1. Obiectul de studiu, metodele, structura si scopul cursului.

Asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii. Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. ezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. !n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s"au aflat ntr"o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. ei au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum# furtunile, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheurile etc. !mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mijloace tehnice suficiente de lupt, deci ele aduc n continuare societii mari prejudicii. !n aceast situaie, omului i"a rmas calea solidarizrii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii. ezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. $conomistul englez Adam %mith observ, ca asigurrile constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu"le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane. Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. !n procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. &a etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. e aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. &a cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 'asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat(, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n )epublica *oldova. . !ortele distructi"e ale naturii si accidentele - pericole permanente pentru "iata, integritatea corporala si bunurile omului. +orele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie. ,utem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii# independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv. in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i evitate de om 'cutremure de pmnt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces etc.(

in cea de"a doua categorie fac parte acele nsuiri 'caliti sau defecte(, comportamente ale omului 'neglijen, neatenie, grab, etc.( care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc. -alamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i care aduc cele mai mari pagube sunt# Inundaiile . se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii zpezii sau a gheii. Seceta . afecteaz puternic activitatea economic i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa oamenilor. Cutremurele de pmnt . constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile . la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. $le pot fi provocate din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale/ incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afecteaz circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21 !2" ezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor 'de exemplu# folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce amenin umanitatea(. !ndeplinirea ntr"un mod necorespunztor a atribuiilor ce"i revin n activitatea economic sau comportarea sa necorespunztoare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc. #. !orme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotri"a aciunii forelor distructi"e ale naturii i a accidentelor !n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s"au obinuit s le ntmpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. ,entru ntmpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. -ele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva riscurilor sunt# $"itarea sau pre"enirea riscului. %electarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului 'de exemplu# renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc./ %imitarea pagubelor pro"ocate de riscurile produse. up producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate 'de exemplu# la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s"au mbolnvit, pierzndu"i capacitatea de munc(/ !ormarea unor fonduri de rezer" n vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fond de rezerv, pe care s"l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente 'autofinanarea(/

 &recerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare 'sau de un complex de riscuri( este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane 'de regul o companie specializat n asigurri(, iar aceasta din urm se angajaz sa suporte paguba provocat de riscul 'complexul de riscuri( respectiv. Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. 0ltima modalitate se aplic atunci cnd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea soluiilor etc. '. &ipuri de fonduri de asigurare %ocietatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. ,rin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. $xperiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare# a( fonduri de rezerv constituite n mod individual/ b( fonduri de rezerv i1sau de asigurare constituite n mod centralizat/ c( fonduri de asigurare propriu"zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a( )onstituirea fondurilor de rezer" n mod indi"idual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional"juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producere a unor evenimente nefavorabile. -oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garanteaz stabilitatea financiar a activitii de producere. e regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 234 din capitalul social. 5radul de compensare a pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. !n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. 6eoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al ntreprinderii. -onstituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. $ste de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit 'sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.( b( !ond de rezer" i/sau de asigurare centralizat , se consider n literatura de specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material 'materiale, combustibil, produse alimentare(, ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. ,rerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. %pecialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de rezerv i se va reduce din importan, " urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor scdea. !n plus, aceast form prezint i unele dezavantaje. Astfel, constituirea fondului de rezerv i1sau de asigurare facndu"se pe seama veniturilor bugetului de

stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. %e creeaz impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c( A treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente 'fondul propriu-zis( se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate 'societi de asigurare"reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc(. Acest form se caracterizeaz prin faptul c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate 'prime sau cotizaii(, dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. -rearea fondului de asigurare propriu"zis se bazeaz pe principiul mutualitii. *utualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. 6oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. *. )onceptul de asigurare. &a baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. !n procesul de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. &a etapa urmtoare, fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. e aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. +.,sigurarile ca o categorie economica. ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. 7mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele# prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie/ prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice/ asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte/ prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza importante economii n valut/ prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. -. . funciile, rolul i importana lor n acti"itatea economic

$lemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. +uncia principal a asigurrii . #uncia de repartiie . se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei de asigurare 'contribuiei(, suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. !n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume# plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. &a fel, prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. $uncia de c%ntr%l . ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare !uncia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri# pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu pri"ire la protecia bunurilor i a "ieii, iar, pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent/mpina pagubele, dar, prin acordarea operati" de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relati" rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea acti"itii producti"e sau realizarea capacitii de munc a persoanelor "tmate. !uncia de pre"enire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci# prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor/ prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s"i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s"i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. !uncia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile sistemului financiar. !ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. ,lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. iferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Asigurarea nu este numai o categorie economico"financiar, dar i un institut de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. !n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. 8ormele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu"se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni. 0. alte abordari economice si financiare ale asigurarii.

!n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. 0nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor# calitatea de ramur prestatoare de servicii/ de intermediar financiar/ de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestat%are de ser&icii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume# preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar #inanciar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca acti&itatea #inanciar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat. 1. elementele tehnice ale asigurarilor. -oninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. -u toate acestea, ele au anumite elemente comune: Subiectul asigurrii . asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt# asigurat%rul . este persoana juridic 'societatea de asigurri( care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea# de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane/ asiguratul . poate fi# persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. Contractantul asigurrii . persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat 'de exemplu# un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si . transportai la i de la locul de munc(. Beneficiarul asigurrii . este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Obiectul asigurrii . poate fi reprezentat de# 'unuri . asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate/

pers%ane . acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garanteaz persoanei fizice . ca asigurat . sau unei tere persoane . ca beneficiar n asigurare . plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s"a perfectat asigurarea/ rspunderea ci&il . asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le"ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i"a produs un prejudiciu. Riscul . noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. )iscul are semnificaii multiple# pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Suma asigurat . conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s"a ncheiat asigurarea. %uma asigurat este limita maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. Prima de asigurare . suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. %ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Durata asigurrii . perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. urata asigurrii este specific asigurrilor facultative# la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an/ la asigurrile de via durata este mai extins '3"9: ani(. urata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare. Paguba sau dauna . reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s"a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi# " t%tal . bunul a fost distrus n ntregime/ " parial . pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. Despgubirea de asigurare . suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. 12. clasificarea asigurarilor si reasigurarilor up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel# asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. ,sigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt# mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. ,sigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu"se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 'deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.(. ,rin asigurrile de rspundere ci"il, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. $ste vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.

Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel# asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. ;unurile asigurate contra acestor fenomene sunt# cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc./ asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. !mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor/ asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor/ asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice 'rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.(, la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului/ asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca# deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc/ asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial , asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile e!terne au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. !n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. %pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai 'diferite persoane fizice sau juridice( i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. %pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat 'cedent(, iar cealalt de reasigurtor. )easigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le"a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. !n acest fel, reasigurtorul 'reasigurtorii( i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. 11. principiile de calcul a despagubirii. !n practica curent se utilizeaz trei principii &ala'ile la ac%rdarea despgu'irii( principiul rspunderii proporionale . despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. !n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. $3emplu. <aloarea construciei " 9:::: lei/ %uma asigurat " =:::: lei/ ,aguba " 23::: lei. espgubirea > =::::?23:::19::::> 2:::: lei/

 principiul primului risc . se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus 'de exemplu# la asigurarea cldirilor(. <aloarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. &a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. ,rincipiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr"o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. $3emplu. <aloarea construciei " 9:::: lei/ %uma asigurat " =:::: lei/ ,aguba 7 " 23::: lei/ espgubirea 7 " 23::: lei/ ,aguba 77 " =3::: lei/ espgubirea 77 " =:::: lei/ principiul rspunderii limitate 4clauza cu franchiz( . se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit #ranc)i*. Aceasta poate fi# " atins sau simpl . asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza/ $3emplu. %uma asigurat " 2:::: lei/ +raniza " 9::: lei/ ,aguba 7 " 3::: lei/ ,aguba 77 " 2::: lei/ espgubirea 7 " 3::: lei/ espgubirea 77 " : lei/ " deductibil sau absolut " aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. $3emplu. ' up datele din exemplul precedent( espgubirea 7 " =::: lei/ espgubirea 77 " : lei. 7ndiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. 1 . conceptul de risc. Riscul . noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. )iscul are semnificaii multiple# pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. )iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental 'for major, incendiu etc.( sau cu caracter permanent 'ex.# uzura(. )iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. )iscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. 5iscul asigurabil este fenomenul, e"enimentul sau un grup de fenomene sau e"enimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. 8oiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri#

" risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. -u ct o mai mare frecven are acest eveniment, cu att mai mare este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea. " un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile 'grindin, incendiu, seism etc.(. !n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. !enomenul care a fost deja produs se numete ca* asigurat sau sinistru. " riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri. !n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii# producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare/ fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor/ nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. $xistena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare/ producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. 0n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri. 1#. )omponentele riscului. 1'. )lasificarea riscurilor. 1*.definitia si caracterele juridice ale contractului de asigurare. 1 )ontractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu"se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. in definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. $l este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune. '2( $ste un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. !n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest lucru. '=( $ste un contract concesual " se ncheie prin consimmntul prilor. !n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. -aracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz s%l% c%nsensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre"o form special de manifestare a voinei lor. +orma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad &aliditatem, ci numai ad pr%'ati%nem. -a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. !n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. '9( $ste un contract sinalagmatic " prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente 'asiguratul " declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele indicate la ncheierea contractului/ asigurtorul " plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i"a ndeplinit obligaiunile sale(/ '@( $ste un contract unic pentru intreaga sa durat. 0nicitatea contractului de asigurare se menine chiar dac asiguratul pierde contractul/ n acest caz se elibereaz copia 'dublicat(. eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar

i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice 'aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei(. !n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. !n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. '3( $ste un contract cu titlu oneros " fiecare parte urmrete s obin un folos ' nu este gratuit(, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce"i asum. eci, caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avantajul bnesc care"l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul. 'A( $ste un contract este cu e3ecutare succesi"a " se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 'asigurrile pe via(, plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri " anual ntreag/ 'B( aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Cbligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu"se ca fiind avantajos, comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere/ 'D( $ste un contract de adeziune " este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul/ 'E( $ste un contract de bun credin " presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. $xist 9 tipuri de contracte de asigurare# a( de baz/ b( suplimentar/ c( special. 'a( $ste ncheiat ntre = pri pe o anumit perioad de timp. !n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul 'locurile( aflrii acestor bunuri etc. 'b( %unt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. !n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. 'c( %e ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. +iecare %As are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de baz. 'bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de cas, obiecte de cult etc.(, ci numai pe unul special. 1+. $lementele de baza ale contractului de asigurare. -ontractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele# 7nteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare# paguba i despgubirea de asigurare. 2. 6nteresul asigurrii . principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. !n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii# de bunuri, de persoane i de rspundere civil. ,rin interesul asigurrii . +n ca*ul asigurril%r de 'unuri . se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat. )ezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume# " necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat/ " indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit. !n asigurarea de rspundere ci&il legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 'i1sau al altei

persoane cuprinse n asigurare( ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. !n ca*ul asigurril%r de pers%ane interesul asigurat 'daun evaluabil n bani( nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. e aceea, asiguratul sau terul beneficiar 'inclusiv motenitorii asiguratului( nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului asigurat. -a urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan# deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste. !n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte# " n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri/ " n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 2:4, n lipsa unei convenii contrare. =. ,rin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s"a asigurat# anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan 'patrimonial din care ar urma s se plteasc( sau un atribut al persoanei 'viaa, capacitatea de munc etc.(, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv/ n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment 'supravieuire, invaliditate, deces etc.(/ iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le"ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i"a pricinuit acestuia un prejudiciu. Cbiectul asigurrii nu trebuie confundat cu %'iectul c%ntractului 'raportului( de asigurare. e exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar . fiind scoase din circuitul civil . nu formeaz obiectul contractului 'raportului( de asigurare/ acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 'obiectul indirect al contractului(. 5iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. ac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii. !n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. )iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente 'fenomene( viitoare, posibile i nesigure 'incerte(, gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. !n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. e regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare 'sau termenul de supravieuire este nedeterminat(, incerte i imprevizibile. 8u se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr"adevr ntr"un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s"ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v"or fi provocate. &a asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul 'evenimentele( imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul. ,rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 'proporia( rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective.

+enomenul 'evenimentul( asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de ca* asigurat sau sinistru. )ezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s"a produs. 8oiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare 'despgubire sau sum asigurat(. 9. 7uma asigurat 8 este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului 'evenimentului( pentru care s"a ncheiat asigurarea. %uma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. !n cazul asigurril%r de 'unuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii 'valoarea de asigurare(. %upraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. !n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului 'subasigurare(. !n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. !n cazul asigurrii de rspundere ci&il, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a 5uvernului. !n cazul asigurril%r de pers%ane, suma asigurat nu este limitat. +iind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit . fie minim, fie maxim . de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. !n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani 'deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat(. 9rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i"o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. ,rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. -uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 2::: lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. ,rin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei 'exprimat n procente( ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. $xist mai multe categorii de prime 'cotizaii de asigurare( i anume# a( 9rima pur, denumit i prim de rsic sau prim te)nic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. $a se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. %pre exemplu, s presupunem c un asigurtor din )omnia asigur mpotriva incendiului =::: de case care cost n medie =::.:::.::: lei. %uma asigurat va fi =:: mil. lei F =::: > @:: miliarde lei. ac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc =:: milioane lei pentru a"i onora angajamentele. ,rima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 2::.::: lei, aa cum rezult din urmtorul calcul# +recvena > 21=::: > :,:34 %uma asigurat# =:: mil. lei ,rima pur > frecv. F suma asigurat > :,:34 F =:: mil. lei > 2:: mii lei Asigurtorul celor =::: de case va ncasa 2::.::: F =::: > =:: mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. ,rima pur poate fi exprimat n valoare absolut '2::.::: lei n exemplul nostru( sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc 'de exemplu :,:34(. Asigurtorul pltete n practic o prim

variabil, n funcie de valoarea bunului su. ,entru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 2:: mil lei va plti :: mil. lei F :,:34 > 3:.::: lei, iar cel a crui cas valoreaz @:: mil. lei va trebui s plteasc @:: mil. lei F :,:34 > =::.::: lei. b( 9rima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. c( 9rima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. -heltuielile accesorii, denumite suplimentul de c%ti*aie sau -c%stul p%liei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului. d( <alabilitatea contractului de asigurare# data, luna, anul nceperii i e3pirrii asigurrii. :urata trebuie s fie e3primat n luni 4ani( ntregi. :ata se indic deplin. 1-. )ondiiile de "aliditate ale contractului de asigurare ,otrivit -odului civil, la ncheierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume# legalitatea/ ? capacitatea prilor contractante/ ? consimmnt/ ? obiect/ ? cauz/ form. a( .egalitatea la ncheierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se interzice. Astfel, spre exemplu, se consider ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat la jocuri, pariuri, loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc. b( Capacitatea de a +nc)eia c%ntractul de asigurare o are# avnd calitatea de asigurat . orice persoan fizic sau juridic, care n condiiile generale posed capacitate juridic de a ncheia contractul. $ste logic faptul, ca dobndirea calitii de asigurat s"i aparin, spre exemplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta majoratului. Aceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a decide ncheierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a expune acordul la ncheierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa contracte doar la persoanele fizice ce dispun de capacitate de exerciiu complet 'Astfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil. 7ncapabili de a contracta sunt# minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le"a interzis oricare contractare. *inorii ntre 2@" 2D ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare(. avnd calitatea de asigurt%r . orice persoan juridic constituit, inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen. avnd calitatea de 'ene#iciar de asigurare . orice persoan ter, creia asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare. c( -onsimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. in categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte# tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. -aracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este realizat n form scris. -onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin

violen sau surprins prin dol.'<iolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s"a produs contractul de asigurare se anuleaz/ olul . folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.( d( /'iectul asigurrii l reprezint ceea ce s"a asigurat# bunul trebuie sa fie determinabil. e( Cau*a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul 'finalul( urmrit. eci, cauza n contractul de asigurare reprezint scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat . de a achita plata sau despgubirea de asigurare. 0n contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s"a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a reglementrilor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare. f( $%rma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel, ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de asigurare. 6ododat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu martori sau chiar i prin nceput de nscris. 10/11. $fectele contractului de asigurare 4drepturile si obligatiile partilor(. +iind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade# pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. @.2 repturile si obligaiile asiguratului# a( pn la producerea riscului asigurat repturile asiguratului# dreptul de a modifica contractul dreptul de a ncheia asigurri suplimentare dreptul de rscumprare Cbligaiile asiguratului# plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispoziiilor legale n vigoare. b( dup producerea riscului asigurat " dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Cbligaiile asiguratului sunt# combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate/ avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat @.= repturile si obligaiile asigurtorului a( pn la producerea riscului asigurat# dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate Cbligaiile asigurtorului# obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l"a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.

b( dup producerea riscului asigurat " asigurtorul achita despgubirea sau suma asigurat !n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrile n care acestea s"au produs pentru a determina obligaia sa de plat. ,entru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului dac primele de asigurare au fost achitate integral dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s"a ncheiat asigurarea. 2. ;ncetarea contractului de asigurare. *odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. 0n alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. ,entru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. ac distrugerea este parial, contractul poate continua s"i produc efectele pentru o sum asigurat redus. %oluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. ac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat. *odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt# denunarea . const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume# dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii/ cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. re*ilierea . reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care"i sunt imputabile. nulitatea . contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 'orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. 7ncapabili de a contracta, conform prevederilor -odului -ivil )*, sunt# minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le"a interzis oricare contractare. *inorii intre 2@"2D ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare/ sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol/ sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s"a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare(. !n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c Gcontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilitH, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. $a readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu"se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. 1. )ondiiile pentru e3istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor C cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. ac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. C persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.

!n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. -ondiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt# !n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani/ ;unul menionat s constituie obiectul asigurrii/ Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat/ altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. )egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. e regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. !ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi# ,roprietate n comun# o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. ,roprietate ipotecat# n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil. e obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri. ,roprietate nchiriat# chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. Asiguratul s fac parte din familia proprietarului# persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. ==. )ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultati"e a bunurilor -ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de -amera de &iceniere din )epublica *oldova de a presta aceste tipuri de asigurare. -ondiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube. Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul )epublicii *oldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin 'distrugere a bunurilor(, survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. !n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei# " obiectul asigurrii/ " cazurile de asigurare i tipurile de riscuri/ " locul de asigurare/ " suma de asigurare/ " modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare/ " termenele asigurrii/ " calculul i plata primei de asigurare/ " obligaiile prilor/ " modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. %tabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. /'iectul asigurrii reprezint totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre asigurtori. 8u pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile#

1. Aflate# a( n locuri declarate oficial zone de calamitate natural/ b( n stare avariat/ c( n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv 'coridoare comune, oproane, usctorii etc.(. ;unurile, aflate n ncperile sus"menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare. . -ele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste A:4 fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului. #. ,lante decorative i de camer. '. ;ani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special. *. *aini"unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utilizate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. +. *rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare. -. ,roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate. 0. 6oate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Ca*urile de asigurare i tipurile de riscuri( Asigurtorul se oblig, n baza contractului de asigurare, s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri# incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor &a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. .%cul de asigurare( -onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. ;unurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare 'cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale(. !n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. !n caz c asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu"zise. Suma de asigurare( %uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. <aloarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii. !n cazul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor. !n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu

condiia c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s"a produs riscul indicat n contract. !n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. 0%dalitatea +nc)eierii c%ntractului de asigurare. 1ermenele asigurrii -ontractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, aceasta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. 6inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. -ontractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare -onform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. -alculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. !n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup +ormula 2# 9a < 7a 3 &t/122 41( n care# ,a . prima c%ntractual de asigurare2 %a . suma c%ntractual de asigurare2 6t . ta3a tari#ar +n 4 #a de suma asigurat. !n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup +ormula =# 9s < 9a 3 ) 4 ( n care# ,s . prima de asigurare a c%ntractului pe termen scurt2 ,a . prima anual de asigurare (se determin prin $%rmula 1"2 - . c%e#icientul care determin termenul de &ala'ilitate +n luni depline (se sta'ilete dup 1a'elul 1", luna ne+mplinit c%nsider+du se ca deplin. &abelul 1 )oeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt 6ermenul de valabilitate 2 = 9 @ 3 A B D E 2: 22 a contractului, luni :.=3 :.9 :.@ :.3 :.A :.B :.B3 :.D :.D3 :.E :.E3 !n caz de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup +ormula 9: 9a < 49n 8 9"( 3 ) 4#( n care# ,a . prima de asigurare pe c%ntractul reper#ectat2 ,n . prima de asigurare pe c%ntractul n%u +nc)eiat2 ,c . prima de asigurare pe c%ntractul +nc)eiat anteri%r(+n &ig%are"2 - . c%e#icientul, c%respun*t%r numrului de luni rmase pn la e3pirarea c%ntractului de asigurare, t%t%dat, luna ne+mplinit c%nsiderndu se ca deplin (se sta'ilete c%n#%rm 1a'elului de mai sus". ,rima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar.

&a ncheierea contractului de asigurare pe termen de 2= luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 3:4 din suma total a primei de asigurare contractuale. -elelalte 3:4 din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. ac pn la expirarea termenului de @ luni de plat a primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. !n caz c asiguratul nu"i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. -ontractul de asigurare intr n vigoare# a( n cazul plii primei de asigurare 'primei cote din prima de asigurare( n numerar de la ora ::.:: a zilei ulterioare datei de perfectare a lui/ b( n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior"concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract nu mai trziu de 9: de zile dup expirarea termenului/ c( n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate " de la ora ::.:: a zilei ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plat a penalitii. /'ligaiile pril%r ,rintre obligaiunile de baz ale asiguratului pot fi menionate# " s informeze asigurtorul despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare= " s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate/ " s plteasc prima de asigurare. C mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. &a survenirea acestuia asiguratul e obligat# " s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei/ " s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare/ " s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele"verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. &a rndul su, asigurtorul este obligat# " s pstreze n tain i s nu divulge informaiile parvenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare/ " s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare/ " n limitele a =@ de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul su pentru cercetarea bunului deteriorat/ " s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp. -ondiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a# " bunurilor casnice/ " bunurilor personale/ " construciilor/ " apartamentelor/

" apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie/ " animalelor la preuri contractuale. 0%dalitatea de +nt%cmire a actel%r de c%nstatare a pagu'ei. 5eterminarea mrimii pagu'ei i plata despgu'iri de asigurare ,agub se consider. +n ca* de distrugere t%tal sau rpire a 'unuril%r . despgubirea este egal cu suma asigurat/ +n ca* de deteri%rare parial a 'unuril%r . despgubirea se calculeaz diferit, n dependen de pagub. ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgu'irii de asigurare pe asigurrile 'unuril%r $tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii sunt aceleai i includ# %tabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor/ eterminarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare/ ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului/ %tabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate/ -alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare. espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. -uantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. espgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i"a asumat"o asigurtorul i care poate fi# rspundere pr%p%ri%nal, rspundere dup primul risc i rspundere limitat. #. clauze contractuale specifice asigurarilor generale '. esenta si destinatia asigurarilor de raspundere ci"ila. Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat . persoan fizic sau juridic . unor tere persoane 'n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit(. Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor# a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal/ b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate. ,rintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate# a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite/ b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu"l pe ter dintr"un raport direct cu acesta, se poate 2. =. 9. @. 3.

ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s"au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege. ,entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ# 2. $ste necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite 'care contravine prevederilor legale(. e exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie/ =. 6rebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter/ 9. %e impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite/ @. $ste necesar s se poat constata culpa 'vinovia( asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. ac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. ,rin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti# /'iectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. $ste vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt# autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc/ %pre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre c%ndiiile de 'a* care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s"a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate/ !n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de 'ene#iciari pot aprea numai tere pers%ane necun%scute +n m%mentul +nc)eierii asigurrii2 &a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. -u alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. )ezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total . pe ntreaga durat a asigurrii . ntrece cuantumul sumei asigurate. %pecific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 'este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule(. *. caracteristica asigurarilor de persoane. Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces. !n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care exercit o influen pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru

economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. eoarece asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele s fie utilizate ca surs de creditare a economiei naionale. 5radul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi 'de exemplu nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor(, ct i de factori subiectivi, cum sunt 'modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile(. $lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel# " Asigurrile de via au un caracter facultativ/ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate/ " ,erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 2: ani/ " ,ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 3:4 nu sunt primite n asigurare/ " ,rintr"un contract de asigurare se asigur o persoan, dar exist i excepii 'asigurarea familial(/ " ,rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor. %pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Cricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. -hiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. $xist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm sau n funcie de situaie. +. 5iscurile n cadrul asigurrilor de persoane. *ajoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. %ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr"o mulime de cauze. 0nele familii pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr"un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. 0nele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, %7 A sau altor boli. !n sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s"i onoreze obligaiile ctre tere per soane pentru pagubele produse acestora. )iscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. $le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. $xist trei riscuri de baz legate de persoan# " risc de supravieuire/ " risc de deces/ " risc de pierdere a capacitii de munc. &a asigurrile de supra"ieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. !n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. %uma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri# s"i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat/ s se mute cu familia ntr"o alt regiune sau ar/ s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.

,otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. ac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr"o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. ac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire 'capitalizare(, ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. -ele dou asigurri de via " de supravieuire i de deces " acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. !n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. ,sigurrile mi3te de "ia. ,entru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un GprodusH, care acoper ambele riscuri printr"un singur contract, denumit asigurare mi3t de &ia. ,rin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr"un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc# n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. $ste adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. -.tipuri de asigurari de persoane 0. )ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane )ondiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglob/nd o serie de pre"ederi, cu caracter juridic, ntre care. modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de e3ecutare a contractelor etc. ,sigurrile de "ia fiind facultati"e, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 4de a achita suma asigurat n cazul i"irii e"enimentului asigurat, respecti" la e3pirarea asigurrii( i ale asiguratului 4de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare(. -ondiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc. Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare. !n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n# asigurri de via ' adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces(/ asigurri de persoane, altele dect cele de via 'asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc(. Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc"via. 1. )alculul primelor i principiul echi"alenei !n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau#

" indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din 6abela de mortalitate/ " nivelul 'cota( de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic/ " principiul echivalenei 'conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete/ " adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate# coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare 'pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 3:4( dac este prevzut la forma respectiv de asigurare/ cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului. ,lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului. . >/rsta de cuprindere n asigurare &a majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 2A la A: de ani. <rsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori. #. )uprinderea selecti" n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i "/rst -ondiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. !n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. 'deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare unei vrste mai mari(. ,entru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii. '. ?odificarea unor elemente n cursul asigurrii !n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care. durata asigurrii = durata plii primelor de asigurare = suma asigurat = forma de asigurare. %e precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri rezerva matematic este redus. $vident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi. *. :reptul la suma asigurat redus i la reacti"area asigurrii -ondiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca limita minim 'de exemplu cel puin 2 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 3 ani( asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. -uantumul sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. reptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz 'deces i supraveuire(, deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte.

)eactivarea asigurrii, la care s"a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite. 6otui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. +. Obinerea sumei de rscumprare -ondiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp 'limita minim la asigurrile mixte fiind de = ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 3 ani i 9 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari(, acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. reptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime. !ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s 7 se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare reprezint E34 din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 3 ani ai asigurrii. %uma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. !n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. -. :ob/nda la mprumutul acortat n asigurarea de "ia -ondiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut, chiar dac s"ar putea spune c Ise mprumut din banii siH. +aptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. eci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut. 1. . $sena economic a reasigurrii 5easigurarea este modalitatea prin care societile de asigurare disperseaz riscurile pe care le-au subscris prin contractul de asigurare direct. 7ocietile de asigurare adesea nu dispun de capaciti financiare menite s satisfac daune e3trem de mari care pot duce la faliment p/n i pe cele mai capitalizate societi de asigurri. :ac asigurtorul accept s subscrie un risc mare, a crui producere ar solicita plata unor despgubiri peste capacitatea sa financiar, asigurtorul apeleaz la una sau mai multe societi de reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc 4uneori ntregul risc(. )easigurarea ocup un loc important in piaa economic internaional, evoluia i modificrile din structura reasigurrii fiind influenat de evoluiile pozitive intervenite n tranzaciile produse n asigurri directe, att n creterea cantitativ a numrului de tranzacii, a volumului de prime, ct i creteri calitative cum sunt natura i caracteristicile asigurrii, aspecte tehnice, sistemul de comunicaii ntre asigurtori direci, reasigurtori, broJeri, etc. )easigurarea se materializeaz ntr"un acord ncheiat ntre dou pri, numai persoane juridice, denumite una companie cedent, n calitate de reasigurat i una reasigurtor numit cesionar prin care compania cedent consimte s cedeze iar cea de"a doua accept s preia o parte din risc 'uneori tot riscul(, n conformitate cu condiiile stabilite n acord n schimbul plii de ctre compania cedent ctre reasigurtor a unei sume numit prim de reasigurare. -ompania cedent este compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acel risc unei alte companii de asigurare sau reasigurare/ )easigurtorul este persoana juridic care accept o parte dintr"un risc 'sau tot riscul( de la asigurtorul direct. $l poate fi o companie de asigurri sau o companie specializat de reasigurri. !n practica internaional compania de asigurri efectueaz i operaii de reasigurare/

)elaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, ntre asiguratul companiei cedente i reasigurtor nu exist nici o legtur. !n cazul producerii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta preia conform contractului de reasigurare, sumele ce"i revin de la reasigurtorul 'reasigurtorii( su/ )easigurtorul poate ceda o parte din riscurile primite n reasigurare, operaiunea purtnd denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedent fiind retrocedent i reasigurtorul fiind retrocesionar/ :eosebiri ale reasigurrii fa de asigurare. a( se ncheie numai ntre persoane juridice pe cnd asigurarea direct se ncheie ntre persoana juridic 'asigurtor( i persoane fizice sau persoane juridice, b( subiectul unei asigurri directe poate fi o proprietate, o persoan sau profitul unei persoane juridice, supuse riscului deteriorrii sau pierderilor independent de activitatea ntreprins de asigurtor sau de agenii si, pe cnd reasigurtorul este direct interesat de pierderile suportate de asigurtorul original, la pierderile acestuia contribuind i reasigurtorul cu o parte a despgubirilor aa cum contractul de reasigurare o prevede, subiectul asigurat este parte a rspunderii contractuale pe care reasiguratul a acceptat"o conform poliei de asigurare semnat de el n contractul iniial, c( nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizrii 'compensrii despgubirii(, excepie fcnd contractele de asigurare de via, de accidente, n timp ce toate contractele de reasigurare 'inclusiv cele pentru reasigurare de via( sunt contracte de despgubire, fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. -ele mai multe reasigurri prevd numai despgubiri pariale, reasigurtorul suportnd i el o parte din risc i deci i din despgubire, d( contractul de asigurare are o formul simpl n timp ce contractul de reasigurare are forme diferite, n funcie de tipul reasigurrii, e( aproape toate contractele de asigurare direct sunt interne, reasigurarea este prin natura sa o activitate internaional. #1. $lementele de baz i clasificarea reasigurrilor !n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. $le sunt# )ompanie cedent 'ceden( " compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor %As i %)As/ 5easiguratorul " asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct '%As sau %)As(/ 5etrocesiune " o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte %As sau %)As/ 5etrocedent " partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt %As mai puternic/ 5etrocesionar " partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate/ @ordero " lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. $ste transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su/ 5ecapitulaie " document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului/ &antiem" o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s"au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. %e achit anual din suma beneficiului net/ $3cedent " suma riscului care se transmite n reasigurare 'o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie(/ 5einerea proprie " o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur/ 7lip " document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine# denumirea companiei cedente/ caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare/

suma asigurat/ condiiile de asigurare/ cota primei tarifare/ reinerea proprie a companiei cedente !n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate proporional i neproporional. %chematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat astfel# 7chema nr. 1 )lasificarea reasigurrilor 5easigurarea

proporional

neproporional

cot parte

excedent de sum

mixt

pe baz de pool

excedent de daun

acoperirea sinistrelor majore

oprire de daun

# . contractul de reasigurare -onform Kotrrii despre aprobarea )egulamentului privind modul de efectuare a operaiilor de reasigurare 8r.=2 din ==.:=.EE orice contract de reasigurare trebuie s cuprind urmtoarele condiii generale 'clauze(# 2( denumirea deplin i adresa juridic a prilor/ =( determinarea obiectului reasigurrii i rspunderii reasigurtorului/ 9( ntrarea n vigoare a contractului de asigurare i expirarea lui/ @( excluderea din rspundere 'franiza(/ 3( condiiile reasigurrii/ A( circulaia documentelor i conturile/ B( comisionul i tantiema/ D( obligaiile i drepturile asigurtorului i reasigurtorului/ E( achitarea daunelor/ 2:( depozitul rezervei de prime i pierderi/ 22( portofoliul primelor i portofoliul daunelor/ 2=( valuta/

1#( condiiile ncheierii, intrrii n "igoare i aciunii, i anulrii contractului de reasigurare= %a ncheierea contractului de reasigurare este necesar ca prile acordului s le cunoasc i s le respecte, dei de cele mai multe ori ele nu sunt menionate n contract, dar n caz de litigiu ntre parteneri ele pot fi in"ocate.
a( b( c( obligativitatea existenei unui interes asigurabil, relaia dintre pri se bazeaz pe Lbuna credinL, contractul de reasigurare este un Mcontract de despgubireL,

d( reasigurrii.

obligativitatea existenei la data ncheierii contractului de reasigurare a unui obiect al

a) principiul interesului asigurabil

eoarece asigurarea direct nu se poate ncheia fr existena unui interes asigurabil validitatea contractului de reasigurare este condiionat de existena interesului, i 7nteresul asigurabil a unui asigurtor direct 'sau a unui retrocesionar( este limitat la dimensiunea pierderilor pe care el le poate suporta conform contractului de asigurare subscris. )spunderea depinde de urmtorii factori# " suma asigurat respectiv limita despgubirii, " obiectivele asigurate, " riscurile acoperite. 7nteresul asigurabil este un drept patrimonial pe care asiguratul 'respectiv compania cedent( doresc s l pstreze sau s l obin sau obligaia patrimonial pe care acetia ar dori s o evite, 7n contractul de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unor clase de riscuri are efect numai dup ce compania cedent accept preluarea acestora de la asigurat, adic atunci cnd interesul asigurabil exist n momentul ncheierii reasigurrii.

b) principiul maximei bunei credine

,rincipiu universal aplicat cu strictee att n asigurri ct i n reasigurri. -onform acestui principiu asigurtorul direct este obligat s dezvluie n ntregime orice fapt material referitor la riscul ce va fi reasigurat ntr"o tranzacie de reasigurare. -ompania cedent are aceeai poziie fa de reasigurtor pe care o are i asiguratul fa de companie i de asigurare. $xcepii de la acest principiu sunt urmtoarele situaii# " faptele pe care nu le cunoate i n mod normal nu se ateapt s le afle, " faptele care diminueaz riscul, " faptele care sunt cunoscute sau prezumate a fi cunoscute de ctre asigurtor, faptele de notorietate comun sau cele pe care un asigurat, pentru o anumit clas de asigurri le poate afla uor. Atunci cnd contractele de asigurarea sau de reasigurare se ncheie prin broJeri, obligaia privind notificarea se extinde i asupra lor, ei trebuind s aduc la cunotina asigurtorului sau reasigurtorului toate datele i faptele menionate precum i cele pe care le"au descoperit n cursul activitii lor, 7n asigurarea direct rolul de a informa asigurtorul l are asiguratul direct care este un necunosctor al principiilor i cutumelor din asigurri, n reasigurri aceast datorie i revine asigurtorului direct 'companiile cedente( unde prile contractante sunt experte, cunosctoare a tranzaciilor care se ncheie, a normelor i legilor care le guverneaz, ,entru ca acordul de reasigurare s decurg normal, compania cedent trebuie s furnizeze informaii complete reasigurtorului privind riscul, suma reinut de compania cedent pentru bunul care se cedeaz n reasigurare, ,e parcursul valabilitii contractului de reasigurare, compania cedent are obligaia de a informa reasigurtorul asupra tuturor faptelor materiale i a evenimentelor care apar, de a completa datele cunoscute deja i chiar unele omisiuni, c( principiul despgubirii espgubirea este suma de bani pltit de reasigurtor reasiguratului su, corespunztor cu pierderea suferit de acesta si n conformitate cu condiiile contractului su de reasigurare, Acest principiu este parte a oricrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu este ntotdeauna un contract de despgubire 'asigurrile de via(. -ompania cedent este necesar s

dovedeasc c daunele pentru care cere despgubiri de la reasigurtor se ncadreaz n termenii contractelor de asigurare i reasigurare, )easigurtorul este rspunztor fa de compania cedent numai pentru partea de daun pentru care aceasta din urm este rspunztoare fa de asiguratul su, n timp ce pentru plile Gex graiaH fcute de compania cedent ctre asiguratul su, compania cedent nu va primi nici o despgubire, 7n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc compania cedent ct mai repede, dar numai dup ce aceasta l"a despgubit pe asiguratul su.

d) principiul privind obiectul contractului de reasigurare

:ac n cazul asigurrii directe obiectul contractului l constituie interesul financiar al deintorului poliei pri"ind proprietatea asigurat, n reasigurare subiectul este rspunderea pe care asigurtorul a acceptat-o prin contractul de asigurare. 9rin urmare toate contractele de reasigurare sunt contracte de asigurare a rspunderii. :eoarece rspunderea depinde de e3istena obiectului asigurrii, "alabilitatea asigurrii depinde la r/ndul ei de aceeai condiie.
##. formele de reasigurare ,rincipalele contracte de reasigurare proporional sunt# contractul de reasigurare cot parte/ contractul de reasigurare excedent de sum asigurat. -aracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. e exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri# obiectivul A . @3: mln.lei obiectivul ; . D:: mln.lei obiectivul - . 2D: mln.lei obiectivul . =A: mln.lei !n urma negocierilor s"a stabilit c reinerea companiei cedente este de 9:4 din fiecare risc subscris. )einerea proprie se va calcula n felul urmtor# obiectivul A . 293 mln.lei '@3: mln.lei ? 9:4( obiectivul ; . =@: mln.lei obiectivul - . 3@ mln.lei obiectivul . BD mln.lei ac reinerea este de 9:4 atunci nseamn c reasigurarea va fi B:4 din fiecare risc subscris. obiectivul A . 923 mln.lei '@3: mln.lei ? B:4( obiectivul ; . 3A: mln.lei obiectivul - . 2=A mln.lei obiectivul . 2D= mln.lei &a contractul de reasigurare Gexcedent de sum asiguratH compania cedent 'reasiguratul( cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. )einerea se stabilete automat sub forma unor sume fixe numite Gplinul de conservareH. 6ot ceea ce depete aceast reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare. )easiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. Aceasta este forma ideal pentru reasigurat. )easigurarea neproporional mbrac dou forme principale# contractul de reasigurare Gexcedent de daunH/

a( b( a(

b(

a(

b(

contractul de reasigurare Goprire de daunH. !n cazul contractului Gexcedent de daunH reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. )easiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau prag. )easigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. -aracteristic contractului Goprire de daunH este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor. ,articiparea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = 5 2:: 6 r

unde# )d . rata daunei . mrimea daunelor produse ,r . prime de reasigurare $3emplu )easiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de 3:4 din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena. ac daunele se ridic pn la 3:4, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistreaz D:4, atunci reasiguratorul particip cu diferena D:4 " 3:4 > 9:4 7%t )easigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. #'. metode de reasigurare a( b( !n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume# metoda facultativ/ metoda contractual. *etoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. Ninnd cont de faptul c prile nu sunt obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit. *etoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din partea prilor. -ontractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. 6ot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu. enumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. in acest motiv costul de administrare este mic.