Academia de Studii Economice Facultatea de Relatii Economice Internationale

Garantarea Depozitelor in Sistemul Bancar din Romania

Profesor coordonator: Laurentiu Treapat

Catea Laura-Iulia Anul II, seria B, grupa 928

Bucuresti, 2013

1.Introducere: Garantarea depozitelor reprezint protecia asigurat deponenilor privind restituirea, parial sau integral, a sumelor depuse la instituiile de credit n cazul indisponibilizrii acestora ( ex: n cazul falimentrii acestora ). Necesitatea existenei unui asemenea sistem a rezultat din dorina de a reduce probabilitatea manifestrii unui comportament determinat de panica pierderii economiilor, care ar conduce la retrageri masive de fonduri de la instituiile de credit i implicit, la agravarea dificultilor financiare cu care aceastea se confrunt. Un astfel de comportament poate sta la baza declanrii unei crize de lichiditi la nivel bancar i, ulterior, la o criz bancar. Astfel, garantarea depozitelor este un element al dispozitivului de securitate financiar care protejeaz pe deponeni mpotriva pierderii valorii investiiilor lor, pentru a se evita retrageri generalizate de fonduri, generate de panic, i care ar putea eroda stabilitatea sistemului financiar i a sistemului economic. In Romnia, in scopul diminuarii acestor riscuri, n 1996 s-a infiintat Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB). 2. Functiile Fondul de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar (FGDB): 2.1 Activitatea de garantare a depozitelor: FGDB funcioneaz n baza Ordonanei Guvernului nr. 39/1996 privind nfiinarea i funcionarea Fondului de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar (republicat n 2010, cu modificrile i completrile ulterioare), a statutului propriu i a celorlalte reglementri emise n aplicarea legii. Conform legii, toate instituiile de credit persoane juridice romne precum i sucursalele bncilor strine, din afara UE, autorizate de Banca Naional a Romniei sunt obligate s participe la Fond. Depozitele la aceste bnci sunt acoperite de ctre FGDB, conform legii. FGDB garanteaz depozitele, n orice moned, la instituiile de credit participante la Fond, n limitele i condiiile prevzute de legea sa de funcionare. Plata compensaiilor se face, potrivit legii, n lei. Excepie de la plata compensaiilor fac depozitele care sunt prezentate n Lista depozitelor negarantate, cum ar fi: Depozite ale asigurtorilor i reasigurtorilor, aa cum sunt acetia definii n legislaia privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, depozite ale autoritilor publice centrale, locale i regionale, depozite ale organismelor de plasament colectiv, aa cum sunt acestea definite de legislaia pieei de capital, depozite ale fondurilor de pensii, depozitele aparinnd, dup caz, administratorilor, directorilor, membrilor consiliului de supraveghere, auditorilor, acionarilor semnificativi, ai institutiei de credit in cauza, etc. Atribuia iniial i constant a Fondului de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar este protejarea depozitelor deschise la instituiile de credit persoane juridice romne. Alturi de garantarea depozitelor, FGDB poate avea o serie de alte responsabiliti pe care le ndeplinete n cazul adoptrii de ctre Banca Naional a Romniei a msurilor de stabilizare. De asemenea, n cadrul activitii de lichidare, FGDB poate ndeplini urmtoarele caliti: administrator special, administrator interimar i lichidator al instituiilor de credit. 2.2 Msurile de stabilizare: Banca Naional a Romniei poate adopta o serie de msuri de stabilizare, n aplicarea crora FGDB poate fi implicat:

- transferul total sau parial de active i pasive ale unei instituii de credit ctre una sau mai multe instituiile eligibile; - implicarea FGDB n calitate de administrator delegat i, dup caz, de acionar la o instituie de credit n dificultate, dac anterior s-a dispus msura suspendrii drepturilor de vot n privina acionariatului care deine controlul asupra instituiei de credit respective; - transferul de active i pasive de la o instituie de credit ctre o banc-punte care se constituie n acest scop. n cazul adoptrii uneia dintre msurile de stabilizare dispuse de Banca Naional a Romniei, FGDB asigur finanarea necesar din resursele fondului de restructurare bancar, administrat tot de FGDB, provenind din: - cotizaii anuale i suplimentare ale instituiilor de credit; - venituri din investirea sumelor acumulate la fondul de restructurare bancar; - mprumuturi de la instituii de credit, societi financiare, alte instituii, precum i mprumuturi obligatare prin emisiune de titluri de valoare; - ncasri din recuperarea creanelor Fondului aferente utilizrii resurselor fondului de restructurare bancar. Doar n situaia epuizrii resurselor fondului de restructurare bancar, urmeaz s se recurg la resursele fondului de garantare a depozitelor. Finanarea din fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar nu poate depi un nivel care s conduc la scderea gradului de acoperire a expunerii sub limita de 0,5% din valoarea total a depozitelor garantate. 3. Plafonul de garantare si institutiile de credit afiliate FGDB: Plafonul de garantare reprezint nivelul maxim al garantrii per deponent garantat i per instituie de credit, stabilit conform prevederilor legii. ncepnd cu 1 ianuarie 2011 acesta este de 100.000 de euro n echivalent lei. Pentru calculul echivalentului n lei al plafonului de garantare i, respectiv, al sumelor n valut care se iau n considerare la determinarea compensaiilor, se folosesc cursurile de schimb comunicate de Banca Naional a Romniei la data cnd depozitele au devenit indisponibile. Toate instituiile de credit din Romnia, persoane juridice romne autorizate de Banca Naional a Romniei s primeasc depozite de la public, precum i sucursale ale bncilor strine din afara Uniunii Europene, sunt obligate s participe la Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar. Depozitele plasate la sucursalele instituiilor de credit cu sediul n alte state membre ale Uniunii Europene, care opereaz n Romnia, sunt garantate de ctre instituii similare Fondului din statul de origine, n condiiile prevzute de legislaia acelui stat. La nceputul lunii ianuarie 2011, n schema de garantare a depozitelor din Romnia erau incluse 33 de instituii de credit persoane juridice romne, din care 32 de bnci i Banca Central Cooperatist CREDITCOOP (casa central i cooperativele de credit afiliate). Printre cele 32 de banci se numara: ALPHA BANK ROMNIA - S.A., Banca Comerciala CARPATICA - S.A., BANCA COMERCIAL INTESA SANPAOLO ROMNIA - S.A., Banca Comercial Romn - S.A., BANCA MILLENNIUM - S.A., Banca Transilvania - S.A., BRD - Groupe Socit Gnrale - S.A., CEC BANK - S.A., Credit Europe Bank (Romnia) - S.A.,PIRAEUS BANK ROMNIA - S.A. si altele. 4. Depozitele n sistemul bancar din Romnia n ultimul trimestru al anului 2012 s-a consemnat prima scdere a valorii depozitelor din sistemul bancar1 din perioada aprilie 2011 - decembrie 2012, perioad caracterizat de creteri trimestriale cu pn la 4 puncte procentuale.

La 31 decembrie 2012, valoarea total a depozitelor la instituiile de credit din Romnia a fost de 314,8 miliarde lei, n scdere cu 1,6 puncte procentuale fa de trimestrul anterior, dar n cretere la nivelul anului 2012 cu 1,7 puncte procentuale. n termeni reali, s-au nregistrat reduceri de 2,5% fa de trimestrul anterior, respectiv 3,1% fa de sfritul anului 2011. Sporul trimestrial negativ de 5,2 miliarde lei al depozitelor din sistemul bancar a fost determinat de scderea valorii depozitelor peste plafonul de garantare deinute n cea mai mare proporie de persoanele juridice la instituiile de credit participante la FGDB.

Indiferent de moneda de denominare, ambele categorii de depozite au nregistrat reduceri trimestriale, ns scderea valorii depozitelor n valut a fost mai accentuat dect cea a depozitelor n lei. Acest fapt a condus la majorarea ponderii depozitelor n lei n valoarea total a depozitelor din sistemul bancar, acestea atingnd 52,2%, n cretere cu 0,4 puncte procentuale fa de trimestrul trecut, n detrimentul depozitelor n valut. La 31 decembrie 2012 depozitele n moneda naional nsumau 164,2 miliarde lei, cobornd sub nivelul de la 30 septembrie 2012 cu 1 punct procentual, n termeni nominali, ca urmare a retragerilor ce au avut loc cu precdere pe segmentul depozitelor persoanelor juridice la instituiile de credit participante la FGDB. n termeni reali scderea trimestrial a fost de 1,9%.

Valoarea depozitelor la instituiile de credit participante la FGDB reprezenta, la 31 decembrie 2012, 91,9% din valoarea total a depozitelor bancare respectiv 289,2 miliarde lei, n scdere cu 0,2 puncte procentuale fa de sfritul trimestrului III 2012. Valoarea depozitelor la instituiile de credit participante la Fond s-a diminuat fa de sfritul trimestrului III cu 5,5 miliarde lei, respectiv cu 1,9% n termeni nominali (-2,8% n termeni reali) din cauza scderii valorii depozitelor persoanelor juridice (cu 7 miliarde lei)

care nu a putut fi compensat de creterea cu 1,5 miliarde lei a depozitelor popula iei. La 31 decembrie 2012 depozitele persoanelor fizice totalizau 115,4 miliarde lei iar cele ale persoanelor juridice, 173,8 miliarde lei. La 31 decembrie 2012, suma acoperit de FGDB a fost n valoare de 124,8 miliarde lei, n cretere fa de trimestrul anterior cu 5,1 miliarde lei, reprezentnd o majorare cu 4,3 puncte procentuale n termeni nominali (+3,3% n termeni reali). Similar trimestrului precedent, creterea sumei acoperite de FGDB s-a datorat n principal majorrii depozitelor garantate n valut ale persoanelor fizice de valori sub 100.000 euro, n echivalent lei (modificare trimestrial absolut de +2,2 echivalent miliarde lei). La sfritul anului 2012, depozitele de valori inferioare plafonului de garantare reprezentau 74,4% din valoarea total a depozitelor garantate, fiind acoperite integral4. Valoarea cumulat a compensaiilor poteniale aferente depozitelor de valori mai mari dect 100.000 euro (limitat la nivelul plafonului de garantare) reprezenta, la 31 decembrie 2012, 32,3% din valoarea total a depozitelor garantate ce depseau echivalentul n lei al 100.000 euro. Numrul total al deponenilor garantai a crescut n ultimul trimestru al anului 2012 cu 394.739 persoane fizice si juridice, pn la 15.694.052, ponderea celor acoperii integral meninndu-se n continuare la 99,8%. 5. Depozitele bancare ale populaiei La sfritul anului 2012, depozitele populaiei la instituiile de credit din Romnia au atins valoarea de 123,8 miliarde lei, cu 1,3% peste valoarea de la finele trimestrului anterior (+0,4% n termeni reali), respectiv cu 7,9% n plus fa de perioada similar a anului precedent (+2,8% n termeni reali). Creterea sa datorat sporului depozitelor populaiei de valori mai mici dect plafonul de garantare la instituiile de credit participante la FGDB, valoarea depozitelor la sucursalele bncilor strine din Romnia consemnnd o cretere de doar 0,1 miliarde lei. Preferina pentru economisirea n valut s-a manifestat i pe parcursul ultimului trimestru al anului 2012, depozitele n valut ale populaiei avansnd mult mai rapid dect cele n moneda naional. Astfel, la 31 decembrie 2012, valoarea depozitelor n lei se situa la 73,3 miliarde lei, n stagnare fa de trimestrul anterior (scdere cu 0,9% n termeni reali), iar cea a depozitelor n valut atingea nivelul de 50,4 echivalent miliarde lei, n cretere cu 3,1% fa de 30 septembrie 2012 (+2,1% n termeni reali). i la nivelul anului, depozitele n valut au avut o dinamic mai accelerat comparativ cu depozitele denominate n moneda naional (+15,6% fa_ de +3,2%, n termeni nominali). La

sfritul trimestrului IV 2012, valoarea depozitelor n lei ale popula_iei s-a meninut majoritar n totalul depozitelor persoanelor fizice, dar a pierdut 0,8 puncte procentuale n favoarea depozitelor denominate n valut, atingnd minimul ultimilor doi ani, respectiv 59,2%. Depozitele populaiei la instituiile de credit participante la FGDB nsumau, la 31 decembrie 2012,115,4 miliarde lei, respectiv 93,2% din valoarea total a depozitelor persoanelor fizice la instituiile de credit din Romnia, n cretere cu 1,3% fa de trimestrul anterior, n termeni nominali, respectiv 0,4% n termeni reali. La nivelul anului 2012, majorarea nregistrat a fost de 8,2% (+3,1% n termeni reali). La 31 decembrie 2012, depozitele n lei ale populaiei la instituiile de credit participante la FGDB erau n continuare majoritare (59,5%), n ciuda preferinei evidente pentru economisirea n valut. Astfel, valoarea depozitelor n moneda naional ale persoanelor fizice se ridica la 68,7 miliarde lei (+0,3% variaie trimestrial, n termeni nominali), iar cea a depozitelor n valut, la 46,7 echivalent miliarde lei (+2,9% variaie trimestrial, n termeni nominali). 6. Depozitele bancare ale persoanelor juridice: La sfritul anului 2012, valoarea depozitelor persoanelor juridice pe ansamblul sistemului bancar din Romnia nsuma 191,1 miliarde lei, n scdere cu 3,4 puncte procentuale fa de 30 septembrie 2012 (-4,3% n termeni reali). Diminuarea cu 6,7 miliarde lei a fost determinat n principal de reducerea substanial a depozitelor n valut peste plafonul de garantare ale persoanelor juridice la instituiile participante la FGDB (-7,3 echivalent miliarde lei). Fa de perioada similar a anului 2011, variaia valorii depozitelor persoanelor juridice a fost de -1,8% (-6,5% n termeni reali). n pofida diminurii mai accentuate a depozitelor n valut ale persoanelor juridice fa de cele n moneda naional, cele n valut i-au meninut ponderea majoritar i n trimestrul IV 2012 (52,4%), dei n scdere cu 0,8 puncte procentuale fa de 30 septembrie 2012. Astfel, la sfritul anului 2012, valoarea depozitelor n moneda na_ional ale persoanelor juridice la institu_iile de credit din Romnia a fost de 90,9 miliarde lei (varia_ie trimestrial de -1,8% n termeni nominali, respectiv -2,7% n termeni reali), iar cea a depozitelor n valut de 100,2 echivalent miliarde lei (varia_ie trimestrial de -4,8% n termeni nominali, respectiv -5,6% n termeni reali). Cu toate acestea, valoarea depozitelor n valut a nregistrat o uoar cretere n anul 2012 (+0,7% n termeni nominali), fa de cea a depozitelor n lei care s-a diminuat cu 4,5%. 7. Pli de compensaii efectuate Pn la 31 august 2010, FGDB a pltit compensaii nsumnd 512,2 milioane de lei, despgubind deponenii persoane fizice la apte bnci intrate n faliment n perioada 1999-2006. Pentru bncile intrate n faliment n perioada 1999-2003 termenul de plat al compensaiilor, de 3 ani de la

nceperea plilor, a expirat. Din ianuarie 2007 si pna n ianuarie 2010, FGDB a pltit compensaii numai deponenilor Nova Bank (persoane fizice i juridice), intrat n faliment n noiembrie 2006. 8. Concluzie: In concluzie, conform Legii falimentului instinuiilor de credit, FGDB are rolul de a asigura lichiditatea bancar prin: aplicarea procedurii falimentului n vederea recuperrii creanelor de la debitori, vnzarea de bunuri i alte active ale bncilor, distribuiri de sume ctre creditorii bncilor aflate n faliment, inclusiv ctre FGDB pentru plile compensatorii, iniierea i derularea aciunii n instan pentru recuperarea prejudiciilor determinate de operaiuni bancare cu caracter fraudulos, reprezentarea i aprearea intereselor legitime n instan n cauze civile i penale. Bibliografie: 1. http://www.fgdb.ro/ 2. http://ro.scribd.com/doc/77749329/Fondul-de-Garantare-a-Depozitelor-inSistemul-Bancar 3. Danila, Nicolae, Corporate Banking, Editura ASE, 2010;