1

EVALUAREA SITUAIEI ACTUALE A SISTEMULUI BANCAR

AL REPUBLICII MOLDOVA
Clichici Dorina
doctor n economie
SlsLemul bancar al 8epubllcll Moldova rmine a fl unul desLul de sLabll, necLind la urmrlle crlzel
dln zona euro, crlz ce a LemperaL avnLul economlc dln 8epubllca Moldova. Avnd in vedere ponderea
comerulul cu unlunea Luropean, scderea consumulul prlvaL in zona euro a conLrlbulL la mlc;orarea
exporLurllor in anul 2012, lar volumul sczuL al remlLerllor a lnfluenaL negaLlv consumul dln Moldova.
LvldenL s-a inruLlL callLaLea porLofollllor de credlLe ale bncllor comerclale, deoarece orlce inruLlre
a slLualel flnanclare a deblLorllor bncllor lnflueneaz capaclLaLea de rambursare a credlLelor de cLre
ace;Lla. Cu pulne excepll, Lendlna de deLerlorare a callLll porLofollllor de credlLe a conLlnuaL s fle o
caracLerlsLlc comun ;l penLru plaa bancar european.
Sub aspecLul numrulul de lnsLlLull bancare exlsLenLe in 8epubllca Moldova, anul 2012 ;l prlmul
semesLru al anulul 2013 nu aduc o slLuale senslbll modlflcaL comparaLlv cu cea dln anll precedenl. ln
prezenL pe plaa bancar acLlveaz 14 bncl comerclale llcenlaLe. Llderul la caplLolul depozlLe aLrase la
30.06.2013 era 8C vlcLorlabank, cu o coL de pla de 21,1, urmaL de 8C Moldova-Agrolndbank cu o
coL de 19,3 [1]. Cele mal mulLe credlLe acordaLe are in porLofollul su 8C Moldova-Agrolndbank,
urmaL de Moldlndconbank ;l 8C vlcLorlabank.
1abe|u| nr. 1. Gruparea bc||or d|n kepub||ca Mo|dova
1
| cota de p|a de|nut de acestea
dup act|ve, cred|te | depoz|te
Nr. Denum|rea 8nc||
Cota de p|a dup
va|oarea act|ve|or ()
Cota de p|a dup
va|oarea cred|te|or ()
Cota de p|a dup
va|oarea depoz|te|or ()
30.06.2012 30.06.2013 30.06.2012 30.06.2013 30.06.2012 30.06.2013
8nc| mar|
1 8.C. ,vlC1C8lA8Ank" S.A. 17,8 17,8 13,7 17,8 22,0 21,1
1
lncepnd cu slLuala dln 31 marLle 2012 au fosL modlflcaLe crlLerllle de grupare a bcllor dln 8epubllca Moldova.
La flnele anulul 2012 in grupul bncllor motl (acLlve>4300 mll. lel) lnLrau 4 bncl, in grupul bncllor meJll (1300 mll.
lel<acLlve<4300 mll. lel) - 7 bncl ;l in grupul bncllor mlcl (acLlve<1300 mll. lel) - 3 bncl.
CONSTATRI I SOLUII
www.iefs.md
iefs@iefs.md
Tel.:(+373 22) 50-11-00
MD-2064, Republica Moldova
Chiinu, str. Ion Creang 45
2
2
8C ,MCLuCvA -
AC8Clnu8Ank" S.A.
19,1 19,2 22,0 21,4 18,2 19,3
3 8C ,Moldlndconbank" S.A. 13,7 13,7 14,6 18,1 13,0 16,7
4 8anca de Lconomll S.A. 12,4 9,0 8,1 4,6 13,7 10,0
8nc| med||
3
8.C. ,LxlM8Ank - Cruppo
veneLo 8anca" S.A.)
7,7 7,4 8,8 8,0 3,3 4,9
6
8C ,MC8lAS8AnC -
Croupe SocleLe Cenerale"
S.A.
6,1 3,7 6,0 6,1 3,6 3,1
7 8C ,8AnCA SCClAL" S.A. 6,0 6,2 7,1 6,3 3,9 6,3
8 8.C. ,roCredlL 8ank" S.A 4,6 4,7 3,9 3,9 2,0 3,1
9 8.C. ,LnL8C8Ank" S.A. 3,2 2,9 3,1 2,7 3,3 2,9
10 B.C. "UNIBANK" S.A. 2,2 5,2 1,6 3,4 2,2 5,2
,llnCom8ank" S.A. 3,1 2,7 2,9 2,3 3,0 2,4
11 8nc| m|c|
12 8C8 Chl;lnu S.A 2,3 1,6 2,3 1,3 1,7 1,1
13 8.C. ,CCML8|8Ank" S.A. 1,2 1,4 1,3 1,1 1,2 1,3
14 8C ,LuroCredlL8ank" S.A 0,7 0,3 0,6 0,4 0,4 0,2
Ind|catoru| nnI (puncte) 1207,3 1207,6 1238,S 1330,9 1360,3 1341,8
Ind|catoru| Ck-4 () 63 61,7 61,1 6S,3 68,9 67,1
Sursa: elaboraL in baza daLelor ,1endlne in Lconomla Moldovel", nr. 9, 2013, lLlS
laa bancar auLohLon esLe desLul de concenLraL inreglsLrindu-se o Lendln de ollgopollzare a
pleel de cLre cele mal marl 4 bncl. LsLe blnevenlL in acesL sens, aslgurarea cadrulul de reglemenLare
;l supraveghere de cLre 8nM care ar faclllLa aprofundarea secLorulul flnanclar ;l concurena,
menlnnd in acela;l Llmp sLablllLaLea flnanclar [2].
Med|a suhc|ene| cap|ta|u|u| se men|ne |n cont|nuare |a n|ve| |na|t.
Cre;Lerea economlc inreglsLraL in prlmul semesLru al anulul 2013 a avuL repercuslunl ;l asupra
acLlvlLll bancare.
nlvelul de caplLallzare a bncllor esLe in conLlnuare inalL, ce permlLe acoperlrea plerderllor
neprevzuLe fr afecLarea sLablllLll flnanclare a slsLemulul bancar. ln l semesLru al anulul 2013,
caplLalul de gradul l a inreglsLraL o cre;Lere de 6,6 fa de incepuLul anulul.
3
Medla suclenel caplLalulul ponderaL la rlsc pe secLorul bancar se menlne in conLlnuare la nlvel
inalL. La sfir;lLul anulul 2012 s-a inreglsLraL valoarea de 24.4 (nlvelul mlnlm reglemenLaL in 8epubllca
Moldova esLe de 16.0 [3]), dlmlnuindu-se nesemnlflcaLlv in l semesLru al anulul 2013 fa de incepuLul
anulul, ca urmare a problemelor exlsLenLe in acLlvlLaLea 8ncll de Lconomll (flg. nr. 1).
27,82
29,63
32,23 32,28
30,00 30,11
23,3
15,99
14,69
21,95
55,51
49,68
42,50
24,38
25,90
18,4
0,00
10,00
20,00
30,00
40,00
50,00
60,00
3
1
.
1
2
.
2
0
0
6
3
1
.
1
2
.
2
0
0
7
3
1
.
1
2
.
2
0
0
8
3
1
.
1
2
.
2
0
0
9
3
1
.
1
2
.
2
0
1
0
3
1
.
1
2
.
2
0
1
1
3
1
.
1
2
.
2
0
1
2
3
0
.
0
6
.
2
0
1
3
Media suIicien|ei capitalului ponderat la risc, Credite neperIormante/Capital Normativ Total,
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llg. nr. 1. ulnamlca lndlcaLorllor suflclenel caplLalulul pe slsLemul bancar al 8. Moldova
Se men|ne atract|v|tatea sectoru|u| bancar pentru |nvest|tor|| str|n|
ln prlmul semesLru al anulul 2013 coLa lnvesLllllor sLrlne in caplLalul bncllor a crescuL aLlngind
valoarea de 73,1. AceasL cre;Lere s-a daLoraL ma[orrll lnvesLllllor aclonarllor nerezldenl in caplLalul
soclal cu 13,3 ;l dlmlnurll lnvesLllllor aclonarllor auLohLonl cu 3,2. uln cauza Lransparenel reduse
a caplLalulul bancar moldovenesc, esLe desLul de greu de apreclaL care esLe slLuala real la caplLolul
lnvesLlLorl sLrlnl. Cu excepla unor lnvesLlLorl sLrlnl ma[orlLarl adevral, cellall lnvesLlLorl sLrlnl"
ma[orlLarl ;l in mulLe cazurl alll mlnorlLarl reprezlnL de fapL companll off-shore, in spaLele crora s-ar
afla ceLenl moldovenl.
uln numrul LoLal al bncllor, 4 bncl dlspun de caplLal formaL compleL dln lnvesLlll sLrlne (8C
,Moblasbanc - Croupe SocleLe Cenerale" S.A.2, 8.C. "LxlM8Ank-Cruppo veneLo 8anca" S.A., 8.C.
roCredlL 8ank S.A.3, 8C8 Chl;lnu S.A.4, dlnLre care 2 sinL sucursale ale bncllor sLrlne: 8.C.
"LxlM8Ank - Cruppo veneLo 8anca" S.A. ;l 8C8 Chl;lnu S.A.). Crale numrulul mlc de sucursale ale
2
ln anul 2007 - banca esLe achlzllonaL de Croupe SocleLe Cenerale - 93,33. ln anul 2008 - cre;Lerea de caplLal
al Moblasbanc ;l desemnarea nollor aclonarl sLraLeglcl (88u - Croupe SocleLe Cenerale) ;l 8L8u (8anca
Luropean penLru 8econsLrucle ;l uezvolLare). AsLfel, in rezulLaLul acesLel Lranzacll, coLa parLe a SocleLe Cenerale
s-a mlc;oraL, ;l la sfr;lLul anulul 2008 a consLlLulL 67,83.
3
LsLe o banc lnLernalonal cu 100 caplLal sLrln, cu aclonarl excluslv dln Cermanla ;l Clanda: roCredlL
Poldlng, Cermanla (83,82), kfW, Cermanla (10,19) ;l uCLn loundaLlon, Clanda (3,99). 8anca Comerclal
roCredlL 8ank S.A. a prlmlL llcen penLru desf;urarea acLlvlLll flnanclare la 17 decembrle 2007.
4
Aclonar unlc al 8C8 Chllnu esLe 8anca Comerclal 8omn (8C8), membr a LrsLe Croup 8ank AC (AusLrla).
4
bncllor sLrlne pe plaa bancar auLohLon, gradul de conecLlvlLaLe cu slsLemul bancar european esLe la
un nlvel sczuL ceea ce a permls evlLarea unor conseclne grave ale crlzel flnanclare globale dln anll
2008-2009. 1oLu;l prezena ;l lnLrarea ulLerloar pe plaa bancar a 8epubllcll Moldova a unor grupurl
flnanclare cu renume european esLe blnevenlL dln puncLul de vedere al uLlllzrll de cLre acesLea a unor
slsLeme lnLerne de evaluare ;l managemenL a rlscurllor mal eflclenLe [2].
Ca||tatea portofo||u|u| de cred|te pe s|stemu| bancar
ConLracla economlc inreglsLraL in anul 2012 ;l consLrngerlle asupra slLualel flnanclare a
cllenllor bncllor comerclale au allmenLaL procesul de deLerlorare a callLll porLofollllor de credlLe
exlsLenLe in bllanurlle bncllor. e fundalul slLualel economlce vulnerablle, anul 2012 a marcaL o
sporlre a credlLelor neperformanLe cu 1,6 p. p. fa de anul 2011, consLlLulnd 14,3 dln LoLalul credlLelor
acordaLe (flg. nr. 2). AceasL slLuale esLe ;l conseclna unor slsLeme lnLerne de evaluare ;l
managemenL a rlscurllor inc llmlLaLe in cadrul bncllor comerclale, precum ;l llchldlLaLea [oas a
lnsLrumenLelor de ga[.
Cu LoaLe c ponderea credlLelor neperformanLe a crescuL la ma[orlLaLea bncllor comerclale in
anul 2012, valorlle inreglsLraLe sunL suporLablle in ma[orlLaLea cazurllor, cu excepla 8ncll de Lconomll.
La flnele anulul 2012 ponderea credlLelor neperformanLe la aceasL banc a consLlLulL 33 in porLofollul
LoLal al credlLelor. Cu LoaLe c 8anca de Lconomll se confrunL cu probleme ce ln de callLaLea
porLofollulul de credlLe, aceasLa menlne o llchldlLaLe sporlL, mulL pesLe medla in slsLemul bancar, ceea
ce il permlLe s-;l conLlnue acLlvlLaLea in condlll normale ;l s-;l onoreze LoaLe obllgallle fa de cllenl.
rlmul semesLru al anulul 2013 s-a soldaL cu o imbunaLlre a callLll porLofollulul de credlLe pe
slsLemul bancar, credlLele neperformanLe dlmlnuindu-se cu 3,6 fa de incepuLul anulul. un alL
lndlcaLor care lndlc reducerea rlscurllor plerderllor de caplLal esLe ponderea credlLelor neperformanLe
neLe in caplLalul normaLlv LoLal ce s-a redus cu 7,3 p.p pin la 18,4 in prlmul semesLru (flg. nr. 2).
13,3
10,7
14,5
12,7
10,2
4,4
3,7
5,9
16,3
5,2
4,2
5,0
9,7
8,6
7,0
10,7
0,0
2,0
4,0
6,0
8,0
10,0
12,0
14,0
16,0
18,0
31.12.2006 31.12.2007 31.12.2008 31.12.2009 31.12.2010 31.12.2011 31.12.2012 30.06.2013
Credite neperIormante/total credite, Reduceri pentru pierderi la credite/total credite,
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llgura nr.2. ulnamlca credlLelor neperformanLe ;l a reducerllor penLru plerderl la credlLe ( in
LoLal credlLe), sf. anulul
D|nam|zarea procesu|u| de cred|tare |n I sem. 2013
ln anul 2012 volumul credlLelor nol acordaLe a coborL cu 9.8 fa de anul 2011. ln prlma
[umLaLe a anulul 2013 a avuL loc o dlnamlzare a procesulul de credlLare, volumul LoLal al credlLelor nol
acordaLe sporlnd cu 2,7 fa de perloada slmllar a anulul precedenL.
3
Cele mal aLracLlve credlLe rmin a fl cele acordaLe cu Lermene de pesLe 12 lunl (flg. nr.3). CoLa
acesLora in volumul LoLal al credlLelor in moned nalonal a consLlLulL 74,9 in lunle 2013.
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
1600
1800
iunie 2012 iunie 2013
t1 lun
1t3 luni
3t6 luni
6t12 luni
t~12 luni
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llg. nr. 3 ulnamlca credlLelor nol acordaLe de bncl in moneda nalonal pe scadene, mll. lel
onderea cea mal mare a credlLelor sunL acordaLe persoanelor [urldlce - 83,4 dln LoLalul
credlLelor in lel, acordaLe cu o raL medle de 11,72 in lunle 2013. CredlLele reLall ;l cele lmoblllare nu
au cpLaL inc popularlLaLea celor dln rlle inalL dezvolLaLe. unul dln facLorll care consLring exLlnderea
acesLor Llpurl de credlLe esLe cosLul relaLlv inalL al lor ;l deflclLul de resurse flnanclare pe Lermen lung.
CferLa de resurse flnanclare pe Lermen lung in cadrul slsLemulul bancar rmine a fl llmlLaL, doar
17,16 dln LoaLe depozlLele sunL aLrase pe Lermen mal mare de 1 an, pe cind cele mal sollclLaLe credlLe
sunL cele cu maLurlLaLea mal mare de 1 an - 74,9 dln credlLe (flg. nr. 4).
82,84
25,10
17,16
74,89
0
20
40
60
80
100
120
depozite credite
t~12 luni
t12 luni
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llg. nr. 4 SLrucLura pe scadene a depozlLelor nol aLrase ;l credlLelor nol acordaLe pe plaa bancar a
8epubllcll Moldova (), lunle 2013
6
Sursele prlnclpale ale credlLrll pe Lermen lung (penLru Lermene mal marl de 3 anl) in cadrul
slsLemulul bancar auLohLon rmin a fl caplLalul proprlu ;l sursele exLerne de credlL oferlLe de lnsLlLullle
flnanclare lnLernalonale (8L8u, Corporala llnanclar lnLernaloal, 8anca penLru Comer ;l uezvolLare
a Mrll negre eLc.).
D|m|nuarea vo|umu|u| depoz|te|or atrase.
volumul LoLal al depozlLelor nol aLrase la Lermen de cLre bnclle comerclale in anul 2012 a sczuL
cu 3,8 fa de anul 2011. Aceea;l Lendln s-a menlnuL ;l in prlma [umLaLe a anulul 2013, volumul
acesLora dlmlnuindu-se cu 20,4 fa de perloada slmllar a anulul precedenL. AceasL dlmlnuare a
volumulul depozlLelor nol aLrase pe slsLemul bancar denoL scderea increderll populalel in slsLemul
bancar, in speclal dln cauza inruLlrll lmaglnll ;l slLualel flnanclare a 8ncll de Lconomll.
referaLe de populale rmin a fl depozlLele in lel moldovene;Ll care au consLlLulL 36.2 in LoLalul
depozlLelor la sfir;lLul anulul 2012, pe cind depozlLele in valuL sLrln, au consLlLulL 43,8 in LoLalul
depozlLelor aLrase. AceasLa se daLoreaz fapLulul c raLa medle a dobinzll pe slsLemul bancar la
depozlLele in lel esLe mal aLracLlv fa de raLa la cele in valuL sLrln. ueclzla de a face economll in lel
sau in valuL deplnde ;l de valuLa venlLurllor incasaLe de poLenlalll cllenl al bncllor. onderea desLul
de mare a depozlLelor in valuL sLrln deschlse la bnclle dln 8epubllca Moldova esLe conseclna
volumulul mare de remlLerl de pesLe hoLare.
ln ce prlve;Le Lermenele la care populala prefer s fac depunerl, acesLea rmin a fl in cea mal
mare parLe depozlLele cu Lermenul de pin la 1 an. AsLfel, in lunle 2013, ponderea maxlm dln LoLalul
depozlLelor aLrase la Lermen in moneda nalonal o deln in conLlnuare depunerlle cu Lermene de la 6
pn la 12 lunl (44,32), urmaLe de cele cu Lermene de la 3 pn la 6 lunl (18,33) [6].
ln vederea sporlrll increderll populalel in slsLemul bancar ;l oferlrea slguranel deponenllor esLe
necesar crearea cadrulul legal ;l lnsLlLulonal in vederea ma[orrll graduale a plafonulul de garanLare a
depozlLelor [4]. ln prezenL, poLrlvlL leglslalel in vlgoare, plafonul de garanLare a depozlLelor in Moldova
esLe sLablllL in mrlme de 6000 lel, care se plaseaz mulL sub nlvelul rllor membre ale unlunll
Luropene (in mrlme de 100000 euro).
Lvo|u|a rate| med|| a dob|nz|| pe s|stemu| bancar.
8aLa medle a dobnzll la credlLele in lel ;l valuL sLrln s-a redus consLanL incepnd cu anul 2008
sub preslunea crlzel flnanclare ;l ca urmare a reducerll lnflalel. ueLerlorarea perspecLlvelor economlce
penLru anll 2012 ;l 2013 au deLermlnaL 8nM s lnduc pollLlcll sale moneLare un caracLer sLlmulaLlv
pronunaL. AsLfel, 8nM a redus in prlmele dou lunl ale anulul 2012 raLa dobnzll de pollLlc moneLar
de la 8.3 la 4.3 anual [3]. ue asemenea, relaxarea pollLlcll moneLare a suslnuL scderea conLlnu a
raLelor dobnzllor la credlLe ;l a sLlmulaL acLlvlLaLea de credlLare a bncllor.
ln l semesLru al anulul 2013 raLa medle la credlLele nol acordaLe in MuL de cLre bnclle
comerclale s-a ma[oraL nesemnlflcaLlv fa de sfir;lLul anulul 2012, pin la nlvelul de 12.03. e cind
depozlLele la Lermen in MuL au fosL aLrase de cLre bnclle comerclale la o raL medle de 6,79, fr a
suferl modlflcrl semnlflcaLlve. (flg. nr. 3).
Ind|cator|| rentab|||t|| bnc||or au crescut |n pr|mu| sem. a| anu|u| 2013.
roflLul aferenL exercllulul pe secLorul bancar la 31 decembrle 2012 a sczuL cu 28,9 fa de
anul 2011. ue asemenea, au fosL afecLal lndlcaLorll renLablllLll acLlvlLll bancare, renLablllLaLea
acLlvelor ;l cea a caplLalulul s-au dlmlnuaL cu 0,7 p. p. ;l respecLlv cu 3 p. p. [3]. 1endlnele negaLlve ale
lndlcaLorllor proflLablllLll slsLemulul bancar sunL rezulLaLul conLraclel economlce inreglsLraLe in anul
2012, precum ;l a slLualel nefavorablle dln cadrul 8ncll de Lconomll ce a inreglsLraL plerderl de 313
mllloane lel in acesL an.
7
rlmul semesLru al anulul 2013 a inreglsLraL acelea;l Lendlne prlvlnd proflLul bncllor llcenlaLe ce
a aLlns valoarea de 488,8 mll. lel, dlmlnuindu-se comparaLlv cu perloada slmllar a anulul precedenL cu
3,4 .
lndlcaLorll renLablllLll acLlvlLll bancare (renLablllLaLea acLlvelor ;l cea a caplLalulul) au
inreglsLraL valorl de 1.6 ;l 9.3 , fllnd in cre;Lere comparaLlv cu sfir;lLul anulul 2012 (flg. nr. 6).
20,31
6,01
12,51
14,66
7,54
7,56
6,79
7,59
18,09
15,13
11,93
12,99
11,98
20,96
18,85
18,18
18,33
12,03
14,37
16,25
7,61
9,64
5,17
5,15
3,42
3,69
4,3
4,36
7,59
8,28
8,75
11,07 11,06
10,88
12,02
9,91
0
5
10
15
20
25
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013, S1
Rata la
depozite, n
MDL
Rata la
credite, n
MDL
Rata dobnzii
la depozite, n
valut strin
Rata la
credite n
valut strin
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llg. nr. 3 Lvolula raLel medll a dobinzll pe slsLemul bancar la credlLe ;l depozlLe in MuL ;l in valuL
sLrln, anll 2003-2013, sem. l ()
3,40 3,35
3,94
1,80
-0,39
0,47
1,1
1,6
10,60
-2,12
20,47
24,16
19,13
2,61
5,6
9,3
-5,00
0,00
5,00
10,00
15,00
20,00
25,00
30,00
31.12.2006 31.12.2007 31.12.2008 31.12.2009 31.12.2010 31.12.2011 31.12.2012 30.06.2013
Rentabilitatea activelor Rentabilitatea capitalului
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
llg. nr. 6. Lvolula renLablllLll acLlvelor ;l renLablllLll caplLalulul pe secLorul bancar ()
8
L|ch|d|tatea s|stemu|u| bancar se men|ne |n ||m|te|e pruden|a|e.
valorlle lndlcaLorllor llchldlLll corespund normelor prudenlale lmpuse de 8nM ;l denoL
exlsLena surselor adecvaLe penLru suslnerea plllor aferenLe obllgalunllor flnanclare aLiL pe Lermen
scurL, ciL ;l pe Lermen lung ;l reflecL un nlvel inalL al rezlsLenel bncllor la evenLuale ;ocurl exLerne.
ln prlmul semesLru al anulul 2013 valoarea lndlcaLorulul llchldlLll pe Lermen lung
3
pe secLorul
bancar a consLlLulL 0.8 lar llchldlLaLea curenL
6
pe secLor a inreglsLraL valoarea de 31.2 , cu 1,7 p.p. mal
puln deciL la sfir;lLul anulul 2012 (flg. nr. 7).
0,8
0,64 0,73
0,70 0,69 0,67
0,58
0,60
31,20
32,90
30,67
28,98
33,53
38,27
34,18 33,17
0,00
0,10
0,20
0,30
0,40
0,50
0,60
0,70
0,80
0,90
31.12.2006 31.12.2007 31.12.2008 31.12.2009 31.12.2010 31.12.2011 31.12.2012 30.06.2013
0,00
5,00
10,00
15,00
20,00
25,00
30,00
35,00
40,00
45,00
Lichiditatea pe termen lung Lichiditatea curent
Sursa: elaboraL in baza daLelor 8nM
I|g. nr. 7. Lvo|u|a |nd|cator||or ||ch|d|t|| pe sectoru| bancar ()
Conc|uz||.
ln poflda Lendlnelor macroeconomlce negaLlve inreglsLraLe in anul 2012 in 8epubllca Moldova,
slsLemul bancar rmne suflclenL de caplLallzaL ;l sLabll. Anallza lndlcaLorllor flnanclarl al slsLemulul
bancar reflecL un nlvel inalL al suflclenel caplLalulul ponderaL la rlsc ;l al llchldlLll, grale crora
bnclle poL face fa dlflculLllor macroeconomlce curenLe.
nlvelul inalL al suflclenel caplLalulul ce dep;e;Le mulL nlvelul mlnlm sLablllL de regulaLor denoL
un inalL grad de slguran al bncllor, precum ;l exlsLena unul poLenlal de efecLuare a operalunllor
rlscanLe fr afecLarea caplLalulul. lns penLru rlle care urmresc oblecLlvul de lnLegrare european,
apare neceslLaLea adapLrll cerlnelor prudenlale ;l lurll unor msurl de cLre bncl de conformare a
caplLalulul, sub aspecLul rlscurllor, in conformlLaLe cu prevederlle ComlLeLulul 8asel penLru
Supraveghere 8ancar.
3
rlnclplul l al llchldlLll: acLlve cu Lermenul de rambursare mal mare 2 dol anl/resurse flnanclare cu Lermenul
poLenlal de reLragere, care dep;e;Le 2 anl <1)
6
rlnclplul ll al llchldlLll: (acLlve llchlde, exprlmaLe in numerar, depozlLe la 8nM, valorl moblllare llchlde, ml[loace
lnLerbancare neLe curenLe / LoLal acLlve * 100 > 20)
9
Crlza dln zona euro a afecLaL secLorul bancar al 8epubllcll Moldova in mod lndlrecL in anul 2012,
prln canalul uxulul de caplLal ;l al comerulul exLern. 1endlnele negaLlve ale lndlcaLorllor proflLablllLll
slsLemulul bancar sunL rezulLaLul conLraclel economlce inreglsLraLe in anul 2012, precum ;l a slLualel
nefavorablle dln cadrul 8ncll de Lconomll ce a inreglsLraL plerderl in acesL an. ConLracla economlc a
cauzaL ;l sporlrea semnlflcaLlv a ponderll credlLelor neperformanLe in LoLalul porLofollulul de credlLe pe
slsLemul bancar. AceasLa a deLermlnaL bnclle s i;l ma[oreze fondurlle de reducerl penLru plerderl la
credlLe, fapL ce lmpllc inghearea unul volum mal mare de llchldlLl ;l, respecLlv, cre;Lerea cosLurllor
de oporLunlLaLe penLru bncl. lenomenul daL se expllc, pe de o parLe, prln inruLlrea slLualel
flnanclare a deblLorllor, lar pe de alL parLe, de nlvelul inalL de lncerLlLudlne prlvlnd perspecLlvele
macroeconomlce lmedlaLe.
C problem cu aspecL sLrucLural care caracLerlzeaz slsLemul bancar auLohLon esLe excesul
llchldlLllor pe Lermen scurL ;l un deflclL al resurselor flnanclare pe Lermen lung, necesare penLru
flnanarea credlLelor lnvesLllonale. uoar bnclle-fllce ale grupurllor bancare lnLernalonale poL accesa
lmedlaL asLfel de resurse de la bnclle-mam. C solule prlvlnd aslgurarea slsLemulul bancar cu resurse
flnanclare pe Lermen lung ar fl sporlrea slguranel deponenllor, prln crearea cadrulul legal ;l
lnsLlLulonal in vederea ma[orrll graduale a plafonulul de garanLare a depozlLelor.
1ransparena redus a caplLalulul bancar moldovenesc esLe o alL problem ce caracLerlzeaz
slsLemul bancar auLohLon. necLind la eforLurlle depuse de 8nM in aceasL dlrecle, exlsL inc
lncerLlLudlnl prlvlnd sLrucLura aclonarllor bncllor comerclale, dln care cauz esLe desLul de greu de
apreclaL care esLe slLuala real la caplLolul lnvesLlLorl sLrlnl. Cu excepla unor lnvesLlLorl sLrlnl
ma[orlLarl adevral, cellall lnvesLlLorl sLrlnl" reprezlnL de fapL companll off-shore, proprleLarll crora
sunL ceLenl al 8epubllcll Moldova. uln acesLe conslderneLe esLe blnevenlL prezena ;l lnLrarea pe
plaa bancar a 8epubllcll Moldova a grupurllor bancare cu renume lnLernalonal. lmpacLul pozlLlv al
acesLora asupra slsLemulul bancar ar fl: lmplemenLarea unor slsLeme lnLerne de evaluare ;l
managemenL a rlscurllor mal eflclenLe in conformlLaLe cu cerlnele ComlLeLulul 8asel, aslgurarea
slsLemulul bancar cu resurse flnanclare pe Lermen lung ;l sporlrea increderll populalel in slsLemul
bancar.
8|b||ograf|e se|ect|v:
1. lLlS. 1eoJloe io cooomlo MolJovel, nr. 9, 2013
2. lMl. kepobllc of MolJovo. lloooclol 5ystem 5toblllty Assessmeot-upJote, CounLry 8eporL
no. 08/274, WashlngLon u.C.: lMl, AugusL 2008
3. 8egulamenLul cu prlvlre la suflclena caplLalulul ponderaL la rlsc, aprobaL prln PCA a
8nM nr.269 dln 17 ocLombrle 2001
4. World 8ank. otetptlse Access to lloooce 8ockqtoooJ Note. vol. 2 of MolJovo - lollcy
ptlotltles fot ptlvote sectot Jevelopmeot. WashlngLon u.C.: World 8ank, 2013.
3. 8nM. 8aporL Anual, 2012
6. 8nM, vololo pleel cteJltelot ,l o Jepozltelot io looo Jecembtle 2012,
hLLp://www.bnm.md/md/dynamlcs_credlLs_deposlLs