12 PLILE ELECTRONICE CU DECONTARE BRUT N TIMP REAL

12.1 PLTILE IN TIMP REAL

Plile n timp real reprezint o component a sistemulul electronic de pli (SEP), denumit subsistem i se bazeaz pe transmiterea de mesaje (ordine de plat) electronice de ctre participani, procesarea instruciune cu instruciune a acestora, n limita disponibilului din contul de decontare de la agentul de plat i decontarea final prin conturile curente ale bncilor de la banca central. Pricipalul avantaj al acestui subsistem l constituie operativitatea transferurilor i reducerea la minimum a riscului de neplat. Dup introducerea n reea a mesajului de plat de ctre participant, procesarea i decontarea se fac la intervale de timp extrem de scurte, aproape insesizabile, de unde i denumirea n timp real. ntruct avem de a face cu un procedeu cu decontare brut, deci fr compensare, bncile trebuie s menin un volum destul de mare de disponibiliti in conturile de la banca central pentru a acoperi cerinele de pli, ceea ce este un dezavantaj. Beneficiarul cel mai mare al acestui procedeu este furnizorul care poate s-i primeasc fondurile n aceiai zi cu livrarea produselor. n Romania, acest subsistem este cunoscut sub numele de ReGIS i a fost introdus n anul 2005 cu referire numai la decontarea plilor de mare valoare i a plilor urgente indiferent de valoare. Subsistemul este proprietatea bncii centrale i este gestionat ca operator de TransFonD. Plile de mare valoare sunt definite de normele bancare (Regulamentul BNR nr. 1/2002) ca instruciuni de transfer credit, n general de mare valoare, inclusiv cele aferente pieelor valutar/monetar, ntre participani, efectuate de acetia n nume propriu sau al clienilor. n prezent, plile de mare valoare sunt considerate de peste 50 mii RON i care se deconteaz cu instrumente de credit. Prin acest subsistem se efectueaz i decontarea poziiilor nete ale subsistemelor cu plata prestabilit/amnat (casele de compensaii, decontarea titlurilor de stat etc). Participanii la acest subsitem sunt: banca central, bncile comerciale autohtone, sucursalele bncilor strine autorizate s opereze n Romnia, Trezoreria Statului, TransFonD ca operator al bncii centrale, SNCDD ca agent pentru nregistrarea, transferul si decontarea titlurilor de stat, casele centrale ale cooperativelor de credit, casele de compensare administrate de TransFonD, ali titulari de conturi de decontare. Fiecare participant este conectat la reea printrun singur punct de acces, de regul sediul central al participantului. Pentru efectuarea decontrilor, participanii trebuie s deschid un cont de decontare la banca central, altul dect contul curent, prin care se deruleaz operaiunile de ncasri i pli pe parcursul zilei. Rolul acestui cont de decontare este de a asigura lichiditatea necesar pe parcursul ziei i de a degreva
45

contul curent de un volum mare de operiuni zilnice. Contul de decontare are la inceputul zilei i sfritul zilei sold zero. La nceputul zilei, participanii transfer sumele necesare plilor din contul curent n cel de decontare, iar la finele zilei sumele rmase nefolosite se transfer de operator n contul curent al participantului. Dac este necesar, participanii pot efectua transferuri din conturile curente n cele de decontare i pe parcursul zilei. n ce privete instruciunile de plat, n majoritatea cazurilor se folosete transferul de credit (mesajul electronic), iar n cazuri bine definite se utilizeaz debitul direct (decontarea poziiilor nete ale caselor de compensaii, decontarea operaiunilor cu titluri de stat). Prin subsistem se reruleaz pli ale clienilor, pli ale bncilor(operaiuni pe piaa monetar, operaiuni n lei pentru piaa valutar, precum i operaiuni pentr piaa titlurilor), pli n realia cu Trezoreria Statului i operaiuni ale bncii centrale (pe piaa monetar, furnizarea de lichiditate intraday, operaiuni n calitate de mprumuttor de ultim instan). Mesajele electronice ale participanilor sunt recepionate de TransFonD ntre orele 8-13 iar decontarea final are loc la ora 17, dup care plata devine definitiv i irevocabil. Pentru a nelege mai bine acest mecanism swe prezint mai jos schema unei decontri brute n timp real. 12.1 Decontarea brut a pltilor de mare valoare
FIN COPY Linie de astep 2 Banca A 1 8 2 SWIFT FIN COPY 6 Interfara SWIFT ReGIS 3 ReGIS Centrala decontari 5 7 8 Banca B

1 Banca A trimite un mesaj de plat ctre banca B 2-2 Reteaua de distribuie SWIFT FIN COPY identific mesajul, reine o copie n linia de ateptare i trimite mesajul ctre interfaa SWIFT ReGIS 3 Interfaa SWIFT ReGIS extrage datele necesare decontrii i le trimite ctre aplicaia central ReGIS
46

4 n cadrul aplicaiei are loc decontarea, iar n cazul insuficienei fondurilor mesajul se dirijeaz ctre linia de ateptare 5 ReGIS confirm executarea sau refuzul decontrii ctre interfaa SWIFT ReGIS 6 Interfaa SWIFT ReGIS trimite un mesaj de autorizare sau de refuz al decontrii ctre serviciul SWIFT FIN COPY 7 Serviciul SWIFT FIN COPY retrage mesajele originale din linia de ateptare i le compar notificarea SWIFT ReGIS i le separ n dou grupe, deecontare sau refuz 8-8 Serviciul SWIFT FIN COPY marcheaz mesajele bune cu OK i le trimite bncii B, iar cele refuzate bncii A mpreun cu o notificare privind mesajele decontate Linia de ateptare. In linia de ateptare mesajele sunt ordonate pe clase de prioritate, iar n cadrul lor n ordinea primirii. Principiul de administrare este FAFO, primul intrat - primul servit, pentru fiecare clas cu excepia cazului n care disponibilul este insuficient pentru plata care trebuie procesat i se execut urmtoarea plat care se ncadreaz n disponibil. Totodat, nu se poate executa o plat dintr-o clas inferioar de prioritate pn cnd nu s-au epuizat plile din casele superioare. Procedura prevede i posibilitatea de schimbare a ordinii de prioritate de ctre banca emitent contra unui comision majorat. Mesajele de plat odat introduse n sistem nu pot fi nici retrase nici anulate, dect n cazuri excepionale stabilite de banca central. Mesajele de plat care nu s-au decontat pn la finele zilei de decontare se returneaz bncii emitente, astfel c n sistem nu se pstreaz nici un mesaj pentru ziua urmtoare. Credite intraday. n cursul zilei pot apare situaii de lips temporar de lichiditi, mesajele fiind stocate n linia de ateptare. Pentru a se asigura un flux continuu, subsistemul prevede ca banca central s asigure un credit intraday (pe parcursul zilei) pe baz de garanii sub forma titlurilor de stat. In acest scop, banca central furnizeaz lichiditi pe parcursul zilei n sistem REPO (cumprare de titluri de ctre la participani, deci lichiditate contra titluri, cu rscumprarea titlurilor de ctre participani pn la finele zilei, adic titluri contra lichiditate). n acest fel, banca cental acioneaz ca un mprumuttor de ultim instan, dac banca n cauz nu a reuit s-i asigure lichiditate de pe piaa monetar. Creditul se acord ins numai pentru cteva ore, ceea ce necesit un management foarte atent al lichiditii. Decontarea plilor. Pe parcursul zilei, ntre orele 8-13, mesajele sunt procesate in modulul centrala de decontare care autorizeaz plile n functie de disponibilitile existente. Dup ora 13, participanii care mai au mesaje n linia de ateptare incearc s procure resurse de pe piaa monetar sau n ultim instan de la banca central prin valorificarea garaniilor sub form de titluri. La ora 17 conturile de decontare se inchid prin virarea sumelor disponibile n conturile curente ale participanilor de la banca central. Pe baza rapoartelor TransFonD, banca central efectueaz operaiunile de transfer ntre conturile
47

curente ale participanilor. Dei este o plat n timp real, transferul efectiv al fondurilor intre conturile de la banca central are loc la finele zilei. Monitorizarea subsistemului. Autoritile competente pentru monitorizarea funcionrii subsistemului i luarea msurilor necesare pentru prevenirea riscurilor sunt TransFonD i banca central. Cele dou instituii au acces on-line la informaiile cheie cum sunt lichiditatea participanilor, accesul acestora pe piaa monetar, gradul de constituire a garaniilor prin titluri de stat, volumul mesajelor din liniile de ateptare, mesajele anulate sau refuzate, precum i alte informaii pentru analiza operatv a funcionrii subsistemului. Cel mai operativ instrument cu care opereaz baca central este plafonul de decontare prin care se limiteaz volumul decontrilor n funcie de lichiditatea din contul de decontare, plafon care poate fi redus dac participantul are probleme cu managementul lichiditii. Aceast msur are repercursiuni asupra operativitii plilor i a relaiilor cu clienii i poate afecta imaginea bncii. Banca central poate dispune chiar suspendarea unui participant dac acesta are probleme serioase de lichiditate pn la redresarea situaiei. n ce privete TransFonD, deosebit de informaiile pe care le furnizeaz bncii centrale, monitorizeaz aspectele legate de respectarea procedurilor de lucru, evitarea aglomerrii liniilor de ateptare, introducerea de mesaje pe msura primirii de transferuri de la alte bnci, precum i plata la timp a comisioanelor cuvenite pentru serviciile presate.
12.2 SEMNTURA ELECTRONIC

Tranzaciile efectuate prin mijloace electronice au determinat apariia semnturii electronice care s dea fora juridic necesar unor documente i in acelai timp s pstreze anonimatul participanilor. n Romania, cadrul juridic este asigurat prin Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic i prin HG nr. 1259/2001 privind normele tehnice i metodologice de aplicare a dispoziiilor legale. Aceste reglementri au fost elaborate n spiritul Directivei UE/98/98 privind semntura electronic i a Directivei UE/51/96 privind comerul electronic. Aceste reglementri au scopul s consacre fora juridic semnturii electronice, similar cu cea olograf, i s creeze premisele necesare pentru desfurarea comerului electronic i a tranzaciilor bancare. Potrivit legii, semntura electronic este rezultatul imaterial al asocierii dintre mai multe elemente tehnice i dispozitive harware i software, coroborate cu exercitarea atribuiilor furnizorului de servicii de certificare. Semntura electronic poate fi asemnat cu un cod personal care se ataeaz la un e-mail sau alt document trimis electronic de la un calculator la altul, fie prin internet, fie printr-o reea de calculatoare. Codul este emis de furnizorul de servicii de certificare i poate fi folosit de o singur persoan. Avantajele pe care le confer semntura electronic n domeniul bancar se refer la comunicarea rapid cu
48

clienii, asigurarea confidenialitii datelor, sigurana i uurina n utilizare, precum i o mai bun circulaie a informaiilor intre centrala bncii i unitile teritoriale. Cheia privat i cheia public. Cheia privat este o combinaie aleatoare de date electronice (o criptare) specifice unei singure persoane. Cheia privat se emite de o entitate specializat, legal, i servete la semnarea unui document i la criptarea acestuia cu acelai tip de cod. Documentul nu poate fi citit i semnatarul identificat dect dac persoana creia i s-a adresat este in posesia acestei chei. Cheia publica este tot un cod emis de o entitate legal care d acces la cheia privat. Combinaia dintre cheia public i cheia privat reprezint semntura electronic care se folosete pentru semnarea documentelor. O instituie financiar utilizeaz infrastructura cheilor publice pentru a asigura autentificarea clienilor, integritatea i confidenialitatea datelor i reducerea riscurilor de repudiere a tranzaciilor. De regul, bncile folosesc tehnologia criptrii simetrice (cheia privat) pentru a securiza mesajele i tehnologia criptrii asimetrice (cheia privat i public) pentru a le decripta. Mecanismul certificrii electronice cu chei publice se prezint astfel: - clientul deine o pereche de chei, o cheie privat i una public, corespondente printr-o relaie matematic intr-un algoritm de criptare; - cheia public este pus la dispoziia celor care verific identitatea clientului; cheia privat se afl doar n posesia clientului, fiind confidenial i este protejat cu parol i PIN i stocat n text criptat, fie n memoria computerului, fie pe un alt suport cum ar fi smart cardul; - cheia privat genereaz o semntur electronic ce identific electronic, n mod unic, pe deintorul su i care nu poate fi citit i autentificat dect cu o cheie public pereche; - mesajul expeditorului este automat criptat cu cheia sa privat, cunoscut numai de el, ns o dat trimis mesajul acesta poate fi citit numai cu cheia public a expeditorului; n acest fel destinatarul care deine cheia public a expeditorului poate decripta mesajul i n acelasi timp are certitudinea c mesajul a fost trimis de deintorul de drept al semnturii electronice. Autoritatea de certificare. Autoritatea de certificare este o entitate de stat sau particular care autentific cheia public prin distribuirea ei mpreun cu un certificat calificat, semnat digital, care face legtura dintre un nume de persoan i o cheie public. Aceste servicii de certificare se ofer de diverse categorii de furnizori ca: agenii guvernamentale, furnizori din domeniul tehnologiei informaiei, operatori n telecomunicaii sau chiar entiti financiare, bnci, denumii generic furnizori de servicii de certificare. __________________

49

50