1

CUPRINS
PARTEA I ASIGURRI N AFACERILE ECONOMICE
CAPITOLUL I ASIGURAREA METOD DE ACOPERIRE A RISCULUI CAPITOLUL II CONTRACTUL DE ASIGURARE CAPITOLUL III ORGANIZAREA I SUPRAVEGHEREA SERVICIILOR DE ASIGURARE N ROMNIA CAPITOLUL IV ASIGURAREA MARITIM CAPITOLUL V ASIGURRI DE TRANSPORT RUTIER CAPITOLUL VI ASIGURAREA DE RSPUNDERE FA DE TERI CAPITOLUL VII ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE
3

PARTEA A II-A TRANSPORTURI I EXPEDIII DE MRFURI

CAPITOLUL VIII SERVICIILE DE TRANSPORT I DEZVOLTAREA ECONOMIC CAPITOLUL IX TRANSPORTURILE MARITIME CAPITOLUL X TRANSPORTURILE FLUVIALE

CAPITOLUL XI TRANSPORTURILE FEROVIARE

CAPITOLUL XII TRANSPORTURILE RUTIERE CAPITOLUL XIII TRANSPORTURILE AERIENE CAPITOLUL XIV TRANSPORTURILE MULTIMODALE

TEMA I ASIGURAREA METOD DE ACOPERIRE A RISCULUI

CUPRINS
1. Conceptul de risc i managementul riscului n afaceri

2. Conceptul de asigurare esena i funciile asigurrilor

3. Clasificarea asigurrilor 4. Modaliti de cedare a riscurilor n practica internaional
6

1. Conceptul de risc
Riscul este o categorie economic, social,
politic sau natural, caracterizat prin urmtoarele trsturi specifice:

- eveniment viitor, posibil dar incert ; - efectele producerii sale sunt pgubitoare material sau moral i odat produse nu mai pot fi nlturate.
7

Definirea riscului
reprezint posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de a avea de suportat o pagub (DEX)

genereaz crize care pot influena funcionarea normal a unei firme

este determinat de totalitatea cauzelor care conduc la pierderi sau nerealizri n activitate:

schimbarea condiiilor economice invalidarea experienei anterioare cunoaterea imperfect a diverilor parametrii care influeneaz activitatea optimismul sau pesimismul echipei de analiz erori tehnice, economice sau de analiz etc.

Riscurile de catastrof natural specifice Romniei

alunecri de teren
inundaii furtuni, grindin, secet incendiu

Riscurile n afaceri se pot clasifica n:

Riscuri cunoscute: legislaie, erori ale angajatilor , buget, termen de execuie etc.

Riscuri necunoscute:
riscuri previzibile efecte cunoscute care pot aprea cu mare probabilitate n timpul desfurarii activitii: inflaie, modificri de preuri, plecarea unui membru al echipei, ntrzieri n livrarea unei piese etc. riscuri imprevizibile: - cauze care nu aparin angajailor: accidente de transport, falimentul unor parteneri, defecte tehnologice etc. - cauze interne: greeli de planificare, lipsa personalului, reducerea finanrii etc.
10

totalitatea metodelor i mijloacelor prin care este gestionat incertitudinea, ca baz major a factorilor de risc, n scopul maximizrii profitului.
Msuri recomandate pentru combaterea/scderea efectelor riscului analizat n raport cu categoria de impact:

Managementul riscului :

pentru impact sczut se recomand monitorizarea continu; pentru impact mediu se recomand aciuni de combatere, inclusiv considerarea alternativelor; pentru impact ridicat se implementeaz noi procese sau se schimb planul.
11

Gestionarea riscului
- proces permanent care evalueaz riscurile identificate i
identific noi riscuri.

- una din responsabilitile managerilor reducerea la minimum a riscurilor. - principalele aciuni de gestionare a riscului: A. Asumarea riscului B. Atenuare i evitare a riscului
12

A. Asumarea riscului
- numai pentru riscuri cu impact sczut - asumarea total a riscurilor, - metod limit n procesul de
gestionare a riscului

nseamn practic neluarea niciunei msuri explicite privind riscul considerat - metod pasiv, inadmisibil din punct de vedere managerial; - asumarea parial a riscurilor - metod semi-pasiv utilizat n practic, nu se iau msuri privind anumite tipuri de riscuri, pe baza unor evaluri care s indice dac expunerea la risc poate fi acceptat.
13

B. Atenuarea i evitarea riscrilor

numai pentru riscurile cu impact mediu
1. Elasticizarea ieirii din contract n timpul derulrii lui, cnd
producerea riscului este evident, iar ntreruperea funcionrii contractului ar atenua sau nltura efectul prejudiciilor.

=> clauze contractuale specifice: a) clauze suspensive, referitoare la intrarea n vigoare a

contractului: - necesitatea efecturii probelor; - obinerea licenei de import; plata avansului; deschiderea acreditivului documentar; avalizarea tratelor, etc.
b) clauze rezolutorii care permit anularea contractului cu efect retroactiv i cu suportarea eventualelor pagube de ctre cel n culp; c) alte tipuri de clauze, care s permit oricreia dintre pri s ias din contract n ipoteza unei aciuni prelungite a evenimentelor fortuite sau de for major.
14

2. Clauze contractuale asiguratorii acoperirea pagubelor rezultate

3) Garaniile bancare: asistena bancar poate garanta
- plata exporturilor prin A. D. irevocabil i scrisoare de credit - rambursarea creditelor;- rambursarea avansurilor; - calitatea mrfurilor i efectuarea livrrilor n termen.

din lipsuri i deteriorri, de ctre partea n culp, refuzul acesteia ducnd la litigiu care se judec de instanele arbitrare prestabilite.

4) Constituirea rezervelor compensatorii

- cota de risc trebuie s fie judicios comensurat i integrat n structura preului total de cost , din aceste cote constituindu-se fonduri de rezerv n scopul acoperirii unor riscuri probabile rmase n afara garaniilor.

5) Gajul asupra bunurilor mobiliare; Ipoteca asupra bunurilor imobiliare. 6) Intervenia statului n cazul unor contracte de interes pentru
economia naional; 7) Acoperirea riscurilor de ctre societile de asigurare preiau riscurile care sunt asigurabile ( economice, politice i financiare ).
15

2. Conceptul de asigurare esena i funciile asigurrilor Asigurarea

Sistem de relaii economice care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitilor lor, pericole probabile, posibile, dar nesigure. Serviciu prestat pe baza unui contract specific, ncheiat ntre asigurat, persoan fizic sau juridic i asigurtor, prin care asigurtorul ofer protecie pentru riscurile numite n contract, obligndu-se s acopere valoarea daunelor n limita sumei asigurate i conform condiiilor stabilite, n schimbul plii de ctre asigurat a primei de asigurare.
16

Nevoile de asigurare ale persoanelor juridice

17

Nevoile de asigurare ale persoanelor fizice

18

Elementele de esen ale asigurrii

a) Existena riscului asigurabil: eveniment posibil, aleator, evaluabil, viitor, licit.

b) Existena comunitii de risc. Numrul de persoane ameninate de producerea riscului trebuie s fie suficient de mare pentru constituirea fondului de asigurare i pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului.
c) Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare pentru plata de indemnizaii ctre cei care efectiv au suferit pagube datorate riscurilor asigurate.
19

Funciile asigurrilor
1. Funcia de compensare a pagubelor prin plata despgubirilor, - principala funcie a asigurrilor , prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri.

20

2. Funcia de prevenire a

producerii pagubelor
- se realizeaz pe dou ci:

-1. prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;desecari,in diguiri, drenaje, combaterea eroziunii solului, impaduriri
21

2. prin formularea unor condiii de asigurare care s-i constrng pe asigurai s manifeste o conduit preventiv permanent. Ex: - asigurarea casco: riscul de furt obligatia asiguratului de a parca autovehicolul numai n anumite locuri

22

Funcia financiar
Asigurtorii utilizeaz fondurile constituite din primele de asigurare i fondurile proprii ale companiei, n diferite forme de investiii: depozite bancare, disponibiliti curente la bnci, aciuni, obligaiuni, participarea pe pieele de capital, investiii pe piaa imobiliar sau alte forme prevzute de legislaia n domeniu.
Astfel asigurtorii particip la finanarea economiei
23

3. CLASIFICAREA ASIGURRILOR
n funcie de regimul juridic sau forma de realizare:

- asigurri prin efectul legii relaiile dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative cu caracter obligatoriu.
- asigurri facultative (contractuale) relaiile dintre asigurai i asigurator se stabilesc prin liberul consimmnt al prilor, pe baza unui contract de asigurare.
24

n funcie de obiectul asigurrii: 1. asigurri de bunuri obiect - valorile materiale,

animale, bunuri, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti naturale, alte riscuri asigurabile asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora; asigurarea de transport terestru, aerian i maritim; asigurri auto; asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc. asigurarea culturilor agricole; 25 asigurarea animalelor

2. asigurri de persoane au ca obiect persoanele

fizice : asigurri de via sau asigurri pentru cazurile de accidente, mbolnaviri, invaliditati.

3. asigurri de rspundere civil au ca obiect ,

protecia patrimoniului asiguratului, n cazul n care el ar produce un prejudiciu unui ter rspunderea sa fiind compensat de asigurtor.

4. asigurri ale riscurilor financiare: acopera

riscurile privind pierderile bnesti ale asigurailor
26

n funcie de teritoriul pe care sunt acoperite riscurile

- asigurri interne opereaz pe plan naional; - asigurri externe sau internaionale n funcie de natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare: - asigurri directe sau propriu-zise n care sunt implicai nemijlocit, asiguratul i asigurtorul - asigurri indirecte care se refer la cedarea de riscuri de ctre asigurtorii direci ctre reasigurtori i mai departe de ctre acetia, 27 prin retrocedare, ctre ali reasigurtori.

4. Modaliti de cedare a riscurilor n practica internaional

Prima asigurare

Prima reasigura re

Prima de retrocedare

Asigurat (Persoan fizic sau juridic)

CA

Asigurtor direct

Reasigurtor
CR
CR

Retrocesionar

(companie de reasigurri sau asigurrireasigurri)

reasigurat
Despgubire O parte din despgubire

retrocedent
O parte din despgubire
28

Lanul cedrii riscurilor

Financial Markets Reinsurance broker Original insured Agent Insurer Surplus/ specialty lines insurer Surplus/ specialty lines broker Risk Manager Reinsurer Reinsurance broker Retrcessionai rre Retrcessionai rre Retrocession airre

MGA

29

Reasigurarea
- metod de cedare a riscului potrivit creia asigurtorul direct, care devine reasigurat cedeaz o parte din riscul preluat de la asiguraii si, uneori ntregul risc, unei societi specializate numit reasigurtor, iar prin plata unei pri din prima de asigurare numit prim de reasigurare este protejat i despgubit, conform clauzelor contractului de reasigurare.

Observaii: Contractul de asigurare ntre asigurtor i asigurat rmne total independent de contractul de reasigurare. Incheierea reasigurrii nu poate conduce la stingerea rspunderilor asigurtorului i nici la naterea vreunui raport juridic ntre asigurat i reasigurtor.
30

Funcii ale Reasigurrii

a) - Face posibil creterea capacitii asigurtorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. b) - Crete flexibilitatea asigurtorului privind dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i volumul activitii pe care aceasta l poate subscrie; c) - Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n reasigurare; d) - Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de afaceri sau o zon geografic e) - Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n domeniu
31

Retrocedarea
- Metod de dispersie i mai mare a riscului, potrivit creia reasigurtorul poate la rndul sau s cedeze o parte din riscul pe care i l-a asumat prin reasigurare. Reasigurtorul devine n contractul de retrocedare - retrocedent iar societatea specializat care preia riscul devine retrocesionar ( companie de reasigurri sau asigurri i reasigurri), prima pltit de retrocedent numindu-se prim de retrocedare.
32

Coasigurarea
- form de asigurare direct n care asiguratul ncheie concomitent mai multe contracte de asigurare cu asigurtori diferii, pentru acelai bun de valoare foarte mare, pentru aceleai riscuri, fiecare asigurtor prelund o anumit proporie din suma asigurat total.
Contractele se ncheie prin intermediul brokerilor specializai.

33

Exemplu:
asigurat

A1
40% C.A.

A2
25%
C.A.

A3
20%
C.A.

A4
15%
C.A.

34

35