UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA FACULTATEA DE DREPT

PROCEDURA FALIMENTULUI INSTITUIILOR DE CREDIT

Student: URSACHI ALEXANDRA ELENA Gr A1, an II

2012
1

De ce falimenteaz bncile?
Bancherii au falimentat n toate timpurile i pe toate meleagurile. Unii i-au ctigat astfel celebritatea etern, alii s-au pierdut n negura uitrii i anonimatului. Examinnd un singur exemplu, n secolul IV . Hr., n Grecia antic, un bancher anonim din Sinope, falimenteaz ca muli ali negustori i, pentru a scpa de rzbunarea pgubiilor, se refugiaz la Atena, mpreun cu fiul su, Diogene care, n aceste mprejurri vitrege, devine primul filosof cinic i primul homless celebru. Fr falimentul patern ar fi rmas un mediocru anonim. La ntrebarea, de ce falimenteaz bncile, Comisia Bancar francez rspunde enumernd cinci riscuri principale cu care se confund bncile: 1. riscul de nerambursare a creditelor acordate clienilor; 2. riscul interbancar, de nerambrursare a creditelor pe care bncile i le acord ntre ele; 3. riscul de credit acordat rilor n curs de dezvoltare; 4. riscul ratelor de schimb; 5. riscul de participaie la capitalul altor societi , nebancare. La acesta se adaug noile riscuri legate de produsele derivate. nsa cel mai important risc rmne riscul de credit, care se amplific odat cu crearea zonei euro.1 Factorii umani sunt i ei importani n accentuarea riscului. Astfel, dac sunt prea reduse contribuiile la fondul de garantarea a depozitelor, bancherii i asum riscurile cu mai mult lejeritate tiind c, n caz de eec, deponenii vor fi despgubii i c prima de asigurare nu este proporional cu riscul asumat. De asemenea, existena unui mprumuttor de ultim instan (de regul, Banca central) sau suprastatal (FMI) poate accentua apetitul de risc, conform principiului privatizrii beneficiilor i naionalizrii pierderilor. Criza bancar poate fi de lichiditate sau de solvabilitate. Criza de lichiditate se explim prin imposibilitatea de a obine o refinanare pentru plata datoriilor exigibile. Criza poate fi evitat prin recurgerea la creditarea din partea bncii centrale. Criza de solvabilitate const n aceea c activele bncii nu pot face fa pasivelor acesteia. La fel ca i n cazul celorlali comerciani, fenomenul insolvenei trebuie s fie abordat prioritar sub aspectul preventiv i numai n cazul n care msurile preventive nu reuesc s evite dificultile se analizeaz tratamentul acestora. Acest tratament numit asanare a fost reglementat prin O.G. nr. 10 din 22 ianuarie 2004.
1

Chirstophe Leguevaques, Droit des defaillances bancaires, Economica, Paris, 2002, p. 11.

Ordonana Guvernului nr. 10/ 2004.

De la 1 martie 2004 a intrat n vigoare O.G. nr 10 din 22 ian. 2004, privind procedura reoganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, care abrog Legea nr. 83/1998 privind procedura falimentului bncilor, cu modificrile ulterioare. Textul Orodonanei este inspirat din Directiva DALEC 2001/ 24/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 4 aprilie 2001 privind asanarea i lichidarea instituiior de credit . Procedura reglementat de O.G. nr. 10/2004 se aplic instituiilor de credit, persoane juridice romne, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul n strinatate. Conform Legii nr. 58/ 1998, privind activitatea bancar, modificat prin Legea nr. 485/2003, instituia de credit, reprezint att entitatea care desfoar cu titlu profesional activitatea de atragere de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public i de acordare de credite n cont propriu ct i entitatea eminent de moned electronic. n Romania, instituiile de credit se pot constitui i pot funciona ca bnci cooperatiste de credit, instituii eminente de moned electronic i case de economii pentru domeniul locativ. Sucursala ctre aceasta. Procedura reorganizrii reprezint ansamblul msurilor adoptate de autoritile administrative sau judiciare, destinate s menin ori s restabileasc situaia financiar a unei instituii de credit i care ar putea afecta drepturile preexistente ale unor teri, inclusiv msurile care implic posibilitatea unei suspendri a plilor, a unei suspendri a msurilor de executare sau a unei reduceri a creanelor. Procedura falimentului este procedur colectiv iniiat i controlat de autoritile administrative sau judiciare, cu scopul de a realiza activele unei instituii de credit sub supravegherea acestor autoriti, inclusiv n cazul n care procedura se ncheie printr-un concordat sau alt msura similar. Insolvena reprezint starea instituiei de credit care se afl n una dintre urmtoarele situaii: incapacitate vdit de plat a datoriilor exigibile cu disponibilitile bneti; scderea sub 2% a indicatorului de solvabilitate a instituiilor de credit; retragerea autorizaiei de funcionare a instituiei de credit ca urmare a imposibilitii de redresare finaciar a unei instituii de credit aflate n administrare special. Intrat in vigoare la 1 martie 2004, O. G. Nr. 10/204 a fost profund schimbat prin Legea nr. 278/2004 din iunie 2004, promulgat la 22 iunie 2004. Contrar unicei raiuni a emiterii ordonanei, 3 este unitatea operaional fr personalitate juridic a unei instituii de credit, care efectueaz n mod direct toate sau unele dintre activitile instituiei de credit, n limita mandatului dat de

Parlamentul a eliminat din cuprinsul acesteia ntreaga reglementare a reorganizrii i a modificat titlul ordonanei n Ordonan privind falimentul instituiilor de credit ,primul titlu a devenit astfel Procedura falimentului instituiilor de credit.

Participanii la procedura falimentului instituiilor de credit

Conform definiiei propuse de prof. Frison-Roche, organul care aplic procedura este o persoan identificat, dezinteresat n sensul c nu este personal parte a litigiului, nsrcinat cu o misiune care concur cu exercitare justiiei i nzestrat, cu acest titlu, cu prerogative adecvate. n conformitate reglementarile din O.G. nr. 10/2004, art. 3 alin (1), aceste organe sunt: instanele judectoreti, judectorul-sindic i lichidatorul. Prin instanele judectoreti se nelege, n structura actual, tribunalele i curile de apel, iar judectorul-sindic este un judector al tribunalului. Administratorul interimar este definit de art.2 alin.(1) lit. a) persoana fizic sau juridic desemnat de Banca National a Romniei, iar, n cazul cooperativelor de credit, i comitetul de administrare special, desemnat de casa central a cooperativelor de credit, abilitate s ia masuri conservatorii, n scopul prevenirii diminurii activului i a creterii pasivului instituiei de credit, de la momentul depunerii unei cereri de deschidere a procedurii falimentului i pn la data numirii lichidatorului; Sub aspect teritorial, competena aplicrii procedurii aparine (cu excepia recursului) tribunalului n circumscripia cruia se afl sediul social al instituiei de credit. Hotrrile pronunate de tribunal sunt definitive i executorii, dar pot fi atacate cu recurs . Termenul de recomandare pentru judecarea recursului este de 15 zile de la nregistrarea dosarului la curtea de apel. Conform art.7 alin. (2), la momentul deschiderii procedurii falimentului prin hotrre judectoreasc, drepturile i atribuiile adunrii generale, ale consiliului de administraie i ale conducerii executive ale instituiei de credit nceteaz de plin drept. De asemenea, tot judectorului sindic i revine compentena judecrii contestaiilor reprezentantului acionarilor sau comitetului creditorilor mpotriva msurilor luate de lichidator.

1. Deschiderea procedurii
a. Cererile pentru deschidera procedurii (art. 11 -14) Pot cere dechiderea procedurii: Instituia de credit debitoare; Creditorii acesteia; 4

 Banca Naional a Romniei. i) Instituia de credit debitoare, aflat n insolven este obligat, prin disp art. 12 s cear tribunalului deschiderea procedurii, n termen de 30 de zile de la data la care a constatat propria insolven, constnd n una dintre urmatoarele situaii sau chiar n ambele situaii: - incapacitatea vdit de plat a datoriilor exigibile cu disponibilitile bneti; - scderea sub 2% a indicaotrului de solvabilitate Cererea va fi semnat de persoanele care reprezint legal entitatea debitoare i va fi nsoit de actele enumerate la art 26 din pct.1 al seciunii 1 Cererile introductive din Legea nr 64/ 1995. ii) Orice creditor, care are o crean cert, lichid i exigibil, poate introduce la tribunal o cerere, n condiiile prev. la art. 29 alin (1) i (2)din Legea nr. 64/ 1995 mpotriva instituiei de credit debitoare care nu a onorat astfel de creane: o ntr-o perioad de cel puin 30 de zile lucrtoare de la scaden, n cazul organizaiilor cooperatiste de credit; o ntr-o perioad de cel puin 7 zile lucrtoare de la scaden, n cazul celorlalte instituii de credit. Cererea creditorului va fi nsoit de nscrisurile care constat creana i atestarea B.N.R., n calitate de ter poprit, n conformitate cu faptul c debitoarea nu deine n cont disponibilitile necesare pentru onorarea creanei respective. iii) Banca Naional a Romniei, n calitate de autoritate de supraveghere bancar, va cere tribunalului deschiderea procedurii falimentului mpotriva instituiei de credit debitoare aflate n una dintre situaiile prevazute la art. 2 alin (1) lit. H. Cererea va fi nsoit de hotrrea de retragere a autorizaiei i de alte documente necesare. b. Primele msuri specifice (art. 15) ntruct dup primirea cererii de deschidere a procedurii de judecat, judectorul sindic va notifica cererea celorlalte pri interesate, B.N.R. va desemna administratorul interimar, imediat dup primirea notificrii, stabilindu-i atribuiile. c. Deschidera procedurii (art. 16)

La primul termen de judecat judectorul sindic va examina cererea i, dac debitoarea nu o contest, va hotar deschiderea procedurii. Dac debitoarea a nregistrat contestaie, n termen de 5 zile de la primirea cererii, Judectorul-sindic va soluiona contestaia n termen de 10 zile de la nregistrare. d. Consecinele imediate ale deschiderii procedurii (art 16 alin (4)- (7)) sunt urmtoarele: - desemnarea administratorului special sau a lichidatorului; - notificarea hotrrii de deschidere a procedurii cu parile prevzute la art 12, art 13 i lichidatorul, fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar i oficiul registrului comertului , pentru efectuarea meniunii corespunztoare. Comunicarea va fi publicat i n dou ziare de circulaie naionala. Dac instituia de credit are sucursale n alte ri, BNR va comunica instituiilor competente deschiderea procedurii. Conform art. 16, alin.(6) judectorul-sindic va comunica BNR hotrrea de deschidere a procedurii , n ziua pronunrii acesteia, iar BNR va nchide, dup finalizarea decontrii lor din ziua respectiv, conturile instituiei debitoare deschise n evidenele sale. Disponibilitile vor fi transferate n conturile tip instituie de credit n faliment deschise la o banc comercial conf. art 5. e. Alte efecte ale deschiderii procedurii Aceste efecte, generate prin voina legii de hotrrea tribunalului de deschidere a procedurii, chiar dac nu sunt menionate n dispozitivul hotrrii sunt urmatoarele : - suspendarea aciunilor judiciare i extrajudiciare pentru realizarea creanelor asupra instituiilor de credit debitoare sau a bunurilor sale, dac legea nu prevede altfel; - suspendarea termenului de prescripie a aciunilor prevazute la alin. 1 din art. 17; - aciunile introduse de lichidator pentru aplicarea prevederilor ordonanei sunt scutite de taxe de timbru; - depozitele clienilor la debitoare devin indisponibile; - sunt nule operaiunile i plile efectuate dup deschiderea procedurii de instituia de credit debitoare, cu exceptia cazurilor prevazute de lege sau a celor autorizate de judectorul sindic; - nici o dobnd , penalitate de orice fel ori cheltuial nu va putea fi adaugat creanelor asupra debitoarei , de la data deschiderii procedurii; - persoanele care au deinut funcii de conducere i actionarii semnificativi ai debitoareai nu pot nstrina, fr acordul judectorului sindic aciunile sau , dup caz, prile sociale deinute la instituia de credti debitoare ; aciunile vor fi indisponibilizate prin dispoziia judectorului sindic - salariaii debitoarei vor desemna dou persoane care s-i reprezinte n cursul procedurii pentru creanele reprezentnd salariile i alte drepturi bnesti. 6

Falimentul. Tranzacii privind cumprarea de active i asumarea de pasive

Modaliti de lichidare: a. Lichidatorul organizeaz negocierea cumprrii de active i asumarii de pasive, ca prim modalitate de realizare a lichidrii patrimoniului bncii debitoare. De asemenea va orgainiza o edin de informare cu instituiile de credit crora le va prezenta condiiile negocierii, respectiv oferta privind cumprarea de active i asumare de pasive. Criteriul n funcie de care lichidatorul alege oferta este costul minim propus. Trazaciile privind cumprarea de active i asumarea de pasive pot fi efectuate la vedere sau la termen, cu opiune. b. n cazul n care prima variant nu d rezultate, se va recurge la vnzarea de bunuri. c. O alt alternativ o reprezint tehnicile de realizare a activelor, cum ar fi: cesiunea de crean, novaiile, etc. realizate la o valoare negociat. n ceea ce privete distribuirea produsului lichidrii, fondurile obinute din vnzarea bunurilor constituie ca garanii reale sau grevate de drepturide retenie de orice fel vor fi distribuite ntr-o anumit ordine, conform art.37 din ordonan. Astfel, prima dat vor fi distribuite taxele, timbrele i orice cheltuieli aferente vnzrii bunurilor, mpreun cu cheltuielile pentru conservarea i administrarea acestora, precum i sumele cuvenite creditorilor garani, cuprinznd tot capitalul, dobnzile, majorrile i penalitile , precum i cheltuielile.

ncheierea procedurii falimentului bancar

Procedura falimentului bncilor va fi nchis printr-o hotrre a judectorului sindic, pronunat la cererea lichidatorului, dup aprobarea raportului final, dup distribuirea fondurilor i dup depunerea fondurilor nereclamate la C.E.C. S.A sau la o instituie de credit. Hotrrea va fi comunicat, n scris, tuturor creditorilor bncii debitoare i ctre BNR, prin notificarea sau prin cel putin publicarea n dou ziare de circulaie naional.

n orice etap a procedurii de faliment, judectorul-sindic poate dispune ncheierea procedurii dac se constat c nu exist active n averea instituiei de credit debitoare sau c acestea sunt insuficiente pentru acoperirea cheltuielilor administrative i niciun creditor nu se ofer sa avanseze sumele necesare.
De ce falimenteaz bncile?....................................................................................................... 2 Ordonana Guvernului nr. 10/ 2004. ....................................................................................... 3 Participanii la procedura falimentului instituiilor de credit.................................................4 Falimentul. Tranzacii privind cumprarea de active i asumarea de pasive..............................7 ............................................................................................................................................... 7 ncheierea procedurii falimentului bancar...............................................................................7