E-Business

Sisteme electronice de plat

Mihaela Brut Facultatea de Informatic mihaela@infoiasi.ro http://www.infoiasi.ro/~mihaela

eBusiness

Sumar
Introducere Cerine Soluii de plat n timp real Tipuri de carduri E-invoice, Internet cheques, E-cash Categorii de pli Sistemul de micropli M-payment: sistemul Mobipay
eBusiness [2]

Mihaela Brut 2006/2007

Sistem tradiional
Transferarea banilor sub form de bani lichizi sau prin intermediul documentelor (cecuri, ordine de plat etc.). Clientul: Deschiderea unui cont la o banc, deplasarea la sediul bancar pentru a depune banii i/sau a iniia transferul n contul comerciantului. Eventual, confirmarea plii prin fax. Livrarea prin reeaua de distribuie a comerciantului sau prin intermediul serviciului potal specializat.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [3]

Comer electronic
Comerciantul i banca se pun de acord cum sa fie efectuat transferul banilor (unul sau mai multe sisteme electronice de plat) Clientul comand de pe situl Web al comerciantului. Comerciantul trimite clientului o confirmare prin e-mail Clientul i transfer ctre banc numrul crii de credit Banca face verificrile necesare i transfer valoarea bunurilor cumprate n contul comerciantului. Articolul comandat este livrat ctre cumprtor i tranzacia este finalizat. Comerciantul poate avea acces sau nu la datele de identificare ale cumprtorului
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [4]

Sisteme de plat | Cerine

Securizat: moneda electronic = fiier ce poate fi copiat! Anonim - identitatea clienilor i a tranzaciilor protejat; convertibil - o moned emis de o banc s fie acceptat de celelalte. utilizabil - sistemul de plat uor de folosit i de acceptat.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [5]

Sisteme de plat | Cerine

scalabil - s poat suporta noi utilizatori i noi resurse, fr a i se afecta infrastructura transferabil - o chitan electronice s aib capacitatea de a declana transferul banilor dintr-un cont n altul, fr ca furnizorul sau clientul s contacteze n mod direct banca. flexibil - forme alternative de plat, iar obligatoriu: cri de credit, cecuri personale i bani electronici anonimi.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [6]

Sisteme de plat | Cerine

eficient - costuri reduse pentru efectuarea tranzaciilor n comparaie cu beneficiile aduse; integrabil - cu alte aplicaii, independent de platform; de ncredere - permanent disponibil i s evite posibilele erori.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[7]

Soluii de plat n timp real

Sisteme de plat ce folosesc carduri: cri de credit i de debit (credit & debit cards), carduri inteligente (smart cards) Sisteme de plat bazate pe portofel electronic facturi electronice (E-invoice) bani electronici (e-cash), cecuri electronice (Internet cheques) Sisteme software, bazate pe protocoale criptografice micropli Metodele de plata pot fi: integrate n sistemul informatic al comerciantului oferite de un furnizor de servicii de comer (CSP - Commerce Service Provider) care va gestiona/intermedia plile de la teri;
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [8]

Tipuri de carduri
Dup modul de stocare a informaiilor: Card-uri cu band magnetic Smart-card-uri (cu microprocesor) Dup sursa de acoperire a cheltuielilor: Debit-card-uri Credit-card-uri Dup calitatea emitentului: Card-uri emise de bnci Card-uri emise de societi non-bancare Obinere cash: ATM (automate de bani) sau POS (Punct de vnzare)
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [9]

Sisteme de card-uri
VISA International:
http://international.visa.com Organizaie non-profit alctuit din organisme financiare (bnci, CEC-uri etc.) VISA Classic (debit sau credit) autorizare vocal, plafon pt. tranzacii VISA Gold debit+credit+servicii VISA Business pt. plata cltoriilor; servicii suplimentare (rezervri hotel, asisten medical i juridic etc.) VISA Electron debit + autorizarea fiecrei tranzacii VISA Cash smart-card pt. cumprturi cu valoare mic
eBusiness [10]

Mihaela Brut 2006/2007

Sisteme de card-uri
MasterCard International:
www.mastercard.com

Standard, Gold & Platinum MasterCard World MasterCard Prepaid MasterCard Cirrus debit, ATM, autorizare Maestro debit, POS, autorizare Romnia: 1992 (valut), 1996 (ROL)
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [11]

Debit Cards
Necesit introducerea unui numr personal de identificare (PIN) i utilizarea unui dispozitiv hardware care s citeasc informaia pe banda magnetic a crilor de credit. Soluie nc imposibil pe Internet. Viitor: benzile magnetice nlocuite cu cipurile electronice.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[12]

Credit card
Comerciantul cont la o banc oferind servicii de tranzacionare on-line bazat pe carduri. Clientul introduce informaiile despre cartea de credit prin intermediul unui formular HTML:
tipul cardului, numrul acestuia, numele proprietarului data expirrii cardului

informaia este colectat pe situl comerciantului i trimis unui merchant provider sau direct bncii.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [13]

Credit card
Tranzaciile protejate criptografic i securizate SSL - Secure Socket Layer numrul crii de credit accesibil numai bncii sau furnizorului de servicii pentru cri de credit, nu i comerciantului nu se poate controla dac persoana care folosete cardul ntr-o tranzacie este chiar deintorul acestuia clientul nu poate ti dac situl comerciantului este cu adevrat autorizat s accepte plata prin cri de credit (nu este un sit pirat)
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [14]

Credit card
SET - Security Electronic Transaction dezvoltat de MasterCard i Visa. Asignate certificate digitale clientului i comerciantului. Numrul de card al clientului este criptat accesibil doar consumatorului i instituiilor financiare abilitate Comerciantul, clientul i instituia financiar folosesc cte un certificat SET privat (rol de autentificare), plus chei publice asociate certificatelor care identific pe ceilali parteneri. Certificatele digitale furnizate deintorilor de cri de credit de o companie ter (Verisign www.verisign.com). naintea demarrii unei tranzacii, software-ul care integreaz tehnologia SET valideaz identitatea comerciantului i a deintorului crii de credit (verific certificatele digitale)
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [15]

Credit card
Verified by Visa metod suplimentar de securitate: se primete o parol n urma nregistrrii la o banc ntr-o tranzacie on-line, dup completarea numrului de card n formularul de comand, se transmite i parola direct pe situl bncii
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [16]

Smart Cards

http://www.smartcardcentral.com/

Pe cipul cardului sunt stocate i informaii despre proprietar, n afar de suma disponibil. Banii de pe card sunt salvai ntr-o form criptat i sunt protejai printr-o parol (de 4 cifre). Pentru a plti este necesar un terminal hardware. ncrcare card: un ATM de la banc, un cititor special conectat la o linie telefonic sau la PC.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [17]

Smart Cards
Avantaje: Utilizare n lumea real i n cea cibernetic Securitate, simplitate a utilizrii, Tranzacii directe, fr intermediari

Permit tranzacii cu 5 tipuri de valute simultan i rein date despre ultimele 10 tranzacii efectuate
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [18]

Smart Cards | Soluii

Mondex Marea Britanie pli mici Geld-Karte Germania Proton - Belgia, Avant - Finlanda, Danmont - Danemarca, Chipknip - Olanda, MEP - Portugalia, Minipay - Italia, Minicash - Luxemburg, Moneo - Frana, Monedero 4B - Spania
eBusiness [19]

Mihaela Brut 2006/2007

E-invoice
Utilizate n B2B volum mare de tranzacii E pstrat modul de organizare al proceselor economice care utilizau factura clasic Tranzacie: cererea este transmis furnizorului printr-un sistem informatic, acesta rspunde printr-o factur care urmeaz a fi pltit. Standardul EDI (Electronic Data Interchange) metode securizate pentru filtrarea accesului la bazele de date interne ale companiei. Problem: legislaia comercial a fiecrei ri ar trebui s recunoasc valabilitatea facturilor electronice.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [20]

E-invoice

http://www.einvoice.be/

Sistemul Isabel eInvoice ruleaz pe orice PC cu sistem de operare Windows Securitatea e asigurat printr-o semntur digital, combinat cu tehnologia Isabel de securiate i certificare Datorit structurii sale modulare, sistemul Isabel poate fi utilizat att de companii mici, ct i de organizaiile mari care trimit i primesc zeci de mii de facturi zilnic.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [21]

Internet cheques
Clientul completeaz datele tranzaciei ntr-un document digital primit de la banc. cecul trebuie semnat digital de pltitor. NetCheque - sistem dezvoltat la University of Southern California www.usc.edu Cumprtorul i vnztorul trebuie s aib un cont deschis pe situl http://www.netcheque.org/ Identificare protocolul Kerberos La client: software similar unui carnet de cecuri Un cont special din reea verific validitatea cecului i apoi trimite un mesaj de accept comerciantului. Alte sist: PayNow (serviciu dezvoltat de CiberCash www.cibercash.com) sau Echeck [www.echeck.org]

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[22]

NetCheque
Disponibil n prezent pentru companiile care doresc s i implementeze un serviciu de plat electronic, nu i consumatorilor individuali care doresc s efectueze tranzacii pe Web Utilizatorii care au conturi pe serverele NetCheque pot scrie cecuri electronice pentru ali utilizatori, pe care le pot trimite prin e-mail sau ca plat pt. servicii oferite prin intermediul altor protocoale Internet. Cecul autorizeaz transferul soldului din contul din care cecul a fost pltit n contul n care a fost depozitat.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[23]

NetCheque
Semnturile digitale ale cecurilor sunt autentificate prin protocolul Kerberos. NetCheque este foarte protivit pentru operaiunile de lichidare de conturi, precum i pentru pli on-line de valori foarte mici (de ordinul cenilor) pentru servicii precum accesul la informaii, procesarea interogrilor, consumarea de resurse. NetCash adaptarea NetCheque pt. pli anonime

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[24]

E-cash
Monezile i bancnotele fiiere semnate digital Avantaj: costul transferului de bani este aproape nul (costul conexiunii la Internet). Pentru a primi banii electronici:

Accesarea unei casierii automate (virtuale) disponibile pe Web Utilizarea unui automat bancar Sistemul de plat cu carte de credit. Dificultate: implementarea unui sist. de securitate care s garanteze ca acetia nu pot fi alterai: Tehnologii de criptare, Semnturi digitale, Semnturi electronice Necesiti: banii electronici trebuie s fie anonimi. Sistemul de plat nu trebuie s aib ca intermediar o banc.
eBusiness [25]

Mihaela Brut 2006/2007

Momentul plii
nainte de tranzacie
bani digitali salvai pe disc (portofel virtual - virtual wallet) sau pe smart card

Plata pe loc
acces direct la baza de date intern a bncii i a ofertantului de plat electronic; securitate mai strict (crile de debit);

Dup tranzacie
Sistemul crilor de credit Plata ramburs Cash on Delivery
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [26]

Categorii de pli
micropli - (MycroPayment) pt. produse i servicii de valori reduse ~5 euro/dolari / tranzaciile limitate, ns frecvente; plata de tip consumator (Consumer Payment) ~ ntre 5 i 500 euro/dolari; cri de credit plata de tip business (Business Payment) facturi electronice
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [27]

Sist. de micropli
un comerciant on-line apeleaz, via Web, la un ofertant de servicii de plat PSP (Payment Service Provider); clientul i alege produse de pe situl web al comerciantului, apoi contacteaz PSPul pentru a stabili o metod de plat; comerciantul lanseaz aplicaia pus la dispoziie de PSP, clientul este verificat i achiziia este autentificat; se efectueaz transferul din contul clientului; tranzaciile dintre PSP i comerciant sunt efectuate periodic (comision pt. PSP).
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [28]

Micropli | Ex.
New York Times: 1,5$ pt. articole vechi Wall Street Journal: informaii financiare suplimentare pt. abonai Music33.com buci muzicale Erricson i EasyPark suport pt. micropli prin telefoane celulare
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [29]

Firstgate click&buy
sistem de micropli bazat pe Internet tax: 10 35% din vnzri suma e transferat din contul de banc al cumprtorului plata pp. nume de cont i parol Anonimitate garantat:
Comerciantul nu are acces la nici o informaie personal despre cumprtor Datele despre tranzacia curent nu vor rmne stocate de sistemul Firstgate click&buy
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [30]

Infin-MicroPayment
tax: 15- 35% din vnzri opereaz prin intermediul unor linii telefonice cu tax fix nota de plat e transmis prin telefon Cnd clientul apeleaz linia telefonic de serviciu, primete un numr de tranzacie (TAN) Pe internet nu va fi transmis nici o informaie personal Comerciantul primete asigurare pentru tranzacie din partea operatorului de la Infin-MicroPayment Costuri suplimentare per tranzacie datorate convorbirilor telefonice Sistem disponibil doar pentru micro-pli: legislaia limiteaz tranzaciile prin intermediul liniilor telefonice de serviciu
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [31]

M-Payment
Clientul d comerciantului numrul telefonului su mobil (sau un numr dummy) Comerciantul trimite instruciunile de plat sistemului de m-payment Sistemul telefoneaz clientului, verific informaiile, apoi pltete prin debit direct nici o informaie critic nu e transmis prin Internet! Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness
1 5 3 4 PIN,

Buyer

Merchant

2

M-payment system

1 5: process sequence : Order

: Delivery of goods : Payment

: Inquiry by mobile phone

PIN: Personal identification number
Source: DBResearch, 2004

[32]

Moxmo
Metod de plat prin intermediul telefonului mobil tax: 3% din vnzri Pentru a garanta anonimitatea, Moxmo transmite datele despre tranzacie ntr-un mod separat de procesul efectiv de comand Punctul slab: procedurile de securitate sunt bazate pe tehnologia telefoniei mobile, neputndu-se implementa nivele sporite de securitate (precum metoda semnturii digitale)

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[33]

Mobipay
iniiativ m-pay - Spania clientul furnizeaz comerciantului un numr de telefon mobil Pentru simplificarea procedurii, acest numr poate fi inscripionat pe telefon ca un cod de bar i scanat de comerciant Odat ce Mobipay primete notificarea, trimite un mesaj textual Clientul confirm aceste date utiliznd un numr de identificare personal (PIN) ntreaga tranzacie dureaz aproximativ 15 secunde. demo on-line: http://www.mobipay.com/en/cont-how-op.htm#
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [34]

Mobipay | Plata pe loc

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/pago.wmv

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[35]

Mobipay | plata pe Internet

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/int ernet-part-1.wmv magazinul virtual trimite un numr de referin care este afiat pe ecranul calculatorului clientului acesta tasteaz numrul de referin i numrul personal Mobipay pe telefonul su mobil pentru a iniia tranzacia

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[36]

Plata dup confirmare download

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/internet-part2.wmv

Cnd se cumpr bunuri i servicii cae urmeaz a fi descrcate de pe Internet, Mobipay gareanteaz efectuarea plii doar dup ce descrcarea este finalizat. In mesajul de confirmare primit pe telefonul mobil, se primete un numr de decodificare a produsului descrcat.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[37]

Plata la mainile automate

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/maquinas.wmv

Se introduce n telefonul mobil codul care apare afiat pe maina automat de vnzare, apoi se confirm plata prin intermediul numrului personal Mobipay

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[38]

Trimitere de bani
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/particulares.wmv

Trebuie introdus numrul de telefon al persoanei creia se dorete a-i fi trimii bani, suma ce urmeaz a fi transferat i numrul personal Mobipay al celui ce trimite bani Acesta din urm primete un mesaj pentru a confirma plata.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[39]

Rencrcare cont
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/recarga.wmv

poate fi efectuat n orice moment

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[40]

Rezervare i plat
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/orden.wmv

pot fi comandate pizza, bilete de cinema etc. se introduce numrul de referin al produsului n telefonul mobil i se confirm plata prin numrul personal Mobipay. La recepionarea produsului, va fi artat numrul care a aprut n mesajul de confirmare a plii.
Mihaela Brut 2006/2007 eBusiness [41]

Sumar
Introducere Cerine Soluii de plat n timp real Tipuri de carduri E-invoice, Internet cheques, E-cash Categorii de pli Sistemul de micropli M-payment: sistemul Mobipay
eBusiness [42]

Mihaela Brut 2006/2007

E-Business

ntrebri?

eBusiness