefonice pentru denunarea fraudelor................................................................28
Analizatorii accentelor vocale (detectoarele de minciuni)..........................................28
Interviul cognitiv.........................................................................................................................28
Supravegherea............................................................................................................................29
Prezena n pres........................................................................................................................29
Vizarea suspecilor.....................................................................................................................29
Anchetele transfrontaliere.......................................................................................................30
Tratatul de la Prm....................................................................................................................30
Istoric..............................................................................................................................................30
Flexibilitatea investigaiei............................................................................................................32
Informaii bancare .....................................................................................................................34
Urmrirea banilor ...........................................................................................................................37
Recomandri ....................................................................................................................................38
Modificarea legislaiei....................................................................................................................38
Abordare practic...........................................................................................................................39

4
ANEXA A.............................................................................................................................................40
Asociaia Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Asiguratorilor Britanici -
Memorandum de nelegere...................................................................................................40
ANEXA B.............................................................................................................................................85
Asociaia Ofierilor efi de Poliie (ASOP) i Lloyds Market Association ..........85
Memorandum de nelegere ...................................................................................................85
ANEXA C...........................................................................................................................................114
Memoriu justificativ la Legea privind infraciunile grave (Organizaii anti-fraud
specificate) Ordin din 2008..................................................................................................114
ANEXA D..........................................................................................................................................118
Federaia Europeana a Asiguratorilor i Reasiguratorilor (CEA) Grupul
operativ de prevenire a criminalitii i fraudei Raport.........................................118
ANEXA E..........................................................................................................................................140
Federaia Asiguratorilor i Reasiguratorilor Europeni (CEA) Grupul de
prevenire a criminalitii i fraudei....................................................................................140
Studierea bunelor practici i a situaiei din fiecare ar privind parteneriatul
public-privat septembrie 2009........................................................................................140
ANEXA F...........................................................................................................................................149
Finlanda - Ghid de bun practic pentru investigaii n domeniul asigurrilor149
ANEXA G..........................................................................................................................................159
Administraia pentru asigurri a statului Maryland, Divizia de combatere a
fraudei n domeniul asigurrilor Recomandri pentru elaborarea unui plan
anti-fraud..................................................................................................................................159
ANEXA H..........................................................................................................................................167
Poliia metropolitan Operaiunea STERLING Ghid de prevenire ..............167
ANEXA I............................................................................................................................................193
Ministerul Britanic de Interne Schimb de date pentru prevenirea fraudelor
Cod de bun practic pentru autoritile publice care transmit informaii ctre
o organizaie anti-fraud conform articolelor de la 68 la 72 ale Legii privind
infraciunea grav, 2007.......................................................................................................193
ANEXA J............................................................................................................................................209
5
Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (Gifa).................................................209
Act constitutiv............................................................................................................................209
ANEXA K...........................................................................................................................................213
ANEXA L...........................................................................................................................................217
Grupul investigatorilor fraudelor n asigurri .......................................... 217
Proceduri de transmitere a informaiilor................................................. 217
ANEXA M ............................................................................................... 222
Grupul investigatorilor fraudelor n asigurri (gifa) prima pagin a site-ului.
........................................................................................................ 222
ANEXA N................................................................................................ 224
Federaia Companiilor De Asigurare Finlandeze ghid de bun practic
pentru investigaia n asigurri ............................................................. 224
6

Introducere

Prezentele recomandri au fost elaborate de experii pe termen scurt pentru
componenta 3 a proiectului, anume:

Dl. Andy Millar (Anglia)
Dl. Peter Upton (Anglia)
Dl. Juha Lille (Finlanda)
Dl. Linas Belevicius (Lituania)

care au vizitat Bucuretiul n perioada 17 - 22 ianuarie 2010, cu scopul de a elabora
recomandri n urma unor vizite efectuate pe parcursul anului 2009, care s-au
concentrat pe strngerea de informaii prin misiuni de aflare a faptelor concrete i
ateliere. Prezentul raport se bazeaz pe lucrri scrise, observaii i discuii
colectate prin diferitele ntlniri din timpul respectivelor vizite i care au fcut obiectul
unor rapoarte anterioare detaliate.

mpreun cu ali experi pe termen scurt, colegi din Lituania, Marea Britanie i
Finlanda, au participat la ntlniri cu DNA n care s-a discutat n amnunt o schi de
recomandri, astfel nct s-a putut ajunge la un acord n ceea ce privete coninutul
prezentului raport i relevana sa pe viitor pentru fraudele din sistemul de asigurri.

Raportul a fost elaborat n mod deliberat ca un rezumat. Scopul lui este s reprezinte
un punct de referin pentru factorii implicai n anchetarea fraudelor din domeniul
asigurrilor pentru a nelege mai bine tipurile de fraud cu care se pot ntlni. De
asemenea, la raport s-a adugat, sub forma unei anexe, foarte mult material de
documentare, astfel c se pot gsi i alte justificri pentru elaborarea lui.

Materialul documentar include memorii explicative, legislaie strin i alt tip de
documentaie elaborat de-a lungul timpului i care ilustreaz bunele practici pentru
acest subiect complex i complicat.

Cunoscut iniial sub numele de Parchetul Naional Anticorupie, fondat ca
Parchet specializat n combaterea infraciunilor legate de corupie, instituia DNA
(Direcia Naional Anticorupie) a luat forma actual prin programul PHARE
RO9910-05.

DNA este o structur complet. Procurorii Direciei sunt sprijinii n activitatea de
anchetare a infraciunilor att de funcionarii poliiei judiciare, ct i de specialiti cu
nalt calificare din domeniul economic, financiar, bancar, vamal, IT, precum i din
alte domenii n care este necesar asistena experilor. Acetia i desfoar
anchetele n cadrul unor echipe operative complexe, sub conducerea,
supravegherea i controlul direct al procurorului.

7
Scurt explicaie asupra pieei de asigurri (activiti generale)

Informaii privind asigurrile n Marea Britanie

n Marea Britanie, organismul profesional al asiguratorilor, Asociaia Asiguratorilor
Britanici (www.abi.org.uk) emite rapoarte anuale privind creterea industriei
asigurrilor (i a fraudelor din industria asigurrilor). Urmtoarele statistici ilustreaz
importana domeniului asigurrilor pentru economia Marii Britanii:
Industria asigurrilor din Marea Britanie (972 companii n total) este cea mai mare
din Europa i a treia ca mrime din lume (dup SUA i Germania) i numr
313.000 angajai.

n 2008:

Primele nete de asigurare n Marea Britanie au fost 33,8 miliarde ;
Costurile preteniilor de despgubire au fost 22 miliarde ;
Asigurtorii au contribuit cu 8,2 miliarde la impozitele Marii Britanii.
Companiile de asigurare din Marea Britanie pltesc, n medie, 208 milioane
n fiecare zi sub form de beneficii.
1,8 milioane sunt pltite n fiecare zi numai pentru despgubiri pentru
asigurri auto.
Cererile frauduloase de despgubire cost 2 miliarde echivalentul a 44
pentru fiecare familie.

Este evident c fraudele n asigurri pot fi comise de orice parte participant la
tranzacie i, ntr-adevr, de orice ter parte cu intenii necinstite. Implicarea acestor
pri poate fi descompus dup cum urmeaz:
Client versus companie de asigurare
(Exemplu: furnizarea de informaii false pentru obinerea unei polie de
asigurare pentru o prim mai mic sau emiterea unei false pretenii)
Grupri criminale organizate versus companie de asigurare
(Exemplu: nscenarea unor accidente rutiere pentru a emite pretenii de
despgubire frauduloase)

8
Agent/Broker de asigurare versus client
(Exemplu: luarea de bani pentru prim, dar neanunarea companiei de
asigurri)
Agent/Broker de asigurri versus companie de asigurri
(Exemplu: depunerea unor polie false pentru a obine comision)
Angajat n asigurri versus angajator (companie de asigurri)
(Exemplu: predarea unor documente false de depunere pentru a fura banii
clienilor)
Angajat n asigurri versus client
(Exemplu: furnizarea unei cifre fals stabilite i pstrarea surplusului de bani)
Companie de asigurri versus clieni
(Exemplu: ncasarea unor prime i neplata acestora la expirarea contractului)
Ter parte versus companie de asigurri sau client
(Exemplu: Preluarea datelor de identificare a clientului i retragerea
investiiilor acestuia)
Se comite o fraud n cazul n care apare o ocazie pentru o persoan necinstit s
obin bunuri (inclusiv numerar/bani) prin escrocare. Lumea asigurrilor poate fi
exploatat de o persoan necinstit sau de grupri criminale organizate, acolo unde
banii trec dintr-o mn n alta, fie pentru prime de asigurare, profit la investiie sau
pretenie de despgubire. Exist multe tipuri de fraude legate de asigurri, iar cele
de mai jos, dei nu reprezint o list complet, stabilesc cele mai uzuale fraude
comise n industria asigurrilor:

Frauda la depunerea cererii de asigurare
Comis de un client sau de un agent/broker de asigurri care furnizeaz informaii
false sau omite s furnizeze unele informaii unei companii de asigurri n vederea
obinerii unei polie de asigurare contra unei prime mai mici.
Exemplu: Clientul declar c nu are cazier rutier sau nu a fost implicat n accidente
anterioare pentru a obine o prim mai mic pentru o poli de asigurare auto.
9
Furtul de identitate
Fraudatorul obine detaliile i identitatea unei tere pri i utilizeaz aceste detalii
pentru a obine o poli de asigurare auto. Dup ce primete certificatul de asigurare,
acesta l folosete ca document de identificare pentru a deschide un cont bancar fals
prin care pot fi splate fonduri.
Exemplu: Directorul unei companii de investiii a avut investiii n propria companie.
Fraudatorii au reuit s-i obin numele, data naterii, adresa i semntura de la
Registrul Companiilor. Apoi, au sunat la centrul de apel al companiei de investiii, au
modificat n mod fraudulos adresa directorului, au oprit scrisorile la oficiul potal i au
ncercat s ncaseze investiia. Doi frai au fost arestai i condamnai la doi ani
jumtate de nchisoare.

Frauda privind preteniile de despgubire
Poliele de asigurare acoper clientul n cazul unei calamiti i pltesc
despgubirile. Aceasta este cea mai uzual zon n care se comit fraude (de ctre
client n defavoarea companiei de asigurare)
Exemplu: n octombrie 2009, au fost condamnate douzeci i cinci (25) de persoane
de origine asiatic n urma unor false pretenii de despgubire de tipul Bani pentru
tamponare pentru accidente rutiere regizate. Principalul infractor, Mohammed Patel,
a fost condamnat la patru ani i jumtate de nchisoare dup ce a recunoscut
aptesprezece (17) acuzaii, inclusiv conspiraie n vederea fraudrii, conducere
periculoas a unui autovehicul i conducere fr permis. Persoana a fost
responsabil de nouzeci i dou (92) tamponri regizate. Costul pentru asiguratori
ar fi fost de peste 2 milioane , dac ar fi pltit fiecare cerere de despgubire.
Preteniile de despgubire au fost mprite la mai multe companii de asigurare,
escrocreria fiind astfel dificil de depistat.
Fraudele de tipul bani pentru tamponare sunt n mod frecvent comise de grupri
criminale organizate i principalul infractor este, de obicei, o companie de gestionare
a accidentelor (CGA), care organizeaz accidentul, pasagerii i ridicarea vehiculelor
implicate, mainile nchiriate, medicii care examineaz presupusele pri vtmate i
avocaii care administreaz preteniile pentru diversele pri.
Ca urmare a unei largi rspndiri a activitii frauduloase a CGA-urilor, guvernul
britanic a fondat o organizaie cunoscut sub numele de Unitatea de monitorizare
i conformitate pentru reglementarea gestionrii preteniilor de despgubire
(Claims Management Regulation Monitoring and Compliance Unit)
www.claimsregulation.gov.uk
10

Unitatea autorizeaz i reglementeaz CGA-urile i poate retrage o autorizaie n
eventualitatea n care se descoper un caz de malpraxis. Industria asigurrilor, pe
baza unui utilitar sofisticat de schimb de date, devine mai eficient n prevenirea i
detectarea gruprilor organizate de tipul Bani pentru tamponri i devine activ n
stoparea unor astfel de activiti.
ntr-un caz de referin din ianuarie 2010, nregistrat pe rolul instanelor superioare
din Londra, apte companii de asigurare au ctigat o despgubire de 300.000 de
la cincizeci i apte (57) membri ai unor cazuri de tipul Bani pentru tamponri.
Ctigul include pierderile asiguratorilor ca urmare a fraudei, precum i costurile
anchetrii cererilor de despgubire i intentarea procesului civil mpotriva
fraudatorilor.
Furtul poliei de asigurare
n cazul polielor de asigurare, clientul trebuie s plteasc prime pentru a crea
polia. Primele pot fi pltite anual sau lunar i se pltesc direct companiei de
asigurri. Totui, n anumite situaii, primele sunt pltite brokerului/agentului, care
ulterior transmite mai departe fondurile companiei de asigurare. n Marea Britanie, a
devenit neobinuit plata n numerar a primelor, dar n alte jurisdicii, numerarul este
nc factorul major n infraciunile legate de furtul primelor de asigurare.
Exemplu: n Vietnam, unde organizaiile bancare sunt instabile i nu beneficiaz de
ncredere, o companie de asigurri raporteaz c 92% dintre primele care i se
pltesc att pentru prime obinuite ct i pentru prime unice mari sunt pltite n
numerar. Acest lucru crete tentaia agenilor de a fura primele de asigurare i de a
frauda att clientul ct i compania de asigurri.
Furtul de identitate
O dat cu dezvoltarea cererilor de asigurare electronice on-line, furtul de
identitate a proliferat considerabil n ultimii 2-3 ani. Nu este neobinuit falsificarea
paapoartelor, a permiselor de conducere i a facturilor la utiliti (vezi exemplul de
mai sus).
Frauda privind cererile de despgubire la asigurrile auto
n ultimii cinci ani, accidentele rutiere regizate sau planificate au reprezentat o
problem grav pentru industria asigurrilor din Marea Britanie. Grupri criminale
organizate au utilizat acest tip de fraud pentru a strnge fonduri pentru alte
infraciuni.
Se poate dovedi c doi dintre teroritii implicai n atacurile cu bomb din 7 iulie
2005, de la Londra au participat la fraude legate de asigurri nainte de a comite
11
actul terorist sinuciga din metroul londonez i dintr-un autobuz din Londra. Ca
urmare a acelei activiti teroriste 52 de persoane i-au pierdut viaa.
Gruprile organizate au dezvoltat frauda pornind de la una n care s-au folosit numai
dou maini fr pasageri ajungnd s utilizeze un vehicul cu 7 locuri plin de
pasageri, n care toi sufer vtmri corporale. n prezent, exist tendina de a
conduce n faa unui vehicul cu remorc i de a opri brusc. Camionul nu va putea
opri att de rapid i va fi considerat n culp.
Fraudatorii tiu c proprietarii camionului vor dori s se ajung rapid la o nelegere
n privina despgubirii pentru a-i repune vehiculul n circulaie. Fraudatorii tiu, de
asemenea, c respectivul camion este asigurat n mod corespunztor, n timp ce, n
cazul unui autoturism personal, exist ntotdeauna posibilitatea ca acesta s nu
dein asigurare (vezi mai sus pentru exemple).
Frauda privind cererea de despgubire n caz de deces
n anumite ri asiatice i africane, nregistrarea unui deces se efectueaz cu
neglijen i nu este la fel de bine documentat ca n jurisdiciile europene. Un
certificat de deces fals se poate obine relativ uor, fie prin falsificare, fie prin
mituirea unui funcionar local. n Marea Britanie, toate decesele survenite n
strintate sunt supuse unor investigaii mai riguroase i se caut ct mai multe
documente posibil pentru a se dovedi organizarea cltoriei, nivelurile de asigurare
i decesul i nhumarea sau incinerarea.
De cele mai multe ori, persoanele decedate, de origine asiatic sau african, sunt n
incinerate foarte curnd dup deces, fapt care ngreuneaz sarcina unui anchetator
de a vedea i a compara locurile de nhumare i documentaia. n caz de fals
pretenii de despgubire ca urmare a decesului, un fraudator obine, de obicei, o
acoperire mult mai mare a asigurrii dect este necesar sau normal adeseori,
suma obinut fiind mprit la o serie de companii de asigurare i cu mult timp
nainte de aa-zisul deces. Acest lucru reprezint un indicator de fraud i atrage
examinarea atent din partea unui anchetator.
Exemplu: Dup atacul terorist de la 11 septembrie, de la World Trade Centre, mai
muli fraudatori au obinut pli pentru aa-zisul deces al rudelor, fie neexistente, fie
n via i ignorante n ceea ce privete frauda. n total, au fost arestate treizeci i opt
(38) de persoane. http://www.indianexpress.com/oldStory/18958/
12
Frauda privind asigurrile pentru vtmare corporal
Dei n ultimii cinci ani, preteniile de despgubire pentru asigurrile auto au creat
foarte multe probleme industriei de asigurri britanice, s-a dezvoltat considerabil i
activitatea de detectare i prevenire a fraudelor att din partea industriei de asigurri,
ct i din partea autoritilor de aplicare a legii.
Tendina s-a schimbat, fraudatorii organizai mutndu-i atenia spre cererile de
despgubire din asigurrile pentru vtmare corporal. n general, fraudatorul se
mpiedic n mod intenionat pe trotuar, dup care o serie de prieteni i membri ai
familiei sale fac la fel. Fiecare cerere de despgubire este iniiat de acelai avocat
i cu acelai raport medical. O fraud obinuit privind vtmarea corporal este i
n cazul n care infractori organizai regizeaz accidente rutiere iar un medic imoral
furnizeaz certificate medicale similare pentru a exagera sau falsifica o pretenie.
Exemplu: n 2008, o familie din Preston, Lancashire, Marea Britanie, a primit o
pedeaps cu nchisoarea de 21 ani pentru o serie de pretenii false nsumnd 3
milioane . Conform preteniilor emise mpotriva mai multor asiguratori, n decursul a
patru luni din 1990, Mohammed Sharif a intrat accidental cu maina n fiul su Arif,
fiicele lui Parveen (de dou ori), Yasmin (de dou ori) i Razia, i n ginerele su
Abdul Raschid. Un alt fiu, Zulfiqar, chiar a pretins, timp de 15 ani, c sufer de
incontinen, c este paralizat i surdo-mut n urma unui atac de strad. A fost
descoperit cnd anchetatorii l-au filmat fcnd exerciii ntr-o sal de sport.
http://www.lv.com/media_centre/press_releases/personal-injury-consumer
Frauda din sistemul de sntate
Un studiu ntreprins de European Healthcare Fraud and Corruption Network -
EHFCN) i Centre for Counter Fraud Services - CCFS la Universitatea britanic din
Portsmouth a indicat faptul c 5,59% dintre cheltuielile anuale globale din sntate
sunt irosite pe greeli sau pe fapte de corupie. Acestea reprezint o cifr anual
global de 180 miliarde Euro pentru fraudele din asigurrile de sntate. Totui,
acest tip de fraud nu se limiteaz numai la deintorul poliei de asigurare. Au fost
descoperite i fraude comise de angajai ai sistemului de sntate, precum medici,
stomatologi, oftalmologi i farmaciti.
Exemple:
1 S-a descoperit c doi medici au cerut o finanare guvernamental n vederea
modernizrii clinicii lor pe care au cheltuit-o pentru a deschide o afacere de
import-export automobile.
2 S-a descoperit c mai muli medici stomatologi au depus cereri de
despgubire pentru lucrri stomatologice pe care nu le-au efectuat, pentru
plombe din aur care, n majoritate, erau fcute din nichel i pentru
funcionarea fictiv a clinicii lor peste durata programului normal de lucru.
13
3 S-a descoperit c mai muli medici oftalmologi au pretins tarife pentru
efectuarea unor teste oftalmologice asupra unor pacieni care, dup cum s-a
aflat mai trziu, erau decedai sau nu existau.
4 n cazul farmacitilor, s-a descoperit c acetia mpreau intenionat reetele
n pachete mai mici pentru a pretinde tarife suplimentare.
5 n septembrie 2009, gigantul productor de medicamente Pfizer a fost obligat
s plteasc 2,3 miliarde USD n cea mai costisitoare soluionare a unui
proces privind sistemul de sntate american pentru emitere de false pretenii
de despgubire n legtur cu medicamente eliberate numai pe baz de
prescripie medical.
6 n legtur cu companiile productoare de medicamente s-a mai descoperit
c acestea se organizeaz n carteluri pentru a limita furnizarea de
medicamente eseniale i de a majora artificial preurile.
7 S-a descoperit c productorii de echipamente au furnizat echipamente de
diagnosticare contrafcute i, de asemenea, c exist o grav problem
global privind furnizarea de medicamente contrafcute (ex., Viagra).
8 ntr-un caz demn de menionat, un medic stomatolog din Londra a fost nchis
timp de 18 luni pentru o fraud de 200.000 lire sterline comis n defavoarea
serviciului naional de sntate. ntre anii 1998 i 2003, acesta nu numai c a
inventat tratamente scumpe pentru aproape 200 pacieni, inclusiv tratamente
cu plombe, coroane i ale canalelor rdcinilor dinilor, dar a ncercat s-i
ascund nelciunea pretinznd c i-a fost jefuit cabinetul i c i-au fost
furate dosarele.
Se crede c acesta a cheltuit banii pe construirea unui portofoliu de bunuri.
Frauda a ieit la iveal cnd Consiliul Cabinetelor Stomatologice i-a cerut
medicului detalii asupra pacienilor n legtur cu asigurrile crora planau
suspiciuni.
Acesta a rspuns pretinznd c i-a fost jefuit cabinetul n ziua anterioar i c
i-au fost furate fiele pacienilor din ultimii trei ani chiar a reclamat la poliie
falsul jaf. Cauza a fost trimis spre examinare echipei responsabile cu
fraudarea din domeniul stomatologic al Serviciului de contra-fraud al
sistemului naional de sntate i poliiei, care au condus o anchet comun.
Medicul a fost gsit vinovat de 20 acuzaii de obinere de transfer de bani prin
nelciune, nsumnd 197997,78 lire sterline.
14
Frauda n investiii
Escrocii din domeniul investiiilor vizeaz persoane pe care le abordeaz cu
argumente convingtoare pentru a le face s-i investeasc economiile. De obicei,
acest tip de fraudatori doresc s v investii banii ntr-o companie sau oportunitate
care pare s prezinte o rat crescut de profit. Regula numrul unu n investiii este
c dac ceva arat prea bine pentru a fi adevrat probabil c i este adevrat!
Escrocheriile de tipul boiler room se refer la vnzarea sau cumprarea de aciuni
ale companiilor. Un boiler room este o afacere care vinde investitorilor aciuni ale
unor companii care, de obicei, sunt fictive sau nu au o activitate de succes. n
general, escrocii telefoneaz oamenilor i folosesc tactici agresive de vnzare pentru
a vinde aciuni de la companii cu sedii n strintate, care se dovedesc a fi fr
valoare. n mod frecvent, aceste boiler room sunt conduse din amplasamente
situate n afara rii de domiciliu a victimelor. Escrocii profit de pe urma faptului c
iau doar banii investitorilor fr a le furniza aciuni sau c le vnd aciunile la un pre
mult mai mare dect cel real.
Un program Ponzi sau piramidal implic, de obicei, o ofert de investiie care
promite o rat de profit mai mare dect n mod obinuit. De exemplu, se pretinde
obinerea unui profit de 30% la o investiie, n situaia n care un profit mai realist ar fi
de 5-10%. n multe cazuri, victimelor le este prea ruine s depun reclamaie la
poliie i astfel frauda rmne nereclamat.
Exemplu: n iunie 2009, Bernard Madoff a fost condamnat la 150 ani de nchisoare,
pedeapsa maxim posibil conform legislaiei din SUA, pentru conducerea unui joc
Ponzi n valoare de 65 miliarde USD, care a distrus mii de investitori din ntreaga
lume. Se crede c Walter Noel, un director de investiii american, a investit 7,3
miliarde USD numai n Bernard Madoff Investment Securities. Se pare c aproape
toi acei bani au disprut.

Frauda privind cererile de despgubire n asigurarea locuinei
Cea mai uzual fraud n domeniul asigurrilor este cea privind cererile de
despgubire din asigurrile de locuine i este comis n principal de un reclamant
oportunist care vede o astfel de despgubire ca pe o metod prin care s i se
returneze toate primele de asigurare. Se estimeaz c aproximativ 80% din acest tip
de fraude sunt comise de un deintor de poli cinstit n alte privine. Majoritatea
preteniilor de despgubire frauduloas o reprezint exagerarea unei pretenii, de
altfel reale, prin adugarea unor elemente suplimentare (de obicei, de mare valoare).
Exemplu: Un student n vrst de 22 ani, fr un istoric de nelciune, a pretins n
mod fals c i s-a furat laptopul dintr-o camer a casei n care locuia. Ca urmare a
unei anchete amnunite, pe respectiva proprietate s-a ntreprins o percheziie i
15
laptopul a fost gsit n zona comun a casei n care locuia respectivul. Studentul a
fost acuzat de fraud prin fals n declaraii.

Frauda privind cererile de despgubire n asigurrile de
cltorie
Preteniile frauduloase de despgubire n asigurrile de cltorie se aseamn celor
din asigurrile de locuine prin faptul c ori sunt pretenii reale, dar exagerate, ori
sunt pretenii complet false. Odat ce a fost emis o pretenie de despgubire
reuit, fraudatorul emite pretenii similare la fiecare cltorie cteodat, pierznd
aceleai obiecte valoroase.
Exemplu: Dou studente britanice au fost arestate n iulie 2009, n Rio de Janeiro,
dup ce au reclamat la poliie c, n timpul unei cltorii cu autobuzul prin Brazilia, le
fost furate un laptop i alte bunuri. Funcionarii de la o unitate turistic specializat
au devenit bnuitori, deoarece cele dou tinere au reclamat presupusul furt la poliie
abia dup cteva zile. Poliia a gsit obiectele n camera de hotel nchiriat de cele
dou tinere i ca urmare, acestea au fost acuzate i au pledat vinovat la acuzaia
de fraud.

Splarea de bani
Dintre cele patruzeci i dou (42) de companii de asigurri care opereaz n
Romnia, multe au sediul n alt parte i, la fel ca bncile, acestea pot colecta
fonduri de la mai multe entiti, care sunt colectate i apoi depuse n conturile
bancare ale acestor companii, permind s fie transferate electronic n alte zone. S-
a recunoscut c acest cadru, care las loc oportunitilor de splare a banilor, este o
ameninare real la adresa rii.
De asemenea, s-a admis c pentru a spla fonduri de bani provenii din activiti
infracionale pot fi folosite societi de asigurri neconvenionale i c, n ciuda
cadrului de organisme de anchet responsabile cu investigarea unor astfel de
infraciuni, infractorii se asigur c sumele de bani rmn att de mici nct s nu
declaneze anchete sau s atrag atenia organismelor de aplicare a legii.
16
Experiena lituanian

n Lituania exist o Comisie de supraveghere a asigurrilor. Scopul acestei comisii
const n a asigura fiabilitatea, eficiena, sigurana i stabilitatea sistemului de
asigurri i protejarea intereselor deintorilor de polie de asigurare, ale
beneficiarilor i ale terilor pgubii.

Funciile Comisiei


S acorde i s anuleze autorizaiile pentru angajare n activiti de asigurare
i intermediere de asigurri;
S observe, s analizeze, s verifice i s supravegheze activitile de
asigurare, companiile de brokeraj n asigurri, respectarea legii i a
reglementrilor juridice;
S aplice sanciuni;
S elaboreze procedura de nregistrare i de pstrare a evidenei polielor de
asigurare;
S coopereze cu autoritile competente, cu instituiile de supraveghere a
pieei de capital i a pieei financiare.
n Lituania, funcioneaz 12 societi de asigurare de via, 16 societi de
asigurare care nu au ca obiect asigurarea de via, 93 societi de brokeraj n
asigurri.

Legislaia lituanian dispune ca, n cazul unui incident legat de asigurri, asiguratorul
s demonstreze circumstanele care conduc la neobligativitatea de a plti prima de
asigurare sau la dreptul de a reduce valoarea primei de asigurare. Astfel, dup ce a
stabilit semnele de fraud menite s conduc la obinerea unei prime de asigurare i
neavnd competena de a ancheta amnunit un astfel de caz i de a pedepsi
persoana care se face vinovat de tentativa de fraud, nainte de a intenta proces n
instan, compania de asigurare se adreseaz unei instituii de anchet cernd
demararea unei anchete.
n cadrul companiilor de asigurri funcioneaz divizii de experi n despgubiri i
servicii de recuperare. Printre funciile acestora se numr anchetarea intern i
extern a incidentelor regizate privind asigurrile i prevenirea unor astfel de
incidente regizate. Datorit acestor servicii, de obicei, sunt descoperite indicii n
privina unor acte infracionale. Adeseori, serviciile de asigurri comand i
desfoar din proprie iniiativ anchete speciale, n principal de verificare a
vehiculelor avariate n accidente rutiere.
Compania de asigurri Lietuvos Draudimas (Asigurri lituaniene) deine
aproximativ 33% din piaa de asigurri din Lituania (cot similar n diverse tipuri de
17
asigurri). Astfel, informaiile furnizate de aceast companie reflect suficient de bine
situaia general din Lituania.
Anual, se primesc aproximativ 250-300 sesizri legate de automobile furate care au
asigurare CASCO emis de societatea LD. n medie, n 20-25 cazuri pe an, plata
primei de asigurare este refuzat, faptul indicnd c n aceste cazuri exist indicii n
legtur cu o posibil simulare a furtului i este contactat poliia.
Numrul furturilor nscenate i descoperite se poate ridica la aproximativ 8% din
numrul total. ns numrul real de furturi regizate poate fi mult mai mare. Dup
prerea unor specialiti din asigurri, numrul poate ajunge pn la 50%, dar n alte
cazuri, nu au existat probe care s susin astfel de bnuieli.
LD pltete anual 11,6 milioane Euro pentru pagubele survenite ca urmare a
accidentelor rutiere. S-a refuzat plata a 0,4 milioane Euro, ceea ce reprezint
aproximativ 4% din suma total a despgubirilor. n analiza sesizrilor privind
incidentele legate de asigurri, societatea LD utilizeaz un program de calculator
pentru a selecta cazurile dubioase pe baza anumitor circumstane ale accidentului.

Date statistice
Pentru a afla frecvena fraudelor legate de asigurri, este bine s comparm
numrul acestora cu numrul tuturor celorlalte tipuri de fraude. Graficul de mai jos
prezint date statistice privind infraciunile de fraud comise n Lituania n 2007,
2008 i n primele 9 luni ale anului 2009.





5000
5500
6000
6500
7000
2007 2008 2009
Number of frauds
18

n 2007, fraudele au generat pierderi materiale de 97 milioane Lita (aproximativ 27,2
milioane Euro), iar n 2008, pierderi materiale de 122,7 milioane Lita (aproximativ
35,5 milioane Euro).






Acest grafic prezint distribuia infraciunilor de fraud pe baza diferitelor articole ale
Codului Penal. Se poate constata c infraciunile din fiecare an, prevzute la art. 182
din Codului Penal (adic frauda tradiional) constituie aproape jumtate din totalul
infraciunilor de fraudare. Acest tip de infraciune de fraud este foarte important i n
cazul n care vorbim despre fraudele legate de companiile de asigurri.
n 2007, GPO a analizat fraudele de pe piaa asigurrilor. S-a constatat c au fost
comise 17 infraciuni de fraudare a sistemului de asigurri. Astfel, numrul fraudelor
din asigurri reprezint numai 0,3% din totalul infraciunilor de fraud. Faptul
demonstreaz frecvena redus a acestor acte.
Fraudele din asigurri sunt infraciuni latente i o parte din ele nu sunt niciodat
descoperite, iar prima de asigurare este pltit pe baza unui incident regizat sau
compania de asigurare refuz plata primei n cazurile dubioase, dar nu anun
instituiile de aplicare a legii n legtur cu aceste cazuri.
Dup analizarea infraciunilor de fraud din sistemul de asigurri pe baza modului de
operare, se poate afirma c majoritatea acestor infraciuni este reprezentat de
accidentele rutiere sau furturile de automobile regizate.
n general, un incident regizat se distinge prin urmtoarele caracteristici:
perioada scurt de la ncheierea unui contract de asigurare i incidentul
asigurat;
intervalul scurt de la evenimentul asigurat la data de expirare a valabilitii
poliei de asigurare;
contractul de asigurare a automobilului s-a ncheiat cu ealonare, pe toat
perioada valabilitii asigurrii, a contribuiilor de asigurare, iar la momentul
incidentului, se achitase numai o mic parte din contribuie ;
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
2007 2008 2009
Art. 182
Art. 183
Art. 184
Art. 186
Others
19
ntrzieri la plata contribuiilor de leasing n cazul achiziionrii unui automobil
pe baza unui contract de leasing; probleme financiare neateptate din partea
proprietarului;
o persoan care a participat la incidentul asigurat a mai fost implicat n
incidente asigurate;
acelai vehicul a mai fost implicat n accidente rutiere.
20
Competena Direciei Naionale Anticorupie

Direcia Naional Anticorupie (DNA) a fost nfiinat n temeiul Ordonanei de
urgen a Guvernului nr. 43/2002, ca parchet distinct, specializat n combaterea
infraciunilor legate de corupie (corupie la nivel mediu i nalt). DNA este o structur
cu personalitate juridic din cadrul Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i
Justiie.
Funciile i competenele DNA, locul acesteia n cadrul instituiilor de aplicare a legii,
relaia sa cu celelalte agenii de aplicare a legii sunt stabilite de Constituia Republicii
Romnia, Ordonana de urgen a Guvernului nr. 43/2002, Legea nr. 78/2000 i alte
legi.
Art. 132 (1) din Constituia Republicii Romnia prevede: Procurorii i desfoar
activitatea potrivit principiului legalitii, al imparialitii i al controlului ierarhic, sub
autoritatea ministrului justiiei.
Art. 1 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 prevede:
Direcia Naional Anticorupie este nfiinat ca o structur cu personalitate juridic
n cadrul Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie.
Art. 2 al ordonanei sus-menionate stabilete c:
Direcia Naional Anticorupie este independent n raport cu instanele
judectoreti i cu parchetele de pe lng acestea, precum i n relaiile cu celelalte
autoriti publice, exercitndu-i atribuiile numai n temeiul legii i pentru asigurarea
respectrii acesteia.
Art. 3 al ordonanei sus-menionate enumer funciile DNA:
efectuarea urmririlor penale care intr n competena DNA;
conducerea, supravegherea i controlul actelor de cercetare penal, efectuate
de ctre ofierii de poliie judiciar aflai sub autoritatea DNA;
conducerea, supravegherea i controlul activitilor de ordin tehnic ale
urmririi penale, efectuate de specialiti numii n cadrul DNA;
sesizarea instanelor n vederea adoptrii msurilor legale de urmrire penal
a cazurilor;
participarea la procese;
naintarea apelurilor la hotrrile judectoreti;
studierea cauzelor care genereaz i a condiiilor care favorizeaz corupia,
elaborarea i prezentarea de propuneri;
elaborarea raportului anual privind activitatea DNA;
elaborarea i actualizarea bazei de date i
ndeplinirea altor atribuiuni prevzute prin lege.

21
Legislaia stabilete criterii oficiale stricte privind competenele DNA. Dup cum s-a
menionat anterior, DNA efectueaz urmriri penale n cazuri de corupie la nivel
mediu i nalt.
Legea nr. 78/2000 privind prevenirea, descoperirea i sancionarea faptelor de
corupie prezint o list a infraciiunilor de corupie i definete trei categorii de
infraciuni de corupie:
infraciuni de corupie clasice
infraciuni asimilate infraciunilor de corupie i
infraciuni n conexiune direct cu infraciunile de corupie.

Art. 13 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 definete criteriile care
stabilesc competenele DNA:
Infraciunile prevzute n Legea nr. 78/2000, dac valoarea sumei sau a
bunului care face obiectul actului de corupie depete echivalentul n RON
a 10.000 EURO;
Infraciunile prevzute n Legea nr.78/2000, dac paguba material cauzat
este mai mare dect echivalentul n RON a 200.000 EURO sau dac s-a
adus o grav atingere activitii unei autoriti publice, instituii publice sau a
oricrei alte persoane juridice;
Infraciunile prevzute n Legea nr.78/2000, indiferent de valoarea pagubei
materiale sau de valoarea sumei sau bunului care face obiectul infraciunii de
corupie, dac infraciunea are ca autor o persoan care a deinut una dintre
funciile enumerate la art. 13;
Infraciunile mpotriva intereselor financiare ale Comunitilor Europene,
indiferent de paguba material provocat;
Infraciunile de abuz n serviciu, evaziune fiscal, infraciuni mpotriva
regimului vamal, dac paguba material provocat depete echivalentul n
RON a 1.000.000 EURO.

Piaa asigurrilor din Romnia este reglementat de urmtoarele legi:
Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor,
Legea 136/1995 privind asigurrile n Romnia,
Legea 411/18.10.2004 privind fondurile de pensii private,
Legea 656/2002 privind prevenirea i sancionarea splrii banilor,
Ordinul 24/22.12.2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin
intermediul pieei asigurrilor,
Normele din 22.12.2008 privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a
finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei asigurrilor i alte legi.

22
Studierea competenelor DNA i a infraciunilor de pe piaa asigurrilor ne permite s
elaborm o list preliminar de infraciuni care pot fi comise n legtur cu piaa
asigurrilor i care intr n competena DNA:
Infraciunile prevzute de Legea nr.78/2000, indiferent de valoarea pagubei
materiale sau de valoarea sumei sau a bunului care face obiectul infraciunii
de corupie, dac infraciunea este comis de un membru al Comisiei de
supraveghere a asigurrilor, un membru al Comisiei de supraveghere a
sistemului de pensii private sau de alte persoane enumerate la art. 1 al Legii
78/ 2000, care au responsabiliti legate de piaa asigurrilor.
nelciune, abuz n serviciu mpotriva intereselor publice, falsificare de
documente oficiale i alte infraciuni legate de piaa asigurrilor, dac paguba
material cauzat este mai mare dect echivalentul n RON a 1.000.000
EURO.

Competena DNA de a ancheta infraciunile de pe piaa de asigurri este foarte strict
limitat de criterii oficiale. Concluzia ar fi c DNA va investiga foarte rar infraciuni de
fraud, deoarece infraciunile care produc pagube materiale mai mari de 1.000.000
EURO sunt i vor fi rare n Romnia.
n timpul misiunilor anterioare de colectare de informaii concrete, ntreprinse pentru
aceast component a proiectului i a cercetrii infraciunilor care implic industria
asigurrilor, precum i pe baza practicilor anterioare ale DNA, s-a dovedit c aceast
concluzie este real.

23
Bunele practici i metodele de anchet

n ultimii cinci ani, companiile britanice de asigurri au fost extrem de active n
prevenirea, identificarea i anchetarea cererilor de despgubire asupra crora au
planat suspiciuni. Recesiunea economic global actual a scos la iveal persoane
care ncearc s-i sporeasc venitul prin activiti oportuniste cu scopul de a emite
pretenii de despgubire false i exagerate.
Anual, n Finlanda, fraudele din domeniul asigurrilor provoac pierderi majore
asiguratorilor finlandezi, ct i deintorilor de polie de asigurare. Se impune ca
deintorii de polie de asigurare s se poat baza pe faptul c asiguratorii previn i
ancheteaz n mod eficient fraudele din domeniul asigurrilor, precum i alte abuzuri
similare i c ncearc n mod activ s limiteze orice pierderi care pot fi provocate
deintorilor de polie de asigurare urmare a cererilor frauduloase de despgubire. n
contextul prezentelor recomandri, anchetele din domeniul asigurrilor se refer n
mod specific la anchetarea fraudelor suspecte din sistemul de asigurri.
Schimbul de informaii n sectorul public i privat

Ca n cazul anchetelor desfurate de instituiile de aplicare a legii, schimbul i
strngerea de informaii este modul cel mai eficient de a identifica cererile de
despgubire suspecte, mai ales din partea gruprilor criminale organizate. nfiinarea
Grupului de anchetatori ai fraudelor din asigurri (Insurance Fraud Investigators
Group) www.ifig.org din Marea Britanie a condus la creterea considerabil a
identificrii cererilor de despgubire frauduloase i a prevenirii achitrii acestora.
Cel mai important obiectiv al IFIG este de a face schimb de informaii on-line prin
intermediul sitului web. Grupul are peste 260 membri care fac schimb de informaii
respectnd normele Modelului Naional pentru Informaii (National Intelligence Model
- NIM), iar membrii au un Punct unic de contact (SPOC) care asigur respectarea
legislaiei britanice privind protecia informaiilor.
Metoda a avut succes mai ales n identificarea precoce a preteniilor de despgubire
frauduloase din cazurile de tip bani pentru tamponri. n ciuda faptului c fraudatorii
au folosit companii diferite pentru fiecare accident, reclamantul, vehiculul sau partea
vtmat care se repet este identificat tocmai pentru c majoritatea societilor de
asigurare fac schimb de informaii cu celelalte companii din domeniu. Fraudatorii i
iau msuri de precauie, dar, de obicei, un sistem complex de partajare a
informaiilor i identific. Exist aisprezece fore de poliie n Marea Britanie membre
ale IFIG, care pot depune mrturie cu privire la avantajele schimbului de informaii cu
sectorul privat (n special cu societile de asigurri).

24

Supravegherea i interceptarea comunicrilor (ascultri
telefonice)

Supravegherea i interceptarea convorbirilor sau comunicrilor efectuate prin telefon
reprezint o metod eficient de anchet, prevzut de procedura penal a multor
state europene. Acceptarea acestei metode de urmrire penal, prin respectarea
prevederilor articolului 8 al Conveniei europene privind aprarea drepturilor omului
i a libertilor fundamentale este recunoscut prin deciziile Curii Europene a
Drepturilor Omului.
Deciziile Curii Europene a Drepturilor Omului statueaz c la evaluarea legitimitii
msurii de supraveghere secret, trebuie s se constate dac garaniile prevzute
prin lege sunt adecvate i suficiente pentru a se evita abuzul.
Aceast msur de constrngere trebuie aprobat de un organism competent (de
obicei, un reprezentant al puterii juridice) cnd sunt prezente motivele prevzute de
lege. Fiind considerat o msur procedural de constrngere, prin care persoanei
creia i se aplic i este limitat dreptul la via privat, la confidenialitatea
corespondenei, majoritatea statelor impun restricii legislative, interzicnd aplicarea
acestei metode de investigare n anchetarea infraciunilor mai puin periculoase i
limitnd durata maxim de aplicare a acesteia.
De asemenea, legislaia prevede c aceast msur de constrngere se va aplica
numai dac ea se impune n atingerea scopurilor procedurii.
Conform Codului romn de procedur penal, supravegherea i interceptarea
convorbirilor pot fi utilizate ca mijloc de prob n urmrirea penal. Articolul 91 al
Codului de procedur penal din Romnia prevede regulile de utilizare a
supravegherii sau interceptrii convorbirilor sau comunicrilor efectuate prin telefon.
Conform Codului de procedur penal, procurorul poate dispune nregistrarea
convorbirilor n cazul n care deine informaii sau indicii temeinice privind pregtirea
sau svrirea unei infraciuni anchetate ex officio, iar interceptarea este util pentru
stabilirea adevrului.
nregistrrile pot servi drept probe n cazul n care coninutul lor prezint acte sau
circumstane care pot contribui la stabilirea adevrului. Procurorul autorizeaz timpul
necesar nregistrrii, care nu va depi 30 zile, dac legea nu prevede altfel.
Autorizaia poate fi prelungit n aceleai condiii, pe baza unor motive concludente,
fiecare prelungire nedepind 30 zile.
De asemenea, cu autorizaia procurorului, se pot efectua nregistrri i la cererea
persoanei vtmate, privind comunicrile adresate acesteia.
25
Pe baza nregistrrilor, organul de urmrire penal va ntocmi un raport. Raportul va
include:
autorizaia acordat de procuror pentru interceptare,
numrul de postului telefonic n cauz,
numele persoanelor implicate n convorbire, dac aceste nume sunt
cunoscute,
data i ora fiecrei convorbiri i numrul bobinei sau al benzii magnetice pe
care aceasta este nregistrat.

Convorbirile nregistrate sunt transcrise n ntregime i anexate la raportul oficial. De
asemenea, la raportul oficial se anexeaz banda sau bobina care conine
convorbirea nregistrat, n original, tampilat cu tampila organului de urmrire
penal.
Art. 27 din Legea 78/2000 stabilete c se poate proceda la supravegherea sau
interceptarea liniilor telefonice n scopul strngerii de probe sau al identificrii
fptuitorului ca urmare a unui mandat emis de un procuror cnd sunt indicii
temeinice cu privire la svrirea uneia dintre infraciunile prevzute de lege.
Dup cum am menionat anterior, durata maxim de aplicare a acestei msuri este
30 de zile. Termenul poate fi prelungit, n aceleai condiii, fiecare prelungire
nedepind 30 zile, dar durata maxim a msurilor autorizate este 4 luni. Pe durata
procesului, instana poate dispune prelungirea acestei msuri printr-o hotrre
motivat.
Art. 16 al Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 43/2002 prevede c funcionarii
DNA, n timp ce ancheteaz infraciuni ce intr n competena DNA, pot proceda la
supravegherea sau interceptarea comunicrilor pentru a strnge probe i a identifica
autorul infraciunii. Msurile pot fi dispuse de procurorii din cadrul DNA pentru o
perioad de maximum 30 de zile.
Pentru motive temeinice, msura poate fi prelungit de procuror prin ordonan
motivat, fiecare prelungire neputnd depi 30 de zile. Durata maxim a msurilor
dispuse va fi 4 luni.
n consecin, Codul de procedur penal din Romnia permite aplicarea
supravegherii sau interceptrii convorbirilor i comunicrilor efectuate prin telefon ir
tiriant infraciunile de fraud, inclusiv infraciunile de fraudare de pe piaa asigurrilor,
aflate n competena DNA. Aceast reglementare juridic a fost considerat
adecvat.
26
Iniiativele de prevenire a infraciunilor

Att poliia, ct i societile de asigurare din Marea Britanie recunosc avantajele
campaniilor de prevenire a fraudelor. Campaniile de afiaj i programele de
televiziune cu aciune n direct (ex: filmele nregistrate de camerele de
supraveghere n cazurile bani pentru tamponri) au fost utilizate cu succes pentru a
atrage atenia publicului asupra riscului de a fi complice la o cerere de despgubire
frauduloas.
Dintre toate metodele existente pentru a detecta activitatea frauduloas din domeniul
industriei asigurrilor, abilitatea societilor de asigurare de a se apra mpotriva
activitii infracionale trebuie considerat o prioritate i de mare ajutor pentru
aplicarea legii.
Prezentul raport conine n anexele sale, documente care ilustreaz modul n care
industria asigurrilor i autoritile de aplicarea legii din Marea Britanie au decis s
coopereze i s fac schimb de informaii. Nu acelai lucru se poate afirma despre
situaia din Maryland, SUA, unde s-a considerat c este mai adecvat s se introduc
o lege prin care industria asigurrilor s fie obligat s ia msuri semnificative n
vederea scderii nivelului fraudelor.
27

Divizia antifraud n asigurri, Maryland, SUA

nfiinat prin legea din 1995
Divizia ancheteaz i, acolo unde este cazul, urmrete penal persoanele care comit
infraciuni de fraud.
Aceste cazuri sunt urmrite fie de avocaii angajai ai MIFD sau de procurorii locali
din districtul n care a survenit infraciunea.
Personalul este format din anchetatori penali experimentai, evaluatori judiciari i un
funcionar al poliiei de stat.
Procurori interni
De ce s anchetm fraudele din asigurri
Reprezint a doua dintre cele mai costisitoare infraciuni din SUA (numai evaziunea
fiscal este mai scump).
Anual, se depun 5 milioane de cereri frauduloase de despgubire auto sau din
partea proprietarilor de locuine.
Alte 5 milioane de cereri frauduloase de despgubire n domeniul medical sau alte
tipuri de fraude.
Anual, asiguratori i deintori de polie de asigurare a bunurilor sunt escrocai cu
sume de 30 miliarde USD.
Fraudele din sistemul de sntate i cost pe americani alte 54 de miliarde USD
anual (FBI susine c ar fi, de fapt, 68-220 miliarde $), ceea ce nseamn aproape
950 USD de familie.
Cum sunt raportate fraudele din asigurri?
Toi deintorii de autorizaii de asigurare trebuie s raporteze fraudele la divizia
noastr sau autoritilor de aplicare a legii.
Reclamaii din partea consumatorilor
Alte divizii MIA
Linie telefonic de asisten (aproximativ 200/an)
Autoritile de aplicare a legii primesc aproximativ 2800 reclamaii/an*, fapt care
conduce la 500 anchete deschise
28
Aproximativ 150 dintre aceste cazuri sunt pedepsite penal, iar alte aproximativ 50
sunt acceptate pentru cercetare i urmrire penal
*1300, anul trecut
La prezentul raport sunt anexate copii ale Regulamentului privind planurile
antifraud, precum i liniile directoare pentru planurile antifraud, care, conform legii,
trebuie respectate de societile de asigurri i care conin o metod comprehensiv
privind modul n care companiile de asigurare trebuie s se ocupe de fraude i s fie
pregtite s furnizeze informaii pentru a ajuta n cercetarea penal.
Adoptarea acestei legislaii a fost necesar pentru c ntre autoritile de aplicare a
legii i industria asigurrilor nu exista o relaie bazat pe ncredere, dar, dup o
anumit perioad, se pare c situaia s-a mbuntit, fapt demonstrat i prin
creterea numrului de cazuri urmrite penal i prin campania antifraud pro-activ
care explic publicului larg c nu merit s te gndeti la comiterea unei fraude n
asigurri.
Liniile telefonice pentru denunarea fraudelor
Att industria asigurrilor ca ntreg, ct i societile individuale de asigurri
utilizeaz liniile de denunare a fraudelor, prin care persoanele pot furniza informaii
(n mod anonim, dac este necesar) privind o suspiciune de fraud. Dei apelurile
anonime trebuie privite cu o anumit precauie, ntruct pot fi rutcioase, ele
furnizeaz totui informaii i probe excelente.

Analizatorii accentelor vocale (detectoarele de minciuni)
Mai multe companii de asigurri britanice i-au instruit angajaii n utilizarea
echipamentelor specializate de analiz a accentelor vocale la telefoanele din
centrele de apel. Dei exist o serie de cerine legale privind utilizarea acestor
echipamente, acestea neputnd fi folosite ca mijloc direct de prob n instan, s-au
dovedit un instrument foarte util n identificarea posibilelor minciuni spuse de
reclamant.
Interviul cognitiv
n prezent, mai multe companii de asigurri din Marea Britanie utilizeaz, n faza
iniial a soluionrii cererilor de despgubire, tehnici de intervievare cognitiv pentru
a interoga reclamanii. S-a constatat c tehnicile de intervievare descurajeaz
cererile frauduloase de despgubire i identific un reclamantul onest nc din faza
incipient, astfel c respectivului reclamant i se poate plti despgubirea mai repede
i, n consecin, va avea o prere mai bun despre companie.
Tehnica este frecvent utilizat de angajaii mai experimentai care se ocup de
cererile de despgubire n cazul n care exist elemente de declanare a fraudei
29
(de ex.: o cerere de despgubire imediat dup crearea unei polie de asigurare;
bunuri/bijuterii de mare valoare nemenionate la semnarea poliei; circumstane
neobinuite sau complicate; modificarea relatrii pentru a se armoniza cu ntrebrile
examinatorului i alte multe semnale de fraud).

Supravegherea
Societile de asigurare utilizeaz detectivi particulari i servicii de supraveghere
pentru a identifica reclamanii cererilor de despgubire frauduloase, mai ales n cazul
cererilor pentru asigurri de sntate i vtmare corporal. Astfel de cereri pot
continua de-a lungul mai multor ani i pot fi extrem de costisitoare pentru asiguratori.
nregistrrile camerelor de supraveghere nu sunt ntotdeauna suficiente pentru a
dovedi c un reclamant acioneaz n mod fraudulos, dar conduc n mod frecvent la
retragerea cererii de ctre reclamant.

Prezena n pres
O prezen pozitiv n pres este esenial pentru orice activitate. Pentru societile
de asigurare care trebuie s activeze pe o pia foarte competitiv, orice prezen
negativ n pres poate aduce mari prejudicii. Din acest motiv, efectele unei activiti
frauduloase din partea unei societi de asigurare sau a unuia dintre angajaii si se
bucur de atenie sporit din partea presei, iar publicul este pregtit s i ndrepte
atenia asupra altei companii de asigurare.
Faptul poate fi considerat drept o metod de a descuraja companiile de asigurri i
personalul acestora s se angajeze n activiti frauduloase, precum i un instrument
puternic de prevenire a infraciunilor. De asemenea, angajaii se pot atepta ca
instana s i supun la pedepse mai mari i mai dure cnd sunt gsii vinovai, din
cauza poziiei privilegiate n care se aflau cnd au decis fptuirea abuzului n scopul
ctigului personal.
Vizarea suspecilor
Dup cum s-a menionat anterior, colaborarea dintre companiile de asigurri i
poliie n Marea Britanie a condus la o mai bun nelegere a problemelor cu care se
confrunt fiecare organizaie. Izolarea n timpul unei anchete penale face ca sarcina
n cauz s devin mult mai dificil. Activitatea de vizare a suspecilor se ocup cu
infractorii profesioniti a cror principal surs de venit se bazeaz pe activitatea
infracional i care, asemeni altor profesioniti, sunt admirai de subordonaii i
contemporanii lor.
Flexibilitatea cu care se permite aceast form de urmrire penal n Marea Britanie
a condus la elaborarea unei legislaii progresiste privind activitatea financiar a
suspectului. Identificarea unei mari sume de bani asupra creia planeaz
suspiciunea c este rezultatul activitii infracionale nu este neobinuit, dar metoda
sau infraciunea prin care a fost obinut rmne necunoscut anchetatorilor.
30
n mod frecvent, fraudele din asigurri, corupia, traficul de narcotice i alte activiti
de crim organizat se ascund n spatele unor afaceri legale i rmn
nedescoperite deoarece nu se pot aduce acuzaii bine ntemeiate. Vizarea
suspecilor permite desfurarea unor investigaii sub acoperire proactive pentru a
se stabili dac averea recent dobndit este legal.

Anchetele transfrontaliere
Este bine cunoscut faptul c nu exist frontiere care s descurajeze activitatea
infracional, de fapt, jurisdiciile penale diferite i ajut pe infractori i mpiedic
desfurarea unor investigaii rapide, bine intite. Din acest motiv, exist multe
tratate ncheiate att n cadrul Uniunii Europene, ct i cu alte ri din ntreaga lume
privind schimbul de informaii i de experien n domeniul penal.

Tratatul de la Prm
Ratificarea legii privind accesul Romniei la Tratatul ncheiat ntre Regatul Belgiei,
Republica Federal Germania, Regatul Spaniei, Republica Francez, Marele Ducat
al Luxemburgului, Regatul rilor de Jos i Republica Austria privind intensificarea
cooperrii transfrontaliere, n special n domeniul combaterii terorismului, a
criminalitii transfrontaliere i a migraiei ilegale, semnat la 27 mai 2005, publicat n
Jurnalul Oficial nr. 590, la data de 6 august 2008, precum i transmiterea Declaraiei
Romniei ctre depozitarul Tratatului, dup ce a fost completat cu coordonatele
punctelor de contact naionale.

Istoric
n cadrul stabilit prin Programul de la Haga (Consolidarea libertii, securitii i a
justiiei n Uniunea European), Consiliul Uniunii Europene declar c pentru a
consolida aria de libertate, securitate i justiie n Uniunea European, este necesar
o abordare inovatoarea a schimbului transfrontalier de informaii privind aplicarea
legii n vederea combaterii infracionalitii.
n consecin, s-a adoptat principiul de disponibilitate. ncepnd cu data de 1
ianuarie 2008, schimbul de informaii este reglementat de condiiile stabilite n cadrul
principiului de disponibilitate, ceea ce nseamn c, pe ntreg teritoriul Uniunii
Europene, autoritile de poliie dintr-un stat membru, care au nevoie de informaii
pentru a-i duce la ndeplinire atribuiile, pot obine informaiile n cauz dintr-un alt
stat membru i c autoritatea competent din statul membru care deine aceste
informaii i le va pune la dispoziie n scopul declarat, innd seama de cerinele
anchetelor aflate n desfurare n respectivul stat.
Tratatul ncheiat ntre Regatul Belgiei, Republica Federal Germania, Regatul
Spaniei, Republica Francez, Marele Ducat al Luxemburgului, Regatul rilor de Jos
31
i Republica Austria privind intensificarea cooperrii transfrontaliere, n special n
domeniul combaterii terorismului, a criminalitii transfrontaliere i a migraiei ilegale,
cunoscut sub numele de Tratatul de la Prm, semnat la 27 mai 2005, este un pas
important spre consolidarea cooperrii transfrontaliere ntre forele de poliie, n
special n domeniul combaterii terorismului, a infraciunilor transfrontaliere i a
migraiei ilegale.

Tratatul are ca principal scop consolidarea cooperrii ntre forele de poliie ale
statelor semnatare n domeniul combaterii terorismului, a infraciunilor
transfrontaliere i a migraiei ilegale, prin schimbul de profiluri ADN, date
dactiloscopice, nregistrri de vehicule i alte date personale. De asemenea, Tratatul
prevede nfiinarea unor patrule comune i desfurarea unor operaiuni n
cooperare (nsoitori de bord sau alte persoane oficiale, instruite corespunztor,
avnd responsabilitatea meninerii siguranei la bordul aeronavelor, operaiuni
comune de meninere a ordinii publice i securitii, precum i de prevenire a
infraciunilor, asisten reciproc, n conformitate cu legislaia naional, n
evenimentele publice de anvergur i alte evenimente majore, catastrofe sau
accidente grave).
32
Flexibilitatea investigaiei

Diferitele tipuri de fraude n asigurri i msurile care au fost adaptate pentru a le
combate sunt caracterizate de trei factori foarte importani:

Cost: Fr a ine seama de activitatea infracional, orice anchet
penal trebuie finanat n mod corespunztor, iar costurile reale
trebuie discutate de la bun nceput.
Fora de munc: Trebuie s existe un numr suficient de anchetatori care s se
ocupe de investigaii n mod prompt i eficient astfel nct toate
faptele s fie prezentate n instan ntr-o perioad de timp
rezonabil, care s nu aduc prejudicii acuzatului.
Experiena: Anchetatorii trebuie s fie instruii n mod corespunztor i
competeni n rezolvarea sarcinilor primite.

De exemplu, o infraciune comis cu zece ani n urm i care trebuie anchetat de la
nceput pn la sfrit aduce constrngeri majore capacitii de investigare a oricrui
departament i mpiedic derularea altor anchete care sunt la fel de importante, dar
mai recente. Necesitatea de a ancheta cu mai mult flexibilitate astfel de infraciuni i
permite anchetatorului s selecteze anumite infraciuni comise n acea perioad care
s conduc la o condamnare substanial dac ntregul caz ajunge n instan.
Flexibilitatea de investigaie nu este o alternativ la o anchet amnunit, dar este
mai realist. De exemplu, un infractor care a comis 100 de infraciuni i care este
adus n faa instanei va primi, cel mai probabil, aceeai pedeaps cu nchisoarea ca
n cazul n care ar fi fost inculpat pentru 30 de infraciuni. Restul de 70 de infraciuni
sunt nregistrate i rmn la dosar, dar el tot va fi ncarcerat pentru o perioada de
timp substanial pentru c bogata lui activitate infracional a fost supus ateniei
judectorului.
Prin anchete conduse n mod mai realist i mai eficace, costurile, fora de munc i
experiena pot fi utilizate mult mai eficient.
Un program de investigare eficient, condus cu profesionalism de asiguratori
reprezint un factor major n descurajarea fraudelor n asigurri pentru c:
previne tentativa de fraudare a companiilor de asigurri prin creterea riscului
pentru delapidator de a fi prins;
reduce beneficiile delapidatorul, ceea ce face ca tentaia comiterii fraudei s
scad;
furnizeaz informaii privind modul n care pot fi actualizate produsele
asiguratorilor, condiiile nscrise n polie, procesele de munc i alte metode
33
de lucru ale asiguratorilor pentru a reduce oportunitile de comitere a
infraciunilor i
furnizeaz asiguratorilor posibilitatea de a evalua cererile de despgubire i
de a decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a se iniia ntocmirea
probatoriului.
34

Informaii bancare
n Marea Britanie, accesul la informaiile bancare personale a fost ntotdeauna
protejat prin lege, astfel de informaii putnd fi accesate doar n condiii foarte stricte,
care impun aprobarea judectorului care, la cererea anchetatorului, poate dispune
ca astfel de informaii s fie fcute publice.
Cererea adresat judectorului este formulat n urmtorii termeni:
a) Exist motive ntemeiate s credem c s-a comis o infraciune grav,
sancionabil cu arestarea, mai exact un furt prin care s-a produs o
pierdere sau un ctig substanial.
ii) Exist un material legat de aceste informaii reprezentat de un material de
procedur special sau incluznd un material de procedur special care nu
include un material exclus pe motivele menionate n cerere;
iii) probabil, materialul are o valoare substanial mpreun cu un alt material
investigat n conexiune cu care se face prezenta cerere i
iv) materialul poate reprezenta o dovad relevant;
b) Nu au existat alte metode de a obine materialul pentru c se pare c ar fi
fost sortite eecului;
i
c) este de interes public, avnd n vedere:
i) beneficiul care poate fi adus investigaiei dac se obine materialul;
i
ii) circumstanele n care este deinut materialul de ctre persoana aflat n
posesia lui
iii) c materialul trebuie naintat instanei sau trebuie s se acorde acces la
acesta.

Materialul la care se refer aceste informaii este reprezentat de:
Toate detaliile privind numrul de cont ................... pe numele .................... deschis
la (detalii adres) sau orice alt cont asociat cu aceste persoane.
Premise:
Detalii ale bncii sau ale altei instituiei financiare care deine informaiile.
35
Astfel de ordine judectoreti sunt banale n Marea Britanie i a crescut experiena
legat procesul prin care informaiile financiare sunt colectate i investigate. Ca
urmare, a fost necesar ca i bncile s colecteze i s difuzeze astfel de informaii
pe care s le transmit anchetatorilor.

Un ordin adresat bncii poate fi formulat n mod asemntor celui de mai jos:
Fiind naintat de ctre inspectorul Andrew Millar de la Poliia Metropolitan o
cerere, n conformitate cu alineatul 1 al anexei 1 la Legea din 1984 privind
funcionarea poliiei i administrarea probelor penale, prin care se solicit s punei
la dispoziia unui inspector i s i permitei acestuia s ridice materialul menionat n
cerere,

i anume cecuri pltite, foi de credit i de debit, mandate, extrase de cont,
nscrisuri ale directorilor, detalii privind transferurile ntre conturi, transferuri
telegrafice, depozite pe piaa monetar i corespondena ntre banc i
titularul/titularii contului i orice alte chitane i note de interviu cu clientul,
indiferent dac aceste dovezi sunt n form scris sau sunt pstrate pe
microfilm, band magnetic sau orice alt form de mecanism de redare a
datelor, electronic sau mecanic, privind:

Toate detaliile privind numrul de cont . numr de cod.. pe
numele . de la data deschiderii contului, orice alt cont
cu care acesta este asociat la orice alt adres.

Dup audierea cererii, m declarat mulumit c primul set de condiii de acces
precizate n anexa 1 sus-menionat a fost ndeplinit.

Prin prezentul, vi se ordon s punei numitul material la dispoziia inspectorului
pentru a fi ridicate de acesta nu mai trziu de sfritul perioadei a 7 zile de la data
prezentului ordin.



Data: (Semntura judectorului)

36
NOT

a) n cazul n care materialul conine informaii stocate ntr-un calculator, acest
calculator va fi pus la dispoziie ntr-o form n care s poat fi ridicat i n care
materialul s fie vizibil i lizibil (Legea privind funcionarea poliiei i administrarea
probelor penale 1984, Anexa 1, alineat 5(a))
b) n cazul n care materialul conine informaii stocate ntr-un calculator,
inspectorului i se va permite accesul la acesta ntr-o form n care s poat fi
ridicat i n care informaille s fie vizibile i lizibile (Legea privind funcionarea
poliiei i administrarea probelor penale 1984, Anexa 1, alineat 5 (b)).

Legislaia permite ca astfel de informaii financiare s fie adunate de
anchetatori, iar aceste informaii sunt detaliate n documentaia din anexa la
prezentul raport. Este important i relevant faptul c bncile sunt dispuse s
contribuie la anchetele penale i sunt contiente c sistemele i capacitile
lor sunt folosite de infractori pentru a redireciona fonduri furate.


O astfel de schimbare de atitudine a condus la o relaie de lucru mai strns
cu poliia i, n ultimii opt ani, s-a dezvoltat un sistem care face ca procesul de
colectare a informaiilor de acest tip s fie mai raional i profesionist.

1 Funcionari cu instruire special care comunic i se ocup de instituiile
financiare

2 Instruire pentru toi funcionarii din poliie privind infraciunile financiare i
metodele de investigare a acestora

3 Departamente speciale n cadrul tuturor bncilor i instituiilor financiare
pentru colaborarea cu organele de poliie.

4 Penalizri severe pentru neconformare

5 Informarea i alertarea suspecilor cu privire la anchetele desfurate de
poliie sunt considerate delicte

6 Posibilitatea de a confisca i de a bloca a fondurilor ilicite

7 Cooperare la nivel mondial i partajarea informaiilor

Acetia sunt doar o parte din mulimea pailor fcui pentru a combate TOATE
infraciunile financiare i, ca rezultat, anchetele mpotriva fraudelor n asigurri se
desfoar n mod constructiv i realist de organele de poliie.

37
Urmrirea banilor

Nici o metod de anchetare a infraciunilor de fraud nu este la fel de
comprehensiv cum este urmrirea banilor, fiecare anchetator responsabil cu
rezolvarea infraciunilor financiare de orice tip trebuie s neleag c banii
alimenteaz ntregul proces. Pentru c transmiterea, primirea banilor n banc sau
cheltuirea lor sunt aproape universal valabile (sistemul bancar Hawalla fiind o
metod separat i foarte reuit pentru transferul de bani ntre indivizi), metodele
de investigaie se repet n ntreaga lume.
Prezentul raport conine dovezi din Marea Britanie, SUA i Lituania, dar infraciunile
n domeniul asigurrilor sunt identice i comise aproape n acelai mod, indiferent de
legile i obiceiurile locale.
Odat ce Romnia a intrat n Uniunea European, astfel de infraciuni se vor comite
i n industria asigurrilor de aici, iar pentru Romnia costurile vor fi proporionale cu
ale celorlalte ri europene i ale Americii.
ntruct faptul a fost recunoscut i n alte ri din lume, prezentele recomandri au
fost ntocmite tocmai pentru ca experienele de acest fel i bunele practici nvate
de alii n urma unor evenimente negative i cu costuri enorme s poat fi identificate
i n Romnia i, adoptnd msurile adecvate ara va fi mai bine pregtit s fac
fa unor astfel de probleme.

38
Recomandri

Modificarea legislaiei

Reglementri juridice i practica de anchet privind splarea banilor prezentate n
acest raport pot fi considerate drept instrumente de anchet foarte moderne i
eficiente, care asigur instituiilor de urmrire penal posibiliti reale de a investiga
infraciunile menionate, n cel mai scurt timp i cu cele mai mici costuri, posibiliti
de a aresta, de a confisca ctigurile ilicite i de a impune o pedeaps adecvat
fptuitorilor.
Experiena Marii Britanii, prezentat mai sus, nu poate fi introdus direct n legislaia
Romniei din cauza diferenelor dintre sistemele juridice, a reglementrilor i
cutumelor juridice.
O parte dintre instrumentele juridice sugerate aici urmeaz a fi create. Totui,
nainte de a fi aplicate n sistemul juridic romnesc, ar trebui s se fac o analiz
complet a tuturor actelor juridice conexe, o comparaie cu actele juridice
internaionale i cu jurisprudena Curii Europene a Drepturilor Omului. Dup
evaluare, toate modificrile aduse legislaiei penale i codului de procedur penal
vor putea fi implementate.
Competena DNA este reglementat strict prin lege i chiar legea n sine furnizeaz
criterii oficiale. Toate fraudele care nu se ncadreaz n criterii oficiale vor fi
investigate de alte instituii de aplicare a legii (Inspectoratul General al Poliiei cu
departamentele sale specializate [Unitatea de anchetare a fraudelor, Unitatea de
recuperare a bunurilor] i alte uniti teritoriale de poliie i Parchet).
Conform definiiei date competenelor sale, DNA poate fi considerat instituia
suprem de investigare, care pe lng sarcina principal de investigare a cazurilor
de corupie la nivel mediu i nalt, are i sarcina de a ancheta anumite infraciuni
financiare i economice care provoac mari pierderi materiale.
Temeinicia unei astfel de separri de competene, bazat pe criteriile oficiale privind
paguba material cauzat, ridic unele ndoieli. n practic, valoarea pagubelor
materiale nu reprezint criteriul principal de definire a complexitii unei investigaii.
n majoritatea cazurilor, investigarea unei infraciuni de fraud de 1 milion de Euro nu
va fi diferit de investigarea unei infraciuni de fraud n valoare de 500.000 sau
100.000 Euro.
Pe de alt parte, infraciunile de fraud sunt infraciuni specifice, pentru anchetarea
crora sunt necesare cunotine i pregtire speciale. Funcionarii care
investigheaz astfel de infraciuni trebuie s participe la colarizri speciale i s
aib posibilitatea de a-i pune n practic cunotinele i aptitudinile.
39
Limitarea strict a competenei DNA las impresia c instituia va ancheta rar
infraciuni de fraud, deoarece infraciunile care provoac prejudicii de o asemenea
amploare se comit i se vor comite foarte rar n Romnia. Activitatea din trecut a
DNA dovedete c acest lucru este adevrat.
Dac DNA dorete s i pstreze profesionitii n domeniul investigrii fraudelor,
atunci trebuie s le acorde i posibilitatea de a-i ridica nivelul de calificare i de a-i
mbogi experiena investignd n mod regulat astfel de infraciuni. Din pcate, n
practic, nu exist infraciuni de fraud n care paguba material iniial s
corespund criteriilor definite pentru competena DNA, deoarece infractorii se
asigur c astfel de infraciuni rmn n jurisdicia unui alt organism de urmrire
penal.
Mai simplu spus, fondurile i personalul DNA sunt folosite ineficient.
Faptul c Inspectoratul General al Poliiei are subdivizii pentru investigarea fraudelor
i a splrii banilor, n care lucreaz specialiti de rang nalt, las impresia c i
aceste subdivizii trebuie s ancheteze infraciunile de fraud care, n prezent, intr n
competena DNA conform legislaiei n vigoare n Romnia.

Abordare practic

Unele sugestii prezentate n raport nu impun modificri eseniale n sistemului
legislativ din Romnia i nu trezesc ndoieli privind respectarea lor imediat.
Sugestia de a desemna punctele de contact (SPOC) care s permit schimbul de
informaii ntre instituiile de supraveghere a pieei de asigurri i instituiile de
aplicare a legii i ca diferitele instituii de aplicare a legii s schimbe informaii ntr-un
mod mai eficient trebuie aplicat cu cea mai mare rapiditate.
Instituiile de aplicare a legii din Romnia vor acorda atenie faptului c prile
implicate n piaa de asigurri sunt n mod frecvent folosite n operaiuni de splare a
banilor. Faptul c astfel de infraciuni nc nu sunt obinuite n Romnia nu trebuie
s diminueze vigilena instituiilor de aplicare a legii. Aceast perioad mai calm
trebuie folosit de Romnia pentru a se pregti s previn i s investigheze
infraciunile i metodele precizate n acest raport, ntruct tendinele globale descrise
sunt gata s atace i nucleul structurii financiare a Romniei.
40


ANEXA A




Asociaia Ofierilor efi de Poliie
(AOSP) i Asociaia
Asiguratorilor Britanici -
Memorandum de nelegere


Ghid privind schimbul de informaii ntre
poliie i societile de asigurri pe de o parte i
specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte



41

Asociaia Ofierilor efi de Poliie
&
Asociaia Asiguratorilor Britanici









Memorandum de nelegere


Ghid privind schimbul de informaii ntre
poliie i societile de asigurri i specialitii n
evaluarea daunelor






Ediie revizuit ianuarie 2005

42
Cuprins

1. Introducere
2. Principii generale
3. Comunicrile din partea asiguratorilor i a specialitilor n evaluarea daunelor
4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a verifica o cerere de
despgubire
5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea unei
cereri de despgubire frauduloase
6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire

7. Ghid suplimentar


Anexe

A. Date de contact pentru informaii n domeniul asigurrilor
B. Date de contact poliie
C. Compensaia oferit de AAB
D. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul n care exist motive specifice de
verificare a unei cereri de despgubire
E. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul exist probe care ndreptesc
suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
F. Formular-tip pentru divulgarea informaiilor folosit de n cazul n care exist probe care
ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
G. Not orientativ pentru membrii AAB


1. Introducere

Este evident c numrul tentativelor de a obine n mod fraudulos foloase bneti din
asigurri este semnificativ, iar acestea intr sub incidena legii penale. Asociaia Ofierilor
efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Asiguratorilor Britanici (AAB) intenioneaz s colaboreze
n vederea abordrii acestei probleme. Scopul prezentului Memorandum de nelegere (M)
const n a oferi recomandri att poliitilor, ct i societilor de asigurri.

Prezentul memorandum nlocuiete ghidul anterior, emis n 2002 de Comitetul AOSP pentru
combaterea infraciunilor i vizeaz completarea documentului AOSP Criterii de acceptare
i ghid pentru a raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud.

Memorandumul de nelegere a fost elaborat n urma numeroaselor ntlniri ntre AOSP,
AAB, reprezentanii sectorului asigurrilor i comisarul pentru informaii.

43
2. Principii generale

n cele ce urmeaz, v prezentm principiile generale convenite.

2.1 Memorandumul de nelegere este destinat s rspund solicitrilor de informaii din
partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor n vederea
investigrii infraciunilor care aduc atingere proprietii, dei acesta poate fi aplicat i
altor categorii de infraciuni. Ghidul se aplic numai aspectelor rezultate n urma unei
cereri de despgubire nu i celor rezultate n urma unei propuneri.

2.2 Nu se vor divulga condamnrile, avertismentele formale, mustrrile severe i
avertismentele finale anterioare. Nu are nicio importan dac solicitantul de
despgubire consimte sau nu la acest lucru.

2.3. Dei n prezentul memorandum de nelegere nu exist o prevedere care s i
mpiedice pe solicitanii de despgubiri s foloseasc aranjamente privind accesul
cetenilor la informaie la cererea unui asigurator, totui cnd Serviciul de cazier
judiciar i eviden operativ elibereaz certificate de verificare sumar (certificate de
cazier judiciar purtnd meniuni privind sanciunile penale nereabilitate) poate fi ilegal
ca asiguratorii s cear unor persoane s i obin evidena condamnrilor i a
avertismentelor anterioare pe baza procedurii de acces al cetenilor la informaii
(articolul 56, Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal).

2.4 Orice solicitare de informaii va fi analizat n mod individual. Motivele aprobrii sau ale
refuzului de a dezvlui informaiile vor fi consemnate. Informaiile furnizate n temeiul
prezentului memorandum de nelegere vor fi folosite numai n scopul declarat.

2.5. Numai solicitrile de informaii primite din partea societilor de asigurri menionate n
anexa A i a specialitilor n evaluarea daunelor care acioneaz n numele acestora
vor fi acceptate pentru analiz. Fcnd parte integrant din prezentul ghid, lista
asiguratorilor avnd calitatea de membri ai AAB, inclusiv datele de contact ale sediilor
acestora, este prezentat n anexa A. Lista complet i actualizat poate fi consultat
pe site-ul AAB la www.abi.org.uk prin accesarea filei About ABI
1
i apoi a filei Our
Members
2
. n vederea meninerii legturii cu industria asigurrilor, fiecare secie de
poliie i va stabili o adres de contact prin pot conform prezentelor recomandri,
dup cum se indic n Anexa B.

2.6. AAB, societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor sunt inclui n
informrile standard fcute de poliie n temeiul Legii privind protecia datelor cu
caracter personal.

2.7 AAB a elaborat un ghid pentru membrii si privind solicitarea de informaii n temeiul
prezentului acord i folosirea ulterioar a acestora (Anexa G).

2.8 n etapa de cercetare preliminar, solicitanii vor fi ntiinai c asiguratorul poate face
schimb de informaii relevante cu poliia n cazul n care acesta consider c o cerere
de despgubire poate fi frauduloas sau c li va cere consimmntul n cazurile n
care acesta este necesar pentru validarea cererii. Msura n sine poate fi considerat

1
About ABI: Despre AAB
2
Ours Members: Membrii notri
44
un instrument eficient de prevenire a infraciunilor care i poate determina pe solicitani
s se gndeasc bine nainte de a face o cerere de despgubire frauduloas.

2.9 Societile din domeniul asigurrilor accept faptul c valoarea bunurilor poate fi
inexact cnd este furnizat ntr-un moment tensionat i c listele cu bunuri pot fi
incomplete. Dac sistemele folosite de poliie permit personalului s identifice data la
care s-a raportat furtul de bunuri, aceste informaii pot fi divulgate societilor de
asigurri n cazul n care ele sunt relevante pentru validarea unei cereri specifice de
despgubire. Societile din domeniul asigurrilor recunosc c poliia colecteaz
aceste informaii n scopul desfurrii unei activiti specifice i nu n vederea
evalurii cererilor de despgubire.

2.10 AAB este de acord, n numele societilor din domeniul asigurrilor, s acorde
compensaii tuturor cadrelor de poliie participante pentru informaiile furnizate n
temeiul prezentelor recomandri (Anexa C).

2.11 Formularele de cerere de la asigurator vor fi autorizate de o persoan cu vechime n
funcie i experien suficiente pentru a avea cunotine satisfctoare legate de
prezentul ghid i pentru a putea asigura ndeplinirea criteriilor stabilite.

2.12. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi
naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n
vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de
despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune
sau a directorului acestui departament. n cazul seciilor de poliie, toate cererile care
fac obiectul unei dispute vor fi naintate ofierului responsabil cu protecia datelor cu
caracter personal.

2.13 AAB va activa ca punct central de contact pentru toate aspectele legate de coninutul
prezentului ghid. Insurance Database Ltd (IDSL)/Polaris UK Ltd administreaz o baz
de date privind cererile de despgubire mpotriva accidentelor casnice, auto, daunelor
personale i cltoriilor, care poate fi consultat pentru a verifica dac o anumit
persoan a depus o cerere de despgubire. Poliia trebuie s nainteze cereri scrise pe
un formular corespunztor n care s indice numele, adresa potal complet i data
naterii solicitantului despgubirii, dac aceste informaii sunt cunoscute, precum i
tipul i data estimativ a cererii de despgubire. Cererile vor fi transmise prin fax, ctre
ISDL, la numrul 020 7265 5766. Informaii suplimentare pot fi oferite la numrul 020
7265 5766.

2.14 Prezentele recomandri vor fi supuse unui proces de reevaluare n lumina experienei
acumulate, iniial dup o perioad de 12 luni i ulterior, la interval de trei ani.


3. Comunicrile din partea societilor de asigurri i a
specialitilor n evaluarea daunelor


3.1. Societile din domeniul asigurrilor i poliia fac un impresionant schimb de informaii
i este n interesul ambelor pri ca volumul de munc s fie ct mai redus posibil.

3.2. Asiguratorul va trimite scrisori n care solicit doar consemnarea interesului ntr-un
anumit aspect numai dac acesta se ncadreaz n prevederile de la Seciunea 6
urmare a soluionrii unei cereri de despgubire frauduloase.

45
3.3. Solicitrile de informaii trimise de asigurator n cazul n care exist motive specifice de
verificare a unei cereri de despgubire vor fi tratate n conformitate cu Seciunea 4 din
prezentul memorandum de nelegere.

3.4. O solicitare de informaii trimis de asigurator n care prezint probe ce ndreptesc
suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase va fi tratat n conformitate cu
articolul 5 din prezentul memorandum de nelegere.

3.5. Solicitrile trimise de asigurator ctre poliie n vederea investigrii unei infraciuni vor fi
evaluate pe baza motivelor de suspiciune prezentate i n conformitate cu documentul
AOSP/AAB (Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de
despgubire suspectate de fraud).


4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice
de verificare a unei cereri de despgubire


4.1. Asiguratorii pot solicita informaii de la poliie cu privire la o infraciune/pierdere de
bunuri raportat, n cazul n care asiguratorul respectiv are motive specifice de a
verifica cererea de despgubire n cauz. n cazul n care se nainteaz o cerere n
acest sens, aceasta va respecta formatul convenit (Anexa D(a) sau D(b)).

4.1.1. Anexa D(a): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul dorete s
obin confirmarea urmtoarelor informaii privind o infraciune/pierdere de
bunuri: numrul de referin al infraciunii/bunului pierdut, data i ora la care a
fost raportat pierderea, persoana care a fcut raportarea. Poliia trebuie s
informeze asiguratorul n cazul n care aceste informaii nu sunt disponibile.
Taxa perceput pentru acest serviciu de informare va fi de 20 , iar poliia va
depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de 10 zile
lucrtoare.

4.1.2. Anexa D(b): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul solicit
informaii suplimentare fa de cele sus-menionate. Taxa perceput pentru
acest serviciu va fi de 75 , iar poliia va depune toate eforturile necesare
pentru a rspunde n termen de 20 zile lucrtoare.

Cecurile aferente taxelor menionate la punctele 4.1.1 i 4.1.2 de mai sus vor fi emise pe
numele autoritilor de poliie respective, de ex. Poliia din Leicestershire".

4.2 Poliiei i se cere s l ntiineze pe asigurator n cazul n care este puin probabil s
poat rspunde solicitrii n intervalul de timp stabilit i s furnizeze datele de contact
ale persoanei care prelucreaz cererea.

4.3. n cazul unor circumstane extraordinare n care asiguratorul are nevoie urgent de
informaii, acesta va aborda secia de poliie corespunztoare pentru a analiza
posibilitatea unui rspuns rapid. Asiguratorul va avea n vedere c acest fapt poate s
implice ore de lucru suplimentare, iar costurile aferente vor achitate de asigurator.

4.4. Asiguratorii vor avea n vedere faptul c poliia nu va furniza informaii complete.
Asiguratorii vor formula ntrebrile specifice n formularul corespunztor.

4.5. n situaii excepionale, este posibil, n temeiul prezentei seciuni, ca societile de
asigurri i specialitii n evaluarea daunelor s ncerce s stabileasc ntrevederi
46
oficiale cu ofierii de poliie contra unui tarif standard (n prezent, 104 ). Autoritatea
responsabil cu aceste ntrevederi va fi stabilit la libera alegere a seciei de poliie n
cauz i toate aceste ntrevederi se vor desfura n conformitate cu recomandrile
AOSP.

4.6. Informaiile pot fi eliberate cu ntrziere. De exemplu, pot exista proceduri de urmrire
penal nefinalizate n legtur cu infraciunea iniial care a dat natere cererii de
despgubire. n aceste circumstane, toate informaiile sunt sub judice i Poliia trebuie
s consulte Crown Prosecution Service
3
pentru a afla dac divulgarea informaiilor
respective pericliteaz procedura judiciar. Este foarte puin probabil ca o copie a
declaraiei acestora s fie acordat nainte de desfurarea audierii n instan. Totui,
Poliia poate spune dac o persoan a fost pus sub acuzare (dei datele personale
nu vor fi divulgate) i/sau poate indica faptul c nu exist nici o suspiciune asupra
solicitantului despgubirii.

4.7 Informaiile solicitate vor fi punctuale i menionate clar pe formular. Poliia nu va
exprima nici o opinie i va rspunde la ntrebri numai n cazul n care solicitantul de
despgubire a consimit la acest lucru.

4.8 Asiguratorul va comunica n scris solicitanilor de despgubiri lista cu informaiile
specifice a cror divulgare intenioneaz s o solicite poliiei, nsoit de motivele unei
astfel de cereri. Solicitantului de despgubire i se va cere s i exprime n scris
consimmntul asupra divulgrii acestor informaii i eliberrii de ctre poliie a
informaiilor/materialelor specificate. Dac se acord un astfel de consimmnt,
acesta va fi exprimat n deplin cunotin de cauz, iar persoana care i d
consimmntul trebuie s fie una i aceeai cu persoana la care se refer informaiile
respective. De asemenea, solicitantului de despgubire i se va cere s indice i dac
dorete s i se trimit o copie a informaiilor/materialelor transmise asiguratorului /
specialitilor n evaluarea daunelor. O copie a formularului care conine
consimmntul explicit, scris al solicitantului de despgubire va fi naintat poliiei
nainte ca aceasta s comunice informaiile.

4.9 n conformitate cu prezentul ghid, nu se accept un consimmnt general privind
divulgarea unor informaii n etapa cercetrii preliminarii. Un astfel de consimmnt
creeaz o presiune inutil asupra persoanei creia i se solicit s consimt la
divulgarea informaiilor respective. Asiguratorul nu va cunoate ce fel de informaii
urmeaz a fi dezvluite.

4.10 Refuzul solicitantului de despgubire de a consimi la divulgarea informaiilor nu va
constitui n sine un motiv pentru asigurator s recurg la Seciunea 5 din prezentul
memorandum de nelegere n vederea divulgrii de informaii.


5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care
ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire
frauduloase

5.1 n cazul n care asiguratorul se afl n posesia unor probe care sugereaz o cerere de
despgubire frauduloas, se va completa formularul prezentat n anexa E. Acesta va
include urmtoarele: -

3
Crown Prosecution Service : Serviciul de urmrire penal al Coroanei (instituia procurorului)
47

Motivul pentru care cererea de despgubire este suspectat de fraud,
Informaiile care sunt solicitate,
Motivul pentru care sunt solicitate aceste informaii.

Cererile de informaii din aceast categorie naintate de societile de asigurri i de
specialitii n evaluarea daunelor nu vor nclca Legea din 1998 privind protecia datelor cu
caracter personal n temeiul excepiei prevzute de articolul 29, alineat (3).

5.2 Poliia se angajeaz s i consilieze pe asiguratori n cazul n care exist probe care
demonstreaz existena unei cereri de despgubire frauduloase. n mod normal,
acetia vor fi consiliai pe durata anchetei. Divulgarea informaiilor se va face n
conformitate cu atribuiile poliiei de prevenire i de identificare a infraciunilor, n
sensul articolului 29 alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter
personal (se poate folosi Anexa F).

5.3 Nu se vor percepe taxe n baza prezentei seciuni.

5.4 n anumite cazuri, se permite meninerea legturii cu anchetatorul.

5.5 n plus, ntrevederile oficiale ntre asigurator i poliie vor fi permise dup finalizarea
procedurilor de urmrire penal. Secia de poliie implicat va hotr dac este adecvat
s perceap taxa standard.

5.6 Asiguratorii vor avea n vedere faptul c, pentru a se conforma temeiului legal pentru
divulgarea informaiilor, potrivit prezentei seciuni a memorandumului de nelegere, le
revine rspunderea de a comunica poliiei rezultatul anchetei desfurate de acetia.
n cazul n care asiguratorul deine i alte probe privind actul infracional, acesta va
informa autoritile de poliie pertinente i le va acorda asisten pentru ca acestea s
poat analiza oportunitatea nceperii procedurii de penale.

5.7 n cazul n care persoana care solicit daune are o sanciune penal sau a primit un
avertisment cu privire la o cerere de despgubire frauduloas, poliia va informa
societatea de asigurri.


6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire

6.1 n cazul n care asiguratorul este victima unei cereri de despgubire frauduloase avnd
ca rezultat nceperea urmririi penale, poliia l va informa permanent pe asigurator
astfel nct acesta s poat pretinde daune.

6.2 Dup soluionarea unei cereri, dac, n conformitate cu recomandrile AAB,
asiguratorul dorete s solicite restituirea unui bun care poate fi recuperat, el va trimite
poliiei o notificare n acest sens.

6.3 Poliia va aviza n consecin raportul de anchet i nu va trimite o confirmare.

6.4 Asiguratorul (nu persoana asigurat) va fi informat dac bunul este disponibil n
vederea recuperrii. Dac asiguratorul este anunat c bunul n cauz este disponibil
n vederea recuperrii, acesta va efectua cu promptitudine recuperarea respectiv.

48
6.5 n caz de cereri conflictuale, se poate obine consiliere juridic corespunztoare.


6.6 n cazul n care o persoan (inclusiv o persoan minor) a primit o sanciune penal
sau a primit un avertisment sau dac a primit un avertisment final sau o admonestare,
numele i adresa acesteia pot fi divulgate asiguratorului pentru a pretinde daune.


7. Recomandri suplimentare din partea AAB privind acordarea de
sprijin poliiei n cazul n care se solicit divulgarea unor date cu
caracter personal n legtur cu o cerere de despgubire


7.1 Poliia poate primi o cerere de divulgare a unor nume i adrese de la o ter parte care
a fost lezat sau a suferit pagube materiale i care dorete s pretind despgubiri.
Furnizarea acestor detalii este ntemeiat n cazul n care polia de asigurare a
persoanei respective este cerut n vederea soluionrii cererii, n caz contrar, tera
parte neputnd pretinde despgubirile la care este ndreptit. Astfel de incidente pot
s apar n cazul furtului de automobile.

7.2 Scenariile de mai jos pot ajuta poliia n procesul decizional: -

n cazul n care un ho fur un autovehicul i produce vtmri/pagube materiale,
asiguratorul autovehiculul furat este obligat de legislaia rutier s acopere cererea de
despgubire.

Totui, prezenta prevedere se aplic numai n cazul n care houl este identificat, adic
numai dac exist o persoan care s fie dat n judecat.

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune materiale i
fuge abandonnd autovehiculul la locul faptei, Biroul de asigurri de autovehicule (BAA)
acoper cererea (acordnd suplimentar fa de pierderile materiale suferite suma de 300 ).

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune materiale i
fuge cu autovehiculul (adic furt i fug de la locul faptei), BAA acoper numai elementul de
vtmare corporal. Daunele materiale sunt excluse complet, avnd n vedere probabilitatea
unei fraude.











49

Anexa A

DATE DE CONTACT INFORMAII N DOMENIUL ASIGURRILOR

V rugm s verificai lista membrilor afiat pe site-ul AAB
(www.abi.org.uk/CompanyList) n cazul n care datele societii de asigurare nu sunt
incluse n lista de mai jos.


The AA
Southwood B1
Apollo Rise
Farnborough
Hampshire
GU14 0JW
01252 700931

Abbey National Life Plc
287 St Vincent Street
Glasgow
G2 5NB
0141 275 8000

ACE European Group Limited
100 Leadenhall Street
Londra
EC3A 3BP
020 7173 7000

Admiral Insurance Co Ltd
Capital Tower
Greyfriars Road
Cardiff
CF10 3AZ
0870 243 2431

Aioi Motor and General Insurance Company
1st Floor
50 Mark Lane
Londra
EC
020 7481 9157

Alba Life Limited
Britannic Court
50 Bothwell Street
Glasgow
G2 6HR
08707 032000

Alliance & Leicester General Insurance
Company Ltd.
P.O.BOX 32
Leeds
LS11 9HG
0870 333 3066






Allianz Cornhill Insurance plc
57 Ladymead
Guildford
Surrey
GU1 1DB
01483 568161

Ambassador Insurance Company Ltd
Tredegar Park
Newport
Gwent
NP1 9SB
01633 810666

American Re-Insurance Company
154 Fenchurch Street
Londra
EC3M 6JJ
020 7975 5715

Ansvar Insurance Co Ltd
31 St Leonards Road
Eastbourne
East Sussex
BN21 3UR
01323 737541

Aspen Insurance UK Limited
88 Leadenhall Street
Londra
EC3A 3BA
020 7929 4000

Assicurazioni Generali SpA
100 Leman Street
Londra
E1 8AJ
020 7265 6200

Assitalia Le Assicurazioni d'Italia SpA
100 Leman Street
Londra
E1 8AJ
020 7265 6200
50

Atradius
3 Harbour Drive
Capital Waterside
Cardiff
CF1 6TZ
029 2082 4000


Aviva Insurance
PO Box 6
Surrey Street
Norwich
NR1 3NG
01603 622200

Avon Insurance PLC
Arden Street
Stratford Upon Avon
Warwickshire
CV37 6WA
01789 414211

AXA Insurance plc
One Aldgate
Londra
EC3N 1RE
020 7702 3109

B&CE Insurance Limited
Manor Royal
Crawley
Sussex
RH10 9QP
01293 526911

Baillie Gifford Life Limited
Calton Square
1 Greenside Row
Edinburgh
EH1 3AN
0131 275 2000

Bankers Insurance Company Limited
117 -119 Whitby Road
Slough;
Berkshire
SL1 3DR
0870 152 6100

Baptist Insurance Co PLC
Beaufort House
Gloucester
Gloucestershire
GL1 1JZ
0845 070 2223

Barclays Life Assurance Co. Ltd.
Murray House
1 Royal Mint Court
Londra
EC3N 4HH
020 7977 7977

Bradford Insurance Company Ltd
New Hall Place
Old Hall Pace
Liverpool
L3 9UE
0151 239 3000

Bristol Contributory Welfare Association
Ltd.
James Tudor House
90 Victoria Street
Bristol
BS1 6DF
0117 929 5529

Brit Insurance Limited
55 Bishopsgate
Londra
EC2N 3AS
020 7984 8800

Britannic Assurance
1 Wythall Green Way
Wythall
Birmingham
B47 6WG
0845 9380573

British & European Reinsurance
Company Limited
69 Park Lane
Croydon;
Surrey
CR9 1BG
020 7839 5678

British & Foreign Marine Insurance Co.
Ltd.
1 Cornhill
Londra
EC3V 3QR
01403 232323

British Equitable Assurance Co Ltd
107 Cheapside
Londra
EC2V 6DU
020 7606 7788

Budget Insurance Co Ltd
Budget House
Bretton Way
Bretton
Peterborough
PE3 8BG
01733 845555
51

Caledonian Insurance Co.
Royal Liver Building
Pier Head
Liverpool
L3 1HT
0151 236 1451

Canada Life Limited
Canada Life House
High Street;
Potters Bar
Herts
EN6 5BA
01707 651122

Canterbury Life Assurance Co. Ltd
Royal Londra House
Middleborough
Colchester
Essex
CO1 1RA
01206 761761

Carraig Insurance Company Ltd
Montagu Pavilion
8-10 Queensway
Gibraltar
00 350 49 663

Casualty & General Insurance Company
(Europe) Ltd
Suite 2C
Eurolife Building; 1 Corral Road
00 350 47250

Catlin Insurance Company Limited
6th Floor; 3 Minster Court
Mincing Lane
Londra
EC3R 7DD
020 7626 0486

Cavendish Insurance Plc
Leadenhall Court
Londra
EC3V 1PP
020 7283 9000

Century Insurance Co. Ltd
New Hall Place
Liverpool
L69 3HS
0151 227 4422

CGNU Life Assurance Limited
Pitheavlis
Perth
Scotland
PH2 ONH
01738 621202

CGU Insurance plc
St Helen's
1 Undershaft
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

China Insurance Co (U.K.) Ltd.
The Communications Building
48 Leicester Square
Londra
WC2H 7LT
020 7839 1888



Chubb Insurance Company of Europe
106 Fenchurch Street
Londra
EC3M 5NB
020 7956 5000

Churchill Insurance Company Ltd
Churchill Court
Westmoreland Place; Masons Hill
Bromley
Kent
BR1 1DP

CIGNA Life Insurance Company of
Europe
Knowe Road
Greenock
Inverclyde
PA15 4RJ
01475 788361

CitiLife Financial Limited
1 North Wall Quay
Dublin 1
Ireland
00353 1 622 2000

City of Londra Insurance Co Ltd
Zurich House
Stanhope Road
Portsmouth
Hampshire
PO1 1DU
02392 822200

City of Westminster Assurance Co. Ltd.
PO Box 1023
Luton
LU1 2XN
01582 742800

52
Clerical Medical Investment Group Limited
33 Old Broad Street
Londra
EC2N 1HZ
020 7930 5474

CNA Insurance Company Limited
77 Gracechurch Street
Londra
EC3V 0DL
020 7548 1148

Co-operative Insurance Society Limited
Miller Street
Manchester
M60 0AL
0161 832 8686

Collingwood Insurance Company Limited
Montagu Pavilion
8-10 Queensway
00 350 42686

Combined Life Assurance Company Limited
Combined House
15 Wheatfield Way
Kingston upon Thames
Surrey
KT1 2PA
020 8546 7733

Commercial Union Assurance Company
Limited
1 Undershaft
St Helen's
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

Congregational & General Insurance P.L.C.
Currer House
Currer Street
Bradford
West Yorkshire
BD1 5BA
01274 700700

Contingency Insurance Co. Ltd
2 Minster Court
Mincing lane
Londra
EC3R 7FB
020 7623 5280

Converium Insurance Company (UK) Limited
Londra Underwriting Centre
3 Minster Court
Mincing lane
Londra
EC3R 7DD
020 7617 4881

Cornish Mutual Assurance Co Ltd
Tremorvah House
Tregolls Road
Truro
Cornwall
TR1 1NP
01892 277151

Countrywide Assured Plc
Harbour House
Portway
Preston
PR2 2PR
01772 840000

Criterion Life Assurance Limited
Great Hall
Mount Pleasant Road
Tunbridge Wells
Kent
TN1 1RG
01730 263281


CX Reinsurance Company Limited
The Londra Underwriting Centre
3 Minster Court
Mincing Lane
Londra
EC3R 7DD
020 7548 1174

DAS Legal Expenses Insurance
Company Limited
DAS House
Quay Side;
Temple Back
Bristol
BS1 6NH
0117 934 2000

De Montfort Insurance Company PLC
The Grange
Rearsby
Leicester
Leicestershire
LE7 4FY
01664 424896

Deutsche Asset Management Life &
Pensions Limited
20 Finsbury Circus
Londra
EC2M 1NB
020 7545 6000

Domestic & General Insurance PLC
Swan Court
53
Mansel Road
Wimbledon
Londra
SW19 4AA
020 8946 7777

Dowa Insurance Company (Europe) Ltd
9-13 Fenchurch Buildings
Londra
EC3M 5HR
020 7265 1107

Eagle Star Insurance Company (Ireland)
Limited
Eagle Star House
Ballsbridge Park
Dublin 4
00353 1 6670 666

Ecclesiastical Insurance Group plc
Beaufort House
Brunswick Road
Glos
Gloucester
GL1 1JZ
01452 528533



Ecumenical Insurance Company Ltd
Beaufort House
Brunswick Road
Gloucester
GL1 1JZ
01452 528533

Edinburgh Assurance Company Ltd
1 Undershaft
St Helen's
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

Elders Insurance Co Ltd
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Electrical Contractors' Insurance Company
Ltd
Central Court
Knoll Rise
Orpington
Kent
BR6 OJA
01689 883250

ELVIA Travel Insurance International
N.V.
Mondial House
102 George Street
Croydon
Surrey
CR9 6HD
020 8603 9190

Endurance Worldwide Insurance Ltd
7th Floor
2 Minster Court; Mincing Lane
Londra
EC3R 7BB
020 73372847

Equine & Livestock Insurance Co.
Limited
Thorpe Underwood Hall
Ouseburn
York
YO26 9SZ
08707 423800

esure Insurance Limited
At the Observatory
Reigate
Surrey
RH2 0SG
01737 222222




ETI International Travel Protection
154 Fenchurch Street
Londra
EC3M 6JJ
0870 2415049

Euler Hermes UK plc
1 Canada Square
Londra
E14 5DX
020 7512 9333

Europ Assistance Insurance Limited
Sussex House
Perrymount Road
Haywards Heath
West Sussex
RH12 1DN
01444 411999

Exeter Friendly Society Ltd
Beech Hill House
Walnut Gardens
Exeter
Devon
EX4 4DG
54
01392 353500

FARADAY Reinsurance Co. Limited
New Londra House
6 Londra Street
Londra
EC3R 7QL
020 7481 1533

Fidelity Investments Life Insurance Limited
Beech Gate
Millfield Lane
Lower Kingswood
Surrey
KT20 6RB
0800 358 4050

Financial Insurance Company Limited
Vantage Great West Road
Brentford
Middlesex
TW8 9AG
020 8380 3000

First Alternative Insurance Company Limited
The Observatory
Castlefield Road
Reigate
Surrey
RH2 OSG
01737 641376





Forester Life Limited
Foresters House
Cromwell Avenue
Bromley
Kent
BR2 9BF
020 8628 3400

FP Life Assurance Limited
Pixham End
Dorking
Surrey
RH4 1QA
0870 6083678

GE Frankona Reinsurance
Regis House
45 King William Street
Londra
EC4R 9AN
020 7847 3300

GE Insurance Holdings
Vantage West
Great West Road
Brentford
Middlesex
TW8 9AG
020 8380 3000

Gen Re UK
The Corn Exchange
55 Mark Lane
Londra
EC3R 7NE
020 7426 6000

General Accident Fire and Life
Assurance Corporation
St Helen's
1 Undershaft
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

General Accident Reinsurance Co Ltd
Pitheavlis
Perth
Scotland
PH2 0NH
01738 621202

General Cologne Re UK Limited
The Corn Exchange
55 Mark Lane
Londra
EC3R 7NE
020 7426 6000




Gerling General Insurance Co - UK
Branch
50 Fenchurch Street
Londra
EC3M 3JY
020 7696 8099

Gisbourne Life Assurance Company
Limited
PO Box 33
100 Holdenhurst Road
Bournemouth
BH8 8AL
01202 292373

Gouda Insurance Company
Shurding Road
Cheltenham
GL51 4UE
01242 866866

Gresham Insurance Company Limited
55
Temple Court
11 Queen Victoria Street
Londra
EC4N 4TP
020 7528 6200

Groupama General Insurance Company Ltd
2 Minister Court
Mincing lane
Londra
EC3R 7FB
08708 508510

Guarantee Society Ltd
One Lloyds Avenue
Londra
EC3N 3DH
020 7481 8999

Guardian Linked Life Assurance Ltd
Aegon House
3 Lochside Ave
Edinburgh
EH12 9XX
0131 339 9191

Guardian Royal Exchange Plc
107 Cheapside
Londra
EC2V 6DU

Guildhall Insurance Co Ltd
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323





Halifax Life Limited
Trinity Road
Halifax
West Yorkshire
HX1 2RG
01422 611110

Hamilton Insurance Company Limited
Hamilton Insurance
HFC Bank
Winkfield
Berkshire
SL4 4TD
01344 892666

Hannover Life Reassurance (UK) Ltd
Hannover House
Virginia Water
Surrey
GU25 4AA
01344 845282

Hartford Life
One Canada Square
Canary Wharf
Londra
E14 5AA
020 7 5129 243

Haven Insurance Policies Limited
PO Box 6
Surrey Street
Norwich
NR1 3NG
01603 622200

HBOS General Insurance
1 Lovell Park Road
Leeds
LS1 5NS

Henderson Global Investors
3 Finsbury Avenue
Londra
EC2M 2PA
020 7818 5817

Highway Insurance Company Limited
Highway House
171 Kings Road
Brentwood
Essex
CM14 4EJ
01277 263636

Hiscox Insurance Company Ltd
1 Great St Helen's
Londra
EC3A 6HX
020 7448 6000


Hitachi Capital Insurance Europe Ltd
Walbrook Business Centre
Green Lane
Hounslow
Middlesex
TW4 6NW
020 8607 6699

Home & Overseas Insurance Co.Ltd.
Apex View
Leeds
LS11 9HL
020 7434 3002

Homecare Insurance Ltd
56
Holgate Park
York
YO26 4GA
01904 544600

HSBC Insurance (UK) Limited
Wigham House
Wakering Road
Barking
Essex
IG11 8PB
020 8911 5000

IGI Insurance Co. Ltd.
Market Square House
St Jame's Street
Nottingham
NG1 6FG
0115 941 1022

Indemnity Insurance Limited
Churchill Court
Westmoreland Road
Bromley
Kent
BR1 1DP
020 8313 3030

Indemnity Marine Assurance Company
Limited
St Helen's
1 Undershaft
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

Insight Investment Limited
33 Old Broad Street
Londra
EC2M 1HZ
020 7930 5474







International Insurance Company of
Hannover Ltd.
Hannover House
Virginia Water
Surrey
U25 4AA
01344 840700

INVESCO Pensions Limited
Invesco Park
Henley On Thames
Oxfordshire
RG9 1HH
01491 417000

Investment Solutions Limited
Churchgate
1 New Road
Peterborough
PE1 1TT
01733 353600

IOMA Insurance Company (Gibraltar)
Plc
Suite 2E
Eurolife Building; Corral Road
00 350 50150

Irish Life Assurance plc
Irish Life Centre
Victoria Street
St Albans
Herts
AL1 5TF
01727 848181

ISIS Managed Pension Funds Limited
Pixham End
Dorking
Surrey
RH4 1QA
0870 6083678

Just Retirement Ltd
Vale House
Roebuck Close; Bancroft Road
Reigate
Surrey
RH2 7RV
0870 909 9800

Landmark Insurance Company Ltd.
2 - 8 Altyre Road
Croydon
Surrey
CR9 2LG
020 8681 2556







Laurentian Life plc.
Barnett Way
Barnwood
Gloucester
GL4 3RZ
01452 371371

Legal & General Insurance Limited
57
Temple Court
11 Queen Victoria Street
Londra
EC4N 4TP
020 7528 6200

Liberty Mutual Insurance Europe Limited
3rd Floor
Two Minster Court
Londra
EC3R 7YE
020 7860 6600

Lincoln Assurance Limited
Barnett Way
Barnwood
Gloucester
GL4 3RZ
01452 371371

Link Insurance Company Limited
Suite 743b
Europort
Gibraltar
00 350 74570

Liverpool Marine and General Insurance Co.
Ltd.
1 Bartholomew Lane
Londra
EC2N 2AB
0845 0772772

Liverpool Victoria Insurance Company
Limited
Frizzell House
County Gates
Bournemouth
Dorset
BH1 2NF
01202 292333

Lloyds TSB General Insurance Limited
Tredegar Park
Newport
Gwent
NP10 8SB
01633 810666







Londra & Edinburgh Insurance Company
Limited
The Warren
Warren Road
Worthing
Sussex
BN14 9QD
01903 820820

Londra Assurance
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Londra General Insurance Co Ltd
Combined House
15 Wheatfield Way
Kingston-Upon-Thames
Surrey
KT1 2PQ
020 8546 7733

Londra Guarantee & Reinsurance Co.
Ltd.
St Marks Court
Chart way
Horsham
Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Londra Life Ltd
Spectrum House
Bond Street
Bristol
BS1 3AL
0117 984 7264

Ludgate Insurance Co. Ltd.
Shepherds Oast
70 The Heath
East Malling
ME19 6JL
01732 872677

Magnus Insurance Company Limited
Ashfield House
Ashfield Road
Cheadle
Cheshire
SK8 1BB
0161 428 1444

Marine Insurance Co. Ltd.
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
Sussex
RH12 1XL
01403 232323

58
Markel International Insurance Company
Limited.
The Markel Building
49 Leadenhall Street
Londra
EC3A 2EA
020 7953 6000

Markerstudy Insurance Company Ltd
Markerstudy House
108-112 Main Road
Sundridge
Sevenoaks
TN14 6ES
01959 547300

Marks & Spencer Life Assurance Limited
Kings Meadow
Chester Business Park
Chester
CH99 9FB
0800 363420

Methodist Insurance PLC
Brazennose House West
Brazennose Street
Manchester
M2 5AS
0161 833 9696

MGM Assurance
MGM House
Heene Road
Worthing
West Sussex
BN11 2DY
01903 836067

Midland Assurance Ltd.
The Zurich Centre
3000 Parkway
Whiteley; Fareham
Hampshire
PO15 7JZ
01489 561611

Mitsui Sumitomo Insurance Company
(Europe); Limited
6th Floor
New Londra House
6 Londra Street
Londra
EC3R 7LP
020 7816 0321

MMA Insurance plc
Norman Place
Reading
Berkshire
RG1 8DA
0118 955 2222


Monarch Assurance P.L.C.
61 Washway Road
Sale
Cheshire
M33 7SS
0161 905 1838

Morley Pooled Pensions Ltd
PO Box 6
25-27 Surrey Street
Norwich
NR1 3NX
01603 622200

Motors Insurance Company Ltd
Jubilee House
5 Mid Point Business Park
Thornbury
West Yorkshire
BD3 7AG
0870 752 7150

Munich Reinsurance Company
154 Fenchurch Street
Londra
EC3M 6JJ
020 7626 2566

Municipal General Insurance Ltd.
Friary Court
13 - 21 High Street
Guildford
Surrey
GU1 3DG
01483 303176

Municipal Mutual Insurance Ltd.
29 Buckingham Gate
Londra
SW1E 6NF
020 7821 6444

National Australia Life Co Ltd
PO Box 3004
Glasgow
G81 2NT
0870 6073344

National Deposit Friendly Society
Limited
4/5 Worcester Road
Clifton
Bristol
BS8 3JL

National Farmers Union Mutual
Insurance Society Ltd
59
Tiddington Road
Stratford Upon Avon
Warwickshire
CV37 7BJ
01789 204211

National House-Building Council
Buildmark House
Chiltern Avenue
Amersham
Bucks
HP6 5AP
01494 434477

National Motor & Accident Insurance Union
Ltd
4th Floor
2 Minster Court;
Mincing Lane
Londra
EC3R 7FB
020 7623 5280

National Provident Insurance
55 Calverley Road
Tunbridge Wells
TN1 2UE
01892 515151

National Transit Insurance Co. Ltd.
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

National Westminster Life Assurance Limited
Trinity Quay
Avon Street
Bristol
BS99 5LJ
0117 940 4040

Nationwide Life
Kingsbridge Point
Princes Street
Swindon
Wilts
SN38 1NW
01793 513513

Navigators and General Insurance Co. Ltd.
60 St Mary Axe
Londra
EC3A 8JQ
01273 863400

New Hampshire Insurance Company
120 Fenchurch Street
Londra
EC3M 5BP
020 7626 7866






New India Assurance Co Ltd
14 Fenchurch Ave
Londra
EC3M 5BS
020 7480 6626

NIG
Crown House
145 City Road
Londra
EC1V 1LP
020 7656 6000

Nipponkoa Insurance Company
(Europe) Ltd
2nd Floor
50 Mark Lane
Londra
EC3R 7QH
020 7488 9899

North British and Mercantile Insurance
Company Limited
1 Undershaft
St Helen's
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

Northern Assurance Company Limited
1 Undershaft
St Helen's
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

Northern Maritime Insurance Co Ltd
St Marks Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Norwich Union Insurance
PO Box 4
Surrey Street
Norwich
NR1 3NG
01603 622200

60
Ocaso SA UK Branch
3rd Floor
110 Middlesex Street
Londra
E1 7HY
020 7377 6465






Ocean Accident and Guarantee Corporation
Ltd
2 Rougier Street
York
Yorkshire
YO90 1UU
01904 628982

Ocean Marine Insurance Company Limited
2 Rougier Street
York
Yorkshire
YO90 1UU
01904 628982

Omnilife Insurance Co Ltd
14 Austin Friars
Londra
EC2N 2HE
020 7374 0123

Pearl Assurance plc
The Pearl Centre
Lynch Wood
Peterborough
PE2 6FY
01733 470470

Pennine Insurance Co Ltd
St Marks Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Pension Annuity Friendly Society Ltd
3rd Floor; Sackville House
143-149 Fenchurch Street
Londra
EC3R 6BN
0845 108 7240

Pensions Management (SWF) Ltd
15 Dalkeith Road
Edinburgh
EH16 6BU
0131 655 6000

Personal Assurance plc
John Ormond House
Milton Keynes
Buckinghamshire
MK9 3XL
01908 605000

Pharmacy Mutual Insurance Co Ltd
Arden Street
Stratford Upon Avon
Warwickshire
CV37 6WA
0800 216118

Phoenix Assurance Ltd
New Hall Place
Old Hall Street
Liverpool
L3 9UE
0151 227 4422

Pinnacle Insurance plc
Pinnacle House
A1 Barnet Way
Borehamwood
Herts
WD6 2XX
020 8207 9000

Planet Insurance Company Limited
Eurolife Building
1 Corral Road
Gibraltar
350 49624

Platinum Re (UK) Limited
Fitzwilliam House
10 St. Mary Axe
Londra
EC3A 8EN
020 7220 8100

Police Mutual Assurance Society
Alexandra House
Queen Street; Lichfield
Staffordshire
WS13 6QS
01564 305205

PPP Lifetime Plc
The Lifetime Care Dept
The Axa Centre
PO Box 1810
Bristol
BS99 5SW
0845 7777543

Preferred Assurance Company Ltd
Top House
61
403 Londra Road
Camberley
Surrey
GU15 3HL
0500 546546

Primary Insurance Company Limited
43 St Stephen's Green
Dublin 2
Irlanda
00353 1 678-8400






Privilege Insurance Company Limited
Privilege Wharf
Neville Street
Leeds
LS1 4AZ
0113 399 1000

Professional Risks Insurance Limited
8th Floor
1 Minister Court
Londra
EC3R 7AA
020 7090 1200

Professional Travel Insurance Company
Limited
Suite 935
Europort; PO Box 793
Gibraltar
0035 076 047

Provident Insurance Plc
Hebble Brook Business Park
Halifax
West Yorkshire
HX2 8UL
01422 232525

Prudential Assurance Co Ltd
Laurence Pountney Hill
Londra
EC4R 0HH
020 7334 9000

QBE International Insurance Limited
Corn Exchange
55 Mark Lane
Londra
EC3R 7NE
020 7456 0000

Quinn-Direct Insurance Ltd
Dublin Road
Cavan
Co Cavan
00 353 49 436 0216

RAC Insurance Limited
RAC House
1 Forest Road
Feltham
TW13 7RR
020 8917 2748

Railway Passengers Assurance
Company
PO Box 6
Surrey Street
Norwich
NR1 3NG
01603 622200



RBS Insurance Ltd
Direct Line House
3 Edridge Road
Croydon
Surrey
CR9 1AG
0845 8785530

Reassure UK
30 St Mary Axe
Londra
EC3A 8EP
020 7933 3000

Refuge Assurance Plc
Royal Londra House
Alderley Road
Wilmslow
Cheshire
SK9 1PF
08708 506070

Reliance Mutual Insurance Society
Limited
Great Hall
Mount Pleasant Road
Tunbridge Wells
Kent
TN1 1RG
01892 510033

Resolution Life Group
Juxon House
100 St Paul's Church Yard
Londra
EC4M 8BU
020 7489 4880

Revios Reinsurance UK Limited
62
50 Fenchurch Street
Londra
EC3M 3LE
020 7173 3200

Road Transport and General Insurance Co.
Ltd.
Pitheavlis
Perth
Scoia
PH2 0NH
01738 621202

Royal & SunAlliance Insurance Group plc
Leadenhall Court
1 Leadenhall St
Londra
EC3V 1PP
01403 232323

Royal Exchange Assurance
One Aldgate
Londra
EC3N 1RE
020 7702 3109
Royal Insurance (UK) Ltd
St Mark's Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Royal Liver Assurance Limited
Royal Liver Building
Pier Head
Liverpool
Merseyside
L3 1HT
0151 236 1451

Royal Londra Mutual Insurance Society Ltd
55 Gracechurch Street
Londra
EC3V 0RL
020 7 506500

Royal National Pension Fund for Nurses
Liverpool Victoria
County Gate
Bournemouth
Sussex
BH1 2TA
0800 776677

Royal Reinsurance Co Ltd
New Hall Place
Old Hall Street
Liverpool
L3 9UE
0151 227 4422

Royal Scottish Assurance Plc
Broadstone
P O Box 17136
50 South Gyle Crescent
Edinburgh
EH12 9UZ
0131 523 8747

Sabre Insurance Company Limited
Sabre House
150 South Street
Dorking
Surrey
RH4 2YY
0870 240 5440

Saga Insurance Company Limited
57-63 Line Wall Road
01303 774804

Salvation Army General Insurance
Corporation Ltd
101 Newington Causeway
Londra
SE1 6BN
020 7367 4770

Save & Prosper Insurance (Overseas)
Ltd
St James's House
27-34 Eastern Road
Romford
Essex
RM1 3NH
0845 300 0144

Save & Prosper Insurance Ltd
St James's House
27-34 Eastern Road
Romford
Essex
RM1 3NH
0845 300 0144

Save & Prosper Pensions Ltd
St James's House
27-34 Eastern Road
Romford
Essex
RM1 3NH
0845 300 0144

SCOR UK Company Limited
Londra Underwriting Centre
3 Minster Court
Mincing lane
Londra
EC3R 7DD
63
020 7375 9400

Scottish Amicable Plc
P.O. Box 25
Craigforth
Stirling
Stirlingshire
FK9 4UE
01786 448844

Scottish Boiler and General Insurance Co Ltd
Pitheavlis
Perth
Scotland
PH2 0NH
01738 621202

Scottish Equitable plc
Edinburgh Park
Edinburgh
EH12 9SE
0131 339 9191

Scottish Friendly Assurance Society Limited
Scottish Friendly House
16 Blythswood Square
Glasgow
G2 4HJ
0141 275 5000



Scottish General Insurance Co. Ltd.
Pitheavlis
Perth
Scoia
PH2 0NH
01738 621202

Scottish Legal Life Assurance Society
95 Bothwell Street
Glasgow
G2 7HY
0141 222 5000

Scottish Life Assurance Co
19 St Andrew Square
Edinburgh
EH2 1YE
0131 456 7168

Scottish Mutual Assurance Plc
Abbey National House
301 St Vincent Street
Glasgow
G2 5HN
0141 248 6321

Scottish Re Limited
Quadrant
55-57 High Street
Windsor
Berkshire
SL4 1LP
01753 858911

Scottish Widows plc
Port Hamilton
69 Morrison Street
Edinburgh
EH3 8YF
0131 655 6000

Sea Insurance Co. Ltd.
St Marks Court
Chart Way
Horsham
West Sussex
RH12 1XL
01403 232323

Selestia Investments Limited
3rd Floor
Lansdowne House
57 Berkley Square
Londra
W1J 6ER
01296 618700





Service Insurance Company Limited
Suite 743
Europort
Gibraltar
00 350 74570

Shepherds Friendly Society
Shepherds House
Stockport Road
Cheadle
Cheshire
SK8 2AA
0161 428 1212

Sirius International Insurance
Corporation
The Londra Underwriting Centre
4th Floor; Suite 12
3 Minster Court; Mincing Lane
Londra
EC3R 7DD
020 7469 0010

Skandia Life Assurance Co. Ltd.
Skandia House
Portland Terrace
Southampton
64
Hants
SO14 7AY
02380 334411

SLC Pooled Pensions Limited
75 King William Street
Londra
EC4N 7EH
020 7426 2626

Sompo Japan Insurance Company of Europe
Ltd
Level 4
155 Bishopsgate
Londra
EC2M 3AY
020 7628 9599

Southern Rock Insurance Company Limited
Suite 2B Eurolife Building
1 Corral Road
Gibraltar
00 350 49083

St Andrew's Insurance PLC
St Andrew's House
Esher
Surrey
KT10 9SA
0845 300 2457







St Paul Travelers Insurance Company
Limited
St Paul House
61 - 63 Londra Road
Redhill
Surrey
RH1 1NA
01737 787787

St. James's Place
St. James's Place House
Dollar Street
Cirencester
Gloucestershire
GL7 2AQ
01285 640302

Standard Life Assurance Company
Standard Life House
30 Lothian Road
Edinburgh
EH1 2DH
0131 225 2552

Sterling Insurance Company Limited
Westbourne House
Coolinge Lane
Folkestone
Kent
CT20 3RZ
01303 212856

Stonebridge International Insurance Ltd
3 Vere Street
Londra
W1G 0DG
020 7318 8484

Suffolk Life Annuities Limited
33 Lower Brook Street
Ipswich
IP4 1AQ
01473 213237

Sun Alliance and Londra Insurance PLC
30 Berkley Square
Londra
W1J 6EW
020 7636 3450

Sun Alliance Insurance International
Limited
1 Bartholomew Lane
Londra
EC2N 2AB
0845 0772772

Sun Life Assurance Company of
Canada (UK) Ltd.
Basing View
Basingstoke
Hampshire
RG21 4DZ
01256 841414

Sun Life Assurance Society plc
107 Cheapside
Londra
EC2V 6DU
020 7606 7788

Swiss Life (UK) plc
Swiss Life House
24-26 South Park
Sevenoaks
Kent
TN13 1BG
01732 582000

Swiss Re International Business
Insurance Co Ltd
71-77 Leadenhall Street
Londra
65
EC3A 2PQ
020 7623 3456

Tariff Reinsurances Ltd.
World Group Office
30 Berkeley Square
Londra
W1J 6EW
020 7636 3450

Teachers Provident Society Ltd
Tringham House
Wessex Fields
Bournemouth
Dorset
BH7 7DT
01202 435050

The Aldgate Insurance Company Limited
Montagu Pavilion
8-10 Queensway
00 350 47356

The Children's Mutual
Abbey Court
St John's Road
Tunbridge Wells
Kent
TN4 9TE
01892 515 353

Threadneedle Pensions Limited
60 Mary Axe
Londra
EC3A 8JQ
020 7464 5000

TIG Reinsurance Company
Londra Underwriting Centre
Suite 4/12
3 Minster Court
Londra
EC3R 7DD
020 7617 4567

Tobacco Insurance Co. Ltd.
Globe House
4 Temple Place
Londra
WC2R 2PG
020 7845 1384

Tokio Marine Europe Insurance Limited
150 Leadenhall Street
Londra
EC3V 4TE
020 7283 8844

Touchline Insurance Company Limited
2 Minster Court
Mincing Lane
Londra
EC3R 7FB
0870 8508510

Tradewise Insurance Company Limited
Suite 827
Europort
0035 051 801

Tradex Insurance Company Limited
Victory House
7 Selsdon Way
Londra
E14 9GL
020 7001 9200

Trafalgar Insurance plc
32 Cornhill
Londra
EC3V 3LJ
020 7626 5410

Travel & General Insurance Co. Ltd.
86 Jermyn Street
Londra
SW1Y 6JD
020 7930 7714

Travellers' Insurance Association
Limited
St Helen's
1 Undershaft
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

UBS Global Asset Management Life Ltd
21 Lombard Street
Londra
EC3V 9AH
020 7901 5000






UIA (Insurance) Limited
Kings Court
Londra Road
Stevenage
Hertfordshire
SG1 2TP
01438 761761

UK Insurance Limited
The Wharf
Nevill Street
Leeds
66
LS1 4AZ
0113 390 4000

Ulster Marine Insurance Co Ltd
Pitheavlis
Perth
Scoia
PH2 0NH
01738 621202

Union Marine and General Insurance Co.Ltd.
30 Berkley Square
Londra
W1J 6EW

United Friendly Insurance plc
Royal Londra House
Alderley Road
Wilmslow
Cheshire
SK9 1PF
08708 506070

United Friendly Life Assurance Limited
Royal Londra House
Alderley Road
Wilmslow
Cheshire
SKp 1PF
08708 506070

UNUM Provident Limited
Milton Court
Dorking
Surrey
RH4 3LZ
01306 887766

USAA Limited
7th Floor
Dashwood House
Londra
EC2M 1NP
020 7655 1800






W.R. Berkley Insurance (Europe); Limited
6th Floor
40 Lime Street
Londra
EC3M 7AW
020 7280 9000

Wesleyan Assurance Society
Colmore Circus
Birmingham
West Midlands
B4 6AR
0121 200 3003

Western Australian Insurance Co Ltd
Swan Court
Mansel Road
Wimbledon
Londra
SW19 9AA

Westminster Motor Insurance
Association Ltd.
21 Buckingham Palace Road
Londra
SW1W 0PN
020 7834 3976

Whitehall Insurance Co Ltd
Economic House
25 Londra Road
Sittingbourne
Kent
ME10 1PE
01795 413200

Windsor Life Assurance Co. Ltd.
Windsor House
Telford Centre
Shropshire
TF3 3NB
0870 887 3333

Winterthur Life UK Limited
Winterthur Way
Basingstoke
Hampshire
RG21 6SZ
01256 470707

World Auxillary Insurance Corporation
Limited
St Helen's
1 Undershaft
Londra
EC3P 3DQ
020 7283 7500

XL Insurance Company Limited
XL House
34 Leadenhall Street
Londra
EC3A 1AX
020 79337000

Yorkshire Insurance Co Ltd
1 Undershaft
St Helen's
Londra
EC3P 1DQ
67

Zenith Insurance Plc
Suite 846-848
Europort
Gibraltar
0035 048 488

Zurich Assurance Ltd
UK Life Centre
1 Station Road
Swindon
Wiltshire
SN1 1EL
01793 514514



68


Anexa B

DATE DE CONTACT POLIIE

Date de contact poliie - relaii cu publicul

Secia de poliie Avon & Somerset Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01275 816183
PO Box 37 Fax 01275 816316
Portishead
Bristol
BS20 8QJ

Poliia Bedfordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01234
275072
Woburn Road Fax 01234 275076
Kempston
Bedford
MK43 9AX

Poliia Cambridgeshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01480
422391
Hinchingbrooke Park Fax 01480 422378
Huntington
PE18 8NP

Sediul seciei de poliie Cheshire Departamentul de protecie a datelor cu caracter personal Telefon
01244 612384
Clemonds Hey Fax 01244 614133
Oakmere Road
Winsford
Cheshire
CW7 2UA

Poliia Cheshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01244 612363
Castle Esplanade Fax 01244 614133
Chester
CH1 2PP

Secia de poliie Cleveland Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01642
301317
PO Box 70 Fax 01642 301257
Ladgate Lane
Middlesborough
TS8 9EH

Secia de poliie Cumbria Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01768
217194
Carleton Hall Fax 01768 217134
Penrith
CA10 2AU

Secia de poliie Derbyshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01773 572082
Butterley Hall Fax 01773 572035
Ripley
Derby
69
DE5 3RS

Secia de poliie Devon & Cornwall Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal
Telefon 01392 452371
Middlemoor Fax 01392 452024
Exeter
EX2 7HQ

Poliia Dorset Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01305 223929
Winfrith Fax 01305 223987
Dorchester
DT2 8DZ

Secia de poliie Durham Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0191
375 2278
Aykley Heads Fax 0191 375 2270
Durham
DH1 5TT

Poliia Dyfed - Powys Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01267
226466
PO Box 99 Fax 01267 226459
Llangunnor
Carmarthen
SA31 2PF

Poliia Essex Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01245 452523
PO Box 2 Fax 01245 452256
Springfield
Chelmsford
CM2 6DA

Secia de poliie Gloucestershire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01242 276260
Holland House Fax 01242 221362
Lansdown Road
Cheltenham
GL51 6QH

Poliia Greater Manchester Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0161
856 2532
PO Box 22 (S. West PDO) Fax 0161 856 2535
Chester House
Boyer Street
Manchester
M16 0RE

Secia de poliie Gwent Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01633
642209
Croesyceiliog Fax 01633 642487
Cwmbran
NP44 2XJ

Secia de poliie Hampshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01962 871014
West Hill Fax 01962 871199
Winchester
SO22 5DB

70
Secia de poliie Hertfordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01707 354396
Stanborough Road Fax 01707 354349
Welwyn Garden City
SL8 6XF

Poliia Humberside Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01482 220836
Queens Gardens Fax 01482 220837
Kingston Upon Hull
HU1 3DJ

Secia de poliie Kent County Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01622 652668
Sutton Road Fax 01622 652319
Maidstone
ME15 9BZ

Secia de poliie Lancashire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0870
046 8801
PO Box 77 Fax 0870 046 8810
Hutton
Nr Preston
PR4 5SB

Secia de poliie Leicestershire Manager securitatea informaiilor Telefon 0116 2485219
St Johns Fax 0116 248 5217
Enderby
Leicester
LE19 2BX

Secia de poliie Lincolnshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01522 558247
PO Box 999 Fax 01522 558327
Lincoln
LN5 7PH

Poliia Londra Metropolitan Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 020
7230 3291
New Scotland Yard Fax 020 7230 4586
Broadway
Londra
SW1H 0BG

Poliia oraului Londra Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 020 7601
2704
26 Old Jewry Fax 020 7601 2711
Londra
EC2R 8DJ

Poliia Merseyside Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0151 777 8907
PO Box 59 Fax 0151 777 8142
Liverpool
L69 1JD

Secia de poliie Norfolk Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01953
424098
Falconers Chase Fax 01953 424080
Wymondham,
Norfolk
NR18 0WW
71

Poliia Northamptonshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01604
703153
Wootton Hall Fax 01604 703148
Northampton
NN4 0JQ

Poliia Northumbria Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01661
868305/6
Ponteland Fax 01661 868988
Newcastle Upon Tyne
NE20 0BL

Poliia North Wales Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01492 511050
Colwyn Bay Fax 01492 511013
LL29 8AW

Poliia North Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01609
789139
Newby Fax 01609 789983
Wiske Hall
Northallerton
DL7 9HA

Secia de poliie Nottinghamshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
0115 967 2565
Sherwood Lodge Fax 0115 967 2549
Arnold
Nottingham
NG5 8PP

Poliia South Wales Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01656
869356
Bridgend Fax 01656 869469
CF31 3SU

Poliia South Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0114 252
3238
Sheffield Fax 0114 252 3105
S3 8LY

Poliia Staffordshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01785
232402
Cannock Road Fax 01785 232463
Stafford
ST17 0QG

Secia de poliie Suffolk Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01473
613632
Martlesham Heath Fax 01473 611269
Ipswich
IP5 7QS

Poliia Surrey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01483 482875
Mount Browne Fax 01483 482530
Sandy Lane
Guildford
GU3 1HG

Poliia Sussex Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01273 404049
72
Malling House Fax 01273 404276
Lewes
BN7 2DZ

Thames Valley Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01865 846033
Kidlington Fax 01865 846424
Oxon
OX5 2NX

Secia de poliie Warwickshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01926 415097
PO Box 4 Fax 01926 415306
Leek Wootton
Warwick
CV35 7QB

Secia de poliie West Mercia Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Tel 01905
331935
PO Box 55 Fax 01905 331422
Hindlip Hall
Worcester
WR3 8SP

West Midlands Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 0121 626 5407
PO Box 52 Fax 0121 626 5102
Lloyd House
Colmore Circus
Queensway
Birmingham
B4 6NQ

West Yorkshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01924 293604
PO Box 9 Fax 01924 293538
Wakefield
WF1 3QP

Secia de poliie Wiltshire Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01380
729296
Londra Road Fax 01380 734176
Devizes
SN10 2DN

Poliia Irlandei de nord Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 02890
700057
George Cross Fax 02890 700032
Brooklyn, Knock Road
Belfast
BT5 6LE

Poliia States of Jersey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01534
612609
PO Box 789 Fax 01534 612577
St Helier
Jersey
JE4 8ZD

Poliia Guernsey Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon 01481 725111
Hospital Lane Fax 01481 719483
St Peter Port
Guernsey
73

Poliia Transporturilor din Marea Britanie Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal
Telefon 020 7830 8893
PO Box 260 Fax 020 7830 8804
15 Tavistock Place
Londra
WC1H 9SJ

Secia de poliie Isle of Man Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter personal Telefon
01624 631212
Police Headquarters
Glencrutchery Road
Douglas
Isle of Man
IM2 4RG



74
Anexa C

ASIGURAREA OFERIT DE AAB

1. Lund n considerare faptul c poliia furnizeaz informaii n vederea sprijinirii
asiguratorilor i specialitilor n evaluarea daunelor, care sunt membri calificai (aa
cum sunt acetia definii mai jos), n activitatea desfurat de acetia, AAB se
angajeaz, n numele membrilor pe care AAB i comunic periodic la AOSP (membrii
calificai), s asigure orice persoan sau autoritate menionat la alineatul 2 de mai
jos mpotriva oricrei rspunderi ce poate fi contractat de o astfel de persoan sau
autoritate ca urmare direct a furnizrii unor astfel de informaii, cu excepia cazului n
care o astfel de rspundere este rezultatul neglijenei persoanei sau autoritii
respective.

2. n ceea ce privete seciile de poliie participante, persoanele care pot cere s
beneficieze de aceast asigurare sunt urmtoarele:

a) orice autoritate de poliie
b) chestorul oricrei secii de poliie
c) orice ofier de poliie n exerciiu sau fost ofier de poliie al oricrei secii
c) orice membru n exerciiu sau fost membru al personalului oricrei secii de poliie.




Semntur: .......................................................................... Data: ...........................................


Nume: .................................................................................. Funcie: .......................................

















75
Anexa D(a)

CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A OBINE
CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII
INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul

Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: .....................................................

Adresa: .....................................................................................................................................

Detalii privind persoana asigurat

Nume: ........................................................... Adresa: .............................................................

...................................................................................................................................................

Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne
permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/Secia de poliie ..............................

Detalii privind infraciunea/bunul pierdut

*Numr de referin infraciune/bun pierdut: .......................................................................

(*tiai varianta necorespunztoare ntruct evidenele privind infraciunile/bunuri pierdute
sunt pstrate separat)

Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: ............................................................................

Persoana care a raportat incidentul: .........................................................................................

Locul svririi infraciunii/pierderii: ..........................................................................................

Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: .............................................................

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................


Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.

Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*
*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)



Semntur: ................................................................................... Data: .................................

Nume: ......................................................................................................................................
(litere de tipar)


76

Anexa D(b)

CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A OBINE
CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII
INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul

Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: .....................................................

Adresa: .....................................................................................................................................

Detalii privind persoana asigurat

Nume: ........................................................... Adresa: .............................................................

...................................................................................................................................................

Detalii legate de infraciune

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

Data i locul unde s-a comis infraciunea

Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne
permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/ Secia de poliie
................................................................................................................................................
Informaiile solicitate i motivul solicitrii acestora sunt prezentate mai jos.


Informaii solicitate

Detalii infraciune

*Numr de referin infraciune: ................................................................................................

Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: .............................................................................

Persoana lezat: .......................................................................................................................

Locul svririi infraciunii: ........................................................................................................

Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: .............................................................

...................................................................................................................................................

77
...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
Informaii suplimentare

1. Motive


...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.


...................................................................................................................................................

1. Motive

...................................................................................................................................................


...................................................................................................................................................

2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.


...................................................................................................................................................

1. Motive


...................................................................................................................................................


...................................................................................................................................................

2. Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.


...................................................................................................................................................


Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*
*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)


Semntur: .......................................................................... Data: ...........................................

Nume: .......................................................................................................................................
(litere de tipar)


78
ANEXA E

CERERE DE DIVULGARE A UNOR INFORMAII DEINUTE DE
POLIIE N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND
SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE


De la:
(Asigurator) ...............................................................................................................................
Adresa: ......................................................................................................................................
Ctre:
(Secia de poliie) ......................................................................................................................

Solicit informaii legate de investigarea unei cereri de despgubire frauduloase care
constituie infraciune penal. Divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul
articolului 29, alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal.


Nr. de referin..........................................................................................................................
Natura investigaiei i a informaiilor solicitate:
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
Rezumatul probelor existente (la care se adaug copii ale documentelor relevante):
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................

Confirm faptul c datele cu caracter personal solicitate sunt cerute n acest scop, iar
nefurnizarea acestor informaii ar putea, n opinia mea, aduce prejudiciu anchetei pe care o
desfor.

Semntur: ......................................................................... Data: ...........................................
Nume: .......................................................................................................................................
(litere de tipar)
Funcia: ....................................................... Departament: ......................................................
Semntura superiorului:
Semntur: ......................................................................... Data: ...........................................
Nume: ........................................................... .................................
(litere de tipar)
Funcia: ..........................................................

n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i
societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional
obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate
vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura
penal.
79

COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR


ANEXA F

DIVULGAREA INFORMAIILOR DE CTRE POLIIE CTRE
ASIGURATOR N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND
SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE

ACCES RESTRICIONAT

De la:
(Secia de poliie) .....................................................................................................................

Ctre:
(Societatea de asigurri)...........................................................................................................

M aflu n posesia unor informaii care m ndreptesc s suspectez c aceast persoan
intenioneaz s ncerce s obin foloase bneti n mod fraudulos pe baza unei cereri de
despgubire. V divulg prezenta informaie dumneavoastr n calitate de asigurator pentru a
v sprijini n prezenta anchet i n orice procedur ulterioar de urmrire penal. Confirm
faptul c dac aceste date cu caracter personal nu sunt dezvluite este puin probabil s mi
pot finaliza ancheta.


Prezenta constituie infraciune penal i divulgarea informaiilor n acest scop este permis
n temeiul Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal, articolul 29, alineat
(3).

La prezentul document sunt anexate urmtoarele informaii:
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................


PREZENTELE INFORMAII AU CARACTER CONFIDENIAL I POT FI FOLOSITE
NUMAI PENTRU MOTIVELE MENIONATE MAI SUS; ACESTEA NU VOR FI DIVULGATE
FR CONSIMMNTUL SECIEI DE POLIIE.

Semntur: .......................................................................... Data: ...........................................
Nume: .......................................................................................................................................
(litere de tipar)
Funcia: ............................................ Divizie/Departament: ......................................................
Contrasemntur (Superior direct)
80
Semntur: .......................................................................... Data: ...........................................
Nume: .......................................................................................................................................
(litere de tipar)
Funcia: ..........................................................

n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i
societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional
obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate
vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura
penal.

81
EXEMPLAR CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR

ANEXA G

NOT ORIENTATIV PENTRU MEMBRII AAB


Informaii generale

1. n 1978, Comitetul AOSP pentru combaterea infraciunilor a emis un ghid privind
schimbul de informaii dintre poliie i asiguratori. n 1999, recunoscnd faptul c n
practic, sistemul actual nu funcioneaz satisfctor AAB i AOSP au convenit s
elaboreze un ghid actualizat. Grupul de lucru mixt AAB/AOSP a convenit asupra unui
ghid revizuit care, n anul 2004, a fost din nou evaluat i actualizat. Acesta este destinat
s completeze documentul comun AAB/AOSP Criterii de acceptare i ghid pentru a
raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud.

2. Msurile convenite n 1978 au fost considerate inadecvate ntruct poliia era copleit
de volumul cererilor de informaii primite de la asiguratori i de la specialitii n evaluarea
daunelor, precum i de modul greoi din punct de vedere administrativ n care erau
elaborate acestea. Poliia a considerat c ntr-un mare numr de cazuri, nu se specific
n mod clar dac exist o suspiciune de infraciune, mai exact de fraud, n domeniul
asigurrilor, care s conduc la cererea respectiv. Este n interesul asiguratorilor s se
elaboreze un protocol operativ privind solicitarea de informaii de la poliie astfel nct
cazurile n care exist probe sau motive suficiente pentru o suspiciune de fraud s
poat fi soluionate.

3. Alineatul 2.7 din Ghidul AOSP/AAB privind schimbul de informaii dintre poliie, pe de o
parte i societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte
(Recomandri) prevede c AAB va oferi membrilor si consultan suplimentar privind
solicitarea informaiilor de la poliie pe baza prezentului ghid. Nota orientativ include
aceste materiale suplimentare.

Respectarea notei orientative

4. AAB i AOSP au convenit asupra faptului c cererile adresate de asiguratori i de
specialitii n evaluarea daunelor vor fi procesate de poliie numai dac aceste cereri
respect prezenta not orientativ i recomandrile ghidului i dac sunt elaborate de
sau n numele asiguratorilor participani menionai lista inclus n anexa A a
prezentului ghid.

5. Prezenta not se refer la asiguratori, dar termenul trebuie neles ca incluznd i
specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele asiguratorilor. n calitate
de membri ai AAB, asiguratorii vor adopta toate msurile necesare pentru ca
specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele lor s se conformeze
condiiilor acestui ghid i ale prezentei note orientative.

Temei pentru a solicita informaii

6. Ghidul stabilete dou motive n temeiul crora asiguratorii pot solicita informaii de la
poliie:

Dac exist un motiv specific pentru a verifica o cerere de despgubire (Seciunea
4);
82
Dac exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de
despgubire (Seciunea 5).

7. Asiguratorii sau specialitii n evaluarea daunelor acionnd n numele acestora care
solicit informaii de la poliie fr s respecte ghidul sau prezenta not orientativ
risc s fie eliminai de pe lista societilor de asigurri participante inclus n anexa A
din prezentul ghid i ca urmare, poliia nu va mai furniza nicio informaie ctre acetia
sau agenii acestora.

Corespondena

8. Toate cererile de informaii vor fi redactate conform formatului convenit i prevzut n
anexele prezentului ghid. De regul, orice alt coresponden se va limita la
informaiile de sprijin trimise ntr-o form corespunztoare. Poliia nu va rspunde
scrisorilor care nregistreaz interesul asiguratorului ntr-un anumit caz. ntruct multe
secii de poliie nu dein resursele necesare pentru a face fa unui volum mare de
coresponden, asiguratorilor li se cere s reduc la minimum numrul unor astfel de
scrisori i s nu le trimit cu caracter sistematic.

9. Specialitii n evaluarea daunelor vor confirma poliiei c solicit informaii n calitate
de reprezentani ai unui anumit asigurator care figureaz pe lista inclus la anexa A a
prezentului ghid.

10. Alineatul 21 din prezenta not orientativ prevede, de asemenea, c poliia dorete s
fie informat cu privire la rezultatul investigaiilor unui asigurator n cazul n care s-au
solicitat informaii n temeiul Seciunii 5 a prezentului ghid.

Soluionarea litigiilor

11. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi
naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n
vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de
despgubire va aduce problema la cunotina efului departamentului daune sau a
directorului acestui departament. n mod similar, ofierii de poliie vor nainta cererile
aflate n litigiu ctre ofierul ierarhic superior.

Seciunea 4: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a
verifica o cerere de despgubire

Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul are motive de a verifica o cerere
de despgubire, dar nc nu dispune de probe suficiente pentru a lua o decizie rezonabil
prin care s stabileasc o tentativ de fraud. Un exemplu obinuit l reprezint cazul n care
asiguratorul consider bunurile raportate ca fiind furate prin jaf depesc cu mult
posibilitile solicitantului de despgubire (de ex., bijuterii foarte scumpe aparinnd unei
persoane cu venituri salariale modeste), iar acesta nu poate face dovada deinerii bunurilor
respective. n aceste circumstane, asiguratorul poate avea motive rezonabile de a face
investigaii suplimentare cu privire la cererea de despgubire. Un raport de anchet elaborat
de poliie poate ajuta societatea de asigurri s ia o decizie asupra soluionrii cererii n
cauz.

12. Cererile naintate n temeiul prezentei seciuni impun consimmntul explicit al
persoanei asigurate pentru a se putea recurge la implicarea poliiei. Evident, acest fapt
poate face inutil capacitatea de a solicita informaii pentru c este extrem de puin
probabil ca solicitantul de despgubire s i dea consimmntul cnd este contient
83
de faptul c raportul de anchet nu i va susine cererea de despgubire. Pentru a face
fa acestei situaii, asiguratorul va solicita consimmntul persoanei asigurate n
dou etape:

nti, n etapa preliminar, persoana asigurat va fi informat c, pe baza
consimmntului acesteia, asiguratorul poate face un schimb de informaii cu
poliia dac acesta este necesar pentru validarea cererii de despgubire;
Apoi, n momentul solicitrii se va obine consimmntul explicit nainte ca
informaiile s poat fi cerute poliiei, dar soluionarea cererii poate fi condiionat
de acordarea consimmntului dac persoana asigurat a fost avizat n etapa
preliminar.

13. Societatea de asigurri are obligaia de a verifica dac acest consimmnt este real i
explicit i dac a fost obinut n mod adecvat i corespunztor.

14. Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa
D a prezentului ghid. Consimmntul va fi cerut sub forma unei Cereri adresate
persoanei asigurate n vederea obinerii consimmntului acesteia privind divulgarea
informaiilor deinute de poliie. Persoanei asigurate i se prezint formularul de cerere
care va fi trimis poliiei astfel nct s se obin n mod explicit consimmntul sau
refuzul acesteia asupra informaiilor exacte care urmeaz a fi divulgate poliiei de ctre
asigurator. De asemenea, persoana asigurat poate meniona dac dorete s i fie
trimis o copie exact a informaiilor comunicate asiguratorului de ctre poliie ca
urmare a unei astfel de solicitri. n cazul n care persoana asigurat i d
consimmntul, formularul D va fi trimis poliiei n original.

15. Asiguratorii pot solicita informaii limitate cum ar fi numrul de referin al
infraciunii/bunului pierdut, data i ora pierderii, persoana care a ntocmit raportul i
locul n care s-a svrit infraciunea/pierderea folosind formularul prezentat n anexa
D(a). Informaiile suplimentare vor fi solicitate printr-o serie de ntrebri specifice
folosind formularul prezentat n anexa D(b).

16. Formularul D va fi folosit pentru a indica motivele pentru care se solicit informaiile
respective. Se va prezenta un rezumat al motivelor pentru care se impune o verificare
adecvat astfel nct poliia s aib posibilitatea de a nelege c este necesar s dea
un rspuns. n cazul exemplului de mai sus, motivul ar putea fi Despgubire solicitat
pentru bunuri extrem de valoroase, fr prezentarea unei dovezi de proprietate, suma
asigurat fiind foarte modest. Persoana asigurat va lua la cunotin de aceste
informaii nainte de a i se solicita consimmntul.

17. ntruct solicitrile de informaii prezentate n aceast seciune nu se ntemeiaz pe
probe certe privind tentativa de infraciune, poliia va percepe o tax de 75 pentru
fiecare astfel de solicitare pentru a acoperi cheltuielile administrative.


Seciunea 5: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc
suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire

18. Aceast seciune se refer la cazurile n care asiguratorul deine probe care
ndreptesc suspiciunea de fraud n domeniul asigurrilor. Solicitrile de informaii de
la poliie se vor ntocmi n temeiul articolului 20 al Legii din 1998 privind protecia
datelor cu caracter personal.


84
19. n aceste cazuri, consimmntul explicit al solicitantului de despgubire nu este
necesar n vederea solicitrii unor informaii de la poliie.

20. Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n anexa
E a prezentului ghid. Asiguratorului i se cere s prezinte un rezumat al probelor pe
care le deine i s i furnizeze poliiei copii ale documentaiei justificative. n cazul n
care asiguratorul a efectuat investigaii detaliate asupra respectivei cereri de
despgubire, se admite ca solicitrile de informaii s fie elaborate exclusiv conform
Seciunii 5 a prezentelor linii directoare.

21. Nu se vor percepe taxe n baza acestei seciuni.

22. Poliia a solicitat ca, n cazul n care furnizeaz informaii n urma unei cereri naintate
conform Seciunii 5 a prezentului ghid, asiguratorul s informeze n timp util poliia cu
privire la rezultatul anchetei ntreprinse i a cererii de despgubire respective. n cazul
n care asiguratorul consider c a fcut dovada svririi unei fraude, dosarul care
conine probele respective va fi prezentat poliiei. n cazul n care asiguratorul decide
s nu mai investigheze cazul respectiv, poliia trebuie informat n consecin.

85


ANEXA B





Asociaia Ofierilor efi de Poliie
(ASOP) i Lloyds Market
Association
Memorandum de nelegere


Ghid privind schimbul de informaii dintre Poliie &
Lloydss Market Association (membrii participani) i
specialitii n evaluare care acioneaz n numele
acestora

86
Asociaia Ofierilor efi de Poliie
&
Lloyds Market Association

Memorandum de nelegere
Ghid privind schimbul de informaii dintre Poliie &
Lloyds Market Association (membrii participani) i
specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n
numele acestora

Ediie revizuit
februarie 2009

87
Cuprins
1 Introducere
2 Principii generale
3 Comunicri din partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea
daunelor
4 Furnizarea de informaii n cazul n care exist motive specifice de verificare a unei
cereri de despgubire
5 Furnizarea de informaii n cazul n care exist probe care ndreptesc suspectarea
unei cereri de despgubire frauduloase
6 Proceduri post cerere de despgubire
7 Ghid suplimentar n vederea sprijinirii poliiei cnd se primete o solicitare de
divulgare a datelor cu caracter personal n legtur cu o solicitare de despgubire
8 Semnturi


Anexe
A. Date de contact pentru informaii n domeniul asigurrilor
B. Date de contact poliie
C. Compensaia acordat AOSP de ctre Lloyds Market Association
D. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul n care exist motive specifice de
verificare a unei cereri de despgubire
E. Formular-tip de solicitare a informaiilor n cazul exist probe care ndreptesc
suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
F. Formular-tip de divulgare a informaiilor folosit de poliie n cazul exist probe care
ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
G. Not orientativ pentru membrii Lloyds Market Association.

1. Introducere
Este evident c numrul tentativelor de a obine n mod fraudulos foloase bneti din
asigurri este semnificativ i c aceste tentative intr sub incidena legii penale. Asociaia
Ofierilor efi de Poliie (AOSP) i Asociaia Lloyd's Market Association intenioneaz s
colaboreze n vederea abordrii acestei probleme. Scopul prezentului Memorandum de
nelegere (M) const n a oferi recomandri att poliitilor, ct i societilor de asigurri.


2. Principii generale
Prezentm n continuare principiile generale convenite.
2.1 Memorandumul de nelegere este destinat s rspund solicitrilor de informaii din
partea societilor de asigurri i a specialitilor n evaluarea daunelor n vederea
investigrii infraciunilor care aduc atingere proprietii, dei acesta poate fi aplicat i
altor categorii de infraciuni. Ghidul se aplic numai aspectelor rezultate n urma unei
cereri de despgubire nu i celor rezultate n urma unei propuneri.

88
2.2 Nu se vor divulga condamnrile, avertismentele formale, mustrrile severe i
avertismentele finale anterioare. Nu are nicio importan dac solicitantul de
despgubire consimte sau nu la acest lucru
2.3 Dei n prezentul memorandum de nelegere nu exist o prevedere care s i
mpiedice pe solicitanii de despgubiri s foloseasc aranjamente privind accesul
cetenilor la informaie la cererea unui asigurator, totui cnd Serviciul de cazier
judiciar i eviden operativ elibereaz certificate de verificare sumar (certificate de
cazier judiciar purtnd meniuni privind sanciunile penale nereabilitate) poate fi ilegal
ca asiguratorii s cear unor persoane s i obin evidena condamnrilor i a
avertismentelor anterioare pe baza procedurii de acces al cetenilor la informaii
(articolul 56, Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal).

2.4 Orice solicitare de informaii va fi analizat n mod individual. Motivele aprobrii sau
ale refuzului de a dezvlui informaiile vor fi consemnate. Informaiile furnizate n
temeiul prezentului memorandum de nelegere vor fi folosite numai n scopul
declarat.
2.5 Numai solicitrile de informaii primite din partea societilor de asigurri menionate
n anexa A i a specialitilor n evaluarea daunelor care acioneaz n numele
acestora vor fi acceptate pentru analiz. Lista asiguratorilor avnd calitatea de
membri ai Lloyds Market Association este prezentat n anexa A, iar aceast list
face parte integrant din prezentul ghid. n vederea meninerii legturii cu industria
asigurrilor, fiecare secie de poliie i va stabili o adres de contact prin pot
conform prezentelor recomandri, dup cum se indic n Anexa B. n cazul n care
un specialist n evaluarea daunelor depune o solicitare de informaii, acesta va
meniona n formularul de cerere corespunztor, numele asiguratorului pentru care
acioneaz.
2.6 nainte de a depune la poliie o cerere pentru a obine informaii, asiguratorii i
specialitii n evaluarea daunelor vor ncerca s obin acordul
persoanei/persoanelor care fac/face obiectul unei astfel de solicitri (folosind
formularul prezentat n anexa D(a) sau (b)). Dac acest consimmnt este refuzat,
informaiile pot fi solicitate fr consimmntul respectiv (folosind formularul
prezentat n anexa E), dar solicitarea de informaii trebuie s includ probele care l
ndreptesc pe asigurator s suspecteze c s-a svrit o infraciune. Asiguratorii
vor avea n vedere faptul c poliia nu este n msur s divulge informaii pe baza
Anexei E, dac documentele lor nu susin suspiciunea c s-a comis o infraciune,
ntruct excepia prevzut n articolul 29 alineat (3) al Legii din 1998 privind
protecia datelor cu caracter personal nu se aplic.
2.7 Societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor sunt inclui n informrile
standard fcute de poliie conform Legii privind protecia datelor cu caracter
personal.
2.8 Lloyds Market Association a elaborat un ghid pentru membrii si privind solicitarea
informaiilor conform prezentului acord i folosirea ulterioar a acestora (Anexa G).
NB: prezentele linii directoare au fost elaborate iniial de Asociaia Asiguratorilor
Britanici i sunt reproduse cu acordul acesteia n Anexa G.
2.9 n etapa de cercetare preliminar, solicitanii vor fi ntiinai c asiguratorul poate
face schimb de informaii relevante cu poliia n cazul n care acesta consider c o
cerere de despgubire poate fi frauduloas sau c li va cere consimmntul n
cazurile n care acesta este necesar pentru validarea cererii. Msura n sine poate fi
89
considerat un instrument eficient de prevenire a infraciunilor care i poate
determina pe solicitani s se gndeasc bine nainte de a depune o cerere de
despgubire frauduloas.
2.10 Societile din domeniul asigurrilor accept faptul c valoarea bunurilor poate fi
inexact cnd este furnizat ntr-un moment tensionat i c listele cu bunuri pot fi
incomplete. Dac sistemele folosite de poliie permit personalului s identifice data
la care s-a raportat furtul de bunuri, aceste informaii pot fi divulgate societilor de
asigurri n cazul n care ele sunt relevante pentru validarea unei cereri specifice de
despgubire. Societile din domeniul asigurrilor recunosc c poliia colecteaz
aceste informaii n scopul desfurrii unei activiti specifice i nu n vederea
evalurii cererilor de despgubire.
2.11 Lloyds Market Association este de acord, n numele membrilor si, s ofere
compensaie tuturor cadrelor de poliie participante pentru informaiile furnizate n
temeiul prezentelor recomandri (Anexa C).
2.12 Formularele de cerere de la asigurator vor fi aprobate de o persoan cu vechime n
funcie i experien suficiente pentru a avea cunotine satisfctoare legate de
prezentul ghid i pentru a putea asigura ndeplinirea criteriilor stabilite.
2.13 Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi
naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n
vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de
despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune
sau a directorului acestui departament. n cazul seciilor de poliie, toate cererile care
fac obiectul unei dispute vor fi naintate ofierului responsabil cu protecia datelor cu
caracter personal.
2.14 Lloyds Market Association va activa ca punct central de contact pentru toate
aspectele legate de coninutul prezentului ghid. Insurance Database Ltd
(IDSL)/Polaris UK Ltd administreaz o baz de date privind cererile de despgubire
mpotriva accidentelor casnice, auto, daunelor personale i cltoriilor, care poate fi
consultat pentru a verifica dac o anumit persoan a depus o cerere de
despgubire. Poliia trebuie s nainteze cereri scrise pe un formular corespunztor
n care s indice numele, adresa potal complet i data naterii solicitantului de
despgubire, dac aceste informaii sunt cunoscute, precum i tipul i data
estimativ a cererii de despgubire. Cererile vor fi transmise prin fax, ctre ISDL, la
numrul 020 7265 5766. Informaii suplimentare pot fi oferite la numrul 020 7265
5766.
2.15 Prezentele recomandri vor fi supuse unui proces de reevaluare n lumina
experienei acumulate, iniial dup o perioad de 12 luni i ulterior, la interval de trei
ani.

3. Comunicrile din partea societilor de asigurri i a
specialitilor n evaluarea daunelor
3.1 Societile din domeniul asigurrilor i poliia fac un impresionant schimb de
informaii i este n interesul ambelor pri ca volumul de munc s fie ct mai mic
posibil.
90
3.2 Asiguratorul va trimite scrisori n care solicit doar consemnarea interesului ntr-un
anumit aspect numai dac acesta se ncadreaz n prevederile de la Seciunea 6
urmare a soluionrii unei cereri de despgubire frauduloase.

3.3. Solicitrile de informaii trimise de asiguratori n cazul n care exist motive specifice
care impun verificarea unei cereri de despgubire vor fi tratate n conformitate cu
Seciunea 4 din prezentul memorandum de nelegere.
3.4 Solicitrile de informaii trimise de asiguratori n cazul n care exist probe care
ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase vor fi tratate n
conformitate cu Seciunea 5 a prezentului memorandum de nelegere.
3.5 Solicitrile trimise de asiguratori ctre poliie n vederea investigrii unei infraciuni
vor fi evaluate pe baza motivelor de suspiciune prezentate i n conformitate cu
documentul AOSP / Lloyds Market Association (Criterii de acceptare i ghid pentru a
raporta poliiei cererile de despgubire suspectate de fraud).

4. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice
de verificare a unei cereri de despgubire
4.1 Asiguratorii pot solicita informaii de la poliie cu privire la o infraciune
raportat/pierdere de bunuri n cazul n care societatea de asigurri n cauz are
motive specifice de a verifica respectiva cerere de despgubire. n cazul n care se
nainteaz o cerere, aceasta trebuie s respecte formatul convenit (Anexa D(a) sau
D(b)).
4.1.1 Anexa D(a): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul dorete s
obin confirmarea urmtoarelor informaii cu privire la o infraciune/bun
pierdut: numrul de referin al infraciunii/ bunului pierdut, data i ora la care
a fost raportat infraciunea, persoana care a raportat faptul. Poliia trebuie s
informeze societatea de asigurri n cazul n care aceste informaii nu sunt
disponibile. Taxa perceput pentru acest serviciu de informare este de 20 ,
iar poliia va depune toate eforturile necesare pentru a rspunde n termen de
10 zile lucrtoare.
4.1.2 Anexa D(b): Formularul va fi folosit n cazul n care asiguratorul solicit
informaii suplimentare fa de cele menionate mai sus. Taxa perceput
pentru acest serviciu este de 75 , iar poliia va depune toate eforturile
necesare pentru a rspunde n termen de 20 zile lucrtoare.
Cecurile aferente taxelor menionate la punctele 4.1.1 i 4.1.2 de mai sus vor fi emise pe
numele autoritilor de poliie respective, de ex. Poliia din Leicestershire".

4.2 Poliiei i se cere s l ntiineze pe asigurator n cazul n care este puin probabil s
poat rspunde solicitrii n intervalul de timp stabilit i s furnizeze datele de contact
ale persoanei care prelucreaz cerere.
4.3 n cazul unor circumstane extraordinare n care asiguratorul are nevoie urgent de
informaii, acesta va aborda secia de poliie corespunztoare pentru a analiza
posibilitatea unui rspuns rapid. Asiguratorii vor avea n vedere c acest fapt poate
91
s implice ore de lucru suplimentare, iar costurile aferente vor achitate de asigurator.
4.4 Asiguratorii vor avea n vedere faptul c poliia nu va furniza informaii complete.
Asiguratorii vor formula ntrebrile specifice n formularul corespunztor.
4.5 n situaii excepionale, este posibil, n temeiul prezentei seciuni, ca societile de
asigurri i specialitii n evaluarea daunelor s ncerce s stabileasc ntrevederi
oficiale cu ofierii de poliie contra unui tarif standard (n prezent, 104 ). Autoritatea
responsabil cu aceste ntrevederi va fi stabilit la libera alegere a seciei de poliie n
cauz i toate aceste ntrevederi se vor desfura n conformitate cu recomandrile
AOSP.
4.6 Informaiile pot fi eliberate cu ntrziere. De exemplu, pot exista proceduri de
urmrire penal nefinalizate n legtur cu infraciunea iniial care a dat natere
cererii de despgubire. n aceste circumstane, toate informaiile sunt sub judice i
Poliia trebuie s consulte Crown Prosecution Service pentru a afla dac divulgarea
informaiilor respective pericliteaz procedura judiciar. Este foarte puin probabil ca
o copie a declaraiei acestora s fie acordat nainte de desfurarea audierii n
instan. Totui, Poliia poate spune dac o persoan a fost pus sub acuzare (dei
datele personale nu vor fi divulgate) i/sau poate indica faptul c nu exist nici o
suspiciune asupra solicitantului despgubirii.
4.7 Informaiile solicitate trebuie s fie punctuale i menionate clar pe formular. Poliia
nu i va exprima opinia i va rspunde la ntrebri numai n cazul n care solicitantul
de despgubire a consimit la acest lucru.

4.8 Asiguratorul va comunica n scris solicitanilor de despgubiri lista cu informaiile
specifice a cror divulgare intenioneaz s o solicite poliiei, nsoit de motivele
unei astfel de cereri. Solicitantului de despgubire i se va cere s i exprime n scris
consimmntul asupra divulgrii acestor informaii i eliberrii de ctre poliie a
informaiilor/materialelor specificate. Dac se acord un astfel de consimmnt,
acesta va fi exprimat n deplin cunotin de cauz, iar persoana care i d
consimmntul trebuie s fie una i aceeai cu persoana la care se refer
informaiile respective. De asemenea, solicitantului de despgubire i se va cere s
indice i dac dorete s i se trimit o copie a informaiilor/materialelor transmise
asiguratorului / specialitilor n evaluarea daunelor. O copie a formularului care
conine consimmntul explicit, scris al solicitantului de despgubire va fi naintat
poliiei nainte ca aceasta s comunice informaiile.
4.9 n conformitate cu prezentul ghid, nu se accept un consimmnt general privind
divulgarea unor informaii n etapa cercetrii preliminarii. Un astfel de consimmnt
creeaz o presiune inutil asupra persoanei creia i se solicit s consimt la
divulgarea informaiilor respective. Asiguratorul nu va cunoate ce fel de informaii
urmeaz a fi dezvluite.
4.10 Refuzul solicitantului de despgubire de a consimi la divulgarea informaiilor nu va
constitui n sine un motiv pentru asigurator s recurg la Seciunea 5 din prezentul
memorandum de nelegere n vederea divulgrii de informaii.



92
5. Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe
care ndreptesc suspectarea unei cereri de
despgubire frauduloase

5.1 n cazul n care asiguratorul se afl n posesia unor probe care sugereaz o cerere
de despgubire frauduloas, se va completa formularul prezentat n anexa E. Acesta
va include urmtoarele: -
Motivul pentru care solicitarea de despgubire este considerat frauduloas,
Ce informaie se cere,
Motivul pentru care se solicit informaia.

Cererile de informaii naintate de societile de asigurri i de specialitii n
evaluarea daunelor n acest sens nu ncalc Legea din 1998 privind protecia datelor
cu caracter personal ca urmare a excepiei prevzute n articolului 29, alineatul (3).

5.2 Poliia se angajeaz s i consilieze pe asiguratori n cazul n care exist probe care
demonstreaz existena unei cereri de despgubire frauduloase. n mod normal,
acetia vor fi consiliai pe durata anchetei. Divulgarea informaiilor se va face n
conformitate cu atribuiile poliiei de prevenire i de identificare a infraciunilor, n
sensul articolului 29 alineatul (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu
caracter personal (se poate folosi Anexa F).
5.3 Nu se vor percepe taxe n baza prezentei seciuni.
5.4 n anumite cazuri, se permite meninerea legturii cu anchetatorul.
5.5 n plus, ntrevederile oficiale dintre asiguratori i poliie vor fi permise dup finalizarea
procedurilor judiciare. Secia de poliie implicat va hotr dac este adecvat s
perceap taxa standard.
5.6 Asiguratorii vor avea n vedere faptul c, pentru a se conforma temeiului legal pentru
divulgarea informaiilor, potrivit prezentei seciuni a memorandumului de nelegere,
le revine rspunderea de a comunica poliiei rezultatul anchetei desfurate de
acetia. n cazul n care asiguratorul deine i alte probe privind actul infracional,
acesta va informa autoritile de poliie pertinente i le va acorda asisten pentru ca
acestea s poat analiza oportunitatea nceperii procedurii de penale.

5.7 n cazul n care persoana care solicit daune are o sanciune penal sau a primit un
avertisment cu privire la o cerere de despgubire frauduloas, poliia va informa
societatea de asigurri.

6. Proceduri ulterioare cererii de despgubire

6.1 n cazul n care asiguratorul este victima unei cereri de despgubire frauduloase
avnd ca rezultat nceperea urmririi penale, poliia l va informa permanent pe
asigurator astfel nct acesta s poat pretinde daune.
93
6.2 Dup soluionarea unei cereri, dac, n conformitate cu recomandrile Lloyds
Market Association, asiguratorul dorete s solicite restituirea unui bun care poate fi
recuperat, el va trimite poliiei o notificare n acest sens.
6.3 Poliia va aviza n consecin raportul de anchet i nu va trimite confirmare.
6.4 Societatea de asigurri (nu persoana asigurat) va fi notificat c bunul este
disponibil n vederea recuperrii. Dac societatea de asigurri este notificat c
bunul n cauz este disponibil n vederea recuperrii, atunci aceasta va efectua cu
promptitudine recuperarea respectiv.
6.5 n cazul unor cereri conflictuale, se poate obine consiliere juridic adecvat.
6.6 n cazul n care o persoan (inclusiv o persoan minor) a primit o sanciune penal
sau a primit un avertisment sau dac a primit un avertisment final sau o
admonestare, numele i adresa acesteia pot fi divulgate asiguratorului pentru a
pretinde daune.


7. Recomandri suplimentare privind acordarea de sprijin poliiei
n cazul n care se solicit divulgarea unor date cu caracter
personal n legtur cu o cerere de despgubire

7. 1 Poliia poate primi o cerere de divulgare a unor nume i adrese de la o ter parte
care a fost lezat sau a suferit o pagub material i care dorete s pretind
despgubiri. Furnizarea acestor detalii este ntemeiat n cazul n care polia de
asigurare a persoanei respective este necesar n vederea soluionrii cererii, n caz
contrar, tera parte neputnd pretinde despgubirile la care este ndreptit. Astfel
de incidente pot aprea n cazul furtului de automobile.
7.2 Scenariile de mai jos pot ajuta poliia n procesul decizional: -
n cazul n care un ho fur un autovehicul i produce vtmri /pagube materiale,
asiguratorul autovehiculul furat este obligat de legislaia rutier s acopere cererea
de despgubire.
Totui, aceast prevedere se aplic numai n cazul n care houl este identificat,
adic numai dac exist o persoan care s fie dat n judecat.

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri corporale/daune
materiale i fuge abandonnd autovehiculul la locul faptei, Biroul de asigurri
autovehicule (BAA) acoper cererea (acordnd suplimentar fa de pierderile
materiale suferite suma de 300 ).

n cazul n care un ho fur un autovehicul, produce vtmri /pagube materiale i
fuge cu autovehiculul (adic furt i fug de la locul faptei), BAA acoper numai
elementul de vtmare corporal. Daunele materiale sunt excluse complet, avnd n
vedere probabilitatea unei fraude.
94

8. Semnturi
8.1 Prezentul acord a fost semnat pentru i n numele AOSP
..
Nume:
Funcia:

8.2 Prezentul acord a fost semnat pentru i n numele LMA
..
Nume: David Gittings
Funcia: Director executiv
Data: 01 octombrie 2009
95
Anexa A

DATE DE CONTACT INFORMAII N DOMENIUL ASIGURRILOR
Membrii Lloyds Market Association care sunt parte n acest acord sunt enumerai n cele de
mai jos. NB: Pentru fiecare membru indicat mai jos, participarea n acest acord include toate
filialele i/sau companiile membre ale grupului.
AEGIS Londra
110 Fenchurch Street
Londra
EC3M 5JT
0207 265 2100

Amlin Plc
St Helen's
1 Undershaft
EC3A 8ND
020 7746 1000

Beaufort Underwriting Agency Ltd
Third Floor, One Minster Court,
Mincing Lane,
Londra
EC3R 7AA.

Canopius Managing
Agents Ltd
Gallery 9
One Lime Street
Londra EC3M 7HA
UK

Chaucer
Syndicates Ltd
Plantation Place
30 Fenchurch
Street
Londra
EC3M 3AD
Tel: 020 7397
9700

Equity Syndicate
Management
Library House
New Road
96
Brentwood, ESSEX
CM14 4GD
01277 206589

Hardy (Underwriting
Agencies) Ltd
4
th
Floor, 40 Lime Street
Londra
EC3M 7AW
0207 626 0382

Heritage (Argo Group)
47 Mark Lane
Londra
EC3R 7QQ

KGM Underwriting Agencies Ltd
KGM House
George Lane
Londra
E18 1RZ
0208 530 7351

RJ Kiln & Co Ltd
106 Fenchurch Street
Londra
EC3M 5NR

Max at Lloyds
4
th
Floor, 70 Gracechurch Street
Londra
EC3V 0XL
0203 102 3100

Mitsui Sumitomo Insurance Group
2nd Floor, 25 Fenchurch Avenue,
Londra ,
EC3M 5AD

Montpelier Underwriting Agencies Ltd
7
th
Floor, 85 Gracechurch Street
Londra
EC3V 0AA
0207 648 4501

Novae Group Plc
71 Fenchurch Street
97
Londra
EC3M 4HH
0207 903 7300

Travelers Syndicate Management Ltd
Exchequer Court
33 St Mary Axe
Londra
EC3A 8AG
0203 207 6000

Autoritatea de poliie
Secia de poliie Avon & Somerset PO Box 37 Portishead Bristol BS20 8QJ
Poliia Bedfordshire Woburn Road Kempston Bedford MK43 9AX
Poliia Cambridgeshire Hinchingbrooke Park Huntington PE18 8NP
Poliia Cheshire Castle Esplanade Chester CH1 2PP
Secia de poliie Cleveland PO Box 70 Ladgate Lane Middlesborough TS8 9EH
Secia de poliie Cumbria Carleton Hall Penrith CA10 2AU
Secia de poliie Derbyshire Butterley Hall Ripley Derby DE5 3RS
Secia de poliie Devon & Cornwall Middlemoor Exeter EX2 7HQ
Poliia Dorset Winfrith Dorchester DT2 8DZ
Secia de poliie Durham

DATE DE CONTACT POLIIE
Punct de contact

Anexa B
Date de contact
Telefon 01275 816183 Fax 01275 816316
98
Telefon 01234 275072 Fax 01234 275076
Telefon 01480 422391 Fax 01480 422378
Telefon 01244 612363 Fax 01244 614133
Telefon 01642 301317 Fax 01642 301257
Telefon 01768 217194 Fax 01768 217134
Telefon 01773 572082 Fax 01773 572035
Telefon 01392 452371 Fax 01392 452024
Telefon 01305 223929 Fax 01305 223987
Telefon 0191 375 2278
Aykley Heads Durham DH1 5TT
Poliia Dyfed -Powys PO Box 99 Llangunnor Carmarthen SA31 2PF
Poliia Essex PO Box2 Springfield Chelmsford CM2 6DA
Secia de poliie Gloucestershire Holland House Lansdown Road Cheltenham GL51 6QH
Poliia Greater Manchester PO Box 22 (S. West PDO) Chester House Boyer Street Manchester M16
0RE
Secia de poliie Gwent Croesyceiliog Cwmbran NP44 2XJ
Secia de poliie Hampshire West Hill Winchester SO22 5DB
Secia de poliie Hertfordshire Stanborough Road Welwyn Garden City SL8 6XF
Poliia Humberside Queens Gardens Kingston Upon Hull HU1 3DJ
Secia de poliie Kent County Sutton Road Maidstone ME15 9BZ
Secia de poliie Lancashire PO Box 77 Fax 01772 618736 Hutton Nr Preston PR4 5SB
99
Secia de poliie Leicestershire St Johns Ofier responsabil cu protecia datelor cu caracter
personal

Manager securitatea informaiilor
Fax 0191 375 2270
Telefon 01267 226466 Fax 01267 226459
Telefon 01245 452523 Fax 01245 452256
Telefon 01242 276260 Fax 01242 221362
Telefon 0161 856 2532 Fax 0161 856 2535
Telefon 01633 642209 Fax 01633 642487
Telefon 01962 871014 Fax 01962 871199
Telefon 01707 354396 Fax 01707 354349
Telefon 01482 220836 Fax 01482 220837
Telefon 01622 652668 Fax 01622 652319
Telefon 01772 618198
Telefon 0116 2485219 Fax 0116 248 5217
Enderby Leicester LE19 2BX
Secia de poliie Lincolnshire PO Box 999 Lincoln LN5 7PH
Poliia London Metropolitan New Scotland Yard Broadway Londra SW1H 0BG
Poliia Oraului Londra 26 Old Jewry Londra EC2R 8DJ
Poliia Merseyside PO Box 59 Liverpool L69 1JD
Secia de poliie Norfolk Falconers Chase Wymondham, Norfolk NR18 0WW
Poliia Northamptonshire Wootton Hall Northampton NN4 0JQ
100
Poliia Northumbria Ponteland Newcastle Upon Tyne NE20 0BL
Poliia North Wales Colwyn Bay LL29 8AW
Poliia North Yorkshire Newby Wiske Hall Northallerton DL7 9HA
Secia de poliie Nottinghamshire Sherwood Lodge Arnold Nottingham NG5 8PP
Poliia South Wales Bridgend CF31 3SU
Poliia South Yorkshire

Telefon 01522 558247 Fax 01522 558327
Telefon 020 7230 3291 Fax 020 7230 4586
Telefon 020 7601 2704 Fax 020 7601 2711
Telefon 0151 777 8907 Fax 0151 777 8142
Telefon 01953 424098 Fax 01953 424080
Telefon 01604 703153 Fax 01604 703148
Telefon 01661 868305/6 Fax 01661 868988
Telefon 01492 511050 Fax 01492 511013
Telefon 01609 789139 Fax 01609 789983
Telefon 0115 967 2565 Fax 0115 967 2549
Telefon 01656 869356 Fax 01656 869469
Telefon 0114 252 3238
101

Sheffield S3 8LY
Poliia Staffordshire Cannock Road Stafford ST17 0QG
Secia de poliie Suffolk Martlesham Heath Ipswich IP5 7QS
Poliia Surrey Mount Browne Sandy Lane Guildford GU3 1HG
Poliia Sussex Malling House Lewes BN7 2DZ
Thames Valley Kidlington Oxon OX5 2NX
Secia de poliie Warwickshire PO Box4 Leek Wootton Warwick CV35 7QB
Secia de poliie West Mercia PO Box 55 Hindlip Hall Worcester WR3 8SP
West Midlands PO Box 52 Lloyd House Colmore Circus Queensway Birmingham B4 6NQ
West Yorkshire PO Box9 Wakefield WF1 3QP
Secia de poliie Wiltshire Londra Road Devizes SN10 2DN
Poliia Irlandei de Nord George Cross Brooklyn, Knock Road


Fax 0114 252 3105
Telefon 01785 232402 Fax 01785 232463
Telefon 01473 613632 Fax 01473 611269
Telefon 01483 482875 Fax 01483 482530
Telefon 01273 404049 Fax 01273 404276
Telefon 01865 846033 Fax 01865 846424
Telefon 01926 415097 Fax 01926 415306
Tel 01905 331935 Fax 01905 331422
102
Telefon 0121 626 5407 Fax 0121 626 5102
Telefon 01924 293604 Fax 01924 293538
Telefon 01380 729296 Fax 01380 734176
Telefon 02890 700778 Fax 02890 700983



Asociaia Ofierilor efi de Poliie & Lloyds Market Association

Belfast BT5 6LE
Poliia States of Jersey
PO Box 789 St Helier
Jersey JE4 8ZD
Ofier responsabil cu protecia datelor
cu caracter personal Fax 01534 612577
Telefon 01534 612609
Poliia Guernsey Hospital
Lane St Peter Port
Guernsey
Ofier responsabil cu protecia datelor
cu caracter personal Fax 01481 719483
Telefon 01481 725111
British Transport Police
PO Box 260 15 Tavistock
Place Londra WC1H 9SJ
Ofier responsabil cu protecia datelor
cu caracter personal Fax 020 7830
8804
Telefon 020 7830 8893
Secia de poliie Isle of
Man Sediul poliiei
Glencrutchery Road
Douglas Isle of Man IM2
4RG
Ofier responsabil cu protecia datelor
cu caracter personal
Telefon 01624 631212 Fax







103
Anexa C

ASIGURAREA OFERIT DE LLOYDS MARKET ASSOCIATION
1 Lund n considerare faptul c poliia furnizeaz informaii n vederea sprijinirii
asiguratorilor i a specialitilor n evaluarea daunelor, care sunt membri calificai (aa cum
sunt acetia definii mai jos), n activitatea pe care o desfoar, Lloyds Market Association
se angajeaz, n numele membrilor pe care LMA i comunic periodic la AOSP (membrii
calificai), s asigure orice persoan sau autoritate menionat la alineatul 2 de mai jos
mpotriva oricrei rspunderi ce poate fi contractat de o astfel de persoan sau autoritate
ca urmare direct a furnizrii unor astfel de informaii, cu excepia cazului n care o astfel de
rspundere este rezultatul neglijenei persoanei sau autoritii respective
2 n ceea ce privete seciile de poliiei participante, persoanele care pot cere s
beneficieze de aceast asigurare sunt urmtoarele.

a) orice autoritate de poliie
b) chestorul oricrei secii de poliie
c) orice ofier de poliie n exerciiu sau fost ofier de poliie al oricrei secii
d) orice membru n exerciiu sau fost membru al personalului oricrei secii de poliie

Semntur: ....................................................................................... Data: 01 octombrie 2009
Nume: David Gittings ............................................................ Funcie: Director executiv, LMA


Anexa D

(a) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE N PENTRU A SE
OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII
INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul
Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: .....................................................
Adresa: ...................................................................................................................................
Numele specialistului n evaluarea daunelor, dac este cazul ..
Adresa ......................................................................................................................................
Detalii privind persoana asigurat
Nume: ........................................................... Adresa: .............................................................
104

...................................................................................................................................................

Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne
permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliia/ Secia de poliie................................
Detalii privind infraciunea/bunul pierdut
*Numr de referin infraciune/bun pierdut: .................................................................
(*tiai varianta necorespunztoare ntruct evidenele privind infraciunile/bunurile pierdute sunt inute separat)
Data i ora naintrii raportului ctre poliie: .............................................................................
Persoana care a raportat incidentul : ........................................................................................
Locul svriri infraciunii/pierderii: .........................................................................................
Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: ............................................................
...................................................................................................................................................
................................................................................................................................................
Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri? Da/Nu*
*(Solicitantul trebuie s taie varianta necorespunztoare)
Semntur: .......................................................................................... Data: ..............................
Nume: .......................................................................................................................................

(litere de tipar)


Anexa D

(b) CERERE ADRESAT PERSOANEI ASIGURATE PENTRU A
OBINE CONSIMMNTUL ACESTEIA N VEDEREA DIVULGRII
INFORMAIILOR DEINUTE DE POLIIE

Detalii privind asiguratorul
Cerere de despgubire nr.: ..................................... Nume: .....................................................
Adres:
105
.................................................................................................................................................
Numele specialistului n evaluarea daunelor, dac este cazul ..
Adresa ......................................................................................................................................
Detaliile persoanei asigurate
Nume: ........................................................... Adresa: .............................................................
...................................................................................................................................................

Detalii privind infraciunea
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................

Data i locul svririi infraciunii
Pentru a v putea ajuta n soluionarea cererii dvs., v solicitm consimmntul pentru a ne
permite s obinem urmtoarele informaii de la Poliie/Secia de poliie .................................
Informaiile solicitate i motivul solicitrii acestora sunt prezentate mai jos.
Informaii solicitate
Detalii infraciune
*Numr de referin infraciune: ................................................................................................
Data i ora ntocmirii raportului ctre poliie: ............................................................................
Persoana lezat: .......................................................................................................................
Locul svririi infraciunii: ........................................................................................................
Motivul pentru care avem nevoie de aceste informaii: .............................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
106
Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
Informaii suplimentare
1 Motive
...................................................................................................................................................
2 Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
...................................................................................................................................................

1 Motive
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
2 Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
...................................................................................................................................................

1 Motive
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
2 Consimmnt: Sunt* / nu sunt de acord cu divulgarea acestor informaii.
...................................................................................................................................................

Dorii ca poliia s v trimit o copie a rspunsurilor oferite la aceste ntrebri?
Da/Nu*(Solicitantul de despgubire va tia varianta necorespunztoare)
Semntur: .......................................................................................... Data: ...........................
Nume: ............................................................................................

(litere de tipar)
ANEXA E
CERERE DE DIVULGARE A UNOR INFORMAII DEINUTE DE
POLIIE N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND
SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE
De la:
(Asigurator i/sau specialist n evaluarea daunelor*)
....................................................................................................
Adresa: .....................................................................................................................................
* Pentru specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele unui asigurator
(denumirea i adresa asiguratorului): .....................................................................................
.
Ctre:
107
(Secia de poliie) .....................................................................................................................
Solicit informaii legate de investigarea unei cereri de despgubire frauduloase care
constituie infraciune penal. Divulgarea informaiilor n acest scop este permis n temeiul
articolului 29, alineat (3) din Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal.

Nr. de referin:
...................................................................................................................................................
Natura investigaiei i a informaiilor solicitate:
...................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................
Rezumatul probelor care ndreptesc suspectarea unei cereri de despgubire frauduloase
(urmeaz s fie completat cu copii ale documentelor suport):
......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Confirm faptul c datele cu caracter personal solicitate sunt cerute n acest scop, iar
nefurnizarea acestor informaii ar putea, n opinia mea, aduce prejudiciu anchetei pe care o
desfor.

Semntur: .................................................................................... Data: ................................
Nume: .......................................................................................................................................
(litere de tipar)
Funcia: .................................................................. Departament: ..........................................
Contrasemntura (Superior direct):
Semntur: ........................................................................... Data: ..........................................
Nume: ...........................................................................................
(litere de tipar)
Funcia : ....................................................................................................................................

n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i
societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional
obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate
vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura
penal.

108
COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR

ANEXA F

DIVULGAREA INFORMAIILOR DE CTRE POLIIE CTRE
ASIGURATOR N CAZUL N CARE EXIST PROBE PRIVIND
SUSPECTAREA UNEI CERERI DE DESPGUBIRE FRAUDULOASE

ACCES RESTRICIONAT
De la:
(Secia de poliie) .....................................................................................................................

Ctre:
(Asigurator)................................................................................................................................

M aflu n posesia unor informaii care m ndreptesc s suspectez c aceast persoan
intenioneaz s ncerce s obin foloase bneti n mod fraudulos pe baza unei cereri de
despgubire. V divulg prezenta informaie dumneavoastr n calitate de asigurator pentru a
v sprijini n prezenta anchet i n orice procedur ulterioar de urmrire penal. Confirm
faptul c dac aceste date cu caracter personal nu sunt dezvluite este puin probabil s mi
pot finaliza ancheta.

Prezenta constituie infraciune penal i divulgarea informaiilor n acest scop este permis
n temeiul Legii din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal, articolul 29, alineat
(3).
Informaiile anexate la prezentul document sunt urmtoarele:
..................................................................................................................................................
...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

...................................................................................................................................................

PREZENTELE INFORMAII AU CARACTER CONFIDENIAL I POT FI FOLOSITE
NUMAI PENTRU MOTIVELE MENIONATE MAI SUS; ACESTEA NU VOR FI DIVULGATE
FR CONSIMMNTUL SECIEI DE POLIIE.

Semntur: .......................................................................... Data: ..........................................

Nume:.........................................................................................................

109
(litere de tipar)
Funcia: .................................................... Divizie/Departament: .............................................

Contrasemntur (Superior direct)
Semntur: .......................................................................... Data: ..........................................

Nume: ........................................................................
(litere de tipar)
Funcie:................................................................

n conformitate cu Memorandumul de nelegere privind schimbul de informaii ntre poliie i
societile din domeniul asigurrilor, orice probe suplimentare legate de un act infracional
obinute de societile din domeniul asigurrilor ca urmare a divulgrii informaiilor solicitate
vor fi comunicate seciei de poliie pertinente pentru a-i permite acesteia s aplice procedura
penal.


110
COPIE CARE URMEAZ S FIE DEPUS LA DOSAR

ANEXA G
NOT ORIENTATIV PENTRU MEMBRII LLOYD'S MARKET
ASSOCIATION
Informaii generale
1 n 1978, Comitetul AOSP pentru combaterea infraciunilor a emis un ghid privind
schimbul de informaii dintre poliie i asiguratori. n 1999, recunoscnd faptul c n practic,
sistemul actual nu funcioneaz satisfctor AAB i AOSP au convenit s elaboreze un ghid
actualizat. Grupul de lucru mixt AAB/AOSP a convenit asupra unui ghid revizuit care, n anul
2004, a fost din nou evaluat i actualizat. Acesta este destinat s completeze documentul
comun AAB/AOSP Criterii de acceptare i ghid pentru a raporta poliiei cererile de
despgubire suspectate de fraud.
2 Msurile convenite n 1978 au fost considerate inadecvate ntruct poliia era
copleit de volumul cererilor de informaii primite de la asiguratori i de la specialitii n
evaluarea daunelor, precum i de modul greoi din punct de vedere administrativ n care erau
elaborate acestea. Poliia a considerat c ntr-un mare numr de cazuri, nu se specific n
mod clar dac exist o suspiciune de infraciune, mai exact de fraud, n domeniul
asigurrilor, care s conduc la cererea respectiv. Este n interesul asiguratorilor s se
elaboreze un protocol operativ privind solicitarea de informaii de la poliie astfel nct
cazurile n care exist suficiente probe sau motive pentru o suspiciune de fraud s poat fi
soluionate.
3 Alineatul 2.7 din Ghidul AOSP/AAB privind schimbul de informaii dintre poliie, pe
de o parte i societile de asigurri i specialitii n evaluarea daunelor, pe de alt parte
(Recomandri) prevede c AAB va oferi membrilor si consultan suplimentar privind
solicitarea de informaii de la poliie pe baza prezentului ghid. Nota orientativ include
aceste materiale suplimentare.

Respectarea notei orientative
1 LLOYD'S MARKET ASSOCIATION i AOSP au convenit asupra faptului c cererile
adresate de asiguratori i de specialitii n evaluarea daunelor vor fi procesate de poliie
numai dac aceste cereri respect prezenta not orientativ i recomandrile ghidului i
dac sunt elaborate de sau n numele asiguratorilor participani menionai lista inclus n
anexa A a prezentului ghid.
2 Prezenta not se refer la asiguratori, dar termenul trebuie neles ca incluznd
specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele asiguratorilor. n calitate de
membri ai LLOYDS MARKET ASSOCIATION, asiguratorii vor adopta toate msurile
necesare pentru ca specialitii n evaluarea daunelor care acioneaz n numele lor s se
conformeze condiiilor acestui ghid i ale prezentei note orientative.

Temei pentru a solicita informaii

6. Ghidul stabilete dou motive n temeiul crora asiguratorii pot solicita informaii de
la poliie:
Dac exist un motiv specific pentru a verifica o cerere de despgubire (Seciunea
4);
111
Dac exist probe care ndreptesc suspectarea de fraud a unei cereri de
despgubire (Seciunea 5).
7. Asiguratorii sau specialitii n evaluarea daunelor acionnd n numele acestora care
solicit informaii de la poliie fr s respecte ghidul sau prezenta not orientativ risc
s fie eliminai de pe lista societilor de asigurri participante inclus n anexa A a
prezentului ghid i ca urmare, poliia nu va mai furniza nicio informaie ctre acetia sau
agenii acestora.

Corespondena
1 Toate cererile de informaii vor fi redactate conform formatului convenit i prevzut n
anexele prezentului ghid. De regul, orice alt coresponden se va limita la informaiile de
sprijin trimise ntr-o form corespunztoare. Poliia nu va rspunde scrisorilor care
nregistreaz interesul asiguratorului ntr-un anumit caz. ntruct multe secii de poliie nu
dein resursele necesare pentru a face fa unui volum mare de coresponden,
asiguratorilor li se cere s reduc la minimum numrul unor astfel de scrisori i s nu le
trimit cu caracter sistematic
Specialitii n evaluarea daunelor vor confirma poliiei c solicit informaii n calitate de
reprezentani ai unui anumit asigurator care figureaz pe lista inclus la anexa A a
prezentului ghid.
Alineatul 21 din prezenta not orientativ prevede, de asemenea, c poliia dorete de s fie
informat cu privire la rezultatul investigaiilor unui asigurator n cazul n care s-au solicitat
informaii n temeiul Seciunii 5 a prezentului ghid.

Soluionarea litigiilor
11. Orice litigiu privind furnizarea informaiilor n temeiul prezentelor recomandri va fi
naintat pe scar ierarhic n cadrul seciei de poliie sau al societii de asigurri n
vederea soluionrii problemelor. De exemplu, persoana care prelucreaz cererile de
despgubire trebuie s aduc problema la cunotina efului departamentului daune
sau a directorului acestui departament. n mod similar, ofierii de poliie trebuie s
aduc la cunotina superiorilor lor solicitrile aflate n litigiu.
Seciunea 4: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist motive specifice de a
verifica o cerere de despgubire

Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul are motive de a verifica o cerere
de despgubire, dar nc nu dispune de probe suficiente pentru a lua o decizie rezonabil
prin care s stabileasc o tentativ de fraud. Un exemplu obinuit ar fi cazul n care
asiguratorul consider c bunurile raportate ca fiind furate prin jaf depesc cu mult
posibilitile solicitantului de despgubire (de ex., bijuterii foarte scumpe aparinnd unei
persoane cu venituri salariale modeste), iar acesta nu poate face dovada deinerii bunurilor
respective. n aceste circumstane, asiguratorul poate avea motive rezonabile de a face
investigaii suplimentare cu privire la cererea de despgubire. Un raport de anchet elaborat
de poliie poate ajuta societatea de asigurri s ia o decizie asupra soluionrii cererii n
cauz.

12. Cererile naintate n temeiul prezentei seciuni impun consimmntul explicit al
persoanei asigurate pentru a se putea recurge la implicarea poliiei. Evident, acest fapt
poate face inutil capacitatea de a solicita informaii pentru c este extrem de puin probabil
ca solicitantul de despgubire s i dea consimmntul cnd este contient de faptul c
raportul de anchet nu i va susine cererea de despgubire. Pentru a face fa acestei
112
situaii, asiguratorul va solicita consimmntul persoanei asigurate n dou etape:
nti, n etapa preliminar, persoana asigurat va fi informat c, pe baza
consimmntului acesteia, asiguratorul poate face un schimb de informaii cu poliia dac
acesta este necesar pentru validarea cererii de despgubire;
Apoi, n momentul solicitrii se va obine consimmntul explicit nainte ca
informaiile s poat fi cerute poliiei, dar soluionarea cererii poate fi condiionat de
acordarea consimmntului dac persoana asigurat a fost avizat n etapa preliminar.

1 Societatea de asigurri are obligaia de a se asigura c acest consimmnt este real
i explicit i c a fost obinut n mod adecvat i corespunztor
2 Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n
anexa D a prezentului ghid. Consimmntul va fi cerut sub forma unei Cereri adresate
persoanei asigurate n vederea obinerii consimmntului acesteia privind divulgarea
informaiilor deinute de poliie. Persoanei asigurate i se prezint Formularul de cerere care
va fi trimis poliiei astfel nct s se obin n mod explicit consimmntul sau refuzul
acesteia asupra informaiilor exacte, care urmeaz a fi divulgate poliiei de ctre asigurator.
De asemenea, persoana asigurat poate meniona dac dorete s i fie trimis o copie
exact a informaiilor comunicate asiguratorului de ctre poliie ca urmare a unei astfel de
solicitri. n cazul n care persoana asigurat i d consimmntul, formularul D va fi trimis
poliiei n original.
3 Asiguratorii pot solicita informaii limitate cum ar fi numrul de referin al
infraciunii/bunului pierdut, data i ora pierderii, persoana care a ntocmit raportul i locul n
care s-a svrit infraciunea/pierderii folosind formularul prezentat n anexa D(a).
Informaiile suplimentare vor fi solicitate printr-o serie de ntrebri specifice folosind
formularul prezentat n anexa D(b).
4 Formularul D va fi folosit pentru a indica motivele pentru care se solicit informaiile
respective. Se va prezenta un rezumat al motivelor pentru care se impune o verificare
adecvat astfel nct poliia s aib posibilitatea de a nelege c este necesar s dea un
rspuns. n cazul exemplului de mai sus, motivul ar putea fi Despgubire solicitat pentru
bunuri extrem de valoroase, fr prezentarea unei dovezi de proprietate, suma asigurat
fiind foarte modest. Persoana asigurat va lua la cunotin de aceste informaii nainte de
a i se solicita.
5 ntruct solicitrile de informaii prezentate n aceast seciune nu se ntemeiaz pe
probe certe privind tentativa de infraciune, poliia va percepe o tax de 75 pentru fiecare
astfel de solicitare pentru a acoperi cheltuielile administrative.

Seciunea 5: Furnizarea informaiilor n cazul n care exist probe care ndreptesc
suspectarea de fraud a unei cereri de despgubire
1 Prezenta seciune se refer la cazurile n care asiguratorul deine probe care
ndreptesc suspiciunea de fraud n domeniul asigurrilor. Solicitrile de informaii de la
poliie se vor ntocmi n temeiul articolului 20 al Legii din 1998 privind protecia datelor cu
caracter personal din 1998.
2 n aceste cazuri consimmntul explicit al solicitantului de despgubire nu este
necesar n vederea solicitrii de informaii de la poliie.
3 Toate solicitrile de informaii vor fi elaborate n formatul convenit i prezentat n
anexa E a acestui ghid. Asiguratorului i se cere s prezinte poliiei un rezumat al probelor pe
care le deine i s furnizeze copii ale documentaiei justificative. n cazul n care
asiguratorul a efectuat investigaii detaliate asupra respectivei cereri de despgubire, se
admite ca solicitrile de informaii s fie elaborate exclusiv conform Seciunii 5 a prezentelor
linii directoare. Rezumatele probelor vor prezenta suficiente detalii pentru a permite poliiei
s suspecteze svrirea unei infraciuni. De exemplu, o prob de tipul acest autovehicul
nu poate fi furat fr cheie nu poate atinge standardul de suspiciune necesar, ntruct
113
cheile pot fi copiate. n cazul n care asiguratorul a efectuat unele investigaii detaliate
asupra respectivei cereri de despgubire, se admite ca solicitrile de informaii s fie
elaborate exclusiv conform Seciunii 5 a prezentelor linii directoare. La primirea solicitrii de
informaii, poliia evalueaz informaiile pe care le deine stabili dac acestea susin
suspiciunea de fraud i ofierul de caz poate avea acces la aceste informaii pentru a
decide dac divulgarea informaiilor n temeiul prezentei seciuni poate fi justificat n
conformitate cu Legea din 1998 privind protecia datelor cu caracter personal. n cazul n
care divulgarea informaiilor nu poate fi justificat, se poate recurge la prevederile Seciunii 4
(anexa D).
4 Nu se vor percepe taxe n baza acestei seciuni.
5 Poliia a solicitat ca, n cazul n care furnizeaz informaii n urma unei cereri
naintate conform Seciunii 5 a prezentului ghid, asiguratorul s informeze n timp util poliia
cu privire la rezultatul anchetei ntreprinse i a cererii de despgubire respective. n cazul n
care asiguratorul consider c a fcut dovada svririi unei fraude, dosarul care conine
probele respective va fi prezentat poliiei. n cazul n care asiguratorul decide s nu mai
investigheze cazul respectiv, poliia trebuie informat n consecin.

114


ANEXA C




Memoriu justificativ la Legea
privind infraciunile grave
(Organizaii anti-fraud
specificate) Ordin din 2008
115
MEMORIU JUSTIFICATIV LA

LEGEA din 2007 PRIVIND INFRACIUNILE GRAVE, ORDINUL DIN 2008 (ORGANIZAIILE DE LUPT

ANTI-FRAUD SPECIFICE)

Nr. 2353/2008

1. Prezenta expunere de motive a fost elaborat de Ministerul de Interne i naintat Parlamentului
prin Ordinul Maiestii Sale.

2. Descriere
2.1. Prezentul ordin prevede urmtoarele organizaii de lupt anti-fraud n sensul articolului 68 al
Legii din 2007 privind infraciunile grave:
(a) CIFAS
4
;
(b) Experian Limited;
(c) Insurance Fraud Investigators Group
5
;
(d) N Hunter Limited;
(e) The Insurance Fraud Bureau
6
;
(f) The Telecommunications United Kingdom Fraud Forum Limited
7
.

3. Aspecte de interes special pentru Comitetul mixt pentru acte juridice comisia juridica
3.1. Niciunul

4. Cadru legislativ


4
CIFAS (THE UK's Fraud Prevention Service) : Serviciul de Prevenire a Fraudelor din Marea Britaniei
5
Insurance Fraud Investigators Group: Grupul investigatorilor anti-fraud n domeniul asigurrilor
6
The Insurance Fraud Bureau: Biroul de combatere a fraudei n asigurri
7
Forum pentru combaterea fraudei n telecomunicaii
116
4.1. n temeiul articolului 68 al Legii din 2007 privind infraciunile grave (LIG), o autoritate public
poate, n vederea prevenirii fraudelor sau unui anumit tip de fraud, s divulge informaii n calitate
de membru al unei organizaii specifice de lupt anti-fraud sau n alt calitate n conformitate cu
acordurile ncheiate de organizaia n cauz. Articolul 68 confer autoritilor publice prerogativa de
a divulga informaii, menionat uneori sub denumirea comunicare".
4.2. O organizaie de lupt anti-fraud este o asociaie definit, o persoan juridica sau o alt
persoan care permite sau faciliteaz orice schimb de informaii n vederea prevenirii fraudelor sau a
unui anumit tip de fraud sau care drept scop sau unul dintre scopurile sale are una dintre aceste
funcii.
4.3 n temeiul articolului 68 (8) din LIG o organizaie de lupt anti-fraud este precizat prin ordinul
emis de secretarul de stat. Acest ordin este emis n temeiul articolului 68 alineat (8).
4.4 Prerogativa prevzut la articolul 68 alineat (8) a intrat n vigoare la data de 1 martie 2008 (vezi
SI 2008/219 (C. 5)) i un ordin de iniiere este n curs de elaborare n vederea intrrii n vigoare a
celorlalte prevederi ale articolului 68 i a prevederilor asociate acestuia la data de 1 octombrie 2008.

5. Teritorialitate i aplicabilitate
5.1 Prezentul act juridic se aplic n Anglia, ara Galilor i Irlanda de Nord.

6. Convenia european pentru aprarea drepturilor omului
ntruct prezentul instrument face obiectul procedurii de aprobare tacit i nu modific legislaia
primar, nu este necesar o declaraie.

7. Context politic
7.1. Documentul de consultare al Guvernului Noi prerogative n lupta mpotriva crimei organizate i
a infraciunilor financiare" (Cm 6875) a subliniat lipsa schimbului de informaii n vederea prevenirii
fraudelor n cadrul sectorului public, precum i ntre sectorul public i cel privat. Documentul de
consultare sugereaz ca informaiile privind persoanele suspectate de fraud s fie comunicate pe o
scar mai larg n vederea prevenirii fraudelor i c schimbul de informaii cu organizaiile anti-
fraud poate constitui un mecanism adecvat pentru atingerea acestui obiectiv. Participanii la
consultare au fost aproape n unanimitate de acord cu aceast propunere. Consultarea a evideniat
faptul c pentru a pune n aplicare propunerea sunt necesare msuri pentru a asigura competena
legal a autoritilor publice de a face schimb de informaii cu sectorul privat.

7.2 Articolul 68 din LIG a fost introdus n premier pentru a permite autoritilor publice s fac
schimb de informaii cu organizaiile de lupt anti-fraud menionate n vederea prevenirii fraudelor.
117
n Parlament s-a convenit s se specifice mai multe organizaii de lupt anti-fraud. Toate
informaiile divulgate n temeiul articolului 68 vor respecta Legea din 1997 privind protecia datelor
cu caracter personal. Articolule 69 i 70 ale LIG introduce noiunea de infraciune de divulgare a
informaiilor prin intermediul unei organizaii de lupt anti-fraud specificate. La ora actual,
informaiile protejate prin sanciunile prevzute pentru aceast infraciune sunt informaiile legate
de venituri i taxe vamale care dezvluie identitatea persoanei la care se refer i care sunt divulgate
de Her Majestys Revenue and Customs
8
. Toate autoritile publice care fac schimb de informaii
prin intermediul unei organizaii de lupt anti-fraud specificate va ine seama de codul de
procedur elaborat de secretarul de stat n temeiul articolului 71 din LIG.
7.3. Dup intrarea n vigoare a prezentului ordin, autoritile publice vor fi n msur s decid dac
se ncadreaz n prevederile articolului 68 i vor adera la una dintre organizaiile de lupt anti-fraud
specificate. Autoritile publice nu sunt obligate s participe, fiecare autoritate public adoptnd o
decizie n acest sens n funcie de situaia fiecreia.
7.4. Ministerul de Interne a invitat membrii comunitii anti-fraud s i exprime interesul n acest
sens. Formularele de cerere, elaborate de Ministerul de Interne, n cooperare cu Ministerul de
Justiie i Information Commissioners Office
9
, au fost trimise organizaiilor care i-au exprimat
interesul.

8. Impact
8.1. S-a efectuat o evaluare a impactului actului normativ pentru Proiectul de lege privind
infraciunile grave, iar extrasul corespunztor schimbului de informaii (Opiunea 3) este anexat.
8.2 Impactul asupra sectorului public este prezentat n Evaluarea impactului normativ anexat.

9. Date de contact
Michael Drew de la Ministerul de Interne Tel: 0207 035 1569 sau e-mail:
Michael.Drew2@homeoffice.gsi.gov.uk poate rspunde ntrebrilor legate de acest instrument
juridic.

8
Her Majestys Revenue and Customs : Oficiul de Venituri i Vam al Maiestii Sale, organism fiscal echivalent
cu Administraia Financiar
9
Information Commissioners Office : Autoritatea britanic de protecie a datelor
118





ANEXA D




Federaia Europeana a
Asiguratorilor i Reasiguratorilor
(CEA) Grupul operativ de
prevenire a criminalitii i
fraudei Raport






















119




120

Grupul operativ de prevenire a criminalitii i fraudei

Referin: NLI-FRD-09-0

Subiect: Prevenirea criminalitii i a fraudelor Raport
1. Definiie

Exist definiii diferite pentru fraud i infraciune.
Aceste concepte difer de la o ar la alta i chiar n interiorul aceleiai ri, n funcie de unghiul din care sunt privite
(ex: civil versus penal).
n sensul prezentei lucrri, frauda este definit ca:
Act sau omisiune, referitoare la ncheierea unui contract de asigurare sau la o pretenie de despgubire, prin care se
urmrete obinerea unui ctig nejustificat pentru fptuitorul fraudei sau pentru o alt parte sau cauzarea unei
pierderi unei alte pri.
Acest lucru poate nsemna, de exemplu, obinerea unei acoperiri a unei asigurri care n mod obinuit nu ar putea fi
obinut sau plata unei prime neconforme cu nivelul riscului sau emiterea unei pretenii de despgubire cu o valoare
nejustificat n condiiile legii.
Conform definiiei de mai sus, conducerea unui automobil neasigurat nu reprezint caz de fraud, ntruct nu exist un
contract de asigurare. Aceasta reprezint o infraciune (dar nu n toate rile) sau, cel puin, un comportament lipsit de
civism.
121
Conducerea unui automobil neasigurat face obiectul ariei de acoperire a lucrrii noastre n cazul n care sistemul
instaurat pentru despgubirea victimelor unui accident rutier cu un vehicul neasigurat a permis un caz de fraud similar
celui definit anterior.
De asemenea, furtul unui vehicul nu face obiectul lucrrii noastre dect n cazul n care un astfel de incident a fost
regizat pentru a se obine bani de la asiguratorul vehiculului.

1.1 Fazele n care pot fi comise fraude

Fraudele pot fi comise n orice faz a procesului de asigurare.
Preluarea riscului de asigurare: asiguratorul este convins fie s emit o poli pe care n mod normal nu ar fi emis-o,
fie s emit o poli de asigurare cu nite condiii bazate pe informaii false.
(de ex., preluare a riscului regizat)
Preteniile de despgubire: asiguratorul este convins s plteasc o cerere de despgubire nejustificat sau o sum
exagerat


1.2 Fptuitorul fraudei

n sensul prezentei lucrri, autor al unei fraude poate fi orice persoan care se folosete de un contract de asigurare
pentru a comite o fraud.
Deintorul poliei
Persoana asigurat
Beneficiarul
Intermediarul (brokerul)
Angajatul (agent sau ali angajai)
Prestatorii de servicii (productori de caroserii, tmplari, profesioniti din sistemul de sntate etc.)
Teri
Alii

122
Printre aceste tipuri de fraud se numr, de exemplu, frauda intern, adic frauda comis de un membru al
personalului sau cu complicitatea acestuia, cu condiia ca respectivul fapt s aib legtur cu un contract de asigurare.

Sunt excluse alte infraciuni comise de angajai, precum deturnarea de fonduri prin vrsarea n contul bancar propriu a
unei despgubiri datorate unui client, ntruct aici nu este implicat un contract de asigurare, cu toate c o astfel de
fapt este considerat fraud n unele ri (cum ar fi Olanda).

Not: Nu exist un profil al delincventului tipic.
Dintre rezultatele studiului merit reinut profilul tipic al unei persoane care cunoate un fraudator. Persoanele care cunosc
un fraudator au vrsta sub 30 de ani, au studii universitare, se ncadreaz mai curnd n clasa persoanelor cu venit ridicat
dect n a celor cu venituri medii i locuiesc n orae cu peste 50.000 de locuitori. Aceste constatri sunt importante,
deoarece se poate presupune c persoanele care cunosc un fraudator sunt mai tentate s comit fraude dect alte persoane.
n orice caz, cel mai probabil, persoanele care au svrit fraude i respondenii studiului aparin acelorai grupuri sociale.

1.3 Modus operandi

Exist aproape un numr nelimitat de modus operandi n svrirea fraudelor.

Conform IAIS
10
, exist trei factori de baz care conduc la apariia fraudelor, adesea cunoscui i sub numele de
triunghiul fraudei:
motivaia/stimulentul (de ex., probleme financiare, presiunea unor obiective comerciale nerealiste)
oportunitatea
autojustificarea (mai exact, procesul mental de justificare a fraudei)

10
Metodologia IASI de prevenire, depistare i combatere a fraudei n asigurri, 2006 [IAIS (International Association Of Insurance Supervisors) Asociaia Internaional a
Supervizorilor de Asigurri] http://www.iaisweb.org/__temp/Guidance_paper_on_preveting__detecting_and_remedying_fraud_in_insurance.pdf
123

Modus operandi pot fi difereniate n funcie de:

Modul n care este iniiat frauda: oportunist sau premeditat (penal). Primul mod caracterizeaz majoritatea
cazurilor de fraud (mai puin n Italia) i tinde s se agraveze n perioadele de criz economic. Cele dou profiluri
generale de fraudatorilor corelate pot fi definite dup cum urmeaz
11
:
Fraudatorul oportunist este, n mod obinuit, o persoan care respect legea, dar creia i se ofer o ocazie de
a comite o fraud. De exemplu, acest tip de fraudator i poate imagina c asiguratorii dispun de fonduri
nelimitate i poate considera acceptabil s emit pretenii de despgubire pentru a-i recupera costurile
primelor de asigurare din anii anteriori, cnd nu au existat cereri de despgubire.
Fraudatorul oportunist recidivist: acesta are de fiecare dat o pretenie de despgubire (dup o prim
experien pozitiv)
Fraudatorul profesionist i ctig sau i suplimenteaz venitul svrind fraude. Acesta poate continua s
comit fraude pn cnd este prins i poate viza mai muli asiguratori. O extensie a profilului fraudatorului
profesionist o reprezint crima organizat, care constituie un grup de persoane capabile s comit fraude
complexe i de amploare. Fondurile obinute n mod fraudulos pot fi utilizate pentru finanarea altor acte
infracionale.

Obiectul la care se refer frauda: existena incidentului asigurat sau valoarea sumei de despgubire asupra
creia se ridic o pretenie.

Mai jos sunt cteva exemple
Incidentul care declaneaz pretenia de despgubire
Nu a avut loc (pretenii false)
A fost produs intenionat (pretenii nscenate, precum accidentele rutiere sau de munc n care sunt implicai
lucrtori strini)
A avut loc nainte de preluarea riscului acoperit de asigurare (dar a fost declarat ca avnd loc dup aceasta)
Este reclamat astfel nct s par un incident acoperit printr-o poli de asigurare.

Gravitatea urmrilor unui incident asigurat (despgubirea)

11
Metodologia IASI de prevenire, depistare i combatere a fraudei n asigurri, 2006
124

Vtmare corporal/pierdere/pagub fictiv
(ex. Asiguratul pretinde c sufer de dureri sau alte simptome i l convinge pe medic s i prescrie concediu
medical, asiguratul lucreaz n ciuda vtmrii corporale, dar cere despgubiri pentru pierderi de venit).
Preteniei de despgubire i se adaug o vtmare corporal/pagub deja existent i deja despgubit sau
neasigurat.
Exagerarea vtmrii corporale, a pierderii sau a pagubei (ex., se exagereaz bunuri de valoare, venitul
asiguratului)
Persoane care nu se grbesc s se nsntoeasc

2. Consecine pentru consumatori/societate

2.1 Descriere calitativ

Costurile fraudelor
Costurile fraudelor pentru industria asigurrilor sunt, n ordinea descresctoare a importanei lor:

1) Relaia dintre deintorul poliei de asigurare i compania de asigurare nu se mai bazeaz pe ncrederea care
exista la nceput i care ar trebui s existe n continuare.
Reputaia companiei de asigurri: lupta mpotriva fraudei impune investigaii i poate ntrzia (puin) plata
despgubirilor. Uneori, acest fapt este interpretat drept o lips de disponibilitate din partea companiei de
asigurri de a plti suma datorat asiguratului pentru o pretenie de despgubire legitim.

2) Prime de asigurare mai mari: Fraudele creeaz costuri mai mari companiilor de asigurri, care trebuie ncorporate
n primele de asigurare percepute de la deintorii de polie.
Pe de o parte, valoarea total a cererilor de despgubire pltite este mai mare dect ar trebui s fie n mod
normal (pretenii de despgubire nedatorate sau exagerate).
Pe de alt parte, survin costuri administrative mai mari (att la preluarea riscului, ct i la despgubire) pentru
combaterea fraudelor:
125
Timpul dedicat unui dosar crete ca rezultat al unei verificri mai detaliate a riscului (preluarea riscului
asigurat) sau a preteniilor de despgubire;
Utilizarea experilor (din cadrul personalului propriu sau externi) pentru cazuri complexe i care trezesc
suspiciuni (obiectul supus riscului, pretenii de despgubire frauduloase etc.).


3) Finanarea organizaiilor criminale mari: fraudele din sistemul de asigurri reprezint o modalitate uoar i
lipsit de violen pentru ca organizaiile criminale s strng fonduri pentru finanarea actelor lor criminale (vezi
finanarea terorismului). Fraudele din asigurri constituie o activitate infracional cu risc sczut i profit crescut.

4) Riscul spiralei descendente: primele de asigurare se majoreaz din cauza fraudelor, este posibil ca deintorul
poliei de asigurare, nainte onest, s nu mai doreasc s plteasc pentru fraudele altora i, la rndul lui, s
comit o fraud.

5) Riscul vtmrii publicului larg (ex: accidentele rutiere nscenate)

6) Costurile fraudelor pentru autoritile publice, poliie i instanele care ancheteaz/urmresc penal pretenia de
despgubire, impozite.

Avantajele combaterii fraudei

Depistarea fraudelor permite companiilor de asigurri s i reduc costurile. Faptul are impact pozitiv asupra
primei de asigurare medii percepute de la deintorul poliei de asigurare.
Depistarea fraudelor are i un efect educativ, ntruct limiteaz riscul recidivei fraudatorilor oportuniti.
Identificarea fraudelor din asigurri poate conduce la arestarea unuia sau mai multor infractori din alte domenii.
Fie fraudatorul din sistemul de asigurri a comis alte infraciuni care sunt descoperite cu aceast ocazie
(predispoziia spre infracionalitate a fraudatorului),
Fie frauda din asigurri a vizat finanarea altor activiti criminale.
126
Un program de anchet eficient i condus n mod profesionist chiar de ctre asiguratori este un instrument
important n descurajarea fraudelor din asigurri, ntruct acesta
previne tentativele de fraud mpotriva companiilor de asigurri prin creterea riscului de a fi depistate;
reduce valoarea beneficiului financiar obinut de fraudator, fapt ce conduce la scderea tentaiei de a
comite fraude;
furnizeaz informaii cu privire la modalitatea n care produsele asiguratorilor, condiiile
polielor de asigurare, procesele de lucru i alte metode de lucru pot fi modernizate pentru a
reduce numrul ocaziilor de a comite fraude i
furnizeaz asiguratorilor instrumentele necesare s evalueze cu justee preteniile de despgubire i s
decid dac frauda va fi reclamat poliiei pentru iniierea anchetelor premergtoare apariiei n instan.

2.2 Estimare cantitativ (global) a relevanei economice

Exist multe studii care prezint estimri generale ale costurilor create de fraude n sistemul de asigurri.
Totui, majoritatea acestora au o arie de acoperire limitat: adeseori se limiteaz la un anumit risc acoperit de asigurare
(de obicei, vtmare corporal n cazul asigurrilor auto i de sntate) sau la o anumit ar.
Colectarea unor date statistice relevante din acest domeniu este foarte dificil, ntruct nu exist o definiie a fraudei
general acceptat i nu toate cazurile de fraud detectate sunt raportate, iar nivelul fraudelor nedepistate rmne
necunoscut. Acest lucru este valabil mai ales pentru cazurile de fraud detectate n faza prelurii riscului asigurat.
Cu toate c nu ne putem face o imagine exact asupra problemelor generale de fraud, cea mai bun estimare a noastr
este c n majoritatea rilor europene, fraudele depistate n faza soluionrii cererii de despgubire se ridic la 5 - 10%
din plile anuale n cazul despgubirilor pentru alte asigurri dect cele de via
12
.
Nu exist o estimare privind riscul n faza prelurii riscului asigurat.

n Regatul rilor de Jos, Asociaia Olandez a Asiguratorilor
13
a raportat faptul c:

12
Alex H. Westerman, Dutch approach in tackling insurance fraud (Abordarea olandez n soluionarea fraudelor din asigurri) GenRe, Kln, decembrie 2007
127
12% dintre consumatori au mrturisit c au svrit fraude legate de asigurri,
consumatorii estimeaz c 44% din populaia din Olanda a svrit fraude legate de asigurri,
A estimat c, n Regatul rile de Jos, fraudele conduc la o majorare a primei de asigurare cu 150 / familie.

n Finlanda, jumtate dintre cazurile anchetate au fost legate de asigurrile auto, n timp ce jumtate din suma
de 52 milioane de euro ar fi trebuit rambursat companiilor n cazurile anchetate referitoare la asigurrile de
bunuri.
Un studiu desfurat ntre 1996 i 2003 a furnizat informaii privind opinia populaiei despre fraudele din asigurri,
despre ct de uzuale sunt fraudele conform experienei i ce crede despre prevenirea fraudelor. Ambele
chestionare au fost distribuite unui eantion de 2 000 finlandezi, obinut din registrul pentru evidena populaiei,
iar ratele de rspuns au fost de aproximativ 40% n ambele cazuri. Principalele rezultate ale acestui studiu sunt:
Opiniile privind gravitatea fraudelor din asigurri difer n funcie de vrst: cu ct persoana este mai n vrst,
cu att mai grave consider c sunt fraudele din asigurri.
Peste 80% dintre respondeni sunt de acord cu baza de date privind preteniile de despgubire, n care
asiguratorii finlandezi nregistreaz toate noile cereri de despgubire (uoar cretere).
79% dintre respondeni consider prevenirea, mai degrab dect pedepsirea fraudelor, drept cea mai bun cale
de combatere (uoar cretere).
Studii bazate pe interviu efectuate ntre 2006 i 2008; din o mie de persoane intervievate personal, aprox.
fiecare a cincea persoan cunoate pe cineva care a comis o fraud.
n Frana, 40% din economiile de 80 milioane de euro realizate de asiguratori n 2008 datorit combaterii fraudei
au fost legate de asigurrile auto
14
. Raportul mai furnizeaz informaii cu privire la :
Distribuia (ca numr i valoare) fraudelor dup riscul i ramura de produse (ex., vtmri corporale RC
15
),
Cei care au depistat i probat cazurile de fraud (experi, angajai etc.), dup ramura de produse i risc,
Rata de urmrire penal,
Caracteristicile cazurilor de fraud anchetate de ALFA
16
,

13
Alex H. Westerman, Dutch approach in tackling insurance fraud (Abordarea olandez n soluionarea fraudelor din asigurri), GenRe, Kln, decembrie 2007
14
ALFA Recueil Statistiques 2008
15
TPL (Third-Party Liability): Rspundere civil (RC)
16
Agence pour la lutte contre la fraude lassurance; vezi http://www.alfa.asso.fr/webalfa/alfaeditpublicanglais.nsf/accueil?Openpage
128
n Germania, s-a constat c fraudele din asigurri cost 4 miliarde/an, adic 10% din cheltuielile cu cererile de
despgubire. Un studiu GfK din 2002, comandat de Asociaia German pentru Asigurri (GDV), a evaluat
atitudinea consumatorilor cu privire la asigurri, n general i la fraudele din asigurri n special. Se ateapt ca
acest studiu s fie actualizat n cteva luni (vezi anexa NLI-FRD-09-006). Conform studiului, 28% consider c
fraudele din asigurri nu reprezint o infraciune.

n Italia, cteva indicaii despre amploarea acestui fenomen sunt oferite de ancheta pe care ISVAP (organul de
supraveghere pentru asigurrile private) o desfoar privind activitatea infracional din sectorul asigurrilor.
Datele oficiale, prelucrate de ISVAP pe baza rapoartelor bazate pe aciuni, furnizeaz un rezultat parial i n mare
msur subestimat al fenomenului. n aceste studii oficiale, Italia apare ca una dintre rile cel mai puin expuse
fenomenului fraudelor din asigurri, cu o medie anual de aprox. 3% din totalul cererilor de despgubire RCA
17
i
0,53 % din totalul cererilor de despgubire pentru incendii i dezastre naturale (reprezentnd 1,70 % din totalul
cheltuielilor cu preteniile de despgubire).
n ceea ce privete RCA, o cifr relevant o reprezint corelaia pozitiv, existent n fiecare provincie, ntre
frecvena fraudelor din totalul cererilor de despgubire i frecvena cererilor.
n Suedia, un raport din 1982 al Consiliului Naional Suedez pentru Prevenirea Infraciunilor (Br) pretinde c cel
puin 10% din totalul plilor pentru cererile de despgubire din asigurri au fost frauduloase, ceea ce nseamn, n
cifrele de azi, un cost generat de fraude de 4 5 miliarde SEK (aproximativ 0,4 0,5 miliarde de euro).
Un raport din 1998 al Academiei de Poliie pretinde c numrul fraudelor comise n asigurri este de 100 000
infraciuni pe an, nsumnd un cost total de 1,5 miliarde SEK (0,15 miliarde de euro).
Un raport din 2002 al Universitii din Lund privind cererile de despgubire n asigurrile de vtmare corporal
arat c 80 de persoane au fost anchetate pentru fraud, care au atras companiilor de asigurri costuri de 8
milioane SEK (0,8 milioane euro), dar numai 25% din cazurile raportate au fost condamnate.
Nu exist date disponibile mai recente dei, la fel ca n Danemarca i Norvegia, exist un consens privind nevoia de
a combate preteniile de despgubire frauduloase.
n Marea Britanie, ABI a evaluat recent
18
c
Fraudele nedepistate privind cererile de despgubire sunt n valoare de 1,9 miliarde de lire sterline pe an.
Faptul conduce, n medie, la un cost suplimentar de 44 pe an, fiecrui deintor de poli de asigurare.

17
MTPL (Motor Third Party Liability): RCA(Rspundere civil auto)
18
ABI Fraude privind preteniile de despgubire din asigurrile generale - Research Brief iulie 2009
129
Depistarea fraudelor generale din sistemul de asigurri s-a mbuntit n mod semnificativ n ultimii cinci ani. n
2008, au fost depistate i mpiedicate cereri de despgubire frauduloase n valoare de 730 milioane de lire
sterline. Acestea reprezint o cretere de 30% a depistrilor fa de 2007.
Industria asigurrilor depisteaz mai multe tentative de fraud. la aceast tendin pozitiv au contribuit att
schimbul de date prin intermediul Biroului pentru Fraudele din Asigurri, ct i abordarea mai bun a depistrii
fraudelor din partea asiguratorilor.
Exist semnale c recesiunea economic are impact asupra fraudelor, dar este prea devreme s ne pronunm
cu certitudine asupra amplorii acestui impact.
n 2008, 4% dintre cererile de despgubire dup valoare (cu excepia asigurrilor de via) au fost frauduloase
(3% n 2007).
Preteniile false pentru asigurarea locuinei au fost cele mai frecvent ntlnite, depistndu-se 55.000 de cereri
false sau exagerate. n funcie de valoare, cele mai costisitoare au fost preteniile fraudulose din asigurrile
auto, cu 360 milioane de lire sterline economisite.
Fraudele depistate n 2008:


Categoria de
asigurare
Numrul fraudelor
depistate (estimativ)
Valoarea fraudelor
depistate (estimativ)
Auto 35.300 360 milioane lire sterline
Construcii i bunuri
asociate
proprietilor
55.400 110 milioane lire sterline
De cltorie 4.300 5 milioane lire sterline
De credit 2.500 19 milioane lire sterline
Comerciale 9.800 240 milioane lire sterline
Totale 107.200 730 milioane lire sterline

130
3. Context

Contextul juridic i cultural, precum i relaia cu factorii implicai n acest domeniu, poate fie s faciliteze prevenirea i combaterea fraudelor, fie s contribuie la
o cretere a fenomenului.

3.1 Legislaia/reglementrile relevante

Protecia datelor:
adeseori, legislaia privind protecia datelor limiteaz posibilitatea de a compara cazurile i de a schia modele comune pentru identificarea modului de
operare i de a combate astfel, fraudele n mod eficient (ex. prin acces automat la bazele de date externe, sisteme IT performante etc.).
n ciuda existenei unei directive UE n aceast privin, situaia difer foarte mult de la o ar la alta n cadrul UE. Problemele create de o asemenea lips
de uniformitate n UE n ceea ce privete armonizarea Directivei i de nesigurana juridic rezultat din definiii neclare au fost raportate de participanii la
conferina organizat de Comisie privind provocrile actuale ale cadrului juridic de protecie a datelor, n special n ceea ce privete noile tehnologii.
n Spania, de exemplu, este permis deinerea unor dosare comune chiar pentru a preveni fraudele (escrocheriile) din asigurri, fr a fi necesar
obinerea consimmntului prii afectate. Cu toate acestea, n astfel de cazuri, partea afectat trebuie s fie informat despre momentul n care datele
sale sunt introduse prima dat de ctre controlor i despre modul n care poate s-i exercite drepturile de acces, rectificare i anulare.
n Suedia, Directiva UE privind protecia datelor a fost aplicat fr excepii, ceea ce a condus la dificulti n crearea registrelor, precum i n cooperarea
cu autoritile, mai ales din punctul acestora de vedere. Pe de alt parte, nu exist nicio lege privind confidenialitatea n industria de asigurri, ceea ce
nseamn c ntre companii i ctre autoriti, se poate efectua un schimb de informaii privind datele cuprinse de cererile de despgubire.
n luna iulie, Comisia va iniia consultri cu factorii implicai n vederea pregtirii procesului de revizuire a cadrului juridic privind protecia datelor.
n anex, avei la dispoziie o prezentare general a informaiilor accesibile (vezi documentul anexat cu codul de referin NLI-FRD-09-019).

Investigatori
Condiiile pe care investigatorii trebuie s le respecte ntr-o anchet legal difer de la o ar la alta.
n unele ri (precum Frana sau Belgia) investigatorii particulari (cum sunt cei care lucreaz n/pentru companiile de asigurri) trebuie s fie
acreditai de autoritile publice competente.
131
n Finlanda, legea privind contractele de asigurare cere deintorilor de polie de asigurare s furnizeze informaii att companiilor, ct i
investigatorilor. Asociaia finlandez a publicat o metodologie privind buna practic n anchetele din sistemul de asigurri.
n Italia, investigatorii trebuie s dein o autorizaie acordat de autoritile publice competente. n cazurile care cad sub incidena unei proceduri
penale, judectorul responsabil de cazul respectiv poate autoriza anchetatorul s iniieze ancheta.
n Olanda, regulile sunt mult mai stricte pentru investigatorii comerciali dect pentru investigatorii din sistemul de asigurri.
n Norvegia, companiile de asigurare lucreaz cu investigatorii proprii sau investigatori particulari externi, acetia din urm fiind utilizai n cazuri
dificile (la nivel regional).
n Spania, serviciile de supraveghere i de securitate a persoanelor sau bunurilor sunt reglementate prin lege drept activiti complementare i
subordonate siguranei publice. Aceste servicii pot fi furnizate de companii de securitate i de personal de securitate particular, inclusiv detectivi
particulari. n domeniul siguranei, serviciile detectivilor particulari implic numai strngerea de informaii i probe cu privire la activiti i incidente
particulare, fr a fi autorizate s ancheteze fraude (ntruct aceast infraciune este anchetat conform legii). n cazul n care iau cunotin de un
astfel de incident, detectivii particulari trebuie s l raporteze fr ntrziere autoritilor competente i s predea toate informaiile i instrumentele
pe care le-au obinut.
n Suedia, investigaia este efectuat, n principal, de investigatori din asigurri, care adesea sunt foti ofieri de poliie (exist aproximativ 140 de
investigatori, dintre care aproximativ 130 sunt angajai ai companiilor de asigurri). De obicei, detectivii particulari independeni nu se ocup de
cazurile de fraud din sistemul de asigurri. Se estimeaz c fiecare dintre acetia efectueaz aproximativ 100 de anchete anual (cel puin 13 000 pe
an) din care 60% au fost respinse, din care 300 400 de cazuri n fiecare an au mers la instanele civile i 300 au fost raportate poliiei. Nu este cerut
nicio autorizaie sau condiie anume. Asociaia suedez a dat publicitii recomandri pentru investigarea cazurilor suspecte de fraud n asigurri
(octombrie 2002).
n Marea Britanie, marea majoritate a cererilor de despgubire din asigurri nu este supus investigrii. Dintre puinele cazuri anchetate,
majoritatea sunt anchetate de investigatori membri ai personalului, care cad sub incidena reglementrii FSA, sau de evaluatori de pierderi
acreditai care se supun propriilor standarde profesionale (voluntare).
Investigatorii particulari cad sub incidena Legii din 2001 privind industria particular de securitate, care conine prevederi de reglementare a
serviciilor particulare de securitate. Cu toate acestea, nc nu a intrat n vigoare un ordin de ncepere a activitii investigatorilor particulari.
Asociaia ABI a sprijinit legea ca pe o modalitate de a contribui la creterea standardelor profesionale i etice ale investigatorilor i de a elimina
investigatorii neconvenionali.
Autoritatea pentru Servicii de securitate (Security Industry Authority -SIA), un organism independent, subordonat secretarului de stat pentru
interne a planificat ca autorizarea investigatorilor particulari s fie iniiat n 2008, dar procedura a fost amnat pn n 2012 cel mai devreme,
deoarece detectivii particulari nu sunt considerai ameninare public.
ABI a publicat o metodologie de instruire i utilizare a investigatorilor particulari i a agenilor de urmrire n iulie 2007
19
.


19
http://www.abi.org.uk/Bookshop/default.asp#Fraud_Prevention
132
Prevenirea i combaterea splrii banilor (AML)
Directiva 2005/60/EC a Parlamentului European i a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul
splrii banilor i finanrii terorismului
20

Recomandrile FATF privind prevenirea splrii banilor i a finanrii terorismului: CEA contribuie la elaborarea unor recomandri pentru sectorul
asigurrilor privind abordrile bazate pe risc (RBA) n vederea combaterii splrii banilor i finanrii terorismului.

Contractul de asigurare
Directivele UE
21

Solvena II: Frauda este o parte a riscurilor operaionale (OpRisk), care trebuie modelate n cadrul directivei privind Solvena II.
Legislaiile naionale
Dup cum am artat anterior, legea finlandez privind contractul de asigurare cere deintorilor de polie de asigurare s furnizeze informaii att
companiilor ct i investigatorilor.
n rile nordice, legislaia nu ofer asiguratorilor posibilitatea de a refuza o poli de asigurare pentru consumatorii persoane fizice i
asiguratorilor pentru persoane fizice li se interzice prin lege s ancheteze cazurile poteniale de fraud n faza de depunere a cererii pentru
ncheierea asigurrii. n consecin, asiguratorii de persoane fizice examineaz cu atenie cererile de despgubire i nu ezit s refuze
despgubirea n caz de fraud.
Pentru riscurile industriale n rile nordice i pentru toate celelalte domenii n majoritatea celorlalte ri, (cu excepia Italiei pentru RCA),
asiguratorii pot (sau nu) accepta un risc i au posibilitatea de a depista fraudele n timpul procesului de preluare a riscului de asigurare, dar
ntmpin greuti n reducerea /refuzarea plilor cererilor de despgubire care au la baz o fraud.
altele


20
http://eur-lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=OJ:L:2005:309:0015:0036:EN:PDF
21
http://ec.europa.eu/internal_market/insurance/legis-inforce_en.htm
133
3.2 Aspecte culturale
Imaginea sectorului de asigurri
Adeseori, asiguratorii sunt percepui de ctre public ca nite instituii financiare crora le place s le ia banii (prima de asigurare), dar care nu sunt dispuse
s plteasc despgubirile datorate i fac tot posibilul s reduc despgubirea pltit, eventual sub nivelul la care are dreptul asiguratul. De asemenea:
Consumatorii pot considera c au pltit prime o perioad ndelungat i, de aceea, au dreptul s primeasc o parte din bani napoi prin emiterea
unei pretenii de despgubire frauduloase; nu se simt vinovai atunci cnd gsesc o modalitate de a obine o despgubire (nedatorat) de la un
asigurator.
Muli consumatori percep fraudele din asigurri drept o infraciune fr victime (singurul perdant este marea i bine finanata companie de
asigurri).

Poziia asociaiilor de consumatori
Percepia menionat mai sus poate fi consolidat de asociaiile de consumatori, de exemplu atunci cnd acestea fac lobby pentru limitarea sanciunii
consumatorului care d declaraii false (n vederea obinerii unei prime mai mici).
Politica asiguratorilor
Este posibil ca unii asiguratori s nu beneficieze de un cadru de gestionare eficient a riscului de fraud (politici, proceduri i controale att pentru a
preveni sau depista frauda, ct i pentru a o combate) ca rezultat al:
Lipsei contientizrii
Credinei c portofoliile lor nu pot fi afectate de fenomenul fraudei din motive ntemeiate
Unei decizii deliberate, rezultate din consideraii comerciale i/sau economice (analize cost & beneficii), care pot, de exemplu, favoriza prestarea
unui serviciu rapid (acceptarea prelurii riscului sau soluionarea cererilor de despgubire).
Uneori, sectorul asigurrilor nu este dispus s se fac auzit n pres, deoarece companiile de asigurri se tem
s nu dea idei fraudatorilor sau
s nu i nruteasc imaginea.

Cultura litigiului (ex: acuzare versus soluionare alternativ a litigiului) are i ea un rol n amploarea fraudelor.
n aceast privin, situaia difer de la o ar la alta, dar i n interiorul aceleiai ri. De exemplu, n Italia, cultura litigiului este mult mai prezent n
partea sudic dect n partea nordic a rii.
Lipsa elementelor de descurajare
Adeseori, poliia i instanele de judecat nu sunt interesate n mod special de fraudele din domeniul asigurrilor, astfel c este puin probabil ca
fraudatorii s ajung n faa instanei.

134
Parteneriatul public-privat: Cooperarea cu autoritile competente
Cooperarea cu ofierii de poliie poate fi dictat de o lege a competenelor care specific regulile aplicabile schimbului de informaii cu sectorul
privat. n plus, combaterea fraudelor din asigurri nu este o prioritate, ci este considerat mai curnd o problem cu care companiile de asigurri s
se confrunte pe cont propriu.
n Olanda, Platforma Naional Olandez pentru Controlul Infraciunilor (NPC) are ca obiectiv facilitarea cooperrii ntre guvern i comunitatea de
afaceri pentru combaterea infraciunilor care afecteaz comerul i industria. Membrii acesteia sunt minitrii Justiiei i ai Internelor, secretarul de
stat din Ministerul Economiei, preedinii asociaiilor olandeze ale bncilor i asiguratorilor, precum i reprezentanii sindicatelor, autoritilor
locale, procuraturii i poliiei).
n Marea Britanie, s-a semnat un Memorandum de nelegere, n februarie 2008, ntre ABI i Asociaia Ofierilor efi de Poliie (ACPO), care conine
o metodologie privind schimbul de informaii dintre poliie i companiile de asigurri i evaluatorii de pierderi. Acest memorandum de nelegere se
aplic problemelor care decurg dintr-o pretenie de despgubire (nu din propunere). Deintorii de polie trebuie s fie informai asupra unui
potenial schimb de informaii cu poliia n faza propunerii i a preteniei de despgubire.
Mai multe detalii se gsesc n prezentarea anexat (documentul cu codul de referin NLI-FRD-09-020).
Relaia cu media
n Finlanda, de exemplu, fraudele din asigurri nu sunt un subiect tabu n pres; informaiile despre prevenirea fraudelor pot fi comunicate direct.
Avocaii
Cnd remuneraia avocailor este proporional cu despgubirea pltit victimei, acetia devin foarte interesai de un litigiu decurgnd din pretenia de
despgubire, mai ales n cazul vtmrilor corporale (ex., efectul de multiplicare), iar unii sunt mai puin ateni la legitimitatea preteniei. Aceast
situaie este tipic Marii Britanii i Italiei. Se pare c nu este ntlnit n alte state membre.
Prestatorii de servicii
Dup ce compania de asigurare a stabilit o reea de furnizori de servicii de reparaii (cum ar fi productorii de caroserii pentru asigurrile auto, tmplarii
pentru asigurrile de locuine, medicii i spitalele pentru asigurrile de sntate), acetia devin actori principali n declanarea preteniilor de
despgubire.
Companiile de gestionare a preteniilor de despgubire (CGPD-uri)
Unele CGPD-uri conving oamenii s emit pretenii la care acetia nu s-ar gndi.

3.3 Factorii implicai: identificarea organizaiilor/instituiilor-cheie att publice, ct i private
n general
Media (presa etc.)
Elaboratorii de politici
Supraveghetorii
135
Asociaiile consumatorilor
Asociaiile brokerilor
Asociaiile avocailor
Asociaiile evaluatorilor de pierderi
Companiile de gestionare a preteniilor de despgubire
Prestatorii de servicii (ex. medicii)

Factori naionali:
Autoritile publice
Ofierii de poliie

Factori europeni:
Comisia European
DG JLS F1 ntlnirea grupului de experi pe tema necesiti de politici publice n materie de data privind criminalitatea i justiia penal)
Europol (Biroul European de Poliie)
BEUC(Organizaia European a Consumatorilor)
BIPAR (Federaia European a Intermediarilor n Asigurri)
CEIOPS (Comitetul Supraveghetorilor Europeni pentru Asigurri i Pensii Ocupaionale)

F actori internaionali:
Interpol (Organizaia Internaional de Poliie)
FATF (Grupul de aciune financiar)
IAIFA (Asociaia Internaional a Ageniilor anti-fraud n domeniul asigurrilor)
IASIU (Asociaia Internaional a Unitilor Speciale de Anchet)
ACFE (Asociaia Examinatorilor Acreditai n domeniul Fraudei)
IAATI (Asociaia Internaional a Investigatorilor n domeniul Furturilor Auto)
IAMI (Asociaia Internaional a Investigatorilor Maritimi)
TAPA (Asociaia pentru Protecia Bunurilor Transportate)
136
4. Comunicare

4.1 Cerine preliminare
Pentru ca aceast problem s devin convingtoare, avem nevoie de o baz solid de cifre materiale i statistice. Cele din urm sunt cruciale, deoarece
companiile de asigurare fie nu strng materiale statistice, fie dac o fac cifrele nu sunt comparabile de la o companie la alta.

4.2 Abordare
Crearea unei comunicri necesit definirea
1. scopului,
2. publicului,
3. mesajului,
4. mijloacelor

De asemenea, trebuie s tragem concluzii din experienele bune sau rele de comunicare:
- din afara sectorului asigurrilor (ex., multiplicarea ilegal de DVD-uri)
- cu privire la probleme diferite de fraude (ex. conducerea sub influena buturilor alcoolice sau neutilizarea centurii de siguran n asigurrile auto
22
)

4.3 Scop
O comunicare eficient n domeniul infraciunilor/fraudelor din sectorul asigurrilor trebuie s vizeze efectul de prevenire substanial i durabil.
De exemplu, comunicarea intern poate viza creterea gradului de contientizare, schimbul de informaii privind bunele practici etc.
Scopul unei comunicri externe poate fi, s zicem, schimbarea percepiei sociale asupra fraudelor, a atitudinii forelor de poliie i a instanelor de judecat
privind fraudele din domeniul asigurri lor(o aplicare mai bun a legii, sanciuni mai stricte etc.).


22
Vezi Compendiul privind sigurana rutier CEA 2009; http://www.cea.eu/uploads/DocumentsLibrary/documents/1237474647_road-safety-compendium.pdf
137
Aria de acoperire trebuie specificat pe baza beneficiului ateptat (cazurile cele mai costisitoare i/sau cele de fraud):
- tipul fraudei din domeniul asigurrilor (oportunist versus profesionist)
- produsul supus asigurrii (ex., fraudele din asigurrile auto sunt o problem important n Marea Britanie din cauza efectului de multiplicare, reprezentnd o
proporie semnificativ att n fraudele oportuniste, ct i n cele profesioniste. Nu aceeai este situaia n majoritatea statelor europene)
- modul de operare (ex., fraudele informatice (n faza depunerii cererii de ncheiere a unei asigurri) reprezint o problem major n Marea Britanie din cauza
paginilor web comparative). Pagubele provocate de fraudele din domeniul asigurrilor sunt, n mod esenial, rezultatul unui comportament fraudulos minor" i
nu att de mult rezultatul crimei organizate sau al infraciunilor n serie.

4.4 Public
Comunicarea intern: asociaiile naionale de asigurri, companiile de asigurri, agenii condiionai etc.
Comunicarea extern: consumatorii, autoritile publice, ali factori implicai (asociaiile brokerilor etc.)
Principalul grup-int n comunicarea extern este ceteanul obinuit.
Pentru a evita opiniile critice obinuite privind lipsa implicrii din partea asiguratorilor n cazul comunicrii externe i nainte de a cere luarea de msuri din
partea unor tere pri, trebuie s ncepem cu comunicarea intern pentru a obine nti contientizarea i abordarea potrivite.

4.5 Mesaj
Argumente care pot fi utilizate
Fraudele din asigurri reprezint o infraciune
Dac svrii o fraud, vei fi prini i sancionai
Pentru fraudatori pltesc deintorii de polie cinstii (atenie s nu generalizai suspiciunile asupra tuturor clienilor, obinnd un efect contrar celui
urmrit)
n general, un fraudator al sistemului de asigurri comite i alte tipuri de infraciuni
Combaterea fraudei este n favoarea societii; aceasta nu este doar o problem a asiguratorilor, ci a ntregii societi.

4.6 Mijloacele
presa (specializat, de mas etc.)
138
afie
programe radio, TV etc.

5. Alte aciuni

Sondaje i studii
Colectarea de date statistice (n colaborare cu Comitetul pentru statistic)
Analiza utilizrii bazelor de date specifice i externe din sectorul asigurrilor de pe ntreg teritoriul Europei i a posibilitii de a le disemina la nivelul
Uniunii Europene (beneficii i limite)
Studierea altor instrumente existente de prevenire i de depistare a fraudei (programe de informatice, sisteme de recunoatere vocal etc.), domeniul
de aplicare a acestora, cadrul juridic, eficacitatea etc.
Studierea sistemului de urmrire penal n diferite state membre pentru a ajunge la o nelegere mult mai detaliat a diferenelor de abordare a
fraudei dintre statele membre de ex., interesul poliiei, aciunea n justiie etc.
Sondaje privind percepia asupra asigurrilor i fraudelor din sistemul asigurrilor pe teritoriul Europei (ar fi bine s existe)

Comunicare
Compendiu de bun practic antifraud n statele membre ale CEA

Lobby
Pe termen scurt: Protecia datelor
Contribuia la consultrile privind protecia datelor, care vizeaz obinerea unor puncte de vedere asupra noilor provocri pentru protecia datelor
personale cu scopul de a menine n cadrul UE un cadru juridic cuprinztor i eficient de protecie a datelor personale . Factorii implicai sunt invitai
s rspund la cele 3 ntrebri de mai jos pn la data de 31.12.2009
1. noile provocri pentru protecia datelor personale, mai ales n lumina globalizrii i a noilor tehnologii
2. cadrul legal actual rspunde acestor provocri?
3. ce msuri sunt necesare pe viitor pentru a rspunde provocrilor identificate?

Cooperarea cu organismele internaionale

Pe termen scurt: Contribuia la revizuirea metodologiei IAIS, care va fi publicat n octombrie 2010, din faza incipient (adic procesul intern care va
ncepe la finalul anului 2009, n timp ce consultrile publice vor avea loc pe perioada verii anului 2010)
Pe termen mai lung: Cooperarea cu tere pri
139
cu organizaii private precum IASIU, IAIFA, IAATI, IAMI i TAPA pentru nceput, pentru a afla despre noi moduri de operare, noi
instrumente etc.
cu autoriti publice precum Interpol/Europol, n faza secund

Crearea unei reele de prevenire a anumitor infraciuni i fraude
Crearea unui grup permanent care s se ntlneasc periodic (ex. o dat pe an) pentru :
a face schimb de informaii cu privire la metodele de operare noi i cele mai frecvente
a transmite avertizri din faze incipiente cu privire la tendinele n schimbare (ex. impactul crizei economice)
schimb de experien pe tema relaiilor publice i a colaborrii cu presa n ceea ce privete prevenirea infraciunilor
identificarea viitoarelor probleme care trebuie soluionate
identificarea zonelor care pot fi mbuntite, a prioritilor i beneficiilor
facilitarea soluionrii cazurilor de fraud transfrontaliere n domeniul asigurrilor (ex., menionarea persoanei de contact din CEA, mpreun cu
desemnarea rilor crora aceasta le poate oferi informaii utile).
















140



ANEXA E




Federaia Asiguratorilor i
Reasiguratorilor Europeni (CEA)
Grupul de prevenire a
criminalitii i fraudei
Studierea bunelor practici i a
situaiei din fiecare ar privind
parteneriatul public-privat
septembrie 2009
141
Grupul de prevenire a infraciunilor i fraudei


Studierea bunelor practici i a situaiei din
fiecare ar privind parteneriatul public-privat



















Septembrie 2009




Grupul de lucru CEA privind infraciunile
Studierea bunelor practici i situaiilor din fiecare ar cu privire la parteneriatul public-privat.

Grupul de lucru privind infraciunile ale CEA
Studierea bunelor practici i situaiilor din fiecare ar cu privire la parteneriatul public-privat.
Prevenirea fraudelor Prevenirea infraciunilor ara
Activitatea de asigurare Parteneriatul public-privat Activitatea de asigurare Parteneriatul public-privat
Belgia
Logo destinat promovrii combaterii
fraudelor.

Acord oficial semnat de majoritatea
asiguratorilor care activeaz n Belgia:
colaborare strns, atribuii de urmrire
penal, nregistrarea ntr-o baz de
date comun (Datassur).

Declaraii standard scrise pe
propunerile de asigurare i preteniile
de despgubire.

Sistem de schimb de informaii ntre
asiguratori cu privire la cazurile de
fraud

Schimb de liste cu persoane-cheie ntre
companiile de asigurare i forele de
poliie.

Crearea Alfa Belgium pentru numirea,
autorizarea, utilizarea i controlul
anchetatorilor de fraude independeni
(reea care s fie utilizat de companiile
de asigurare belgiene sau strine )
Asociaia Internaional a Anchetatorilor de Furturi
Auto (IAATI).

Clubul ARSON cu membri din sectorul privat i cel
public.


Program de instruire a poliiei pentru combaterea
fraudelor din asigurri.
Grup de lucru care s elaboreze procedura pe
care companiile de asigurri trebuie s o aplice
pentru a respecta cerinele europene.

Sisteme anti-furt pentru automobile i locuine.
Platforma naional privind infraciunile auto.

Obiective federale de combatere a infraciunilor
financiare i crimei organizate,
Elaborare de sisteme anti-furt pentru
automobile i locuine.

Schimb de informaii pentru a raporta
automobilele furate.

Finanare din partea asiguratorilor a unor truse
de depistare a vehiculelor msluite.

Noua lege privind splarea banilor.

Proiect pentru o nou lege pentru mai buna
protejare mpotriva falsificrii kilometrajelor
autovehiculelor.

Elaborarea unui sistem de partajare a
documentelor pentru a verifica valabilitatea unui
document de identificare
Danemarca
Sistem naional de statistici privind
fraudele din sectorul asigurrilor.

Recomandri pentru identificarea
fraudelor n gestionarea preteniilor de
Nu Campanie public privind prevenirea furturilor -
Campanie public privind acceptarea (bunurilor
furate).

Specificaii pentru sistemele de siguran anti-
Cooperare cu Consiliul Danez pentru
Prevenirea Infraciunilor


despgubire.
Anchetatori n unele companii de
asigurare.
efracie n locuine particulare, furtului de
automobile, de ambarcaiuni etc.

Recomandri pentru prevenirea infraciunilor
electronice.
Finlanda
- nregistrarea de fraude din 1994,
strngere, nregistrare, utilizare i
schimb de informaii
- nregistrare a preteniilor de
despgubire din 2002, toate preteniile
de despgubire, pot fi utilizate la
preteniile reale, nu pentru selectarea
clienilor, scopul principal este
descurajarea fraudelor
- Trei studii separate privind fraudele
din asigurri
- grup de lucru (GL) privind fraudele din
asigurri n Federaia Serviciilor
financiare finlandeze FFFS
- GL are membri din rndul poliiei i
unitilor de comunicare din sectorul
asigurrilor
- Anchetatorii din asigurri au GL-uri;
pentru cazurile din asigurrile auto, de
vtmare corporal i de locuine
- statistici privind fraudele din asigurri
- FFFS strnge, analizeaz i se ocup
de informaiile curente cu privire la
infraciunile conexe, n special fraudele
din asigurri
-FFFS compar datele despre
fraudatori cu bncile i companiile
financiare
- Cursuri de instruire n domeniul asigurrilor
pentru ofierii de poliie privind fraudele n asigurri,
incendierile, investigarea incendiilor, infraciunilor
zilnice, mai ales auto
- Seminar anual privind infraciunile auto (poliie,
asigurri i grupuri de interes)
- Cooperare cu funcionarii finlandezi de legtur
din Rusia i Estonia
- lobby legislativ cu diferite ministere
- proiect actual; cum se obine mai rapid un litigiu,
cum se mbuntete activitatea din domeniul
asigurrilor n vederea raportrii mai multor fraude
din domeniul asigurrilor la poliie
- cooperare cu universitile n domeniul cercetrii
- cooperare cu poliia privind prevenirea
infraciunilor financiare
- cooperare cu mass media privind fraudele din
asigurri
- n FFFS; list cu dispozitive de siguran
(ncuietori, sisteme i centre de alarm etc.)
- GL privind prevenirea infraciunilor (conin
infraciunile zilnice)
- recomandri privind chestiuni de siguran
(sigurana cheilor, supraveghere, siguran
structural etc.)
- comunicare, campanii



Programul Naional de prevenire a infraciunilor:
cooperare cu toate ministerele, cu comunitatea
de afaceri, organizaiile civice etc. pe baza
politicii comune de aciune pentru prevenirea
infraciunilor i promovarea siguranei. Aciuni:
- stabilirea de reele pentru prevenirea
infraciunilor locale
- crearea de locuri de munc
- organizarea de programe de sprijin n
cartiere
- poziia i protecia martorilor
- etc.

M privind prevenirea infraciunilor ntre vmi i
domeniul asigurrilor. Acelai M negociat cu
poliia.

- Cooperare continu poliie/asigurri cu privire
la prevenirea infraciunilor. Anual, seminarul pe
tema prevenirii infraciunilor pe subiecte reale
- participarea sectorului asigurrilor la aproape
toate activitile de prevenire a infraciunilor din
ar


Frana
ALFA = Asociaia anti-fraud finanat
de companiile de asigurri. Atribuii :
departament de instruire i juridic,
monitorizarea anchetatorilor particulari,
mbuntirea parteneriatului cu forele
de poliie i serviciul procuraturii,
coordonarea anchetelor, strngerea de
date
- furnizarea de acces ofierilor de poliie la informaii
de la companiile de asigurri
- grupuri de lucru (companii de asigurri / Ministerul
de Interne) pe tema aplicrii mai eficiente a legii
- programe de instruire n domeniul asigurrilor
pentru ofierii de poliie (incendieri)
Cooperare cu serviciile publice :
- poliia: accent pe furturile auto (ARGOS)
- Ministerul Internelor: poliia comunitar
Msuri pentru o mai bun identificare a
vehiculelor.
Germania
GDV
- crearea unui departament i
comisii privind prevenirea
infraciunilor i splrii banilor n
2004.
- operarea i actualizarea unui
sistem de informaii pentru
combaterea fraudelor (baz de
date)
- instruirea specialitilor din
companiile de asigurare
- publicarea de material de instruire
- coordonarea unor activiti de
relaii publice

- ntlniri periodice cu autoritile de urmrire
penal n 9 districte regionale
- cursuri de instruire n domeniul asigurrilor
pentru ofierii de poliie
- elaborarea de material de instruire cu
specialiti din poliie
-


GDV
- testarea, autorizarea i publicarea
dispozitivelor de siguran mpotriva
jafurilor i incendiilor

- Cooperare cu Biroul Federal de
Investigare a Infraciunilor cu privire la
informaiile referitoare la asigurri sau la
cazuri individuale, dac sunt foarte
importante
- Cooperare cu Poliia de stat la nivel
regional n toate chestiunile referitoare la
asigurri
- Educarea i instruirea ofierilor de poliie
pe teme precum accidentele rutiere
regizate, incendierile etc.
- Sprijin activ pentru anchetele preliminare
n depistarea infraciunilor, ex. prin
recompense
- Stabilirea de standarde, mpreun cu
autoritile de supraveghere, pentru
msurile de prevenire a splrii banilor

Italia
Acordul ANIA-ANCI (asociaia italian a
municipalitilor) (2005), conform cruia poliia
urban are acces la banca de date din sectorul
asigurrilor.

- Lista parcrilor pentru camioane:
- Lista detectoarelor anti-furt recunoscute
pentru camioane, care se instaleaz n mod
obligatoriu.
- Studiu privind camerele securizate din bnci
- Studiu privind nregistrrile de jafuri.
Noua reglementare a ISVAP (autoritatea
italian pentru sectorul asigurrilor).
Viitoarea constituire a unui centru public anti-
fraud conectat la autoritatea public.

Regatul rilor
de Jos
Asociaia asiguratorilor
- a nfiinat:
* un Centru de control pentru
infraciunile din asigurri (CBV);
* o Baz de date central privind
preteniile de despgubire pentru
depistarea fraudelor i analizarea
Platforma Naional pentru Controlul
Infraciunilor (vezi n coloana dreapt) se ocup
cu infraciunile economico-financiare;

Lobby-ul a condus la extinderea reglementrilor
privind intimitatea n contextul schimbului de
informaii cu parteneri privai i viznd depistarea
Asociaia Asiguratorilor:
- a nfiinat:
* un Centru de control pentru infraciunile
din asigurri (CBV);
* VbV Verzekeraars Bureau
Voertuigcriminaliteit (furturi auto);
- a introdus:
Platforma Naional pentru Controlul
Infraciunilor:
Toate prile relevante publice i private sunt
reprezentate la cel mai nalt nivel sub
preedinia ministrului Justiiei i a Preedintelui
Asociaiei Naionale a Patronatelor.
Preedintele Asociaiei Olandeze a


riscurilor (CIS);
* un Centru de informaii (n
dezvoltare);
* un Portal web privind fraudele
pentru coordonatorii fraudelor;
* un Curs pentru coordonatorii
fraudelor.
- a introdus:
* un protocol privind fraudele;
* Protocol pentru anchete personale;
* Protocol pentru controlul fraudelor
interne;
* protocol pentru sistemele de
avertizare mpotriva fraudelor;
* Protocol privind evaluarea
nregistrrii proporionale la sistemele
de avertizare;
* Platform de referin Coordonator
Fraude.
- formuleaz recomandri n jurul a 5
componente:
Consolidare
* imagine/relaie asiguratori -
societate;
* coordonare / siguran control
fraude;
* prevenire/descurajare fraude;
mbuntire
* analiz/depistare/ eliminare riscuri;
* capacitate de probare.
- pune la dispoziia asiguratorilor:
* recomandri de aplicare a auto-
auditului (care va fi raportat Asociaiei);
* rezultatele auditurilor (nume &
renume);
- innd cont c:
* aplicarea recomandrilor Asociaiei
este testat de organismul de
Supraveghere a Asiguratorilor.
- organizeaz (CBV):
* platforma Coordonatorii fraudelor;
fraudelor. Pentru a cpta experien cu acest
proces de schimb de informaii (n faza incipient),
a fost creat un program pilot regional cu poliia, pe
tema incendiilor.
Centrul de control pentru infraciunile din asigurri
(CVB) din cadrul Asociaiei (vezi n coloana stng)
activeaz ca Birou dublu de Primire (intermediar).
CBV este conectat cu poliia prin linii electronice
securizate. Programul pilot va fi evaluat n 2010 cu
privire la costurile aduse Biroului Intern i
Asociaiei.

Realizarea acordului de meninere: Procurorul
General i Asociaia ncheie noi acorduri cu privire
la fora de poliie i procurorii disponibili pentru
cazurile de fraud.

Cooperare cu Ministerul Justiiei n cadrul unor
cercetri tiinifice referitoare la mbuntirea
ppp n domeniul combaterii fraudelor orizontale (=
toate fraudele care nu vizeaz organizaiile publice,
acelea constituind fraudele verticale). Filozofia
Asociaiei n abordarea fraudelor este luat ca
model. Cercetrile sunt pltite de Ministerul
Justiiei.

Se elaboreaz legislaie cu privire la:
- folosirea de ctre asiguratori a codului numeric
personal al indivizilor drept criteriu de ordonare
pentru uz intern
- accesul complet la i utilizarea registrelor
regionale pentru evidena populaiei.
* Platform de referin pentru o industrie
i un comer sigure;
* Platform de referin pentru prevenirea
furturilor auto;
* Protocol pentru autovehicule avariate;

Asiguratorii individuali:
- au depus eforturi pentru:
* creterea siguranei sociale n mai
multe cartiere oreneti;
* stimularea prevenirii fraudelor prin
diferene ntre primele de asigurare.
Asiguratorilor este membru al CBV i este
sprijinit de acesta.
Obiectiv: cooperarea n vederea combaterii
infraciunilor mpotriva comerului i industriei:
- infraciuni financiare i economice;
- infraciuni electronice (comer electronic);
- jaf;
- sigurana n domeniile comerciale;
- sigurana n centre comerciale;
- campanii pentru prevenirea infraciunilor.

- Combatani ai infraciunilor (prin CBV).
- Fundaia pentru infraciunile auto (CBV).
- Supraveghere securizat a locuinei de ctre
poliie.

- Proiectul Planul de aciune pentru o activitate
comercial privat sigur
24 proiecte anti-infraciune (CBV);
- Noul ppp Centrul pentru siguran i
prevenirea infraciunilor
- Conferina european de la Haga privind
ppp n controlul infraciunilor (vezi informaii pe
Internet);

n cooperare cu poliia:
- dup obinerea de compensaii care acoper
pierderile cauzate de infractorii arestai, cu
CBV n calitate de intermediar;
- Codul privind recompensele pentru ponturi cu
CBV n calitate de intermediar
- Combaterea furturilor auto n ppp naional
Birou de informaii pentru infraciuni auto (LIV/
VbV);
- combaterea infraciunilor din transporturi
(furturi de ncrcturi i camioane cu
ncrcturi)(CBV);
- combaterea drogurilor uoare cultivate n
cas (CBV)

n cooperare cu Serviciile de Informaii:


* seminarii privind fraudele.
- sprijin:
* organizaiile multinaionale ale
asiguratorilor (ex. CEA, IAIFA);
* congresele (inter)naionale
(furniznd confereniari)
- msuri anti-teroriste (CBV);
- schimb de informaii: analize ameninri
(CBV);
- lista cu sanciuni a UE (CBV).
Norvegia


n cooperare cu Ministerul Justiiei, asiguratorii
au nceput elaborarea unui site web cu
informaii detaliate privind protejarea locuinelor
de vacan, a autovehiculelor, ambarcaiunilor
etc. mpotriva furturilor.

Iniiativa asiguratorilor de a ine o eviden
privat a ambarcaiunilor de agrement.

O bun colaborare ntre poliie i asiguratori n
cazul ambarcaiunilor furate.

A fost creat un grup de lucru cu reprezentani
din cadrul poliiei, vmilor, asigurrilor,
comerului i industriei pentru a cuantifica
volumul i natura crimei organizate i
eventualele msuri mpotriva acesteia.

Organizaia norvegian pentru Siguran i
Securitate Industrial a nfiinat Consiliul
Norvegian pentru Securitate Industrial. Acesta
propune msuri mpotriva crimei organizate din
comer i industrie, mai precis msuri mpotriva
spionajului, sabotajului, terorismului, fraudelor,
crimei organizate i infraciunilor electronice.
Spania


ntlniri cu Ministerul de Interne n vederea
colaborrii cu poliia n chestiunile legate de
fraudele din asigurri, de schimbul de
informaii privind cazurile de fraud.

Recompense pentru depistarea fraudelor
(exist premii pentru deintorii de polie,
experi etc.), i elaborarea de statistici
privind fraudele (n 2001: 46.227 de cazuri).




Crearea unui registru al vehiculelor furate
care au fost despgubite de companiile de
asigurri. Aceste date sunt trimise poliiei,
care informeaz companiile atunci cnd
vehiculele sunt recuperate.

Crearea unei baze de date cu Contacte
privind fraudele gestionat de companiile de
asigurri, care este distribuit n seciile de
poliie pentru a nlesni colaborarea direct la
depistarea unui caz de fraud.

Date privind vehicule furate, introduse n
sistemele informatice ale poliiei, acestea
coninnd i numele companiei de asigurare,
care este informat n condiiile legii atunci
cnd un vehicul este recuperat (cu scopul
reducerii costului preteniilor de despgubire
i prevenirii fraudelor recuperarea
vehiculului i nerambursarea despgubirii
primite).

O colaborare fluent cu cazurile de fraud
din sectorul asigurrilor.
Suedia



Marea Britanie
Biroul de prevenire a fraudelor i
infraciunilor
- campanie de depistare a fraudelor
- criteriile de acceptare i
recomandrile ACPO/ABI pentru
raportarea la poliie a preteniilor
frauduloase de despgubire


Biroul pentru fraudele din asigurri
(IFB), lansat n iulie 2006 pentru a oferi
o soluie tactic rentabil pentru
depistarea i prevenirea fraudelor
organizate de pe ntreg teritoriul rii,
care sprijin strategia mai larg privind
Autoritatea Naional pentru Fraud (NFA) este o
agenie guvernamental nfiinat n octombrie
2008. Aceasta opereaz n ntreg domeniul
economic al Marii Britanii pentru crearea unui
mediu ostil pentru fraudatori. Autoritatea activeaz
prin iniierea, coordonarea i comunicarea
activitilor i informaiilor de combatere a fraudelor
att n sectorul privat ct i n cel public.

Strategia de cercetare pe termen mediu
- luarea deciziilor de ordin penal: analiza
strii actuale a cunotinelor tiinifice
- preluarea riscului de asigurare i statistici
penale:
Reflectare asupra constatrilor penale
- viitoare infraciuni: reflectarea la tendinelor
posibile ale infraciunilor n viitor
Unitatea de prevenire a incendierilor etc.
Legea privind infraciunile i tulburarea linitii:
cere autoritilor locale, poliiei, comunitii etc.
s elaboreze strategii de reducere a numrului
infraciunilor.

Grupul de aciune pentru reducerea
infraciunilor referitoare la bunuri: grupul aduce
mpreun autoritile locale, poliia i companiile
pentru a reduce cazurile de jaf, furt i
incendiere.

Securizat din fabricaie (asiguratori i poliie).
Programele de patrul din rndul cetenilor.
etc.


fraudele din asigurri a Asociaiei
Asiguratorilor Britanici (ABI). IFB
conduce sau coordoneaz rspunsul
sectorului la identificarea reelelor de
fraud penal i lucreaz n strns
colaborare cu poliia i autoritile de
aplicare a legii.







ANEXA F




Finlanda - Ghid de bun practic
pentru investigaii n domeniul
asigurrilor




GHID DE BUN PRACTIC PENTRU INVESTIGAII N DOMENIUL ASIGURRILOR

1. Scopul investigaiei n domeniul asigurrilor

Anual, n Finlanda, fraudele din domeniul asigurrilor provoac pierderi majore
att asiguratorilor finlandezi, ct i deintorilor de polie de asigurare. Se
impune ca deintorii de polie de asigurare s se poat baza pe faptul c
asiguratorii previn i ancheteaz n mod eficient fraudele din domeniul
asigurrilor, precum i alte abuzuri similare i c ncearc n mod activ s
limiteze orice pierderi care pot fi provocate deintorilor de polie de asigurare
ca urmare a cererilor frauduloase de despgubire. n contextul prezentelor
recomandri, anchetele din domeniul asigurrilor se refer n mod specific la
investigarea fraudelor suspecte din sistemul de asigurri.

Prevenirea fraudelor face parte, de asemenea, din responsabilitatea social a
asiguratorilor. Pe parcursul activitii lor, asiguratorii vor elabora modaliti de a
reduce ocaziile de svrire a fraudelor i de depistare i investigare a oricror
fraude descoperite i, unde este cazul, vor raporta frauda la poliie.

Un program de investigare eficient i condus cu profesionalism de asiguratori
reprezint un factor major n descurajarea fraudelor n asigurri ntruct:
previne tentativa de fraudare a companiilor de asigurri prin creterea riscului pentru
delapidator de a fi prins;
reduce beneficiile autorului fraudei, ceea ce face ca tentaia comiterii fraudei s
scad;
furnizeaz informaii privind modul n care pot fi actualizate produsele asiguratorilor,
condiiile nscrise n polie, procesele de munc i alte metode de lucru ale
asiguratorilor pentru a reduce oportunitile de svrire a infraciunilor i
furnizeaz asiguratorilor posibilitatea de a evalua cererile de despgubire i de a
decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a iniia ntocmirea probatoriului.

Prezentele recomandri descriind buna practic n anchetele din domeniul
asigurrilor urmresc s asigure c nimeni nu va fi bnuit de fraud fr motiv.
n plus, ele au scopul de a promova respectarea principiilor etice durabile i
general acceptate n investigaiile din domeniul asigurrilor.




2. Investigatori

Ancheta din domeniul asigurrilor la care se face referire n prezentele
recomandri este desfurat de investigatori din domeniul asigurrilor anume
desemnai n acest scop care utilizeaz n activitatea lor att resurse din
interiorul, ct i din exteriorul companiei. Investigatorii din asigurri sunt formai
fie ca poliiti, fie au alt formare sau experien necesar care s le permit
performana profesional i juridic n activitatea de investigaie.

Pe lng anchetele din domeniul asigurrilor, acest tip de investigatori se
angajeaz i n alte activiti care nu se afl sub incidena prezentelor
recomandri.

3. Principii generale care guverneaz investigaiile din domeniul asigurrilor

Investigaiile din domeniul asigurrilor urmresc s descopere ce s-a ntmplat
de fapt. Toate circumstanele depistate n timpul anchetei, pozitive sau
negative pentru prile implicate, vor avea pondere egal.

Metodele utilizate n anchet i n colectarea informaiilor pentru a atinge
obiectivul specificat vor fi n proporie rezonabil att cu natura, ct i cu
amploarea cazului investigat.

n anchetele din domeniul asigurrilor este important s se in seama de
faptul c prile unui contract de asigurare nu vor fi considerate oponeni unul
fa de cellalt. Reclamantului sau reprezentantului reclamantului i se va
acorda ocazia s fie audiat n cauz. Aceast practic poate fi omis din
motive specifice anchetei.

Un alt lucru de care trebuie s se in seama este situaia reclamantului i
circumstane precum starea de sntate, vrsta, experiena i studiile,
competena lingvistic i alte caliti personale care pot avea impact asupra
anselor persoanei de a influena prelucrarea cazului.

Nicio anchet nu va putea, n afara condiiilor legii, s slbeasc poziia prii
care are dreptul la despgubire sau beneficiu. Uneori, anchetele din domeniul


asigurrilor pot conduce la constatarea faptului c nu exist niciun motiv de a
suspecta prile de fraud sau de o alt aciune ilegal. Alteori, ancheta poate
releva c nu exist o pagub sau pierdere ori vtmare care poate fi
despgubit sau c apariia acesteia nu a fost probat, dar exist suficiente
motive de raportare a unei infraciuni. n astfel de cazuri, asiguratorii vor refuza
nentrziat pretenia de despgubire, menionnd motivele refuzului. Nicio
anchet nu poate amna excesiv prelucrarea unei pretenii de despgubire de
ctre o companie de asigurare.

n timpul prelucrrii datelor personale, fiecare anchet va ine seama de
protecia intimitii, mai exact, de prevederile legii privind protecia datelor cu
caracter personal. Un alt lucru care trebuie respectat l reprezint prevederile
privind dreptul la intimitate i alte obiective de protecie juridic asigurate prin
constituie.

4. Proceduri de investigaie

Investigatorii din domeniul asigurrilor obin nti informaiile, apoi le
analizeaz i le nregistreaz. Scopul anchetei este s investigheze, s
combat i s previn fraudele din domeniul asigurrilor, ca parte a proceselor
de acceptare a prelurii riscului i de gestionare a preteniilor de despgubire
de ctre asigurator. Prin anchet n domeniul asigurrilor se mai constat dac
exist sau nu motive pentru o suspiciune de fraud sau de abuz. n plus,
ancheta n domeniul asigurrilor furnizeaz att asiguratorului, ct i
autoritilor de aplicare a legii informaii importante pentru investigarea
fraudelor i contribuie la stabilirea probatoriului, unde este cazul, ntr-o manier
convenit cu autoritatea n cauz.

n contextul prezentelor recomandri, sintagma autoriti de aplicare a legii
desemneaz poliia i vmile. Avnd calitatea de reclamant n cazurile
investigate, asiguratorul se bucur de dreptul independent acordat de legislaia
finlandez de a investiga i de a aduce acuzaii pentru infraciuni comise
mpotriva sa. Cu toate acestea, nici asiguratorul nici reprezentantul acestuia nu
dispun de puteri similare celor deinute exclusiv de autoritile de aplicare a
legii, anume puteri de a recurge la msuri coercitive.

Investigatorii au dreptul s obin informaii privind circumstanele care au
influenat ncheierea contractului de asigurare n cauz i care privesc apariia
incidentului asigurat, de la deintorul poliei, reprezentantul acestuia sau de la
orice ter ndreptit s primeasc despgubiri sau beneficii, conform legii


privind contractul de asigurare, condiiilor poliei de asigurare sau altor norme.
Dreptul de acces la informaii este acordat printr-o serie de legi privind
asigurrile, mai exact legile care reglementeaz asigurarea de rspundere
civil auto, asigurrile medicale, asigurrile mpotriva accidentelor de munc,
pensiile angajailor din sectorul privat i pensiile angajailor din sectorul public.

Orice obinere sau divulgare de informaii se supune prevederilor legii privind
contractul de asigurare i altor prevederi legislative care fac referire la aceste
situaii.

4.1 Audierea deintorului poliei de asigurare

Anchetatorul poate audia deintorul poliei de asigurare, orice alt parte
ndreptit s primeasc despgubiri sau beneficii sau orice alt persoan
care are cunotin despre apariia incidentului asigurat. Este recomandabil ca
persoana audiat s fie informat n prealabil cu privire la o astfel de audiere.
Aceast practic poate fi omis din motive asociate anchetei.

Audierea se va desfura n mod corespunztor inndu-se seama att de
situaia persoanei audiate, ct i de natura i apariia incidentului asigurat,
precum i de alte circumstane care pot fi importante pentru anchet. Audierea
poate fi nregistrat cu mijloace tehnice sau n scris. Conform legii privind
protecia datelor cu caracter personal, persoana audiat are dreptul s
acceseze orice informaii nregistrate legate de audiere i ataate
documentaiei preteniei de despgubire. Acolo unde este cazul, documentul
poate fi semnat att de persoana care conduce audierea ct i de persoana
audiat.

4.2 Examinarea locului incidentului

nainte de examinarea locului accidentului sau de apariie a unui alt incident
asigurat, se recomand avizarea persoanei implicate sau a persoanei a crei
proprietate urmeaz s fie examinat. n cazul n care acest lucru se impune,
proprietarului sau ocupantului proprietii i se va acorda ocazia de a asista la
verificare. Aceste practici pot fi omise din motive conexe anchetei.



La examinarea locului incidentului i la nregistrarea oricror date legate de
examinare, investigatorul va ine ntotdeauna seama de prevederile legislative
privind nclcarea dreptului la intimitate.

4.3 Informaii obinute prin mijloace tehnice

Obinerea de informaii prin mijloace tehnice ridic o problem foarte delicat
din perspectiva intimitii persoanelor implicate. De aceea, necesitatea
obinerii acestui tip de informaii va fi bine fundamentat i, n orice caz, se
recomand pstrarea la nivel sczut a unor astfel de informaii. Totui, n unele
cazuri, informaiile obinute prin mijloace tehnice pot furniza probe cruciale
investigrii incidentului. Pe baza acestor fapte, uneori exist motive ntemeiate
de a utiliza mijloace tehnice n vederea obinerii de informaii.

Nici chiar n supravegherea i nregistrarea cu mijloace tehnice, investigatorii
din asigurri nu au aceleai puteri ca autoritile de aplicare a legii i vor s
respecta prevederile capitolului 24 din Codul Penal privind nregistrrile audio,
supravegherea ilegal i nclcarea dreptului la intimitate.

Din acest motiv, nicio persoan implicat n investigaiile din domeniul
asigurrilor nu poate

utiliza un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau nregistra o discuie,
convorbire sau alte sunete privind viaa privat, care nu i sunt
destinate i care sunt purtate pe o proprietate privat;
utiliza un dispozitiv tehnic pentru a intercepta sau nregistra o
convorbire, chiar dac aceasta are loc n afara proprietii rezideniale,
care nu i este destinat sau a unei tere pri n condiiile n care
persoana interceptat nu are motive s cread c este ascultat de un
ter;
utiliza un dispozitiv tehnic pentru a urmri sau a monitoriza o persoan
pe proprietatea privat a acesteia sau ntr-o toalet, cabin de prob
sau alt loc similar sau
utiliza un dispozitiv tehnic pentru a urmri sau a monitoriza o persoan
ntr-un birou, proprietate comercial, unitate de producie, loc de
ntlnire sau curte ngrdit care este nchis accesului public, n cazul
n care acest fapt violeaz intimitatea respectivei persoane.

De obicei, dispozitivele tehnice pot fi utilizate pentru a obine i a nregistra
informaii cu privire la persoane aflate n locuri publice precum osele, strzi,
piee, parcuri, magazine sau restaurante, holuri de hotel i parcri. Acestea


reprezint locuri i spaii disponibile publicului i locuri n care, conform
experienei generale de via, oamenii se ateapt s fie observai de alte
persoane. Cnd o persoan trece dintr-un loc public pe o proprietate privat,
nregistrarea informaiilor cu ajutorul unui dispozitiv tehnic va fi oprit.

5. Divulgarea informaiilor ctre ali asiguratori
Toi angajaii companiilor de asigurare se supun obligaiei confidenialitate
prevzut de articolul 6 al capitolului 18 din Legea privind societile de
asigurare. La aceast obligaie se poate renuna numai dac exist o alt lege
care s prevad astfel sau n cazul n cazul n care clientul respectiv i-a dat n
mod expres consimmntul, conform articolului 6b, paragraful 1, punctul 6 al
capitolului menionat anterior, ca informaiile confideniale s fie divulgate altor
societi de asigurare n legtur cu fraudele comise mpotriva sa i cu privire
la pretenii de despgubire raportate lui n vederea promovrii unui interes
major important pentru descurajarea fraudelor din domeniul asigurrilor, dup
cum este stabilit n detaliu de ctre Consiliul pentru protecia datelor, articolul
43, alineat 3 din Legea privind protecia datelor.
Divulgarea informaiilor privind preteniile de despgubire raportate
asiguratorilor i prelucrarea acestora sunt permise n temeiul hotrrii
Consiliului pentru protecia datelor din Registrul cererilor de despgubire i
Codului de conduit aplicat Registrului de cererilor de despgubire.
Divulgarea informaiilor privind fraudele comise mpotriva asiguratorilor i
prelucrarea acestora sunt permise n conformitate cu hotrrea luat de
Consiliul pentru protecia datelor privind registrul cererilor de despgubire
frauduloase. n cazul n care un asigurator a raportat poliiei o fraud comis
mpotriva sa sau n cazul n care o persoan a fost acuzat de fraud
mpotriva unui asigurator, informaiile cu privire la autorul fraudei pot fi
nregistrate n Registrul de cereri de despgubire frauduloase.

6. Divulgarea informaiilor ctre autoriti

6.1 Autoritile de aplicare a legii i de urmrire penal
Conform capitolului 18, articol 6b, alineat 1 din Legea privind companiile de
asigurare, companiile de asigurare au dreptul s comunice informaii
confideniale autoritilor de urmrire penal i de aplicare a legii n vederea
prevenirii i investigrii fraudelor. Cu toate acestea, informaiile privind starea
de sntate pot fi dezvluite autoritilor de urmrire penal i de aplicare a
legii numai n vederea prevenirii, investigrii i urmririi penale a fraudelor
mpotriva unui asigurator sau a unui furnizor de pensii private.



Aceasta nseamn c informaiile pot fi dezvluite numai
n vederea prevenirii fraudelor i
n vederea investigrii fraudelor deja comise ca parte a probatoriului, a
stabilirii ncadrrii juridice sau pe durata prelucrrii cazului.


Totui, informaiile privind starea de sntate pot fi divulgate numai n legtur
cu fraudele svrite mpotriva unui asigurator sau a unui furnizor de pensii
private.
Conform articolului 36 din Legea privind funcionarea poliiei, poliia are dreptul,
la ordinul comandantului, s obin orice informaie confidenial necesar
pentru a preveni sau a investiga o infraciune.
Poliia mai are dreptul s obin orice informaii necesare investigaiilor
poliieneti, de tipul celor prevzute de articolul 37 din Legea privind
funcionarea poliiei, dac acest lucru este necesar n interes public sau privat.
O investigaie a poliiei de tipul celor prevzute de articolul 37 nseamn o
investigaie desfurat dintr-un alt motiv dect o infraciune, cum ar fi o
anchet privind la cauza unui incendiu, a unui deces sau accident de munc
sau alt anchet atribuit poliiei conform legii.
Se recomand nregistrarea tuturor cererilor de informaii primite din partea
poliiei. De regul, informaiile solicitate se acord n scris. n cazuri urgente,
informaiile pot fi acordate pe baza cererilor primite telefonic. n astfel de
cazuri, informaiile pot fi acordate telefonic.
n cazul n care cazul supus investigaiei va fi sau a fost raportat poliiei ca
infraciune, investigatorii din domeniul asigurrilor vor lucra n cooperare cu
poliia. Orice circumstane importante aprute n legtur cu cazul n timpul
colectrii probelor, stabilirii ncadrrii juridice sau prelucrrii cazului de ctre
instan vor fi raportate poliiei sau procurorului.

6.2 Serviciul vamal

Conform articolului 28, alineat 2 din Legea privind funcionarea vmilor, vmile
dein aceleai drepturi n ceea ce privete obinerea de informaii de la
companiile de asigurri ca i cele acordate prin prevederile menionate
anterior. Dezvluirea informaiilor serviciului vmilor se va face n modul
descris mai sus.



6.3 Autoriti de recuperare a datoriilor

n conformitate cu articolele 64, 65 i 66, capitolul 3 din Legea privind
recuperrile datoriilor, autoritile de recuperare a datoriilor au dreptul s
acceseze informaii de la asiguratori care, n mod obinuit, sunt confideniale,
n scopul stabilirii statutului financiar al debitorului. Conform capitolului 3,
articolul 66, alineat 3 din Legea privind recuperarea datoriilor, informaiile
divulgate autoritilor de recuperare a datoriilor nu pot fi dezvluite altor pri
dect autoritilor menionate.

6.4 Autoriti fiscale

Conform articolului 19 din Legea privind procedurile de impozitare, autoritile
fiscale au dreptul s acceseze informaii confideniale deinute de asiguratori.
Astfel de informaii confideniale pot reprezenta numele, numrul de cont
bancar, detalii ale tranzaciilor sau alte date similare care identific persoana i
care pot fi necesare pentru a prelucra alt caz implicnd impozitarea
contribuabilului sau apelul i care se gsesc n documentaia deinut de
asigurator sau sunt cunoscute n alt mod de ctre acesta, cu excepia cazului
n care reprezentantul asiguratorului are dreptul s refuze s depun mrturie
n caz.
Chiar i ntr-o astfel de situaie, niciun asigurator nu poate refuza s divulge
informaii privind statutul financiar al unei persoane, ntruct acestea au impact
asupra impozitrii respectivei persoane.
n ceea ce privete divulgarea informaiilor ctre alte pri dect autoritilor
menionate anterior, ntr-un caz supus obligaiei de confidenialitate,
asiguratorii vor afla dac exist o lege care s acorde un drept sau care
impune o obligaie de a dezvlui astfel de informaii.

7. Alte prevederi
Cnd este cazul, investigatorii din domeniul asigurrilor vor prezenta din
proprie iniiativ probe concludente asupra identitii lor persoanei n cauz i
altor persoane audiate i i vor explica acesteia/acestora prevederile, termenii
contractuali i alte situaii care reglementeaz operaiunile investigatorilor n
domeniul asigurrilor.



n activitatea lor, investigatorii din asigurri vor avea o conduit care nu va
aduce atingere reputaiei i stimei de care se bucur domeniul asigurrilor.
Investigatorii n domeniul asigurrilor i vor informa din proprie iniiativ
superiorii cu privire la orice interese financiare sau alte circumstane care pot
influena obiectivitatea anchetei pe care acetia o desfoar sau pot genera
ndoieli asupra obiectiviti anchetei. Astfel de informaii vor fi furnizate nainte
de apariia interesului sau de declanarea investigaiei care poate genera
conflictul de interese.







ANEXA G




Administraia pentru asigurri a
statului Maryland, Divizia de
combatere a fraudei n domeniul
asigurrilor Recomandri
pentru elaborarea unui plan anti-
fraud


ADMINISTRAIA PENTRU ASIGURRI A STATULUI,
MARYLAND
DIVIZIA PENTRU COMBATEREA FRAUDEI N DOMENIUL
ASIGURRILOR
RECOMANDRI PENTRU ELABORAREA UNUI
PLAN ANTI-FRAUD

Prezentul document a fost ntocmit de Administraia pentru asigurri din Maryland cu sprijinul
specialitilor din domeniu, pentru a servi drept ghid n elaborarea planului dvs. anti-fraud conform
Codului adnotat din Maryland, Asigurri, articolele 27-803, Plan anti-fraud n domeniul
asigurrilor. Este important de reinut c Administraia dorete ca prezentele recomandri s fie
flexibile astfel nct s vin n ntmpinarea nevoilor fiecrei companii. n prezentele recomandri au
fost identificate i aspectele de fraud intern.
Datorit prevederilor Legii privind informaiile cu caracter public, prezentele recomandri nu
detaliaz sau nu discut ntr-un mod anume aceste probleme. n cazul n care considerai necesar,
Administraia v va pune la dispoziie, personal, experiena, timpul i resursele care vor permite
dezvoltarea acestui aspect din planul dvs.
Administraia pentru asigurri din Maryland a elaborat prezentele recomandri neavnd intenia de a
defini frauda", ci, mai curnd, de a prezenta o abordare sistematic n vederea elaborrii unui plan
anti-fraud".
La elaborarea oricrui plan anti-fraud, trebuie abordate toate aspectele unei fraude. Planul trebuie s
includ, dar fr a se limita numai la acestea, fraudele privind preteniile de despgubire, fraudele
la depunerea cererii de asigurare, fraudele comise de ageni i fraudele interne.

COMPONENTELE PLANULUI

A. EDUCAIE
Fraudele din domeniul asigurrilor pot fi reduse dac potenialii fptuitori neleg c angajaii din domeniul
asigurrilor au competenele i dedicaia de a recunoate, de a ancheta i de a refuza preteniile de
despgubire care se dovedesc frauduloase. Pentru a mri capacitatea de a nelege fraudele din
domeniul asigurrilor, este necesar ca angajaii din acest domeniu s fie instruii cu privire la natura
pluridimensional a unei pretenii de despgubire suspecte. Un proces de instruire continuu va
mbogi cunotinele angajatului privind preteniile de despgubire suspecte i va contribui la


descurajarea plii cererilor de despgubire frauduloase. Toi noii angajai sau existeni vor fi instruii
pentru a recunoate i a raporta cererile de despgubire frauduloase. n programele de instruire vor fi
inclui, dar nu numai:
agenii
personalul care gestioneaz preteniile de despgubire
angajaii care autorizeaz preluarea riscului asigurat
auditorii
angajaii serviciului clieni.

1. Cursuri de formare
Fraude asociate gamei de produse ale companiei
Vor aborda aspecte specifice:
Cursurile vor fi astfel concepute nct s rspund nevoilor educaionale ale angajailor vizai,
Pentru a acoperi n mod adecvat temele necesare, cursurile vor avea durata a dou (2) ore,
Angajailor li se vor prezenta materiale actualizate la nivel iniial i cel puin o dat la doi ani; de
asemenea, vor fi respectate standardele educaiei continue i politicile companiei,
Programele de instruire pot fi elaborate i predate de angajai interni sau de contractori externi,
Programele de instruire pot include urmtoarele metode fr a se limita doar la acestea:
indicatori de fraud
scenarii de cazuri reale
imagini video i diapozitive
actualizri de programe
buletine informative profesionale i/sau interne care abordeaz frauda.

B. DEPISTARE

Dup instruire, angajaii companiilor vor accepta responsabilitatea de a depista
faptele suspecte sau frauduloase nc din faza incipient. n opinia Administraiei pentru asigurri din
Maryland, depistarea cererilor de despgubire suspecte va deveni o procedur de rutin, dac noii
angajaii i personalul existent sunt corespunztor instruii.

Toate companiile vor desemna o persoan sau mai multe persoane sau o anumit unitate care va
rspunde de coordonarea raportrii depistrilor i de investigarea activitilor frauduloase suspectate.
Numirile i modificrile intervenite n acestea vor fi naintate Diviziei anti-fraud din domeniul
asigurrilor, Maryland.



Se vor elabora, publica i actualiza recomandri privind depistarea fraudelor pentru a ajuta personalul
care prelucreaz cererile de despgubire n identificarea, depistarea i gestionarea preteniilor
suspecte. De asemenea, la dispoziia agenilor i a personalului care autorizeaz preluarea riscului
vor fi puse proceduri i manuale similare.

Raportarea la punctul de contact al companiei (POC) sau unitatea special de investigare (UPA) poate fi
generat de urmtoarele metode de depistare:

Apeluri din partea deintorilor polielor de asigurare, subscriptori, beneficiari i ali
prestatori, primite pe o linie gratuit sau pe o linie local de asisten,
Suspiciuni ridicate de personalul de gestionare a preteniilor de despgubire,
Suspiciuni ridicate de agenii din teren,
Suspiciuni ridicate de reprezentanii serviciilor,
Raportri din partea altor deintori de polie de asigurare.

Informaii obinute prin sondaje i studii speciale efectuate de companie.

Rapoarte primite din partea ageniilor de aplicare a legii, mai exact, Divizia anti-fraud n domeniul
asigurrilor, FBI, a departamentelor de poliie ale statelor i locale, a Consiliului medicilor pentru
asigurarea calitii, a Parchetului General, Unitii de control anti-fraud Medicaid i Inspectorii
potali SUA etc.

La primirea unei reclamaii privind o potenial fraud sau un abuz potenial, se aplic urmtoarele
proceduri:
Persoana desemnat s supervizeze sau nsrcinat s analizeze cererile de despgubire frauduloase va
stabili, dup studierea acestora, dac respectiva cerere este valid i legal i dac trebuie s i se acorde
satisfacie. Analiza se efectueaz n termen de 30 de zile, astfel nct s se reduc responsabilitatea
companiei de a plti dobnzi n cazul n care pretenia de despgubire este considerat valid.

n cazul n care persoana desemnat s supervizeze sau nsrcinat cu cererile de despgubire stabilete
c se impune o investigare detaliat, se vor aplica urmtoarele proceduri:



Reclamaia i toate aspectele asociate vor fi naintate punctului de contact pentru investigarea
fraudelor n vederea unei investigaii detaliate.

La primirea materialului, persoana responsabil cu investigarea fraudelor va respecta urmtoarele
proceduri preliminare:

Reclamaia este nregistrat i i se atribuie un numr de caz.

Se verific registrul de cazuri pentru a se stabili dac exist i alte reclamaii care implic aceeai
persoan sau acelai prestator de servicii. n cazul n care se gsesc i alte reclamaii, persoana
responsabil obine toate informaiile privind respectiva reclamaie.

Toate informaiile pertinente privind istoricul cazului primite de la sursa care a naintat reclamaia sunt
analizate i, dac este cazul, persoanele n cauz sunt contactate pentru clarificarea acuzaiilor.

Informaia privind cererile de despgubire va include n mod necesar:
fie de date,
copii ale cererilor,
cecuri i/sau chitane de plat,
explicarea beneficiilor i/sau a prevederilor polielor,

Se verific dac nu exist erori de prelucrare administrativ. n cazul n care se constat c reclamaia
este rezultatul unor erori de prelucrare administrativ, cazul este nchis, iar constatrile sunt comunicate n
scris prii care a naintat reclamaia, precum i persoanelor contactate.

n cazul n care nu se descoper o eroare de facturare sau de prelucrare, iar n opinia investigatorului, exist
suficiente motive pentru a considera c cererea de despgubire este frauduloas, aceasta din urm,
mpreun cu tot materialul aferent, vor fi naintate organului competent de investigare pentru o
investigare complet.




ANCHETA

Imediat dup depistarea i evaluarea unei cereri de despgubire suspecte care justific o investigare
complet, aceasta este transmis reprezentantului companiei autorizat n condiiile legii, care
desfoar sau supervizeaz astfel de anchete. Compania i analizeaz opiunea de a menine o
echip intern de investigatori sau de a contracta o societate extern lund n considerare acest
aspect. n analiza opiunilor, vor fi evaluai mai muli factori.

Investigatori interni versus contractori externi

Se impune stabilirea persoanelor care vor desfura ancheta n numele unui asigurator. n majoritatea
cazurilor, volumul cererilor de despgubire suspecte care conduc la investigaii va fi factorul decisiv.
Companiile care desfoar un volum mare de investigaii pot opta pentru meninerea unei uniti
interne de investigaie. Companiile care se confrunt cu un volum relativ redus de anchete pot
considera c este mai rentabil s contracteze serviciilor unei firme calificate de investigare. n oricare
dintre aceste cazuri, se ine seama de urmtoarele aspecte la selectarea investigatorilor interni sau la
evaluarea competenelor unei firme externe de investigare:

1. Cunoaterea principiilor asigurrilor, a Codului adnotat al statului Maryland, a articolelor privind
asigurrile i , dac este cazul, a articolului general privind sntatea;

2. Nivelul de cunotine i experiena demonstrat n domeniul anchetelor penale, al
investigaiilor privind infracionalitatea gulerelor albe i al statutelor statale i federale
relevante, care conin prevederi pentru desfurarea unor astfel de anchete;

3. Relaia cu comunitatea juridic n ceea ce privete produsul activitii, etica i practicile,
procedurile i mrturiile specifice instanelor;

4. Abilitatea i capacitatea evidente de a presta o activitate cu un rezultat viabil la un tarif
rezonabil;
5. Firmele externe vor deine licene de investigaie privat valabile eliberate de
Poliiei statului Maryland.

Dup ce compania a stabilit cine i va investiga fraudele, se elaboreaz urmtoarele:
Recomandri i proceduri de desfurare a potenialelor investigaii penale, n cazul n care se utilizeaz
personal intern, exact a investigaiilor care pot conduce la urmrile penal




Consideraii scrise privind rezultatul activitii, mrturia n instan i, dac este necesar, asumarea
rspunderii, n cazul utilizrii unui contractor extern.

Companiile vor elabora recomandri i proceduri pentru depistarea fraudelor pe baza urmtoarelor
noiuni, dar fr a se limita la acestea:
Deturnare de fonduri/furt intern;
Fraud n faza de preluare a riscului/de depunere a cererii de asigurare;
Furt/deturnarea primelor de asigurare de ctre ageni;
Fraude privind cererile de despgubire.

Se vor pstra nregistrri adecvate n vederea stabilirii eficienei planului anti-fraud elaborat de
companie. Divizia pentru asigurri a statului Maryland elaboreaz anual un raport cu date legate de
fraud care este prezentat pn la data de 31 martie a fiecrui an.

AUDITUL

Un plan anti-fraud eficient conine proceduri privind auditarea agenilor. Orice program de audit va
asigura att un audit de rutin, ct i un audit aleatoriu. Acesta contribuie la depistarea din faza
incipient a practicilor inadecvate i/sau frauduloase ale agenilor. Astfel de proceduri protejeaz att
compania, ct i clienii acesteia mpotriva practicilor comerciale lipsite de scrupule ale agenilor. n
cazul n care n timpul unui audit sunt descoperite nereguli, acestea vor fi aduse imediat la cunotina
reprezentantului companiei autorizat n condiiile legii, care conduce i supervizeaz anchetele.

ACUZARE/RECUPERARE

n cazul n care un asigurator, de bun-credin, este ndreptit s cread c o fraud a fost sau
este svrit, acesta trebuie s o raporteze Diviziei anti-fraud n asigurri sau autoritii
competente de aplicare a legii, federale, statale sau locale. De asemenea, problema va fi naintat
pentru o posibil cercetare penal, precum i departamentului juridic al asiguratorului care va stabili
dac se va refuza plata despgubirii sau dac se va ncerca recuperarea sumei pltite. Politica anti-
fraud a companiei va fi redactat n scris i documentul va fi pstrat la punctul de contact pentru
fraude al companiei. La cerere, documentul va fi pus la dispoziia examinatorilor privind conduita n
domeniu ai Administraiei pentru asigurri a statului pentru a fi verificat.



RAPORT STATISTIC ANUAL

Simultan cu aplicarea componentelor operaionale ale planului anti-fraud, companiile elaboreaz o
metod de colectare a datelor asociate pierderilor confirmate i de validare statistic a eficacitii
efortului anti-fraud. ntruct acest plan se adreseaz companiilor de asigurare mici, domeniul
indexrii i administrrii datelor electronice este considerat opional i nu va fi abordat. n cazul n
care, n viitor, Adunarea General a statului Maryland va aborda n mod definitiv problema indexrii, se
va elabora un supliment al acestui plan:

1. Date statistice generale

a) Numrul polielor n vigoare
b) Numrul cererilor de despgubire
c) Numrul cazurilor de fraud suspectate
d) Numrul cazurilor de fraud dovedite
e) Numrul cazurilor de fraud suspectate raportate autoritilor
f) Numrul cazurilor de fraud suspectate dup linia de produse
g) Numrul cazurilor de fraud dovedite dup linia de produse
h) Numrul cazurilor urmrite penal de autoriti
i) Clasificare dup fptuitor

asigurat
1) reclamant
2) martor
3) agent/angajat
4) persoane din alt domeniu dect cel al asigurrilor, dup categorie
5) alii





ANEXA H




Poliia metropolitan
Operaiunea STERLING Ghid
de prevenire






S previi este mai uor dect s tratezi
aproximativ secolul al XIII-lea

Prezentul document dorete s ofere sfaturi practice n vederea reducerii vulnerabilitii la fraude. Este simplu un document de
recomandri, nu o list de soluii la probleme.

Conform Legii din 2006 privind fraudele, frauda poate fi comis n trei feluri i anume, prin: fals n declaraii, tinuire de informaii i abuz
de putere.

Se utilizeaz muli ali termeni comuni pentru a defini frauda de exemplu escrocherie, abuz
de ncredere i nelciune. Anumite fraude au propriile lor denumiri, de exemplu frauda
privind identitatea i frauda privind tarifele pltite n avans.

Adeseori, frauda este vzut ca o infraciune fr victime, fapt ce reprezint o percepie
incorect. De obicei, exist persoane care sufer pierderi financiare, durere i
inconveniente. Chiar i pierderile legate de cardurile de credit i cele suferite de companiile
de asigurare sunt transferate clienilor prin dobnzi i prime majorate.

Echipa de prevenire Sterling din cadrul poliiei metropolitane colaboreaz cu diverse organizaii din sectorul public i privat pentru a
concepe fraude i alte infraciuni economice, furniznd sfaturi practice de prevenire a infraciunilor organizaiilor i indivizilor.

Alte agenii precum Biroul pentru standarde comerciale i Biroul pentru un comer corect se
ocup de practici comerciale incorecte i litigii privind contractele sau alte tranzacii. Un
partener-cheie este Echipa pentru depistarea escrocheriilor din cadrul Biroului pentru un
comer corect. Printre alte activiti ale operaiunii Sterling se numr participarea la
Sptmna naional a prevenirii fraudelor legate de identitate i Forumul londonez privind
fraudele.

O escrocherie este adesea considerat ca avnd o valoare sczut, dar pot exista mai multe infraciuni de acest tip. Luate individual,
efectele fraudelor de valoare sczut pot fi percepute drept minore i fr consecine semnificative, cu toate acestea, efectul asupra
persoanei i ctigul obinut prin infraciune poate fi foarte important.




Operaiunea Sterling:

Ghid de prevenire
















Seciuni de consultan:
1. Fraude legate de identitate

2. Fraude legate de mass marketing

3. Infraciuni n care fptuitorul se prezint la ua victimei / se prezint sub identitate fals.

4. Drepturi de proprietate intelectual, mrci comerciale i contrafaceri

5. Apeluri telefonice i costuri asociate

6. Apeluri telefonice pentru vnzare de bunuri i Junk mail

7. Grupuri vulnerabile i abuzul asupra persoanelor vrstnice

8. Internet i e-mail

9. Transfer monetar
Reinei cele mai importante puncte ale noastre privind prevenirea infraciunilor

Tratai fiecare apel drept mincinos pn cnd v convingei c este adevrat.

Delapidatorii sunt foarte plauzibili i abili n metodele de convingere.

Nu putei ctiga o competiie la care nu participai.

Trimitei bani numai unei persoane pe care o cunoatei i n care avei ncredere.

Dac pare prea frumos s fie adevrat, atunci chiar nu este adevrat.



10. Vnzarea i cumprarea unui vehicul, frauda prin metode de shipping i escrow

11. Acuzaii de infraciune, plngeri i alte reclamaii

12. Surse de informaii



1) Fraude privind identitatea

Fraudele legate de identitate au devenit o problem i un motiv de ngrijorare pentru toat
lumea. Multe fraude implic utilizarea neautorizat a cecurilor, crilor de credit sau a altor
documente ale altor persoane.
Preluarea identitii altei persoane devine tot mai frecvent datorit disponibilitii
informaiilor privind alte persoane, mai ales pe Internet.
Cea mai uzual form de fraud privind identitatea este utilizarea detaliilor de pe crile de
debit i de credit. Odat cu apariia cardurilor cu Cip i PIN, problema s-a mutat n zona
tranzaciilor fr card.
Tranzaciile prin intermediul cardurilor cu Cip i PIN i prin Internet sunt, de regul, mai
sigure dect alte metode de plat, mai ales n cazul efecturii plii cu o carte de credit.
Furnizarea telefonic de detalii referitoare la card sau nmnarea cardului unei persoane
crete posibilitatea de nregistrare a informaiilor de pe card, a semnturii i a codului de
securitate de pe spatele cardului.
Exist o serie de metode la care o persoan poate recurge pentru a-i datele personale, mai
exact, pentru a-i proteja codul PIN.

Registrul electoral (registrul votanilor)

Pentru a evita ca datele personale nregistrate n registrul electoral s fie divulgate pe
Internet i companiilor de vnzri, bifai csua din formularul de nregistrare n vederea
neincluderii n registrul editat.

Agenii de informaii privind creditele

Aceste agenii dein informaii despre credite i de alt natur. Ageniile emit atenionri
ctre clieni prin care i informeaz c este posibil ca o persoan s se foloseasc de
identitatea lor.

Callcredit Plc 08700 60 14 14
www.callcredit.co.uk



Equifax Ltd 08700 100 583
www.equifax.co.uk

Experian Ltd 08702 416 212
www.experian.co.uk

Victimele fraudelor privind identitatea sunt sftuite s se asigure c datele lor personale
sunt nregistrate n siguran la CIFAS. Contra unui taxe reduse, CIFAS va informa toate
companiile membre i ageniile de informaii privind creditele c datele dvs. personale au
fost compromise.
http://www.cifas.org.uk/.
Serviciul CIFAS de nregistrare protejat: 0870 010 2091 e-mail
protective.registration.uk@equifax.com

Cardurile cu cip i semntur:

n conformitate cu Codul bancar emis de Asociaia Britanic a Bncilor, toi emitenii de
carduri de debit i credit trebuie s ofere o alternativ la cardurile cu Cip i PIN
persoanelor care nu i pot utiliza PIN-ul din cauza unei disabiliti sau afeciuni medicale.
Cardurile cu cip i semntur arat i funcioneaz ca i cardurile cu CIP i PIN. Singura
diferen este c la introducerea cardului ntr-un orificiu cu PIN, n loc s vi se cear
codul PIN, aparatul va recunoate c PIN-ul nu este necesar i va tipri o chitan pe
care vnztorul v-o va da la semnat.

Tot ceea ce trebuie s fac vnztorul este s urmeze instruciunile de pe ecran
acesta i va cere s v accepte semntura i nu codul PIN. Toate magazinele au
proceduri care le permit acceptarea de carduri fr PIN.

n cazul n care uitai codul PIN i trebuie s l notai sau s l spunei altcuiva, contactai
banca pentru a v furniza n loc un card cu cip i semntur.






Recomandrile sunt oferite de
Asociaia Britanic a Bncilor i
APACS, care acum sunt cunoscui
sub denumirea de Asociaia
Cardurilor din Marea Britanie.


Codul bancar:
www.bba.org.uk/content/1/c6/01/30/85/Banking_Code_2008.pdf

Asociaia Cardurilor din Marea Britanie, Ghid de pli i accesibilitate
www.apacs.org.uk/resources_publications/documents/081208_Paymentsandaccessibility_v
3_1.pdf


2) Fraude legate de mass marketing


n general, linia de demarcaie dintre infraciune i o practic comercial agresiv este greu
sesizabil. Escrocheria este un plan destinat s v ia banii prin nelciune.
Toi putem cdea victim escrocheriilor. Dac lsai garda jos i v gndii c dvs. nu vei fi
pclit, atunci putei deveni una dintre victime.
Fptuitorii sunt din ce n ce mai rafinai. Acetia sunt convingtori i plauzibili n efortul lor de
a ne face s le ncredinm o parte din banii notri. Escrocheriile legate de prime de
asigurare neltoare, jocuri pronosport i loterii false, programe de mbogire rapid i
produse medicamentoase contrafcute sunt unele dintre mijloacele lor favorite de a ne face
s le ncredinm banii. Numrul i varietatea escrocheriilor ncep s creasc.
Pagina web a OFT este http://www.oft.gov.uk/ , iar pagina web a Echipei de depistare a
escrocheriilor este http://www.oft.gov.uk/Consumer/Scams/default.htm
Pe aceste site-uri web pot fi comandate brouri cu recomandri i un DVD.

Cum recunoatem o fraud

Dac este prea frumos ca s fie adevrat, atunci nu este adevrat!


ESCROCUL

Cum reuesc arlatanii Acetia:

v iau pe nepregtite, ntruct v contacteaz neinvitai prin telefon, e-mail, pot sau
chiar personal.
au un aspect plcut, vorbesc bine i sunt amabili (la telefon sau la u) i doresc s i
considerai prietenii dvs. Pot s v arate brouri i scrisori profesioniste pentru a-i
susine povestea.
sunt insisteni i convingtori.
v preseaz s luai o decizie.
v solicit s trimitei bani nainte de a primi ceea ce v promit.
n fiecare zi apar noi fraude n Marea Britanie sau peste hotare, aa c este important s tii
cum s i depistai. Trebuie s privii obiectiv toate propunerile i s fii circumspeci.




PREZENTARE PROMOIONAL

V pot oferi ceva care pare gratuit sau ceva prea tentant ca s ignorai propunerea cum ar fi:
ai ctigat un premiu substanial la o extragere sau la loterie (cu toate c nu ai
participat la aceasta),
vi se ofer o intrare exclusiv ntr-un joc care reprezint o modalitate sigur de a face
bani,
o cale de a obine uor bani ajutndu-i s transfere milioane dintr-o alt ar,
ansa de a participa la un program de investiii care aduce profituri substaniale.
Exist sute de astfel de exemple, dar ne putem proteja mpotriva lor printr-o atitudine
sceptic. ntrebai-v dac este posibil ca o persoan pe care nu o cunoatei, care a luat
legtura cu dvs. din senin, s v ofere ceva gratis ? Rspunsul este NU!

NELCIUNEA

V vor cere:
s trimitei banii n avans pentru comisioane de administrare, taxe sau alte costuri
asociate. Lista este fr sfrit, dar este doar o neltorie pentru a v determina s le
dai banii.
s le dai informaii bancare, despre cardul de credit sau alte detalii personale
similare.
s sunai la un numr de telefon cu tarif foarte mare. (Vezi seciunea Apeluri
telefonice de mai jos).
s cumprai ceva pentru a obine premiul ctigat.
V vor mini i v vor da motive ntemeiate pentru a face ceea ce vi se cere. De asemenea, v
vor oferi explicaii plauzibile.
Nu trimitei bani sau nu dai detalii personale niciunei persoane pn nu verificai buna
credin a acesteia. Consultai-v ntotdeauna cu un specialist, un membru al familiei sau un
prieten, dac avei ndoieli.
Alte lucruri care ar trebui s v dea de bnuit:
v cer s trimitei banii imediat
v dau un numr de cutie potal sau o adres ca destinaie pentru orice
coresponden trimis de dvs.
v cer s pstrai secretul n privina tranzaciei.


3) Infraciuni n care fptuitorul se prezint la ua victimei / se prezint sub identitate
fals.

Infraciuni ambulante/itinerante este denumirea dat infraciunilor comise de persoane care
merg din u n u i vnd bunuri sau ofer servicii de reparaii, grdinrit sau de alt
natur. n cel mai bun caz, persoana n cauz poate fi un agent de vnzri nedorit, iar n cel
mai ru caz, un sprgtor n cutarea unui mod facil de a ptrunde pe proprietate sau un
fraudator care ncearc s obin bani sau s l nele pe proprietar.

Reglementrile privind vnzrile la domiciliul clientului, intrate n vigoare n 2008, se aplic
majoritii bunurilor vndute n acest mod i infraciunilor penale comise de persoanele care
ncalc aceste reglementri.

De regul, majoritatea companiilor nu se angajeaz n vnzri la domiciliul clientului. Cele
care totui o fac, utilizeaz de cele mai multe ori tehnici de vnzare foarte agresive care pot
intimida persoanele vrstnice i pe cele vulnerabile.

Biroul pentru standarde comerciale colaboreaz frecvent cu poliia local nfiinnd Zone
interzise comis-voiajorilor. Aceste zone au semne rutiere de mrime similar celor pentru
Neighbourhood Watch
23
i, dei nu sunt executorii, le permit proprietarilor s cear
potenialilor comis-voiajori s plece.
Funcionarii Biroului pentru standarde comerciale lucreaz i cu bncile locale i cu
societile de construcie n scopul instruirii angajailor s depisteze retrageri suspecte, cum
ar fi cazurile n care vrstnicii pltesc sume excesive pentru lucrri de construcie.









23
Program de prevenire a criminalitii promovat de autoritile engleze numit privirea
(supravegherea) vecinului adic supravegherea reciproc a bunurilor i a integritii fizice.
Cel mai bun sfat este s considerai c orice comis-voiajor este mincinos.

Folosii lanul de la u cnd deschidei ua i verificai bine identitatea persoanelor
chiar lund legtura cu respectiva organizaie sau companie, dac este cazul.

Dac sunt cine pretind c sunt, nu i va deranja.






4) Drepturi de proprietate intelectual, mrci comerciale i mrfuri contrafcute

Drepturile de proprietate intelectual (PI), mrcile comerciale i mrfurile contrafcute sunt
infraciuni care intr frecvent n atenia poliiei i Biroului pentru standarde comerciale.
Din nou, astfel de nclcri ale legii nu rmn fr victime, au consecine directe asupra
locurilor de munc i creativitii economiei Marii Britanii.
Bunurile contrafcute devin un domeniu n cretere al activitii Biroului pentru standarde
comerciale i, practic, s-a ajuns ca orice bun, de la buturi rcoritoare la motociclete s fie
contrafcut.
O problem special o reprezint DVD-urile i igrile contrafcute, care sunt oferite spre
vnzare n centrele oraelor i nu numai. Aceste infraciuni fac parte reelele de crim
organizat i au legturi cu alte infraciuni, cum ar fi traficul de persoane.
igrile i DVD-urile contrafcute sunt uor de depistat pentru c acestea sunt, de obicei,
comercializate. Departamentele locale ale Biroului pentru standarde comerciale se ocup cu
urmrirea penal a vnztorilor ambulani. Alte bunuri, precum mbrcmintea, sunt mai
greu de identificat i necesit cunotine specializate. Astfel de bunuri contrafcute sunt
depistate prin operaiuni comune, planificate n avans n cooperare cu Biroul local pentru
standarde comerciale.
Federaia de combatere a furtului dreptului de autor
24
poate fi contactat la 020 8568 6646.
www.fact-uk.org.uk
Federaia pentru combaterea furtului programelor de calculator
25
(FAST) gestioneaz
piratarea jocurilor i programelor de calculator. www.fastiis.org/
BPI se ocup de cazurile de falsificare a CD-urilor muzicale i a descrcrilor neautorizate
de pe Internet.
www.bpi.co.uk
Biroul pentru proprietate intelectual
26
(fost Biroul de brevetare).
www.ipo.gov.uk


24
Federation Against Copyright Theft
25
Federation Against Software Theft
26
Intellectual Property Office
Urmrirea penal a unui furnizor de servicii de reparaii acoperi a fost
ncununat de succes datorit faptului c funcionarilor de la Biroul pentru
standarde comerciale care patrulnd printr-o anumit zon au vzut c pe o
proprietate se executau nite lucrri. Victima, o persoan n vrst, era s
plteasc cteva mii de lire sterline pentru o lucrare mic la acoperi. Infractorii
obinuser 448.000 de lire sterline de la victimele lor. Funcionarii SCD6 au
contribuit la investigaie i au confiscat sumele obinute din infraciune.


5) Apelurile telefonice i costurile asociate

Apelurile telefonice primite pot fi mai mult dect un inconvenient, iar apelurile telefonice
formate pot costa mult mai mult dect v ateptai.

S nu credei c dac este vorba despre un numr al unei linii de telefonie fix, apelul poate
fi identificat. n general, fraudatorii recurg la companii de redirecionare a apelurilor
telefonice pentru a iniia apeluri n alte ri sau telefoane mobile.

Costurile de apelare difer semnificativ n funcie de compania de telefonie i de linia
telefonic, fix sau mobil. Important este s v cunoatei planul de tarifare sau de preuri
i costul apelurilor.

Majoritatea planurilor de tarifare au un numr de apeluri incluse, dar acestea reprezint
numai apelurile la numele care ncep cu 01, 02 i noile numere non-geografice cu 03.

Numerele cu 0800 sunt numere gratuite numai pe liniile de telefonie fix majoritatea
operatorilor de telefonie mobil percep tariful obinuit pentru apelarea acestor numere,
care poate fi de 50 penny pe minut.

Numerele cu 0845, 0870 i alte numere care ncep cu 084 i 087 sunt numere non-
geografice cu mprire a veniturilor, cel mai adesea utilizate de centrele de apel din
ntreaga lume. Apelurile pot costa pn la 10 penny pe minut, din care companiei i revine o
cot parte.

Numerele cu 070 au fost concepute ca numere comerciale, care permit conectarea
persoanelor n micare. Cu toate acestea, astfel de numere sunt utilizate de fraudatori
pentru a nu fi depistai.

Apelurile la numerele cu 090 implic plata unui tarif de pn la 1,50 lire sterline pe minut.
Multe concursuri cu premii cer s sunai napoi la aceste numere, ceea ce implic un cost
mai mare pentru cei neavizai. Concursul poate fi complet legal.

Verificai-v periodic facturile telefonice pentru a nelege tarifele.


Numere telefonice alternative celor cu 0870, 0845 i alte numere non-geografice pot fi
gsite pe Internet la:
www.saynoto0870.co.uk.
Mai multe informaii pot fi gsite pe paginile de Internet ale Phone Pay Plus i OFCOM:
www.phonepayplus.org.uk www.ofcom.org.uk/consumeradvice

6) Apelurile telefonice pentru vnzare de bunuri i junk mail
Apelurile telefonice pentru vnzarea de bunuri i mesajele electronice nesolicitate
reprezint, pentru multe companii, o practic legal de marketing. Totui, apelurile telefonice
mute i junk mail-urile pot fi neltoare, deranjante i suprtoare.
Asociaia de Marketing Direct (Direct Marketing Association - DMA) este cea mai mare
asociaie comercial din sectorul comunicaiilor i marketingului.
DMA este direct subordonat Comisiei pentru Marketing Direct (Direct Marketing
Commission - DMC), care are autoritatea de a aplica standarde n industria publicitii. DMA
Marea Britanie recurge la servicii prefereniale pentru a bloca mesajele electronice, apelurile
telefonice i faxurile nedorite.
Apelurile telefonice mute apar, n general, cnd un calculator apeleaz simultan mai multe
numere de telefon. I se vorbete numai primei persoane care rspunde apelului, celelalte
avnd parte de un apel mut. Adeseori, apelul reprezint un concurs sau o ofert, dar poate fi
i un mesaj prin care se cere apelarea unui numr cu tarif special.
Avei ntotdeauna grij cu privire la dezvluirea de informaii de siguran persoanelor care
v apeleaz. Cerei date de identificare i apelai numrul de contact pe care vi l-au furnizat.
Utilizai numrul de pe factura sau cardul dvs.
Procedura de nregistrare pentru a beneficia de Serviciul preferenial de telefonie este
apelarea numrului 0800 398893. Vizitai www.tpsonline.org.uk
Serviciul preferenial de fax se gsete la 020 7291 3330 sau la www.tpsonline.org.uk/fps/
Mesajele electronice nesolicitate primite trebuie tratate cu precauie i nu rspundei unui
mesaj n legtur cu care suspectai o fraud. Contactai organizaii reale i cerei s fii
scoi de pe listele lor. Cnd completai un formular, aflai cum vor fi utilizate informaiile.
Luai n calcul i opiunea de a nu permite utilizarea informaiilor.
nregistrai-v online la Serviciul de mesaje electronice prefereniale la
http://www.mpsonline.org.uk, sau sunai la 0207 2913300.
Royal Mail trimite scrisori adresate locatarului. Se poate renuna la aceste mesaje prin
trimiterea unui e-mail la optout@royalmail.com sau sunnd la 08457 950 950.
Numrul poliiei metropolitane
pentru alte situaii dect cele urgente
este acum 0300 123 1212.


7) Grupurile vulnerabile i abuzul asupra persoanelor vrstnice

Persoanele incapabile s-i poarte singure de grij pot fi adeseori supuse att exploatrii
financiare, ct i agresiunilor fizice.
Din pcate, nu numai persoanele strine, ci cele apropiate membrilor grupurilor vulnerabile
cum ar fi rude, prieteni i infirmieri, au posibilitatea de a exercita un abuz fizic, mental i
financiar asupra acestora. Chiar i persoane mputernicite de acestea au fost gsite
vinovate de fraud.
Biroul Gardienilor Publici (BGP)
27
monitorizeaz mputernicirile i ordinele judectoreti de
protecie. Acestea sunt ordine oficiale care pot fi acordate nainte sau dup ce o persoan
i pierde capacitatea de a decide sau de a-i conduce afacerile.

Recomandri OPG pot fi gsite la:
www.publicguardian.gov.uk/decisions/decisions.htm

Cu toate acestea, multe persoane au nevoie de ajutor n activitile zilnice vorbitul la
telefon, citirea scrisorilor sau a corespondenei de exemplu.
Adesea, este citat legea privind protecia datelor personale (DPA) numai pentru a-l
contacta direct pe deintorul unui cont. Biroul Comisarului pentru informaii (ICO)
reglementeaz protecia datelor i ndeamn la o abordare comun cnd se confrunt cu
persoane mputernicite, de exemplu rude ale celor n vrst. Dei o organizaie poate s nu
fie dispus s discute sau s divulge informaii despre o persoan, nimic nu o oprete s
primeasc i s analizeze informaii pentru ca mai apoi s adopte msurile necesare.
Conform DPA, organizaiile au obligaia s se asigure c datele sunt veridice i actualizate.
Dac ruda unui client, o persoan n vrsta, dorete ca aceasta s fie scoas de pe o list
de adrese pentru c n acest moment, se afl n ngrijire la domiciliu, datele vor trebui
actualizate.






27
The Office of the Public Guardian (OPG)
Comisarul pentru informaii a emis un ghid de orientare Furnizarea
informaiilor privind contul personal unei tere pri care poate fi gsit pe
pagina de internet: www.ico.gov.uk


8) Internet, site-uri i mesaje electronice

Utilizarea internetului i a potei electronice este ceva obinuit n zilele noastre. Exist multe
surse de informare: Get Safe On Line www.getsafeonline.org este o pagin de Internet
imparial.
Frauda, furtul de identitate i neltoriile pe Internet se bazeaz pe informaiile financiare
trimise sau obinute de infractori. Acestea pot fi informaii personale referitoare la o plat sau
atacuri tehnice asupra calculatoarelor personale.
Atrai de o fals senzaie de securitate, victimele uit c nu se afl fa n fa cu cealalat
parte, cred c ceea ce vd este adevrat, fr a avea rezerve sau a-i lua precauii. Este
important s se intereseze cu cine au de-a face i s fie obiectivi.
Cei mai muli utilizatori de Internet cunosc mesajele electronice de tip phishing
28
. Aceste
tipuri de mesaje solicit informaii confideniale ca urmare a unei crize sau a altei situaii. O
ameninare nou o reprezint mesajele electronice care par a fi aciuni de marketing
(cunoscute drept atacuri tip spear phishing
29
). Linkurile din mesaj conduc utilizatorul ctre
o pagin de Internet fals. Utilizatorul poate fi redirecionat ctre site-ul real dup
introducerea datelor personale n pagina fals de Internet.







Securizare suplimentar a cardului
Setai-v cardurile de credit i debit cu Verificat de Visa sau MasterCard SecureCode
cnd le primii.
Faptul v asigur o treapt suplimentar de siguran, n cazul n care v pierdei cardul sau
acesta sau informaiile coninute de acesta v sunt furate. Chiar i dac nu avei de gnd s
utilizai Internetul pentru tranzacii cu cardul.
Securizarea cardului poate fi solicitat emitentului de card.

28
pescuit
29
undi
Csua De la dintr-un e-mail poate fi modificat uor pentru a ascunde adevrata identitate a
expeditorului i nu v ncredei n ea.

Nu v lsai pclii de calitatea site-ului. Sunt mii de site-uri de calitate bun create de
infractori pentru tot felul de activiti pentru a obine date personale. Multe dintre acestea
prezint logo-uri de cri de credit, ale altor companii i link-uri neautorizate ctre site-uri
autentice.


9) Instituiile de transfer monetar:

Informai-v cui trimitei bani.

Instituii de transfer de bani cum ar fi Western Union i MoneyGram funcioneaz pentru
transferul de bani ctre persoanele care v sunt cunoscute. Infractorii profit de aceste
sisteme convingndu-i victimele s le trimit lor banii. Persoane pe care nu le cunoatei!

Echipa de prevenire Sterling a realizat un film care prezint cinci fraude comise mpotriva
persoanelor care au apelat la ageniile de transfer monetar pentru a-i transfera banii.

Bunuri care nu au fost primite Un tehnician din domeniul calculatoarelor a pltit nite
bilete la un concert pop cruia i se fcea reclam pe un site de licitaii. Nu le-a primit
niciodat.

ncasare frauduloas Un mecanic de maini de curse care a vndut o main, i-a
trimis bani unui agent de transport dup primirea unui cec de plat excesiv de mare,
care a fost ncasat, dar care, ulterior, s-a dovedit a fi fraudulos.
http://www.met.police.uk/fraudalert/section/cashback_fraud.htm

Ofert pentru a doua ans Un funcionar n asigurri a licitat online pe un site de
licitaii. Nu a ctigat licitaia, dar a primit o ofert de vnzare pentru acelai mobilier de
la o persoan despre care a crezut c este adevratul vnztor, susinut de un site.
Bunurile nu au fost primite. http://www.met.police.uk/fraudalert/internet_auction.htm

Capcana de miere Un utilizator al unui site matrimonial a fost pclit s trimit nite
bani unei persoane implicate ntr-un accident rutier n Nigeria.

Ctigtorul la loterie O vduv n vrst i-a trimis toate economiile dup ce i s-a
spus c a ctigat loteria australian. Economiile includeau compensaiile primite pentru
soul mort ntr-un accident rutier. Vduva a mai contractat un mprumut dup ce i-a
epuizat economiile. http://www.met.police.uk/fraudalert/section/lotto_fraud.htm

Operaiunea Sterling continu s lucreze cu companiile de transfer monetar.
http://www.met.police.uk/fraudalert/money_transfer.htm



10) Vnzarea i cumprarea unui vehicul, frauda prin metode de shipping i escrow


Grupul consultativ pentru comercializarea n siguran a vehiculelor (VSTAG) a fost nfiinat
de Echipa de prevenire Sterling n urma numrului mare de fraude raportate poliiei
metropolitane de ctre persoane care cumpr sau vnd maini.
Aceste fraude, cnd au succes, se ridic la sume de mii de lire sterline. Acestea variaz de
la fraude simple de nelivrare, cecuri suprancrcate sau ncasri frauduloase la fraude
sofisticate prin metode de shipping i escrow care implic i site-uri web false.
Membrii VSTAG lucreaz pentru a preveni postarea pe Internet a materialelor publicitare
frauduloase i blocarea materialelor publicitare care pot fi considerate frauduloase.
Companiile care presteaz servicii de ESCROW blochez plile pn cnd bunurile sunt
livrate, iar cumprtorul a confirmat recepia, rezolvndu-se astfel multe probleme de
gestionare a banilor n procesele de vnzare-cumprare.
Exist un numr mare de site-uri escrow false create de infractori pentru a-i convinge
victimele s vireze bani n conturile controlate de ei. Orice ofert de expediere a unui vehicul
sau de plat prin intermediul unui site escrow trebuie tratat cu suspiciune.
Recomandri privind plata sunt incluse n ghidul VSTAG.
www.met.police.uk/fraudalert/docs/vstag_adviceguide.pdf
Biroul pentru un comer corect (OFT)

n 2006, Biroul pentru un comer corect (BCC, Office of Fair Trading) a efectuat un studiu i
a estimat c n fiecare an, 3,2 milioane de aduli din Marea Britanie (aproximativ o persoan
din 15) pierd n total, aproximativ 3,5 miliarde prin escrocherii n mas. Aceasta reprezint
aproape 70 pe an pentru fiecare adult din Marea Britanie. Mai mult, se estimeaz c mai
mult de jumtate din populaia adult a fost victima unei fraude.



11) Acuzaii de infraciune, plngeri i alte reclamaii

Poliia nu este singura instituie care are autoritatea de a ancheta infraciunile legate de
fraud.
n cazul n care nu suntei siguri dac suntei victima unei fraude, exist multe surse de
consiliere care v ajut s nelegei ce s-a ntmplat.
Prezentul document i site-rile aferente v pot fi de ajutor.

Ce este de fcut dac suntei victima unei fraude

n cazul n care considerai c suntei victima unei infraciuni de fraud, anunai poliia local
i depunei o plngere.
Reglementri speciale sunt aplicabile utilizrii frauduloase a crilor de credit, crilor de
debit, cecurilor i conturilor bancare.

De la 1 aprilie 2007 au intrat n vigoare noi norme. n cazul n care cartea de credit,
cartea de debit, cecul sau contul bancar au fost utilizate fraudulos, banca sau instituia
financiar trebuie s fie informat. Acestea au obligaia s raporteze frauda la poliie.

n cazul n care banca sau instituia financiar nu v despgubete sau, la cererea
acesteia, depunei o plngere la poliie.

Standarde comerciale i probleme ale consumatorilor

Dac avei un litigiu sau o reclamaie privind un obiect cumprat dintr-un magazin, comandat
prin pot sau de pe Internet sau dac dorii sfaturi pentru consumatori, contactai
Consumer Direct
30
la numrul de telefon 08454 040506 sau vizitai pagina de Internet
www.consumerdirect.gov.uk
Consumer Direct nainta reclamaia dumneavoastr la biroul de standarde comerciale
corespunztor.



30
Protecia consumatorului


Mesaje electronice i pagini de Internet

Dac suntei victima unei fraude, reclamaia trebuie fcut respectnd recomandrile de mai jos.

Redirecionai toate mesajele electronice de tip phishing asociate bncii dvs. spre:
reports@banksafeonline.org.uk

Problemele legate de Paypal sau eBay vor fi redirecionate spre spoof@paypal.co.uk, respectiv
spoof@ebay.co.uk.

La redirecionarea mesajelor electronice considerate frauduloase ctre site-urile sus-
menionate, v rugm s includei n mesaj i titlul mesajului. Vizitai pagina de Internet a
poliiei metropolitane Alert de fraud, seciunea Titluri Internet pentru a vedea cum
trebuie efectuat aceast operaiune.

Fraude privind vnzarea i cumprarea de vehicule
n cazul n care vehiculul pe care l-ai cumprat este defect, problema este de competena
departamentului local al standardelor comerciale i trebuie s depunei o plngere prin
Consumer Direct.
Dac aflai c vehiculul pe care l-ai cumprat este furat, atunci este problema poliiei.
Dac suntei victima unei fraude, depunei o plngere la poliie. Mai multe informaii despre
cum trebuie s procedai pentru a raporta o infraciune n aceste circumstane conine
documentul VSTAG - Raportarea unei fraude la poliie.




Operaiunea Sterling
Sterling este o iniiativ a poliiei metropolitane de combatere a infraciunilor economice din
Londra. Prin colaborarea cu persoane i organizaii, de la toate nivelurile sectoarelor private
sau publice, Sterling urmrete s fac din Londra un ora protejat mpotriva tuturor tipurilor
de infraciuni economice. Dezvolt noi tehnici inovatoare pentru a preveni, a dezorganiza i a
trimite n faa justiiei infraciunile de fraud.


Ghid de prevenire
Surse de informaii:

Informaii generale:

Pagina de Internet Fraud Alert (Alert Fraud) a poliiei metropolitane:
www.met.police.uk/fraudalert

Raportul Sterling al poliiei metropolitane:
www.met.police.uk/fraudalert/docs/sterling_2005_2008.pdf

Pagina de Internet www.homeoffice.gov.uk

Pagina de Internet dedicat reducerii infraciunilor:
www.crimereduction.homeoffice.gov.uk

Fraud de identitate:

Sptmna naional de prevenire a fraudei de identitate
www.stop-idfraud.co.uk

nregistrare protejat CIFAS:
www.cifas.org.uk/protective_registration.asp

Pagina de Internet dedicat fraudei de identitate:
www.identitytheft.org.uk/

Grupul parlamentar al tuturor partidelor pentru frauda de identitate:
www.idfraud.org.uk



Utilizare sigur:

Asociaia britanic a industriilor pentru securitate:
www.bsia.co.uk/MRXU5X91411_p;LY8M9N53879

Agenii de referina a creditelor:

Callcredit Plc 08700 60 14 14
www.callcredit.co.uk

Equifax Ltd 08700 100 583
www.equifax.co.uk

Experian Ltd 08702 416 212
www.experian.co.uk

Frauda privind identitatea companiilor:

Registrul companiilor:
www.companieshouse.gov.uk

Monitorizare, nregistrare electronic i dovezi:
www.companieshouse.gov.uk/infoAndGuide/coIdFraud.shtml


Pli si activiti bancare:

APACS Asociaia britanic de pli:


020 7711 6200 www.apacs.org.uk

Banca Sigura Online.
www.banksafeonline.org.uk

Monitorizare carduri (CardWatch) www.cardwatch.org.uk

CIFAS: www.cifas.org.uk/

Autoritatea pentru servicii financiare:
www.fsa.gov.uk

Agenii de transfer monetar:
www.met.police.uk/fraudalert/money_transfer.htm

ncasare frauduloas:
www.met.police.uk/fraudalert/section/cashback_fraud.htm

Tranzacii sigure on-line:
Contactai emitentul cardului.

Pli pentru expediere i custodie vehicule

Informaii despre frauda privind expedierea i custodia vehiculelor.
www.escrowpolice.org

Pagini de Internet dedicate fraudei in expedieri si custodii.
www.escrow-fraud.com



Vnzarea i cumprarea de vehicule:

Grupul de consultan pentru un comer sigur cu vehiculele:
www.vstag.org.uk

Alerta de fraud a poliiei metropolitane:
www.met.police.uk/fraudalert

Informaii pentru cumprtorii nevinovai de vehicule furate:
www.cma.uk.com

Frauda i analiza fraudei:

Comitetul consultativ anti-fraud:
www.fraudadvisorypanel.org

Autoritatea naional strategic anti-fraud (NFSA)
www.attorneygeneral.gov.uk/national_fraud_strategic_authority_page.html


Escrocherii:

Biroul pentru un comer corect (OFT):
www.oft.gov.uk/

Echipa de depistare a escrocheriilor: www.oft.gov.uk/Consumer/Scams/default.htm

Raportare online a escrocheriilor:
www.oft.gov.uk/oft_at_work/consumer_initiatives/scams/

Prospecte referitoare la escrocherii pot fi tiprite ca documente PDT, comandate online sau prin telefon 0800 389 3158:

Prospecte recomandate:
Cum s recunoti o escrocherie
Echipa de depistare a escrocheriilor
Poi mpiedica escrocarea persoanei care se afl n ngrijirea ta?

www.oft.gov.uk/advice_and_resources/publications/consumer_advice/scams/

Ajutor i consiliere pentru victimele repetate ale escrocheriilor:
www.thinkjessica.com

Servicii prefereniale

Evitarea numerelor de telefon care genereaz venituri:
www.saynoto0870.co.uk

Serviciul de telefonie preferenial:
0800 398893. www.tpsonline.org.uk.

Serviciul preferenial de fax:
020 7291 3330 www.tpsonline.org.uk/fps/

Serviciul de e-mail preferenial: 0207 2913300
www.mpsonline.org.uk



Royal Mail opt out: 08457 950 950
eMail optout@royalmail.co.uk

Phone Pay Plus (fostul ICSTIS):
www.phonepayplus.org.uk

Pagina de Internet OFCOMM:
www.ofcom.org.uk/consumeradvice

Proprietatea intelectual i dreptul de autor:

Biroul pentru proprietate intelectual (fostul Birou pentru patente). www.ipo.gov.uk

Federaia de combatere a furtului dreptului de autor: - piraterie de film: 020 8568 6646.
www.fact-uk.org.uk

BPI (Industria britanic de fonografie) muzic www.bpi.co.uk

Persoane vrstnice i vulnerabile:

Biroul gardienilor publici (PGO):
0845 330 2900 www.guardianship.gov.uk

Ghidul PGO Cine suntem i ce facem:
http://www.publicguardian.gov.uk/docs/OPG502-1007.pdf

Formulare & brouri prin telefon sau care pot fi descrcate de pe Internet;
www.publicguardian.gov.uk/forms/forms.htm

Ghidul bancherilor britanici pentru persoane cu disabiliti.


http://www.bba.org.uk/bba/jsp/polopoly.jsp?d=138&a=10884

Protecia datelor: Ghidul ICO:
www.ico.gov.uk

Msuri de combatere a abuzului asupra persoanelor n vrst:
www.elderabuse.org.uk

Ajutai persoanele n vrst: www.helptheaged.org.uk

Brouri: http://www.ageconcern.org.uk/AgeConcern/InformationOrderForm.asp

Age Concern: www.ageconcern.org.uk

Internet i e-mail

Get safe online
www.getsafeonline.org

Securitate bancar on line:
www.banksafeonline.org.uk

Titluri Internet:
www.met.police.uk/fraudalert/internet_headers.htm
Trimitei mesajele electronice de tip phishing la:
reports@banksafeonline.org.uk
Redirecionai problemele referitoare la Paypal sau eBay la: spoof@paypal.co.uk sau
spoof@ebay.co.uk
related issues to: spoof@paypal.co.uk or spoof@ebay.co.uk


ANEXA I




Ministerul Britanic de Interne
Schimb de date pentru
prevenirea fraudelor Cod de
bun practic pentru autoritile
publice care transmit informaii
ctre o organizaie anti-fraud
conform articolelor de la 68 la 72
ale Legii privind infraciunea
grav, 2007


EXTRAS DIN RAPORTUL DE EVALUARE A IMPACTULUI
PROIECTULUI DE LEGE PRIVIND INFRACIUNEA GRAV

SCHIMBUL DE DATE

Obiectiv
1. Reducerea daunelor provocate de fraudele comise n sectorul public i privat. Un schimb de
informaii mai intens poate contribui la descoperirea comportamentul fraudulos (de exemplu,
compararea nregistrrilor privind ipotecile cu datele privind beneficiarii alocaiilor pentru locuin)
sau poate permite organizaiilor s schimbe mai multe informaii privind persoanele i activitile cu
grad crescut de risc.

Context
2. Documentul consultativ Noi competene n lupta mpotriva crimei organizate i financiare
prevede o serie de iniiative destinate ncurajrii schimbului de date att n sectorul public, ct i cu
sectorul privat.

Argumente pentru o intervenie a Guvernului
3. Guvernul are datoria de a-i proteja mpotriva escrocilor pe toi cetenii, inclusiv pe contribuabili
i sectorul privat. Fraudele mpotriva ministerului de finane reduc sumele disponibile pentru
cheltuieli publice sau conduc la creterea impozitelor. Fraudele mpotriva intereselor sectorului
privat aduc atingere intereselor comerciale i, n cele din urm, conduc la creterea preurilor de
consum.

Opiuni
Opiunea 1: Nu se ia nicio msur

Opiunea 2: Acordarea unor competene suplimentare Iniiativei Naionale anti-Fraud (National
Fraud Initiative)
4. Se acord competene legale suplimentare Iniiativei Naionale anti-Fraud (NFI) pentru a-i
permite acesteia s i extind investigaiile i asupra altor zone sau revin la zonele care nu mai fac
parte din sfera atribuiilor NFI.


Opiunea 3: Permite organizaiilor din sectorul public s schimbe informaii privind suspiciunile de
fraud, att ntre ele, ct i cu sectorul privat.
5. Aceast opiune impune ca legislaia s clarifice sau s modifice prerogativele legale ale unor
organisme din sectorul public.

6. O posibil metod de a realiza acest lucru n viitorul apropriat ar reprezenta-o aderare a
departamentelor i ageniilor publice la CIFAS (Serviciul de prevenire a fraudei din Marea Britanie).
CIFAS este un organism non-profit nfiinat pentru a se efectua un schimb de informaii privind
fraudele raportate. Un prim pas pentru includerea n baza de date a CIFAS este existena unor probe
suficiente care s asigure un temei rezonabil pentru a se depune plngere penal motivele trebuie
s fie suficient de puternice pentru a depune o plngere oficial la poliie. Membrii verific baza de
date cnd, de exemplu, proceseaz noi cereri. CIFAS este finanat prin cotizaiile membrilor.

7. O metod alternativ ar putea fi propunerea unui Centru Naional de Raportare a Fraudelor, o
recomandare cuprins n Raport asupra fraudei. Analiza cost-beneficiu poate fi gsit la paginile 292-
309 ale Raportului asupra fraudei
31
.

8. Informaiile Oficiului pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii (HMRC) sunt
protejate prin obligaia legal de confidenialitate. Proiectul de lege, prin msurile sale, asigur
protecia informaiei prin aplicarea unor sanciuni penale n cazul divulgrii neautorizate. Dac
informaii aparinnd HMRC sunt divulgate prin opiunile schimbului de informaii propus, acestea
vor fi n continuare protejate - orice persoan care primete informaii de la HMRC va fi supus
acelorai prevederi privind confidenialitatea i acelorai sanciuni penale.

Opiunea 4: Respectarea opiunilor 2 i 3

Beneficii

Opiunea 1: Nu se ia nicio msur
9. n fiecare an, fraudele provoac daune enorme n Marea Britanie. Compania de consultan n
domeniul economic, NERA
32
, estimeaz c n perioada 1998-1999, autorii fraudelor au ctigat ntre

31
Disponibil pe site-ul http://www.lslo.gov.uk/pdf/FraudReview.pdf
32
NERA, 2000, The Economic Cost of Fraud (Costul economic al fraudei)


4,5 miliarde i 10,3 miliarde , cu un total al costurilor economice cuprins ntre 6,8 miliarde i
13,8 miliarde , lund n calcul i cheltuielile aferente prevenirii i investigrii. Este posibil ca aceste
sume s nu reflecte adevrata amploare a problemei: nu au fost luate n calcul fraudele nedepistate,
exist i alte costuri secundare generate de faptul c persoanele i organizaiile sunt forate s i
schimbe comportamentul de teama fraudei i se estimeaz c nivelul fraudelor a crescut
considerabil fa de 1998-1999. De asemenea, frauda poate provoca daune morale semnificative
dac, de exemplu, o persoan este escrocat de economiile sale de-o via. De asemenea, frauda
unei persoane decedate poate afecta n mod deosebit familia decedatului. n plus, se consider c
multe dintre fraude sunt comise de persoane aparinnd organizaiilor criminale i sunt folosite de
gruprile criminale pentru a finana alte activiti.

10. Nu exist estimri sigure privind o viitoare evoluie a fraudei i din acest motiv , impactul
renunrii la intervenia statului este greu de evaluat. ns, considerm c, probabil, nivelul fraudei
va crete n timp, dac Guvernul nu va mai face nimic pentru a ncerca s o combat.

Opiunea 2: Acordarea unor competene suplimentare Iniiativei Naionale privind Frauda

11. Aceast opiune permite NFI s construiasc pornind de la succesul nregistrat pn n prezent;
n ultimul ciclu NFI din 2004-2005, au fost descoperite fraude n valoare de 111 milioane .
Reducerea nivelului fraudelor din sectorul public conduce la economisirea banilor contribuabililor i
elimin profiturile din domeniul criminalitii.

12. Pentru a obine toate avantajele menionate n continuare, este necesar ca toate
departamentele administraiei centrale s se angajeze s transmit la FNI datele anterioare
perioadei 2008-2009. nc nu se tie dac acest lucru se va ntmpla sau nu i prin urmare,
avantajele menionate mai jos vor fi considerate maxime.

nregistrri referitoare la ipoteci
13. Faptul c NFI poate confrunta datele din nregistrrile referitoare la ipoteci cu datele privind
alocaiile pentru locuine va contribui la reducerea fraudelor legate de alocaiile pentru locuin. NFI
va putea descoperi persoanele care solicit alocaii pentru locuin, dar care au o locuin n
proprietate i prin urmare, nu sunt eligibile pentru a primi alocaia pentru locuin. Estimrile
prudente ale NFI indic faptul c aceasta poate descoperi fraude n valoare de 7 milioane de-a
lungul unui ciclu NFI de doi ani. Estimarea se bazeaz pe ipoteza c va descoperi i n continuare
pli efectuate n plus, de aproximativ 3.500 la fiecare 1.000 de nregistrri pe care le poate
verifica.



14. Vor beneficia i instituiile care ofer credite ipotecare. Acestea vor putea elimina din portofoliul
lor proprietarii necinstii i vor putea descoperi bncile i personalul societilor de construcii
implicate ntr-o fraud ipotecar. Furnizorii de ipoteci i vor exclude din portofoliul lor pe proprietarii
necinstii care le perturb activitile.

nregistrri privind pensiile din sectorul public i privat
15. NFI colecteaz 2,1 milioane de nregistrri privind pensiile din sectorul public i 1,1 milioane din
sectorul privat. Aceast opiune i va permite s verifice corespondena cu datele privind subveniile
pentru locuin. Presupunnd c, n identificarea fraudelor, NFI i menine rata existent de
randament intern la aproximativ 1.400 la 1.000 de cazuri, rezult o economie de 4,4 milioane
privind fraudele legate de alocaiile pentru locuine pe parcursul unui ciclu NFI. Acest lucru
presupune ca toate departamentele centrale s adere la FNI, iar valorile menionate s fie
considerate valori maxime.

16. n plus, NFI va putea accesa i alte nregistrri legate de pensiile din sectorul privat. n viitorul
apropiat, NFI estimeaz c va putea colecta date referitoare la jumtate dintre persoanele cuprinse
ntr-un plan de pensii cu peste 5.000 de membri, genernd un venit de nc 7,5 milioane prin
reducerea fraudelor. Pe termen lung, acesta s-ar putea ridica la 17,5 milioane .

Statul de plat al administraiei centrale i sectorului privat
17. Prin extinderea sferei atribuiilor NFI nct aceasta s includ i persoanele angajate n
administraia central, se poate ajunge la identificarea unor fraude legate de alocaiile pentru
locuine avnd o valoare estimativ de nc 0,8 milioane . Acest lucru impune ca toate
departamentele centrale s adere la FNI, iar valoarea menionat s fie considerat valoare maxim.
18. Pe termen lung, o strategie de includere a nregistrrilor privind angajaii din toate cele 3.000 de
organizaii din sectorul privat care au 500 sau peste 500 de angajai va conduce la descoperirea unor
fraude legate de alocaiile pentru locuine de alte 11 milioane . ns, este puin probabil ca acest
lucru s se ntmple n urmtorul ciclu NFI.





NHS Foundation Trusts
33

19. Includerea NHS Foundation Trusts n sfera atribuiilor NFI va mpiedica NHS s i piard protecia
i i va permite acesteia din urm s continue detectarea fraudelor legate de subvenii. De exemplu,
n exerciiul NFI 2004-2005, au fost descoperii 327 de angajai ai NHS implicai n fraude legate de
alocaiile pentru locuine. Trusturile de tip fundaie sunt, de asemenea, importante pentru un
exerciiu paralel privind NHS Tourism prin care NFI i poate descoperi pe cei care nu au dreptul s
beneficieze de servicii sau care trebuie s plteasc pentru ele.

Asociaiile de gestionare a locuinelor
20. Prin identificarea fraudelor legate de nchirieri, NFI va permite proprietarilor sociali s i
recupereze proprietile i s le foloseasc pentru a oferi locuin solicitailor aflai pe lista de
ateptare sau ocupnd o locuin temporar. Estimrile prudente ale NFI indic un numr de
aproximativ 5.000 de proprieti care vor fi liberate spre a fi nchiriate celor care au ntr-adevr
nevoie de o locuin.

Confruntarea datelor la nivel transfrontalier
21. Faptul c NFI poate confrunta, de exemplu, date din Newcastle cu date din Cornwall, dar nu i
date din Newcastle cu date din Scoia reprezint n mod clar o anomalie, mai ales c depistarea
fraudelor are loc, n mare parte, prin confruntarea datelor provenite de la organizaii situate zone
geografice apropiate. NFI estimeaz c aceste confruntri de date transfrontaliere, mpreun cu
dreptul de a fi asistat de NIAO
34
, vor conduce la identificarea unor fraude n valoare de alte 2,5
milioane pe durata unui ciclu NFI.

Administraia central
22. Introducerea n baza de date a NFI a datelor privind creditorii i statele de plat din administraia
central va permite departamentelor guvernamentale s identifice plile duble efectuate ctre
furnizori, precum i pe angajaii care au calitatea de administratori ai societilor furnizoare i care
nu au depus declaraii de interese.

Restanele fotilor chiriai
23. Confruntarea datelor pentru a obine noile date de contact ale fotilor chiriai permite iniierea
unor aciuni de recuperare, n cazul n care acetia au restane. n perioada 2004-2005, aceast

33
NHS Foundation Frust (Fundaia pentru servicii naionale de sntate) este o component a Serviciului Naional de Sntate din Anglia
care dispune de un numit grad de independen fa de Departamentul Sntii i de autoritatea strategic local a SNS.

34
NIAO (Northern Ireland Audit Office): Oficiul de Audit din Irlanda de Nord


confruntare de datelor a permis iniierea unei aciuni de recuperare a unor datorii care se ridicau la
1,3 milioane . Preocuprile de ordin juridic reclam necesitatea clarificrii competenelor comisiei
opiunea cuprinde astfel de clarificri. Activitatea poate fi extins i la restanele privind taxele
locale, precum i amenzile nepltite stabilite de instan.

Domenii neafectate de fraud
24. Proiectul de lege ofer posibilitatea ca, pe viitor, NFI s fie folosit i n domeniile neafectate de
fraud. n prezent, nu exist finanare pentru aceste opiuni, ns proiectul de lege permite ca pe
viitor, s se obin beneficii din aceste domenii.
25. Accesul la datele suplimentare prezentate mai sus va oferi posibilitatea ca NFI s colaboreze cu
poliia n vederea localizrii celor care se sustrag urmririi penale.

Frauda legat de mprumuturile acordate studenilor i de imigraie
26. Un program-pilot iniiat recent de Student Loan Company i de Direcia pentru Imigrare i
Naionalitate din cadrul Ministerului de Interne
35
a indicat un nivel ridicat de corespondene ntre cei
care solicit n mod fraudulos mprumuturi destinate studenilor i cei fr permis definitiv de
edere sau permis de studii n Marea Britanie. Rezultatele sunt nc n curs de investigare, ns
beneficiile pentru ambele departamente sunt notabile.

Furtul de identitate
27. Pe termen lung, este posibil ca bazele de date ale NFI s fie extinse pentru a include informaii
provenite din sistemele administraiei centrale, cum ar fi paapoarte i premise de conducere. Drept
rezultat, combaterea unor aspecte legate de furtul de identitate va deveni posibil prin sesizarea
lipsei de coresponden dintre date. De exemplu, o persoan care solicit ajutor social i care nu
figureaz n NHS sau ntr-o serie de alte sisteme ar putea folosi o identitate fals. Acest tip de
confruntare a datelor poate contribui la identificarea identitilor false, prevenind astfel solicitrile
frauduloase de beneficii n sectorul public i, de exemplu, de carduri de credit, n sectorul privat.
Astfel de confruntri de date impun colectarea mai riguroas a datelor i adugarea unor aplicaii
centrale cheie.
28. O colectare mai riguroas a datelor va costa aproximativ 1 milion pe an, n mare parte din
cauza necesitii ca bazele de date ale NFI s fie actualizate anual pentru a exploata la maximum
aceast tehnic. Finanarea suplimentar nu va fi implementat n urmtorul ciclu NFI din 2008-
2009. ns prezenta propunere legislativ permite obinerea unor beneficii pe termen lung dac
exist finanare.

35
Home Office Immigration and Nationality Directorate



29. Faptul presupune utilizarea unor tehnici noi de ctre NFI i, din acest motiv, beneficiile sunt
dificil de estimat. n general, NFI a obinut, n medie, beneficii n valoare de 108 pentru fiecare 1
cheltuit. Dat fiind incertitudinea beneficiilor, am estimate n mod prudent c rata rentabilitii
aferent acestei forme de coresponden negativ va fi de numai o zecime din cea obinut n mod
normal. n aceste condiii, NFI va descoperi aproximativ 21,6 milioane din furtul de identitate pe
durata unui ciclu de doi ani. Exist, totui, un grad ridicat de incertitudine cu privire la aceast
valoare.

Avantajul intimidrii
30. Publicarea i urmrirea penal dup aceste confruntri a datelor ar trebui s ofere avantajul
intimidrii. Nu a fost posibil cuantificarea acestuia.

Rezumat
Tabelul 1. Creterea maxim estimat n descoperirea fraudelor datorit noilor competene
Urmtorul ciclu complet al NFI (2008 i 2009)
nregistrri privind ipotecile
nregistrri privind pensiile
Stat de plat n administraia central i
sectorul privat
Confruntarea datelor la nivel
transfrontalier
Valoarea suplimentar a fraudelor
detectate ntr-un ciclu NFI
7 milioane
11,9 milioane
0,8 milioane

2,5 milioane
22,2 milioane
201

NB: Valorile se bazeaz pe premisa c toate departamentele administraiei centrale furnizeaz
datele necesare i prin urmare, trebuie considerate valori maxime.

31. Ne ateptm ca marea majoritate a fraudelor detectate s se transforme n economii.

Opiunea 3
32. Un schimb de date mai intens permite prevenirea i detectarea activitii frauduloase cu ct o
organizaie deine mai multe informaii, cu att este mai capabil s se asigure c serviciile publice
corespunztoare ajung la persoanele corespunztoare. Schimbul de date privind activitile
frauduloase specifice asigur i altor agenii posibilitatea de a cerceta tipuri similare de fraude
comise mpotriva lor. n mod similar, schimbul de informaii privind persoanele care comit fraude
poate contribui la autoprotecie.

33. Una dintre cile de efectuare a schimbului de informaii este prin intermediul CIFAS. Membrii
acestuia trateaz o solicitare cu mare atenie dac solicitantul apare n baza de date CIFAS. CIFAS a
dovedit c poate oferi beneficii importante sectorului privat. n 2005, membrii au raportat recuperri
de 682 milioane .

34. Pentru a nelege avantajele poteniale ale calitii de membru CIFAS a sectorului public,
Comitetul de coordonare privind furtul de identitate a iniiat un proiect-pilot privind confruntarea
datelor. Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord, Serviciul
paapoarte al Regatului Unit, Agenia de acordare a licenelor pentru vehicul i conductorul auto
(Driver and Vehicle Licensing Agency) i Departamentul de munc i pensii au furnizat n total 1636
de nregistrri care vor fi confruntate cu baza de date a CIFAS. Se pare c, dintre adresele coninute
n nregistrrile furnizate, 31% se regseau i ntr-o nregistrare a CIFAS. Faptul demonstreaz c
muli dintre cei care comit fraude mpotriva unei organizaii, comit fraude i mpotriva altora, ceea
ce nseamn c sectorul public, n calitate de membru al CIFAS, va putea detecta mai repede
activitile frauduloase.

35. Urmtoarele organizaii din sectorul public ar putea fi avantajate n cazul n care ader la o
organizaie de tip CIFAS:

Departamentul pentru Sntate (DfH)
Departamentul pentru Munc i Pensii (DWP)
202

Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord (HMRC)
Serviciul de Paapoarte i Identitate (IPS)
Direcia pentru Imigrare i Naionalitate (IND)
Autoritile locale
Student Loans Company
Oficiul de cadastru

36. Este foarte greu de fcut o estimare a posibilelor economii provenite din depistarea fraudelor
prin aderarea sectorului public la CIFAS. Pe baza informaiilor dobndite prin proiectul-pilot de
confruntare a datelor i a experienei actualilor membri, CIFAS estimeaz c sectorul public ar putea
recupera ntre 137 milioane - 273 milioane pe an, presupunnd c sectorul public dispune de
resurse pentru a finaliza investigarea unei suspiciuni de fraud i c toate departamentele i se vor
altura. Probabil c cea mai mare parte a acestor economii va fi mprit (aproximativ egal) ntre
HMRC i DWP.

37. De reinut c estimarea este (inevitabil) aproximativ i c nu exist nicio garanie c recuperrile
se vor ridica la valoarea estimat de CIFAS. De asemenea, vor fi economii i n sectorul privat, dat
fiind c acesta va beneficia de o baz de date extins.

38. Pe msur ce schimbul de date se intensific, devine din ce n ce mai important ca, acolo unde
este cazul, s se garanteze confidenialitatea datelor i s se mpiedice scurgerea acestora. Prezentul
proiect de lege introduce infraciunea penal de divulgare ilegal de informaii HMRC de ctre orice
persoan care primete informaia respectiv n temeiul prevederilor privind schimbul de informaii
propuse. Avnd rolul de a descuraja divulgarea ilegal, sanciunea penal reprezint o declaraie
evident c problema confidenialitii informaiilor HMRC este tratat cu seriozitate i arat c
pentru nerespectarea confidenialitii informaiilor sunt prevzute pedepse serioase (chiar cu
nchisoarea). Prin aceast msur se asigur confidenialitatea datelor privind afacerile
contribuabililor i ale altor clieni HMRS, precum i protecia adecvat a informaiilor legate de
acetia mpotriva folosirii abuzive.

39. De asemenea, sanciunile mai drastice pentru nclcarea legii vor contribui i la protejarea
confidenialitii, descurajnd folosirea abuziv i deliberat a datelor cu caracter personal. Acest
lucru va face ca membrii sectorului public s consimt mai uor la schimbul de date cu caracter
personal n interesul activitii legale, inclusiv al unei guvernri eficiente. Mai multe detalii cu privire
203

la impact se pot gsi n evaluarea parial a impactului de reglementare privind prezenta
propunere
36
.

Opiunea 4: Respectarea opiunilor 2 i 3.

40. Beneficiile acestei opiuni sunt echivalente cu suma tuturor beneficiilor aferente opiunilor 2 i 3.
Costuri
Opiunea 1
41. Fr costuri suplimentare
Opiunea 2
42. Costul gestionrii NFI este mic marea lui virtute o reprezint chiar simplitatea. Pentru a atinge
cel mai nalt grad de detectare a fraudelor, aa cum se menioneaz mai sus, NFI are nevoie de nc 2
milioane ntr-un ciclu de doi ani suma va acoperi actualizarea mai frecvent a bazelor de date ale
NFI pentru a obine beneficiile asociate unui nivel sczut al fraudelor privind identitatea i localizarea
celor care se sustrag urmririi penale.

43. n anumite situaii, NFI va cere sectorului privat s acopere costurile. Nivelul acestora este destul
de sczut n raport cu economiile care se fac prin evitarea fraudelor n general, ntre 2.000 i
13.000 pe an. Pentru toate prile, costurile directe asociate transmiterii datelor ctre NFI sunt
foarte mici. Suma maxim care va putea fi pretins de la un organism public care particip n mod
voluntar este de 2.500 .

44. Activitatea NFI va putea conduce la creterea numrului de investigaii efectuate pentru
autoritile locale (AL). Pentru investigarea unui caz tipic" de fraud, o autoritate local va plti
cost aproximativ 1.000 (ns costurile variaz). Aceste cazuri ajung rar n instan.

Opiunea 3
45. Din nou, folosim drept exemplu calitatea de membru CIFAS. Costurile aferente calitii de
membru sunt mici deoarece infrastructura exist deja. Funcionarea CIFAS cost, n prezent,
aproximativ 2,4 milioane . Cotizaiile pentru organizaiile aparinnd sectorului public vor fi
calculate la fel ca pentru membrii CIFAS existeni, ceea ce nseamn c organizaiile mai mici, cum ar

36
Disponibil pe site-ul http://www.dca.gov.uk/consult/misuse_data/consultation0906.pdf.
204

fi Serviciul de Paapoarte i Identitate sau Agenia de acordare a licenei pentru vehicule i
conductori auto, vor plti aproximativ 10.000 pe an, iar cele mai mari, cum ar fi HMRC, vor plti
cotizaiile plafonate n 2007 la 105.000 pe an. n cazul n care toate organismele din sectorul public
care au participat n proiectul-pilot de confruntare a datelor ar deveni membre ale CIFAS, costurile
totale legate de cotizaii s-ar putea ridica la aproximativ 250.000 pe an, la care se adaug taxa
unic de nscriere care se ridic la 125.000 .

46. Schimbul de date cu CIFAS ar putea impune ca anumite organisme publice s i informeze
clienii cu privire la utilizarea informaiilor care le-au fost oferite de ctre acetia. Acest lucru se
poate face prin modificarea documentaiei existente, cu costuri variabile, n funcie de departament.
Pentru DWP, de exemplu, costurile ar putea fi mici, dat fiind c vechile pliante ar putea fi eliminate
treptat, introducnd pliante cu noile notificri. Iar costul legat de transmiterea datelor
corespunztoare ctre CIFAS ar putea fi, de asemenea, mic. Dac au acces la un browser de Internet,
ageniile nu vor avea nevoie de tehnologii noi pentru a participa.

47. n cazul n care exist mai multe persoane crora le sunt refuzate beneficiile, pentru persoanele
care solicit consiliere juridic ar putea exista anumite costuri legate de asistena juridic.

48. Vor exista i anumite costuri mici aferente sistemului de justiie penal, asociate cu sanciuni mai
drastice pentru nclcarea articolului 55 al Legii privind protecia datelor. Mai multe detalii sunt
incluse n evaluarea impactului acestei propuneri de reglementare parial.

Opiunea 4: Respectarea aciunilor 2 i 3.

49. Costurile acestei opiuni sunt egale cu suma costurilor aferente opiunilor 2 i 3.

Csua 1. Scurt prezentare a principalelor beneficii i costuri

Beneficii

Opiunea 2
Sectorul public:
205

Reducerea fraudelor cu o valoare estimat la 22,2 milioane per ciclu NFI de doi ani, la care
urmeaz s se adauge i o cot posibil aferent recuperrilor n urma depistrii furturilor de
identitate.

Permite eliberarea a aproximativ 5.000 de proprieti, n fiecare an, pentru adevraii chiriai.

Opiunea 3
Pe termen lung, posibilitatea unei cote aferente recuperri rezultate din depistarea furturilor de
identitate.

Permite instituiilor care ofer credite ipotecare s i elimine din portofoliul lor pe proprietarii
necinstii i i ajut pe proprietari s i recupereze restanele de la fotii chiriai.

Sectorul public:
Nivelul estimat al economiilor rezultate din detectarea fraudelor ar putea atinge 137 milioane - 273
milioane pe an dac vor exista suficiente resurse pentru investigaii i dac toate organizaiile
publice relevante ader.
O mai bun ealonare a prioritii rapoartelor de activitate suspect.

Sectorul privat:

Costuri

Opiunea 2
Sectorul public:
Sectorul privat:

Opiunea 3
Anumite economii rezultate din depistarea fraudelor ca urmare a accesului la date suplimentare
privind delincvenii suspectai.
206


Costuri mai mari asociate creterii numrului de investigaii efectuate de autoritile locale, de
aproape 1.000 pe caz.

Dac firmele din sectorul privat solicit ajutorul NFI, acestea vor plti taxe cuprinse, de regul, ntre
2.000 i 13.000 .
Sectorul public: dac urmrim istoricul nscrierilor n CIFAS, costurile totale legate de cotizaii se vor
putea ridica la aproximativ 250.000 pe an, la care se adaug taxele unice de nscriere care s-ar
ridica la 125.000 .

Anumite costuri asociate modificrii formularelor de informare a clienilor i transmiterii datelor
necesare ctre CIFAS. Costurile i beneficiile opiunii 4 reprezint suma costurilor opiunilor 2 i 3.

Firme mici
50. Propunerile au fost incluse ntr-un document de tip carte verde denumit Noi competene n
lupta mpotriva crimei organizate i a infraciunilor financiare. Consultarea a durat 3 luni i a
generat peste 110 rspunsuri, un mare numr dintre acestea provenind din sectorul financiar, de la
alte firme i organisme care reprezint interesele micilor ntreprinztori. Cei mai muli dintre
respondeni s-au pronunat n favoarea propunerilor din respectiva carte verde i au neles
avantajele noilor msuri.

51. Ministerul de Interne a contactat Small Business Service (Serviciul pentru firme mici) pentru ca
acesta din urm s i expun prerile cu privire la aceste msuri.

52. Nu anticipm c aceste propuneri vor avea un impact negativ disproporionat asupra firmelor
mici.

Evaluarea concurenei
53. Nu anticipm c aceste propuneri vor avea un impact negativ asupra concurenei.

Aplicare i sanciuni
207

54. Investigarea unei poteniale fraude cade n sarcina organismului fraudat. Frauda reprezint o
fapt penal care se pedepsete cu pn la zece ani de nchisoare.

Raport post-aplicare
55. Propunerile vor fi analizate n funcie de sumele recuperate prin descoperirea fraudei. Periodic,
participanii la NFI trebuie s completeze o proforma n care s detalieze fraudele descoperite i
sumele recuperate. Aceste rapoarte privind sumele recuperate ajut la monitorizarea progreselor
nregistrate de fiecare autoritate n parte i sunt folosite ca baz pentru redactarea de ctre NFI a
unui raport naional.

56. CIFAS monitorizeaz n mod regulat nivelul sumelor recuperate anual prin descoperirea
fraudelor, descoperire datorat calitii de membru al CIFAS.

Consultare
57. Am consultat urmtoarele:
Biroul Procurorului General
Comisia de audit
Departamentul pentru comuniti i administraie local
Departamentul de afaceri constituionale
Departamentul pentru educaie i competene
Departamentul pentru sntate
Departamentul pentru comer i industrie
Departamentul pentru transport
Departamentul pentru munc i pensii
Agenia pentru acordarea licenei pentru vehicule i conductorul auto
Autoritatea pentru servicii financiare
Oficiul pentru Venituri i Vam al Regatului Unit al Marii Britanii i al Irlandei de Nord
Ministerul Finanelor
Secretariatul de Stat pentru Irlanda de Nord
208

Secretariatul de Stat pentru Scoia
Secretariatul de Stat pentru ara Galilor
Oficiul de cadastru
Ministerului Mediului, Alimentaiei i Dezvoltrii Rurale

Recomandare

58. S se respecte opiunea 4.


209



ANEXA J




GRUPUL INVESTIGATORILOR
FRAUDELOR N ASIGURRI
(GIFA)
ACT CONSTITUTIV

210

GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI (GIFA)
ACT CONSTITUTIV

1. Denumire

Grupul se va numi Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (GIFA).

2. Scopuri i obiective

Scopurile i obiectivele GIFA vor fi urmtoarele:
a) s transmit prin mijloace electronice informaii despre orice persoan sau firm n legtur cu care
exist motive suficiente de suspiciune privind svrirea sau probabilitatea svririi unei fraude sau
unei alte activiti infracionale.
b) s comunice date n cazul n care membrii au un interes comun privind o posibil activitate
infracional.
c) s se reuneasc periodic (n general, trimestrial) pentru a se informa cu privire la actualele tendine
infracionale sau noile tehnici sau tehnologii de prevenire, de identificare sau de investigare a fraudei.
d) s organizeze programe de instruire i s distribuie / s comunice bunele practici pentru identificarea
i prevenirea fraudei n domeniul asigurrilor.
e) s susin caracterul infracional al fraudei n asigurri.
3. Calitatea de membru al GIFA
(a) Dobndirea calitii de membru al GIFA va fi deschis oricrei persoane sau organizaii care are o
implicare, operaional sau strategic, n prevenirea, identificarea sau investigarea activitilor
infracionale n domeniu

(b) Afilierea se face numai pe baz de recomandare sau de invitaie i este condiionat de garania din
partea unui asigurator membru al GIFA sau a unui membru al Comitetului GIFA i de aprobarea din
partea majoritii membrilor Comitetului GIFA.

(c) Dei pot exista mai muli reprezentani pentru fiecare firm membr a GIFA:
Fiecare firm membr va avea un singur membru cu drept de vor n cadrul GIFA. Aceast
persoan trebuie s poat angaja firma n ceea ce privete respectarea procedurilor GIFA i
trebuie s aib o vechime corespunztoare n cadrul membrului GIFA.
Membrii vor desemna persoanele care vor primi mesajele transmise prin mijloace electronice.
Aceste persoane vor avea responsabilitatea fie
(i) de a cerceta evidenele companiei i de a comunica (n temeiul legislaiei adecvate) orice
informaii relevante,

211

(ii) fie de a se asigura c persoana delegat s cerceteze evidenele companiei cunoate
prezentul act constitutiv i, n mod deosebit, nivelul de confidenialitate al informaiilor
transmise de ali membri.

(d) Membrii trebuie s respecte ntocmai criteriile prevzute n procedurile de diseminare a informaiilor.
(e) Nerespectarea acestor linii directoare va conduce la reexaminarea de ctre comitet a calitii de
membru. Calitatea de membru poate fi revocat de ctre Comitetul GIFA, dac acesta dorete acest
lucru.

4. Componena GIFA
(a) Conducerea grupului va fi asigurat de un Comitet onorific care va fi compus din:
Preedinte
Vicepreedinte
Secretar
ali 4 membrii ai comitetului

i care va fi numit, oricnd este posibil, de o majoritate a reprezentanilor asiguratorilor.
(b) Comitetul are competena de:
i. a numi subcomitete pentru scopuri specifice;
ii. a coopta membri n comitet n cazul n care se elibereaz un loc n comitet;
iii. a angaja sau de a numi contractani, consultani sau furnizori n scopul furnizrii de
bunuri i / sau servicii n beneficiul membrilor GIFA;
iv. a revoca sau de a suspenda calitatea de membru a oricrei organizaii membre sau
persoane de contact desemnate, n cazul nclcrii prevederilor actului constitutiv al
GIFA, al procedurilor sau protocoalelor privind diseminarea informaiilor;
v. a mbogi profilul i a crete eficiena GIFA n beneficiul membrilor GIFA inclusiv, dar
nelimitndu-se la dezvoltarea relaiilor cu alte organizaii de combatere a fraudei din
sectorul asigurrilor i dincolo de acesta;
vi. de a rspunde, n numele grupului, la documentele de consultare sau la lucrrile de
cercetare relevante i adecvate, sub rezerva acordului majoritii membrilor, de la caz
la caz, s rspund.
(c) Membrii comitetului vor fi alei de membrii grupului n cadrul adunrii generale anuale.
(d) Patru membri ai comitetului vor forma un cvorum cu scopul de a asigura conducerea grupului.
(e) Adunrile generale anuale se vor desfura, n general, la ntlnirile din decembrie ale GIFA, iar
pentru fiecare adunare general anual se va transmite o notificare cu 14 zile ntregi nainte.
(f) Adunarea general anual va decide dac, i la ce nivel, se va stabili o cotizaie anual sau de alt
tip.

212

(g) O adunare general extraordinar a GIFA poate fi convocat:
(i) de comitet
(ii) de secretar, la primirea unei cereri scrise semnate de cel puin 10 membri.
(iii) Cererea va meniona scopul pentru care a fost solicitat adunarea general extraordinar,
iar la respectiva reuniune nu se va trata alt subiect ntlnirea va avea loc n termen de 2 luni
calendaristice de la primirea cererii, iar membrilor li se va transmite o notificare cu 7 zile ntregi
nainte.
5. Modificri
Prezentul act constitutiv nu va fi modificat, cu excepia urmtoarelor cazuri:
(a) modificarea legislaiei sau a statutului,
(b) n cadrul unei adunri generale anuale sau al unei adunri generale extraordinare a GIFA.

6. Dizolvare
(a) GIFA va fi dizolvat n cazul n care dou treimi dintre membrii prezeni voteaz n favoarea unei astfel de
moiuni de dizolvare, n cadrul unei adunri generala (fie ea anual sau extraordinar);
(b) La momentul dizolvrii, n conformitate cu alineatul (a), orice fonduri deinute de sau n numele GIFA vor fi
mprite n scopuri caritabile prin hotrrea Comitetului GIFA, n funcie la data dizolvrii.

V3.0 septembrie 2008







Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org



213


ANEXA K



GRUPUL INVESTIGATORILOR
FRAUDELOR N ASIGURRI
(GIFA) - PROTOCOL PRIVIND
DISEMINAREA INFORMAIILOR

214


PROTOCOL PRIVIND DISEMINAREA INFORMAIILOR

1. Declaraie
Se va completa de ctre reprezentantul n mod corespunztor autorizat al firmei membre a GIFA:
n numele ______________________________________ (Membru), am citit i neles procedurile de primire i
transmitere a informaiilor n cadrul Grupului Investigatorilor Fraudelor n Asigurri (Proceduri privind
informaiile). Declar n numele membrului c acesta va ntreprinde toate aciunile posibile pentru a asigura
protecia i sigurana informaiilor, pentru a folosi informaiile numai n scopul pentru care au fost furnizate i
numai pentru a dezvlui informaiile acelor angajai care, pe parcursul ndatoririlor lor, trebuie s primeasc i s
in seama de acelai informaii i crora li se vor aduce la cunotin obligaiile unui membru i li se va cere s
respecte aceleai restricii i ndatoriri n folosirea informaiilor pe care trebuie s le respecte membrul nsui.
2. Persoane de contact din partea membrului GIFA
2.1 Membru cu drept de vot

Semntura:

Data:
Numele cu litere de
tipar:

Funcie:
Companie/ firm:
Adresa:


2.2. Punctul unic de contact desemnat
Punctul unic de contact desemnat poate fi aceeai persoan cu reprezentantul firmei membre GIFA menionat
mai sus.
Numele cu litere de
tipar:


Funcie:



Email:


Numr de telefon de
contact:


215


Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org
2.3 Membru i persoana de contact
Membrul i persoana de contact GIFA poate fi aceeai persoan cu membrul cu drept de vot n cadrul GIFA sau
persoana unic de contact.

Numele cu litere de tipar:


Funcie:



Email:


Numr de telefon de
contact:


2.4 Date suplimentare de contact :
n cazul n care dorii s oferii un acces limitat la site altor persoane desemnate v rugm s furnizai
urmtoarele informaii:
Numele cu litere de tipar:

Funcie:



Email:


Numr de telefon de
contact:


Numele cu litere de tipar:

Funcie:



Email:


216

Numr de telefon de
contact:

V rugm s trimitei acest formular prin pot n atenia Preedintelui, Grupul Investigatorilor Fraudelor
n Asigurri la adresa de mai jos
Insurance Fraud Investigators Group, PO Box, South Croydon, Surrey CR2 0WY Email: enquiries@ifig.org
217


ANEXA L




GRUPUL INVESTIGATORILOR
FRAUDELOR N ASIGURRI
PROCEDURI DE TRANSMITERE A
INFORMAIILOR

218


GRUPUL INVESTIGATORILOR FRAUDELOR N ASIGURRI
PROCEDURI DE DISEMINARE A INFORMAIILOR

1. Obiective
Obiectivele GIFA includ transmiterea de informaii n cazul n care exist motive suficiente de
suspiciune privind producerea sau probabilitatea producerii unei fraude sau a unei alte activiti
infracionale. Ele includ comunicarea informaiilor, n cazul n care membrii au un interes comun, n
vederea coordonrii investigaiilor efectuate de membrii respectivi i asigurrii unei legturi eficiente cu
autoritile responsabile cu aplicarea legii.
Obiectivele prezentelor proceduri vizeaz asigurarea:
unei diseminri corecte, consecvente i legale a informaiilor;
existenei unei posibiliti minime ca obiectivitatea investigaiei s fie afectat;
maximizarea posibilitii de coordonare cu autoritile responsabile cu aplicarea legii i alte agenii
nsrcinate cu prevenirea, identificarea i investigarea fraudelor i infraciunilor; i
proteciei publicului, a GIFA i a tuturor membrilor GIFA.

Pentru a asigura ndeplinirea acestor obiective, GIFA a adoptat Modelul naional de informaii.
2. Roluri i responsabiliti
2.1 Comitetul GIFA
Rolul comitetului const n :
supravegherea elaborrii i revizuirii procedurilor GIFA de diseminare a informaiilor n
conformitate cu modelul naional de informaii;
gestionarea transmiterii informaiilor ctre membrii GIFA, fapt care include, dup caz, i
refuzul de a retransmite informaii inadecvate, precum i
analizarea revocrii calitii de membru al GIFA a unei firme sau a unor persoane n cazul
nclcrii prezentelor proceduri.
2.2 Membri GIFA
Membrii GIFA au urmtoarele atribuii:
s neleag i s respecte procedurile de transmitere a informaiilor. n particular, membrii
se vor asigura c informaiile primite prin intermediul GIFA sunt diseminate numai cu
respectarea prezentelor proceduri i a codurilor coninute n circulara iniial;
s se angajeze s respecte prezentelor proceduri prin semnarea protocolului GIFA privind
diseminarea informaiilor;
219

s transmit informaii numai n cazul n care exist motive suficiente de suspiciune privind o
fraud sau o alt activitate infracional n temeiul articolului 29 (3) din Legea din 1998
privind protecia datelor;
s desemneze o persoan unic de contact (PUC) corespunztoare din organizaia lor
care va transmite i va primi circulare cu informaii GIFA i care ndeplinete condiiile din
Fia PUC din anexa 1 de mai jos i care, n termen de 6 luni de la numire, va participa la o
sesiune de formare privind modelul naional de informaii GIFA;
s se asigure c n cadrul organizaiei membre GIFA exist proceduri care permit realizarea
aciunilor sau trimiterea informaiilor n absena persoanei unice de contact desemnate.
Acesta TREBUIE s respecte codul de manipulare detaliat n circulara cu informaii;
s cerceteze evidenele interne, atunci cnd primete informaiile i s comunice informaii
suplimentare membrului care a trimis informaiile iniiale, precum i
s contribuie la meninerea calitii de membru prin transmiterea informaiilor n conformitate
cu aceste proceduri.

3. Proceduri

3.1 Generaliti

Toi membrii trebuie s completeze i s i trimit preedintelui GIFA un formular al
Protocolului privind diseminarea informaiilor integral completat, n care desemneaz
membrul cu drept de vot, punctul unic de contact i membrii i persoana unic de contact.
Toate circularele cu informaii vor fi trimise folosind modelul de formular GIFA al Raportului
naional de informaii, integrat n sistemul de alert electronic GIFA de pe www.ifig.org
Circularele cu informaii pot fi transmise NUMAI de punctul unic de contact desemnat.
Circularele cu informaii pot fi transmise NUMAI la adresele de e-mail ale persoanelor de
contact aprobate ale fiecrei organizaii membre aa cum apar n baza de date cu membrii
GIFA de pe www.ifig.org
Membrii se angajeaz s i administreze propriile sisteme de primire i diseminare a
circularelor n cazul n care PUCD nu poate procesa o circular (de exemplu, n situaia
absenei datorate concediului de odihn anual).
Cu toate acestea, codurile de diseminare vor fi ntotdeauna respectate.

3.2 Completarea circularei cu informaii
Date de contact: numele membrului, organizaia, referina, numr de telefon de contact, data
cererii i orice numr de referin intern trebuie introduse n cmpurile relevante
Circularele GIFA respect modelul naional de informaii 5x5x5. Vor fi completate cele trei
seciuni Surs, Informaii i Manipulare. Definiiile fiecreia din cele trei seciuni sunt
prezentate n formularul de alert electronic. Numrul sau litera corespunztoare trebuie
nscris n seciunea evaluare.
220

Sursa (codificat de la A la E): n cazurile n care un membrul GIFA sau un departament de
investigaii din cadrul membrului GIFA a identificat un aspect problematic, se recomand
bifarea csuei ntotdeauna sigur. n toate celelalte cazuri, va fi evaluat nivelul de ncredere
al sursei, al informatorului, de exemplu.
Informaia (codificat de la 1 la 5): Se sugereaz urmtoarele intrri:
Cunoscut a fi adevrat fr rezerve: de exemplu, informaiile sunt transmise
de departamentul care efectueaz investigaia i care a ajuns la concluzia
c, de pild, cererea este frauduloas.
Fapt cunoscut personal de ctre surs, dar nu de ctre agentul n cauz: de
exemplu, departamentul care transmite circulara nu este direct implicat n
investigaie, dar este n contact direct cu sursa informaiei, n general un alt
departament intern sau un agent de investigaie contactat
Alte categorii folosite n funcie de necesitile membrului
Coduri de manipulare (codificate de la 1 la 5): completarea acestei seciuni este absolut
necesar. Categoriile sunt, de cele mai multe ori, evidente i se refer fie la autorizri fie la
restricii privind diseminarea. Categoria 5, Informaii diseminate va fi folosit n cazurile n
care sunt necesare elemente specifice de control al informaiilor. Condiii adecvate de
manipulare trebuie adugate n seciunea corespunztoare
Condiii speciale de manipulare: Pentru codurile de manipulare 2, 3 sau 5 pot fi incluse
autorizri sau restricii specifice de manipulare. Acestea trebuie detaliate n caseta din
formular.















221

ANEXA 1 FIA PRIVIND PUNCTUL UNIC DE CONTACT

Titlul rolului:
Rspunde n
faa:
Rspunde de:

Punct unic de contact GIFA
Membru cu drept de vot GIFA
Respectarea procedurilor i a protocoalelor GIFA privind diseminarea
informaiilor

SINTEZA SARCINILOR

Un punct unic de contact GIFA are rolul de a aciona n calitate de punct principal de contact al organizaiei
membre cu ali membri GIFA n gestionarea diseminrii informaiilor privind combaterea fraudei prin
intermediul sistemului de alert electronic GIFA.
n legtur cu membrul cu drept de vot al organizaiei membre, punctul unic de contact va avea rspunderea
de a asigura respectarea deplin, de ctre organizaia membr, a procedurilor i protocoalelor GIFA privind
diseminarea informaiilor i a regulilor de utilizare a site-ului www.ifig.org.

CARACTERISTICILE SARCINILOR
Analiz / cercetare
PUC va efectua analiza datelor i a informaiilor trimise de ali membri GIFA i va asigura diseminarea
informaiilor adecvate n cadrul propriei organizaii n conformitate cu clasificarea MNI atribuit fiecrei alerte.
PUC va rspunde n mod corespunztor alertelor electronice primite de la ali membri.
De asemenea, PUC va trimite alerte electronice n numele organizaiei membre n mod corespunztor i n
conformitate cu protocoalele i procedurile privind diseminarea informaiilor.
Tehnologia informaiei
Pentru a nelegere ntregul mecanism al sistemului de alert electronic GIFA, inclusiv normele de utilizare i
procedurile i protocoalele privind diseminarea informaiilor.
Cunotine
PUC va avea cunotine de lucru satisfctoare privind cadrele legale relevante care afecteaz funcia de
diseminare a informaiilor, inclusiv:
Legea privind protecia datelor
Legea privind reglementarea competenelor de investigare
Legea privind drepturile omului
Legea privind produsele provenite din infraciuni / Reglementrile privind splarea banilor
Reglementri ale Financial Service Authority (FSA)
37

Modelul naional de informaii
Pentru a nelege componentele principale ale MNI i ciclul de informaii.


37
Financial Service Authority: Autoritatea de reglementare a serviciilor financiare
222



ANEXA M




GRUPUL INVESTIGATORILOR
FRAUDELOR N ASIGURRI
(GIFA) Prima pagin a site-
ului.
223

acas despre GIFA cerere pentru a deveni membru nouti legturi date de contact GIFA raportai frauda
GIFA: ESCROCHERIILE NCOLITE
Grupul Investigatorilor Fraudelor n Asigurri este o organizaie
de membri dedicat identificrii i prevenirii fraudei n asigurri.
Este o organizaie non-profit creat cu scopul de a aborda
problema n cretere a fraudei n asigurri n Marea Britanie i
subminrii defraudatorilor n domeniul asigurrilor.


Printre membrii se numr asiguratori, avocai, specialiti n evaluarea
daunelor i agenii de investigare care i-au exprimat angajamentul
fa de prevenirea fraudei n asigurri.
problema fraudei n
asigurri
frauda n asigurri este
una din cele mai
costisitoare infraciuni
comise de gulerele albe
care afecteaz Marea
Britanie n prezent, avnd
una din cele mai rapide
rate de cretere Detalii >>
La 1 octombrie 2008, GIFA a devenit una dintre primele organizaii din Marea Britanie
recunoscute de Guvern ca organizaie dedicat luptei mpotriva fraudei prin Legea din 2007
privind infraciunile grave.

Numai ase organizaii anti-fraud au primit acest statut care permite organismelor publice
s fac schimb de informaii cu GIFA n vederea prevenirii i identificrii fraudei n general i
fraudei n asigurri, n particular. Cu ocazia confirmrii acestei realizri, preedintele GIFA
Peter Upton a afirmat c:
Suntem ncntai s primim acest statut din partea Ministerului Afacerilor Interne i ateptm
cu nerbdare s ne dezvoltm relaiile cu sectorul public. tim c escrocii sunt implicai n
multiple aspecte ale infracionalitii i suntem foarte dornici s le subminm activitatea
colabornd strns cu alte organizaii.
n prezent, GIFA are peste 250 de membri, companii care acoper marea majoritate a
sectorului asigurrilor i a investigatorilor fraudei n asigurri. Avem deja legturi strnse cu
multe agenii responsabile cu aplicarea legii, iar relaiile suplimentare cu alte organisme
publice constituie o oportunitate deosebit de a lucra mpreun.
Acest site este menit s ncurajeze pe oricine s raporteze o fraud n asigurri produs sau
care se poate produce n Marea Britanie. De asemenea, putei afla mai multe informaii
despre frauda n asigurri i GIFA ca organizaie de lupt mpotriva fraudei.
Avantajele oferite
membrilor includ
accesul la contacte anti-
fraud din ntreg
sectorul, seminarii
trimestriale susinute de
profesioniti de marc
din domeniul luptei
mpotriva fraudei i
informaii comunicate
ntre membri prin
intermediul unei
structuri conforme cu
LPD (Legea privind
protecia datelor) i MNI.
Nouti:
ACUZAII N CAZUL
ACCIDENTE AUTO
NSCENATE Investigaia GMP
dezvluie ali doi suspeci n cazul
de fraud n asigurriPolice
Oracle 18/12/2009


ACCIDENTE AUTO NSCENATE: ALI 12
LA NCHISOARE ALI 12 ESCROCI AU FOST
CONDAMNAI LA NCHISOARE PENTRU O
FRAUD TIP COLIZIUNE PENTRU BANI, DE 12
MILIOANE DE LIRE STERLINE Manchester
Evening News 26/10/2009

Apsai aici pentru a accesa
lista complet a organizaiilor
membre GIFA mpreun cu
datele de contact ale
fiecreia.

.
224



ANEXA N




FEDERAIA COMPANIILOR DE
ASIGURARE FINLANDEZE GHID
DE BUN PRACTIC PENTRU
INVESTIGAIA N ASIGURRI
225

FEDERAIA COMPANIILOR DE ASIGURARE FINLANDEZE
GHID DE BUN PRACTIC PENTRU INVESTIGAIA N ASIGURRI
1. Scopul investigaiei n domeniul asigurrilor
Frauda n domeniul asigurrilor i cost pe asiguratorii finlandezi milioane de euro n fiecare
an, provocnd pierderi importante i titularilor polielor de asigurare. n aceste condiii,
titularii polielor de asigurare trebuie s se poat baza pe faptul c asiguratorii previn i
investigheaz n mod eficient frauda din sfera asigurrilor i alte abuzuri similare i caut n
mod activ s limiteze pierderile pe care le pot suferi asiguraii ca urmare a cererilor de
despgubiri frauduloase. n contextul acestor linii directoare, investigaia n domeniul
asigurrilor se refer n mod specific la investigarea posibilelor cazuri de fraud n domeniul
asigurrilor.
Prevenirea fraudei face de asemenea parte din responsabilitatea social a asiguratorilor. Pe
parcursul activitii, asiguratorii vor concepe modaliti de a reduce ocaziile de comitere a
unei fraude mpotriva lor, modaliti de a identifica i a investiga orice fraud identificat i,
dup caz, de a o raporta autoritilor.
O procedur de investigare eficient i aplicat profesionist chiar de ctre asiguratori este un
mijloc important de mpiedicare a fraudei n sfera asigurrilor, ntruct procedura
previne tentativele de fraud mpotriva companiilor de asigurri prin creterea riscului
de a fi prins;
reduce cuantumul beneficiilor financiare dobndite de persoana care comite frauda,
fapt care face ca frauda s fie mai puin tentant;
furnizeaz informaii despre modul n care trebuie actualizate produsele, condiiile
poliei, procesele de lucru i alte metode de lucru ale asiguratorului pentru a reduce
oportunitile de comitere a infraciunilor i
pune la dispoziia asiguratorilor instrumente necesare pentru a evalua corect cererile i
pentru a decide dac frauda va fi raportat poliiei pentru a iniia cercetarea
premergtoare prezentrii n instan.
Obiectivul acestor linii directoare este s descrie coninutul bunelor practici n investigaiile
din domeniul asigurrilor i s asigure astfel c nimeni nu este suspectat de fraud fr motiv.
n plus, scopul este a contribui la conformitatea cu principiile general acceptate i durabile
din punct de vedere etic n investigaia n domeniul asigurrilor.
2. Personalul nsrcinat cu investigarea fraudelor
Investigarea n domeniul asigurrilor la care se face referire n prezentele linii directoare este
efectuat de investigatorii n domeniul asigurrilor, special numii n acest scop i care
folosesc n munca lor resurse specializate att interne, ct i externe. Investigatorii n
domeniul asigurrilor vor avea studii de poliie sau domenii conexe, precum i o experien n
domeniu care s ofere baza profesional i legal pentru a desfura munca de investigare.
Pe lng investigarea n domeniul asigurri, investigatorii sunt implicai n alte activiti care
nu sunt reglementate de prezentele linii directoare.
226

3. Principii generale care reglementeaz investigaia n domeniul asigurrilor
Obiectivul investigaiei n asigurri este de a identifica ce anume s-a ntmplat cu adevrat.
Toate circumstanele identificate pe parcursul investigaiei, pozitive sau negative pentru
prile implicate vor fi luate n consideraie cu pondere egal.
Metodele folosite n cadrul investigaiei i pentru a strnge informaii n vederea atingerii
obiectivului menionat vor fi proporionale cu natura i amploarea cazului respectiv.
Este necesar s se in seama de faptul c n investigaia n domeniul asigurrilor, prile
dintr-un contract de asigurri nu trebuie privite ca adversare. Solicitantului sau
reprezentantului acestuia i se va rezerva posibilitatea de a-i expune punctul de vedere.
Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se admit abateri de la aceast practic.
Un alt element de care este necesar s se in seama este situaia solicitantului i condiii
precum sntatea, vrsta, experiena i nivelul de educaie, competenele lingvistice i alte
caracteristici personale care pot avea un impact asupra anselor persoanei de a influena
prelucrarea cazului.
O investigaie nu poate slbi n mod nejustificat poziia prii ndreptite s primeasc
despgubiri. Uneori, investigaia poate conduce la concluzia c nu exist nici un motiv de a
suspecta vreuna dintre pri de fraud sau de orice alt aciune necorespunztoare. Alteori,
investigaia poate dezvlui c nu s-a produs o daun, o pierdere sau vtmare care s dea
dreptul la despgubiri sau c producerea acesteia nu a fost dovedit, dar c nu exist
suficiente motive pentru raportarea unei infraciuni. n astfel de cazuri, asiguratorii vor
respinge fr ntrziere cererea, menionnd motivele respingerii. Nicio investigaie nu va
ntrzia n mod nejustificat prelucrarea cererii de ctre compania de asigurri.
n prelucrarea datelor cu caracter personal, toate investigaiile vor ine seama de protecia
vieii private, n special de prevederile Legii privind protecia datelor cu caracter personal. Un
alt element care trebuie respectat se refer la dispoziiile legale privind sigurana familiei i
alte subiecte de protecie legal garantate prin constituie.
4. Proceduri de investigaie
Investigatorii n domeniul asigurrilor strng mai nti informaiile, apoi analizeaz datele i
le nregistreaz. Investigaia are scopul de a cerceta, a combate i a preveni frauda n
domeniul asigurrilor, ca parte a proceselor de asigurare i de soluionare a cererilor.
Investigaia n domeniul asigurrilor se refer i la gsi rspuns la ntrebarea dac exist sau
nu motive pentru a suspecta o fraud sau un alt abuz. n plus, investigaia n domeniul
asigurrilor furnizeaz att asiguratorului, ct i autoritilor responsabile cu aplicarea legii
informaii importante pentru anchetarea fraudei i a susine cercetarea desfurat n etapa de
cercetare penal, dup caz, ntr-un mod care va fi convenit cu autoritatea n cauz.
n contextul acestor linii directoare, prin autoriti responsabile cu aplicarea legii se neleg
poliia i autoritile vamale. n rolul su de petent n cazurile respective, asiguratorul are
dreptul autonom acordat de dreptul finlandez de a investiga i a aduce acuzaii pentru
infraciunile comise mpotriva sa. Cu toate acestea, nici asiguratorul i nici reprezentantul
227

acestuia nu au prerogative asemntoare celor deinute exclusiv de autoritile responsabile
cu aplicarea legii, de exemplu prerogativa de a utiliza msuri coercitive.
Investigatorii n domeniul asigurrilor au dreptul de a obine informaii privind condiiile care
au avut impact asupra ncheierii respectivului contract de asigurri i asupra producerii
evenimentului asigurat, de la titularul asigurrii, reprezentantul titularului asigurrii sau orice
alt parte ndreptit s primeasc despgubiri sau prestaii, dup cum se prevede n Legea
privind contractele de asigurare, condiiile poliei sau n alt document. Acest drept privind
accesul la informaii este acordat printr-un numr de legi privind domeniul asigurrilor, de
ex., legile care reglementeaz asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea pacienilor,
asigurarea de rspundere civil a angajatorului, pensiile angajailor din sectorul privat i
pensiile angajailor din sectorul public.
Orice act de primire i de furnizare a unor informaii se supune prevederilor Legii privind
contractele de asigurare i altor prevederi legislative referitoare la aceste situaii.
4.1 Interogarea titularului poliei de asigurare
Investigatorul l poate interoga pe titularul asigurrii, pe orice alt parte ndreptit s
primeasc despgubiri sau prestaii sau orice alt persoan care deine informaii despre
producerea evenimentului asigurat. Se recomand informarea prealabil a persoanei
intervievate cu privire la interogatoriu. Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se
poate devia de la aceast practic.
Interogatoriul va conine ntrebri pertinente i nu va ine seam doar de situaia persoanei, ci
i de natura i zona de ocuren a evenimentului asigurat, precum i de orice alte condiii care
pot fi importante pentru investigaie. Interogatoriul poate fi nregistrat prin mijloace tehnice
sau n scris. n conformitate cu Legea privind datele cu caracter personal, persoana
intervievat are dreptul de a accesa orice informaie nregistrat n legtur cu interogatoriul
i anexat la documentaia care nsoete cererea. Dac este necesar, documentul poate fi
semnat att de intervievat, ct i de intervievator.
4.2 Inspectarea locului unde s-a produs evenimentul
nainte de inspectarea locului accidentului sau al producerii unui eveniment asigurat, se
recomand ntiinarea persoanei implicate sau a persoanei a crei proprietate urmeaz a fi
inspectat. Proprietarului sau locatarului spaiului i se va asigura, dup caz, posibilitatea de a
fi prezent la inspecie. Pentru motive ce in de investigaia respectiv, se poate devia de la
aceste practici.
La momentul inspeciei i al nregistrrii oricror informaii despre inspecie, investigatorul
va ine ntotdeauna seama de prevederile legislative privind nclcarea siguranei familiei.
4.3 Informaii obinute prin mijloace tehnice
Obinerea informailor prin mijloace tehnice ridic o problem foarte sensibil din
perspectiva protejrii vieii private a persoanelor implicate. De aceea, necesitatea acestui tip
de informaii va fi bine argumentat i n orice situaie, volumul acestor informaii trebuie
meninut la un nivel sczut. Cu toate acestea, n unele cazuri, informaiile obinute prin
mijloace tehnice pot furniza dovezi cruciale pentru investigarea evenimentului. Pe acest
fundal, utilizarea mijloacelor tehnice pentru a obine informaii este, uneori, bine ntemeiat.
228

Chiar i n ceea ce privete supravegherea i nregistrarea cu mijloace tehnice, investigatorii
din domeniul asigurrilor nu dispun de aceleai prerogative ca forele responsabile de
aplicarea legii i trebuie s in seama de prevederile capitolului 24 din Codul Penal privind
ascultarea telefoanelor, urmrirea ilegal i nerespectarea vieii private.
Din acest motiv, nicio persoan implicat n investigaiile din asigurri nu poate utiliza:
un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau a nregistra o discuie, convorbire sau alte
sunete avnd cu viaa privat, n condiiile n care acestea nu sunt destinate ei i care
apar n spaiul casnic;
un dispozitiv tehnic pentru a asculta sau a nregistra o discuie purtat n afara
spaiului casnic care nu i este destinat lui/ei sau unei tere pri, n condiii n care
vorbitorul nu are nici un motiv s cread c este auzit de o ter persoan;
un dispozitiv de supraveghere i de monitorizare a unei persoane n spaiul casnic sau
n toalet, vestiar sau alt loc asemntor sau
un dispozitiv tehnic de supraveghere sau monitorizare a unei persoane ntr-un birou,
spaiu comercial sau de producie, loc de ntlnire sau spaiu ngrdit care este nchis
publicului unde acest fapt ncalc viaa privat a persoanei.
n general, dispozitivele tehnice pot fi folosite pentru a obine i a nregistra informaii
privind persoane aflate n spaii publice cum ar fi un drum, strad, pia, parc, magazin sau
restaurant, holul unui hotel sau o parcare. Acestea sunt locuri sau spaii deschise accesului
public i locuri unde, conform experienei generale de via, se presupune c oamenii sunt
pregtii s fie observai de alii. Cnd o persoan trece dintr-un loc public n spaiul casnic,
nregistrarea informaiilor cu dispozitive tehnice va fi ntrerupt.
5. Divulgarea informaiilor ctre ali asiguratori
Toi angajaii companiilor de asigurri se supun obligaiei de confidenialitate la care se face
referire n articolul 6 al capitolului 18 din Legea privind companiile de asigurri. La aceast
obligaie se poate renuna numai n cazul n care un alt act legislativ prevede acest lucru sau
n cazul n care clientul respectiv i-a dat acordul asupra divulgrii informaiilor
confideniale. Totui companiile de asigurri sunt ndreptite, n conformitate cu alineatul 6
din articolul 1, litera 6b din capitolul menionat s divulge altor companii de asigurare
informaii confideniale privind frauda comis mpotriva lor i privind cererile depuse n
vederea promovrii unui interes major pentru combaterea fraudei dup cum se stabilete n
detaliu de ctre Consiliul pentru protecia datelor n temeiul alineatului 3 din articolul 43 din
Legea privind protecia datelor.
Divulgarea informaiilor legate de cererile trimise asiguratorilor i procesarea unor astfel de
informaii sunt permise n conformitate cu prevederile deciziei Consiliului pentru protecia
datelor cu privire la Registrul de cereri i ale Codului de conduit aplicat Registrului de
cereri.
Dezvluirea informaiilor privind frauda comis mpotriva asiguratorilor i procesarea unor
astfel de informaii sunt permise n conformitate cu prevederile deciziei Consiliului pentru
Protecia Datelor cu privire la Registrul de cereri frauduloase. Dac un asigurator a raportat la
poliie o fraud comis mpotriva sa sau dac o persoan a fost condamnat pentru fraud
mpotriva unui asigurator, informaiile cu privire la persoana care a comis o astfel de fraud
pot fi nregistrate n Registrul de cereri frauduloase.
229

6. Divulgarea informaiilor ctre autoriti
6.1 Autoriti responsabile cu aplicarea legii i urmrirea penal
Conform paragrafului 8 alineatul 1, al articolului 6b din capitolul 18 al Legii privind
companiile de asigurare, companiile de asigurare au dreptul s divulge informaii
confideniale organelor de urmrile penal i autoritilor responsabile cu aplicarea legii n
scopul prevenirii i investigrii unei fraude. Cu toate acestea, informaiile privind sntatea
pot fi divulgate numai organelor de urmrire penal i autoritilor responsabile cu aplicarea
legii n vederea prevenirii, investigrii sau urmririi penale pentru fraud mpotriva unui
asigurator sau a unei societi de asigurri de pensii.
Conform acestei prevederi nseamn c informaiile pot fi divulgate
pentru a preveni o fraud i
pentru a investiga o fraud svrit ca parte a unor cercetri penale aflate n
desfurare sau a prelucrrii cazului.
Totui, informaiile privind sntatea pot fi divulgate numai n legtur cu frauda comis
mpotriva unui asigurator sau societi de asigurri de pensii.
n conformitate cu articolul 36 din Legea Poliiei, forele de poliie au dreptul, la cererea
comandantului acestora, s obin orice informaii confideniale necesare pentru a preveni sau
a investiga o infraciune.
Poliia are dreptul de a obine orice informaii necesare pentru o investigaie de tipul celei
prevzute la articolul 37 din Legea Poliiei, dac acest fapt se impune ca urmare a unui
important interes public sau privat. Investigaia de tipul celei prevzute la articolul 37
reprezint investigaia efectuat pentru un alt motiv dect o infraciune, cum ar fi investigarea
cauzelor unui incendiu, ale unui deces sau accident la locul de munc sau alt investigaie
atribuit prin lege, poliiei.
Se recomand ca toate cererile de informaii primite din partea poliiei s fie susinute de
documente. n general, informaiile solicitate sunt furnizate n scris. n cazuri urgente,
informaiile pot fi furnizate pe baza unor solicitri primite prin telefon. n astfel de cazuri,
informaiilor pot fi, de asemenea, furnizate prin telefon.
Atunci cnd cazul investigat va fi sau a fost raportat poliiei drept o infraciune, investigatorii
din domeniul asigurrilor vor lucra n colaborare cu poliia. Orice circumstane importante
care apar n legtur cu cazul pe parcursul cercetrilor desfurate n etapa de investigare
prealabil, a urmririi penale sau de prelucrare a cazului vor fi raportate poliiei sau
procurorului.

6.2 Autoriti vamale
n conformitate cu alineatul 2, articolul 28 din Legea vmilor, autoritile vamale au aceleai
drepturi de a obine informaii de la companiile de asigurri precum cele acordate n
prevederile de mai sus. Divulgarea informaiilor ctre autoritile vamale se efectueaz n
modul descris mai sus.

6.3 Autoriti de recuperare a datoriilor
n temeiul articolelor 64, 65 i 66 din capitolul 3 al Legii privind recuperarea debitelor,
autoritile de recuperare a datoriilor beneficiaz de dreptul de a accesa informaii de la
asiguratori care altfel ar fi confideniale n sensul stabilirii situaiei financiare a debitorului. n
230

temeiul alineatului 3 al articolului 66 din capitolul 3 din Legea privind recuperarea debitelor,
divulgarea informaiilor ctre autoritile de recuperare a debitelor nu se poate face dect
exclusiv autoritilor.

6.4 Autoriti fiscale
n temeiul articolului 19 din Legea privind procedurile de impozitare, autoritile fiscale au
dreptul de a accesa informaii confideniale de la asiguratori.
Astfel de informaii confideniale pot cuprinde numele, numrul de cont bancar, detalii
privind tranzaciile sau alte date similare care identific persoana i care pot fi necesare n
prelucrarea altui caz care implic impozitarea contribuabilului sau un recurs n materie fiscal
i care sunt fie disponibile prin documentaia de care dispune asiguratorul, fie au ajuns la
cunotina acestuia n alt mod, cu excepia cazului n care reprezentantul asiguratorului are
dreptul de a refuza s depun mrturie n caz.
Chiar i aa, nici un asigurator nu poate refuza divulgarea unei informaii privind situaia
financiar a unei persoane care s aib impact asupra impozitrii persoanei respective.
Ct privete divulgarea informaiilor ctre alte pri dect autoritile menionate mai sus
privind un caz supus obligaiei de confidenialitate, asiguratorii se vor informa dac exist un
act legislativ care s acorde drepturi sau care s impun obligaii n legtur cu divulgarea
unor astfel de informaii.
7 Alte prevederi
Dac este cazul, investigatorii din domeniul asigurrilor vor furniza, din proprie iniiativ,
dovezi concludente privind identitatea lor persoanei implicate sau oricrei alte persoane care
urmeaz a fi audiat n cazul respectiv i i vor explica acesteia prevederile, termenii
contractuali sau alte condiii care reglementeaz operaiunile investigatorilor din domeniul
asigurrilor.
n activitatea lor, investigatorii din domeniul asigurrilor se vor comporta astfel nct
reputaia i consideraia de care se bucur domeniul asigurrilor i investigatorii din domeniul
asigurrilor s nu aib de suferit.
Investigatorii din domeniul asigurri i vor informa din proprie iniiativ superiorii asupra
oricror interese financiare sau alte circumstane care pot afecta obiectivitatea investigaiei
efectuate sau pot ridica ndoieli asupra obiectivitii investigaiei. Aceste informaii vor fi
furnizate naintea crerii interesului sau nainte de a iniia o investigaie care poate implica un
conflict de interese.