CUPRINS

CAPITOLUL I CARDUL - INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR...........................3 1.1. Istoricul crdului.......................................................................................3 1.2. De i!ire" #i cl"si ic"re" crdurilor...........................................................$ 1.2.1. De i!ire" c"rdului...........................................................................$ 1.2.2. Cl"si ic"re" c"rdurilor...................................................................% 1.2.1. Ti&uri de c"rduri '! r"&ort cu (odul de stoc"re " c"r"cteristicilor de securi)"re..................................................................* 1.2.2. Ti&uri de c"rduri '! r"&ort cu surs" de "co&erire " c+eltuielilor................................................................................................, 1.2.1. Ti&uri de c"rduri '! r"&ort cu c"lit"te" e(ite!tului.................-. 1.2.1. Ti&uri de c"rduri '! u!c/ie de (o(e!tul '!re0istr1rii tr"!)"c/iei................................................................................................-3 CAPITOLUL II SISTEME MONDIALE MA2ORE CARE ASI3UR PROMO4AREA 5I 3LO6ALI7AREA PL8ILOR PRIN CARDURI.....................................-9 2.1. 4ISA I!ter!"tio!"l......................................................................................-9 2.2. Euro&": I!ter!"tio!"l................................................................................-* 2.3. A(eric"! E;&ress......................................................................................<CAPITOLUL III OPERA8IUNI CU CARDURI.........................................................................<< 3.-. E(itere" c"rdurilor....................................................................................<< 3.1.1. Flu;ul o&er"/io!"l "l "cti=it1/ii de e(itere c"rduri c1tre clie!/i <> 3.1.1. Siste( i! or("tic &e!tru e(itere" de c"rduri...........................<$ 3.1.2. Pro it"?ilit"te" ?"!c"r1 o?/i!ut1 &ri! o&er"/iu!i de e(itere c"rduri <$ 3.<. Acce&t"re" c"rdurilor.................................................................................<% 3.2.1. Flu;ul o&er"/io!"l "l "cti=it1/ii de "cce&t"re l" &l"t1 " c"rdurilor <, 3.2.2. Siste(ul i! or("tic &e!tru o&er"/iu!ile de "cce&t"re c"rduri 3. 3.2.3. Pro it"?ilit"te" ?"!c"r1 di! o&er"/iu!i de deco!t"re " tr"!)"c/iilor &ri! c"rduri..................................................................................3CAPITOLUL I4 ACTI4IT8I 6ANCARE CU CARDURI @N ROMANIA.............................33 4.1. St"diul or0"!i)1rii &ie/ei ?"!c"re de c"rduri '! Ro(!i"......................33
1

4.2. Ro(c"rd - ce!tru de "utori)"re #i deco!t"re " tr"!)"c/iilor cu

c"rduri '! Ro(!i"............................................................................................3> 4.3. Pers&ecti=ele tr"!)"c/iilor cu c"rduri '! Ro(!i"..................................3> CAPITOLUL 4 SMART - CARDUL..........................................................................................3% 5.1. Co!ce&tul de S("rt - c"rd.........................................................................3% 5.2. Credit si de?it-c"rdurile ?")"te &e te+!olo0i" s("rt..............................95.3. Ele(e!te c+eie '! de i!ire" u!ui &ro0r"( de &orto el electro!ic...9< 5.4. C"r"cteristici de o&er"re...........................................................................9> 5.5. Co(&o!e!te #i ele(e!te de securit"te '!tr-u! siste( de &orto el electro!ic..9$ CAPITOLUL 4I ANALI7A UTILI7RII CARDURILOR LA 6.R.D. - 3ROUPE SOCIETE 3ENERALE - SUCURSALA CRAIO4A 6.1. Re!t"?ilit"te" ?"!c"r1 " &ro0r"(ului de e(itere de c1r/i de &l"t1 i!ter!"/io!"le #i !"/io!"le....9, 6.2. Studiul re!t"?ilit1/ii &ri=i!d &ro0r"(ul de "cce&t"re l" 6.R.D. 3rou&e Societe 3e!er"le - " tr"!)"c/iilor cu c"rduri........>% 6.3. Re lect"re" i! co!t"?ilit"te " o&er"/iilor re"li)"te cu c1r/i de &l"t1 Bc"rduriC CONCLU7II 5I PROPUNERI....$6I6LIO3RAFIE...$> CAPITOLUL I CARDUL - INSTRUMENT DE PLAT FR NUMERAR

-.-

Istoricul c"rdului

n ultimul deceniu se afirm tot mai puternic n economiile de pia avansate specializarea: pli fr numerar. Pro resul te!nolo iilor informatice "i de telecomunicaii a permis lo#alizarea tranzaciilor "i cre"terea fiduciaritii n comerul de servicii. $erviciile

financiare au devenit un factor de cre"tere a eficienei tranzaciilor% dar "i a independenelor ntre partenerii de afaceri. Plaile sunt astzi critice% iar riscul enerat de comportamentul n timp al resurselor de creditare are la dispoziie formule revoluionare de mana ement. &atorit performanei n transferul "i deconectarea #anilor% devin posi#ile noi produse n ntrea a economie fiduciar% deocamdat doar prin materializarea unei sin ure ramuri de opiune te!nolo ic: instrumentul multifuncional "i personalizat de economisire% credit "i plat.

'ste desi ur% o certitudine c puini speciali"ti din domeniul financiar ar fi putut !ici cu mai #ine de 4( de ani n urm impactul pe care urma s)l ai# cardul #ancar asupra ntre ii viei economice "i sociale% c acest produs urma s devin cel mai profita#il "i des utilizat dintre produsele financiare oferite consumatorilor. n anul 1*46% +o!n ,. -i ins creeaz premisele apariiei cardului #ancar. .ucr/nd ca ins s)a

specialist n domeniul creditelor de consum la 0lat#us! 1ational -an2 din -roo2l3n% -i

/ndit s lanseze un nou plan de creditare denumit 4,!ar e)it4 care s utilizeze #onurile valorice n sc!im#ul crora se puteau face ac!iziii de la comerciani la acest nou plan de creditare. Principiul care sttea la #aza acestui plan era relativ simplu: comercianii depuneau aceste #onuri valorice o#inute n urma v/nzrilor efectuate 5n eneral de mic valoare6 ntr)un cont #ancar% iar #anca factura cumprtorii pentru contravaloarea lor. &e la acest plan de creditare "i p/na la apariia efectiv a primului credit)card modern nu mai era dec/t un sin ur pas% iar n 1*51 acest pas este fcut de 0ran2lin 1ational -an2 din 1e7 8or2. ,am n aceea"i perioad% n 1*5(% &inners ,lu# introducea primul card pentru cltorii "i consum 59ravel:'ntertainment ,ard6. ;cest nou card a st/rnit interesul #ncilor de a lua n considerare o nou form de acordare de credite pentru consum pe #aza unui card de plastic care funciona ntr)un mod similar cu #onurile valorice introduse de +. ,. -i ins. <deea de creditare pe #aza cardurilor de plastic s)a transformat ntr)un instrument propriu) zis a#ia n 1*6(% c/nd -an2 of ;merica a lansat 6"!DA(eric"rd 5n prezent denumit =<$; <nternational6. Persoanele care au conceput acest nou instrument "i sistem)suport% se a"teptau de la #un nceput ca produsul s fie rapid a#sor#it de consumatori. ,eea ce nu au sesizat a fost ca acest nou instrument #ancar% n doar c/iva ani de la lansarea sa% va revoluiona definitiv modul de ac!iziionare de #unuri "i servicii pentru milioane de consumatori de pretutindeni. 6"!DA(eric"rdE emis de -an2 of ;merica% a fost utilizat la nceput de foarte puini consumatori% pentru ca apoi% n numai zece ani% statisticile s indice e>istena a peste 2( milioane de deintori de carduri. ?data cu succesul nemaint/lnit al cardului -an2;mericard% un rup de 1@ #anc!eri din diferite instituii financiare s)au decis sa)"i creeze propria reea% prin care sa "i accepte reciproc credit)cardurile locale. ;stfel% n 1*66 aceste 1@ #anci nfiineaza Asoci"/i" I!ter?"!c"r" de c"rduri 5Aaster ,!ar e6% care se ocup cu procedurile de autorizare% clearin "i decontare. ?dat cu dezvoltarea pe plan internaional a acestei or anizaii% n 1*@* aceasta "i)a sc!im#at denumirea n M"ster C"rd. ;stfel% aceast or anizaie% a cunoscut% ca "i

-an2;mericard 5=<$; <nternational6% o dezvoltare rapid% aBun /nd ca n 1**( s ai# peste *( milioane de carduri Aaster,ard n circulaie. Piaa cardului a evoluat ascendent% aceasta ntruc/t% cu toate reticenele% acest instrument rm/ne pentru consumatorul de #aza% turist sau om de afaceri% o modalitate practica de re lementare. 4;ler ia4 manifestat de anumite cate orii de utilizatori poteniali fa de acest produs 5riscurile de fraud% furt sau pierdere% la care se adau incitarea spre consum6 nu a mpiedicat e>tinderea lor. Aotivele pentru care acest nou instrument de plat% cardul% a cunoscut o dezvoltare fenomenal ntr)o perioad at/t de scurt pot fi analizate din urmtoarele puncte de vedere: "l de/i!1torilor de c"rduriE "l co(erci"!/ilor #i "l ?1!cilor. 1oiunea de card provine din lim#a en lez deoarece acest instrument a aprut pentru prima dat n $.C.;. "i ulterior a aprut "i s)a dezvoltat n alte pri% prelu/nd denumirea eneric consacrat pe piaa american.

A. De/i!1torii de c"rduri. .a nceput% instituiile financiare emitente de credit)carduri s)au confruntat cu o pro#lem deose#it de important. -anc!erii nu "tiau ce se ment de pia s a#ordeze cu prioritate n emiterea cardurilor: cel al comercianilor 5astfel nc/t deinatorii s poat utiliza cardul n multe locuri6 sau cel al deintorilor 5astfel nc/t comercianii s poat utiliza carduri6. Aulte #nci au atacat am#ele se mente n e al msur% dar s)a dovedit ulterior c tactica cea mai #un era atra erea comercianilor n acceptarea cardurilor. ;stfel% consumatorii 5potenialii deintori de carduri6 puteau o#serva din ce n ce mai mute locuri unde "i puteau folosi cardurile. Deelele !oteliere de lu>% companiile petroliere sau marile ma azine au adoptat imediat cardurile de plat pentru a o#ine fidelitatea din partea clienilor. C"urina n utilizare a cardurilor a asi urat succesul acestora. -ncile au promovat ideea u"urinei n utilizare% atr /nd atenia asupra faptului c nu mai era nevoie ca deintorii de carduri s poarte asupra lor sume nsemnate de numerar% numai apreau pro#leme ivite n utilizarea cecurilor% nu e>ista nici o dificultate n ac!iziionarea de #unuri "i servicii% iar cardurile erau acceptate de foarte muli comerciani. ,osturule referitoare la estiunea cecurilor au determinat #ancile s ncuraBeze plile prin intermediul cardurilor. ;firmaia cu privire la eliminarea pro resiva a cecurilor "i nlocuirea lor cu carduri este e>a erata: cele dou instrumente vor coe>ista% complet/ndu)se n unele funcii. ,ardul #ancar asi ur o#inerea instantanee de credite. ;cest aspect este foarte convena#il pentru acei consumatori care nu dispun de sumele necesare sau nu doresc s

ac!iziioneze anumite produse din fondurile proprii. ,reditele o#inute automat prin utilizarea cardului puteau fi ram#ursate ntr)o sin ur rat% la scaden% sau n rate lunare fle>i#ile. Pentru prima dat n istoria #ancar% clienii #ncilor puteau o#ine credite fr s mai completeze cereri de credite% c!iar dac se aflau n alt localitate. &eintorilor de carduri le covenea s utilizeze cardul deoarece o#li aia de a ac!ita efectiv #unurile "i serviciile ac!iziionate era am/nat cu aproape o lun. P/n n ziua de astzi% peste @(E din deintorii de carduri nu pltesc n ntre ime soldul din conturile lor "i utilizeaz creditul ti& Fre=ol=i!0F. Pe scurt% deintorii de carduri sunt atra"i de u"urina de utilizare a credit)cardurilor. $e poate o#ine credit imediat% iar sumele c!eltuite pot fi urmrite cu u"urin la sf/r"itul lunii "i astfel se poate verifica e>trasul de cont trimis de #anc.

6. Co(erci"!/ii &in punct de vedere al comercianilor% cardurile reprezentau anumite avantaBe: n primul r/nd% vnzrile se puteau autoriza cu uurin. Procedura a fost "i este relativ simpl: dac numrul de card nu aprea pe lista 4nea r4 a comerciantului "i valoarea tranzaciei se ncadra su# limita de autorizare sta#ilit% atunci ac!iziia deintorului de card era considerat valid. n cazul n care valoarea tranzaciei dep"ea limita de autorizare sta#ilita de #anc% comerciantul lua le tura telefonic cu centrul de autorizare al #ancii pentru a valida tranzacia. Prin aceast procedur% comercianii nu erau e>pu"i riscurilor ine>istenei de fonduri sau a invaliditii cardurilor% iar contravaloarea ac!iziiilor clienilor le era pltit de ctre #anc n momentul n care ace"tia depuneau la #anc c!itanele n ori inal. n al doilea r/nd% prin utilizarea cardurilor% crete volumul vnzrilor comercianilor, #ncile "i asociaiile naionale emitente de carduri au c!eltuit sume nsemnate de #ani pentru pu#licitate si direcionarea posesorilor de carduri ctre punctele de v/nzare ce afi"au autocolante cu nsemnele #ncii) marc. ;stfel% cu c/t erau emise mai multe carduri% cu at/t erau frecventai mai mult ace"ti comerciani. ,omercianii ale eau cardurile "i pentru faptul c deintorii acestora fceau ac!iziii de valori mult mai mari dec/t ar fi fcut cu numerar. n al treilea r/nd% estionarea ac!iziiilor efectuate pe credit era aproape imposi#il

pentru micii comerciani. ?dat cu apariia Aaster,ar<nternational% comercianii au putut s vnd pe credit. Dezultatul imediat a fost sporirea numrului deintorilor de carduri% a valorii "i volumului v/nzrilor la comerciant.

$in urul aspect care i)a mpiedicat pe unii comerciani s accepte carduri a fost plata comisionului #ancar pentru serviciile oferite n momentul acceptrii cardurilor% ntruc/t acest comision reprezenta un anumit procent din valoarea ac!iziiilor.

C. 61!cile Fi pentru #ncile care ofereau carduri clienilor lor e>istau anumite avantaBe. .a nceput% ceea ce atr ea% era linia de credit revolvin asociat cardurilor. Prin linia de credit revolvin % clientul putea mprumuta far a fi nevoit s mear la #anc pentru a completa o cerere de mprumut% at/ta timp c/t suma mprumutat nu depsea plafonul de creditare sta#ilit "i ram#ursa sumele la scadene lunare. =eniturile #ncii sporeau cu do#/nda ncasat de la toi clienii care mprumutau #ani "i care i ram#ursau n tran"e lunare la scaden. n timp ce clienii furnizau noi surse de venit #ncilor n urma utilizrii cardurilor% acela"i lucru se nt/mpla "i cu comercianii% ace"tia pltind comisioane #ncii pentru prestarea serviciilor de prelucrare "i decontare a tranzaciilor cu carduri. Pe l/n veniturile din comisioane% comercianii mai aduceau "i depozite suplimentare #ncii. .ista cu c!itane a comerciantului era considerat drept un depozit. &eci% #anii o#inui din ac!iziiile clienilor cu aButorul cardului enerau noi depozite pentru #anc% iar aceste sume% la r/ndul lor% deveneau noi sume de creditare. $e poate o#serva% astfel% crearea unei relaii ciclice de interdependen ntre cele trei pri participante la acest nou fenomen% "i anume cardul. 9ocmai aceast relaie unic a dus la dezvoltarea rapid a acestui nou produs nc de la lansarea sa pe pia.

-.<. De i!ire" #i cl"si ic"re" c"rdurilor 1.2.1. Definirea crdului ,ardul este un instrument de decontare care asi ur posesorului autorizat ac!iziionarea de #unuri sau servicii fr prezena efectiv a numerarului. ,u alte cuvinte% cardul% care faciliteaz le tura financiar intrinsec ntre comerciani "i consumatori% este o simpl c!eie de acces ntr)un cont #ancar. ,ardul este un suport de informaie standardizat% securizat "i individualizat% care semnaleaz c deintorul su ar putea avea acces la dreptul de a)l folosi pentru plat. Cn card este accepta#il de ctre comerciant ca miBloc pentru plat de ctre deintor a o#li aiilor asumate de ctre utilizator la procurarea de mrfuri% consumul de servicii sau

o#inerea de avansuri n numerar de la comerciat% n termenele "i condiiile le ii% a o#li aiilor reciproce "i a altor re lementri aplica#ile. Cn card va fi acceptat ca miBloc de plat conform condiiilor n care a fost emis% stipulate prin o#li aiile reciproce. n vedera prevenirii riscurilor de neplat% cardul va fi acceptat ca miBloc pentru plat astfel nc/t s permit un sistem de transfer de fonduri:

a6 transferul o#li aiilor create de instruciunile de a plti sau a face s se plteasc% date sau
autorizate de pltitor% colectate la #anca #eneficiarului plii ctre #anca pltitorului n vederea de#itrii contului acestuia% procedur denumit% conform practicii internaionale% de#it transferG sau

#6 prelucrarea unuia sau mai multor ordine de plat ncep/nd cu cel al iniiatorului% date n
scopul de a pune fonduri la dispoziia #eneficiarului% procedur care va fi denumit% conform practicii internaionale% credit transfer. ;v/nd caracteristicile universale ale unui instrument de plat% cardul asi ur% pe l/n finciunile prezentate% "i o#inerea necondiionat de numerar% nltur/ndu)se astfel orice #arier funcional de utilizare. ncep/nd cu anul 1**2% cardurile au fost dotate pro resiv cu microprocesoare ncorporate 54c!ips4% 4puces46. ;ceste instrumente% standardizate pe plan internaional% inte reaza date informatice suscepti#ile unei lecturi optice n cadrul operaiilor de distri#uie #ilete% facilit/ndu)se astfel evidena "i verificarea ordinelor primite de la clienti. &e asemenea% se economisesc !rtia "i timpul pentru verificarea autenticitii semnturilor. 'mitentul cardului este o #anc% fie c este proprietatea mrcii distinctive su# care este emis cardul% fie c are cu proprietarul mrcii o#li aii reciproce care i permit s emit cardul. Proprietarul mrcii 5credit)card compan36 este o persoan Buridic ce% conform o#li aiilor reciproce n care este semnatar% poate furniza "i servicii de mar2etin % prelucrare de informaii% precum "i alte servicii persoanelor crora le acord permisiunea de a folosi marca respectiv. ,ardurile pot desc!ide foarte multe u"i celor care "tiu s le foloseasc. n afar de funciile de plat "i retra ere de #ani n toat lumea% cardurile pot crea condiii deose#ite cu ocazia deplasrilor n strintate. ;stfel% pe l/n toat ama de asi urri% cardurile cuprind o serie de servicii de asisten medical 5pentru posesor "i mem#rii de familie6% aranii pentru locaii auto% reduceri la !otelurile "i restaurantele de lu> "i rezervri de locuri n cadrul ac>estora% selectarea voiaBelor cu preuri mai atractive% transmiterea de mesaBe ur ente. Hama acestor

prestaii variaz mereu datorit concurenei ntre emiteni. -eneficiaz cu adevrat persoanele care cltoresc mult n stintateG cei ce se deplaseaz doar o dat pe an% cu ocazia concediilor% nu vor reu"i niciodat s epuizeze avantaBele% pe c/t de discrete% pe at/t de numeroase% oferite de cardurile de presti iu. Prin n emnarea tuturor caracteristicilor mai sus amintite% cardul este n prezent un instrument de plat universal aplica#il "i lo#al accepta#il.

1.2.2. Clasificarea crdurilor ,ardurile% indiferent de funciile ndeplinite% au o serie de trsturi comune care confer uniformitate te!nolo ic "i reco nosci#ilitate universal. ;ceste trsturi comune sunt: I fa#ricarea din material plastic cu acelea"i dimensiuni indiferent de

emitent 5J6mm > 54mm > (%54mm6. I $ se prezinte pe partea din fa 5recto6 urmtoarele: "Cele(e!te

desti!"te olosirii i(&riterului &e!tru lu"re" u!ei "(&re!te cl"re #i disti!cte cel &u/i! &e!tru e=ide!/ele de/i!1toruluiE care vor include:

) numrul cardului% put/nd avea ma>imum de caractere prevzut n o#li aiile reciproceG ) numele% prenumele "i orice alte elemente care s permit evitarea confuziilor referitoare la
identitatea deintorului% ntr)o redactare cu caractere latine "i fonturi conforme o#li aiilor reciproceG

) data cronolo ic a e>pirrii vala#ilitii cardului 5..K;;6% conform calendarului re orian% cu

precizarea n o#li aiile reciproce a timpului convenional n care este sta#ilit ora e>pirrii n evidenele emitentuluiG ?Cele(e!te desti!"te i! or(1rii &ri! recu!o"#tere =i)u"l1E cel &u/i! l" co(erci"!tG

) denumirea "i si la emitentului aplicate conform re lementrilor n vi oare astfel nc/t

s nu induc n eroare comerciantul "i s nu furnizeze informaie fals despre emitentG

) o !olo ram vizi#il la lumina natural.

9oate aceste nscrisuri se vor face prin ravare laser 5recomandat6 sau em#osare. $ prezinte pe partea din spate 5verso6 urmtoarele:

a6 o #and ma netic care permite citirea urmtoarelor date: numrul de cont% numrul de cod
confidenial% fondurile disponi#ileG

#6 un panel de semntur cu fundal de culoare desc!is% rezistent la uzur "i av/nd elemente de
si uran n desen care s n rdeasc posi#ilitatea "ter erii sau modificrii semnturii.

,ardurile pot fi clasificate n funcie de o serie de criterii% esenial rm/n/nd ruparea acestora dup modul de stocare a caracteristicilor de securizare% funciile ndeplinite "i calitatea emitentului.

1.2.3. Tipuri de carduri n raport cu modul de stocare a caracteristicilor de securizare 1evoia cresc/nd de securizare a acestui instrument de decontare% precum "i dezvoltrile te!nolo ice actuale au condus la e>istena "i funcionarea a dou tipuri eseniale de carduri% respectiv:

a6 carduri cu #and ma neticG #6 carduri cu microprocesor.

"C C"rdul cu ?"!d1 ("0!etic1 asi ur pe trei piste distincte ncriptarea "i securizarea unor informaii despre utilizatorul cardului% emitentul acestuia% precum "i al oritmului unic de codareK decodare a datelor de verificare a validitii acestui instrument de plat. ,ardurile cu #and ma netic se utilizeaz pentru aparatele automate de distri#uit #ilete din #nci% case de sc!im# sau la ma azinele ce dispun de terminal n le tur direct cu #anca 5on)line6 sau fr le tur cu aceasta 5off)line6. n primul caz terminalul este racordat la un conector cu ac ma netic care transmite ordinatorului #ncii datele primite. Pentru autenticitatea ordinului de plat% clientul tre#uie s formeze numrul codului su secret% prescurtat conform practicii internaionale prin termenul P<1. ,odul personal de identificare 5P<16 este un cod personal atri#uit #iunivoc de ctre emitent unui deintor de card% cod pe care utilizatorul poate fi pus n situaia de a)l reproduce n vederea verificrii identitii deintorului la o plat cu card deservit de un automat pro rama#il sau de un alt miBloc apt s preia "i s recunoasc cardul pentru comerciant% precum "i s proteBeze% cel puin fa de acesta din urm% coinutul respectivului P<1. ;colo unde plata cu card se poate face prin transfer electronic de date% P<1 poate fi considerat ca ec!ivalentul electronic al semnturii deintorului cardului. n a#sena le turii instantanee ntre #anc "i furnizor% verificarea fondurilor clientului nu se poate face imediat. &ate cum sunt: de#itul clientului% creditul acordat de furnizor se conserv n memorie% fiind ulterior reportate pe ordinatorul din #anc. =erificarea codului se face n terminal. ;cest sistem implic un sc!im# periodic de informaii ntre #anc "i furnizorii de mrfuri "i servicii% care se realizeaz prin suporturi ma netice sau teletransmisiuni.

?C .a c"rdurile cu (icro&rocesor 5c!ip6 ) smart)carduri ) c!ip)ul ata"at pe avers asi ur stocarea informaiilor de securitate direct n acest c!ip "i pot% opional% asi ur alimentarea "i olirea financiar 5transfer efectiv de fonduri6. n acest ultim caz% cardurile cu c!ip funcioneaz pe principiul unui portofel electronic. ,ardul cu microprocesor stoc!eaz "i verific toate datele. ;ceste carduri sunt adevrate #nci de date% care ndeplinesc funcia de acceptare% respin ere "i identificare a codului secret comandat. 9ransmiterea operaiunilor de la comerciant la #anc se face 4on)line4. '>tinderea acestui tip de carduri a determinat o reducere su#stanial a fraudelor. &in 1**J marii operatori ai acestui instrument de decontare 5=<$; <nternational% A;$9'D,;D&% ;A'L etc.6 promoveaz pe scar lar c!ip)ul% ncerc/ndu)se astfel nlocuirea te!nolo iei de securizare pe #and ma netic cu cea pe microprocesor.

1.2.4. Tipuri de carduri n raport cu sursa de acoperire a cheltuielilor n raport raport cu sursele de acoperire a c!eltuielilor% cardurile pot m#rca urmtoarele forme:

a6 de#it ) carduri #6 credit ) carduri

"C C"rdurile de de?it asi ur utilizatorului ac!iziionarea de #unuri sau servicii% sau retra eri de numerar fr prezena efectiv a nsemnelor monetare. ,ondiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint prerezervarea unor fonduri ntr)un cont de card "i efectuarea de c!eltuieli n limita soldului disponi#il. 9oate plile efectuate prin intermediul unui astfel de card se sesc n rupa de#itorilor contului ata"at cardului. Cn card de de#it poate funciona printr)un cont curent de operaiuni sau printr)un cont dedicat tranzaciilor cu carduri. Cn card multifuncional este orice de#it)card care are "i alte funcii care l pot face recunoscut ca miBloc de plat% precum: Cartela de numerar, denumit conform practicii internaionale cas! card% care este un card utiliza#il e>clusiv pentru automate pro rama#ile care pot distri#ui numerarG sau Cartela de garantare a emiterii cecurilor, denumit conform practicii internaionale c!eMue uaranteed card% care este un card emis ca parte a unui sistem de arantare

1(

care permite% la prezentarea de ctre utilizatorii unui astfel de card valid% alturi de cecul scris "i semnat% ca acesta s fie arantat% p/n la o sum specificat% de ctre #anca emitent a cardului "i tras prin cec. Cnele carduri de de#it sunt Fo!-li!eFE ceea ce nseamn c ele mer direct n computerul #ncii pentru a e>tra e #anii. ;ltele intr ntr)un sistem de a"teptare% unde detaliile cardului de de#it sunt nre istrate "i a"teapt p/n la sf/r"itul zilei de lucru% c/nd "irul de informaii este alimentat n computer pentru a de#ita contul deintorului de#it)cardului "i pentru a credita contul comerciantului. &e"i cardul de de#it se apropie cel mai mult de ideea lic!iditilor financiare fizice 5c!eltuielile se fac n limita disponi#ilului e>istent6% practica mondial actual demonstrez o reluctan evident pentru produse de#it. ? societate #ancar orientat pe estionarea profita#il a unor produse 4retail4 5produse "i servicii #ancare pentru populaie6 nu este interesat de ncadrarea consumului n limitele disponi#ilitilor proprii% ci de stimulare 4prudenial4 a c!eltuielilor pe credit.

?C C"rdurile de credit asi ur utilizatorului ac!iziionarea de #unuri "i servicii sau retra eri de numerarG iar plile se efectueaz dintr)un credit sau o linie de credit acordate pe numele posesorului de card. Cn credit)card este un mprumut #ancar automat% care are pro ramate pe o #and ma netic detaliile aranBamentelor ntre deintorul cardului "i #anc. &eintorul cardului are cardul asupra sa "i l poate folosi pentru a scoate #ani din ma"inile automate de plat sau pentru a cumpra n orice ma azin care accept cardul ca plat. =/nztorul sau automatele de plat restituie o c!itan ca dovad a tranzaciei% iar duplicatul acesteia se folose"te pentru a informa #anca n le tur cu folosirea cardului de credit. ,ardurile de credit pot m#rca dou forme eseniale% lu/nd n considerare radul de e>punere al #ncii fa de creditul potenial% "i anume:

Pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar considerabil sau n lipsa

cunoa"terii unor comportamente #ancare anterioare% cardul de credit pus la dispoziie este de tip 4c!ar e4% caz n care posesorul este o#li at ca ntr)un anumit termen 5ma>im o lun6 s acopere dep"irea de sold nre istrat 5credit de overdraft6 sau creditul temporar acordat.

Pentru utilizatorii cu "punctaje" de credit rezonabile, #anca pune la dispoziie

cardul de credit cu funciuni depline% c!eltuielile fiind acoperite dintr)un plafon sau linie de mprumut ne ociat anterior.

11

Practica mondial demonstraz c acest tip de card% respectiv cardul de credit% este cel mai avantaBos% at/t pentru utilizatori% c/t "i pentru #nci. 1u tre#uie% ns i norate% avantaBele comercianilor. ?rice c!eltuial efectuat de utilizator enereaz instantaneu venituri #ancare "i surse de profit comercianilor. &o#/nda la credit asi ur n timp real funcionarea surselor #ancare% iar utilizatorii si pot satisface oric/nd dorinele% c!iar dac temporar nu dispun de sumele necesare. ;ceast corelaie asi ur promovarea perpetu a cardului "i desi ur universalitatea plilor prin carduri.

1.2.5. Tipuri de carduri n raport cu calitatea emitentului &in punct de vedereal emitentului% cardurile pot fi rupate dup cum urmeaz:

) carduri emise de #nciG ) carduri emise de societi non)#ancareG ) carduri emise de comerciani.
A. C"rduri e(ise &ri! ?1!ci &ezvoltarea fr precedent a sectorului #ancar mondial% cre"terea ncrederii n utilizarea instrumentelor #ancare pentru fructificarea oricror surse de venit au enerat preocupri multiple pentru identificarea "i lansarea pe piaa de consum a unor instrumente de plat atractive% utile% u"or de o#inut% si ure "i profita#ile. $istemul american a reu"it ntr)un termen scurt lansarea 4#anilor de plastic4 pe piaa instrumentelor de plat mondial. ;stfel% cardurile n variant de#it sau credit au devenit realitate% si la "i !olo rama de securitate asi ur/nd lo#alizarea plilor prin carduri% dinamizarea

comerului internaional% atra erea valorilor moderate "i c!iar modeste n circuitul sc!im#urilor internaionale% precum "i eliminarea #arierelor de incompati#ilitate a valutelor mondiale. ,ardurile #ancare sunt caracterizate printr)o mare diversitate n cadrul unei ame unice comune tuturor #ncilor care se asociaz. ;ceast am are patru nivele distinctive n funcie de posi#ilitile de utilizare:

) carduri pentru retra eri de numerarG ) carduri naionaleG ) carduri internaionaleG ) carduri internaionale de presti iu.

12

C"rdurile &e!tru retr"0eri de !u(er"r sunt emise contra cost n limita unui plafon varia#il n funcie de #anca emitent. ;ceste carduri dau posi#ilitatea deintorilor s cunoasc soldul contului "i ultimele operaiuni efectuate.

C"rdurile !"tio!"le sunt administrate prin acorduri inter#ancare% supun/ndu)se unor dispoziii comune. ,u aButorul lor se pot efectua retra eri de numerar prin distri#uitoarele aflate pe teritoriul naional% n #aza unui plafon varia#il. 9otodat% aceste carduri permit "i re larea plilor n cazul ac!iziiei de #unuri de la comercianii afiliai.

C"rdurile i!ter!"/io!"le prezint importan asemntoare cu cele naionale% dar folosirea lor este e>tins "i n strintate pentru efectuarea de pli. ;cestea sunt rupate n dou reele% =<$; "i 'urocardK Aaster,ard% fiind utilizate ca "i cardurile naionale pentru pli "i retra eri de numerar pe plan naional "i internaional. ;cest en de carduri asi ur "i servicii precum: asi urarea contra pierderii sau furtului% asi urarea n caz de accident de cltorie% de invaliditate "i deces. $unt carduri personale "i profesionale. n cadrul cardurilor internaionale se distin c"rdurile ?"!c"re i!ter!"/io!"le de

&resti0iu care sunt carduri de 4 am nalt4 definite prin acordurile internaionale. 'le ofer servicii multiple% precum: retra eri de numerar n ar "i strintate% asi urarea automat a cltoriei% servicii de rezervare asi urate% nc!irieri de ma"ini fr aranie% protecie Buridic "i alte aranii "i asi urri nsoite de indemnizaii mai ridicate. &eintorii cardurilor internaionale de presti iu 5e>.: Premier sau Hold pentru =<$;6 sunt selectai pe criteriul venitului fi> anual realizat. 0iecare din aceste carduri este marcat prin caracteristicile fiecrei reele "i vizeaz clientela de 4 am nalt4.

6. C"rdurile e(ise de societ1/i !o!-?"!c"re .u/nd e>emplul cardurilor #ancare% societile non)#ancare% precum: lanuri de ma azine% clu#uri private etc.% au lansat propriile carduri care% pe l/n recunoa"terea calitii de mem#ru% asi ur posi#ilitatea efecturii de c!eltuieli n timp real% fr a mai fi pus pro#lema dimensiunii disponi#ilitilor proprii.

C. C"rdurile e(ise de co(erci"!/i

13

,ardurile emise de comerciani sunt a"a)numitele carduri private emise de ntreprinderi comerciale pentru a facilita plile emise cumprtorilor din ma azine "i% eventual% de a oferi faciliti de credite. ,reditul este uneori acordat ratuit cu ocazia anumitor operaii de promovare. ;ceste cri sunt livrate de marile ma azine% de superma azine% societi de distri#uie a car#urantului% precum "i de firme ce v/nd prin coresponden. 0iecare carte este emis de o filial a #ncii comerciantului. ,a efect% fiecare credit este asociat utilizrii unei cri sau% dac aceasta este utilizat mai mult ntr)unul din ma azinele comerciantului considerat% emitorul tre#uie o#li atoriu s fie un sta#iliment de credit. ,ardurile private presupun n eneral dou opiuni de re lement: opiunea la termen care permite purttorului s plteasc o dat pe lun cantitatea de cumprturi recepionate conform facturii. Plata se face prin cec sau prin autorizaie% emitorul crii neav/nd acces direct la contul purttorului crii. ;ceast opiune corespunde unui credit ratuit mai mult de 3( de zile. opiunea credit care permite purttorului s se eli#ereze de datoriile sale prin mai multe vrsminte% la ta>e precizate la semnarea contractului. $uplimentar% anumite carduri permit retra erile din distri#uitoarele desc!ise de ctre emitorii lor n marile ma azine. 'ste vor#a de retra eri de credit efectuate asupra contului 5fivtiv6 al purttorului% dup cum un card de credit este de#itat la orice retra ere. ;lte funcii ale cardurilor private% n afar de plat "i retra ere% dau dreptul la servicii financiare sau la produse de asi urare. 'le sunt dedicate unui comerciant particular "i dau dreptul de acces la o reea de distri#uie de #ani. ,rile private ale comerului au aprut din necesitatea cunoa"terii mai #une a clientelei "i din dorina de a mpri riscurile "i informaiile le ate de un sistem multicomer. n acest scop distri#uitorii s)au asociat cu societi financiare pentru a crea propriul lor sistem de carduri. Prin urmare% emitenii acestora sunt marii distri#uitori. 'le sunt emise "i de ali comerciani de talie mai mic. ;cest card este acceptat de un comerciant sau de un rup de comerciani% iar o#iectivul su este fidelitatea clientelei% n timp ce scopul l constituie sta#ilirea unei le turi constante ntre card "i ma azinul care l)a emis% inclusiv activitatea utilizrii sale. ,artea funcioneaz pe un sin ur cont "i ofer diferite avantaBe titularilor: plata imediat% credit revolvin % dinamizarea v/nzrilor care Bustific apelarea la credite% oferirea unor servicii mai #une% stimularea cumprtorilor% administrarea mai #un a serviciilor% conferirea unei ima ini moderne% ".a.

14

$istemul de carduri private aduce comercianilor o mai #un renta#ilitate a ncasrilor% evit/ndu)se costurile le ate de manipularea cecurilor sau a numerarului% ca "i riscurile le ate de pstrarea numerarului. ,ardurile private ofer% n principal% urmtoarele avantaBe:

) ) ) )

plata din disponi#ilitile clientuluiG creditulG retra eri de numerarG servicii ane>e multiple.

,ardurile de voiaB "i plcere sunt specifice emitorilor ce #eneficiaz de o anumit vec!ime 5e>. &inners ,lu#% ;merican '>press6. ;ceste cri au acelea"i funcii ca "i cardurile #ancare% acceptul fiind pus pe utilizarea internaional. $unt acceptate de ctre comerciani din mai multe ri "i dau dreptul la un ansam#lu de servicii ane>e% cum ar fi: asi urare% reduceri n animite !oteluri etc.. 'le necesit desc!iderea unui cont% purttorul re l/nd cumprrile sale ca "i n cazul unei cri private. ,!iar dac plata cardurilor s)a maturizat ntr)un termen uluitor de scurt% tre#uie amintit faptul c implementarea acestui instrument de plat s)a efectuat pe un 4teren4fertil cu rad nalt de 4con"tin4 #ancar. Dtcirile evazioniste sau de utilizare frauduloas au fost estompate de aciunea ri uroas a comportamentului #ancar modern. 1ici un produs card nu ar fi primit aureola lo#alizrii dac utilizatorii nu ar fi acionat n cadrul unor re uli stricte de respect #ancar fa de termene% domenii de aplica#ilitate sau elemente de securizare ale produsului. ,u si uran tendina producerii "i utilizrii frauduloase a cardurilor reprezint un fenomen ne ativ care enereaz multiple pierderi sistemului #ancar mondial. 9endina eneral% te!nolo ia modern "i comportamentul ri uros #ancar al utilizatorului modern asi ur% ns% acoperirea efectelor ne ative de fraud% precum "i ncrederea deplin n funciile acestui nou instrument de plat.

1.2.6. Tipuri de carduri n funcie de momentul nre istr!rii tranzaciei ,ardurile pot fi clasificate "i dup alte criterii% dar cel mai important criteriu pentru activitatea #ancar este sistemul de decontare cruia i aparin. ;stfel% n funcie de momentul nre istrrii tranzaciei n contul deintorului de card% e>ist trei sisteme de decontare: $istemul F&": l"terFG deintorul de card "i re leaz datoriile fa de #anc la anumite intervale de timp sta#ilite de comun acord cu aceasta% dup ce tranzacia dintre el "i comerciant a

15

avut loc. ;cesta este sin urul sistem care a fost folosit p/n acum n tranzaciile internaionale% iar la #aza lui stau a"a numitele 4cri de credit4% c/nd #anca crediteaz deintorul de card p/n la data convenit pentru re larea c!eltuielilor. '>ist dou tipuri de cri de credit: credit-c"rd- posesorul de card are desc!is permanent o linie de credit% av/nd o#li aia re lrii periodice a soldului contului "i c+"r0e-c"rdposesorul de card are o#li aia caM la sf/r"itul fiecrei luni s)"i re leze c!eltuielile. $istemul F&": ?e orFG deintorul de card plte"te serviciile pe care le faciliteaz cardul nainte de a #eneficia de ele 5n momentul n care i se eli#ereaz cardul6G este cazul cardurilor de acces la metrou% al cardurilor pentru telefon. $istemul F&": !oHFG deintorul de card plte"te #unurile cumprate sau serviciile de care #eneficiaz n momentul derulrii tranzaciei prin de#itarea automat a contului. $istemul presupune utilizarea de#it)card)ului. n concluzie% precizm c analiza tipolo iei cardurilor n funcie de diferite criterii demonstreaz c piaa internaional a acestora s)a dezvoltat continuu% iar de la apariia lor "i p/n n prezent cardurile au c/"ti at un loc important n r/ndul instrumentelor de decontare.

CAPITOLUL II SISTEME MONDIALE MA2ORE CARE ASI3UR PROMO4AREA 5I 3LO6ALI7AREA PL8ILOR PRIN CARDURI
&intre sistemele mondiale maBore care asi ur cu succes lo#alizarea plilor prin carduri se pot aminti: =<$; <nternational% 'uropa3 <nternational% ;merican '>press% &inners ,lu#% +,etc.. ;ceste sisteme mondiale sau re ionale au asi urat% su# forma unor or anizaii non)profit% enerarea unui compartiment de pli 4uniform4% e>cluz/nd orice #arier naional% moned tradiional sau comportament financiar particular. <ndiferent de interesele re ionale% fr a denatura rolul sau importana euromonedelor% a monedelor transnaionale sau lo#al accepta#ile% sistemele mondiale maBore amintite mai sus realizeaz internaionalizarea neconvenional a plilor% precum "i uniformitatea

comportamental n domeniul flu>urilor de numerar su# forma unei monede unice "i anume% #anul de plastic.

<.-. 4ISA I!ter!"tio!"l

16

=<$; <nternational este o or anizaie non)profit% proprietate a mem#rilor ei% nfiinat "i su#venionat prin intermediul ta>elor "i a costurilor de participare. $ocietatea =<$; <nternational este alctuit din or anisme financiare cum ar fi: #nci comerciale% case de economi etc.. =<$; este o societate cu marc nre istratG aceast marc% incluz/nd faimoasele #enzi colorate n al#astru% al# "i al#en% autorizeaz mem#ri n decontarea tranzaciilor internaionale. =<$; <nternational ofer o mare varietate de instrumente de plat orientate spre satisfacerea diferitelor necesiti ale fiecrui client)mem#ru =<$;. =<$; este cel mai mare sistem mondial de plat% cu peste J5( milioane de carduri ce poart sim#olul =<$; n ntrea a lume. Aai e>act% cardurile =<$; sunt acceptate n peste 1@ milioane de locaii care au afi"at sim#olul unic =<$;% u"or de recunoscut "i% n peste 55( mii de automate #ancare. =<$; a fost nfiinat la nceputul anilor N@( prin asocierea unor #nci americane care aveau un el comun% "i anume: crearea pentru clienii proprii a unui sistem de plat universal acceptat. ,onceptul #ncilor de a)"i uni eforturile n #eneficiul clienilor lor s)a dovedit at/t de prolific% nc/t numrul instituiilor #ancare asociate =<$; a crescut rapid. Pe l/n faptul c =<$; are cele mai multe carduri n circulaie n ntrea a lume "i cea mai mare reea de acceptare dintre toate sistemele de plat% cardul =<$; este folosit de clieni foarte frecvent n cursul unui an% iar valoarea tranzaciilor este mai mare dec/t a oricrui alt sistem de carduri. Preferina utilizatorilor de carduri =<$; este motivat de e>celena "i unicitatea mrcii la punctul de v/nzare. ;ceast preferin a utilizatorilor este foarte important pentru #ncile mem#re =<$;% ntruc/t volumul mare de tranzacii este o surs de venit considera#il. Preocupat de dep"irea cu succes a dificultailor cauzate de anul 2(((% =<$; este pionierul industriei de introducere a te!nolo iilor de pro ramare pe #az de c!ip sau smart)card) uri% cMare sunt mult mai si ure "i mai u"or de folosit at/t de ctre #nci% c/t "i de ctre utilizatori. ;ceste carduri ofer utilizatorilor "i posi#ilitatea de a ac!iziiona #unuri "i servicii prin <nternet n secolul LL<. =<$; are deBa n circulaie peste 23 milioane de smart)card)uri n 1@ ri din lume.

Crdurile de tip "#$%& Classic" Aanipularea numerarului "i a cecurilor reduce profita#ilitatea unei #nci. Cnele studii au estimat c apro>imativ 4(E din costurile unei #nci sunt reprezentate de costurile de procesare a numerarului "i a cecurilor. ;utomatizarea prin intermediul unui pro ram de carduri m#unte"te viteza "i eficiena "i poate reduce n mod semnificativ costurile.

1@

1u toi clienii unei #nci ndeplinesc condiiile pentru a primi un credit)card% iar de#it) card)urile pot fi acceptate numai ntr)un mediu electronic on)line "i pot limita oportunitile de folosire potenial profita#ile. Cn de#it)card care opereaz n toate mediile de acceptare% on)line% nseamn cre"terea oportunitilor de folosire% cre"terea volumului "i a veniturilor. $tatisticile =<$; arat c% n medie% de#it)card)urile autorizate n toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de v/nzare dec/t cardurile de de#it care funcioneaz numai on)line. n plus% pe l/n reducerea costului pentru #anc% acestea asi ur noi surse poteniale de venituri pentru emitent. ,u un de#it)card =<$; ,lassic% clienii pot avea acces convena#il% controla#il "i lo#al la fondurile lor. ;cest card poate fi autorizat prin intermediul unui '09 P?$ 5terminalul pentru transferul electronic de fonduri6 sau ;9A 5 !i"eu automat de #anc6. ;colo unde se folosesc sisteme manuale% sumele tranzacionate tre#uie s fie autorizate vocal atunci c/nd valoarea tranzaciei dep"e"te plafonul limit sta#ilit de =<$; pentru tipurile specifice de comerciani. 0aptul c se solicit autorizarea tranzaciilor atunci c/nd se dep"e"te o anumit limit% asi ur un nivel de estiune a riscului mai ridicat dec/t n cazul cardului de credit. &e aceea% selectarea "i evaluarea #onitii clienilor sunt importante. $erviciile suplimentare oferite de emitent contra)cost% specifice acestui tip de card% sunt:

) nlocuirea cardurilor n situaii e>cepionale 5furt% pierderi etc.6G ) eli#erarea de numerar cu ma>im operativitate.
Procesarea cererilor personale de mprumut% de o#icei nseamn interviuri% verificarea referinelor% aranii% cost/nd timp "i #ani. Cn credit)card% cu o linie de credit apro#at anterior% poate fi o alternativ via#il. n acela"i timp% emitenii pot e>tinde creditul ntr)un mod practic "i profita#il. Aetodele fle>i#ile de autorizare aBut emitentul s menin controlul asupra limitelor apro#ate anterior. n sistemul on)line% cardul poate fi folosit la '09 P?$)uri. n sistemele off)line% autorizarea telefonic prin voce aBut la minimizarea folosirii re"ite a cardului "i a fraudelor. n oricare dion aceste situaii% deintorii de carduri se #ucur la ma>imum de oportunitile de a face cumprturi "i de a opine numerar la un mare numr de #nci% comerciani "i ;9A)uri.

Cardul de tip "#$%& 'usiness" ,ardul de tip 4=<$; -usiness4 este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce cltoresc "i ntrein n mod re ulat afaceri "i au un potenial financiar ridicat% cum sunt firmele% personalul an aBat al societilor comerciale% patronii% familiile #ine situate.

1J

Ctilizarea acestui tip de card este asemntoare cu cea a cardului =<$; ,lassic% utiliz/ndu)se pentru ac!itarea cltoriilor de afaceri% a cazrii% nc!irierii de autoturisme% a vacanelor etc.. 'mitentul tre#uie s se preocupe s ofere contra)cost servicii suplimentare. Pentru cardul de tip =<$; -usiness serviciile sunt:

) servicii speciale de asisten medical "i Buridic n cazurile fortuiteG ) asi urri pentru evitarea pierderilor n caz de nt/rzieri pe timpul trasportului%
pierderea #a aBelorG

) nlocuirea cardurilor n cazuri e>cepionaleG

) servicii de rezervri 5!oteluri% manifestri culturale% autoturisme etc6. Cardul de

tip "(old Card)*remier" 'mitenii doresc s foloseasc un pro ram de old card pentru a ntri relaiile cu clienii importani. ,ardul =<$; Hold domin piaa n acest moment. ;cesta ofer clienilor cu venituri mari% acces la fondurile proprii "i la faciliti de creditare prin intermediul celei mai e>tinse reele de ;9A)uri "i comerciani din lume. $erviciile oferite de pro ramul =<$; Hold ,ard include:

) o limit de c!eltuial de cel puin 5((( C$& sau ec!ivalentul n moned local% pentru fiecare
ciclu de facturareG

) limit zilnic de retra ere de numerar de la ;9A de cel puin 2(( C$& sau ec!ivalentul n
moneda local. 'mitenii pot ridica aceast limit pentru anumii clieniG

) nlocuirea de ur en a cardului "i avans de numerar pentru clienii al cror card a fost furat n
ar sau n strintate. =<$; ofer acest serviciu fr ta>e suplimentare pentru emitentG

) asi urarea asistenei medicale "i Buridice de ur en pentru deintorii aflai n strintate% oferite
centralizat de ctre =<$;. 'mitenii pot potrivi pro ramele n scopul satisfacerii nevoilor clienilor "i ale pieei prin adu area de alte servicii% o#inute de la furnizori recomandai de =<$;. ;ceste servicii pot include telep!one)#an2in % rate de mprumut speciale% asi urare% tarife privile iate pentru cltorie% !otel "i inc!irieri de ma"ini% acces la saloanele #usiness din aeroporturi etc.. Cardul de tip "#$%& +lectron" n mod tradiional% #ncile au estionat riscul asociat clienilor noi sau clienilor care nu au mai avut un cont #ancar)studeni "i elevi% de e>emplu% solicit/ndu)se s retra numerar de la o

1*

sucursal unde sunt cunoscui. ;cest lucru este ineficient pentru #nci "i neconvena#il pentru clieni. =<$; 'lectron este un produs de de#it inte ral 4on)line4% care permite autorizarea fiecrei tranzacii efectuate de o am lar de clieni. =<$; 'lectron este folosit at/t pentru e>tra erea de numerar din automatele #ancare% c/t "i pentru efectuarea cumprturilor. ;cest tip de card este un produs tip 4electronic4 "i este n special desemnat clienilor care prezint un rad ridicat de risc n utilizare% cum sunt studenii "i elevii. ?ri de c/te ori un electron card este folosit% tre#uie o#inut autorizarea% adic emitentul decide dac tranzacia se face sau nu. Principala funcie a acestui card este nlocuirea numerarului. Prin utilizarea electron)card) ului se poate nlocui circulaia numerarului% acest lucru fiind posi#il prin distri#uirea de#it)card) urilor clienilor din cate oria menionat mai sus% d/ndu)se astfel posi#ilitatea de a avea acces n reeaua dispozitivelor de eli#erare automat a numerarului.

Cardul de tip "#$%& Cash" =<$; a lansat un puternic pro ram de cercetare pentru prototipuri de smart)card)uri% terminale "i ec!ipamente aferente. ,ardul =<$; cu valoare n lo#at ) 4=<$; ,as!4 ) opereaz ntr)un sistem desc!is "i poate fi folosit pentru cumprturi de valoare mic n locurile n care% n mod tradiional% se folosesc #ancnotele "i moneda metalic. Cn astfel de card% care arat identic cu un card #ancar% este dotat cu un microprocesor care conine "i proceseaz #ani su# form de date electronice. n momentul folosirii% suma e>act de #ani este dedus din c!ip "i pe displa3)ul terminalului apare suma de #ani rmas n card. Aicroprocesoarele n lo#ate ntr)un asemenea card pot stoca% n mod curent% apro>imativ de J( ori mai mult informaie dec/t #anda ma netic. ,apacitatea de procesare a microprocesorului m#unte"te semnificativ securitatea "i permite plasarea de aplicaii suplimentare pe acela"i card laolalt cu funciile deBa e>istente. =<$; "i)a e>tins sistemul =<$; 1et pentru a spriBini compensarea "i decontarea tranzaciilor efectuate cu cardul =<$; ,as!. '>ist trei tipuri de carduri:

&e unic folosin. ,ardurile sunt cumprate la o valoare presta#ilit "i dup ce valoarea

este consumat sunt aruncate sau pstrate ca suvenir.

2(

Dencrca#ile. ,ardurile se cumpr cu sold zero "i se ncarc cu valoare electronic.

;tunci c/nd valoarea este consumat% cardul se poate rencrca cu aButorul dispozitivelor speciale sau a unor ;9A)uri up radate.

Aultifuncionale. ,um sunt cardurile de de#it sau de credit care conin aplicaia =<$;

,as!. ;cesta este primul pas ctre oferirea de servicii complete prin smart)card. $istemul =<$; ,as! este #azat pe specificaiile comune ale industriei financiare% fapt care asi ur compati#ilitatea cu alte produse pe #az de c!ip. &e asemenea% sistemul este proiectat pentru a asi ura simplitatea "i operarea cu costuri sczute% astfel nc/t ofer o alternativ practic numnerarului "i monedei metalice. ;vantaBele particulare oferite de produsul =<$; ,as! sunt:

) clienii vor avea posi#ilitatea s efectueze tranzaciile mai rapidG ) clienii vor avea la dispoziie un produs convena#il% u"or de folosit% n condiiile n care
nu vor mai fi nevoii s poarte asupra lor numerar% n special n tranzaciile zilnice de rutin% unde sunt necesare sume fi>e de #aniG

) comercianii se vor confrunta cu mai puine pro#leme de securitate% m/nuind mai puin
numerarG

) comercianii "i vor mic"ora costurile de manipulare a numeraruluiG ) cu timpul% un astfel de card emis ntr)o ar va putea fi folosit "i n alt ar.
&finit, Card =<$; ;finit3 ,ard este un produs rezultat n urma unui acord ntre =<$; "i alte or anizaii sau rupuri care nu pot fi mem#re =<$;% cum ar fi autoclu#uri% societi profita#ile pe nc!irieri auto% or anizaii profesionale sau de caritate. #$%& Tra-ellers Che.ues ,ecurile de cltorie sunt destinate acoperirii c!eltuielilor pe perioada vacanelor "i a cltoriilor de afaceri% iar reeaua cerat de =<$;% este n prezent cea mai dezvoltat reea de astfel de cecuri n ntrea a lume% acestea emi/ndu)se n 14 valute.

<.<. Euro&": I!ter!"tio!"l 'uropa3 <nternational este o or anizaie non)profit% proprietate a mem#rilor ei% nfiinat "i su#venionat prin intermediul ta>elor "i a costurilor de participare. 'uropa3 <nternational cuprinde societatea Aaster,ard <nternational cu sediul n $.C.;. "i 'urocard cu sediul n -el ia% cele dou societi acord/nd reciproc dreptul de emitere "i acceptare

21

a crilor de plat Aaster,ard "i 'urocard pe teritoriul naional al mem#rului. ,a rezultat al acestei structuri% #ncile mem#re 'uropa3 pot emite "i accepta at/t crile de plat 'urocard 5care reunesc si lele eurocard "i Aastercard6% c/t "i Aaster,ard 5care nu poart "i si la 'urocard6. ;t/t si la 'urocardKAaster,ard% c/t "i si la Aaster,ard sunt mrci nre istrate% utilizarea lor fiind condiionat de calitatea de mem#ru 'uropa3. 'uropa3 <nternational a creat o am lar de produse pentru diverse cate orii de clieni atra"i.

Cardul de tip "+urocard)/asterCard Classic" 'urocardKAaster,ard ) clasic card este un card tip de#it)card sau credit)card care se adreseaz tuturor cate oriilor de utilizatori prezent/nd un anumit rad de si uran. 'l poate fi folosit n ntrea a lume at/t pentru tranzacii comerciale% c/t "i pentru o#inerea de numerar% prin intermediul ec!ipamentelor electronice 5;9A% P?$6 sau cu preluarea manual a datelor operaionale.

Cardul de tip "Cirrus" ,irrus este un card tip de#it)card care se adreseaz cate oriilor de utilizatori cu rad nalt de risc% put/nd fi folosit n ntrea a lume pentru retra erea de numerar prin intermediul ec!ipamentelor electronice 5;9A6. +uroche.ue 'uroc!eMue este un cec de cltorie acceptat numai n 'uropa% adresat persoanelor care cltoresc frecvent "i nu dein conturi n #anc.

Cardul de tip "+dc" 'dc este un card tip de#it)card care se adreseaz cate oriilor de utilizatori cu rad nalt de risc% put/nd fi folosit numai n 'uropa pentru tranzacii comerciale prin intermediul ec!ipamentelor electronice 5P?$6.

Cardul de tip "/aestro" Aaestro este un card tip de#it)card care se adreseaz cate oriilor de utilizatori cu rad nalt de risc% put/nd fi folosit n ntrea a lume pentru tranzacii comerciale prin intermediul ec!ipamentelor electronice 5P?$6. 0iecare mem#ru 'uropa3 decide asupra condiiilor de furnizare a serviciilor 'uropa3 clienilor si. 'i ale produsele care se potrivesc cel mai #ine

22

necesitilor pieelor interne "i a serviciilor oferite mpreun cu produsele 'uropa3G au% de asemenea% li#ertatea de a vinde produsele "i serviciile 'uropa3 n orice mod doresc. $istemul de operare a tranzaciilor 'urocardKAaster,ard "i desf"urarea tranzaciilor sunt identice cu cele ale societii =<$; <ntrnational.

Euro&": CLIP Produsul ,.<P com#in avantaBele numerarului cu u"urina n folosire% securitatea a#solut "i capacitatea unic de folosire oriunde n lume. &eintorul cardului folose"te una din metodele de ncrcare cu moned sau valute la ale ere% dup care este li#er s foloseasc cardul n ara sa% fie n strintate. ,.<P este sin urul produs de plat de acest tip proiectat s opereze fie la nivel local% fie la nivel internaional. ;#ilitatea produsului de a stoca diferite valute n acela"i timp este apreciat n mod e al at/t de clieni c/t "i de companii. =aloarea n lo#at n card este stocat n c!ip% sumele pltite deduc/ndu)se n momentul efecturii unei tranzacii% astfel nc/t nu este necesar conectarea 4on)line4 sau un cod personal de identificare 5P<16. &eoarece valoarea cardului este limitat la suma stocat% riscurile rezultate din pierdere sau furt sunt limitate. Ctilizarea ,.<P este la fel de u"oar ca "i utilizarea numerarului% mai ales n situaia n care este necesar folosrea unor valute nefamiliare. Produsul ,.<P este realmente avantaBos atunci c/nd se fac pli de valuare mic sau atunci c/nd se solicit sume fi>e. &e aceea% acest produs este ideal pentru folosirea n ma azine cu rulaB ridicat cum ar fi fast)food)uri sau la dispozitive de parcare% automate de v/nzare etc.. ;vantaBele acestui produs sunt: Pe!tru clie!/ii &ri="/iG

) dispun oric/nd de suma potrivit de numerar atunci c/nd doresc% unde doresc% local sau
n strintateG

) tranzacii rapide% fr pro#leme de sc!im# valutar% fr P<1 sau semntur% fr riBa de

furt sau pierdere. Pe!tru co(&"!iiG

) avantaBos pentru an aBaii companiilor care cltoresc frecvent n strintate% deoarece

au posi#ilitatea de a efectua pli de mic valuare n orice moment "i n orice ar% fr a fi nevoie s ai# asupra lor mai multe valute. ,ompaniile pot oferii an aBailor care efectueaz o cltorie

23

de afaceri n strintate un ,.<P pre)ncrcat "i s recupereze orice valoare rezidual rmas pe card la sf/r"itul cltoriei. Pe!tru co(erci"!/iG ,omercianii acoper o mare varietate de tipuri: de la cafenele la transportul pu#lic% de la parcri la staii de #enzin% lanuri de restaurante% fast)food% super)mar2et)uri etc.. Pentru toi ace"tia% importante sunt viteza "i securitatea #anilor. ,u c/t au capacitatea de a"i servi mai repede clienii% cu at/t afacerea cre"te% iar profitul devine mai mare. 0aptul c nu mai este necesar ca ace"tia s manevreze numerar "i s dea rest la cumprturi face ca tranzaciile cu cardul de tip ,.<P s fie arantate 1((E% s fie precise "i s dureze practic c/teva secunde. Aodalitatea de plat prin ,.<P este e>celent pentru cre"terea profita#ilitii "i securitii n cazul plilor de ta>e auto% a ta>elor de parcare "i la automatele de v/nzare. ,ardul de tip 'uropa3 ,.<P poate% de asemenea% s creasc profita#ilitatea% permi/nd clienilor s efectueze pli c!iar "i atunci c/nd se solicit #ani potrivii )serviciu apreciat n particular de turi"ti "i de cei care sunt n cltorii de afaceri. Pe!tru ?1!ciG ;spectul care intereseaz cel mai mult profesiunea #ancar este securitatea e>cepional a produsului ,.<P% toate sumele fiind ncrcate on)line "i controlate permanent de #nci. =aloarea unui card furat sau pierdut este strict limitat la valoarea pe care acesta o conine% neput/nd fi folosit peste suma stocat n c!ip sau ncrcat fr un P<1 corect. ;lte #eneficii pentru emitent include valoarea adu at de ,.<P produselor e>istente prin e>tinderea plilor electronice la pli de mic valoare "i pli internaionale. ,ercetarea fcut n 'uropa a evideniat faptul c cea mai cerut com#inaie de servicii este ,.<P asociat unui card de de#it. ,ardul ,.<P conine o multitudine de portofele% fiecare fiind capa#il s poarte o valut diferit. ,ardurile ,.<P pot fi ncrcate n diferite modaliti% "i anume:

a6

@!c1rc"re di! co!tul cure!t

&eintorul "i ncarc cardul direct din contul su #ancar sau din contul de de#it sau credit)card. ;ceasta se poate face la !i"eul #ncii sau utiliz/nd terminalele 4on)line4 de ncasare% care n mod normal pot fi ;9A)uri adaptate le sistemele ,.<P sau dispozitive de ncrcare instalate de #anc "i operate prin introducerea unui P<1. ncrcarea poate implica una sau mai multe valute% iar contul va fi de#itat cu suma corespunztoare cursului de sc!im# fi>at de #anca emitent.

24

#6

@!c1rc"re cu !u(er"r

,ardul poate fi% de asemenea% ncrcat prin utilizarea numerarului la o #anc sau cas de sc!im# valutar av/nd terminalul necesar "i le tur 4on)line4 cu #anca emitent. '>istena le turii 4on)line4 cu #anca emitent permite acesteia estiunea float)ului. ncrcarea prin

utilizarea numerarului poate fi o paret dintr)o tranzacie de sc!im# valutar.

c6

@!c1rc"re" i!i/i"l1 de c"rd

n momentul n care un card aflat n procedura de efectuare a tranzaciei nu conine n ntre ime suma necesar a fi pltit% cardul nsu"i va detecta acest lucru "i n mod automat va iniia o secven de ncrcare ca parte a tranzaciei. &ac deintorul cardului dore"te ca acesta s fie ncrcat cu mai muli #ani% cardul poate fi ncrcat cu o sum care a fost presta#ilit cu #anca emitent. n acest fel se elimin posi#ilitatea ine>istenei de #ani n card% iar clientul evit punerea intr)o situaie Benant. dC @!c1rc"re" Fc"rd - to - c"rdF ;ceast facilitate desc!ide o varietate de posi#iliti noi. n cazul acestui tip de ncrcare tre#uie s e>iste un card 4c!eie4 care poate fi folosit pentru a ncrca alte carduri. ;cest mod de lucru permite celui care deine cardul c!eie s ofere celorlali mem#ri ai familiei sale sume fi>e de #ani "i i asi ur totodat suprave !erea c!eltuielilor totale. $umele de #ani pot fi transferate de pe un card ,.<P pe un altul% cu condiia ca am#ele s fie emise de aceea"i #anc "i su# o conectare on)line cu #anca. &escrcarea cardului poate avea loc atunci c/nd% dup o cltorie n strintate% deintorul poate dori s transforme n numerar valorile reziduale din portofele sau s transfere valoarea ec!ivalent n compartimentul de moned local a portofelului. ntrea a sum% sau numai o parte% poate fi creditat n cadrul deintorului sau transferat ntr)un portofel deBa desc!is n card.

<.3.A(eric"! E;&ress ;merican '>press este un sistem lo#al de pli prin carduri promovate de #anca

american ;merican '>press. Prelu/nd modelul creat de or anizaiile non)profit 'urocard sau Aaster,ard% #anca ;merican '>press a impus pe piaa american "i apoi treptat a lo#alizat sistemul de pli de cri su# si la ;merican '>press. ,ardurile n variant de#it sau credit ;merican '>pres% destinate n special a enilor economici sau persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat% m#rac n prezent urmtoarele forme: -usiness ,ard% Hold ,ard "i ,lassic ,ard.

25

Cardul de tip "&merican +0press 'usiness" ,ardul 4-usiness ,ard4 ;A'L este orientat% n eneral% ctre acea cate orie de clieni care cltoresc foarte mult n interes de serviciu "i ntrein n mod re ulat relaii de afaceri "i ctre acei clieni care au un potenial financiar personal foarte ridicat. ,u alte cuvinte% acest produs este oferit "i a reat ndeose#i de firme% personal an aBat al societilor comerciale% patronii "i familiile nstrite.

Cardul de tip "(old Card" &merican +0press ;cest produs a fost creat pentru cate oria de clieni cu un potenial financiar foarte mare. $e impun anumite condiii speciale la eli#erarea produsului.

Cardul "Classic Card" &merican +0press ,ardul ,lassic ;A'L se poate eli#era oricrei cate orii de clieni ) persoane fizice. 'ste un produs cu o lar utilizare internaional "i este destinat satisfacerii necesitilor de consum ale clienilor o#i"nuii ai #ncilor. '>istena diferitelor cate orii de carduri #ancare% unele utilizate mai mult pe plan naional% altele cu vocaie internaional% permit% deci% retra erea de numerar din #nci "i distri#uitoare automate% o#inerea de credit "i ofer deintorului o am de servicii ane>e. ;ceste servicii% o#inute contra unei tarifri maBorate constau n: asi urri pentru nt/rzierea avionului sau #a aBelor% asisten medical% repatriere% accidente% decese% invalidate% servicii

!oteliereKrestaurant "i auto etc..

CAPITOLUL III OPERA8IUNI CU CARDURI

>

n acest capitol se va a#orda pro#lema emiterii "i acceptrii de carduri% deoarece prin ace"ti doi termeni se cuprinde ntrea a structur lo istic a le turii #ncilor cu deintorii de carduri "i cu comercianii. &easemenea% se vor avea n vedere strate iile% flu>urile "i sistemele utilizate n emiterea "i acceptarea cardurilor. ?rice #anc preocupat de cre"terea veniturilor proprii% de diversitatea produselor "i serviciilor oferite clienilor si% tre#uie s se preocupe "i de lansarea "i promovarea produselor card% at/t su# aspectul emiterii acestor instrumente moderne de plat% c/t "i su# aspectul acceptrii la decontare a tranzaciilor derulate cu aButorul cardurilor.

26

3.- E(itere" c"rdurilor @n De ulamentul nr.1 privindprincipiile "i or anizarea avizriite!nice a sistemelor de pli "i decontri fr numerar% pu#licat n Aonitorul ?ficial nr.@5 din 26.(4.1**5% la art.4 se prevede c nici un instrument de plat fr numerar nu poate fi utilizat de ctre o #anc% dec/t dac% c/t timp "i n forma n care are apro#at n preala#il de ctre ;utoritatea de ;vizare 9e!nic o documentaie specific% e>pres "i la zi. &ocumentaia va cuprinde urmtoarele documente:
a6 cerere" de

"utori)"re " circul"/iei #i de lu"re '! e=ide!/1 " tir"IuluiE cuprinz/nd:

O date privind producerea% volumul "i numerotarea specimenului "i multiplilor%

formatul cardului% dimensiunile% nscrisurile "i elementele de desen. &e asemenea% se va ata"a o mostr a materialului din care urmeaz a fi confecionat cardul.

O ;n aBamentul formal "i pe proprie rspundere al #ncii c multipli produ"i sunt

identici cu specimenul% mai puin seria "i numrul% precum "i inscripia 4specimen4sau o alt modalitate de a individualiza specimenul confecionat ca atare prin scoaterea definitiv a unui multiplu din circulaie prin anulare individual 5perforare% operare de inscripii lmuritoare ale faptului etc.6G O ;cordul cu efectuarea de ctre ;utoritatea de avizare 9e!nic n contul #ncii

solicitate% de c!eltuieli de verificare n conformitate cu prevederile re lementrilor n vi oare a datelor "i elementelor communicate n cerere "i materializate n specimenul remis ;utoritii de ;vizare 9e!nic.

#6 ci!ci e;e(&l"re - ("rtor "le s&eci(e!ului numerotate distinct care nu vor fi

restituite de ctre ;utoritatea de ;vizare 9e!nicG

c6 o co&ie i!ter0r"l1 " studiului de e)"?ilit"te apro#at de acionarii sau de

conducerea emitentului% care va cuprinde:

O prezentarea eneral a instrumentuluiG O procedura de emitereG O aria de utilizatoriG O operaiunile de decontare realiza#ile cu aButorul carduluiG O modaliti de evaluare a riscului "i de asi urare a securitii prin caracteristicile
carduluiG

O fraude estimate de emitentG

2@

O alte informaii pe care emitentul le consider relevante pentru lansarea "i succesul
pe pia al cardului. -ncile puse n faa pro#lemei emiterii de carduri vor apela la diferite strate ii de atra ere a potenialilor deintori de carduri. P/na a se sta#ili% ns% le tura direct ntre #anca emitent "i clientul potenial deintor de carduri% sectorul specific care se ocup cu promovarea cardurilor din cadrul #ncii% va parcur e mai multe etape pentru a)"i sta#ili anumite coordonate. 'mitentul va or aniza activitatea "i evidenele astfel nc/t s poat estiona distinct cel puin dou faze ale plii cu card% "i anume: -.O ")1 !o!- ?"!c"r1 care cuprinde emiterea cardului% iniierea "i sc!im#ul de informaie pentru autorizarea cererii comerciantului de a)l accepta ca miBloc pentru plat% precum "i circuitul "i evidena informaiei convenite n o#li aiile reciproce pentru finalitatea decontrii plilor cu card. <.O ")1 ?"!c"r1 care cuprinde% dup inc!eierea fazei non)#ancare% operarea de nscrieri n evidene% inclusiv n conturi desc!ise la #nci% a eni participani sau instituii de decontare% n msura n care acestea sunt #nci pentru finalitatea decontrii plilor cu card. &o#/ndirea calitii de emitent de card se face dup do#/ndirea autorizrii cardului ca instrument de plat de -anca 1aional a Dom/niei. n scopul o#inerii autorizaiei% emitentul va prezenta la -.1.D. la &irecia Heneral de Pli "i Crmrirea Discurilor -ancare urmtoarele documente:

O O O

,ererea de autorizare nsoit de 5 specimene ale carduluiG 9oate normele interne le ate de carduri% apro#ate de ,onsiliul de ;dministraie

al emitentuluiG n cazul n care emitentul nu este proprietar de marc% se vor prezenta toate

certificrile primite de la proprietar cu privire la desi nul "i condiiile te!nice de e>ecutare a cardului% a softului utilizat% precum "i a aparaturii montate la comerciantG

n cazul n care cardul este cu circulaie internaional "i emitentul nu este

proprietar de marc% se vor prezenta "i certificrile proprietarului de marc cu privire la inte rarea n sistemul de autorizare "i decontare al acestuiaG

n situaia n care emitentul solicit autorizare pentru smart)card% cererea va fi

nsoit de o scrisoare de certificare din partea =<$; <nternational sau 'uropa3 <nternational% din care s rezulte c productorul cardurilor respect la fa#ricarea cardurilor specificaiile 'uropa3 ) Aaster,ard ) =<$;% ultima condiie vala#il la data cereriiG

2J

Cn #usiness plan% care va cuprinde: informaii despre emitent% informaii despre

card% informaii despre aria de utilizare a cardului% o#iectivele #ncii "i o estimare pe durata de 3 ani a veniturilor "i c!eltuielilor le ate de carduri "i utilizarea acestora. Procesul de emitere este un proces care se adreseaz ndeose#i persoanelor fizice% deci este necesar ela#orarea unui sistem specific pentru fiecare cate orie)int de persoane fizice% pentru a putea promova produsul card. Aodalitatea eneral utilizat n a#ordarea pro#lemei emiterii cardurilor de ctre #nci este aceea a sta#ilirii o#iectivelor pe termen scurt "i lun . ;ceste o#iective se refer la:

O 1umrul de carduri ce vor fi emiseG O Aodul de efectuare a analizei de solva#ilitate n cazul credit) cardurilorG O 'stimarea numrului de tranzacii anualeG O &ata la care se intenioneaz nceperea emiterii cardului respectivG O ,analele de distri#uie 5la !i"eu% sucursale% prin po"t etc.6G O 9ipul de !ard7are ce urmeaz a fi folositG O $trate ia de promovare a produsului% modul de or anizare a campaniei pu#licitare etc.
$trate ia de emitere se va determina pe #aza studiilor de mar2etin referitoare la poziia cardului n cadrul se mentelor de pia. ?dat sta#ilit capacitatea de atra ere a unui se ment de pia de ctre produsul) card% se va trece la definerea clar a produsului "i a se mentelor) int ale pieei. ? #anc comercial care se an aBeaz n dezvoltarea produselor) card% poate lansa pe piaa instrumentelor de plat #ancare trei produse principale% respectiv: carduri de de#it% carduri de credit "i carduri cu faciliti de descoperire de cont 5c!ar e)card cu capacitate de overdraft6. Pornind de la aceste produse principale% fiecare #anc poate emite diferite variante ale cardurilor amintite% care nu reprezint altceva dec/t funciuni suplimentare ale cardurilor standard puse n circulaie n str/ns concordan cu nevoile de moment ale clienilor tradiionali ai #ncii. n urma studierii documentaiei prezentate -ncii 1aionale a Dom/niei de ctre #anca ce dore"te s devin emitent de carduri% -.1.D. va emite n curs de 3( de zile de la data primirii documentaiei o autorizaie provizorie% vala#il *( de zile% perioad n care emitentul se va afla su# monitorizarea unei ec!ipe specializate din cadrul -.1.D. ?#iectivele urmrite n perioada de monitorizare sunt:

O &erularea zilnic a operaiunilorG

2*

O '>tra erea "i analizarea sptm/nal a statisticilor rezultate din utilizarea cardurilor% n
scopul prevenirii unor poteniale pro#lemeG

O ;naliza desf"urrii activitii serviciului de estiune a riscului 5dac e>ist6 sau a celui
responsa#il de aceast activitateG

O ;naliza modului de decontare a operaiunilorG O 'la#orarea de rapoarte sptm/nale de monitorizare.

n situaia n care rezultatele o#inute n perioada de monitorizare sunt satisfctoare% -.1.D. va emite autorizaia pentru tipul de card solicitat a fi pus n circulaie. <mplicarea autorizrii cardurilor asupra activitii #ancare se re se"te doar n domeniul proiectrii% autorizrii "i decontrii tranzaciilor. Performanele scontate pot fi atinse% ns% numai cu condiia emiterii unor produse ce se su#ordoneaz nevoilor pieii% ce acioneaz n deplin si uran "i ofer posi#iliti multiple de finanare.

3.1.1. 1lu0ul operaional al acti-it!ii de emitere de crduri c!tre clieni ?rice pro ram de emitere de carduri presupune patru etape principale% "i anume:

O O O O

Proiectarea "i lansarea produselor cardG ;naliza "i apro#area cererilor de emitereG Producerea "i predarea cardurilorG ;utorizarea "i decontarea tranzaciilor derulate prin intermediul

cardurilor. 0iecare din o#iectivele etapelor enumerate mai sus tre#uie atent pro ramate "i urmrite n evoluie pentru a se asi ura succesul "i meninerea produsului pe pia. Pentru proiectarea "i lansarea unui produs card este indicat urmrirea o#iectivelor #ancare n ceea ce prive"te emiterea cardurilor. ,u si uran c de clarviziunea proiectului de emitere "i de adptarea pro ramului propus la necesitile pieei% depinde n mare msur succesul produsului ce se intenioneaz a se lansa.

3(

'miterea cardului se face la cererea persoanei care dore"te s do#/ndeasc calitatea de deintor "i care va depune n preala#il o cerere scris de emitere a cardului% n forma "i n condiiile !otr/te de emitent. ;cordarea calitii de deintor este un drept descreionar al emitentului% "i nu un drept al clientului unei #nci% emitentul asum/ndu)"i o#li aia s verifice% p/n la eliminarea oricrui motiv de du#iu% datele cerute persoanei care dore"te s devin deintor "i pe care aceasta le)a furnizat. n acest scop% #anca emitent are o#li aia s verifice cel puin identitatea% autenticitatea documentelor prezentate "i a veridicitii "i actualitii informaiei pe care acestea o conin% precum "i a oricror date "i elemente de performan economico)financiar "i conformitate administrativ pe care emitentul le)ar putea considera necesare pentru evaluarea activitii "i faptelor clientului care ar putea enera riscuri n plata cu card. n urma acestei analize% emitentul apro# cererea solicitantului "i l informeaz pe acesta c va deveni posesorul cardului solicitat. n acela"i timp% #anca va da comanda de producere a cardului respectiv "i va cere un nou fi"ier n #aza de date card. Pe #aza cererilor apro#ate% #anca va nc!eia "i semna un acord reciproc cu deintorul% acest acord av/nd prevederi e>prese privind drepturile "i o#li aiile prilor la plata cu card. &up nc!eierea acordului reciproc% reprezentantul autorizat al #ncii emitente va eli#era deintorului un card personalizat confecionat prin procedee te!nolo ice specifice% astfel nc/t s asi ure ncadrarea n standardele internaionale <$? @J1( "i <$? @J13 "i s cuprind n card cel puin numele "i prenumele deintorului% o codificare care s reflecte unicitatea n circulaie a respectivului card% data e>pirrii vala#ilitii "i alte elemente de si uran% identificare "i funcionalitate. n cadrul pre tirii pentru livrarea cardului mpreun cu codul P<1 se recomand un flu> automatizat cu o implicare uman c/t mai redus. ;utorizarea tranzaciilor presupune verificarea disponi#ilitilor proprii ale clientului ca proces anterior efecturii actului de comer 5predarea unui #un sau serviciu6. ;utorizarea tranzaciilor presupune e>istena unui sistem informatic performant n #anc% care s asi ure n timp real informaii despre nivelul disponi#ilitilor proprii ale deintorului de card. &econtarea tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor urmre"te acelea"i principii de plat aferente oricrui act #ancar tradiional.

3.1.2. %istemul informatic pentru emiterea de carduri

un sistem #ancar inte rat n emiterea de carduri presupune e>istena a dou componente principale care prin intercone>iune permanent asi ur pe de o parte fluentizarea flu>urilor

31

informaionale de pli% iar pe de alt parte securizarea activitilor de autorizare "i decontare a tranzaciilor. ;ceste componente sunt:

O O

$u#sistemul de autorizare "i decontare tranzacii% aici inte r/ndu)se "i lo istica

#ancar care asi ur servicii de consultan "i asisten clienilor. $u#sistemul informatic ce reprezint componenta esenial a pro ramului de

susinere a operaiunilor cu carduri. ;cest sistem asi ur meninerea #azei de date a cardurilor emise% actualizarea n timp real a conturilor de carduri "i autorizarea direct "i pe deplin securizat a tranzaciilor n derulare. ,ompanii presti ioase de soft au dezvoltat aplicaii impresionante n domeniul operaiunilor cu carduri. <ndiferent de structura lo ic a pro ramelor% productorii% fie c editeaz su# si la <-A sau ;DP;1$;$% &<H<9;.% D$K2 etc.% nu sunt preocupai dec/t de dou elemente eseniale% respectiv "utori)"re" tr"!)"c/iilor '! co!di/ii de de&li!1 si0ur"!/1 #i deco!t"re" '! ti(& re"l " tuturor tr"!)"c/iilor e ectu"te. 9endina actual n domeniul softului pentru asisten pro rame pe carduri o reprezint punerea n oper a unor aplicaii deose#it de performante care s asi ure desf"urarea tuturor operaiunilor din domeniul afacerilor #ancare cu carduri cu o implicare redus a factorului uman. n acest domeniu% tendina de supercomputerizare a avut loc ca o necesitate strin ent de securizare a tranzaciilor% ntruc/t din e>periena pieei s)a constatat o nevoie cresc/nd de mrire a vitezei de rspuns a cererilor de autorizare pentru tranzaciile cu carduri aflate n derulare n orice punct de pe mapamond.

3.1.3. *rofita2ilitatea 2ancar! o2inut! din operaiuni de emitere de carduri ?rice

proiect #ancar tre#uie su#ordonat ideii de profita#ilitate% indiferent dac se refer la un domeniu consacrat 5creditare% spre e>emplu6 sau la unul de dat mai recent 5emisiune de carduri6. n acela"i mod se pune pro#lema "i n cazul pro ramelor de carduri ale unei #nci comerciale% c!iar dac cardul are o 4istorie4 de numai 4( de ani n cadrul instrumentelor #ancare de plat fr numerar. n domeniul plilor cu card% pro#lema esenial o reprezint determinarea pro ramului primordial care s asi ure profita#ilitatea unei activiti #ancare constante "i eficiente% respectiv emisiunea de carduri urmat de acceptarea la comerciani sau invers.

32

$uccesul unui pro ram de carduri este direct condiionat de eficiena unui proiect de emitere a acestui instrument modern de plat% un astfel de proiect #az/ndu)se pe o analiz care este structurat pe patru etape "i conine urmtoarele elemente:

O ProdusulG O =alorile parametrilor care intervin n calculul studiului de feza#ilitate al

produsului% n care se include:

) )

numrul de carduri emiseG c!eltuieli cu producerea plasticului din care urmeaz a se confeciona cardulG

) ) )

numrul de operaiuni anuale cu cardG ta>e pltite proprietarului de marc 5=<$;% 'uropa3% ;meri can'>press6G ta>e de ram#ursare ntre mem#riG ) ta>e pltite de ctre purttorul de card etc.

valoarea costurilor implicate n emiterea "i funcionarea unui pro ram de emitereG venituri previzionateG rezultatul financiar o#inutG numrul de carduri presupus a fi emise. &incolo de rezultatele relevante care indic profita#ilitatea evident a unui pro ram de emitere de carduri% tre#uie inut cont de faptul c numai anumite venituri asi ur valorificarea inte ral a efortului #ancar. &in analiza veniturilor rezult faptul c profitul #ancar se o#ine n mod indu#ita#il din comisioanele ncasate ca urmare a utilizrii acestui instrument de plat. ;stfel% se poate concluziona c o reorientare a activitii #ancare ctre domeniile de servicii% respectiv venituri din comisioane% nu poate enera dec/t profita#ilitatea ridicat% constant "i perpetu. &ac lum n considerare faptul c o #anc poate promova simultan emiterea unor carduri cu faciliti multiple "i c% printr)o preocupare frecvent% poate ac!iziiona n portofoliul valorilor sale contracte de procesare tranzacii cu carduri% se poate identifica cu u"urin "ansa actual a #ncilor comerciale de a o#ine profituri su#staniale din pro rame de carduri. Dezult c dac% dintr)un pro ram de emitere de#it)carduri% #eneficiile #ncii constau n comisioane su#staniale "i surse #ancare ieftine 5depozit de cont curent6% n cazul unui produs

33

credit sau overdraft% aceea"i #anc poate #eneficia de venituri din do#/nzi% dar "i de fructificarea si ur a surselor sale temporar disponi#ile. 1u mai tre#uie insistat asupra reducerii e>punerii #ncilor la fenomenul de neram#ursare a creditelor% ntru)c/t riscul se disperseaz ctre un numr ridicat de utilizatori e al cu cel al cardurilor lansate. &ac se mai adau "i comisioanele de procesare a tranzaciilor depuse la ncasare de comerciant% putem o#ine cea de)a treia surs de venit din acela"i produs)pro ram. <ata cum% dintr)o iniiativa #ancar Budicios ela#orat% se pot enera venituri nsemnate% asi ur/ndu)se valorificarea fondurilor temporar disponi#ile din economie% n acela"i timp av/nd loc crearea acelor comportamente numite 4#enefic #ancare4 care asi ur disciplinarea li#er consimit a mediului de pli.

3.<.Acce&t"re" c"rdurilor ;cceptarea la decontare a tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor la comercianii care au nc!eiat cu o #anc comercial contracte de procesare a acestui tip de operaiuni reprezint cea de)a doua veri esenial a unui pro ram inte rat de afaceri #ancare cu carduri. Pe plan internaional% acest proces este denumit eneric "cJuiri!0 s:ste( 5din en lez: acMuirin Q acceptare% ac!iziie6. ,omerciantul este o persoan Buridic sau un automat pro rama#il asupra cruia aceasta are constituit "i poate prelua rspunderea material "i care accept cardurile ca miBloc pentru plat ca parte a unui sistem de prevenire "i mprire a riscului% la care% n termenele "i condiiile o#li aiilor reciproce% este parte "i asupra cruia poate cere s fie instruit. Pro ramul de acceptare presupune n primul r/nd nc!eierea unor contracte de procesare a tranzaciilor cu carduri ntre #anc "i un comerciant% prin contractul de acceptare comerciantul declar/nd disponi#ilitatea sa de a accepta la plat cardul. -anca emitent a cardului va nc!eia "i semna o#li aii reciproce cu comercianii n scopul promovrii cardului su pentru a fi acceptat ca miBloc pentru plat% fr ca o#li aiile reciproce s aduc atin ere dreptului comerciantului de a)"i asuma riscuri% a refuza discreionar sau a se informa% dup caz% n termenii "i condiiile prevzute pentru autorizare% asupra opiniei emitentului n le tur cu #onitatea deinatorului cardului accepta#il ca miBloc de plat% la momentul tranzaciei la comerciant% precum "i asupra oricrui element care% n opinia comerciantului% poate spriBini finalitatea decontrii. &econtarea este descrcarea de o o#li aie ntre dou sau mai multe pri% inclusiv ntre acelea av/nd calitatea de participant la decontare n vederea finalizrii transferului de fonduri "i

34

trecerii acestora n mod necondiionat "i irevoca#il n proprietatea #eneficiarului% printr)o form de finalitate a plii. n cazul decontrilor fr numerar% prile reflect descrcarea de o#li aii prin nscrieri n evidene% inclusiv n conturi deinute la cel puin o #anc "iK sau la un a ent de decontare desemnat prin o#li aii reciproce ca parte a unui sistem inter#ancar de transfer de fonduri. ? decontare ntre dou pri este considerat final n cazul "i la momentul c/nd un transfer irevoca#il al creditului se produce n conturile desc!ise de ctre a enii de decontare ai celor dou pri la o instituie de decontare 5#anc6 definit. <nstituia de decontare% de o#icei #anca de emisiune% "i asi ur o#li aia de punere la dispoziia participantului la decontare primitor% n mod definitiv "i irevoca#il% fondurile pe care le)a primit de la participantul la decontare e>peditorG momentul descrcrii de o#li aie coincide cu momentul !otr/t de pri pentru nre istrarea n evidenele instituiei de decontare% inclusiv n conturi% fie imediat% fie n aceea"i zi% fie n ziua urmtoare% fie n alt moment n timp% conform practicii internaionale% aceast finalitate a plii fiind definit finalitatea decontrii. n virtutea contractului nc!eiat% comerciantul are o#li aia afi"rii la loc vizi#il% mai precis pe u"a principal "i n zona caselor de marcat% a si lei 5=<$;% 'uro,ars% Aaster,ardetc.6 indic/ndu)se astfel disponi#ilitatea v/nztorului de a accepta un card emis su# si la afi"at% c/t "i tipurile de carduri ce opereaz n mediul comercial respectiv.n virtutea aceluia"i contract nc!eiat% #anca pune la dispoziia comerciantului at/t servicii de decontare% c/t "i servicii de autorizare carduri. Prin aceast din urm facilitate% operatorul #ancar asi ur v/nztorul ntr)un interval de ma>im 15 secunde c instrumentul de plat propus pentru plat este perfect vala#il "i c deintorul acestuia se afl n posesia fondurilor care s acopere tranzacia dorit. &ac o#li aiile reciproce cu emitentul nu prevd altfel% ori de c/te ori un comerciant a acceptat cardul ca miBloc pentru plat% el va realiza o eviden "i cel puin o copie su# forma c!itanei% facturii sau a oricrei alte forme scrise pe #aza creia utilizatorul% prin contrasemnare pe loc% s poat recunoa"te ulterior transferarea de ctre comerciant a proprietii asupra #unurilor "iK sau consumul de servicii. ,omerciantul are totodat o#li aia ca la prima cerere "i fr am/nare s pun definitiv la dispoziia utilizatorului o copie a unei astfel de evidene. n cazul tranzaciilor% comerciantul poate fi "i un automat pro rama#il. ;utomatul pro rama#il este un dispozitiv ale crui date de ie"ire depind de datele de intrare "i de lo ica pro ramului intern prin care% cu aButorul unui card compati#il% sunt iniiate "i pot fi efectuate

35

operaii n numele "i pe contul unui comerciant care are constituit "i poate prelua rspunderea material asupra automatului pro rama#il% inclusiv asupra:

a6 distri?uitorului "uto("t de !u(er"rE denumit conform practicii internaionale cas!

dispenser% care este un dispozitiv electro)mecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retra e disponi#il din contul su% su# forma #ancnotelor "i uneori "i su# forma monedelor metaliceG

#60+i#eul "uto("t de ?"!c1E denumit prescurtat% conform practicii internaionale%

;9A% care este un dispozitiv electro)mecanic ce permite unui utilizator de card accesul la dreptul deintorului de a retra e disponi#il din contul su su# forma numerarului "iK sau s ai# acces la diferite servicii de informare asupra situaiei unor conturi% asupra transferurilor de fonduri sau asupra acceptrii de depozite.

a6

ter(i!"lul &e!tru tr"!s erul electro!ic de o!duri de l" &u!ctul de =!)"reE

denumit prescurtat% conform practicii internaionale% '09 P?$% care este un dispozitiv ce permite preluarea% captarea "i% n unele cazuri% transmiterea de informaie asupra plii cu card prin miBloace electronice de la puncte de v/nzare% de o#icei cu amnuntul% ale comerciantului. 0lu>ul operaional% n cazul acceptrii la plat a tranzaciilor cu carduri la comerciani% presupune parcur erea unui se ment de pro ram prezentat n continuare.

3.2.1. 1lu0ul operaional al acti-it!ii de acceptare la plat! a crdurilor 9ranzacia se deruleaz n mediu electronic% adic le tura ntre comerciant "i #anca emitent este asi urat n timp real prin ec!ipamente electronice "i softuri specializate "i n condiii de deplin si uran. ;v/nd n vedere c le tura dintre comerciant% #anca acceptatoare% centrul de autorizare "i procesare "i #anca emitent este asi urat de un soft proprietar% imi>tiunea factorului uman este limitat doar de sarcini strict precizate% cum ar fi: comunicarea autorizrii% ntreinerea sistemului la parametrii optimi. n cadrul unei tranzacii% deintorul cardului solicit comerciantului ac!iziionarea unui #un sau serviciu% prezent/nd la plat cardul. ,omerciantul solicit autorizarea tranzaciei centrului de autorizare care% la r/ndul su% transmite cererea de autorizare #ncii emitente a cardului. -anca emitent va verifica contul deintorului de card n sensul e>istenei disponi#ilului pentru platG dac e>ist disponi#il suficient% #anca va autoriza tranzacia. ,entru de autorizare va transmite codul de autorizare comerciantului care va accepta cardul deintorului pentru plat "i va preda #unul sau va presta serviciul solicitat de clientul su ) deintor de card.

36

9oat aceast sc!em lo ic a operaiunii de acceptare la plat a tranzaciilor cu carduri se realizeaz n ma>im 15 secunde. Dezultatul autorizrii poate conine unul din urmtoarele tipuri de mesaB referitor la card:

O acceptarea pentru toat suma pliiG O solicitarea de instruciuni suplimentare la o adres ntr)un interval de timp "i prin
proceduri cunoscute de pli din o#li aiile reciproceG

O neacceptare ca miBloc pentru platG O

neacceptare ca miBloc pentru plat% cu solicitarea comerciantului de a confisca

respectivul card. ;cest mesaB se prezint n cazul n care cardul respectiv a fost declarat furat de catre adevratul posesor al cardului. 'mitentul va identifica activitatea suspect cu carduri la comerciant prin compararea tranzaciilor decontate cu datele care reflect autorizrile cerute "i acordate comerciantului "i cu nivelele de risc adoptate de emitent% notific/nd comerciantului "i altor persoane interesate informaia "i orice alt document care le)ar putea fundamenta decizii de prevenire a riscurilor de neplat% de limitare sau mprire a efectelor acestuia% dup caz. 'mitentul are o#li aia s defineasc activitatea frauduloas a deintorului "i s se informeze n le tur cu aceasta din orice surs pentru evitarea riscurilor de neplat.activitatea frauduloas presupune e>istena urmtoarelor elemente:

O O

o#inerea unui card de ctre un deintor care se dovede"te ulterior c nu era

ndreptit s l o#in sau s mai #eneficieze de drepturile pe care i le conferG o#inerea unui card de ctre un deintor se dovede"te c a fost fcut pe #aza

furnizrii de ctre acesta a unor date false privind #onitatea sa. 'mitentul va identifica activitatea neo#i"nuit la comerciant "i deintor% care prin desf"urarea "i consecinele ei dep"e"te anumite limite% fie din punct de vedere al acumulrii% fie din punct de vedere al apariiei unui e>ces de tranzacii pe credit ale comerciantului% fie din punct de vedere al apariiei unui ritm accelerat de cre"tere a depozitelor #ancare ale deintorului de carduri% fie din orice alte motive pe care consider oportun s le urmreasc pentru evitarea riscurilor de neplat% notific/nd comerciantului% deintorului% precum "i altor persoane "i autoriti relevante informaia "i orice document care le)ar putea fundamenta decizii pentru prevenirea% limitarea sau mprirea% dup caz% a riscurilor de neplat. n concluzie% autorizarea plii cu card este un ansam#lu de metode "i proceduri prevzute n o#li aii reciproce prin care% inclusiv prin intermediul unui automat pro rama#il%

3@

comerciantul transmite informaia referitoare la un card pentru care dore"te s minimizeze riscul de a)l prezenta ca miBloc de plat% informaie pe #aza creia cere "i prime"te un rspuns care reflect opinia #ncii emitente a cardului respectiv. 3.2.2. %istemul informatic pentru operaiunile de acceptare carduri ;"a cum s)a afirmat% nevoia strin ent de securizare a tranzaciilor "i a decontrii operaiunii n timp real a enerat preocuparea ela#orrii unor aplicaii informatice care s asi ure ndeplinirea% n condiii optime% a dezideratelor #ancare. Pentru aceasta% firme presti ioase de soft% precum ;DP;1$;$% ,;D&9',R% D$K2 etc.% au proiectat "i pus n practic sisteme solide care asi ur autorizarea tranzaciilor% compensarea "i decontarea acestora% re lementarea conturilor comercianilor "i ale deintorilor de card. Perfecionrile te!nolo ice au asi urat asemenea performane% nc/t funciunile #ancare 5at/t de front)office% c/t "i de #ac2)office6 sunt preluate "i duse la ndeplinire de aceste aplicaii% nre istr/ndu)se astfel reduceri considera#ile ale efortului uman "i cre/ndu)se disponi#iliti evidente pentru m#untirea afacerii n sine "i realizarea de studii aprofundate pe pia.

3.2.3. *rofita2ilitatea 2ancar! din operaiuni de decontare a tranzaciilor prin carduri. ?rice activitate de acceptare a tranzaciilor cu carduri are cel puin dou surse de profita#ilitate% "i anume:

I I

un procent din valoarea tranzaciilor derulate la comerciani "i% venituri din decontri inter#ancare oferite de #anca emitent a cardului prin care

au fost efectuate tranzaciile. ,auza care a enerat dilema fundamental a pro ramelor #ancare de carduri poate fi identificat n venituri su#staniale ce se ncaseaz din operaiunile de acceptare "i procesare a tranzaciilor% n condiiile n care investiia iniial de infrastructur poate fi amortizat ntr)un interval foarte scurt. n aceast situaie% se pune ntre#area dac o #anc nu ar putea nre istra venituri suficiente fr dezvoltarea unui pro ram de emitere de carduri% cu tot apanaBul pe care l implic producerea cardului% eli#erarea produsului% administrarea #azei de date privind deintorii de carduri% urmrirea de#itorilor% decontarea operaiunilor n conturi individuale etc.. '>periena de pia a dovedit ns c numai o dezvoltare paralel a celor dou pro rame de carduri poate asi ura succesul operaiunilor de 4retail #ancar4 5promovare produse "i servicii

3J

#ancare pentru persoane fizice6G fr e>istena cardurilor pe pia% pro ramele de acceptare nu)"i au rostul% dar nici ine>istena punctelor comerciale% n care se accept la plat cardul% nu stimuleaz utilizarea cardurilor emise. .u/nd n considerare aceste realiti% proiectarea unui sistem de acceptare de acrduri pe #aze realiste "i n deplin concordan cu necesitile de moment ale pieei nu poate enera dec/t profituri #ancare n continu cre"tere. n cadrul analizei renta#ilitii privind pro ramul de acceptare a tranzaciilor cu carduri% o #anc ia n considerare urmtoarele:

I I

cate oriile de comerciani% acestea fiind: !oteluri% restaurante% companii aeriene%

a enii de nc!irieri auto% a enii de turism% staii de #enzin% ma azineG unitile de eli#erri numerar ale #ncii. -anca ia n calcul urmtoarele elemente:

structura eli#errilor de numerar pe zone% valoarea medie a unei tranzacii la comerciani% ta>e de decontare a tranzaciilor% ta>e pe volumul #rut al v/nzrilor comerciantului% comisionul pltit ctre emitent% ta>e pltite la Domcard% numr de operaiuni anulate "i costul unei anulri% numrul operaiunilor returnate% numrul total de tranzacii la diferite cate orii de comerciani% numrul eli#errilor de numerar "i numrul de refuzuriG

costurile estimate referitoare la: ta>e de acces n #and% ta>e de decontare% ta>e

pe volumul v/nzrilor% costuri de transmitere% ta>e de e>pediere fotocopii% microfilm% comisioane ctre #anca emitent "i ctre Domcard% plata a#onamentelor ctre Domcard% c!eltuieli de afiliere la proprietarii de marc "i de participare la nfiintarea Domcard% c!eltuieli cu miBloace materialeG

venituri estimate a se o#ine din comisionul perceput de la comerciani "i din

comisionul perceput de la emitent pentru eli#erri de numerar. ,ompar/nd c!eltuielile fcute cu venituri realizate% se o#ine rezultatul #ncii care poate fi profit sau pierdere. 'ste de a"teptat ca n primul an% datorit investiiei solicitate de punere n aplicare a pro ramului de acceptare% s se o#in un rezultat financiar nefavora#il. ;cest rezultat va fi acoperit n anii urmtori. -ncile comerciale pot o#ine rezultate financiare considera#ile din administrarea tranzaciilor de comer en)detail fr eforturi #ancare nsemnate. Proiecia veniturilor "i a c!eltuielilor proiectului de acceptare a tranzaciilor cu carduri nu face dec/t s ntreasc afirmaiile anterioare.

CAPITOLUL I4 ACTI4IT8I 6ANCARE CU CARDURI @N ROMANIA

>

3*

Preocupate n permanen de diversificarea produselor "i serviciilor oferite clienilor lor% precum "i de adoptarea activitii de specialitate la nivelul standardelor internaionale% principalele #nci comerciale din Dom/nia s)au lansat n proiectarea "i dezvoltarea unor pro rame am#iioase de carduri. ,onsiderentele pentru care #ncile din Dom/nia au introdus sistemul de plat #azat pe carduri sunt reprezentate n primul r/nd de avantaBele pe termen mediu "i lun oferite% "i anume: diminuarea numerarului n circulaie% cre"terea corespunztoare a plilor prin virament "i a plilor prin conturi% avantaBe ce sunt deopotriv vala#ile pentru a enii economici "i pentru #nci. -ncile au astfel posi#ilitatea de a)"i diversifica serviciile oferite% astfel nc/t s vin ct mai mult n nt/mpinarea dorinelor clienilor. ,erina orientrii de ctre #nci "i ctre alte tipuri de servicii a devenit imperioas% ntruc/t se pare c% n momentul de fa% principalul serviciu al #ncilor% creditele #ancare% se afl ntr)o perioad de sta#ilizare.

9.-. St"diul or0"!i)1rii &ie/ei ?"!c"re de c"rduri '! Ro(!i" ;nul 1**2 poate fi considerat anul de#utului pro ramelor de carduri #ancare n Dom/nia. 9ranzaciile cu carduri% respectiv acceptarea la decontare a cardurilor emise de sistemul #ancar internaional% au fost derulate n Dom/nia nc din 1*@2% dar acest serviciu% estionat de ?r anizaia 1aional de 9urism% reprezenta un privile iu numai pentru persoanele fizice nerezidente. &in anul 1**2% #nci comerciale rom/ne"ti% cum ar fi: -anca ; ricol% -anca ,omercial Dom/n% -anca Dom/n pentru &ezvoltare% -anca Dom/n de ,omer '>terior% -anca Dom/n 4<on Siriac4% iar ulterior% din 1**5 "i -anc Post% au pus #azele pro ramelor de carduri n Dom/nia% an aB/ndu)se at/t n emiterea cardurilor% c/t "i n crearea condiiilor pentru acceptarea acestor instrumente de plat c>a miBloc de decontare n mediul economic rom/nesc. <nteniile #ncilor sus menionate au fost materializate n prim faz prin aderarea lor la sistemele mondiale =<$; <19'D1;9<?1;. "i ulterior% n anul 1**4% la 'CD?P;8 <19'D1;9<?1;. 5promotor al cardurilor 'CD?,;D& "i A;$9'D,;D&6% precum "i prin cererea unor departamente #ancare specializate% dedicate e>clusiv operaiunilor cu carduri. ;ceste nuclee #ancare au nre istrat o dezvoltare nsemnat% aBun /ndu)se n 1**6 la transformarea lor n puternice centre de profit% care reprezint #aza viitoarelor se mente de 4retail4 #ancar. n prima etap% s)a asi urat autorizarea operaiunilor cu carduri3 urm/nd ca apoi s se realizeze decontarea efectiv a tranzaciilor% practic circulaia 4prin cont4 a #anilor. $trate ia pe

4(

care #ncile au adoptat)o se caracterizeaz prin elemente importante. n primul r/nd s)a creat lo istica% suportul necesar pentru deintorii de carduri din strintate emise de #nci strine% pentru a putea fi utilizate oriunde n Dom/nia. Pasul urmtor a fost etapa de emisiune3 n care #ncile rom/ne"ti au devenit capa#ile s emit cri de credit deintorilor rom/ni% care tre#uie s ndeplineasc condiia minim de a avea cont la una din cele 5 #nci amintite mai sus. Primul pas deBa demarat% urmeaz urmtorul pas% care a avut un orizont ceva mai ndeprtat% circa un an% n care #ncile rom/ne"ti au devenit capa#ile s emit cri de credit. &e fapt% s)au conturat dou su#)etape. Cna n care #ncile au emis cri de plat n valut% a"a)zisele 4-ussines)card4% pentru reprezentani ai firmelor care au conturi la #ncile respective% carduri ce vor putea fi utilizate numai n strintate. ; doua su#)etap cuprinde cri de plat emise n lei pentru ceteni rom/ni deintori de canturi n lei la #ncile din Dom/nia "i care vor fi utilizate n ma azinele% restaurantele% !otelurile etc. din Dom/nia. ,u aButorul consultanilor concretizai n or anisme specializate internaionale% n Dom/nia a fost or anizat piaa de acceptare a instrumentelor moderne de plat)cardurile. -ncile comerciale promotoare% constituite ntr)un verita#il forum de carduri% au pornit n 1**3 pro rame de procesare tranzacii derulate prin carduri emise de sistemul #ancar internaional. ntr)un timp foarte scurt% #ncile comerciale au retras n sfera pplilor prin carduri toi comercianii reprezentativi din Dom/nia% astfel nc/t la sf/r"itul anului 2((( pe teritoriul naional se afi"au si lele =<$;% 'CD?,;D&KA;$9'D,;D& sau ;A'D<,;1 'LPD'$$ "i se acceptau carduri la decontare ntr)un numr de 5((( de puncte comerciale rom/ne"ti ca: !oteluri% ma azine% restaurante% #enzinrii% a enii de turism etc.. Cn alt element important% care a asi urat promovarea acestui instrument #ancar ca miBloc de plat n economia rom/neasc% l)a reprezentat demararea pro ramelor de emisiuni de carduri n moneda naional. n etapa actual "i n continuare% populaia tre#uie s se familiarizeze cu noile instrumente de plat ) cardurile. n acest sens% #ncile comerciale "i)au ela#orat propriile strate ii n vederea emiterii cardului domestic% precum "i a cardurilor internaionale care sunt carduri de afaceri emise societilor comerciale ai cror reprezentani cltoresc n strintate. ,ardurile proprii emise de #ncile comerciale pentru deintorii auto!toni pot fi folosite fie ca un card domestic numai pe piaa rom/neasc% fie ca un card internaional% numai n strintate.

41

,oncomitent% s)au ales softurile "i ec!ipamentele !ard7are necesare pentru punerea n oper a acestui sistem. n acest fel% n Dom/nia se va produce o revoluionare a sistemului de pli% se vor m#unti "i diversifica serviciile "i produsele #ancare oferite comercianilor sau deintorilor de carduri. Dezultatul va fi% deci% cre"terea vitezei de realizare a acestor operaiuni "i n acela"i timp se va reu"i alinierea la standardele internaionale. 9re#uie remarcat faptul c presiunea e>ercitat de a enii economici an aBai n activiti de import ) e>portdatorat solicitrilor frecvente de sc!im# "i eli#erare de numerar n valut a fost diminuat prin demiterea cardurilor. Prin procesarea tranzaciilor derulate de deintorii cardurilor emise% #ncile rom/ne"ti au o#inut cel puin dou surse de venit% respectiv venituri din ta>e pe operaiuni "i surse #ne"ti din depozite de cont. ,/"ti ul #ncii nu a fost reprezentat numai de venitul efectiv sau potenial al ta>elor din operaiuni% ci% n special% de constituirea de surse valutare atrase care% printr)o politic adecvat% conduce la dezvoltarea altor sectoare #ancare "i reduce presiunea asupra rezervelor valutare ale rii. 9.<. Ro(c"rd - ce!tru de "utori)"re #i deco!t"re " tr"!)"c/iilor cu c"rduri '! Ro(!i" .a 1 martie 1**4% cu o investiie de 5((.((( C$&% -.,.D.% -anca ; ricol% -.D.&.% -ancore>% -anca ,omercial 4<on Siriac4 "i -anc Post au nfiinat primul centru de autorizare "i decontare automat a operaiunilor derulate prin carduri numit D?A,;D&. &eoarece #ncile rom/ne"ti au trecut la emiterea de carduri a#ia n ianuarie 1**6% activitatea s)a #azat n primii aproape doi ani de la nfiinare numai pe autorizarea "i decontarea cardurilor emise n strintate. Practic pentru orice tranzacie cu carduri )indiferent c era vor#a de e>tra ere de numerar sau de plat a unor #unuri "i servicii la comerciant ) prin Domcard se o#inea autorizarea operaiei respective. ,ircuitul mesaBului era: 4;re #ani n cont4 "i pleca de la centrul de avizare =<$;% 'uropa3 sau ;A'L% iar de aici aBun ea la #anca emitent a cardului. .a ntoarcere% pe acela" traseu% mesaBul era: 4;cceptai sau nu cardul la plat4. 9ot acest drum informa"ional se parcur e ntr)un interval de timp de @ p/n la 15 secunde. Pentru efectuarea operaiei descrise mai sus era nevoie "i de ec!ipamentele necesare. ;stfel% =<$; a ec!ipat te!nic centrul de autorizare Domcard prin participarea% mpreun cu #ncile fondatoare% la formarea primului operator inter#ancar al tranzaciilor cu carduri.

42

n urmtorii ani% #ncile respective au devenit% pe r/nd% "i mem#re 'CD?P;8% iar n prezent Domcard este dotat cu c/te un server pentru fiecare din cele dou sisteme internaionale de plat% respectiv =<$; "i 'CD?P;8. n primii ani de la nfiinare% Domcard a nre istrat un profit #rut de peste 2 miliarde de lei. ;cest rezultat a fost posi#il ca urmare a unui volum de activitate e>trem de ridicat.n structura acestui volum% 6(E reprezint operaiunile privind e>tra erile de numerar de la ;9A)uri. ;stzi% centrul proceseaz 1((.((( de tranzacii n 24 de ore% cu o valoare zilnic de apro>imativ un milion de dolari. Procesarea tranzaciilor derulate prin carduri a adus venituri nsemnate "i #ncilor promotoare. n #aza comisionului de procesare% #ncile au ncasat cel puin 2 milioane C$&% acoperind astfel investiia lor iniial n proiectul de acceptare.

9.3. Pers&ecti=ele tr"!)"c/iilor cu c"rduri '! Ro("!i" 9oate succesele de de#ut% precum "i necesitatea reorientrii activitii #ancare rom/ne"ti ctre domenii si ure "i profita#ile determin continuitatea "i amplificarea pro ramelor de carduri din ara noastr. ;stfel% #ncile comerciale precum -anca ; ricol% -anca ,omercial Dom/n% -anc Post% -anca 9ransilvania "i -anca ,omercial 4<on Siriac4 vor lr i aria de rsp/ndire a activitilor cu carduri% acion/nd prin toate unitile lor teritoriale% at/t pentru determinerea acceptrii cardurilor ca miBloc de plat% c/t "i pentru stimularea eli#errii de carduri naionale. ;nalizele efectuate de ctre compartimentele specializate ale #ncilor au indicat c succesul pro ramelor de carduri va fi direct dependent de tipul cardurilor lansate. ;stfel% pe piaa rom/neasc se vor introduce aproape simultan c/te 2)3 produse ale fiecrei #nci promotoare% care vor satisface at/t necesitile de consum ale persoanelor fizice cu standard mediu sau ridicat% c/t "i cererile de fonduri ale persoanelor mai puin favorizate n prezent. n acest mod% consumul individual va fi restimulat% iar toate #arierele le ate de neasi urarea n timp real "i la nivelul solicitrii fondurilor necesare vor fi suprimate. Dealitile economiei rom/ne"ti de tranziie% mentalitatea profund nrdcinat n spectrul numerarului% dar "i necesitatea asi urrii unei treceri raduale la folosirea #anilor de plastic au determinat speciali"tii #ncilor s a#ordeze radual proiectele lor de carduri. n primul r/nd "i)au propus s ofere consumatorului un card prin intermediul cruia s poat oric/nd retra e numerar. Clterior% printr)o politic a resiv de 4scumpire4 a numerarului% atunci c/nd cardul a devenit o realitate ad/nc ntiprit n con"tiina comportamental a mediului economic% vor lansa pe pia cardul de tip 4c!eltuial direct4.

43

-anca ; ricol% unul dintre marii operatori de carduri din Dom/nia% a a#ordat ntr)un alt mod pro ramul su de card naional. &ispun/nd de o lar reea teritorial "i av/nd un numr impresionant de clieni% at/t din domeniul ofertei de consum individual 5puncte de desfacere etc.6% c/t "i al potenialilor utilizatori 5persoane fizice cu conturi #ancare6% aceast #anc lanseaz simultan at/t produse tip ;9A 5cas!6% c/t "i carduri de consum direct% n emn/nd funciunile lor ntr)un sin ur card. ;stfel% pentru necesitatea de acoperire a c!eltuielilor de deplasare a an aBailor firmelor rom/ne"ti% dar "i pentru satisfacerea tuturor cerinelor de consum individual sau de rup pe parcursul vacanelor% concediilor% dar "i pentru oferirea posi#ilitilor de retra ere de numerar n orice moment% -anca ; ricol emite un card tip ,lassic% care este folosit at/t n ;9A)uri% c/t "i n mediul 4zip)zapK imprinter4 la comerciani. ,eea ce tre#uie remarcat la piaa pm/neasc de carduri este faptul c% de"i #ncile comerciale se afl ntr)o concuren evident la nivelul produselor card% orice instrument emis su# si l consacrat 5=<$;% 'CD?,;D&K A;$9'D,;D& sau ;A'D<,;1 'LPD'$$6 este imediat un produs naional acceptat. &esi ur% meritul revine tot e>perienei mondiale din domeniul care a impus universalitatea si lei sale% dar nu tre#uie ne liBat nici disponi#ilitatea #ncilor de a nu se #loca reciproc n acceptarea cardurilor proprii. Pentru viitor% datorit carenelor funcionale ale instrumentelor de plat la vedere aflate la dispoziia a enilor economici% cardul% prin funciunile sale de decontare n timp real% va deveni "i o realitate a c!eltuielilor 4en ros4. -anca ; ricol intenioneaz "i lansarea unui card de tip 4en ros4care va elimina n scurt timp toate inconvenientele enerate de asi urarea% securizarea "i transferul numerarului ntre participanii la comerul en ros. Pe l/n #ncile promotoare ale pro ramului de carduri n Dom/nia% c!iar "i #nci mai mici aprute n ultimul timp n spectrul afacerilor din Dom/nia% au sesizat importana proiectelor de carduri. n concluzie% acest motor numit proiect #ancar de carduri% va enera n scurt timp

impunerea cu succes a acestui instrument de decontare n mediul economic rom/nesc.

44

CAPITOLUL 4 SMART - CARDUL

>.-. Co!ce&tul de s("rt-c"rd <deea de a adu a un circuit inte rat numit c!ip la un card de plastic standard a aprut cu mult timp n urm% c!iar din momentul n care c!ip)ul a devenit suficient de mic pentru a putea fi ncorporat n card "i destul de si ur n funcionare pentru a putea fi utilizat n domeniul cardurilor.n ultimii ani a fost dezvoltat o imensitate de posi#ile aplicaii ale smart)cardului pentru servicii financiare "i alte scopuri. <ndustria smart)cardurilor a vzut din start potenialul atractiv pe care l oferea sectorul financiar% dar unele limitri te!nice au ncetinit oarecum cre"terea rapid a acestei piee. 0rana a fost pioniera n lansarea smart)cardurilor pentru aplicaii financiare prin convertirea cardurilor #ancare n smart)carduri. '>periena acumulat pe piaa francez a condus la multiple m#untiri aduse te!nolo iei de fa#ricare a c!ip)urilor% precum "i la o mai #un nele ere a comportamentului deintorilor de carduri "i a comercianilor. n prezent% cea mai #un aplivaie folosind un smart)card este n telefonia pu#lic. ,ardurile folosite sunt carduri care nma azineaz informaie% dar nu conin microprocesor. ;pro>imativ 2(( de milioane de astfel de smart)carduri sunt emise annual n 0rana "i n Hermania% "i multe alte ri% printre care "i Dom/nia% folosesc sau "i propun folosirea de sisteme similare. ,ardurile cu c!ip mai sunt numite "i smart)carduri% carduri cu circuit inte rat sau carduri cu microprocesor. Cn c!ip cu microprocesor este un computer n miniatur. ,a "i un computer% are un sistem de operare care ofer funciile de #az ca citirea "i scrierea. Pe acest suport se pot rula aplicaii care utilizeaz parametri sau opiuni care pot fi sta#ilii de ctre emitentul cardului "i folosesc date specifice deintorului de card% cum ar fi numrul contului acestuia.

45

,!ip)urile se deose#esc ntre ele prin capacitatea lor de prelucrare "i prin tipul "i cantitatea de memorie pe care o conin. 9ipurile de memorie include:

a. RAM 5Dandom ;ccess Aemor36: memorie cu vitez mare care necesit electricitate
pentru a menine informaiile. 'ste folosit pentru stocare temporar n timpul tranzaciilor cu c!ipG

#.

ROM 5Dead ?nl3 Aemor36: memorie permanent care nu poate fi sc!im#at

odat ce a fost creat. 'ste folosit pentru sistemul de operare "i pentru stocarea permanent a informaiilorG

c. EEPROM 5'lectronicall3 'rase#le Pro ramma#le Dead ?nl3 Aemor36: memorie care
poate fi "tears "i reutilizat% dar care nu necesit curent electric pentru a menine informaiile. 'ste folosit pentru a stoca informaiile care se vor sc!im#a% cum ar fi tranzaciile efectuate. Cn card cu microprocesor poate s conin% pe o aceea"i component 5de unde "i denumirea de 4mono)c!ip46% un microprocesor% diferite memorii% ma istrale de adrese "i de date etc. anumite societi industriale au dezvoltat cartele cu microcircuite 4#i)c!ip4 "i c!iar 4multi) c!ip4. ,artela #ancar francez cu microprocesor -ull ,PJ reprezint e>emplul cel mai cunoscut de cartel cu microprocesor. Aicrocircuitul cuprinde% n afara microprocesorului propriu)zis pe J #ii% o memorie pro ram% o memorie de lucru"i o memorie de date. <nformaia stocat n cadrul microcircuitului este structurat n cuvinte de 32 de #ii% primii 4 #ii sistem "i ei au un rol de indicatori de stare ai sistemului% acesta fiind pro ramat s acioneze n mod diferit n funcie de valoarea #iilor respectivi. ;ce"ti #ii sunt urmtorii:

I I

Cn #i de validare% indic/nd dac cuv/ntul este li#er 5nescris6 sau dac el

a fost scris 5cuv/ntul nu poate fi rescris6G Cn #i ce specific tipul tranzaciei% respectiv dac aceasta este monetar

sau prestatarG

I I

Cn #i de proteBare a memoriei: cuv/nt secret sau nesecretG Cn #i de inceput de #loc.

0uncionarea microcircuitului depinde de c!eile introduse n diferite stadii ale vieii cartelelor% c!ei care pot fi:

C+ei" F "?ric"!tuluiFG serve"te la proteBarea cartelei p/n la

personalizarea sa. 'a este constituit din numrul de serie al cardului% indicaii referitoare la fa#ricant% la tipul de cartel "i alte informatiiG

46

C+ei" F?"!c1FG este necesar pentru a nre istra un plafon de c!eltuieli

"i periodicitatea acestuia% pentru modificarea P<1)ului. ;ceast c!eie este proprie fiecrei carteleG

I I

C+ei" de Ftr"!)"c/ieFG serve"te la calculul certificrii tranzaciilorG C+ei" de Fdesc+idereF s"u F&rest"t"r1FG autorizeaz accese la cuvinte

pentru unul sau mai muli prestatari anterior sta#ilii. &upintroducerea cardului ntr)un automat% microcircuitul se autoverific. &ac componentele sale sunt operaionale% atunci cardul a"teapt ordinele automatului la care este conectat. ?rice semnal care provine de la un automat oarecare tre#uie s respecte re ulile protocolului de transport al datelor% cardul refuz/nd s conlucreze cu un ec!ipament care prezint anomalii. &ac controlul strilor "i procedura folosit de ctre automat sunt corecte% cardul va rspunde diferitelor cereri ale acestuia% precum: cererea de identificare a cardului% verificarea codului confidenial% cererea de nre istrare a unei tranzacii n zone de memorie% ".a. $pre e>emplu% c/nd o cerere de nre istrare a unei date este fcut% microcircuitul va verifica dac aceast cerere provine de la un operator autorizat 5prin verificarea c!eii6% dac spaiul memoriei de date este disponi#il pentru a scrie aceast informaie 5e>istena unei cantiti suficiente de cuvinte nescrise6% va verifica conformitatea structurii mesaBului recepionat cu procedurile "i al oritmii n vi oare pentru aplicare "i% n sf/r"it% va nscrie datele n unul sau mai multe cuvinte ale memoriei de date% poziion/nd #iulsistem de validare a cuv/ntului pe (% ceea ce nseamn c acesta este scris "i c aici nu se vor mai putea nre istra date. Pentru a atesta c cererea privind identificarea posesorului a fost corect procesat% microprocesorul controleaz el nsu"i P<1)ul tastat de ctre acesta de la tastatura unui automat #ancar% compar/nd)ul cu P<1)ul nre istrat ntr)o zon secret a cartelei. &ac P<1)ul tastat de posesorul cartelei #ancare este identic cu cel nre istrat n microcircuit% atunci microprocesorul autorizeaz% su# diferite controale% accesul la anumite zone ale memoriei. ;ccesul este interzis n zona secret a memoriei din momentul n care cardul #ancar este personalizat% adic nainte de remiterea sa posesorului pentru prima utilizare. 9oate tentativele de introducere a P<1)ului sunt nre istrate n memoria microcircuitului. Pentru aplicaiile #ancare% dup trei introduceri eronate succesive ale P<1)ului% microprocesorul interzice folosirea cartelei #ancare at/ta timp c/t aceasta nu a fost revalidat de ctre un aparat #ancar cu aButorul P<1)ului corect "i a introducerii c!eii 4#anca4.

4@

Plafonul de c!eltuieli lunare permis a fi afectuat cu aButorul cartelei este administrat printr)un dispozitiv de control du#lu% "i anume:

) Co!trolul de lu; &e!tru o&er"/iu!ile e ectu"te cu "Iutorul certi ic"telor. n

locd s se administreze un plafon de cumprare% la un anumit numr de operaii realizate pe anumite ec!ipamente pe o perioad de timp dat se declan"eaz o procedur de securitate suplimentar% care const ntr)un apel sistematic la centrul de autorizare% ceea ce permite purttorului s continue s)"i foloseasc cartela. n momentul n care perioada de timp s)a scurs% microprocesorul repune contoarele de control la zero.

) Co!trolul de &l" o! &e!tru o&er"/iile e ectu"te cu "Iutorul ter(i!"lelor de &l"t1 BPOSC.

Cn plafon de c!eltuieli autorizate dinainte pe o animit perioad 5@ zile riscante6 este administrat la nivelul cartelei% fr ca pentru efectuarea acestuia contul purttorului s fi fost n preala#il de#itat din suma total a plafonului. ;cest control permite s se declan"eze% n cazul n care este necesar% un apel la centrul de autorizare. ,el mai simplu smart)card de are o capacitate mic de memorie% apro>imativ 1((( #ii "i nu are microprocesor. ,ardurile cu memorie "i cu capaciti de procesare mai mari cost% de re ul% mai mult. ,u toate acestea% costul scade mult n raport cu cre"terea cantitii de carduri utilizate. Cn smart)card de putere medie conine un microprocesor capa#il s e>ecute operaiuni lo ice "i de criptare. Cn astfel de smart)card poate avea 12J #ii D;A% apro>imativ 4((( #ii D?A "i apro>imativ 1(( #ii ''PD?A. $mart)card)urile mai comple>e sunt proiectate pentru aplicaii care impun o mare securitate. ;cestea sunt capa#ile s e>ecute proceduri foarte sofisticate de criptareKdecriptare "i tind s ai# o mai mare capacitate de memorie% din care cauz sunt considera#il mai scumpe. Cnele smart)card)uri sunt proiectate pentru scopuri speciale% cum ar fi% de e>emplu% reelele pentru telefonia mo#il 5H$A6. Cnele aplicaii le ate de n riBirea sntii folosesc carduri cu cea mai mare capacitate de memorie posi#il n prezent. $mart) card)ul fr contact este u nou tip de c!ip)card cu microprocesor. n loc s fie necesar un contact fizic ntre cititorul de carduri "i cardul propriu)zis pentru transmiterea informaiilor% a"a cum se nt/mpl cu smart)card)urile convenionale% comunicarea se face cu aButorul undelor radio. ;cest tip de card este atractiv pentru utilizri la tranzite masive sau la plata ta>elor de drumuri% unde viteza este important "i tranzaciile au o valoare mic.

4J

;stzi e>ist apro>imativ 1@( de tipuri de smart)card)uri din lume% produse de mai mult de 4( de companii. '>ist peste 1( companii care se ocup de producerea c!ipurilor folosite pentru carduri. $mart)card)urile sunt fa#ricate respect/nd standardele <$?. 0a#ricarea unui smart)card presupune% n primul r/nd% producerea c!ip)urilor. ,!ip)ul este un mic ptrat fa#ricat din material semiconductor su#ire% de o#icei siliciu% care conine un set specific de caracteristici electrice. 0iecare c!ip este introdus ntr)un modul. ;cest modul ndepline"te dou funciuni "i anume: proteBeaz c!ip)ul de mediul e>terior 5de e>emplu: umezeal6 "i conine contactele electrice care alimenteaz c!ip)ul cu ener ie electric "i l face capa#il s comunice cu terminalul. Pentru a finaliza un smart)card% fa#ricantul n lo#eaz c!ip)ul ntr)un card de plastic. ,ea mai mare parte a informaiilor coninute ntr)un c!ip sunt nscrise n memoria D?A n timpul fa#ricaiei acestuia% din raiuni de eficien a costurilor. $istemul de operare al c!ip)ului "i mai multe aplicaii sunt stocate n memoria D;A. ?piunile "i informaiile specifice deintorului de card sunt pro ramate n memoria ''PD?A atunci c/nd un card este dat spre utilizare. 9ot atunci% cardul este em#osat "i personalizat% iar #anda ma netic este codat cu informaii care corespund informaiilor n lo#ate n c!ip. &in acest moment% cardul este dotat cu tot ceea ce este necesar pentru a putea fi folosit de ctre utilizator. ?r anizaia <nternaional pentru $tandardizare 5<$?6 a creat standarde te!nice pentru smart)card)uri. ,u toate acestea% deoarece aceste standarde te!nice nu se adreseaz direct folosirii cardurilor n domeniul plilor% se ofer spaiu de manevr suficient pentru o mare varietate de o#iuni. ,ele mai mari or anizaii care domin piaa card)urilor% i anume: =<$;% 'uropa3 "i Aastercard% au nceput cola#orarea cu speciali"ti pentru a ela#ora specificaii pentru utilizarea c!ip)urilor n domeniul plilor. $copurile acestui efort reunit au fost:

T $ asi ure o interoperativitate

lo#al% astfel nc/t smart)card)urile%

terminalele #ancare "i dispozitivele implicate n operaiuni cu carduri s interacioneze cu succes n toat lumea% indiferent de locaie% instituie financiar sau furnizor de te!nolo ie. ;stfel% deintorul de card poate fi si ur c% oriunde s)ar afla% cardul su va fi acceptat% iar comercianii nu sunt nevoii s investeasc n diferite te!nolo ii de acceptare n scopul deservirii tuturor clienilorG

T $ instituie standarde ridicate pentru smart)card)uri "i terminalele

#ancare n scopul descuraBrii falsurilor "i a altor tipuri de fraude.

4*

n eneral% =<$; are peste @( proiecte pentru introducerea de smart)card)uri n 3J de ri din ntrea a lume "i pe internet. Pe plan mondial% 23 de milioane de smart)card)uri poart% n prezent% marca =<$;. &e asemenea% =<$; este pionierul n introducerea te!nolo iilor le ate de securitatea electronic a tranzac"iilor care fac posi#il comerul pe internet. =<$; apreciaz smart)card)urile drept metoda de plat a viitorului "i de aceea lucreaz cu #ncile mem#re n mod convret% pe proiecte reale% n a"a fel nc/t #ncile s poat oferi clienilor lor noile produse moderne ntr)un timp c/t mai scurt cu putin. Piaa smart)card)urilor a nre istrat o cre"tere puternic "i este unanim recunoscut c e>ist un potenial de cre"tere remarca#il pentru urmtorii ani. ,u toate c smart)card)ul are mai mult de 2( ani vec!ime "i s)au ncercat o mulime de proiecte pilot sau pe scar lar % acesta este momentul n care forele pieei conver nspre a crea o pia lo#al pe care s fie utilizate smart) card)urile. 0actorii c!eie care influeneaz cre"terea recent "i potenial a pro ramelor #azate pe smart)card "i n particular pe cele din industria serviciilor financiare sunt:

,oncurena crescut din partea celor noi care intr pe piaa serviciilor

financiare a impus instituiilor financiare s caute noi madaliti de a menine "i m#unti releiile cu clienii. 9e!nolo ia c!ip)urilor permite instituiilor financiare s ofere pac!ete de servicii prin proiectarea unui card care s vin n nt/mpinarea nevoilor clienilor. Cn astfel de produs #azat pe c!ip poate asi ura accesul la mai multe conturi%incluz/nd conturi de depozit "i conturi de credit% pro rame de loialitate% informaii personale ale deintorilor de card% ".a.. Cn astfel de card va face ca relaia client)#anc s se poat desf"ura oric/nd "i oriunde.

<ndustria #unurilor de consum electronice se dezvolt continuu "i

introduce pe pia dispozitive de acces tot mai sofisticate. =/nzrile de produse electronice sunt n cre"tere% odat ce consumatorii devin mult mai apropiai de te!nolo ie. n timp ce dispozitivele de acces devin tot mai uzuale% sunt dezvoltate diverse servicii interactive% cum ar fi% de e>emplu: informaii on)line% cumprturi "i servicii de consum. n viitor se a"teapt ca smart)card)ul s devin c!eia de acces ctre aceste servicii financiare moderne.

,ostul card)urilor este n cdere continu datorit cre"terii de smart)card)

uri. n acela"i timp% sunt dezvoltate o mai #un securitate a card)ului% capacitile de stocare "i procesare a informaiilor.

5(

;cestea sunt c/teva din pro ramele pe termen lun n domeniul serviciilor financiare. ,u toate acestea% n multe zone din lume nu e>ist smart)card)uri care asi ur accesul la servicii financiare sau sunt un fenomen relativ nou. n anul 1**4 s)a realizat un pas foarte important n domeniul plilor% odat cu recunoa"terea smart)card)ului la nivel internaional de ctre marile or anizaii ) =<$;% 'uropa3 "i Aastercard ) ca fiind platforma de viitor a plilor. $mart)card)ul a fost recunoscut ca sin ura te!nolo ie capa#il s lupte mpotriva fraudelor. ;cest tip de card permite efectuarea de tranzacii on)line "i off)line% reduc/nd astfel costul tranzaciei. $mart)card)ul este% de asemenea% considerat ca fiind te!nolo ia ideal pentru a oferi servicii suplimentare deintorului de card "i comerciantului% servicii ce nu pot fi oferite folosind te!nolo ia e>istent cu #and ma netic.

>.<. Credit #i de?it-c"rd-urile ?")"te &e te+!olo0i" s("rt $mart)card)urile se pot folosi n pro ramele de credit sau de#it)card)uri pentru a implementa sceme noi de asi urare a securitii% pentru a reduce fraudele "i costurile asociate reducerii fraudelor. Cn smart)card poate conine urmtoarele te!nici: autentificarea cripto rafic a cardurilor "i a terminalelor% semntura electronic% estionarea on)line a resurselor% controlul codului P<1 n mod selectiv sau sistematic% controlul plafonului sau al soldului. ,ardurile de credit% precum "i cele de de#it% necesit o mare securitate% precum "i sisteme de clearin "i decontare. $e #azeaz% n principal% pe sisteme de telecomunicaii mari% soft)uri sofisticate "i clieni #ancari maturi% c!iar dac apariia te!nolo iei smart permite tot mai multe tranzacii off)line. Produsul potrivit pentru a nlocui numerarul n pieele dezvoltate este portofelul electronic. n pieele dezvoltate e>ist un numr mare de #nci% un numr de utilizatori de carduri de de#it% o mare reea de terminale de tipul ;9A)urilor "i '09 P?$)urilor "i o minim interoperativitate. &e o#icei% #ncile lanseaz un sistem desc!is% pre)pltit de portofelulelectronic. n traducere% nseamn c valuarea coninut n card a fost pltit anterior% folosind de#it)card)uri sau numerar "i este considerat ca un ec!ivalent electronic al numerarului. Cn sistem desc!is de portofel electronic poate fi considerat ca un nlocuitor perfect al monedelor metalice "i al #ancnotelor. ;cest sistem este destinat cumprtorilor de mic valoare. $oluia smart de pli pentru pieele n formare o reprezint portofelul electronic universal. n cazul pieelor n formare% se confrunt cu urmtoarele pro#leme: lipsa de solva#ilitate a clienilor% o rat mic de utilizatori de credit)card)uri% respectiv de#it)card)uri%

51

funcionare necorespunztoare a reelei pu#lice de telecomunicaii% o rat mare a inflaiei. n astfel de cazuri este recomandat implementarea unui portofel electronic universal. ,ardul este asociat unui cont #ancar.=aloarea n lo#at n card este fie prepltit. 0ie pre)autorizat% put/ndu)se crea astfel dou portofele electronice% "i anume: unul pre)pltit "i unul pre)autorizat. ;"a cum fiecare tranzacie este n mod necesar urmrit "i nre istrat% un nou card poate fi oferit dup pierderea % furtul sau distru erea cardului odat cu restaurarea soldului ori inal. Portofelul electronic pre)autorizat poate fi utilizat pentru cumprri de mare valoare. ,ea mai simpl modalitate de a o#ine numerar este li#retul electronic. ;cesta com#in ntr)un sin ur dispozitiv caracteristicile unui li#ret uzual fa#ricat din !/rtie "i a cardului ata"at pentru retra eri de numerar. .i#retul electronic este% de fapt% un smartcard asociat contului #ancar al deintorului de card% care nre istreaz tranzaciile% calculeaz soldul "i permite retra eri de numerar off)line. Pentru emitent% produsul ofer o serie de avantaBe. $mart)card)ul este proteBat mpotriva falsificrii comparativ cu li#retul confecionat din !/rtie sau cu #anda ma netic a cardului clasic. .imita de autorizare este stocat de card. ,a miBloc de educaie a populaiei% li#retul electronic este platforma perfect pentru implementarea radual a portofelului electronic sau a altor servicii suplimentare. ;cesta permite sta#ilirea unui sistem eficient de pli% fr a avea un sistem de comunicaii naional corespunztor. Pentru deintor% li#retul electronic ofer urmtoarele avantaBe: ori de c/te ori cardul este folosit on)line% ultima tranzacie% precum "i soldul contului sunt actualizate. ;cest lucru poate fi folositor atunci c/nd deintorul cardului a"teapt creditarea contului din partea unei tere persoane sau atunci c/nd cltore"te n tone neconectate% fiind informat de noul sold "i poate retra e numerar de la un ;9A sau de la o sucursal local a #ncii.

>.3.Ele(e!te c+eie '! de i!ire" u!ui &ro0r"( de &orto el electro!ic Cn portofel electronic este un smart)card care nlocuie"te numerarul sau cecurile. ,onceptul de portofel electronic a o#inut un mare succes at/t n mediul #ancar% c/t "i n pres. &e"i iniial a fost proiectat pentru piee mature din punct de vedere al plilor% n prezent el este folosit n toat lumea. $istemul de portofel electronic se #azeaz pe un smart)card "i prezint urmtoarele avantaBe: I $unt u"or depurtat ntr)un #uzunar sau portvizitG $unt ieftineG

52

I I I

$unt si ure din punct de vedere funcionalG $unt prevzute cu un nalt nivel de securitate% necesar pentru a preveni

fraudele "i falsificrileG Cn sin ur smart)card poate fi folosit ca un portofel electronic "i poate% de

asemenea include "i alte funcii cum ar fi facilitaile de de#it sau credit. Cn sistem de portofel electronic poate m#rca urmtoarele forme:

a6 &esc!is sau nc!isG #6 &e unic folosin sau rencrca#ilG c6 Pre)pltit sau pre)autorizatG d6 &omestic sau internaionalG a6 U! siste( de &orto el electro!ic este '!c+is atunci c/nd acela"i operator emite
carduri "i accept tranzacii. U! siste( desc+is de portofel electronic necesit compensarea tranzaciilor ntre diferii emiteni.

#6 U! &orto el electro!ic de u!ic1 olosi!/1 este cel care se vinde la valoarea n lo#at
n el. ?dat consumat% acesta poate fi aruncat sau colecionat la fel ca "i card)urile pentru telefonia pu#lic. Portofelul electronic rencrca#il este acela care poate fi rencrcat la #nci sau ;9A)uri sau poate fi folosit at/ta timp c/t soldul su este creditor% ceea ce nseamn c funciile% respectiv aplicaiile de pe fiecare card de acest en pot fi "terse sau completate la cerere. -ncile emitente de portofele electronice rencrca#ile #eneficiaz "i ele de avantaBele acestor posi#iliti% n sensul cre"terii securitii "i scderii costurilor operaionale. cC =aloarea n lo#at n card poate fi pre)pltit% fie pre)autorizat. Cn &orto el electro!ic &re-&l1tit n lo#eaz #ani reali% transferai dintr)un cont #ancar sau dintr)un depozit de numerar. Cn &orto el electro!ic &re-"utori)"t n lo#eaz costul unei

cumprturi% pe care operatorul portofelului o aranteaz.

dC &ac se dore"te a#ordarea unui sistem de &orto el electro!ic i!ter!"/io!"lE este necesar un card care se adreseaz mai multor valute. ;cesta necesit dispozitive capa#ile s e>ecute scim#ul valutar "i un sistem de compensare ntre operatorii portofelului. Porto elul electro!ic do(estic este cel destinat utilizrii pe plan naional.

53

n scopul producerii "i lansrii pe pia a sistemului de portofel electronic este necesar ela#orarea unui plan de afaceri de ctre emitent. Planul de afaceri va atin e urmtoarele pro#leme te!nice "i de mar2etin :

) ) ) ) ) )

,ontrolulKProprietateKAarcG <nte rare cu cardurile curenteK<nfrastructurG $tandarde ) interopera#ilitateG De ulu sc!ematice pentru #nci% deintori% comercianiG ,osturi de intrareG <nte rare cu alte produse

$e poate opta pentru un portofel electronic pre)pltit n situaia unei piee mature din punct de vedere al plilor. $istemele pre)autorizate sunt mai #ine adaptate pieelor n formare. ?rice com#inaie este posi#il% depinznd de scopurile specifice ale fiecrui emitent. n orice sistem de portofel electronic e>ist cel puin trei participani principali "i anume:

a6 -ancaG #6 &eintorul de cardG c6 ,omerciantul.

"C 6"!c" Cn sistem de portofel electronic este promovat% de o#icei% de ctre un rup de #nci sau alte instituii financiare sau asociaii de comerciani. -anca poart ntrea a rspundere pentru operarea "i securitatea sistemului de portofel electronic. -anca va implementa sau su#contracta emiterea portofelului electronic% operaiunile de la ;9A)uri pentru ncrcarea portofelului electronic "i transferul de fonduri de la comerciani. n cadrul unui sistem naional% e>ist multe #nci sau instituii implicate n ela#orarea "i lansarea pe pia a unui sistem de portofel electronic. ;cest lucru implic e>istena cel puin a unui acceptant "i o reea de case de compensaii pentru a colecta tranzaciile de la comerciani "i a le redistri#ui ntre #nci. &e aceea% un sistem de portofel electronic porne"te cu un sistem pilot care implic o sin ur #anc pentru a se asi ura de operarea corect a sistemului% dup care sistemul este e>tins la scar naional.

#6 De/i!1torul de c"rd

54

Persoana care prime"te de la #anc un portofel electronic l ncarc cu numerar electronic "i l folose"te pentru cumprturi. n mod normal%deintorul portofelului pretinde ca acesta s fie acceptat acolo unde este acceptat numerarul "i n locurile care l avantaBeaz.

c6 Co(erci"!tul
,omerciantul va accepta plata cu un portofel electronic n sc!im#ul #unurilor "iKsau serviciilor v/ndute deintorului de portofel electronic. Plata se va face cu aButorul unui terminal '09 P?$. ,omerciantul pretinde ca portofelul electronic s prezinte arania c #unurile "iKsau serviciile vor fi pltite "i ca acest modalitate de plat a cumprtorului s fie u"oar "i rapid de utilizat de ctre comerciant n sistemul #ancar. Fi n cazul portofelului electronic% ca la toate tipurile de carduri% e>ist 2eneficii 4i limit!ri at/t pentru #anc% c/t "i pentru deintorul portofelului electronic "i pentru comerciant. "C Pe!tru ?"!c1 Portofelul electronic asi ur o nou metod de plat care permite #ncii s intre pe o pia a tranzaciilor% care este complementar pieei tranzaciilor cu de#it sau credit ) carduri.portofelul electronic nu prezint riscul de neplat "i enereaz venituri din e>istena contului de float.

#6 Pe!tru de/i!1torul &orto elului electro!ic

n cazul n care portofelul electronic este com#inat cu un de#it)card% reprezint un sin ur card care poate plti convena#il toate cumprturile de valoare mic p/n la medie efectuate de deintor. nlocuirea monedelor cu carduri n sistemul de telefonie pu#lic arat c populaia prefer cardul telefonic "i l folose"te mai des "i pentru convor#iri de mai lun durat. ;cceptarea instrumentului de plat de ctre potenialul deintor se va #aza pe adoptarea acestuia de ctre comerciani% pe u"urina n folosire "i pro#a#il% pe posi#ilitatea de a consulta soldul potofelului electronic oriunde "i oric/nd.

c6 Pe!tru co(erci"!t
Cn sistem total de portofel electronic va nsemna o metod simpl de a accepta pli% cu eliminarea numerarului "i a costurilor de manipulare a acestuia% "i fr riscuri de fraude. $istemele care u"ureaz plile cresc v/nzrile.

>.9. C"r"cteristici de o&er"re n momentul n care #anca emite un portofel electronic% se creeaz un cont de float care concentreaz toate tranzaciile din sistemul potofelului electronic. Portofelele electronice vor fi

55

emise numai clienilor care au un cont desc!is la #anca respectiv. &easemenea% cardul emis poate avea "i funciunea de de#it)card% n care caz funciile de potofel electronic "i de de#it card sunt folosite n concordan cu valoarea #unurilor sau serviciilor ac!iziionate. 9otu"i% de serviciile oferite de un portofel electronic pot #eneficia "i cei care nu posed un card de de#it. ;tunci c/nd un deintor "i ncarc portofelul su electronic% el de#iteaz suma respectiv din contul su curent. n mod normal% ncrcarea unui portofel electronic se face folosind un ;9A on)line sau un P, la sediul #ncii. ;ceast operaie este invers retra erii de numerar. &eintorul portofelului electronic mai are posi#ilitatea de a utiliza terminale dedicate din sediul #ncii% telefoane mo#ile sau telefoane cu ecran la domiciliul. n momentul n care deintorul "i ncarc portofelul electronic n interior% #anca crediteaz contul de float. $oldul contului de float este suma soldurilor tuturor portofelelor electronice pe care #anca le)a emis% plus suma tuturor cumprturilor efectuate cu portofelele electronice aflate nc n sistemul de compensare. &eoarece ncrcarea portofelului electronic este efectuat on)line% este posi#il s se verifice dac deintorul are suficient credit pentru ncrcare% acest avantaB elimin/nd toate pro#lemele le ate de arantarea plii. ,u aButorul portofelului su electronic% un deintor poate opta pentru ac!iziionare de #unuri "iKsau servicii. ;tunci c/nd deintorul de portofel electronic cumpr un produs sau un serviciu% cardul su este de#itat. 9erminalul '09 P?$ nre istreaz creditul comerciantului fie ntr)un 4safe electronic4 intern% fie ntr)un card aparin/nd comerciantului. &eoarece arantarea plii cu un potofel electronic nu este o pro#lem% numai

vala#ilitatea% soldul "i opional identitatea deintorului portofelului electronic tre#uie verificate. 9oate acestea pot fi efectuate off)line de ctre cardul comerciantului sau de ctre terminalul '09 P?$% astfel nc/t nu e>ist nici o nt/rziere sau cost suplimentar asociat le turii telefonice cu #anca emitent n timpul efecturii tranzaciei. Portofelele electronice sunt ieftine "i rapide% din acest motiv put/nd fi utilizate pentru tranzacii de mic valoare. Posi#ilitatea de a lucra off)line n si uran% nseamn c portofelul electronic poate fi utilizat ca miBloc de plat la automate de v/nzare% telefoane pu#lice sau la automate de ta>are pentru parcarea autoturismelor. ,eea ce este important "i folositor pentru deintorul unui portofel electronic este posi#ilitatea de a)"i putea verifica soldul portofelului electronic% precum "i ultimele tranzacii. ;ceast funciune a portofelului electronic este% de o#icei% implementat n terminalul '09 P?$% n ;9A)uri "i% posi#il% n terminale dedicate special acestor scopuri. nre istrarea

56

ultimelor tranzacii derulate prin portofelul electronic poate fi tiprit pentru informarea deintorului. .a intervale de timp re ulate% n mod normal% zilnic% comerciantul comunic #ncii numerarul electronic pe care l)a o#inut. -anca transfer suma corespunztoare din contul float n contul comerciantului atunci c/nd deintorul "i)a folosit portofelul electronic. 9ransferul de fonduri electronice ctre #anc poate fi efectuat n mai multe moduri. ,el mai comun presupune ca aceste fonduri s fie stocate n '09 P?$% care are o facilitate de transmitere n timpul nopii% n afara v/rfurilor de a lomerare a reelei telefonice. ;tunci c/nd '09 P?$)ul funcioneaz on)line% informaia poate fi ncrcat n '09 P?$ la fel ca "i o list nea r actualizat de carduri pierdute sau furate. ;colo unde aceast soluie nu este practica#il% fondurile sunt stocate n cardul comerciantului "i transferate #ncii prin intermediul unui ;9A on)line sau c!iar prin po"t. n cazul automatelor de v/nzri care funcioneaz off)line% fondurile tre#uie colectate iniial ntr)un card de colectare "i apoi transferate #ncii prin intermediul unui ;9A sau prin po"t. ,ontul comerciantului se crediteaz cu suma reprezent/nd totalul tranzaciilor% indiferent dac '09 P?$)ul este on)line sau off)line. ntr)un sistem n care mai multe #nci emit portofele electronice% fondurile transferate #ncilor vor fi procesate cu aButorul unei case de compensaie ntr)o modalitate similar cu cea utilizat pentru cardurile de de#it "i de credit e>istente n prezent.

>.>. Co(&o!e!te #i ele(e!te de securit"te '!tr-u! siste( de &orto el electro!ic ntr)un sistem de portofel electronic este necesar s se prezinte cardurile% terminalele "i softul din punct de vedere al caracteristicilor principale "i opionale. ? atenie special tre#uie acordat elementelor de securitate ale acestor componente. Portofelul electronic conine:

U Cn identificator de cardG U
Cn identificator pentru #anca emitent cu scopul de a permite compensarea "i decontareaG

U $oldulG U
,!ei cripto rafice de de#itare pentru a securiza aciunea de cumprareG

U ,!ei cripto rafice de creditare pentru a securiza rencrcareaG U $oldul ma>im 5opional6G

5@

U nre istrarea ultimelor tranzaciiG $c!ema dup care se desf"oar o operaiune de creditare sau de de#itare a unui portofel electronic este urmtoarea:

I
de serviciiG

;utentificarea cardului cu aButorul c!eii avute la dispoziie de furnizorii

I I I

$e determin valoarea tranzaciei "i se verific soldul carduluiG $e verific deintorul portofelului electronic 5de o#icei P<1)ul6G ?peraiunea de de#itare sau de creditareG I $e enereaz de ctre card certificatul de de#itareG

,ertificatul de de#itare este verificat de cititorul de smart)card. ,ardul

comerciantului conine c!eile secrete cu care '09 P?$)ul autentific portofelul electronic% verific e>trasul de cont cu soldul curent "i de#iteaz din soldul portofelului electronic valoarea #unurilor sau serviciilor ac!iziionate. n situaia n care '09 P?$)ul nu are capacitatea de a lucra on)line% cardul comerciantului va stoca fi"ierul tranzaciei "i de aceea va necesita o capacitate de memorie mai mare. 0olosirea cardului comerciantului este proteBat cu un P<1 pentru a se evita folosirea neautorizat. Cn dispozitiv '09 P?$ tre#uie:

V $ ai# capacitatea de a conecta dou carduriG V $ afi"eze pe displa3 valoarea curent stocat n portofelul electronicG V $ afi"eze pe displa3 valoarea curent a tranzaciei efectuateG V $ verifice cardul "i certificatul de de#itareG V $ permit deintorului s)"i dea acordul pentru cumprareG V $ permit deintorului s introduc P<1)ul su 5opional6G V $ tipreasc c!itana 5pe !rtie6 cu suma tranzacieiG
V $ memoreze tranzaciile "iKsau valoarea total a tranzaciilor. '09 P?$)

ul% n mod normal% memoreaz fi"ierul tranzaciilor pentru comerciantul care l opereaz% situaie n care terminalul transmite acest fi"ier #ncii sau acceptantului "i o#ine de la acesta 4lista nea r4 a cardurilor pierdute sau furate. ;ceast transmisie are loc zilnic% folosindu)se perioade n afara vNrfului de ncrcare al reelei telefonice% deci la tarife reduse. ;plicaia soft7are asociat '09 P?$)ului nu va face dec/t s permit "i s nre istreze tranzacii dup autentificarea portofelului electronic "i a cardului comerciantului.

5J

n multe din sistemele de portofel electronic% '09 P?$)ul nu poate ncrca un portofel electronic. 1ici '09 P?$)ul% nici cardul comerciantului nu conine c!eile necesare creditrii instrumentului. &atele referitoare la tranzaciile off)line% efectuate prin dispozitive de tipul distri#uitor automat de produse% sunt colectate ntr)un a"a numit card de colectare. n timpul colectrii de informaii% fi"ierul tranzaciilor din distri#uitorul automat de produse va fi "ters. 'ste posi#il ca% n acela"i timp% cardul de colectare s transmit informaii% cum ar fi tarife noi ctre distri#uitor sau s colecteze alte informaii% ca numrul "i tipul produselor cumprate. -anii electronici colectai% precum "i informaia asociat% pot fi 4descrcai4 direct la centrul de procesare sau on)line% folosind un ;9A% un P, cu modem "i un cititor de card. nre istrarea tuturor tranzaciilor efectuate de ctre un comerciant de)a lun ul unei perioade de timp% de o#icei o zi% se realizeaz cu aButorul Burnalului tranzaciilor. ,antitatea de informaii nre istrat n acest Burnal influeneaz nivelul costurilor de asi urare a securitii% al celor de operare "i de servicii pentru un portofel electronic. +urnalul tranzaciilor este pstrat n '09 P?$ sau n cardul comerciantului. ntr)un sistemminimal% Burnalul tranzaciilor conine numai totalul tranzaciilor pe #anc emitent. ntr)un asemenea sistem ar fi imposi#il de reconstituit soldul unui portofel electronic pierdut sau furat. &e asemenea% nu e>ist un al doilea nivel de securitate care s verifice e>istena unui portofel fals sau a unei ncrcri frauduloase. ;vantaBul unui astfel de sistem const n costurile de operare mici. +urnalul tranzaciilor% n cele mai multe dintre sistemele de portofel electronic% conine toate detaliile fiecrei tranzacii% cum ar fi: ) sumaG

) )

identificatorul #ncii care a emis portofelul electronicG identificatorul portofelului electronic "i al comerciantuluiG ) data "i ora la care s)a desf"urat tranzaciaG

ntr)un astfel de sistem este posi#il ca% teoretic% s se poat reconstitui soldul unui portofel electronic pierdut sau furat "i s detecteze orice form de fraud prin verificarea ncruci"at a tuturor informaiilor. ,u toate acestea% costul de operare a sistemului cre"te. Pentru ncrcarea portofelului electronic se folose"te ;9A)ul sau un alt dispozitiv. n cazul folosirii unui ;9A% acesta va fi n le tur on)line cu #anca emitent a portofelului electronic unde sunt pstrate c!eile secrete necesare pentru ncrcarea portofelului electronic. ;tm)ul este% de asemenea% capa#il s descarce cardul comerciantului.

5*

CAPITOLUL 4I ANALI7A UTILI7RII CARDURILOR LA 6ANCA ROMAN PENTRU DE74OLTARE 3ROUPE SOCIETE 3ENERALE SUCURSALA CRAIO4A

$.-. Re!t"?ilit"te" ?"!c"r1 " &ro0r"(ului de e(itere de c1r/i de &l"t1 i!ter!"/io!"le #i !"/io!"le ?rice proiect #ancar tre#uie su#ordonat ideii de profita#iliotate% indiferent dac se refer la un domeniu consacrat 5creditare spre e>emplu6 sau unul de dat mai recent 5emisiune de card6. n aceela"i mod se pune pro#lema "i n cazul pro ramelor de carduri ale unei #nci comerciale. Pro#lema esenial actual n domeniul plilor prin carduri o reprezint determinarea pro ramului primordial care s asi ure profita#ilitatea unei activiti #ancare constante "i eficiente n domeniul afacerilor cu cri de plat% respectiv emisiunea de card urmat de acceptarea la comerciani sau invers. &ac presupunem c succesul unui pro ram de carduri este direct condiionat de eficiena utilizrii cardurilor% s o#servm cum se prezint rezultatele unui studiu de eficien aplica#il emiterii. n ipotez tre#uie delimitai o serie de parametrii. &in necesiti de analiz% n studiu a fost presupus un pro ram de emitere a unui card de tip su# si la =<$; cu aplica#ilitate naional "i a fost urmrit eficacitatea sa pe o perioad de 5 ani.

6(

n permanen analiza a inut cont at/t de implicaiile sistemului mondial =<$; 5marca su# care se presupune emiterea6 asupra profita#ilitii cardului domestic ) aflat n stadiu ) =<$; -anca% c/t "i potenialul valoric al unui instrument de decontare aflat n proces lucrativ pe o pia #ancar. ;naliza este structurat pe patru etape "i conine urmtoarele elemente:

I I

produsul domestic =<$; de#it cardG valorile parametrilor care intervin n calculul studiului de feza#ilitate al

pro ramului -anca emitent 5n cazul nostru -anca Dom/n pentru &ezvoltare ) Hroupe $ociete Heneral6G

I
de carduriG

valoarea costurilor implicate de emiterea "i funcionarea unui pro ram de emitere

I I I

venituri previzionateG rezultatul financiar o#inutG numr de carduri presupuse a fi emise:

a6 1(( ((( #uc. n primul an de activitateG #6 2(( ((( #uc. n al doilea an de activitateG c6 5(( ((( #uc. n al treilea an de activitateG d6 1 ((( ((( #uc. n al patrulea an de activitate.

4"lorile &"r"(etrilor c"re i!ter=i! '! c"lculul studiului de e)"?ilit"te "l &ro0r"(ului F6"!c" e(ite!t1F
&ate de intrare

;nul 1
-usiness ,ard ,ard 1r.de carduri emiseKan 5inclusiv cele emise anterior6 ,!eltuieli cu producerea plasticuluiKcard 1r. utilizri carduri 5cardKan6 1umerar 5E6 ,umprturi 5E6 'li#erri numerar n cadrul re iunii 'A'; manual E 'li#erri numerar n cadrul re iunii 'A';) ;9A E 1ational ,ard

;nul 2
-usiness ,ard 1aional ,ard

;nul 3
-usiness ,ard 1aional ,ard

;nul 4
-usiness ,ard 1aional ,ard

;nul 5
-usiness ,ard 1aional

3(((

6((

5(((

@((

J(((

*((

1((((

11((

12((

5 6( 1@ J3 1( 65

5 2( 1@ J3 1( 65

5 12( 1@ J3 ( (

5 6( 1@ J3 1( 65

5 12( 1@ J3 ( (

5 6( 1@ J3 1( 65

5 12( 1@ J3 ( (

5 6( 1@ J3 1( 65

5 12( 1@ J3 ( (

12( 1@ J3 ( (

61

'li#erri numerar n afara re iunii 'A'; E =aloare medie operaiune E tranzacii autorizate din total tranzacii E tranzacii autorizate de #anc 5din total tranzacii autorizate6 E tranzacii autorizate de $9<P 5din total tranzacii autorizate6 E verificri P<1 din total tranzacii autorizate E carduri pierduteKfurateKan din total carduri n circulaie E carduri introduse n fi"ierul 4P<14 verificationKan 1r. de luni de staionare n fi"ierul cu P<1)uri 5Kcard6 E introduse n ,D5Kan6 $ptm/ni de staionare n cD-Kcard E cereri 4Detrival reMuest4 5cereri copii c!itane v/nzare6 ,!ar e#ac2 5refuzuri6 ?peraiuni Kan ;. ,R'.9C<'.<

25 1(( @( 5( J( @5 3

( 25 5( 1(( ( ( 5

25 1(( @( 5( J( @5 3

( 25 5( 1(( ( ( 5

25 1(( @( 5( J( @5 3

( 25 5( 1(( ( ( 5

25 1(( @( 5( J( @5 3

( 25 5( 1(( ( ( 5

25 1(( @( 5( J( @5 3

( 25 5( 1(( ( ( 5

1 12 3 5 2 2
3((((

( ( ( ( 5 5
36((((

1 12 3 5 2 2
36(((

( ( ( ( 5 5
6(((((

1 12 3 5 2 2
42(((

( ( ( ( 5 5
*6((((

1 12 3 5 2 2
54(((

( ( ( ( 5 5
12(((((

1 12 3 5 2 2
66(((

( ( ( ( 5 5
144((((

1. ,!eltuieli fi>e

1.1. ,!eltuieli !ard $erver $paii de lucru CP$ neinterupti#il tensiune6 <mprimante 5surs de

J((( 243(( @(( @((( J(( 2@(( 15((( 14(( 15((( 4(((( @(( 5(( 5((

( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( ( (

$treamer 5pentru $alvare informaii6 $erver de comunicaie eneral $erver le tur D?A,;D& Aodem)uri R$A 5Aodul de securitate6 Aa"in de em#osatKencodat 0a> ,opiator

1.2. ,!eltuieli soft $oft reea 1ovell 3.12K4.(2 $oft D$K2 $oft comunicaie 1ovell 51ovell

4((( 12(((( 3(((

62

,onnect6 $oft estiune dia nosticare 1ovell 5lanalizer6 1.3. ;lte c!eltuieli .inie telefonic nc!iriat 5sau a#onament L. 256 .inie telefonic internaional 2. ,!eltuieli varia#ile 2.1. 9a>e -;$' < 9a> de acces n #and 5-;$' <6 ;utorizri date de #anc via =<$; ;utorizri date de =<$; 5$9<P6 =erificare P<1 <ntroducere nre istrri n '>ception 0ile 5Klun6 Aeninerea nre istrrilor n '>ception 0ile 5Klun6 <ntroducere nre istrri n P<1 =erification 0ile 5Klun6 9a>a -<1 5Kan6 5,ard intern:6 ;utorizare 1aional 5,ard intern:6 =erification 2.2. 9a>e -;$' << 9a>a de acces n #and 5-;$' <<6 Decepionarea operaiunilor o#i"nuite 5intersc!im#6 9ransmiterea cererilor de copii prin -;$' << 9ransmiterea refuzurilor de plat prin -;$' << 9ranzacii 4fee collection funds dis#ursement4 5,ard intern6 intersc!im# 2.3. 9a>a trimestrial "i de licen n funcie de valoarea tranzaciei 9a>a de licen n funcie de nr. de carduri emise 9a>a de asi urare P<1

1(((

2((( 4(

( (

2((( 4(

( (

2((( 4(

( (

2((( 4(

( (

2((( 4(

( (

12((( 34(65 336 15J 6(((

( ( ( ( (

12((( 415J 4(3 1J* @2((

( ( ( ( (

12((( 4J51 4@( 221 J4((

( ( ( ( (

12((( 623@ 6(5 2J4 1(J((

( ( ( ( (

12((( @623 @3* 34@ 132((

( ( ( ( (

( 1 1((

( ( 1((

( 1 1((

( ( 1((

( 2 1((

( ( 1((

( 2 1((

( ( 1((

( 3 1((

( ( 1((

12((( 13J( 2J

( 1656( J2J

12((( 1656 33

( 2@6(( 13J(

12((( 1*32 3*

( 4416( 22(J

12((( 24J4 5(

( 552(( 2@6(

12((( 3(36 61

( 6624( 3312

*6 1( 25(((

2JJ 6( (

115 12 25(((

4J( 1(( (

134 14 25(((

@6J 16( (

1@3 1J 25(((

*6( 2(( (

211 22 25(((

1152 24( (

2.4. 9a>a de ram#ursare ntre mem#ri 'li#erare numerar

14(3

16J3

1*64

2525

3(J6

63

5sum fi>6 n re iunea 'A'; 5manual6 'li#erare numerar 5sum fi>6 n re iunea 'A'; 5prin ;9A6 'li#erare numerar 5sum fi>6 n afara re iunii 'A'; 5manual6 'li#erare numerar 5E6 pentru toate re iunile 9a>a de ram#ursare pe ;cMuirer aferent ,!ar e#ac2)ului nlocuire card pierdutKfurat 9a>a de licen pt. 'mitere carduri cu si la =<$; 5Kcard6 9a>a asupra valorii c!elt. &ein. &e card percepur de =<$; 5ET6 9a>e anuale de service 9;L' =<$; -;$' <

5J(1 2231

( (

6*62 26@J

( (

J122 3124

( (

1(442 4(16

( (

12@63 4*(*

( (

16J3 @2(

22*5 225(

2(2( J64

3J25 3@5(

2356 1((J

612( 6(((

3(2* 12*6

@65( @5((

3@J(3 15J4

*1J( *(((

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

(.(2 (.((32

9a>a de rulare cerere de autorizare spre #anc 5Koperaiune6 9a>a de autorizare dat de $9<P 5Koperaiune6 9a>a de verificare P<1 5Koperaiune6 9a>a de introducere articol n fi"ierul =<$; de verificare P<1)uri 9a>a de introducere articol n fi"ierul =<$; de verificare P<1)uri 5cardKsptm/n6 9a>a introducere card n ,D5cardKsptm/n6 9a>a lunar de acces n #and 9;L' =<$; -;$' <<

(.33

(.33

(.33

(.33

(.33

(.(2

(.(2

(.(2

(.(2

(.(2

(.(1 (.(1

( (

(.(1 (.(1

( (

(.(1 (.(1

( (

(.(1 (.(1

( (

(.(1 (.(1

( (

(.(2

(.(2

(.(2

(.(2

(.(2

J(

J(

J(

J(

J(

1(((

1(((

1(((

1(((

1(((

9a>a de intersc!im# 5<?<6 5Ktranzacie6 9a>a lunar de acces n #and 9;L' &'

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

(.(46

1(((

1(((

1(((

1(((

1(((

64

D;A-CD$;D' 19D' A'A-D<

9a>e de eli#erare de num erar 5sum fi>6 n re iunea 'A'; 5manual6 9a>e de eli#erare de numerar 5sum fi>6 n re iunea 'A'; prin ;9A) uri 9a>e de eli#erare de numerar 5sum fi>6 n afara re iunii 'A'; 9a>e de eli#erare de numerar 5E6 pentru toate re iunile 9a>e datorate emitentului pentru cumprturi prin carduri

2.@5

(.5

2.@5

(.5

2.@5

(.5

2.@5

(.5

2.@5

(.5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

1.@5

(.33

(.15

(.33

(.15

(.33

(.15

(.33

(.15

(.33

(.15

1.2(

(.5

1.2(

(.5

1.2(

(.5

(.5

(.5

9;L' P.W9<9' &' PCD9W9?DC. &' ,;D& -C$<1'$$ )ta>a de emitere )ta>a de renoire )ta>a anual )ta>a pt. eli#erri numerar 5E6 5minimum6 )ta>a pentru cumprturi 5Edin valoarea cumprturilor6 ,!eltuieli 4Hlo#al ,ustomers ;ssistance $ervice 0ees4 2.5. &iverse c!eltuieli ,!eltuieli cu introducerea cardurilor de plastic 9a>e pentru mentenan soft 9a>e pltite ctre D?A,;D& Aateriale consuma#ile 5!/rtie% toner etc.6 ,!eltuieli cu pu#licitatea 9?9;. ,R'.9C<'.< 6. 4ENITURI

5( ( 2 3 1

1( ( 1 (.5 1

5( 3( 2 3 1

1( 1( 1 (.5 1

5( 3( 2 3 1

1( 1( 1 (.5 1

5( 3( 2 3 1

1( 1( 1 (.5 1

5( 3( 2 3 1

1( 1( 1 (.5 1

25((

15(((

3(((

25(((

35((

4((((

45((

5((((

55((

6((((

15((( 25((( 1((( 1((( ( 15(( ( 25((( 1((( 1(((

( ( 15(( (

15((( 25((( 1((( 1(((

( ( 15(( (

15((( 25((( 1((( 1(((

( ( 15(( (

15((( 25((( 1((( 1(((

( ( 15(( (

3>%.%,

3,%.,

-33-9%

$>-->

-3*3->

-.3<<9

-9*$>.

-<*$3.

->*,**

->9.3*

65

9a>a iniial 9a>a anual ,omision din eli#erare de numerar perceput clientului ,omision operaiuni sales draft perceput clientului ,omision pentru cumprturi primite de la #anca acceptatoare 9a>a nlocuire card pierdutKfurat ='1<9CD< 9?9;. -'1'0<,<<

25((( 5((( ( 153(( 24*(( 2*JJ(

1(((J( )256***

3(((( 15((( ( 3(6(( @4@(( 3@35(

1J@65( 14@*41

5((( 6((( 15((( 1J36( 2*JJ( 35J56

11((*6 )23(51 115526

2(((( 25((( 3(((( 51((( 1245(( 6225(

312@5( 24@635

5((( @((( 1J((( 2142( 34J6( 41J32

12J112 )1(2(3 5(25((

3(((( 4(((( 5(((( J16(( 1**2( **6((

5((4( 3*@1@

1(((( *((( 21((( 2@54( 44J2( 53@J4

166144

2(((( 5(((( J(((( 1(2((( 24*((( 1245((

6255((

1(((( 11((( 2@((( 3366( 54@J( 65@36

2(21@6 431*( 165661J

2(((( 6(((( 1((((( 1224(( 2*JJ(( 14*4((

@5(6(( 5*6564

1@4*4 4*6J@( 1(16J64

)1(*(5( Dezultat% financiare cumulate 5total pro ram6 5cu reportarea investiiei iniiale "i a profitului p/n la sf/r"itul perioadei6 )1(*(5J Dezultat% financiare cumulatre 5total pro ram6 5cu reportarea investiiei iniiale p/n se trece pe profit6 )1(*(5J Dezultat% financiare anuale 5total pro ram emitere6

115526

3J6*@3

514364

63*@54

2245J4

3J6*@3

514364

63*@54

&up cum se poate o#serva din proiecia rezultatelor pe intervalul de analiz luat n calcul% rezultate financiare favora#ile pot fi o#inute c!iar din primul an de activitate. .a un volum total de c!eltuieli de 15.J35 miliarde lei n primul an de activitate% veniturile se apreciaz la nivelul sumei de 22.24* miliarde lei% ener/nd un #eneficiu de 6.413 miliarde lei. Data profitului pentru primul an de activitate este de 14(E. .a sf/r"itul anului 4% #eneficiul ce poate fi o#inut este de 6@.16J miliarde lei 5cu un effort de 15.532 miliarde lei6. Data profitului la sf/r"itul intervalului de analiz este de 143E. &incolo de rezultatele relevante care indic profita#ilitatea evident a unui pro ram de emitere% tre#uie inut seama c numai 6 posturi ale capitolului de venituri asi ur valorificarea efortului #ancar. ;naliza pe structur a capitolului de venituri indic faptul c profitul #ancar a rezultat n mod indiscuta#il din comisioanele ncasate ca urmare a utilizrii acestui instrument de decontare 556E6. ;stfel% se poate concluziona c o reorientare a activitii #ancare ctre domeniul de servicii 5respectiv venituri din comisioane #ancare6 nu poate enera dec/t profita#ilitate ridicat% constant "i perpetu. &ac luam n considerare c o #anc poate promova simultan emiterea unor carduri cu faciliti multiple 5credit% overdraft6 "i c% printr)o preocupare frecvent% poate ac!iziiona n portofoliul valorilor sale contracte de procesare a tranzaciilor cu carduri 5pro ramul de acceptare6 se poate identifica cu u"urin "ansa actual a #ncilor comerciale de a o#ine profituri su#staniale din pro rame de carduri. n sensul celor afirmate mai sus menionmc% dac dintr)un pro ram de emitere carduri de de#it% #eneficiile #ncii constau din comisioanele su#staniale "i surse #ancare ieftine 5depozitele de cont curent6% n

66

cazul unui produs credit sau overdraft% aceea"i #anc poate #eneficia "i de venituri din do#/nzi% dar "i de fructificarea si ur a surselor saale disponi#ile temporar. 1u mai tre#uie insistat asupra reducerii e>punerii #ncilor la fenomenul de neram#ursare a creditelor ntruc/t riscul se disperseaz ctre un numr ridicat de utilizatori e al cu cel al cardurilor lansate. &ac se mai adau "i comisioanele de procesare a tranzaciilor depuse la ncasare de comerciani% putem o#ine cea de)a treia surs de venit din acela"i produs)pro ram. <at cum% dintr)o iniiativ #ancar Budicios ela#orat% se poate enera venituri nsemnate care asi ur valorificarea fondurilor temporar

disponi#ile n economie% dar "i crearea acelor compartimente 4#enefic #ancare4 car asi ur disciplinarea li#er consimit a mediului de pli din ara noastr. <ndicatorii specifici menionai la capitolul de c!eltuieli sau parametrii din ipotez respect ntru totul structura elementelor funcionale "i a costurilor de lucru utilizat n prezent de metodolo ia =<$; n calculul rezultatului financiar al pro ramului de acceptare de carduri. Hruparea tranzaciilor ipotetice pe zone de emisiune este foarte important n analiza proiectului ntruc/t at/t costurile de operare% c/t "i veniturile inter#ancare difer n funcie de apartenena emitentului la una din zonele =<$;. ;m considerat o pondere nsemnat a tranzaciilor cu carduri emise n zona ,'A'; 5'uropa% ?rientul AiBlociu% ;frica6 ntruc/t% datorit poziiei eo rafice a Dom/niei% este puin pro#a#il ca% n mod frecvent% ponderea operaiunilor cu carduri n ara noastr s fie deinut de cele derulate prin carduri emise n ;merica .atin% ;sia etc.. 9otodat tre#uie amintit faptul c analiza a fost structurat pe 5 ani de studiu% iar datele 5rezultatele financiare n esen6 au fost calculate prin rapoarte. &up cu se poate o#serva% dac n primul an rezultatul financiar n ipoteza dat a fost nefavora#il 5pierdere de 5.565 miliarde lei6% n urmtoarele intervale de analiz activitatea a nre istrat #eneficii su#staniale. 9re#uie precizat ns aspectul c primul an de activitate a fost nc!eiat cu pierderi datorit ponderii nsemnate a investiiei iniiale solicitat de punerea n operare a pro ramului de acceptare. &in e>periena #ncilor comerciale rom/ne"ti s)a constatat c% pentru un sistem de putere medie% costul iniial al unui pro ram de emitere este de cel puin 1 miliard lei. 1ota#il este ns faptul c investiia iniial a fost acoperit nc din anul 2 de activitate 5la fel "i pierderea anului <6. &up 5 ani de funcionare la nivelul parametrilor prezumai% rezultatul financiar favora#il este de 3(4.(J* mii lei% ceea ce demonstreaz temeinicia profita#ilitii pro ramului de acceptare. <at cum% fr eforturi #ancare nsemnate% rezultate financiare considera#ile pot fi o#inute de #ncile comerciale din administrarea tranzaciilor de comer en)detail% iar proiecia veniturilor "i c!eltuielilor proiectului de acceptare nu face dec/t s ntreasc afirmaiile anterioare.

6@

$.<.Studiul re!t"?ilit1/ii &ri=i!d &ro0r"(ul de "cce&t"re l" 6"!c" Ro(!1 &e!tru De)=olt"re 3rou&e Societe 3e!er"l " tr"!)"c/iilor cu c"rduri

1umr de Budee la care se vor face tranzacii =<$; 1umr de case de sc!im# la care se vor face eli#erri cas! 1umr mediu zileKlun pentru tranzacii =<$; 1umr mediu zileKlun pentru eli#erri cas! ,ate orii de comerciani )!oteluri )restaurante )companii aeriene )a enii de nc!iriat auto )a enii de turism )staii de #enzin )ma azine Cniti ale #ncii 5pentru eli#erri cas!6 ,omision 5.5 6.5 4 (E 6 (E 6 4 (E 6 Pondere tr. 25E 1 25E 1

15 4( 2J 22 9ranzKzi

1(E (.4

4(E 1.6

$tructura eli#errii cas! pe zone 5E6 ),'A'; 5'uropa ,entr. "i de 'st% ?rien. AiBl.%;frica6 @(E )alte zone =aloarea medie a unei tranzacii la comerciani 5E6 =aloarea medie a unei tranzacii 4cas!4 5E6 9a>e -;$' << 5de decontare tranzacii6 9a>e pe volumul #rut al v/nzrilor comerciantului ,omision pltit ctre emitent ,omision pltit de emitent pentru eli#erare cas! ,'A'; )procentual )sum fi> ;lte zone )procentual )sum fi> 9a>e pentru sc!im# internaional 5<?<6 9a>e pltite la Domcard 1umr operaiuni anuale ,ostul unei anulri

6J

1umr operaiuni returnate ,ostul unei operaiuni returnate ,ostul unui formular complet de vouc!er 5E6 ,ursul lei 5E6 5 ( 1( ( (.(46 (.((5E 1.2(E

(.33E 2.@5E

(.33E 1.@5 (.12E 1.((E 14(( (.25 14(( 5 (.1J @((( ;nul < ;nul << ;nul << 9otal nr. de tranzacii 2(16( 221@6 243*4 )!oteluri 5(4( 5544 6(*J )restaurante 5(4( 5544 6(*J )companii aeriene ( ( ( )a enii de nc!iriat auto ( ( ( )a enii de turism 2(16 221J 243* )staii de #enzin ( ( ( )ma azine J(64 JJ@( *@5@ ;nu<= ;nul = 26J33 2*516 6@(J @3@* 6@(J @3@* ( ( ( ( 26J3 2*52 ( ( 1(@33 11J(@

1umr de eli#erri cas!1($6( 11616 12@@J

14($$ 1$461

),'A'; ( );lte zone ( 1umr de refuzuri $((( <. ,?$9CD< '$9<A;9' ;. 9a>e -;$' << 1. ;cces n #and 3((( 9?9;. ; 3((( -. 9a>e -;$' <<

( ( $2$(

( ( 5513

( ( $@JJ

( ( 6(@J

3((( 3(((

3((( 3(((

3((( 3(((

3((( 3(((

6*

1. ;cces n #and 3((( 3((( 2. 9a>e decontare 1413 1554 3. 9a>e operaiuni anulate 35( 35( 4. ;rticole returnate de -;$' < @((( @((( $.9a>e pe volumul v/nzrilor $( $$ 9?9;. 11J14 11*6(

3((( 1@1( 35( @((( 61 12121 2$4

3((( 1JJ1 35( @((( 6@ 122*J 266 43

3((( 2(6* 35( @((( @4 124 2J( 46

,. Defuzuri
1. ,ost transmitere 23( 242

2. 9a>e e>pediate% fotocopii% 3J 3* 41 microfilm. 9?9;. , 26J 2J1 2*5

31( 325 &. ,omisioane

1. ,tre #anca emitent 2. ,tre =<$; 5<?<6 3. ,tre Domcard

9?9;. &

12(*6 133(6 24@@ 2@24 14636 2**@ 24*@4 426(@

161(( 1@@1( 32*@ 3626

2(64( 22@(4 35213 3J@34

2@4@2 3(21* 46J6* 51555

'. ;c!iziii sptm/nale ,D- 52( 52(

52(

52( 52(

0. Plat a#onament ctre Domcard a6 a#onament annual n E 9?9;. 0 12(( 12(( 12(( 12(( 12(( 12(( 12(( 12(( 12(( 12((

H. 9a>e de serviciu% ta>e anuale -<1% ta>e neutilizate -<1 a6ta>e de serv.51(((EKlun > 1 -<16 #6 ta>e anuale -<1 51((EK-<16 1(( d6 ta> neutilizare -<1 51(((E 1((( -<1 neutilizat6 9?9;. H 1((( 1(( 1(( 1(( 1(( 1(( 1(( 1((

@(

R. ,!eltuieli de afiliere la =<$; Fi de participare la nfiinarea Domcard

a6 ;filiere la =<$; 35((( #6 nfiinare Domcard 5(((( 9?9;. R

J5((( ( ( ( ( ( ( ( (

<. ,!eltuieli miBloace materiale

a6 <mprintere mecanice
1((( #uc > 15E 15((( (( (

J(*6 J(*6

#6 =ouc!ere tipizate nr.

#uc. > (.1JEK#uc 9?9;. < 553( 6(J3 66*1 2(53( 6(J3 66*1 @36( @36( (

D',;P<9C.;D' ,R'.9C<'.< @26@@ @@334 16*343

J245

JJ(J*

<<.='1<9CD< '$9<A;9' a6 din comisionul perceput de la comerciani ) !oteluri 136J( 15246 ) restaurante 163J( 1J(1J ) companii aeriene ( ( ) a enii de nc!iriat auto ( ( ) a enii de turism 6(4J 6653 ) staii de #enzin ( ( ) ma azine 241*2 26611 #6 din comisionul perceput de la emitent pentru eli#erri cas! ) n zona ,'A'; ( ( ) n afara ,'A'; ( ( 9?9;. ='1<9CD< 6(4J( 6652J 1.PD?0<9 5C$&6 )1(JJ64 )614* 'c!ivalent n mii lei )3265*2( )1J44@( 16@@1 1*J2( ( ( @31J ( 2*2@2 1J44J 21J(2 ( ( J(5( ( 322(( 2(2*2 23*J2 ( ( JJ55 ( 3542(

( ( @31J1 )4156 )1246J(

( ( J(4** )1*5@ )5J@1(

( ( JJ54* 46( 13J((

@1

&in necesitile de studiu% n ipotez au fost presupuse ca date de intrare: numrul unitilor ce accept carduri 5at/t operaiuni de v/nzare% c/t "i eli#erri cas!6% cate oriile de comerciani acceptatori% numrul mediu de zile calendaristice c/nd se fac tranzaciile% precum "i valorile medii ale unei tranzacii la comerciani sau la !i"eul #ancar de eli#erare de numerar. ntruc/t analiza s)a a>at pe studiul profita#ilitii operaiunilor de decontare a tranzaciilor efectuate prin carduri emise de sistemul #ancar internaional su# si la =<$;% datele de lucru au fost e>primate n C$&% iar profitul a fost ulterior convertit n lei la un curs de 3(.((( lei K C$&. <ndicatorii specifici menionai la capitolul de c!eltuieli sau pentru parametrii din ipotez respect ntocmai structura ele%emtelor funcionale "i a costurilor de lucru utilizat n prezent de metodolo ia =<$; n calculul rezultatului financiar al pro ramului #ancar de acceptare carduri. Hruparea tranzaciilor ipotetice pe zone de emisiune este foarte important n analiza proiectului ntruc/t at/t costurile de operare% c/t "i veniturile inter#ancare difer n funcie de apartenena emitentului la unele din zonele =<$;. ;m considerat o pondere nsemnat a tranzaciilor cu carduri emise n zona ,'A'; 5'uropa% ?rientul AiBlociu% ;frica6 ntruc/t% datorit poziiei eo rafice a Dom/niei% este puin pro#a#il ca% n mod frecvent% ponderea

operaiunilor cu carduri n ara noastr s fie deinut de cele derulate prin carduri emise n ;merica .atin% ;sia etc.. 9otodat% tre#uie amintit faptul c analiza a fost structurat pe cinci ani de studiu% iar datele 5rezultatele financiare n esen6 au fost calculate prin rapoarte 5rezultate cumulate6. &up cum se poate o#serva% dac n primul an rezultatul financiar n ipoteza dat a fost nefavora#il 5pierdere de 5%565 mild. lei6% n urmtoarele intervale de activitate se nre istreaz #eneficii su#staniale. 9re#uie precizat ns aspectul c primul an de activitate a fost nc!eiat cu pierderi datorit ponderii nsemnate a investiiei solicitate de punerea n oper a pro ramului de acceptare. &in e>periena #ncilor comerciale rom/ne"ti s)a constatat c% pentru un sistem de putere medie% costul iniial al unui pro ram de emitere este cel puin 1 miliard lei. 1ota#il este faptul c investiia iniial a fost acoperit nc din anul doi de activitate 5la fel ca "i pierderea anului <6. &up cinci ani de funcionare la nivelul parametrilor prezumai% rezultatul financiar favora#il este de 3(4%(J* mii lei% ceea ce demonstreaz eficiena pro ramului de acceptare. <at cum% fr eforturi #ancare nsemnate% #ncile comerciale pot o#ine rezultate financiare considera#ile din administrarea tranzaciilor de comer en)detail. Proiecia veniturilor "i c!eltuielilor proiectului de acceptare nu face dec/t s ntreasc afirmaiile anterioare.

@2

$.3. Deflectarea in conta#ilitate a operaiilor realizate cu cri de plat 5carduri6 <n conta#ilitatea societii #ancare se reflect urmtoarele operaii economice cu cri de plat 5carduri6:

A. O&er"/ii &ri=i!d retr"0erile de !u(er"r &ri! c1r/i de &l"t1.

1. ;limentarea contului de cri de plat al clientului

1(1 Q 2511 X,asa4

X,onturi curente4

2. ncasarea preului crii de plat si a comisioanelor de eli#erare

1(1 X,asa4 Q @(J5 X=enituri privind miBloacele de plat4

3. &o#/nzi calculate la contul de cri de plat al clientului

6(24 Q 251@2 X&o#/nzi la

X&atorii ata"ate4 conturile curente4

4. Plata do#/nzilor
251@2 Q 2511 X&atorii ata"ate4 X,onturi curente4

5. ;limentarea !i"eului automat de #anc 5;9A6

36@ X;lte stocuri si asimilate4 Q 1(1 X,asa4

@3

6. Detra eri de numerar de ctre deintorul crii de plat de la #anca la care s)a desc!is contul
2511 Q 36@ X,onturi curente4 X;lte stocuri si asimilate4

@. Decepia avizului de retra ere venit prin ,asa de compensaie% reprezent/nd retra eri de
numerar de la !i"eul automat 5;9A6 al altei #nci

2611

111

X=alori de recuperat4 X,ont curent la -1D4

2511

Q 2611 X,onturi curente4

X=alori de recuperat4

J. Detra eri de numerar la !i"eul automat de #anc 5;9A6 de ctre clientul unei alte #nci si recepia fondurilor prin ,asa de compensaie

3@12 Q 36@ X=alori primite ncasare4 X;lte stocuri si asimilate4 la

111 X,ont curent la -1D4

3@12 X=alori primite la ncasare4

6. O&er"/ii &ri=i!d &l1ti e ectu"te cu c1r/i de &l"t"

1. Plti imediate ale comercianilor efectuate cu cri de plat a6 la #anca comerciantului:

) documente remise la ncasare

3@12 Q 2511 X=alori primite

la ncasare4 X,onturi curente4

@4

) ncasarea documentelor prin ,asa de compensaie si recuperarea comisioanelor percepute de #anca cumprtorului

E 111 X,ont curent la -1D4 2511 X,onturi curente4

Q 3@12 X=alori primite la ncasare4

) comisioane percepute de #anca comerciantului

2511 Q @(2* X,onturi

curente4 X,omisioane4

#6 la #anca cumprtorului:

) documente pltite prin ,asa de compensaie si comisioane percepute

2511 Q E X,onturi curente4 111 X,ont curent la -1D4 @(2* X,omisioane4

2. Plti am/nate ale comercianilor cu cri de plat 5creditarea conturilor comercianilor se face dup ncasarea documentelor6 : a6 la #anca comerciantului: ) documente remise la ncasare

3@12 X=alori primite la ncasare4

3@16 X,onturi indisponi#ile privind valori la ncasare4

@5

) ncasarea documentelor prin ,asa de compensaie si recuperarea comisioanelor percepute de #anca cumprtorului

E 111 X,ont curent la -1D4 X,onturi curente4

3@12 X=alori primite la ncasare4 2511

3@6

Q 2511 X,onturi

indisponi#ile X,onturi curente4 privind valori la ncasareN

) comisioane percepute de #anca comerciantului

2511

Q @(2* X,onturi curente4 X,omisioane4

#6 la #anca cumprtorului ) documente pltite prin ,asa de compensaie si comisioane percepute

2511 X,onturi curente4 111

X,ont curent la -1D4 @(2* X,omisioane4

C. O&er"/ii &ri=i!d c1r/ile de &l"t1 &e ?")" li!iei de credit

1. nre istrarea an aBamentului de acordare a liniei de credit

*(31* Q *** X;lte desc!ideri de X,ontrapartid4 credite confirmate4

@6

2. &ocumente pltite prin ,asa de compensaie si comisioane percepute

2(214 Q 111 XCtilizri din desc!ideri X,ont curent la -1D4 de credite permanente4

111

Q @(2*

X,ont curent la -1D4 X,omisioane4

concomitent:

***

Q *(31*

X,ontrapartid4 X;lte desc!ideri de credite confirmate4

3. &o#/nzi calculate aferente creditelor utilizate

2(2@ Q @(213 X,reane ata"ate4 X&o#/nzi de la creditele de trezorerie4 4. ncasarea do#/nzilor aferente creditelor utilizate

2511 X,reane ata"ate4

Q 2(2@ X,onturi curente4

5. Detra eri de numerar de ctre deintorul crii de plat

2(214 Q 36@ XCtilizri din desc!ideri X;lte stocuri si asimilate4 de credite permanente4

concomitent:

*** credite confirmate4

Q *(31* X,ontrapartid4 X;lte desc!ideri de

@@

6. Dam#ursarea creditelor
2511 Q 2(214 X,onturi curente4 XCtilizri din desc!ideri de credite permanente4

concomitent:

*(31* Q *** X;lte desc!ideri de X,ontrapartid4 credite conformitate4

@J

CONCLU7II 5I PROPUNERI

,/rdurile constituie cea mai mare provocare a actualului secol ntruc/t ele au revoluionat sistemul de pli. ;cestea au evoluat de la plcuele metalice din 1*14 c/nd Heneral Petroleum ,orporation of ,alifornia 5devenit apoi Ao#il ?il6 a emis primele cri de credit pentru funcionarii si "i pentru c/iva clieni ale"i cu riB% p/n la cardurile de plastic n care sunt nma azinai noii #ani electronici care c/"ti tot mai mult teren. n conformitate cu rupul de cercetare &ata Aonitor% numrul cardurilor a crescut la 3.5 miliarde n anul 2((2.dintre acestea% apro>imativ 45( miliarde vor fi #ani electronici "i se va crea astfel cea mai mare pia de carduri cu care vor putea fi fcute peste 1(( miliarde de tranzacii electronice. ,ardul a devenit astfel unul dintre rarele suporturi care dispune de accesi#ilitatea "i universalitatea unui miBloc de plat. 0le>i#ilitatea sistemului i)a ncuraBat pe cei care l)au lansat pe pia. n prezent este posi#il transferul de numerar prin telefon deoarece aproape toate societile de carduri au la centralele lor proprii ;9A. &ac fr #anii electronici serviciile #ancare la domiciliu erau doar un vis% n prezent populaia a luat n serios acest serviciu. Aai mult% o soluie este n curs de a fi adoptat n comun de ctre marile companii de carduri )standardizarea acestora% care a devenit crucial. 1imeni nu va fi de acord s ai# mai multe terminale pentru a accepta carduri diferite. ;"anumitul standard 'A= ) numit

@*

astfel dup 'uropa3% Aaster,ard "i =<$; ) se #azeaz pe standardul pentru carduri <$? @J16 recunoscut pe plan internaional. &ac pro#lema standardelor poate fi rezolvat% cea mai mare c!estiune care urmeaz a fi !otr/t este aceea a furnizorului de #ani electronici. =estea #un% at/t pentru furnizori% c/t "i pentru clieni% este c piaa are cerere suficient pentru a permite prosperitatea tuturor tipurilor de carduri% mrind capacitatea de a ale e "i ncuraB/nd competiia. n prezent% 'uropa3 <nternational "i Aaster,ard <nternational au introdus noua marc A;'$9D? care m#unte"te ima inea acestor mrci n 'uropa. 1oul lo o de accesare A;'$9D? acceptat de 'uropa3 "i Aaster,ard urmre"te s m#unteasc ima inea mrcii A;'$9D? fa de deintorii de carduri "i s faciliteze eforturile #ncilor de stimulare a utilizrii acestora. Aarca A;'$9D? a e>tins funcionalitatea de#itului electronic P?$ de a include acceptri la ;9A% aceasta nsemn/nd c A;'$9D? reprezint acum o acceptare lo#al ;9A "i P?$. aceasta va simplifica identificarea de ctre consumatori a mrcilor "i va facilita efortul de comunicare al #ncii. n ultimul timp 'uropa3% Aaster,ard "i =<$; au ela#orat pro ramul industrial comun care identific "i elimin decalaBele de acceptare ale anului 2((1. ;facerile #ancare cu carduri prezint un potenial nsemnat pentru o#inerea de profituri n cazul #ncilor care se an aBeaz n proiectarea "i administrarea unor pro rame inte rate de carduri. ;v/nd n vedere preocuparea permanent a societilor #ancare rom/ne"ti n modernizarea activitilor lor "i adoptarea te!nicilor mondiale de operare la nivelul de pli din ara noastr% este de la sine neles c plile prin carduri vor deveni o realitate cotidian n scurt timp. Pentru a se asi ura succesul activitii #ancare de impunere a cardurilor ca miBloc de plat n economia rom/neasc% ar fi necesar ndeplinirea urmtoarelor o#iective:

K Proiect"re" #i &u!ere" F'! u!d1F '! scurt ti(& " u!ui &ro0r"( F"0resi=F de &ro(o="re &u?licit"r1 " c"rdului c" (od"lit"te de &l"t1. ;rticole concise "i convin toare lansate n presa scris% clipuri pu#licitare su estive prezentate de mai multe ori pe zi n mediul audio)vizual% precum "i alte aciuni propa andistice pot enera atra erea interesului persoanelor fizice n utilizarea cardurilor #ancare. 'ste unanim

J(

recunoscut faptul c succesul lansrii unui produs nou este direct dependent% n proporie de cel puin @(E% de calitatea "i eficiena pro ramelor pu#licitare iniiate. ;v/nd n vedere ns costurile ridicate ale activitilor pu#licitare% se impune o direcionare eficient a mesaBului mass)media. ;runcarea pe pia a slo anelor pu#licitare de tipul 4,ardul L4este viitorul% dar "i prezentul4 nu face dec/t deservicii #ncilor iniiatoare ntruc/t% indiferent de veridicitatea mesaBului transmis% tiparele nu creaz dec/t ideea unei uniformizri periculoase a receptorului uman. 0iecare su#iect vizat nu sufer mai mult% n prezent% dec/t de atin ere adus individualitii% precum "i de ncercarea oricui de aplatizare a performanei "i particularitii comportamentale. Pentru a evita asemenea inconveniente% #anca tre#uie s)"i defineasc clar produsul ce intenioneaz a)l lansa% precum "i se mentul uman cruia < se adreseaz. n acest fel% cu aButorul unor studii de specialitate pu#licistic% produsul va fi acceptat n special de su#iecii vizai% iar succesul produsului va fi imediat. 1u este un neadevr faptul c% n prezent% mediul economic ondividual acioneaz "i n virtutea 4perceptelor4 modei. ,a atare% fr a aciona 4neortodo>4 "i a specula nevoia indivizilor de a fi contemporani timpului n care triesc% este c!iar u"or de promovat un produs% c!iar mai costisitor la nceput% dac el asi ur satisfacerea nevoilor ntr)un mediu u"or percepti#il. 0r a ncerca o#inerea de rezultate favora#ile ca urmare a e>ploatrii micilor tre#uine umane% nu tre#uie iutat faptul c moda pu#licitar enereaz% de cele mai multe ori% dependena fa de un produs. -ncile rom/ne"ti vor reu"i% "i prin metode pu#licitare% ntr)un termen scurt% enerarea unui nou comportament de pli n mediul economic rom/nesc.

K Pro&u!eri le0isl"ti=e &ri=i!d direc/io!"re" &l1/ilor di! eco!o(ie c1tre i!stru(e!te de &l"t1 1r1 !u(er"r n Dom/nia este unanim recunoscut faptul c% n prezent% cel puin 65E din tranzaciile economice se efectueaz n numerar. ;cest fapt este consecina imediat a tranzaciei de ar 4cas!4a Dom/niei% dar "i a imperfeciunilor procedurale ale instrumentelor aflate n circulaie n prezent. ? iniiativ le islativ care s enereze o#li ativitatea societilor comerciale de a)"i ac!ita salariile direct prin conturi #ancare va enera% fr ndoial% e>tinderea utilizrii cardurilor n mediul economic ntruc/t cardul face le tura direct "i n timp real ntre contul #ancar individual de salarii "i cel al comerciantului. ;stfel% se elimin toate inconvenientele enerate n prezent de asi urarea #ilunar de lic!iditi% asi urarea "i securizarea transportului de numerar%

J1

eliminarea c!eltuielilor #ancare "i interne de manipulare a numerarului "i nu n ultimul r/nd% cel mai important element% eliminarea cu desv/r"ire a sincopelor productive enerate de ridicarea salariului. 9oate aceste pro#leme pot fi dintr)o dat eliminate cu aButorul unui act normativ modern prin care s se statueze o#li aia plilor de salarii prin carduri #ancare. ,!iar "i n condiiile unei astfel de le i% tradiia pieei rom/ne"ti de mediu economic 4cas!4 poate fi respectat n continuare prin asi urarea serviciilor #ancare de eli#erare de numerar la !i"ee specializate% cum ar fi operaiunile prin intermediul aparatelor zip)zap sau prin

intermediul ;9A)urilor cu activitate operaional non)stop. 9oate retra erile de numerar pot fi efectuate% conform re ulilor #ancare% prin carduri. Pentru o #anc% ns% rezultatele unei astfel de iniiative le islative sunt incomensura#ile prin atra erea lunar de noi surse financiare. &ac o #anc comercial "i)a creat "i o reea numeroas de comerciani care accept la plat carduri% toate c!eltuielile efectuate de o persoan fizic direct prin carduri enereaz venit #ancar datorit perceperii unui comision de procesare. 9oate aceste avantaBe pot fi o#inute n condiiile n care numerarul pentru posesorul contului de salarii rm/ne n continuare ratuit. 'ste "i normal% dac facem comparaie cu situaia actual% c/nd individul prime"te n numerar valoarea inte ral a drepturilor sale #ne"ti. Pentru succesul iniiativei le islative propuse% #ncile tre#uie s fie ns preocupate n permanen de perfecionarea serviciilor pentru persoane fizice "i de implementare n scurt timp a proiectelor de ;9A)uri. &e asemenea% pro ramul unitilor #ancare va tre#ui prelun it "i adptat nevoilor persoanelor fizice% iar prestaia lucrtorilor #ancari va tre#ui mult m#untit.

K @! ii!/"re" u!or de&"rt"(e!te s&eci"li)"te '! c"drul ?1!cilorE c"re s1 "si0ure &roiect"re"E i(&le(e!t"re" #i "d(i!istr"re" u!ui &ro0r"( i!te0r"t de c"rduri

;"a cum a fost prezentat p/n acum% activitatea cu carduri necesit eforturi specializate "i susinute% dar "i n emnarea rezultatelor muncii unui personal strict specializat% dedicat e>clusiv domeniului 5mar2etin % metodolo ie #ancar% pu#licitate% sociolo ie comportamental de pia% in inerie de sistem etc.6. Pentru a o#ine rezultatele scontate% se impune o soecializare strict a lucrtorului #ancar care deserve"te acest domeniu de activitate. $oluii de enul mprumutului sau data"rii de

personal din serviciul creditrii% plilor sau trezoreriei #ancare nu enereaz dec/t o a#ordare superficial a acestui nou domeniu% iar soluiile valoroase ot nt/rzia datorit neimplicrii

J2

comportamentale. $e consider c un rezultat financiar favora#il nt/rzie s apar dac lucrtorul #ancar nu se identific cu rspunderea funcionrii optime a produsului rezultat ca urmare a activitii zilnice. -ncile sunt con"tiente c afacerea cu carduri va mer e cu mult mai #ine din momentul n care se va crea presiune asupra folosirii cardurilor. &in aceast perspectiv sunt dou elemente care pot conduce la mutaii de mas n piaa cardurilor. Primul este implementarea factorului politic prin decizia e>ecutivului ca anumite cate orii socio)profesionale s)"i primeasc veniturile ntr.un cont de card. ?portunitatea acestei decizii nu poate fi pus de nimeni la ndoial% mai ales n condiiile n care #ncile primesc deBa semnale din ar% din partea pensionarilor "i a "omerilor% care "i)ar dori un card% n acest caz comisionul este mai mic dec/t cel practicat de Po"ta Dom/n. ,el de)al doilea element se refer la introducerea impozitului pe venitul lo#al. ; avea un cont la #anc scute"te individul de o mulime de drumuri% timp "i mai ales nervi% plile put/nd fi efectuate direct din cont. <ar de la un cont #ancar "i p/n la a deine un card% prin care de asemenea se pot efectua pli% nu mai este dec/t un pas. 9recerea imediat la plile prin carduri n economia rom/neasc va asi ura un mana ement corespunztor al surselor #ancare% disponi#ilizarea instituionalizat a resurselor #ne"ti temporar disponi#ile de pe pia% dar "i m#untirea "i c!iar nsnto"irea comportamentului #ancar de pli din ara noastr. Plile persoanelor fizice prin cont vor dep"i% ntr)un interval scurt de timp% plile a enilor economici% iar controlul efectiv al flu>ului monetar "i reducerea presiunii plilor cu numerar asupra masei monetare vor fi efective. Plile prin carduri pot deveni n scurt timp un verita#il mecanism re ulator al disfuncionalitilor micro "i macroeconomice contemporane% cu condiia implementrii "tiinifice "i administrrii eficiente a rezultatelor ce pot fi o#inute n acest domeniu.

6I6LIO3RAFIE

;vram% =. -asno% ,.% &ardac% 1.% 0loricel% ,. -asno% ,.% &ardac% 1. &edu% =. ,ousserMues% $. &avidescu% 1.

<nstitutul <onescu% ,.

-ancar

Dom/n

<srescu% A. .ioiu% =.

J3

.ioiu%=.%Ae!edinu%;.% -dic% ;.

!anagement bancar *undamentele -ucure"ti% 1**6 gestiunii bancare 'ncile i 'd. &unod% Paris% 1**2 'd. ;..% -ucure"ti% 1**J

!oned i credit !oned, operaiunile bancare credit, bnci +eforma bancar ,n +omnia "peraiuni bancare. #nstrumente $i te%nici de plat &estion de la 'an(ue )isteme informatice financiar bancare )isteme informaionale bancare )isteme informatice financiar bancare 'd.Dadical% 2((( 'd. &idactic "i Peda o ic% -ucure"ti% 1**4 'd. &idactic "i Peda o ic% 1e ru"% A. Pli i garanii internaionale

'd. Aondan% -ucure"ti%1**6 1ote de curs 'd. 'conomic% -ucure"ti% 1**6 -ucure"ti% 1**5 'd. $itec!% ,raiova% 1**J Depro rafia Cniversitii din ,raiova% 1*** 'd. ;..% -ucure"ti% 1**6 'd. Cniversitaria% ,raiova 1**J D.;. Aonitorul ?ficial% -ucure"ti% 1**J

?priescu% A.% Rurtupan !oned i credit -eorie i +.$pul#r%,.%Cn urean% P. practic Parlamentul Dom/niei .egislaie bancar

Punescu% 0.% Holo"teanu% )isteme de prelucrare distribuit 'd. 9e!nic% -ucure"ti% 1**3 &.P. Do"ca% 9. YYYY i aplicaiile lor !oned i credit ,luB 1apoca% 1**6

.e ea nr. 5JK1**J privind activitatea #ancar

YYYY YYYY YYYY YYYY

.egea nr. /0/1/223 privind )tatutul 'ncii 4aionale )isteme de pli ,n +omnia, -1D% -ucure"ti 1**6 +aport annual '4+ pe /223, /222, 5000 +egulamentul '4+ nr. /01/226privind compensarea interbancar

De ulamentul -1D #r. 6K1**5 privind plile cu carduri Devista 4,apital4%

YYYY YYYY YYYY

coleciia 2((1% 2((4 Planul de conturi #ancar "i instruciunile de aplicare a acestuia% Aonitorul ?ficial al Dom/niei% partea <% numrul 212 #is% 1**@

J4