Conceptul de asigurare

1.Evoluia conceptului de asigurare. 2.Asigurarea sub aspect juridic i economic. 3.Alte abordri economice i financiare ale asigurrii.
1. Evoluia conceptului de asigurare Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegereafaptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, i c pentru a le face fa este necesarconstituirea unui fond comun a crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul iunul pentru toi. Asigurarea este una dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Ideea ei se pierde n adncul secolelor. Dup prerea savanilor, primele forme de asigurare se ntlnesc cudou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte,colabornd, n drum pierderile de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc. Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.Problemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i juritilot din diferiteri. Aproape fiecare savant, care s -a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formulezedefiniie a noiunii proprie de asigurare. Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vizeaz asigurarea, n anul 1960,la Luxemburg, a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurare (AIDA). Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care la prima vedere este simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i vacuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfer a sa elemente strine. Examinarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de V. K.Raiher, de oarece ea a fost prima, i ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte definiii,care au aprut mai trziu. Asigurarea, susine Raiher, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace descentralizate: din alocaiile fcute de participaniila acest fond. Din punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturileei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceastdefiniie a ntlnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice, care poartdenumirea de asigurare, i de asemenea nu s-a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii. O alt definiie a conceptului este formulat de F. V. Koniin. Conform acesteiaasigurarea reprezint una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n econom ia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cusurvenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt definiie este dat de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete decelelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i semenioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare.

Asigurarea scrie Badera este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sauobligatorii i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar nrezultatul unor evenimente ntmpltoare. Unii autori, formulnd definiia conceptului de asigurare, evideniaz caracterul volitiv naciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere,asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocita unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferitecategorii de persoane i colective i care se exprim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alteaccidente. Cu toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal,deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri. O deosebit importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice ifinanciare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite decreare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi iorganizaii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora. O definiie asemntoare cu cea a lui L. A. Motilov o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut,relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asiguraren vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente care le -ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Definiia noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2, sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii,menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare(primele de asigurare) efectuate de ele. 2. Asigurarea sub aspect juridic i economic Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar. Din punct de vedere juridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult di ntr -un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economicasigurarea implic constituirea, n condiii specifice, afondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: tituie sub form bneasc; asigurare ncasate; prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi platadespgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar

 se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurarei persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Premisele asigurrii Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat: Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea . Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate nasigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor,cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei; Caracterul evaluabil al evenimentelor . Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu -se n legile de calcul a probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi ila nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor deasigurare ce urmeaz a fi pltite. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiulunul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice-este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar. Mai precis, se impune identificareaintereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare idespgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv,nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel dereferin. n consecin, conceptul de autoasigurare vehiculat n teoria economic nu arerelevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisaobligatorie a mutualitii. Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective: Condiii subiective: Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a preveni i a prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl ncorelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur icivilizaie a omului. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte,suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor: 1.s fie sporadice; 2.s aib o anumit regularitate; 3.s aib extensie teritorial;

4.s se produc n viitor. Delimitrile conceptuale ale asigurrii n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca: asigurri sociale; asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea de a crea unelerezerve bneticentralizate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principiieconomice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarealor implic societile de asigurare n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic n calitate de asigurat , aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. 3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestride servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip laoferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar; de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea deasigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume: preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via,societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele deeconomisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiarconst n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, cti de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionatemis de asigurator i achiziionat de asigurat.