Statistica actuarial n asigurrile comerciale

CUVNT NAINTE
Lucrarea Statistica actuarial n asigurrile comerciale, rspunde necesitii impuse de exigenele economiei de pia, de informarea complex i operativ a asigurtorului naional, care s permit fundamentarea deciziilor n domeniul asigurrilor generale, n condiii de flexibilitate i dinamism, n vederea realizrii stabilitii financiare a activitii pe care o desfoar. Din mulimea problemelor abordate n lucrare, pentru rezolvarea crora se propun soluii originale, menionm: definirea clar a conceptelor care fundamenteaz statistica actuarial n domeniul asigurrilor generale, cum sunt prima de risc, tariful de asigurare, marja de risc, rezervele tehnice, daunele nelichidate, asiguratul, asigurtorul; construcia i exploatarea sistemului de indicatori statistici ai asigurrilor generale, punnd accentul pe metodologia de calcul. De asemenea, testarea unor metode de evaluare a primei de risc i a primei nete, lund n considerare variaia riscului i influena factorilor externi; propuneri de implementare i de perfecionare a metodelor de estimare a tarifelor de prim i a rezervelor tehnice n asigurrile comerciale din Republica Moldova. n condiiile n care Republica Moldova traverseaz perioada de tranziie la economia de piaa modern, o preocupare important a asigurtorului naional ine de realizarea stabilitii financiare a activitii de asigurri pe care o desfoar. El trebuie s lucreze astfel, nct s-i acopere integral, pe scama primelor ncasate, obligaiile pe care i le asum tat de asigurai. In caz contrar, ajunge n situaia de a nu-i putea ndeplini aceste obligaii din cauza insuficienei rezervelor de asigurare constituite. Soldul nefavorabil, aprut ntre despgubirile datorate i primele cuvenite, urmeaz s fie acoperit din contul altor resurse. Dac aceast stare dezechilibrat se menine i capt dimensiuni ngrijortoare, asigurtorul poale ajunge incapabil de a plti. Pentru a evita o asemenea situaie, este nevoie ca asigurtorul s determine cu precizie nivelul primelor de asigurare pe care urmeaz s le ncaseze de la asigurri, precum i a rezervelor tehnice necesare pentru ndeplinirea obligaiilor. Reeaua nou de asigurri din Republica Moldova a fost constituit fr suportul organizaionaleconomic necesar domeniului de tarife a riscului: lipsete baza legislativ adecvat, lipsesc mecanismele economice de siguran a eficienei acestui sistem, adic a normelor licite bazate pe criterii tiinifice, ceea ce a dus la apariia unor discrepane eseniale ntre tarifele de prim ale diferitelor societi de asigurare pentru tipuri de asigurri identice. Astfel, riscul de eroare (tarife insuficiente), riscul de deviaie, adic riscul de deviaie a daunelor incluse la calculul frecvenei daunei, precum i riscul de evaluare, care se refer la evaluarea rezervelor tehnice, sunt riscurile la care se expun asigurtorii din Moldova. Deci, fr calcularea nivelului cotei de prime tarifare i a unor rezerve tehnice pe baz de criterii tiinifice, nu exist certitudinea c asigurtorul va putea realiza un fond de asigurare corespunztor cerinelor. Realizarea acestor obiective este posibil numai pe baza unor metode statistice actuariale pertinente, care au un suport informaional adecvat. Scopul lucrrii const n cercetarea preceptelor teoretice ale statisticii actuariale n domeniul asigurrilor generale i stabilirea direciilor de perfecionare, precum i a posibilitilor de implementare a acestor precepte n Republica Moldova. Monografia ine cont de experiena mondial i stabilirea unor direcii concrete de implementare i perfecionare a principiilor, tehnicilor i metodelor statistice de estimare a primelor i rezervelor n cadrul asigurrilor comerciale. Pentru o percepere mai clar, lucrarea cuprinde aplicaii practice i studii de caz privind calculul i analiza principalilor indicatori ai statisticii actuariale. Lucrarea este destinat att studenilor din nvmntul economic superior, ct i economitilor, n special celor care, direct sau indirect, particip la activitatea de calcul i analiz a primelor tarifare, att n asigurri de via, ct i n asigurri de via, ct i n asigurri generale (non-via). Poate fi util i celor acre doresc s se familiarizeze cu problematica unui domeniu foarte vechi, dar mereu nou al asigurrilor, strns legat de domeniul financiar. Mulumim celor acre, n sperana c vor aplica aceast lucrare n laboratorul de lucru, vor veni cu sugestii i observaii necesare oricrui proces supus perfectrii.