Avantajele sistemului electronic de pli Cand in fiecare zi un om de la fiecare banc trebuie s ajung la o edin de decontare, pentru a face schimb

de pachete cu toi oamenii trimii acolo de celelalte bnci, serviciul pentru care se organizeaz o astfel de ceremonie nu poate fi decat scump. Nu este, totui, vorba decat despre procesarea unui simplu ordin de plat, realizat in Romania, pan de curand, intr-un sistem bazat pe hartie. Intrarea in funciune, dup mai multe amanri, a sistemului electronic de decontare a schimbat situaia. Realizate la o apsare de buton, plile ii reduc durata la cateva secunde i ii diminueaz costurile. Transfond i BNR au realizat, de la data de 8 august 2005, inc o scdere a comisioanelor percepute bncilor, cu 33%, dup reducerea iniial din primvara aceluiai an, de 25%. Astfel, pentru plile de mic valoare (prin sistemul SENT), sub 50.000 RON (500 milioane ROL), tariful total, scade la 1,1 R0N, urmand a fi suportat integral de pltitor, in timp ce beneficiarul plii nu va mai achita nimic. i pentru plile mai mari de 50.000 RON, precum i pentru plile mici urgente (prin sistemul ReGIS), comisionul total al tranzaciei se reduce la 15 RON, pltit de asemenea integral de banca pltitoare. Avand in vedere c aceste costuri se reflectau in mare parte i in comisioanele clienilor, s-au redus incepand cu 8 august 2005, comisioanele la incasri sub 50.000 RON de peste trei ori i de peste apte ori pentru incasri mari sau in regim de urgen.Pentru incasrile in contul de salarii, unele societi bancare nu mai percep nici un comision. Funcionarea sistemului electronic de pli va permite bncilor s introduc i produse sau servicii noi, ori s imbunteasc funcionalitile celor deja existente. Astfel de schimbri vor determina bncile s fie i mai inovatoare decat pan acum.

Intrarea in funciune a celei de-a treia componente a sistemului electronic de pli - SaFIR (in septembrie), va fluidiza operaiunile cu instrumente financiare, intenionand s ofere in continuare clienilor posibilitatea achiziionrii de titluri de stat direct de pe piaa primar i efecturii de operaiuni pe piaa secundar a titlurilor de stat. O dezvoltare deosebit este de ateptat in perioada urmtoare, la majoritatea bncilor, cu precdere pentru produsele de internet banking i electronic banking. Intrarea Trezoreriei in sistemul electronic de pli va inltura multe dintre neajunsurile celor care, avand de achitat diferite obligaii fa de stat, trebuiau s atepte cateva zile confirmarea plii, riscand penaliti de intarziere sau, in cazul datoriilor vamale, eliberarea cu intarziere a bunurilor din vam. Alpha Bank a lansat de curand produsul Alpha Custom (gratuit pentru clieni), iar BRD modulul "e-VAMA", prin care firmele ii pot deconta electronic datoriile vamale. In punctele vamale au fost instalate aplicaii informatice care vor permite birourilor vamale s utilizeze forma electronic a ordinului de plat pentru Trezorerie pentru a acorda "liber de vam" clienilor care import sau export bunuri, in maximum o or dup ce banca a transmis dovada plii taxelor. Un serviciu asemntor exist i la BCR. In epoca plilor pe suport hartie, un transfer interbancar putea dura mai multe zile i presupunea cheltuieli mari. Cu o apsare de buton, plile in sistem electronic se realizeaz instantaneu i costa de dou ori mai puin.

Avantajele n sistemul de pli electronice1

Odat cu introducerea cardului i a echipamentelor necesare transferului electronic de fonduri se apreciaz pe scar larg c bncile au intrat ntr-o nou er tehnologic . Ca orice inovaie n domeniul bancar noile funcionaliti au adus satisfacii sporite pentru clieni i creterea eficienii activitii bancare. Sistemul electronic de transfer al fondurilor aduce o ampl cretere a nivelului de servire a clienilor. Clienii , de orice categorie fie firm, fie persoane , titulari de conturi sunt eliberai de stresul orelor de ghieu, de o inflexibil severitate, care impunea programe considerate incomode pentru muli dintre clieni. Prin toate formele sale, transferul electronic al fondurilor permite derularea operaiunilor n afara sediilor bncilor i adesea n discordan cu programul de lucru al bncilor, dnd titularilor de cont o mai mare libertate n relaiile lor cu bncile. n acelai timp sistemul electronic de transfer al fondurilor are o contribuie nsemnat n accelerarea circuitelor de pli , concomitent cu creterea siguranei de operare i diminuarea riscurilor de plat. n condiiile n care titularii de cont au posibiliti de contactare operativ cu banca, i prin aceasta o orientare oportun asupra situaiei trezoreriei sale , acestea au posibilitatea unei viziuni mai clare asupra perspectivei lor. Toate aceste elemente favorabile titularilor de cont sunt apreciate de ntreaga clientel, constituind n subsidiar , premise de creterea eficienei economice pentru fiecare dintre clieni. Pe de alt parte, introducerea tehnologiilor moderne implicate n transferul electronic al fondurilor, aduce bncilor temeiuri pentru o cretere imediat i mai ales n perspectiv a eficienii activitii lor. Derularea efectiv a unor operaiuni cu ocolirea ghieelor bncii conduce la diminuarea operaiunilor n relaie direct cu clienii , reducerea personalului de ghieu i diminuarea costurilor aferente . Creterea tehnicitii i vitezei de derulare a operaiunilor aduce o cretere a calitii serviciilor , care, pe o cale sau alta , i gsete expresie n creterea veniturilor din operaiuni.

Nitu Ioan. Managementul riscului bancar Editura Expert, Bucuresti 2000.

1.4.2. Riscul n sistemul de plai electronice2

Dezvoltarea activitii cu carduri a scos n eviden i unele imperfeciuni n ce privete securitatea operaiunilor i a modului de utilizare de ctre posesori. Msurile de securitate ca hologram, PIN-ul, verificarea specimenului de semntura nu s-au dovedit suficiente i au fost introduse msuri n operare ca limitarea sumei autorizate, a numrului zilnic de tranzacii la un comerciant, verificarea elementelor de identificare cu cele existente n baza de date i ali parametrii specifici bncilor emitente. n acelai timp, perfecionrile tehnologice au condus la nlocuirea suportului hrtie cu cel electronic i la extinderea transmisiei telefonice, care, n unele zone, rmn vulnerabile la ncercrile de fraud. Msurile de protecie mai noi prevd codificarea mesajelor transmise prin circuitul telefonic dar acest sistem este mai complicat i mai scump i nu este invulnerabil. n cazul tranzaciilor de valori mai importante, comercianii au luat msura de a interoga banca emitent i aceasta pe deintorul cardului asupra realitii operaiei, msur care presupune un rspuns suplimentar i o autorizare ntrziat, dar care s-a dovedit a fi foarte eficient. Practic bancar cu carduri a artat c frauda se produce de cele mai mule ori n activitatea de acceptare, determinat de posesorii cardurilor sau de tere persoane. Fraude determinate de posesorii cardurilor: (a) utilizarea cardului de ctre posesor fr existena disponibilului n cont pentru mai multe operaiuni care nu sunt supuse autorizrii (sub limita de autorizare), (b) utilizarea cardului pentru tranzacii pe care ulterior posesorul nu le mai recunoate, din rea intenie sau alte motive; (c) transmiterea cardului altor persoane care efectueaz tranzacii (de regul n strintate) fr ca deintorul s le recunoasc; de asemenea, apare o problem de relaii cu clienii, n special n perioada de nceput a folosirii cardurilor. Fraude determinate de tere persoane:

Diaconescu Mariana. Banci, sisteme de plati, riscuri, Editura Economica, Bucuresti, 1999.

(d) aflarea numrului cardului de ctre o ter persoana n diverse mprejurri i folosirea acestuia n operaiuni frauduloase; (e) copierea benzii magnetice a unui crd valid al crui cont ataat este alimentat cu un alt card pentru tranzacii comerciale, procedura care se numete skiming i este foarte greu de depistat; (f) folosirea unor carduri pierdute/furate sau contrafcute, profitnd de ignorana comerciantului sau de complicitatea acestuia cu infractorul; de exemplu. n general, cardurile cu procesor s-au dovedit a fi mult mai sigure, fraudele fiind nesemnificative. Datele statistice demonstreaz acest lucru i este de ateptat elaborarea unor procedee de securizare mai performante pe baza acestor crduri.