TIPURI DE GARANII

Potrivit reglementrilor legale n vigoare i a normelor proprii de creditare,garaniile ce pot fi acceptate de banc la acordarea creditelor pentru agricultur se mpart n urmtoarele categorii: A:Garanii reale; B:Garanii personale; C:Alte garanii. A:Garaniile reale Garaniile reale reprezint bunuri individualizate pentru garantarea creditului.Acestea pot lua forma de ipoteci sau gajuri i sunt singurele garanii ce asigur bncii un privilegiu(intietate)n raport cu ali creditori,fapt pentru care ele sunt extrem de importante i preferate n procesul garantrii creditelor. Ipoteca este o garanie imobiliar (cldiri,terenuri)care nu comport deposedarea celui care a prezentat-o ca i garanie.Garantarea prin ipotecare se realizeaz prin respectarea prevederilor Codului civil romn. Acceptarea de ctre banc a ipotecii impune ndeplinirea urmtoarelor condiii: -bunurile imobile s fie propietatea celui ce prezint ca i garanie i s fie n circuitul civil,respectiv s poat face obiectul tranzaciilor de vnzare-cumprare; -imobilul ipotecat s fie asigurat mpotriva tuturor riscurilor,iar polia de asigurare s fie cesionat n favoarea bncii; -valoarea imobilului ipotecat s fie actualizat n funcie de valoarea de pia i marja e risc aferent acestui tip de garanie i s-i conserve valoarea n timp; -s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate; -cldirile s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple; -bunurile ipotecate s nu fie afectate de alte sarcini. Contractul de ipotec este un contract accesoriu la contractul de creditare prin care se materializeaz ipoteca. Gajul servete la garantarea obligaiilor debitorului fa de creditorul su printr-un bun mobil.

Contractul de gaj este un contract accesoriu contractului de credit i se realizeaz n conformitate cu dispoziiile Codului civil i Codului comercial romn. Gajul poate mbrca forme diverse,condiia de baz fiind ca elementele ce-l compun s fie n circuitul civil,respectiv s fac obiectul unor tranzacii de vnzare-cumprare: -bunuri mobile,corporale(produse,mrfuri)sau necorporale(creane,hrtii de valoare sub form de aciuni,obligaiuni,titluri de crean etc.); -contract de export utilizat n relaiile comerciale externe,n vederea obinerii de credite destinate ndeplinirii obligaiilor asumate de semnatarul unui contract. Gajul poate fi de dou feluri: *gajul cu deposedare,numit i amanet,este un contract accesoriu,unilateral,real,prin care debitorul remite creditorului su un bun mobil,n vederea garantrii datoriei sale.Se constituie n situaii mai deosebite,asupra unor bunuri mobile cu valoare mare i volum fizic mic(metale preioase,tablouri,alte obiecte de art,hrtii de valoare etc.); *gajul far deposedare reprezint un contract consensual n baza cruia,bunul ce constituie obiectul gajului rmne n continuare n posesia debitorului.Bunurile asupra crora se poate constitui gaj fr deposedare sunt urmtoarele: -produsele solului prinse n rdcini sau deja culese,bunuri mobile de natura materiilor prime,materialelor,semifabricantelor,produse finite i alte mrfuri,aflate n unitile de producie sau depozite,dac pe toat perioada creditrii se vor putea regsi n aceeai form sau vor putea fi numrate sau msurate; -bunuri mobile de natura mijloacelor fixe existente n patrimoniul mprumutantului i care vor putea fi admise n garanie numai dac sunt n stare de funcionare i gradul lor de uzur nu depete 50%. B.Garaniile personale Garania personal este angajamentul asumat de o persoan fizic sau juridic de a onora obligaia debitorului n cazul n care acesta nu o execut el nsui. Garania personal poart denumirea de fidejusiune sau cauiune.Ea poate fi acceptat numai dup ce este verificat de specialistul bancar,care trebuie s constate c garantul dispune de patrimoniul corespunztor,neafectat de alte obligaii. Garania personal se poate materializa printr-un contract distinct ntre banc i garant.

O modalitate specific de cauiune este scrisoarea de garanie bancar,care reprezint garania dat de banc n favoarea unei persoane fizice sau juridice care contracteaz un credit.Ea constituie o garanie deosebit de important i preferat altor forme de garanii,deoarece bncile,care dispun de importante fonduri bneti,sunt considerate cei mai siguri girani. Prile care intervin ntr-o scrisoare de garanie bancar sunt banca garant,debitorul principal i beneficiarul.Debitorul principal sau ordonatorul este cel care solicit bncii garante s i emit o scrisoare de garanie,pe care ulterior o va remite beneficiarului care,n general,este o banc creditoare. C.Alte garanii Din aceast categorie fac parte: *gajul general; *depozitele n lei i valut. Gajul general reprezint cea mai general garanie,fiind un gaj comun la dispoziia tuturor creditorilor,care au cu toii o poziie egal fa de bunurile debitorului n situaia declanrii executrii silite.Fa de garaniile reale,gajul general nu confer deci unitii bancare creditoare privilegiul fa de ali creditori,fapt pentru care riscurile bncii sunt mult mai mari n situaia n care accept o asemenea garanie. Gajul general cuprinde toate bunurile mobile i imobile din patrimoniul mprumutantului,inclusiv cele cumprate sau realizate din credite,precum i disponibilitile bneti realizate din orice activitate. Baza legal a gajului general o constituie prevederile art.1718 din Codul civil care reprezint dreptul comun n materie, precum i art.2 din Legea nr.31/1990 privind societile comerciale,potrivit crora societile comerciale garanteaz obligaiile lor ctre creditori cu ntregul patrimoniu social. Depozitele n lei i valut reprezint disponibilitile bneti existente n conturile mprumutanilor sau altor persoane fizice sau juridice,create n scopul garantrii unui credit. Din cauza solicitrii garaniilor reale(ipotec sau gaj) din partea bncilor chiar i pentru creditele pe termen scurt exploataiile agricole private au acces restrns la creditele bancare.Ideea ipotecrii casei de locuit,singurul bun al ranului care i aparine de fapt i

de drept,constituie un obstacol real n aciunea de garantare cu consecine nefavorabile n procesul de creditare al exploataiilor agricole. ngrdirea accesului la credite al exploataiilor agricole se datoreaz i faptului c bncile manifest reticen n a accepta garantarea creditului cu: -suprafaa de teren cultivat de exploataia agricol; -producia realizat; -utilajele i instalaiile agricole aflate n patrimoniul exploataiei agricole; -efectivele de animale existente. Legea creditului agricol pentru producie(Legea nr.150/2003)la art.4 alin.(2) prevede garaniile pe care o exploataie agricol le poate aduce la solicitarea unui credit.n baza acestei legi creditele acordate de bncile comerciale pot fi garantate fie de Fondul de Garantare a Creditului Rural sau alte societi comerciale de profil,fie de mprumutat prin: -gaj fr deposedare pe culturi,animale sau maini i utilaje agricole,asigurate la societi de asigurri; -ipotec asupra cldirilor i terenurilor agricole; -alte garanii agreate de bncile creditoare. Problema este c bncile comerciale nu accept ca i garanie gajul pe culturi,animale sau maini i utilaje agricole,ele solicitnd garanii de tip ipotecar.S-a ajuns n situaia n care nici mcar ipoteca asupra casei solicitantului de mprumut din mediul rural s nu fie agreat de bnci deoarece preul caselor de locuit din majoritatea satelor(comunelor)este foarte sczut ca urmare a lipsei cererii pentru astfel de imobile.

Powered by http://www.referat.ro/ cel mai tare site cu referate